1、,商業(yè)銀行經營管理學,主講： 2014、9,管理理論篇,第一章 商業(yè)銀行經營管理概論 第二章 商業(yè)銀行經營管理理論,第一章 商業(yè)銀行經營管理概論,第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念及產生與發(fā)展 第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質、職能與經營原則 第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與治理結構,第一節(jié) 商業(yè)銀行的概念及產生與發(fā)展,一、什么是商業(yè)銀行？ 二、商業(yè)銀行的產生和發(fā)展 三、我國銀行業(yè)的變遷 四、商業(yè)銀行未來的發(fā)展趨勢,三、我國銀行業(yè)的變遷,1、組建時期（19481952） 2、高度集中時期（19531978） 3、專業(yè)化、多樣化時期（19791993） 4、商業(yè)化改革時期（1994至今） 見p56,四、商業(yè)銀行未來的發(fā)展

2、趨勢,1、實行全行風險管理戰(zhàn)略 2、業(yè)務國際化、綜合化、證券化 3、管理電子化、網絡化 4、經營再造和集約化 5、樹立全員營銷管理的新觀念,1、實行全行風險管理戰(zhàn)略,在金融自由化、國際化和電子化的過程中，商業(yè)銀 行面臨的各類風險也更加復雜，要保證銀行有良好的經 營效益，必須要樹立全行的風險管理的思想，尤其是銀 行決策層要做到以下幾個方面： （1) 達成風險管理共識 （2）根據銀行實力，確立風險管理目標 （3）制定風險管理措施,（1) 達成風險管理共識,在研究風險管理決策時,立足于全行風險管理的高 度,使全行上下都對風險管理達成共識。 銀行的管理者意識到在新的經營環(huán)境中,完全回 避風險是不可取的

3、。從長期看,對風險采取完全回避 的方法,會破壞銀行的經營基礎,使銀行失去客戶,市 場份額縮小。銀行在本質上是經營風險的金融機構, 它應當在同風險進行較量的過程中不斷獲取盈利的 機會。,（2）根據銀行實力，確立風險管理目標,在確定風險管理目標時,充分了解銀行的整體實力和 抗風險的能力,把握整個銀行所能承受的風險度。這通 ?？梢酝ㄟ^測算以下指標來掌握:年預期收益、年有價 證券收益(市價減去賬面價值)、自有資本及出售不動產 收益。這些指標既可用于反映全行經營成果,反映銀行 抗風險的實際能力,又可用于激勵全行員工重視風險管 理。因為這些指標值的變動直接與員工利益相關,其中, 第三個指標還可調動起全體股

4、東關心銀行風險管理的積 極性。,（3）制定風險管理措施,在制定風險管理措施時,嚴格實行由上而 下的管理體制,即由最高管理層來推行和 落實管理措施,使之覆蓋每個員工、每個 崗位、每個環(huán)節(jié),不留空白,并對全行各 部門貫徹風險管理措施的狀況進行檢查 和監(jiān)督,以免使風險管理流于形式。,2、業(yè)務國際化、綜合化、證券化,金融創(chuàng)新日新月異，在金融創(chuàng)新的 支持下，將使商業(yè)銀行業(yè)務進一步 國際化、綜合化、證券化。,(1)業(yè)務國際化,為了滿足業(yè)務多元化和實現規(guī)模經濟的需要,西方國家 的銀行加快了國際化發(fā)展的步伐,主要特征是:第一,銀 行業(yè)務的地域擴張和合并已經遠遠超越國界而走向全球, 全球經濟分工的細化使市場的國

5、界日益模糊。第二,海 外業(yè)務的重點不是信貸業(yè)務,而是投資銀行業(yè)務和專業(yè) 銀行業(yè)務,如股票包銷或證券全球托管業(yè)務以及通過跨 國收購投資銀行,進行國際化擴張和多元化發(fā)展。第三, 亞太地區(qū)成為商業(yè)銀行業(yè)務國際化的角逐的熱點,一些 國際上著名的大銀行紛紛在亞太地區(qū)建立分支機構網絡, 收益頗豐。因此,銀行業(yè)務全球化不僅僅是為了滿足現 有客戶的服務需求,它實際上也是分散地區(qū)風險、獲取 比較利益的一個重要手段。,(2)業(yè)務綜合化,20世紀70年代,世界經濟和國際金融環(huán)境發(fā)生了重大變化,國際 金融領域出現了金融創(chuàng)新的浪潮,表現為金融機構創(chuàng)新、金融 市場創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新。隨著金融創(chuàng)新和資本市場的成熟與 發(fā)展,

6、大型工商企業(yè)采用股票、債券等方式直接融資,從而使商 業(yè)銀行收存放貸、賺取利差的傳統(tǒng)中介角色逐漸淡化。為保證 盈利,銀行在保證原有的業(yè)務領域的基礎上,都設法創(chuàng)新業(yè)務品 種,增加非利息收入(傭金和手續(xù)費)。突出表現在商業(yè)銀行將 業(yè)務領域不斷拓展到投資銀行領域,致使家庭銀行業(yè)務及投資 銀行業(yè)務得到明顯發(fā)展。相應的發(fā)展方針是:零售業(yè)務方面,加 強各種代理業(yè)務、單位基金、信用卡、貿易融資等的推廣,提 高收費所占收入的比重;資本市場方面,大銀行致力于加強財產 業(yè)務,通過包銷、企業(yè)融資、資產安排等服務,賺取傭金和手續(xù) 費;在保險業(yè)務方面也有突破。,(3)經營證券化,第一,國際金融市場上的融資方式證券化,即傳

7、統(tǒng)的 以吸收存款為主要手段的融資方式逐漸為證券化的 融資方式所替代。第二,資產證券化,即銀行通過將 長期的貸款轉化為證券的方式,向投資者出售,使其 由流動性差的資產轉化為流動性強的資產。如：按 揭貸款證券化等。,3、管理電子化、網絡化,當代的商業(yè)銀行無論是在經營上，還是在管理上加速 實現電子化，做到銀行交易電子化、數據處理電子化、 資金周轉電子化、信息傳遞電子化和經營管理電子化。 基于互聯網技術的飛速發(fā)展，網上銀行業(yè)務給企業(yè)和 個人銀行業(yè)務帶來的不少的便利，銀行之間、銀行與企 業(yè)之間、銀行與個人之間、企業(yè)之間的資金匯兌、劃撥、 結算等都可以通過網絡實現，同時，發(fā)展網絡銀行和網 上銀行業(yè)務也是銀

8、行發(fā)展的必然選擇。,4、經營再造和集約化,銀行再造（reengineering the bank)是國際銀行業(yè)在 信息化浪潮下尋求銀行管理新模式的實踐。利用現代信 息技術。重新設計銀行的管理模式和業(yè)務流程，使銀行 集中核心力量，獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。 再造的途徑：根據客戶價值定價；業(yè)務外包、銀行與 客戶單點接觸、建立中心-輻射式組織結構。,5、樹立全員營銷管理的新觀念,(1)確立新客戶群的觀念 (2)確立“整體客戶滿意經營”的觀念 (3)確立“全方位質量管理”的觀念,(1)確立新客戶群的觀念,客戶是商業(yè)銀行的生存之本。商業(yè)銀行的經營理念 已從原來的以產品為導向轉變?yōu)橐钥蛻魹閷?。?了更好地實

9、現以客戶的需求和利益為工作重心的經 營理念,銀行的產品和業(yè)務流程設計都以提高客戶滿 意度為直接目標。為此商業(yè)銀行在提供金融服務和 金融產品時,需要對客戶加以區(qū)分,以便根據不同的 對象提供不同的服務和不同的商品,由此而形成“客 戶群”觀念。,(2)確立“整體客戶滿意經營”的觀念,所謂整體客戶滿意經營就是要求銀行將“客戶滿意” 作為銀行所提供的一種商品。這種商品能否賣出,完全取 決于客戶對銀行所提供的一切服務的認同。銀行的一切努 力就是要使“客戶滿意”作為一種品牌,被客戶所接受。 對銀行而言,要落實“客戶滿意”的經營要求,不僅要滿足 客戶對產品與服務的現實需求,還要滿足客戶對產品與服 務的潛在需求

10、。因此,一家商業(yè)銀行要使客戶滿意,就必須 提高其產品和服務的質量,使這種產品和服務更完善。,(3)確立“全方位質量管理”的觀念,“全方位質量管理”是在銀行經營環(huán)境改變和客戶保護意識 強化的情況下產生的一種營銷管理新觀念?！叭轿毁|量管 理”要求銀行以客戶滿意為中心,讓銀行本身、銀行的每個 成員和客戶三者之間能充分溝通,以確保銀行提供的產品與 服務符合客戶的需求與期望。在實行“全方位質量管理”時, 還必須重視客戶本身在銀行改進產品和服務質量及產銷過程 中的雙重角色的作用,即客戶既是銀行產品與服務的接受者, 同時又是新產品和服務的設計者和提供者。因此,很多銀行 都采用各種方式,讓客戶參與決策,從而

11、使銀行能更準確地把 握其產品和服務質量的定位,并使客戶對銀行產生歸屬感和 認同感,有利于銀行產品與服務的銷售。,第二節(jié) 商業(yè)銀行的性質、職能與經營原則,一、商業(yè)銀行的性質 二、商業(yè)銀行的基本職能 三、商業(yè)銀行的經營原則,第三節(jié) 商業(yè)銀行的組織制度與治理結構,一、商業(yè)銀行的設立與退出 二、商業(yè)銀行制度 三、商業(yè)銀行經營模式的選擇 四、商業(yè)銀行內部組織結構系統(tǒng),一、商業(yè)銀行的設立與退出,1、創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件 2、創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序 3、商業(yè)銀行的退出,1、創(chuàng)立商業(yè)銀行的條件,(1)有符合商業(yè)銀行法和中華人民共和國公司法規(guī) 定的章程。 (2)擁有最低注冊資本限額以上的資本。我國商業(yè)銀行法 規(guī)定:注

12、冊資本應當是實繳資本,設立商業(yè)銀行的注冊資本最 低限額為10億元人民幣,城市商業(yè)銀行的注冊資本最低限額 為1億元人民幣,農村商業(yè)銀行的注冊資本最低限額為5 000 萬元人民幣。 (3)銀行擁有具備專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗的董事長(行長)、 總經理和其他高級管理人員。 (4)有健全的組織機構和管理制度。 (5)營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施符合 有關要求。,2、創(chuàng)立商業(yè)銀行的程序,(1)申請登記 (2)金融監(jiān)管當局審核 (3)招募入股 (4)領取營業(yè)執(zhí)照,開始營業(yè),(1)申請登記,大多數國家都明確規(guī)定,商業(yè)銀行必須以公司形式 組織,不能以個人名義申請。有兩方面的原因:一方面, 商業(yè)銀

13、行與其他公司存在很大的差異,具有很強的社 會性,一旦開業(yè),就將和眾多客戶發(fā)生貨幣資金的借貸 關系,發(fā)生債權債務關系,為了保障公眾的利益,商業(yè) 銀行必須具有充足的實力,只有以公司制形式成立的 企業(yè)才能勝任。另一方面,為了防止個別不法分子以創(chuàng) 立商業(yè)銀行的名義,騙取他人貨幣財富,危害社會大眾和 投資者利益,也不能允許以私人名義創(chuàng)立銀行。,(2)金融監(jiān)管當局審核,主管部門接到申請登記后,本著競爭效率原則、安全 穩(wěn)健原則、適度規(guī)模原則要對此進行審核。如果金 融主管部門認為符合上述原則要求,并且新設銀行的 業(yè)務種類及業(yè)務計劃都比較適當,發(fā)起人的資歷及聲 望也得到廣泛的認可,便給予批準。在我國,設立商 業(yè)

14、銀行的批準機關是中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會。,(3)招募入股,當申請營業(yè)登記書被核準之后,發(fā)起人應依照股份公 司的有關規(guī)定,進行招股。發(fā)起人要制定招股章程及 營業(yè)計劃書,寫明發(fā)行規(guī)模、股份種類。如果是委托 其他銀行代發(fā),則要寫明代募行的名稱等。然后由監(jiān) 管機構審批,待批準后進行股本招募工作。商業(yè)銀行 股本招募可以采取公募和私募兩種形式。,(4)領取營業(yè)執(zhí)照,開始營業(yè),經批準設立的商業(yè)銀行,股本籌集完畢,并經 驗資機構驗證資本規(guī)模額已達到規(guī)定要求,監(jiān) 管部門頒發(fā)經營金融業(yè)務許可證,憑此向工商 行政管理部門辦理登記,領取營業(yè)執(zhí)照。至此, 該商業(yè)銀行成立,開始營業(yè)。,3、商業(yè)銀行的退出,(1)接管 (2)

15、商業(yè)銀行的終止,(1)接管,商業(yè)銀行的接管,是指金融管理機關通過一定的 接管組織,依據法定的條件和程序全面控制被接 管商業(yè)銀行的業(yè)務活動。下列兩種情況發(fā)生時, 監(jiān)管機構可以實施接管。一是如果商業(yè)銀行經營 不善而瀕臨破產時,由監(jiān)管機構或其指定的其他 銀行接管;另一種情況是對嚴重違法的商業(yè)銀行 進行處理時,可由監(jiān)管機構、存款保險機構或其 指定的銀行進行接管。,(2)商業(yè)銀行的終止,即商業(yè)銀行的消滅,它是指商業(yè)銀行在組 織上的解體和主體資格的喪失,也即從法 律上消滅了其獨立的人格。,二、商業(yè)銀行制度,1、建立銀行制度遵循的原則 2、銀行制度類型,1、建立銀行制度遵循的原則,(1)公平競爭、效率最大化

16、原則 (2)安全、穩(wěn)健原則 (3)規(guī)模適度的原則,(1)公平競爭、效率最大化原則,根據優(yōu)勝劣汰的原則,效率高的金融機構將會不斷 發(fā)展壯大,效率低的金融機構將面臨被淘汰的境地。 在競爭過程中,商業(yè)銀行的服務水平才能不斷得到提 高,金融工具將會不斷增加和創(chuàng)新,整個行業(yè)的效率 將會不斷得到改善,進而對整個社會經濟的發(fā)展產生 推動作用。否則,銀行業(yè)走向壟斷,將會導致金融服 務質次價高,阻礙社會經濟的發(fā)展。,(2)安全、穩(wěn)健原則,金融業(yè)在社會經濟生活中的特殊地位,決定了商業(yè)銀 行在開展競爭的同時,還必須遵循安全、穩(wěn)健的原則。 要防止、限制銀行體系中的過度競爭,要對它們的活 動給予一定的限制。否則過度的競

17、爭,往往造成整個 銀行體系的脆弱,成為銀行倒閉的重要原因。因此, 各國金融監(jiān)管當局都制定帶有謹慎穩(wěn)妥和預防性質 的監(jiān)管措施,防止商業(yè)銀行的過度競爭,從而保證整 個銀行體系的安全。當然,安全穩(wěn)健并非意味著所有 的銀行都不倒閉。,(3)規(guī)模適度的原則,商業(yè)銀行資本、資產規(guī)模大小,人員多少,業(yè) 務范圍的設定等,存在著一個適度原則。如果 商業(yè)銀行規(guī)模太小,單位成本就難以控制,沒 有競爭實力;如果商業(yè)銀行規(guī)模太大,就容易 形成行業(yè)集中壟斷,造成權力集中,從而不利 于全行業(yè)的競爭和進步。,2、銀行制度類型,（1）單一銀行制 （2）分支行制 （3）控股公司制 （4）連鎖銀行制,（1）單一銀行制,單一銀行制又

18、稱獨家銀行制或單元制，是指 一種僅設立總行，業(yè)務活動完全由總行經營， 不下設任何分支行的商業(yè)銀行組織形式。 優(yōu)勢：防止壟斷，保護中小銀行；保護本地 信貸資源，支持本地經濟發(fā)展；自主性強， 靈活性大。 缺點：不利于與其他銀行競爭；容易倒閉； 不利于資金余缺調劑。,（2）分支行制,分支行制，又稱總分行制，是一種設有總行同 時又在總行之下設立分行的商業(yè)銀行制度。 有直隸型、區(qū)域型、管轄型。 優(yōu)勢：規(guī)模效益；集聚資金能力強，提高資金運用 效率 ；節(jié)約成本，提高工作效率。 缺點：容易形成壟斷；管控能力要求高；人員調配 與使用要求更科學；與當地經濟關系不一定密切。,(3)銀行控股公司,是指完全擁有或有效控制一家或數家銀行的 金融機構。有銀行性控股公司和非銀行性控 股公司，銀行購并是銀行控股公司有了快速 發(fā)展。,(4)連鎖銀行制,連鎖銀行制是一種變相的分支銀行制,它通過 若干家銀行相互持有對方的股票,互相成為對 方的股東,結成連鎖關系。從表面上看,連鎖 銀行制與銀行控股公司不同,沒有設立銀行控 股公司,各連鎖銀行都是獨立的,但在業(yè)務上 卻是相互