1、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制全過(guò)程,控制風(fēng)險(xiǎn)不僅是某環(huán)節(jié)或某部門(mén)的事，是貫穿業(yè)務(wù)的全過(guò)程和全體人員。,一個(gè)主題-風(fēng)險(xiǎn),信用擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，是信用機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作過(guò)程中，由于各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。,二個(gè)方向,-內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn) -外部風(fēng)險(xiǎn),內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，屬于基本可控風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)制定和實(shí)施制度大多是可以控制的； 外部風(fēng)險(xiǎn)，僅有部分屬可控風(fēng)險(xiǎn)。如：人員素質(zhì)、企業(yè)信用和企業(yè)經(jīng)營(yíng)；有的是完全不可控風(fēng)險(xiǎn)，如政策調(diào)整、自然災(zāi)害等。 管理者，研究的就是最大限度地降低可控風(fēng)險(xiǎn),三項(xiàng)內(nèi)容,風(fēng)險(xiǎn)防范 風(fēng)險(xiǎn)分散 風(fēng)險(xiǎn)處置,控制風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容,四道閘門(mén),項(xiàng)目經(jīng)理盡職調(diào)查 部門(mén)審核 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部復(fù)核 審保決策程序,把每一環(huán)節(jié)都做成控制風(fēng)險(xiǎn)的

2、閘門(mén),五個(gè)機(jī)制,大擔(dān)保、大風(fēng)控聯(lián)動(dòng)機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制 四級(jí)決策機(jī)制 風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制 項(xiàng)目經(jīng)理管理考核機(jī)制,風(fēng)險(xiǎn)控制體系,建立“大風(fēng)控體系” - 利用公司全部力量，并整合銀行、擔(dān)保體系、地方政府等一切可以利用的擔(dān)保資源，對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目實(shí)施全員、全方位、全流程、全動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)防范與監(jiān)控體系,六大措施,加強(qiáng)授信與額度管理，優(yōu)化擔(dān)保結(jié)構(gòu) 嚴(yán)格監(jiān)管、審核 強(qiáng)化反擔(dān)保措施 創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種與風(fēng)控方式 實(shí)施動(dòng)態(tài)保后監(jiān)管 提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制能力,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,擔(dān)保公司要生存，就是要做，并只有做銀行想做而不敢做的企業(yè)。 不管是當(dāng)前還是長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，擔(dān)保公司都只能作為銀行融資的補(bǔ)充擔(dān)保方式，因而，如果我們不具備比銀行更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)

3、別、風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)化解能力，那么,我們將成為銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁渠道。因此，具有良好業(yè)務(wù)素質(zhì)和職業(yè)道德的項(xiàng)目經(jīng)理與擔(dān)保公司的內(nèi)控制度永遠(yuǎn)都是擔(dān)保公司的核心力量。擔(dān)保公司應(yīng)該比銀行客戶(hù)經(jīng)理有更好的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防控能力及創(chuàng)新意識(shí)。 我們將客戶(hù)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“十級(jí)分類(lèi)”：只做5-7級(jí)的謹(jǐn)慎做，7級(jí)以上的堅(jiān)決不做。,只做安全的擔(dān)保,不可否認(rèn)，擔(dān)保依然是賣(mài)方市場(chǎng)，但安全的企業(yè)，尤其是優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)早已是稀缺資源，成為各擔(dān)保公司爭(zhēng)搶目標(biāo)?！叭谫Y難”是個(gè)偽命題，融資難的是連擔(dān)保公司條件都達(dá)不到的企業(yè)。融資需求不是擔(dān)保公司的目標(biāo)市場(chǎng)，擔(dān)保的目標(biāo)客戶(hù)是符合擔(dān)保要求的客戶(hù)，安全的企業(yè)才是我們的目標(biāo)客戶(hù)。 但安全的企

4、業(yè)是有限的。成都規(guī)模以上的中小企業(yè)，具備信用擔(dān)保條件的基本上都已浮出水面，新客戶(hù)資源有限。08年開(kāi)始，成都又加入了金控、農(nóng)投、富登等規(guī)模相近同行的競(jìng)爭(zhēng)，大量外地?fù)?dān)保進(jìn)入成都，各區(qū)縣一級(jí)的擔(dān)保公司，基本已獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)。單說(shuō)2010年，我公司到期還款1000余戶(hù)，其中完全退出達(dá)500余戶(hù)，大部分轉(zhuǎn)投了其他的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。,不做銀行“替罪羊”,金融業(yè)是高度市場(chǎng)化、競(jìng)爭(zhēng)激烈的行業(yè)，銀行已是不分大小、不論中外地介入中小企業(yè)信貸，此業(yè)務(wù)成為各銀行爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)領(lǐng)域。銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不可避免把擔(dān)保公司作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的“替罪羊”。 “與銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”內(nèi)涵：全額擔(dān)保，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)-對(duì)貸款進(jìn)行全額擔(dān)保，對(duì)到期未償還部分與銀行共同分擔(dān)

5、。 讓銀行能切實(shí)地負(fù)責(zé)！,加強(qiáng)制度建設(shè)，不能先發(fā)展再充實(shí),風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有滯后特性。不能以過(guò)去和現(xiàn)在的發(fā)展和利益而推斷今后，要在扎實(shí)的控制下發(fā)展業(yè)務(wù)。 1、不利因素不一定立即顯示危險(xiǎn)。受5。12地震影響的幾個(gè)企業(yè)當(dāng)時(shí)大家都認(rèn)為扛得過(guò)，但二三年后還是垮了 2、項(xiàng)目經(jīng)理人均40戶(hù)應(yīng)該極限。有人說(shuō)：如果一個(gè)管理30戶(hù)，他是機(jī)構(gòu)的毒藥，而不是能人 3、內(nèi)控管理要跟上發(fā)展規(guī)模的，控制不能流于形式，反擔(dān)保物及或有資產(chǎn)不能疏于管理,動(dòng)態(tài)監(jiān)管,保后監(jiān)管的定義：通過(guò)對(duì)項(xiàng)目定期或不定期跟蹤，及時(shí)掌握企業(yè)基本運(yùn)行和現(xiàn)金運(yùn)行情況，預(yù)測(cè)企業(yè)基本走勢(shì)或可能出現(xiàn)的危機(jī)。對(duì)可能發(fā)生的危機(jī)通過(guò)我們準(zhǔn)確有力的措施來(lái)防止，或通過(guò)我們的及

6、時(shí)處置、保全化解排除或減少損失已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。它不光強(qiáng)調(diào)及時(shí)掌控和防范，更強(qiáng)調(diào)及時(shí)處置和應(yīng)對(duì)。 在?？蛻?hù)都是“活火山”，充滿(mǎn)危機(jī)。我們能做的就是竭盡全力地監(jiān)管好，減低火山能量，使之不噴發(fā)或噴發(fā)能量減小。如是已是銀行通知代償?shù)臅r(shí)候，企業(yè)也基本上死硬了，就錯(cuò)失化解排除風(fēng)險(xiǎn)和減少損失的最佳時(shí)期。 保后監(jiān)管是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要程序，也是事后補(bǔ)救，作用不是萬(wàn)能的，我們難免會(huì)為過(guò)去的決策失誤買(mǎi)單，但正確有力的監(jiān)管能讓損失最小化。 業(yè)務(wù)重心不能僅是擔(dān)保額、收入和戶(hù)數(shù)，存量要引起重視。,做好保后監(jiān)管基本要求,風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)是量變到質(zhì)變的過(guò)程，量變有一個(gè)時(shí)期，質(zhì)變卻是一瞬間。初期的病可以治愈，后期的病可以控制，死了就肉都

7、賣(mài)不脫了。 動(dòng)態(tài)監(jiān)管！一次監(jiān)管認(rèn)為情況正常后，不要掉以輕心，監(jiān)管要成為常態(tài)、動(dòng)態(tài)。當(dāng)時(shí)沒(méi)問(wèn)題不等于中長(zhǎng)期也沒(méi)問(wèn)題，所以我們一定不要局限于3個(gè)月或某個(gè)定期跟蹤，要根據(jù)項(xiàng)目的重要程度、大小、風(fēng)險(xiǎn)高低動(dòng)態(tài)跟蹤，以保持對(duì)項(xiàng)目的完全控制。 企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力有差別，我們不能把精力平均投放，應(yīng)歸類(lèi)區(qū)別對(duì)待。保后監(jiān)管分五類(lèi)：極高風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)、次高風(fēng)險(xiǎn)、中度風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)。分類(lèi)是長(zhǎng)期工作，不是分一次管一年，應(yīng)每月調(diào)整，風(fēng)控部參與次高風(fēng)險(xiǎn)以上類(lèi)別的監(jiān)管和處置。,做好保后監(jiān)管基本要求,用心！實(shí)現(xiàn)無(wú)縫監(jiān)管。 定期和不定期向合作銀行、園區(qū)管理、關(guān)聯(lián)公司、同行業(yè)、關(guān)聯(lián)人員了解情況、索取客戶(hù)信息。拓寬了解渠道：重點(diǎn)企業(yè)還要向其

8、上、下游客戶(hù)了解，企業(yè)的下層員工也是重要調(diào)查對(duì)象 預(yù)判企業(yè)走勢(shì)、預(yù)測(cè)可能風(fēng)險(xiǎn)：通過(guò)對(duì)企業(yè)和行業(yè)的變化及運(yùn)行規(guī)律來(lái)分析判斷企業(yè)走勢(shì)。預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性能幫助我們提前采取有效措施來(lái)規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)。 密徹監(jiān)控貸款資金使用和企業(yè)現(xiàn)金流向：仔細(xì)分析企業(yè)出貨、貨款回籠及采購(gòu)、支付等現(xiàn)金動(dòng)向和變化，關(guān)注應(yīng)收應(yīng)付款項(xiàng)或存貨的異常增減。也要關(guān)注：主要供應(yīng)商及重要客戶(hù)的動(dòng)向及風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)管反擔(dān)保物現(xiàn)狀：軟抵押后又被抵押融資，如恒飛鞋的監(jiān)管土地 小心導(dǎo)火索：關(guān)注企業(yè)有無(wú)民間融資、或有負(fù)債 完善責(zé)任追究制度，強(qiáng)調(diào)個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)盡職盡責(zé),及時(shí)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)苗頭,走勢(shì)正常的企業(yè)，老板不會(huì)有逃遁念頭，出現(xiàn)一般困難老板也會(huì)想盡辦法處理，只有到了

9、局面不可收拾時(shí)，老板才可能放棄企業(yè)，產(chǎn)生轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃逸方案。老板實(shí)施逃逸方案前才是我們出險(xiǎn)處置的時(shí)機(jī)！ 不能按時(shí)發(fā)放工資、欠息、供應(yīng)商關(guān)系緊張 利潤(rùn)、現(xiàn)金、流動(dòng)比率等關(guān)鍵指標(biāo)大幅或持續(xù)下降，應(yīng)收、存貨明顯上升，財(cái)務(wù)指標(biāo)異?；驉夯?資金大量異常移動(dòng) 企業(yè)非正常停產(chǎn)、老板經(jīng)常失去聯(lián)系。 出現(xiàn)重大法律糾紛、公共糾紛產(chǎn)品質(zhì)量或安全事故 投入沒(méi)達(dá)到預(yù)期 所在行業(yè)面臨較大風(fēng)險(xiǎn),提高出險(xiǎn)處置能力,突發(fā)不良事件，應(yīng)立即調(diào)查核實(shí)，分析事件的嚴(yán)重程度，同時(shí)制定應(yīng)對(duì)方案。出現(xiàn)“預(yù)警”類(lèi)以上或大項(xiàng)目，應(yīng)由領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)控部組建專(zhuān)門(mén)小組，分工合作，責(zé)任到人。 果斷采取措施，提前回收債權(quán)或提前追償，力爭(zhēng)化解風(fēng)險(xiǎn)和減少

10、損失。主要措施有： 按照委托保證合同有關(guān)條款，盡力收集不安事項(xiàng)的證據(jù)，為提前收貸和追償提供法律依據(jù) 行使不安權(quán)利，聯(lián)合銀行提前收貸 提前追償，或采取訴前訴訟保全 力爭(zhēng)取得企業(yè)法定代表人授予資產(chǎn)處置權(quán)，合法有效處置企業(yè)貨物、設(shè)備等實(shí)物,擔(dān)保結(jié)構(gòu)優(yōu)化 不把雞蛋放在同一籃子里！,關(guān)注客戶(hù)企業(yè)在各行業(yè)中的占比。加大對(duì)國(guó)家重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目及其關(guān)聯(lián)項(xiàng)目的擔(dān)保，同時(shí)支持符合國(guó)家宏觀產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向的項(xiàng)目，關(guān)注集群化、品牌化、創(chuàng)新型、循環(huán)型工業(yè)項(xiàng)目及科技自主創(chuàng)新、節(jié)能減排技術(shù)創(chuàng)新和節(jié)能環(huán)保技術(shù)改造的項(xiàng)目 關(guān)注客戶(hù)企業(yè)在不同地區(qū)的集中度。新增額度中增加中小企業(yè)占比，注意在區(qū)域、行業(yè)的均衡投放，降低集中度 關(guān)注不同

11、擔(dān)保品種集中度。多做票據(jù)、非融資擔(dān)保，提高擔(dān)保流動(dòng)性；從嚴(yán)控制中長(zhǎng)期擔(dān)保授信業(yè)務(wù)，特別是短貸長(zhǎng)投項(xiàng)目 關(guān)注在?？蛻?hù)風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)結(jié)構(gòu)。按7級(jí)分類(lèi)，6級(jí)以下應(yīng)在90%以上，5級(jí)50%以上。退出次高風(fēng)險(xiǎn)及以上的擔(dān)保，收縮中度以上風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目 關(guān)注與各銀行的合作額度和整體放大倍數(shù)。高杠桿時(shí)代已結(jié)束。通過(guò)收縮與調(diào)整，把杠桿倍數(shù)保持至58倍 降低戶(hù)均余額。對(duì)單筆、單個(gè)企業(yè)的授信不超過(guò)本公司資產(chǎn)10%。,行業(yè)面的優(yōu)化,新增要警慎、存量須減額的行業(yè)和企業(yè)： 1、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)：汽車(chē)、零配、化工、紡織行業(yè) 2、受房地產(chǎn)影響牽連的行業(yè)：家具、家電、建材業(yè)；3、波動(dòng)較大行業(yè)：食品及食品加工、農(nóng)產(chǎn)品 4、受固定資產(chǎn)投資下降影響

12、較大行業(yè)：裝備制造、安裝等 5、貿(mào)易類(lèi)、無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)地、廠房靠租賃又動(dòng)產(chǎn)易轉(zhuǎn)移的企業(yè)。 6、 跨業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)太多的集團(tuán)性企業(yè) 7、經(jīng)營(yíng)周期不足2年的新企業(yè),行業(yè)面的優(yōu)化,應(yīng)限制、存量考慮須退出類(lèi)行業(yè)或企業(yè) 1、主營(yíng)出口或依靠出口退稅型 2、勞動(dòng)密集型行業(yè) 3、資源或能源高耗型 4、原材料占總成本80%以上，或?qū)υ蟽r(jià)格嚴(yán)重敏感的企業(yè) 6、來(lái)料加工型企業(yè) 7、房地產(chǎn)及相關(guān)行業(yè) 8、出口皮鞋及關(guān)聯(lián)行業(yè) 9、非園區(qū)企業(yè) 10、政府淘汰落后產(chǎn)能,行業(yè)面的優(yōu)化,探索、拓展類(lèi)行業(yè)或企業(yè)： 1、優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的大中型企業(yè) 2、農(nóng)業(yè)及關(guān)聯(lián)行業(yè)類(lèi)：農(nóng)機(jī)、良種、化肥、農(nóng)藥 3、旅游業(yè) 4、災(zāi)后重建及為災(zāi)后重建相關(guān)的行業(yè)

13、 5、公路、橋梁、鐵路等基礎(chǔ)工程建設(shè)施工及相關(guān)行業(yè),擔(dān)保投向：產(chǎn)品有市場(chǎng)、有效益、科技含量高、產(chǎn)品附加值高、市場(chǎng)潛力大、具有區(qū)域特色的的中小企業(yè),企業(yè)面的優(yōu)化,新增謹(jǐn)慎、存量收縮類(lèi)企業(yè) 1、企業(yè)原有固定資產(chǎn)投資，投入未發(fā)揮產(chǎn)能或受其拖累的企業(yè) 2、企業(yè)盈利能力差，財(cái)務(wù)指標(biāo)低于行業(yè)平均水平 3、已有其他剛性債務(wù)的企業(yè)，我公司的授信已超過(guò)其剛性負(fù)債30% 4、從事高檔奢侈品生產(chǎn)的企業(yè),企業(yè)面的優(yōu)化,新增限制、存量退出類(lèi)企業(yè) 1、借款用于固定資產(chǎn)或資本性投入 2、保后監(jiān)管曾發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)異常狀況的企業(yè)（財(cái)務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常、拖欠、現(xiàn)金流動(dòng)異常、經(jīng)營(yíng)活動(dòng)出現(xiàn)異常及發(fā)生較大事故等） 3、企業(yè)剛性債務(wù)已達(dá)年收入20

14、%以上 4、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率已達(dá)60%以上、或凈資產(chǎn)低于申保金額 5、企業(yè)有民間融資、有重大或有事項(xiàng),企業(yè)面的優(yōu)化,鞏固、拓展類(lèi)企業(yè) 1、保留和維持原有低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)客戶(hù) 2、拓展優(yōu)質(zhì)新客戶(hù) 3、企業(yè)有核心競(jìng)爭(zhēng)力、有特色獨(dú)到優(yōu)勢(shì)，有品牌和穩(wěn)定市場(chǎng)、有創(chuàng)新能力,企業(yè)面的優(yōu)化,項(xiàng)目的退出不是你說(shuō)退即可的。退得不好或不徹底會(huì)給公司帶來(lái)嚴(yán)重后果 怎么退，應(yīng)講究方式方法。對(duì)退出有難度的要利用一切可以利用的力量：提醒、教育、后果提示等。態(tài)度堅(jiān)決、施壓都是必要的策略。 原則，能擠多少先擠多少。,額度控制,流動(dòng)資金擔(dān)保額= （0.2年銷(xiāo)售額行業(yè)修正系數(shù)企業(yè)修正系數(shù)） 付息債務(wù) 通過(guò)對(duì)行業(yè)的研究和本公司的擔(dān)保結(jié)構(gòu)、

15、企業(yè)規(guī)模、現(xiàn)金預(yù)期、負(fù)債結(jié)構(gòu)等主要因素的相關(guān)性、重要性來(lái)確定計(jì)算公式；對(duì)具體企業(yè)設(shè)定最高限額,關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的影響,經(jīng)濟(jì)周期一般是4-7年?，F(xiàn)在下行經(jīng)濟(jì)已2年多，國(guó)際金融危機(jī)仍不見(jiàn)底。 現(xiàn)中國(guó)的貨幣供應(yīng)量呈爆炸性增長(zhǎng)，從2000年的12萬(wàn)億元上升到70萬(wàn)億元。在這樣大增長(zhǎng)之后，沒(méi)有貨幣能不經(jīng)歷貶值。中國(guó)工業(yè)的高增長(zhǎng)確實(shí)消化了部分增量，但更大的部分進(jìn)入了高估的地產(chǎn)市場(chǎng)。在兩年左右，一旦資產(chǎn)價(jià)格正?；?，錢(qián)就會(huì)一瀉而出，貶值就不可能避免的了?，F(xiàn)在美聯(lián)儲(chǔ)又要增發(fā)6000億美元，強(qiáng)制貶值，未來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)不容樂(lè)觀。2010年國(guó)家執(zhí)行從緊貨幣政策，對(duì)房地產(chǎn)嚴(yán)格調(diào)控， 加上CPI、PPI、勞動(dòng)力成本上漲日漸

16、突，人民幣匯率面臨較大升值壓力等因素對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境有較大影響，部分中小企業(yè)、尤其是高負(fù)債、微利的中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，資金鏈更容易斷裂，部分中等風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的項(xiàng)目轉(zhuǎn)化為高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的項(xiàng)目趨向?qū)⒏鼮槊黠@，原有的積累擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)將加速暴露。 同時(shí)隨著國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整，以及部分行業(yè)，如落后產(chǎn)能、非園區(qū)等企業(yè)將受到較大影響，上述問(wèn)題需要引起我們的高度重視。 宏觀因素帶來(lái)的影響是長(zhǎng)期和滯后的，這些因素也將長(zhǎng)期給擔(dān)保企業(yè)帶來(lái)的不利影響，其廣度和深度將在后期逐步顯現(xiàn)，對(duì)此我們需保持長(zhǎng)期關(guān)注,反擔(dān)保-“蛇的七寸”,例：某老板因50萬(wàn)元未還離開(kāi)本地。我們告誡他：你和你兒子簽了個(gè)人無(wú)限連帶責(zé)任，今后你們所有大的消費(fèi)和其它行為，

17、我們都有權(quán)要求你先償還這筆債務(wù)，這筆債務(wù)會(huì)跟隨你一輩子。在衡量得失后，老板歸還了債務(wù)。,抵質(zhì)押不但可以作為第二還款來(lái)源， 更重要是降低了老板違約企圖和行為,提升對(duì)反擔(dān)保資源創(chuàng)新組合能力,窮盡反擔(dān)保措施！ 多數(shù)老板并不是一開(kāi)始就要跑，會(huì)有激烈的思想斗爭(zhēng)過(guò)程：考慮違約成本和事態(tài)的發(fā)展 反擔(dān)保措施的有效組合對(duì)于銀行信貸業(yè)務(wù)幾乎是不可操作的，而對(duì)于夾縫中求生存的擔(dān)保公司而言卻是必備的能力,按風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)設(shè)定抵質(zhì)押率標(biāo)準(zhǔn),提升對(duì)反擔(dān)保資源創(chuàng)新組合能力,須具備對(duì)中小企業(yè)的反擔(dān)保資源進(jìn)行創(chuàng)新組合的能力，即通過(guò)對(duì)各種反擔(dān)保措施進(jìn)行組合，控制企業(yè)的第一還款來(lái)源或產(chǎn)生相對(duì)可靠的第二還款來(lái)源。如，專(zhuān)戶(hù)封閉管理與第三方監(jiān)

18、管 個(gè)人無(wú)限責(zé)任保證反擔(dān)?？梢詮男睦砩蠈?duì)企業(yè)核心層產(chǎn)生履約責(zé)任感與壓力，避免企業(yè)惡意逃債。 在具體的反擔(dān)保設(shè)計(jì)上，建議針對(duì)特定客戶(hù)實(shí)施經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押、使用權(quán)質(zhì)押等，自主開(kāi)發(fā)物流控制模式、股權(quán)“過(guò)戶(hù)”模式、“聯(lián)保”模式、操作“平臺(tái)業(yè)務(wù)”模式、等,防范法律風(fēng)險(xiǎn)：不能抵押的, 耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán) 學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施不能設(shè)定抵押擔(dān)保（無(wú)論產(chǎn)權(quán)性質(zhì)如何） 無(wú)完全行為能力人財(cái)產(chǎn)。按照民法通則第12條規(guī)定，無(wú)完全民事行為能力不能獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)的，可由其法定代理人或征得法定代理人的同意。但法定代理制度的根

19、本目的在于保護(hù)無(wú)完全民事行為能力人的利益，所以，其法定代理人不能代其訂立擔(dān)保及抵押合同,防范法律風(fēng)險(xiǎn):禁止為保證人的幾種情形,1、無(wú)民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國(guó)擔(dān)保法禁止其擔(dān)任保證人。無(wú)完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無(wú)完全民事行為能力人設(shè)定保證的，保證應(yīng)為無(wú)效。 2、公司不得為個(gè)人債務(wù)提供保證。公司法第60條規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)為保證人。董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的，該保證對(duì)公司不發(fā)生效力，應(yīng)由董事、經(jīng)理個(gè)人承擔(dān)保證責(zé)任。 3、國(guó)家機(jī)關(guān)。國(guó)家機(jī)關(guān)是指履行管理社會(huì)的公共職能的國(guó)家公

20、權(quán)力機(jī)關(guān)。由于國(guó)家機(jī)關(guān)屬于國(guó)家和社會(huì)事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，不具有直接從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能，其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)源于國(guó)家預(yù)算撥款，而保證行為是一種純經(jīng)濟(jì)行為，故國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人。 另外，某些國(guó)家機(jī)關(guān)不但具有管理職能，而且具有一定的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能。其財(cái)產(chǎn)一部分是來(lái)自于其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收入，這類(lèi)機(jī)關(guān)從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類(lèi)機(jī)關(guān)為保證人的也不少。只要不以國(guó)家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)，保證合同應(yīng)當(dāng)有效。 4、公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。擔(dān)保法第9規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！币勒赵撘?guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不論其為法人或非法人

21、組織，均不得擔(dān)任保證人。 5、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)。擔(dān)保法第10條規(guī)定：“企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門(mén)不得為保證人?！?防范法律風(fēng)險(xiǎn):禁止為保證人的幾種情形,1、無(wú)民事行為能力和限制民事行為能力的自然人。我國(guó)擔(dān)保法禁止其擔(dān)任保證人。無(wú)完全行為能力的人也不可由其法定代理人代訂保證合同。法定代理人代無(wú)完全民事行為能力人設(shè)定保證的，保證應(yīng)為無(wú)效。 2、公司不得為個(gè)人債務(wù)提供保證。公司法第60條規(guī)定：董事、經(jīng)理不得以公司資產(chǎn)為本公司的股東或其他個(gè)人債務(wù)為保證人。董事、經(jīng)理以公司資產(chǎn)為本公司股東或者其他個(gè)人債務(wù)提供擔(dān)保的，該保證對(duì)公司不發(fā)生效力，應(yīng)由董事、經(jīng)理個(gè)人承擔(dān)保證責(zé)任。,防范法律風(fēng)險(xiǎn):禁

22、止為保證人的幾種情形,3、國(guó)家機(jī)關(guān)。國(guó)家機(jī)關(guān)是指履行管理社會(huì)的公共職能的國(guó)家公權(quán)力機(jī)關(guān)。由于國(guó)家機(jī)關(guān)屬于國(guó)家和社會(huì)事務(wù)的管理機(jī)構(gòu)，不具有直接從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能，其活動(dòng)經(jīng)費(fèi)源于國(guó)家預(yù)算撥款，而保證行為是一種純經(jīng)濟(jì)行為，故國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人。 另外，某些國(guó)家機(jī)關(guān)不但具有管理職能，而且具有一定的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的職能。其財(cái)產(chǎn)一部分是來(lái)自于其經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的收入，這類(lèi)機(jī)關(guān)從法律條文字面意義上看，它是不能為保證人的，但這類(lèi)機(jī)關(guān)為保證人的也不少。只要不以國(guó)家預(yù)算撥款清償保證債務(wù)，保證合同應(yīng)當(dāng)有效。,防范法律風(fēng)險(xiǎn):禁止為保證人的幾種情形,4、公益事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體。擔(dān)保法第9規(guī)定：“學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得為保證人?！币勒赵撘?guī)定，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不論其為法人或非法人