1、消費貸款法律問題,第一節(jié) 消費貸款概述 第二節(jié) 信用卡消費貸款 第三節(jié) 個人住房貸款 第四節(jié) 汽車消費貸款 第五節(jié) 個人助學貸款,當期消費的三種選擇,過去,現(xiàn)在,將來,提取儲蓄,借錢,當期收入,儲蓄與借貸是互逆的過程,一、消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展 消費信貸產(chǎn)生的理論基礎是生命周期消費理論。從經(jīng)濟效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟人應該而且必然會從恒久收入出發(fā)，在一生的較長時間范圍內(nèi)安排消費支出，使得自身的消費與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸。,人生目標可以分為長、中及短期目標，人生目標可以其年限而擁有不同的特性 。,消費信貸產(chǎn)生的理論基礎是生命周期消費理

2、論,生命周期消費理論,支出曲線,收入曲線,年齡階段,少年期,壯年期,老年期,少年期 壯年期 老年期,一個流傳很廣的故事（中國老太和美國老太）,美國是消費信貸發(fā)展最早的國家，1907年就出現(xiàn)了汽車消費信貸 1916年：提出消費信貸概念，頒布消費信貸法律。 20年代迅速發(fā)展 50年代的10年間：美國消費信貸總額增長了291%達到451億。 2001年以來，消費支出對經(jīng)濟的貢獻率達到85%。到2005年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費貸款余額達到2.45萬億美元，占美國銀行各類貸款余額的50%。 平均每個家庭信用卡13張，截至2008年10月，美國信用卡債務接近1萬億美元，相比2003年增幅超過2

3、5%，人均信用卡負債約8000美元；,美國消費經(jīng)濟對國民經(jīng)濟起到極大拉動作用。 宏觀經(jīng)濟學家認為，居民消費每增長1%，可帶動GDP增長0.5% “美國的每一個角落里都是債務。”經(jīng)濟學家謝國忠這樣形容美國的消費膨脹。 2006年美國的總負債還是48萬億，到今年已經(jīng)達到53萬億。由于其每年GDP的增加值不抵債務增量，所以這個債務會一直增加下去?，F(xiàn)在美國必須每天吸納25億美元的國外資本，才能維持自身的流動性，而且這一數(shù)字也在變得越來越大。 53萬億美元是美國GDP的4到5倍，這個數(shù)字意味著平均每個居民都有20萬美元負債。,我國的消費信貸發(fā)展狀況 1998年5月，中國人民銀行發(fā)布個人住房貸款管理辦法

4、1999年2月，中國人民銀行發(fā)布關于開展個人消費信貸的指導意見，正式要求各金融機構尤其是銀行機構，積極開展面向國內(nèi)廣大城市居民的消費信貸業(yè)務。 中國的消費信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車信貸和信用卡業(yè)務。 至2007年底，消費信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%（1997年為0 .4% ）。 2009年中國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍皮書顯示，截止到2009年底，國內(nèi)信用卡市場的發(fā)卡總量達到1.86億張。人均透支額度2700元。,二、消費信貸的概念和特點,消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求的信貸。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用

5、消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。 消費信貸是當期得到現(xiàn)金、商品和服務，在將來支付有關費用的一種安排,它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求 消費信貸的基礎是人們在帳單到期時支付的能力和意愿,消費信貸的特點,貸款期限的靈活性,貸款額度的小額性,貸款用途的消費性,貸款資金的安全性,消費信貸,貸款投向的個人性,以自然人為特定信用對象，而非一般的法人或組織,以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的,一般只有較小信用額度，不大量占用銀行的信貸資金,期限靈活,都有抵（質）押物擔?；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證,三、消費信貸的優(yōu)缺點

6、,優(yōu)點,缺點,四、消費信貸的種類,按實施形式分類,按實施內(nèi)容分類,封閉式信貸,封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務前，銷售方擁有商品所有權。,個人汽車貸款,貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權利質押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。,國家助學貸款,又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、?？圃谛W生發(fā)放的用于支付學費和

7、生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。,國家助學貸款指南,商業(yè)助學貸款,商業(yè)助學貸款根據(jù)用途分為學生學雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同。 與國家助學貸款相比，商業(yè)助學貸款的利率水平、申請條件以及還貸期限等都提高不少。,大額耐用消費品貸款,大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。 大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用

8、消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。 貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。,家居裝修貸款,家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。,旅游貸款,個人旅游貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的，用于本人或家庭共有成員支付特約旅游單位旅游費用的人民幣貸款。旅游費用指特約旅游單位經(jīng)辦且由貸款人指定的旅游項目所涉及的交通費、食宿費

9、、門票、服務及其相關費用組成的旅游費用總額。 特約旅行社是指貸款人認可的，并與貸款人簽訂合作協(xié)議的信譽良好的旅行社。貸款人是指銀行開辦個人旅游貸款業(yè)務的分支機構。借款人是指在中國境內(nèi)有固定住所、有當?shù)爻擎?zhèn)常住戶口（或有效居住證明）、具有完全民事行為能力的中國公民。 個人旅游貸款起點為人民幣元，貸款最高限額不同商業(yè)銀行在不同地區(qū)的規(guī)定有所不同，以單個個人旅游消費而申請的貸款，最高限額為萬元；以個人及其家庭成員旅游消費而申請的貸款最高限額為萬元。,個人綜合消費貸款,貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權利質押擔?；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期

10、限在六個月至三年的人民幣貸款。,開放式信貸,開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，可以隨意使用開放式信貸進行購物。 開放式信貸 透支保護 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡,主要形式是信用卡,五、消費信貸的風險,（一）種類 1、信用風險 2、借款人償債能力風險 3、欺詐風險 4、抵押物風險 5、法律風險 6、利率風險 7、流動性風險等,（二）風險分析的內(nèi)容 1、人品和目的 2、收入水平 3、銀行存款 4、工作和居住地的穩(wěn)定性 5、債務,我國各商業(yè)銀行的信用卡,信用卡圖解,一、信用卡的概念,信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行

11、或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。 我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內(nèi)。,信用卡和借記卡的區(qū)別,信用卡的種類 中國人民銀行頒布的銀行卡業(yè)務管理辦法，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準貸記卡兩類。,貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。 準貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當備

12、用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。,信用卡的使用流程,商家向持卡人提供商品或服務,商家向發(fā)卡人提交購簽單,發(fā)卡人向商家付款,發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知,持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字,持卡人向發(fā)卡人歸還貸款,信用卡的使用,存款無利息,部分還款按透支全額計息,最低還款額,年費的繳納,使用信用卡,還款注意免息期,我國部分銀行已實行按 未還款金額計息,現(xiàn)金透支不免息,超額透支不享受免息,信用卡的信貸結構,1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評定申請人的信用額度。 2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還

13、，否則銀行就要隨時間推移收取越來越高的利息。 P182 例：如果在某銀行的信用卡提現(xiàn)10000元，第一個月還了一部分，那么第二個月的利息是算10000元的，還是計算余額的部分？ 第一個月：從取款之日到還款之日，按10000元計息。 第二個月：從前一個還款日到第二個還款日，按余額部分計息。 上面的回答錯誤，只有刷卡消費才是如你所說。取現(xiàn)一律從交易日起計息（10000，復利）。,還款方式 （1）自動轉賬還款 （2）半自動還款 （3）主動還款 信用卡還款 怎么還最劃算？,如何計算信用卡免息期,鐘先生4月10日的賬單中顯示：賬戶總結欠￥1000元，最低還款額100元。 如果鐘先生在4月30日之前償還了

14、1000元，則5月10日的對賬單中顯示循環(huán)信用余額的利息為0； 如果鐘先生僅還了100元，則5月10日對賬單中會顯示利息22.95元。計算如下： 1000元 X 0.05% X 36天 (3月25日-4月30日) +(1000元-100元) X 0.05% X 11天 (4月30日-5月10日) = 22.95元,出立對賬單日,透支日,還款日,3月10日,3月25日,3月30日,出立對賬單日,還款日,4月10日,4月30日,免息期，共36天,3月10日的透支于4月5日記入賬單,出立對賬單日,5月10日,第三節(jié) 個人住房貸款,一、概念、種類及特點 （一）概念 住房消費信貸是指金融機構提供給消費者

15、用于購買、建造、改造、維修住房的貸款，是住房消費過程中發(fā)生的借貸行為。它是長期貸款，貸款期限一般在5年以上，最長可達30年。,（二）住房消費信貸的種類 按照貸款的資金來源不同分：有自營性住房貸款、公積金住房貸款、組合住房貸款。 按照住房交易形態(tài)分：首次交易住房貸款和再交易住房貸款 按照購買房屋的類型分：個人商品住房貸款、個人經(jīng)濟適用住房貸款和個人商業(yè)用房貸款 按照貸款方式不同分：抵押貸款、保證貸款、質押貸款,所謂按揭貸款 居民住宅抵押貸款通常稱之為按揭貸款，是指商業(yè)銀行為解決開發(fā)商售房難和用戶購房難的問題，購房人在支付首期規(guī)定的價款后由貸款銀行支付其余購房款而將所購不完全產(chǎn)權的商品房作為履行債

16、務擔保抵押給貸款銀行的消費信貸方式。住宅貸款期限較長，通常在10-30年。,（三）特點,1、貸款數(shù)額大、期限長 由于期限長，貸款利率有固定浮動兩種。還款方式多采用分期付款的方式。 2、以住房的產(chǎn)權作抵押，附帶其它保障措施。 3、政策性較強：住房提供擔保、保險、貼息、稅收優(yōu)惠等措施來支持個人住房貸款業(yè)務。 3、個人住房貸款持續(xù)增長,全國金融機構個人住房貸款情況表,數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計局200一2005年統(tǒng)計公報,二、貸款的基本要求 （1）有合法的身份； （2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力； （3）有合法有效的購買、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件； （4）有

17、所購（大修）住房全部價款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購（大修）住房的首付款； （5）有貸款銀行認可的資產(chǎn)進行抵押或質押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人。,貸款結構 1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國規(guī)定這一比例為30%，2010年房貸新政是？ 2、利率高低通常與期限長短成正相關關系期限 3、常見的還款方式有： 一次性清償 等額本息還款法,2010年房貸新政國務院總理溫家寶4.14日主持召開國務院常務會議， 研究部署遏制部分城市房價過快上漲的政策措施。 對購買首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%; 對貸款購

18、買第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準利率的1.1倍; 對貸款購買第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。 抑制不合理住房需求。實行更為嚴格的差別化住房信貸政策。,等額本金還款法： 你將如何選擇？ 另請注意：按月還款與按周還款支付利息的不同 借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟能力申請?zhí)崆斑€貸。,住房貸款業(yè)務流程,借款人提出申請,銀行受理,抵押物評估,簽訂貸款合同,銀行審批,辦理并完成住房抵押登記,發(fā)放貸款,客戶償還,注銷住房抵押登記,購房剛性需求凸顯,武漢房價走勢圖,分公司本部員工年齡分布,商業(yè)貸款利率下調0.25%，武漢市公積金貸款5年以下利率下調0.25%，

19、5年以上下調0.2%,利好消息頻出 如何利用公積金貸款買房？,公積金貸款對象,凡在本市行政區(qū)域內(nèi)按規(guī)定連續(xù)正常繳存住房公積金達6個月（含6個月）以上的職工，可申請公積金貸款。,公積金貸款條件,（1）持有合法的身份證件，且具有完全民事行為能力； （2）有較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和按時歸還貸款本息的能力；還款額不高于收入的45% （3）購買、建造、翻建、大修具有完全產(chǎn)權的自住住房；不包括美化裝修,（4）提供符合管理中心及其分支機構認可的擔保；（5）首付款額不低于規(guī)定比例；一套房90以下可首付20%，以上首付30% （6）借款人及配偶無住房公積金還貸債務且無尚未還清并數(shù)額較大、可能影響公積金貸款歸還的其他債

20、務；,（7）借款人及配偶個人信用良好，無還貸方面的不良信用記錄。不良信用低于8次 （8）購買經(jīng)濟適用房以其子女名義申請公積金貸款，房屋產(chǎn)權人必須出具同意將房屋用作公積金貸款抵押的具結書。,貸款額度、期限、比例,（一）一手房公積金貸款額度與比例 1、一手房公積金貸款購買首套住房的，最高貸款額度為60萬元，同時滿足如下條件：貸款額度不得超過所購房屋總價的70%；建筑面積在90平方米以下的可放寬至80。最高貸款額度和比例。,2、一手房公積金貸款購買二套住房的，最高貸款額度為50萬元，且最高不超過房屋總價的40%。（二）二手房公積金貸款額度與比例 1、二手房公積金貸款最高額度為40萬元； 2、二手房公

21、積金首套住房貸款最高比例按房屋建成年限分為三個等級，房屋建成年限在10年（含10年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價的70；房屋建成年限在1120年,（含20年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價的60；房屋建成年限在2130年（含30年）以內(nèi)的，貸款最高比例不超過房屋總價的50。其中房屋總價的認定以房屋評估價格、實際成交價格和交易計稅價格中的最低價格為準； 3、二手房公積金二套住房貸款最高比例不超過房屋總價的40%。,（三）商貸轉公積金貸款額度不得超過剩余的商貸金額，同時不得超過上述關于一、二手房貸款額度與比例的規(guī)定。（四）貸款額度公積金繳費基數(shù)4512個月貸款期限。（五）借款人單方繳存公

22、積金的最高貸款比例為房屋總價的50%，但其公積金月繳存額達1400元（具體金額以管理中心公布的數(shù)據(jù)為準）及以上的，在考慮其償還能力基礎上，可放寬至按不同房屋類型確定的最高貸款額度和比例。,公積金貸款期限,（1）一手房最長期限為30年； （2）二手房為20年，并不得超過按房屋評估基準日剩余使用年限折半計算的期限 ； （3）貸款期限不得超過借款人法定退休年齡后5年； （4）組合貸款中的公積金貸款和商業(yè)貸款的期限必須一致。,2014商業(yè)房貸利率與公積金貸款的區(qū)別 公積金住房貸款和商業(yè)銀行住房貸款的主要區(qū)別如下： 1）住房公積金貸款利率比商業(yè)銀行住房貸款利率低，五年（含五年）以下公積金貸款年利率為4.

23、14%，商業(yè)銀行1-3年（含3年）最低為5.427%，3-5年（含五年）最低為5.508%；五年以上住房公積金貸款年利率為4.59%，商業(yè)銀行同期個人住房貸款利率最低為5.751%。,2）貸款對象的條件要求不同，公積金貸款對象需如果在住房公積金中心繳存人；商業(yè)住房貸款不需如果公積金繳存人。 3）對單筆貸款最高額度規(guī)定不同，一般來說，商業(yè)銀行住房貸款對單筆貸款最高額度沒有規(guī)定；而目前公積金貸款規(guī)定在郊區(qū)購房的雙職工同時繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過20萬元，單職工繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過10萬元；在縣購房的雙職工同時繳存住房公積金的，最高貸款額度不超過12萬元，單職工繳存住房公

24、積金的，最高貸款額度不超過6萬元。本金不變 利率下調。,4）對單筆貸款最長貸款年限規(guī)定不同，商業(yè)銀行住房貸款對單筆貸款最長貸款年限規(guī)定為不超過30年（實際操作中基本控制在20年以內(nèi)）；而目前公積金貸款規(guī)定郊區(qū)最長貸款年限為20年，縣最長貸款年限為15年。,舉例 計算貸款額度，并對比公積金與商貸貸款（首套、新房）,1、貸款額度公積金繳費基數(shù)4512個月貸款期限。,若繳費基數(shù)為3200元，貸30年，則： 貸款額度 = 32004512個月30年 = 518400。,2、若貸款50萬，貸30年，則：,全部公積金貸款，月付2593.19元，本金+利息 = 933548.49元； 全部商業(yè)貸款，月付32

25、59.63元，本金+利息 = 1173465.83元。,每月公積金進賬（單位+個人） = 320024 = 768元，每月再支付現(xiàn)金1825.19元，比商業(yè)貸款每月少支付現(xiàn)金1434.44元，本金+利息共少支付239917.34元,貸款程序（以首套、新房為例）,第一步 貸款咨詢 借款申請人向所購房屋公積金貸款銀行進行貸款咨詢，領取一手房個人住房公積金貸款資料夾。,第二步 提交申請 （1）一手房個人住房公積金貸款資料夾； （2）借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結婚證原件及復印件（單身提供民政局婚姻狀況證明）； （3）經(jīng)房產(chǎn)部門備案的購房合同及首付款收據(jù)的原件及復印件； （4）貸款銀行要求提交的其它

26、證明材料。,第三步 簽訂合同 貸款銀行受理借款申請人資料，由銀行報公積金中心審批后，借款人與貸款銀行簽訂借款合同及抵押合同等相關貸款文件。,第四步 辦理抵押 由貸款銀行或借款人到房地產(chǎn)抵押登記部門辦理房屋抵押登記。,第五步 貸款發(fā)放 由公積金中心委托貸款銀行將借款人的貸款資金以轉賬方式直接劃入售房單位賬戶。,第六步 按月還款 自貸款發(fā)放的次月，借款人應按借款合同約定，每月20日前按時償還貸款本息，直至全部貸款結清。借款人最后一次還清剩余貸款時，應親自前往貸款銀行并在銀行柜面辦理還貸結清手續(xù)。,第七步 注銷抵押 借款人還清全部貸款本息后，憑貸款銀行出具的貸款結清證明和撤銷房屋抵押證明到房地產(chǎn)抵押

27、登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。,貸款程序（以首套、新房為例）,（一）辦理貸款申請時，需自行準備向開發(fā)商（貸款銀行）提供相關證明 1、戶口 本地戶口； 若為外地戶口，需本人到社保處（江漢區(qū)社保處）咨詢臺開具社保繳納證明，必須在武漢繳納社保一年以上。 2、單身證明或結婚證 3、收入證明, 公積金繳存收入證明 商業(yè)貸款收入證明 人力資源部可為大家開具公積金繳存與收入證明（商業(yè)貸款），員工需準備好用章申請，申請在公積金繳存與收入證明上蓋公司公章，并按要求走用章申請流程。 收入證明上蓋好公章后，還需本人到公積金繳存銀行（工行天安支行）辦理審核手續(xù)。,（二）放款后辦理公積金劃扣 公積金貸款放款后，僅僅只是

28、公積金中心同意給購房人放款，若不辦理公積金劃扣手續(xù)，購房人還是需要用現(xiàn)金支付月供，所以為了利用好公積金，在首月轉賬成功后，請大家及時辦理公積金劃扣手續(xù)。 1、準備一份用章申請，申請在公積金劃扣申請表上蓋公司公章； 2、用章申請部門長簽字后，交人力資源部會簽，會簽同時人力資源部提供劃扣申請表；,3、員工走完剩下的用章申請流程，在公積金劃扣申請表上蓋公司公章； 4、員工本人到公積金繳存銀行（工行天安支行）辦理審核手續(xù)。,個人住房貸款的風險,（一）開發(fā)商的風險 開發(fā)商是個人住房按揭貸款的三方當事人之一，由于個人住房貸款的抵押物是開發(fā)商開發(fā)的樓盤，在借款人未正式辦理抵押登記手續(xù)之前，開發(fā)商都需要承擔階

29、段性保證擔保和承擔回購責任?？梢?，個人住房貸款與開發(fā)商的優(yōu)劣相關。具體表現(xiàn)在:,1、開發(fā)商的實力風險: 包括開發(fā)商資質不夠、資金實力不強、內(nèi)部運作不規(guī)范、財務管理混亂等形成的風險。 2、經(jīng)營風險: 開發(fā)商由于資金籌措不到位、項目定位不準、銷售不暢，導致樓盤不能按期完工交付，形成項目“爛尾”，銀行用于抵押的期房成了空中樓閣而形成的信貸風險。,3、開發(fā)商因房屋面積、質量等問題發(fā)生合同糾紛甚至解除合同而產(chǎn)生的風險。 4、信用風險即開發(fā)商娜用按揭貸款、不履行階段性保證擔保和回購責任等導致的銀行貸款風險，有些甚至是惡意詐騙，制造虛假按揭，獲得銀行貸款后立即轉移資金，給銀行造成了巨大的風險。,（二）借款人

30、的風險,借款人不能按期償還住房抵押貸款本息，以違約來放棄抵押房產(chǎn)，給抵押貸款者帶來經(jīng)濟損失。 1、由于自然原因或社會原因等客觀因素導致的，如由于借款人因意外事故或疾病導致其傷殘、死亡、喪失工作能力而失去還款能力；或因下崗失業(yè)等個人無法抗拒的原因導致收入水平下降而無力清償剩余債務，不得不違約。,2、由借款人進行經(jīng)濟利益比較后的故意違約行為，一般當違約所產(chǎn)生的利益超過違約所受損失時，借款人會因比較利益的客觀存在而主動放棄信用去違約。如由于抵押物住房因各種原因導致其市場價值下跌至低于未償還貸款與應繳罰金之和時，借款人就有可能有意違約以減少損失。,3、借款人由于品行不佳導致的欺詐違約行為。通過重復抵押

31、、虛擬抵押、故意遺漏共有人抵押的方式，騙取根本沒有償還能力或主觀上就要抽逃的貸款，致使貸款本息因欺詐風險受損。,（三）抵押物的風險,這是借款人違約后，貸款人無法處置抵押物或處置后導致利益受損產(chǎn)生的風險，它主要表現(xiàn)為抵押物處置風險和抵押物價格風險兩方面。,1、抵押物處置風險 一方面將產(chǎn)權界定不明晰的住房作為抵押品，或將一個房產(chǎn)進行多次抵押，或權屬變更卻不告知貸款人。另一方面則是在我國特殊國情下通過拍賣抵押房產(chǎn)所得價款來清償貸款在實踐中難以實施。,如對低保戶的處理上，執(zhí)行抵押房屋的規(guī)定明確規(guī)定:“被執(zhí)行人屬于低保對象且無法自行解決居住問題的，人民法院不得強制遷出?！奔词拐嬉馁u抵押物，也很難找到買

32、主。 另外由于我國住房拍賣制度、市場、機構還不是很健全，交易手續(xù)復雜，而新房供應充足，居民往往會選購新房。很多銀行在無奈之下，只能把抵押物作為銀行員工的宿舍或是福利房。,2、抵押物貶值風險 在借款人將住房抵押之后，由于住房隨經(jīng)濟環(huán)境、市場變化及自然磨損導致抵押物價格下跌而使貸款人遭受損失。 如香港房價在亞洲金融危機期間從1997年到1999年兩年不到的時間下跌了50%左右，使貸款人蒙受巨大損失。,另外，也可能因借款人在抵押期間對抵押物人為損壞造成抵押物價值下降，給貸款人帶來損失，,（四）貸款利率風險,如果貸款合同使用固定利率貸款，若市場利率上升，銀行會因先前的低利率標準損失利息收入；若市場利率

33、下降，可能會使借款人以低利率重新借款并提前償還原來利率相對較高的抵押貸款，這也會給銀行帶來利息損失。 如果貸款合同使用浮動利率，利率的上升將會增加借款人負擔，導致出現(xiàn)還款困難的現(xiàn)象。 或提前還貸款。,（五）其它風險,信用風險、操作風險、內(nèi)控風險等。,第四節(jié) 汽車消費貸款,一、汽車消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展 縱觀國外汽車消費信貸的百年發(fā)展 歷史實踐，這項業(yè)務基本經(jīng)歷了起步階 段（19081929）；低谷階段（1930 1946）；發(fā)展階段（19501990）；成 熟階段（1990至今）。這四個階段體現(xiàn) 了汽車消費信貸的一般發(fā)展規(guī)律。,1、美國汽車消費信貸與汽車業(yè)的發(fā)展,汽車消費信貸起源于美國1907年

34、私人 汽車購買中的分期付款方式，到1919年， 福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款 方式銷售出去的。目前美國汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實現(xiàn)，并且在美國商 業(yè)銀行的消費信貸中，汽車貸款占有相當 重要的地位，其信貸額僅次于信用卡。,2、日本汽車消費信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展,日本幾大著名的汽車公司如豐田、日產(chǎn)等在20世紀二三十年代才成立。開始，汽車作為高價商品，消費對象主要是少數(shù)高收入者和政府部門，到了50年代后期，汽車的分期付款得到普及。,二、汽車消費信貸的作用 1、汽車消費信貸引導社會需求、生產(chǎn)從而促進工業(yè)經(jīng)濟乃至整個國民經(jīng)濟協(xié)調、持續(xù)、快速發(fā)展。 2、汽車消費貸款推動汽車消費，盤活汽車

35、行業(yè)巨 大資產(chǎn)存量和提高資本營運效益。 3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活，促進消費結構升級。 4、汽車消費信貸促進金融機構優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。,三、汽車消費信貸現(xiàn)狀 目前，全球70的私人用車都是通過貸款購買的。在美國，貸款購車的比例高達80。2000年美國每十輛售出的新家用車中就有九輛是通過各類貸款實現(xiàn)的。僅 新車貸款產(chǎn)生的利息收入即高達 200 億美元。有關研究指出，如果沒有汽車貸款，美國新車銷售量至少要減少50，約 800萬輛。,四、我國汽車消費信貸的主要模式（一）直客模式,“直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調查公 司、保險、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接 面對客戶，

36、在對客戶的信貸進行審核、評定 合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將 在銀行設立的汽車消費信貸機構中獲得一個 車貸的額度，使用該車貸額度就可以到汽車 市場上選購自己滿意的產(chǎn)品。,（二）間客模式,以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的 特點是由經(jīng)銷商為購車人辦理貸款手續(xù)，負責對 貸款購車人進行資信調查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為 客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本 息，而購車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服 務。,在實際操作中，以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費信貸又有兩種不同的模式：,（1）銀行不是直接面對消費者，而是把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽

37、車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費者。 （2）銀行、保險與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購車入。,以非銀行金融機構為主體的間客模式：,該模式由非銀行金融機構組織對購車者進行資信調查、擔保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機構通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財務公司或金融公司。,（三）我國汽車消費信貸的貸款類型1、銀行提供的汽車消費擔保貸款,汽車消費擔保貸款是商業(yè)銀行與汽車 經(jīng)銷商向對購買汽車的借款人發(fā)放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔保貸款。,汽車擔保貸款的種類,汽車抵押貸款 汽車按揭貸款 汽車質押貸款 第三方擔保貸款,購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款

38、的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉移對該抵抑物的財產(chǎn)的占有。,汽車抵押貸款,借款人在購買汽車時按規(guī)定支付了不少于20的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產(chǎn)權轉給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權轉回給購車者 。,汽車按揭貸款,汽車質押貸款,汽車質押貸款是銀行允許購車借款者以 其本人或第三人的動產(chǎn)作為質押物發(fā)放貸款 動產(chǎn)質押是指購車債務人將其

39、本人的動產(chǎn)移 交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的 動產(chǎn)作為購車貸款的債權擔保。當債務人不 履行債務時，貸款銀行有權依法以該抵押動 產(chǎn)折價或者拍賣、變賣該動產(chǎn)，獲得的價款 優(yōu)先用于還貸。,第三方擔保貸款,經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽，為合格的汽車消費貸款申請人提供第二方全程擔保，銀行對在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。,2、分期付款形式的汽車消費信貸,分期付款是分期償還本金和利息的貸 款。分期付款在信貸契約中的三個重要內(nèi)容：首期支付款；契約期限；利息 與費用。 分期償還汽車消費貸款的期限通常在 兩年至五年之間。,分期付款形式的汽車消費貸款的性質,汽車分期付款是購車借款人在支付了 一定

40、比例的首付款后，由經(jīng)銷商為其墊付 余款，借款按月分期償還所墊付余款的本 金和利息。這種方式大多采用擔保形式， 以保證分期付款資金的安全。,分期付款與銀行消費信貸的比較,性質不一樣 推行的主體不同 規(guī)模和期限不同,分期付款的類型,第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商， 以自己的資產(chǎn)直接向購車的消費者提供 分期付款的方式，風險由經(jīng)銷商一家承 擔。,第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款， 經(jīng)銷商間接地向購車借款的消費者提供 的分期付款。風險由銀行和經(jīng)銷商雙方 共同負擔。,五、貸款管理 （一）汽車貸款的條件 汽車貸款管理辦法第九條：借款人申請個人汽車貸款，應當同時符合以下條件： 1）是中華

41、人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住一年以上（含一年）的港、澳、臺居民及外國人； 2）具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力； 3）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)； 4）個人信用良好； 5）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款； 6）貸款人要求的其他條件。,借款人申請經(jīng)銷商汽車貸款，應當同時符合以下條件： （1）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照及年檢證明； （2）具有汽車生產(chǎn)商出具的代理銷售汽車證明； （3）資產(chǎn)負債率不超過80； （4）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)； （5）經(jīng)銷商、經(jīng)銷商高級管理人員及經(jīng)銷商代為受理貸款申請的客

42、戶無重大違約行為或信用不良記錄； （6）貸款人要求的其它條件。,借款人申請機構汽車貸款，必須同時符合以下條件： （1）具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書等證明借款人具有法人資格的法定文件； （2）具有合法、穩(wěn)定的收入或足夠償還貸款本息的合法資產(chǎn)； （3）能夠支付本辦法規(guī)定的首期付款； （4）無重大違約行為或信用不良記錄； （5）貸款人要求的其它條件。,（二）貸款的金額 新汽車貸款管理辦法第二十二條： 貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%； 發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%； 發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購

43、汽車價格的50%,（三）貸款的期限 汽車貸款的貸款期限（含展期）不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限（含展期）不得超過3年，經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過1年。,（四）還款方式1、等額本息法和等額本金法,“等額本息還款法”就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大 。,“等額本金還款法”就是借款人每月 以相等的額度償還貸款本金，利息隨本 金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。,采用等額還貸法每月還款額的計算公式,每月還款額本金萬元月均還款額， 萬元月均還款額I(1+I)m /(1+I)m-1 其中銀

44、行月利率為I，總期數(shù)為m（個月） 每月利息 剩余本金 貸款月利率 每月本金 每月月供額 每月利息,等額本金還款方式計算公式,每月還款額=P/m（P 累計已還本金）I 其中P為貸款本金，I為月利率，m為貸款總（月） 每月本金 總本金 / 還款月數(shù) 每月利息 (本金 累計已還本金) 月利率,2、按月還款和“按季還款,這兩種還款的方式側重點在于還款期間隔的 長短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法 則是以每個季度為一個還款期。 由這兩“大件”可分別組合成：按月等額本 息、按月等額本金、按季等額本息和按季等額本 金共4種最基本的還款方式組合。,3、遞增法和遞減法,這兩種還款方式指向的是每個還款年度的

45、還款趨勢。遞增法表示在上述4種還款方式基礎上逐年遞增還款，遞減法則相反。由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法、 按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。,銀行和汽車金融公司貸款的區(qū)別 ： 銀行的貸款利率偏低，但審批要求嚴格，相對審批較難，而金融公司相對來說貸款利率較高，但審批程序簡單且較易得到批準。 在汽車金融公司辦理個人汽車貸款要比在銀行辦理少交納擔保費、抵押費、家訪費等雜費，并且沒有戶口的限制。 汽車金融公司為了幫助實現(xiàn)整個汽車產(chǎn)銷過程，和銀

46、行相比更了解客戶需求，在銷售過程中能提供完善的服務體系。另外一旦發(fā)生問題時，汽車金融公司也可以通過適當?shù)那纴斫鉀Q，比如可以將其作為二手車出售等等，而銀行在這些方面的成本就會比較高。,第五節(jié) 助學貸款,一、我國助學貸款政策的演變 1、1999年6月開始試點 在北京、重慶、西安、上海、武漢、沈陽、南京、天津8個城市試點。 全日制本?？茖W生，在校期間的學費、生活費。 中國工商銀行獨辦。 當時的貸款采用擔保的方式。 50%的利息由財政貼息。 畢業(yè)后4年還清。 如收不會本息由學校還60，教育部設立的 助學貸款管理中心還40。 截止1999年底，在上述8個城市發(fā)放助學貸款400多萬元。獨家承辦，提供擔保

47、，風險分擔。,2、2000年2月8月 1）從8個試點城市擴大到全國，經(jīng)辦銀行從工行擴大到工、農(nóng)、中、建四家國有商業(yè)銀行。 2）可擔保及信用兩種，但學校必須提供貸款的介紹人及見證人。對于無法提供擔保、經(jīng)濟特別困難的學生，可申請信用方式的助學貸款。 3）在公開報刊及有關信息系統(tǒng)上公布助學貸款違約的比率、違約人的姓名、身份證號碼、違約行為、同時公布其擔保人的 姓名不良，不履行責任的介紹人、見證人的 姓名。（8月份取消） 4）擴大到研究生。 到2000年6月，四家銀行發(fā)貸余額800多萬元。2000年底貸款余額24.1億。,3、2001年7月2001年底 1) 2001年明確為無擔保的信用貸款 2）免征

48、助學貸款利息收入營業(yè)稅 3）建立個人信用擋案。對于不守信用的學生，可記錄在案，將來納入全國個人信用信息系統(tǒng)。 截止2001年底，助學貸款余額達到13.27億元，有27.2萬名學生獲得了助學貸款。,4、2002年2月2004年 1）2002年2月，國家出臺了關于切實推進助學貸款工作有關問題的通知，要求按學校隸屬關系，中央財政和地方財政分別承擔助學貸款貼息資金，按季撥付給經(jīng)辦銀行。 2）學生可根據(jù)實際情況，選擇靈活的還本付息方式，最遲在畢業(yè)后4年內(nèi)償還完畢。截止2002年底，助學貸款余額達到23.4億元。,5、2004年6月至今 1）期限由4年改為6年 2）貼息方式改為在校期間由財政貼息，畢業(yè)后開

49、始計付利息 3）招標方式確定經(jīng)辦銀行 4）建立風險補償機制,二、助學貸款的一般特征,1、是一種教育投資貸款，具有廣泛的正外部性。 高等教育不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，教育費用不應由政府公共收入全部解決，也不應由受教育者全部承擔。 政府受益 父母受益 學生受益,2、是一種政策性貸款，具有明顯的公益性。由財政承擔部分或全部貸款風險；貼息；稅收優(yōu)惠。 3、是一種信用貸款，具有較大的風險性。 4、數(shù)額小期限長，銀行的交易成本較高。 5、國家助學貸款是一種主要助學貸款，在多種助學貸款中具有主導作用。,政府受益： 表現(xiàn)為一是社會受益：高素質的勞動力，創(chuàng)造更多的物質財富；二是政治文化等受益：新

50、觀念、文明的 生活方式。積極負責的政治參與，文化的發(fā)展，良好的道德和法律次序等。 政府受益，政府應為主要的投資者。目前公共教育經(jīng)費相當于國民生產(chǎn)總值的比重，世界平均水平為4.9，發(fā)達國家為5.1，發(fā)展中國家為4.1。,父母受益 更高社會地位，更高收入，更好的職業(yè)。具有更強的贍養(yǎng)父母的能力及孝心。至少要完成支付子女的第一級學位。存在子女身上的 存折。,學生受益 學生分擔成本主要有三種方式： 一是勤工儉學； 二是由有能力的父母替代支付； 三是借助貸款。,三、助學貸款的作用,1、對國家：有利于推動我國教育事業(yè)的發(fā)展 2、對銀行：有利于拓展貸款業(yè)務種類，增加業(yè)務收益，培育潛在客戶 。 面對未來素質較高

51、的群體開拓業(yè)務領域，待他們將來成才后，會給銀行帶來不可替代的資源和回報。 3、對學生：完成學業(yè)；自強自立；良好的信用行為；鼓勵勤奮學習；心理承受能力及平衡能力等。,四、不愿意貸出和貸不到的原因,1、從銀行角度分析-“惜貸” 利小風險大 貸能力難以預測 商業(yè)銀行盈利性與政策性目標相沖突，銀行積極性不高。,2、從貸款學生的角度分析 部分同學對助學貸款認識不到位 故意違約。畢業(yè)工作后有能力還貸，但故意違約就是不還。表現(xiàn)為頻繁更換聯(lián)系方式、更換工作崗位，導致銀行、學校不知其去處，給銀行追貸代來較大的困難，還有可能導致追貸的費用成本大于貸款的本息，造成銀行追貸成本較高。,被動違約。表現(xiàn)為： 隨著就業(yè)壓力

52、的加大，部分貸款學生找不到工作 部分同學可能湊合著找到了一個工作，但工資較低，工資收入扣除日長消費所剩無幾，歸還貸款的能力有限 也可能表現(xiàn)為工作后因收入大幅下降或暫時失業(yè)而無法按期還貸。 也可能表現(xiàn)為借款人因傷、亡等不可能預測的因素而失去足夠支付能力以致違約。,消極還貸情緒引發(fā)貸款風險。 一是貸款申請手續(xù)繁雜，貸款從申請、審貸到發(fā)放所經(jīng)歷的時間較長，有的情況是上學期申請的貸款到下學期才拿到。 二是部分學生成績有重修，銀行及校方取消其繼續(xù)貸款的資格。 三是現(xiàn)實中，在助學貸款數(shù)量相當有限的條件下，經(jīng)濟困難的學生沒有申請到貸款，而經(jīng)濟條件好的學生卻申請到貸款。 這打擊了部分沒有申請到助學貸款學生的積

53、極性，即便他后來又申請到助學貸款，但產(chǎn)生一種消極還貸的心理。,3 、從政府和社會的角度分析 由于助學貸款是新生事物，國家雖有政策，但并沒有妥善的相配套的具體操作辦法及管理措施，銀行運作有難度。并且有關助學貸款問題的法律法規(guī)未有制定，因而對那種故意逃債行為缺乏應有的制約性規(guī)范。 同時，由于目前社會上的信用環(huán)境不良，而且整個社會的信用體系和追蹤體系尚未完全建立，從而使得助學貸款在實際中存在著相當?shù)娘L險。,4、從高校的角度分析 高校擴招后，學校的貧困生人數(shù)比以往大大增加。由于高校實行先報到后交學費的做法，使得欠學費現(xiàn)象十分嚴重。 高校為減輕欠學費的壓力，對貧困生申請助學貸款的把關較寬松。因貧困生數(shù)量多，所需審核的材料多，工作量大。同時學校對貸款大