1、,小企業(yè)信貸流程開發(fā)項目組,交通銀行小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)業(yè)務(wù)需求框架,1. 項目背景 - 轉(zhuǎn)型期 2. 系統(tǒng)規(guī)劃 - 標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè) 3. 需求框架 - 可以支持標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè)的信息系統(tǒng) 4. 核心功能 - 組合+政策+規(guī)則+流程,目錄,項目背景 轉(zhuǎn)型期,目錄,1,轉(zhuǎn)型期,我行小企業(yè)信貸管理正處于關(guān)鍵的“轉(zhuǎn)型期”。 大力擴展小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是監(jiān)管推動和我行信貸戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的共同需要。 小企業(yè)信貸管理將向“零售貸款管理模式”逐步過渡。 在這一階段，制度建設(shè)與信息系統(tǒng)同步發(fā)展將具有關(guān)鍵意義。,小企業(yè)信貸管理制度與系統(tǒng)建設(shè)將適應(yīng)來自多方面的要求,1,小企業(yè)信貸市場的要求,2,銀監(jiān)會的要求,3,我行對SME業(yè)

2、務(wù)的戰(zhàn)略要求,4,新資本協(xié)議的要求,小企業(yè)信貸市場的要求,1. 小企業(yè)信貸市場的要求,融資需求巨大，銀行擁有較大議價權(quán) 小企業(yè)死亡率高，有特殊的風(fēng)險控制要求 小企業(yè)對于融資行為效率要求高 同質(zhì)化管理所帶來的高成本和效率損失,4. 新資本協(xié)議的要求,2. 銀監(jiān)會的要求,3. 我行對SME業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略要求,銀監(jiān)會的要求,1. 小企業(yè)信貸市場的要求,利率的風(fēng)險定價機制 獨立核算機制 高效的審批機制 激勵約束機制 專業(yè)化的人員培訓(xùn)機制 違約信息通報機制,4. 新資本協(xié)議的要求,2. 銀監(jiān)會的要求,3. 我行對SME業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略要求,我行對SME業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略要求,1. 小企業(yè)信貸市場的要求,4. 新資本協(xié)議的

3、要求,2. 銀監(jiān)會的要求,3. 我行對SME業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略要求,我行高度重視小企業(yè)授信業(yè)務(wù)發(fā)展，陸續(xù)推出“展業(yè)通”、“展業(yè)通快車”等品牌 隨著小企業(yè)信貸納入零售板塊管理的重大戰(zhàn)略決策的逐步落實，構(gòu)建完善的小企業(yè)信貸管理體系成為當(dāng)務(wù)之急。,新資本協(xié)議的要求,1. 小企業(yè)信貸市場的要求,4. 新資本協(xié)議的要求,2. 銀監(jiān)會的要求,3. 我行對SME業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略要求,小企業(yè)貸款適用零售貸款管理方式 借貸人必須根據(jù)信用評分而區(qū)分 須根據(jù)相似風(fēng)險特性劃分信貸組合,系統(tǒng)規(guī)劃 標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè),目錄,2,向零售貸款管理模式過渡的主要工作任務(wù),5. 小企業(yè)業(yè)務(wù)的信息披露機制,小企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè)規(guī)范,6. 小企業(yè)

4、授信管理系統(tǒng),4. 小企業(yè)風(fēng)險度量體系,2.優(yōu)化小企業(yè)信貸作業(yè)流程,3.組織架構(gòu)與崗位培訓(xùn)體系,1. 零售化信貸管理模式,零售信貸管理模式,“產(chǎn)品政策化”，零售化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)管理體系是基于產(chǎn)品的， 建立可執(zhí)行的產(chǎn)品定義文件(Product Definition Document)將是關(guān)鍵。 “控制規(guī)則化”，在產(chǎn)品政策中各種風(fēng)險控制將變?yōu)榫唧w的控制手段，建立規(guī)則庫。將大量采用定量風(fēng)險分析決策工具諸如信用評分、風(fēng)險定價、組合限額等等是必然的趨勢，充分體現(xiàn)小企業(yè)信貸風(fēng)險管理定量化、自動化、規(guī)則化的特征。 “流程標(biāo)準(zhǔn)化”，針對不同的授信產(chǎn)品，分別設(shè)計相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和

5、限時辦理要求，實行前中后臺業(yè)務(wù)專業(yè)化、自動化、標(biāo)準(zhǔn)化、集約化處理。,零售信貸管理模式,小企業(yè)授 信周期,申請 Application,分析 Analysis,決策 Design,放款 Disbursement,監(jiān)控 Monitoring,還款/救治 Repayment/recovery,產(chǎn)品設(shè)計 Product Design,確定目標(biāo)客戶群定價,抵質(zhì)押執(zhí)行情況 、催收、資產(chǎn)保全、訴訟時效,經(jīng)營情況、現(xiàn)金流狀況、準(zhǔn)備金計提、風(fēng)險預(yù)警信號,抵質(zhì)押落實情況、文件手續(xù)完備性、用款計劃,擔(dān)保措施、現(xiàn)金流狀況、企業(yè)發(fā)展階段、誠信記錄、還款意愿,評級、產(chǎn)品、用途、業(yè)主信用記錄、反欺詐、文件合規(guī)性審查,評級、

6、產(chǎn)品、用途、業(yè)主信用記錄、文件、合規(guī)性審查,需求框架 - 可以支持標(biāo)準(zhǔn)化信貸作業(yè)的信息系統(tǒng),目錄,3,對于信息系統(tǒng)支持的要求,小企業(yè)信貸管理系統(tǒng)建設(shè)的核心目標(biāo)可以歸納為：“構(gòu)建可以支持小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化貸款作業(yè)流程的信息系統(tǒng)”。,應(yīng)用框架,渠道整合,業(yè)務(wù)流程,功能需求藍(lán)圖,業(yè)務(wù)支持,額度管理,擔(dān)保管理,客戶管理,檔案管理,客戶 營銷,產(chǎn)品 設(shè)計,授信申請,審查審批,簽約放款,貸后管理,催收保全,信息整合與分析,監(jiān)管報表,內(nèi)部管理報表,綜合查詢分析,內(nèi)部信息,外部信息,客戶,產(chǎn)品,額度,協(xié)議,押品,其它,監(jiān)管征信,工商稅務(wù),其它,Internet,公共工具,工作流,規(guī)則組,評分卡,決策樹,檢查清單,風(fēng)

7、險計量,評級評分,風(fēng)險定價,組合限額,風(fēng)險預(yù)警,違約信息通報,核心功能- 組合+政策+規(guī)則+流程,目錄,4,核心功能,小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在流程和模式上的差異化管理要求突出 采用“組合+政策+規(guī)則”的零售信貸管理模式,幾個核心功能,政策管理中心,規(guī)則管理中心,組合管理中心,客戶營銷,產(chǎn)品設(shè)計,1,2,申請,3,分析,4,決策,5,放款,6,監(jiān)控,7,催收保全,8,目標(biāo)客戶 產(chǎn)品規(guī)格 預(yù)算指標(biāo) 可接受擔(dān)保品 定價策略,利用渠道 營銷過程 多種來源信息搜集 公私聯(lián)動 供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈,業(yè)務(wù)準(zhǔn)入預(yù)篩選 信用記錄檢查 申請評分 風(fēng)險定價方案支持,專業(yè)化崗位設(shè)置 真實性檢查 反欺詐 自動決策支持,

8、崗位授權(quán) 支持“一人” 審批 標(biāo)準(zhǔn)化交易條款,標(biāo)準(zhǔn)化的放款條件檢查 額度實時監(jiān)控 整合額度建立和首次提款,關(guān)鍵人和賬戶監(jiān)控 擔(dān)保品價值跟蹤 強調(diào)早期預(yù)警機制,規(guī)則化的催收行動 與早期預(yù)警體系相結(jié)合,標(biāo)準(zhǔn)化信貸流程管理中心,構(gòu)建積極的小企業(yè)信貸組合管理功能,系統(tǒng)可以根據(jù)相似風(fēng)險特性（例如按產(chǎn)品、借款人質(zhì)量，逾期狀況及期段等），將小企業(yè)組合分割成內(nèi)部制定的區(qū)間，并可以定義各類組合限額。,產(chǎn)品 展業(yè)通、展業(yè)通快車 交易特點 按地域 按評分卡分?jǐn)?shù)區(qū)間劃分 按逾期區(qū)段劃分 抵押物 按擔(dān)保方式 按地點、貸放成數(shù)（LTV）等,產(chǎn)品分析 分析不同產(chǎn)品類型 抵押物分析 分析不同抵押類型的回收率 貸款成數(shù)（LTV

9、）分析 分析不同貸款價值水平的回收率 評分卡分析 分析評分卡的區(qū)段,建立以產(chǎn)品為基礎(chǔ)的政策控制中心,零售化的小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)是基于產(chǎn)品的（product driven），而非基于單客戶的（customer driven）。所以，相對于從業(yè)人員經(jīng)驗而言，產(chǎn)品政策（規(guī)則）的制定對于業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制更加重要。,授信總政策,展業(yè)通快車產(chǎn)品規(guī)格,產(chǎn)品政策、目標(biāo)市場和風(fēng)險限額,展業(yè)通產(chǎn)品規(guī)格,催收保全 (行為評分 / 催收策略 / 撥備),組合監(jiān)控 (信息 / 報告 / 分析 / 績效),欺詐防范 政策,授權(quán),授信作業(yè) 流程,授信條件與約定,額度結(jié)構(gòu),目標(biāo)客戶,申請評分卡,組合/限額,擔(dān)保品政策,規(guī)則驅(qū)動

10、：小企業(yè)信貸管理的內(nèi)在核心需求,規(guī)則驅(qū)動,組合控制規(guī)則,風(fēng)險定價規(guī)則,審批決策規(guī)則,目標(biāo)客戶 準(zhǔn)入規(guī)則,流程定義規(guī)則,規(guī)則定義,業(yè)務(wù)規(guī)則是銀行小企業(yè)授信管理的關(guān)鍵資產(chǎn) 獨立于應(yīng)用程序：將業(yè)務(wù)規(guī)則生命周期與軟件開發(fā)生命周期相分離，一旦業(yè)務(wù)邏輯發(fā)生變動，可通過修改獨立于應(yīng)用程序的業(yè)務(wù)規(guī)則來適應(yīng)新的變化情況 基于業(yè)務(wù)模型定義：代表實際業(yè)務(wù)對象的一些實體類，業(yè)務(wù)模型的建立要求盡可能穩(wěn)定，不但能滿足當(dāng)前的業(yè)務(wù)需求，也應(yīng)考慮到將來的業(yè)務(wù)擴展或變化的需求。 業(yè)務(wù)人員操作：規(guī)則編寫使用易于理解的業(yè)務(wù)規(guī)則表達(dá)語言 靈活性：支持業(yè)務(wù)規(guī)則跨時間、產(chǎn)品、地區(qū)、客戶和其它領(lǐng)域的高度可變性 公共支持：統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則維護(hù)，

11、業(yè)務(wù)規(guī)則可以由多個應(yīng)用程序來共享 效能：大批量規(guī)則的運行高速，準(zhǔn)確,規(guī)則構(gòu)件規(guī)則組,規(guī)則可以分組進(jìn)行管理 按照規(guī)則組所定義的規(guī)則流（指定執(zhí)行順序和條件）進(jìn)行判斷和決策,示例1：申請自動拒絕規(guī)則組,示例2：預(yù)警規(guī)則組,示例,示例,規(guī)則構(gòu)件決策表,多個條件在許多業(yè)務(wù)規(guī)則中有規(guī)律地重復(fù)出現(xiàn)，每次都產(chǎn)生類似的結(jié)果 每個決策表均基于特定“數(shù)據(jù)格式”（通常由業(yè)務(wù)分析人員為特定決策過程創(chuàng)建，并由策略管理者填充）,示例1：定價決策表,示例2：終審選擇決策表,示例,示例,規(guī)則構(gòu)件決策樹,與決策表類似，適于情況：對于某些開始條件，將完全跳過決策表中的特定列 一棵決策樹由若干“判斷節(jié)點”以及判斷結(jié)果的“動作”組成，

12、在定義決策樹節(jié)點時，可以指定節(jié)點的判斷規(guī)則、規(guī)則組、評分卡、決策表,示例,規(guī)則構(gòu)件評分卡,最常用的規(guī)則管理工具，按類型可分為：申請評分、行為評分、欺詐評分 評分卡模型的構(gòu)成包括：評分項、取值方法、權(quán)重、等級轉(zhuǎn)換規(guī)則、作用交叉矩陣 通過評分卡模型的表現(xiàn)跟蹤不斷修正優(yōu)化,示例：展業(yè)通快車申請評分卡,示例,規(guī)則構(gòu)件檢查清單,管理和維護(hù)產(chǎn)品在不同環(huán)節(jié)的缺省檢查清單（例如簽約前提條件，放款前提條件等）。 清單中項目不全，可強行暫停流程，提示資料不全。,示例：授信決策檢查清單,示例,以業(yè)務(wù)規(guī)則驅(qū)動標(biāo)準(zhǔn)化的小企業(yè)授信作業(yè)流程,流程是政策和規(guī)則的載體和實現(xiàn)。,原子規(guī)則以及各種規(guī)則構(gòu)件都可以作為流程中的規(guī)則定義

13、元素 規(guī)則構(gòu)件間可以互相調(diào)用，比如決策樹的任何一個節(jié)點可以判斷規(guī)則、規(guī)則組、評分卡；規(guī)則組中的某一個規(guī)則的計算來自一個決策樹或評分卡的計算結(jié)果。,流程中的規(guī)則控制,相關(guān)控制和規(guī)則 準(zhǔn)入檢查(產(chǎn)品規(guī)格，規(guī)則組) 高風(fēng)險項控制(產(chǎn)品規(guī)格，規(guī)則組) 申請人信用情況(產(chǎn)品規(guī)格，規(guī)則組) 申請評分(產(chǎn)品規(guī)格，評分卡) 資料完備性檢查(檢查清單),授信申請,審查審批,簽約放款,跟蹤管理,催收保全,相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程 客戶準(zhǔn)入（預(yù)篩選）流程 否決申請人工干預(yù)流程,流程中的規(guī)則控制,授信申請,審查審批,簽約放款,跟蹤管理,催收保全,相關(guān)控制和規(guī)則 授權(quán)判定(產(chǎn)品規(guī)格，授權(quán)政策，決策樹，) 流程判定(產(chǎn)品規(guī)格，流程定

14、義，決策表） 擔(dān)保品接受和唯一性判定(產(chǎn)品規(guī)格，擔(dān)保品政策，規(guī)則組） 貸款成數(shù)、期限、利率自動判定(產(chǎn)品規(guī)格，決策樹) 擔(dān)保人額度和保證金檢查(產(chǎn)品規(guī)格，額度控制) 申請評分(產(chǎn)品規(guī)格，評分卡) 征信報告(規(guī)則組) 資料完備性檢查(檢查清單),相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程 自動決策快速流程 短流程（一人審查、一人決策） 長流程（多級審查、一人決策） 復(fù)雜流程（多級審查、集體決策）,流程中的規(guī)則控制,授信申請,審查審批,簽約放款,跟蹤管理,催收保全,相關(guān)控制和規(guī)則 放款流程判定(產(chǎn)品規(guī)格，流程定義，決策表） 資料真實性、一致性、合規(guī)性、完整性檢查(產(chǎn)品規(guī)格，檢查清單) 放款落實條件(產(chǎn)品規(guī)格，檢查清單) 額度檢

15、查與扣減(產(chǎn)品規(guī)格，額度控制，規(guī)則組) 擔(dān)保品檢查(產(chǎn)品規(guī)格，擔(dān)保品政策，規(guī)則組),相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程 法人小企業(yè)放款流程 非法人小企業(yè)放款流程,流程中的規(guī)則控制,授信申請,審查審批,簽約放款,跟蹤管理,催收保全,相關(guān)控制和規(guī)則 擔(dān)保品價值覆蓋分析(產(chǎn)品規(guī)格，擔(dān)保品政策，規(guī)則組） 貸款分類(產(chǎn)品規(guī)格，規(guī)則組) 風(fēng)險預(yù)警(產(chǎn)品規(guī)格，預(yù)警，規(guī)則組) 違約判定(產(chǎn)品規(guī)格，違約定義，規(guī)則組),相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程 貸后風(fēng)險監(jiān)控流程 擔(dān)保品管理流程 風(fēng)險預(yù)警流程 五級分類流程 重新評級流程,流程中的規(guī)則控制,授信申請,審查審批,簽約放款,跟蹤管理,催收保全,相關(guān)控制和規(guī)則 催收政策(產(chǎn)品規(guī)格，催收政策，決策樹） 催收

16、行為評分卡(產(chǎn)品規(guī)格，評分卡),相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)流程 早期預(yù)警觸發(fā)流程 催收行動流程 電話催收流程 人工催收流程 保全行動流程,規(guī)則驅(qū)動流程示例,示例1：流程選擇決策表,示例,流程中的規(guī)則定義示例,規(guī)則運行解釋 決策表定義了產(chǎn)品a在不同分行、不同申報額度范圍內(nèi)，系統(tǒng)所規(guī)定的審批流程 決策規(guī)則定義如下： 如果客戶在分行A申報產(chǎn)品a，額度在50萬以下，則適用序號為1的規(guī)則，即快速流程，即先由機器自動決策（三種選項：絕對拒絕、絕對通過、無法判定），對自動決策拒絕或通過的，有權(quán)人可以挑戰(zhàn)和推翻決策結(jié)論；對無無法判定的，進(jìn)行人工決策。 如果客戶在分行B申報產(chǎn)品a，額度在50萬以下，則適用序號為2的規(guī)則，即短流程，即以人工決策為主（機器決策為輔助意見），經(jīng)一人審查分析，一人最終審批決策。 如果客戶在分行B申報產(chǎn)品a，額度在50萬到100萬之間，則適用序號為3的規(guī)則，即長流程，即需要分支兩