1、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理實(shí)務(wù),1,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)基本知識(shí),一、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品系列,2,二、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)要素,個(gè)人信貸業(yè)務(wù)8個(gè)要素： 1、借款人基本條件 具有完全民事行為能力的自然人 借款人有合法的身份證明 有穩(wěn)定的職業(yè)或收入 具有良好的信用記錄和還款意愿 提供貸款人認(rèn)可的有效擔(dān)保 在本行開(kāi)立了個(gè)人結(jié)算帳戶,3,1、借款人基本條件,（1）信用記錄 經(jīng)信用報(bào)告查詢，借款人（含共同借款人、配偶）的貸款在最近24個(gè)月的還款期內(nèi)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)3次（含），或連續(xù)逾期次數(shù)超過(guò)2次（含）的，不得發(fā)放個(gè)人貸款。同時(shí)，累計(jì)逾期次數(shù)超過(guò)已還款總次數(shù)20%（含）的，原則上也不得發(fā)放本貸款。,4,友情提示：,借款人具有良好

2、的信用記錄與還款能力是一筆貸款能否順利通過(guò)審批的必要條件，必須在受理前仔細(xì)判斷。 “逾期”，特指逾期天數(shù)在15天以上的。如逾期天數(shù)不超過(guò)15天且當(dāng)前已歸還的，不計(jì)入逾期次數(shù)統(tǒng)計(jì)。對(duì)于部分客戶非惡意違約的，由調(diào)查人員說(shuō)明，并經(jīng)上級(jí)審批人員同意的可受理。,5,1、借款人基本條件,（2）還款能力 判斷客戶還款能力最基本的條件是滿足收入還貸比的要求，各類(lèi)貸款具體要求如下： 個(gè)人住房貸款本筆貸款月還貸支出與收入比須在50%（含）以下，且月所有債務(wù)支出與收入比須在55%（含）以下；,6,1、借款人基本條件,個(gè)人消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款貸款金額小于等于50萬(wàn)，月所有債務(wù)支出與收入比須在60%（含）以下；貸款金額大

3、于50萬(wàn)，月總收入-月總負(fù)債1萬(wàn)。 還款能力的測(cè)算還需要涉及收入證明（含視同收入）及債務(wù)折算。,7,2、基本申請(qǐng)資料,個(gè)人貸款申請(qǐng)審批表 有效的身份證明材料 借款人及配偶的職業(yè)及還款能力證明 擔(dān)保證明資料，如擬抵押房產(chǎn)的房產(chǎn)證、擬質(zhì)押的定期存單等 在本行開(kāi)立的個(gè)人結(jié)算帳戶 其他規(guī)定資料等,8,3、貸款用途,借款人的貸款用途對(duì)應(yīng)不同的貸款品種有所不同，在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)應(yīng)注意區(qū)別對(duì)待，各產(chǎn)品的貸款用途詳見(jiàn)產(chǎn)品說(shuō)明。 特別提示： 個(gè)人貸款不得流入證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，或用于股本權(quán)益性投資、房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，或用于其他國(guó)家法律法規(guī)明令禁止的用途。,9,4、貸款額度,貸款額度是指向客戶發(fā)放的貸款金額與抵押或質(zhì)押物的

4、價(jià)值之比，一般用成數(shù)或百分比表示。貸款品種、抵（質(zhì)）押物種類(lèi)、借款人具體情況，均會(huì)導(dǎo)致實(shí)際貸款額度的不同。只有客戶資質(zhì)及抵押物條件等完全符合貸款要求，才能貸足最高額度。,10,5、貸款期限,貸款品種不同，最長(zhǎng)貸款期限也不同。一般來(lái)講，住房按揭貸款的期限最長(zhǎng)可達(dá)30年，商用房最長(zhǎng)可達(dá)10年，消費(fèi)貸款和經(jīng)營(yíng)貸款一般為35年，最長(zhǎng)可達(dá)15年，質(zhì)押貸款一般為13年。,11,6、貸款利率,貸款利率執(zhí)行人民銀行同期同檔次期限利率。根據(jù)貸款品種不同，允許上下浮動(dòng)的比率也不同。住房類(lèi)貸款最低可下浮至期限利率的70，經(jīng)營(yíng)貸款目前不能下浮，其他貸款最低可下浮至期限利率的90。,12,7、擔(dān)保方式,個(gè)人貸款的擔(dān)保方

5、式有抵押，質(zhì)押和保證，目前抵押是最常見(jiàn)的擔(dān)保方式。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。,13,8、還款方式,常見(jiàn)的還款方式有：一次到期還本付息和按月還本付息，其中前者只適用于1年期存單質(zhì)押貸款，后者又分為等額本金還款和等額本息還款。較特殊的是本息不同期的還款方法，主要是指按月付息，按季/半年/年還本。這類(lèi)還款方式主要適用于消費(fèi)貸款及經(jīng)營(yíng)貸款。 一些商業(yè)銀行還推出遞增遞減還款法，隨心還、入住還、雙周供等還款方式。,14,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,一、業(yè)務(wù)處理流程 個(gè)貸中心實(shí)施的是調(diào)查集中，操作集中的模式，在此模式下，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理需要完成的工作有：,15,1、客戶咨詢 2、識(shí)別營(yíng)銷(xiāo) 3、申請(qǐng)受理 4

6、、信息傳送 5、資料收集 6、貸款發(fā)放,16,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,個(gè)貸中心集中處理的事項(xiàng)有： 1、貸前調(diào)查 2、臺(tái)賬操作 3、貸款變更處理等 4、目標(biāo)客戶清單 5、業(yè)務(wù)培訓(xùn) 6、操作實(shí)踐,17,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,調(diào)查要點(diǎn)： 交易物權(quán)屬關(guān)系是確定交易合法性的重要環(huán)節(jié)。貸前調(diào)查應(yīng)通過(guò)核實(shí)相關(guān)交易憑證確保交易真實(shí)有效。 對(duì)標(biāo)的物價(jià)值較高的交易物，非特殊原因，交易雙方均須親自辦理相關(guān)事項(xiàng)。如出現(xiàn)委托行為，特別是委托貸款時(shí)，貸款調(diào)查應(yīng)著重關(guān)注交易真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)。,18,個(gè)人貸款管理暫行辦法明確了銀行要建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過(guò)面談制度，銀行可有效鑒別個(gè)人客戶身份，了解借款的真實(shí)用途，調(diào)查借款人的信用狀況

7、和還款能力，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量，從而有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。,19,個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款用途的要求 個(gè)貸辦法明確規(guī)定，個(gè)人貸款用途應(yīng)符合法律、法規(guī)規(guī)定和國(guó)家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無(wú)指定用途的個(gè)人貸款。個(gè)人在提出貸款申請(qǐng)時(shí)，應(yīng)當(dāng)有明確合法的貸款用途。同時(shí)，貸款人應(yīng)就借款人的借款用途進(jìn)行盡職調(diào)查，有效防范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。,20,個(gè)貸辦法對(duì)個(gè)人貸款面談面簽制度的規(guī)定 一方面，貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，對(duì)通過(guò)電子銀行渠道發(fā)放的低風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人質(zhì)押貸款的情形，貸款人可以不進(jìn)行貸款面談，但至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人的真實(shí)身份。,21,除電子銀行渠道辦理的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款

8、合同及其他相關(guān)文件。 強(qiáng)調(diào)面談面簽，主要是為了核實(shí)個(gè)人貸款的真實(shí)性，防止出現(xiàn)個(gè)人被不法分子冒名套取銀行貸款，或借款人的信貸資金被他人冒領(lǐng)挪用，以切實(shí)保護(hù)借款人的合法權(quán)益。,22,辦法規(guī)定，貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，確保貸款人有效識(shí)別借款人的真實(shí)身份，防范由開(kāi)發(fā)商、經(jīng)銷(xiāo)商或其他中介機(jī)構(gòu)代為簽訂相關(guān)文件可能引發(fā)的法律糾紛，在保護(hù)借款人利益的同時(shí)達(dá)到防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。,23,同時(shí)又為了避免權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)。 權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)主要是抵押物（如房產(chǎn))權(quán)屬關(guān)系不清晰、不擁有對(duì)交易房屋的處置權(quán)、賣(mài)方或共有人不同意出售、財(cái)產(chǎn)所有人（含法定共有人）不同意抵押。 防范措施：物的權(quán)屬不清晰的，應(yīng)拒絕借款人

9、的貸款申請(qǐng)；或要求借款人更改物；,24,通過(guò)對(duì)交易合同、付款憑證、其他交易憑證及交易方式的調(diào)查，核實(shí)雙方交易背景是否真實(shí)、交易行為是否有瑕疵等，確認(rèn)交易行為有效性與真實(shí)性。 調(diào)查方式 調(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話，并將談話內(nèi)容記錄在借款人談話記錄上，雙人簽字確認(rèn)。,25,面談,1、目的：初步確定貸款申請(qǐng)人是否具備資格，為實(shí)地調(diào)查、財(cái)務(wù)分析作準(zhǔn)備。 2、對(duì)調(diào)查中的未盡事項(xiàng)加以明確或約定。 關(guān)注的5個(gè)基本信息：需要多少貸款？如何使用貸款？何時(shí)歸還貸款？何種方式償還貸款？何種擔(dān)保方式？（數(shù)額、用途、期限、還款方式、擔(dān)保方式）,26,間接調(diào)查,目的：搜集借款人的家庭經(jīng)濟(jì)（經(jīng)營(yíng)）狀況、行業(yè)信息、信用

10、狀況。 對(duì)象：人行征信系統(tǒng)、，及相關(guān)人員（如鄰居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人員、會(huì)計(jì)人員、員工等）等，了解他們對(duì)借款人的觀點(diǎn)和評(píng)論。,27,實(shí)地調(diào)查,目的：核實(shí)借款人家底，經(jīng)營(yíng)貸款要了解借款人生產(chǎn)、銷(xiāo)售等經(jīng)營(yíng)管理狀況、測(cè)定融資安全線、評(píng)估抵押物價(jià)值等。 方式：通過(guò)查賬、盤(pán)庫(kù)進(jìn)行賬實(shí)核對(duì)；參觀經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、設(shè)備；與借款人、家人、擔(dān)保人（財(cái)務(wù)與銷(xiāo)售）等面談；如需要也可會(huì)見(jiàn)其他相關(guān)人員（如員工） 。,28,實(shí)地調(diào)查,經(jīng)營(yíng)貸款要注意：設(shè)備運(yùn)轉(zhuǎn)狀況；廠區(qū)的衛(wèi)生、安全狀況；環(huán)保狀況；員工管理及員工的工作習(xí)慣；主要管理人員等細(xì)節(jié)。 信貸主要負(fù)責(zé)人要進(jìn)行盡職調(diào)查。,29,個(gè)貸辦法在支付管理方面的要求 支付管

11、理是個(gè)貸辦法的核心內(nèi)容。 除特殊情形外，個(gè)人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付，即由貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。,30,比如經(jīng)營(yíng)性貸款直接匯到供貨商賬戶，裝修貸款直接進(jìn)入裝修公司賬戶，而不是由借款人自己向他們支付。 但對(duì)借款人難以事先確定具體交易對(duì)象且額度不超30萬(wàn)元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。,31,如果借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況，并通過(guò)賬戶分

12、析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。,32,并要求貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，在支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。,33,放款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性的再次確認(rèn)。,34,例外情形,貸款人受托支付的例外情形，主要包括： 一是借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元人民幣； 二是借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式。上述個(gè)人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。,35,考慮到個(gè)體經(jīng)營(yíng)貸款與個(gè)人消費(fèi)貸款在實(shí)踐中存在一些差別，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶在商品生產(chǎn)和交易過(guò)程中，通常事先不確定交易對(duì)象且現(xiàn)買(mǎi)現(xiàn)付。對(duì)此，個(gè)貸

13、辦法作出以下特別規(guī)定：,36,一是明確貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以采用借款人自主支付方式； 二是規(guī)定個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶申請(qǐng)個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額超過(guò)50萬(wàn)元人民幣的，可以按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。這樣規(guī)定，可以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和個(gè)體商戶的實(shí)際發(fā)展需要。,37,個(gè)人貸款業(yè)務(wù)流程,調(diào)查方式 調(diào)查人員雙人與借款人單獨(dú)見(jiàn)面談話，并將談話內(nèi)容記錄在借款人談話記錄上，雙人簽字確認(rèn)。 如是二手房貸款業(yè)務(wù)，調(diào)查人員雙人還要與賣(mài)家單獨(dú)見(jiàn)面談話，并將談話內(nèi)容記錄在二手房出售方談話記錄上，雙人簽字確認(rèn)。,38,貸款調(diào)查要點(diǎn),39,目錄,一、調(diào)查員的基本要求 二、對(duì)人的調(diào)

14、查 三、對(duì)抵（質(zhì)）押物的調(diào)查 四、對(duì)還款來(lái)源的調(diào)查 五、對(duì)貸款用途的調(diào)查 六、調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作,40,對(duì)調(diào)查員的基本要求,一、誠(chéng)信要求 二、廉潔自律的要求 三、保密要求 四、雙人會(huì)同的要求 五、合規(guī)要求 六、風(fēng)險(xiǎn)防范的要求,41,對(duì)人的調(diào)查,對(duì)人的資格調(diào)查包括： 1、對(duì)借款人本人； 2、對(duì)貸款相關(guān)的保證人； 3、對(duì)貸款相關(guān)的抵（質(zhì)）押人； 4、對(duì)貸款相關(guān)的其他人員進(jìn)行調(diào)查。 調(diào)查的重點(diǎn)在于核實(shí)借款資質(zhì)是否符合本行各貸款品種對(duì)客戶準(zhǔn)入資格的要求，是否存在冒名頂替行為 。,42,對(duì)人的調(diào)查,一、身份真實(shí)性的調(diào)查 1、身份證明的材料 2、核驗(yàn)身份證件的真實(shí)性與有效性 3、通過(guò)系統(tǒng)查詢確定是否

15、屬于本行禁入類(lèi)客戶,43,對(duì)人的調(diào)查,二、居住證明的調(diào)查 1、居住證明的材料有哪些？ 2、居住證明材料審核的要點(diǎn)是什么？,44,對(duì)人的調(diào)查,三、職業(yè)證明的調(diào)查 1、職業(yè)證明的材料 2、職業(yè)調(diào)查的意義,45,對(duì)人的調(diào)查,四、婚姻狀況的調(diào)查 1、婚姻狀況的證明材料 2、婚姻狀況的調(diào)查意義,46,對(duì)抵(質(zhì))押物的調(diào)查,主要核實(shí)抵（質(zhì)）押物是否符合本行的規(guī)定、是否真實(shí)存在，是否獲得相關(guān)權(quán)利人的認(rèn)可。,47,對(duì)抵(質(zhì))押物的調(diào)查,一、對(duì)質(zhì)押物的調(diào)查 1、判別質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的質(zhì)押物范圍，能夠判斷實(shí)際價(jià)值，所有權(quán)是否存在爭(zhēng)議。 2、審核質(zhì)押物是否屬于本行認(rèn)可的可流通、轉(zhuǎn)讓、變現(xiàn)，可依法進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行；

16、 3、審核質(zhì)押物是否存在被質(zhì)押、掛失、止付；是否已被查封、凍結(jié)、扣押等情況。,48,對(duì)抵(質(zhì))押物的調(diào)查,二、對(duì)抵押物的調(diào)查 1、判別抵押物是否屬于本行認(rèn)可的抵押物范圍。 2、審核抵押物是否為抵押人合法擁有，并對(duì)抵押物享有所有權(quán)或處分權(quán)。 3、通過(guò)信息管理系統(tǒng)（CRAS系統(tǒng)）網(wǎng)上房地產(chǎn)信息查詢模塊，進(jìn)行房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)與抵押信息的查詢，對(duì)擬抵押的房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)狀況、共有人情況、所擔(dān)保債權(quán)情況進(jìn)行查詢確認(rèn)。,49,對(duì)抵(質(zhì))押物的調(diào)查,二、對(duì)抵押物的調(diào)查 4、抵押人有配偶的情況下，要與配偶面談，明確貸款擔(dān)保責(zé)任。 5、抵押物有共有人的，須全體共有人出具同意抵押的書(shū)面文件。,50,6、抵押物已存在租賃情況的，

17、應(yīng)要求抵押人提供租賃協(xié)議并出具因借款人違約導(dǎo)致房產(chǎn)處置時(shí)承租人同意搬遷的書(shū)面承諾。對(duì)存在已登記備案的租賃合同的，應(yīng)要求借款人和承租人當(dāng)面簽署關(guān)于解除房屋租賃合同效力的協(xié)議,51,對(duì)還款能力的調(diào)查,1、第一還款來(lái)源的收入情況是判別借款人是否具有按時(shí)償還貸款能力的重要保證。 2、通過(guò)對(duì)借款人申請(qǐng)的貸款額度、期限、貸款利率及其他負(fù)債，測(cè)算申請(qǐng)人總的還款額度。 3、根據(jù)借款人及其家庭總收入、總支出后的節(jié)余比較，從借款人的固定收入及抵扣資產(chǎn)來(lái)確定申請(qǐng)人是否有充足的還款能力。,52,對(duì)還款能力的調(diào)查,一、收入證明材料 二、收入證明材料的核實(shí) 三、抵扣資產(chǎn)證明材料 四、抵扣資產(chǎn)的核實(shí),53,對(duì)貸款用途的調(diào)查

18、,一、個(gè)人貸款用途不得違反國(guó)家規(guī)定用于證券市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)和用于股本權(quán)益性投資，或用于其他國(guó)家法律、法規(guī)明確規(guī)定不得經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目 。 二、通過(guò)與借款人及其家庭成員交流、攀談，了解貸款的真實(shí)用途。,54,對(duì)貸款用途的調(diào)查,一、貸款用于購(gòu)房的調(diào)查 二、貸款用于購(gòu)車(chē)的調(diào)查 三、貸款用于裝修的調(diào)查 四、貸款用于教育的調(diào)查 五、貸款用于經(jīng)營(yíng)的調(diào)查,55,調(diào)查人員應(yīng)注意的幾項(xiàng)工作,一、對(duì)客戶的善意提醒 二、借款人虛假的風(fēng)險(xiǎn) 三、中介的風(fēng)險(xiǎn) 四、虛假交易的風(fēng)險(xiǎn) 五、簽訂合同的風(fēng)險(xiǎn),56,通過(guò)個(gè)人財(cái)務(wù)分析，銀行可以掌握潛在的借款人的資產(chǎn)總額、可支配的資產(chǎn)凈額、可變現(xiàn)的資產(chǎn)數(shù)量和種類(lèi)、資產(chǎn)價(jià)值的穩(wěn)定性大小、1年內(nèi)需

19、要清償?shù)膫鶆?wù)總額、經(jīng)常性的收入來(lái)源及其他收入的數(shù)量和穩(wěn)定性，綜合這些財(cái)務(wù)信息，銀行能夠比較客觀地評(píng)估潛在借款人的償債能力。,財(cái)務(wù)分析,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范,57,57,非財(cái)務(wù)因素分析包括借款人從事的行業(yè)、職務(wù)、職稱(chēng)、受教育程度、家庭結(jié)構(gòu)、年齡、就業(yè)歷史、人品、生活方式、消費(fèi)習(xí)慣、朋友圈子、與銀行的交往等等，這些因素有助于銀行評(píng)價(jià)借款入主要收入來(lái)源的穩(wěn)定性、承受風(fēng)險(xiǎn)的能力、愿意接受的貸款方式、是否具有欺詐性、獲得擔(dān)保的可能性、還款的主動(dòng)性。,非財(cái)務(wù)分析,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范,58,58,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范,2、確定高質(zhì)量的抵押物 對(duì)于貸款銀行而言，作為抵押品的資 產(chǎn)必須同時(shí)具備流動(dòng)性強(qiáng)、變現(xiàn)能力強(qiáng)、

20、 價(jià)值穩(wěn)定的特征。,59,59,個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)防范,3、加強(qiáng)擔(dān)保人的評(píng)估 短期或者中期個(gè)人貸款通常采用第三方擔(dān)保的方式來(lái)降低貸款銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，這種情況下，銀行除了嚴(yán)格審查借款人的財(cái)務(wù)狀況外，還必須對(duì)擔(dān)保人的資格進(jìn)行審查，以保證第二還款來(lái)源的真實(shí)性與可靠性。,60,60,擔(dān)保確認(rèn) 目前，商業(yè)銀行中的貸款主要采取財(cái)產(chǎn)抵質(zhì)押、第三方保證（抵押）、聯(lián)貸聯(lián)保和專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證擔(dān)保三種形式，在與借款人初次接觸后必須首先與借款人協(xié)商確定貸款的擔(dān)保方式，如為抵押方式，則需與評(píng)估公司聯(lián)系，進(jìn)行抵押物評(píng)估；如為聯(lián)貸聯(lián)保方式，完善聯(lián)保機(jī)制；如為專(zhuān)業(yè)擔(dān)保公司保證方式，則需與選定的擔(dān)保公司聯(lián)系，協(xié)助擔(dān)保公司進(jìn)行保前調(diào)

21、查。,61,第二還款來(lái)源的重要性,優(yōu)質(zhì) 擔(dān)保物四大要素： 權(quán)屬明確 價(jià)格合理 可以變現(xiàn)（有效對(duì)抗善意第三方） 容易變現(xiàn),62,“生活必需房屋”,案情介紹： 黃某，男，1959年生，離婚，2006年7月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，向我行借款40萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。抵押物進(jìn)入拍賣(mài)程序后，發(fā)現(xiàn)黃某的前妻邵某和兒子居住在抵押物中。,63,“生活必需房屋”,邵某稱(chēng)法院調(diào)解兩人離婚時(shí)，她就向黃某支付了18萬(wàn)元以換取房屋的部分部產(chǎn)權(quán)，只是一直沒(méi)有辦理過(guò)戶手續(xù)。僅僅因此，法院就以“生活必需房屋”為由出具了終結(jié)執(zhí)行的裁定。,64,2008年7月，劉某因生意周轉(zhuǎn)急需資金，向銀行

22、申請(qǐng)貸款120萬(wàn)元，同時(shí)以其一家三口位于市區(qū)中心地段的一套140平方米的三室兩廳居住用房作為抵押，并辦理了抵押登記手續(xù)。借期界滿后，劉某因經(jīng)營(yíng)虧損，未能償還。我行起訴到法院獲得支持，案件隨之進(jìn)入執(zhí)行程序，法院將劉某的房產(chǎn)予以查封并執(zhí)行拍賣(mài)。,65,最高人民法院出臺(tái)的關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定規(guī)定：被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)只有一處已設(shè)定抵押的房屋時(shí)，人民法院在執(zhí)行中可以“以小換大、小差換好、以遠(yuǎn)換近，但不能從有到無(wú)”。從本案的情況來(lái)看，被執(zhí)行人在中心城區(qū)的140平方米的房產(chǎn)，完全超出了其生活“必需”住房需要，法院采取變通的方式，進(jìn)行“以小換大、小差換好”。,66,二次抵押,案情介紹： 路某，男，

23、1960年生，離婚，本市普陀區(qū)人，為上海XX股份有限公司法人。2006年5月，我行在辦妥抵押后，向借款人路某發(fā)放了115.5萬(wàn)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行與2008年4月向法院申請(qǐng)了強(qiáng)制執(zhí)行。,67,二次抵押,執(zhí)行過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)路某曾經(jīng)在2006年3月因債務(wù)將房屋已經(jīng)抵押給了崔某，并辦了公證，債權(quán)金額80萬(wàn)元。法院認(rèn)定崔某為共同求償人，因無(wú)法找到崔某， 因此抵押物無(wú)法拍賣(mài)，同時(shí)也未發(fā)現(xiàn)其他可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，最后法院出具了執(zhí)行終結(jié)的裁定。,68,抵押物價(jià)值高估,案情介紹： 萬(wàn)某，男，1974年生，高中文化，未婚，上海人，某信息咨詢公司法人代表。2004年2月，我行向借款人萬(wàn)某發(fā)放了110萬(wàn)元個(gè)人按

24、揭貸款，貸款以浦東孫橋某處房屋為抵押，抵押物價(jià)值評(píng)估為158萬(wàn)元，單價(jià)8400元。貸款發(fā)放后一期都未償還，為此我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行拍賣(mài)。,69,抵押物價(jià)值高估,由于孫橋地區(qū)較為偏僻、抵押物面積較大，因此三次流拍。2005年8月，法院出具終結(jié)裁定，將抵押物以第三次流拍的保留價(jià)78.5萬(wàn)元折抵給銀行。由于借款人無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行，法院對(duì)其剩余尚未償還的債權(quán)發(fā)放了債權(quán)憑證。,70,貸款主體資格的調(diào)查,客戶原則上在當(dāng)?shù)貐^(qū)域，經(jīng)營(yíng)性貸款原則上要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)在一年以上，產(chǎn)權(quán)清晰，有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有合法的經(jīng)營(yíng)手續(xù)； 個(gè)人客戶貸款的基本條件：年齡原則上在18-60周歲之間，具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍

25、，身體健康，具有完全民事行為能力的自然人或在工商管理部門(mén)依法登記的個(gè)體工商戶。從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合法合規(guī)，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，住所或經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所在本轄區(qū)內(nèi)。,71,案例,案情介紹： 2007年，某鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某向銀行申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款42萬(wàn)元，借期一年。由于貸款主體資格不符，馮某就讓鎮(zhèn)上個(gè)體經(jīng)營(yíng)者張某與銀行簽訂個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款42萬(wàn)元的合同，合同簽訂后，張某以其房產(chǎn)辦理了抵押登記手續(xù)。合同還約定，借款人須在貸款方開(kāi)立存款帳戶，并通過(guò)該帳戶進(jìn)行往來(lái)結(jié)算和存款業(yè)務(wù)。次日，張某開(kāi)了戶并預(yù)留了印鑒。至此，信貸手續(xù)已完善，銀行依法放款給張某。,72,然而，銀行未將42萬(wàn)元貸款轉(zhuǎn)到合同約定的帳戶，而是轉(zhuǎn)到了某鎮(zhèn)

26、鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某個(gè)人的帳戶中，嗣后，該筆款先后被鎮(zhèn)長(zhǎng)馮某全部取出，用于個(gè)人投資。此后張某和馮某都沒(méi)有還款。,73,2009年12月31日，銀行將張某起訴到法院，要求張某償還42萬(wàn)元貸款及利息。又以馮某是實(shí)際用款人為由，將馮某列為共同被告，要求馮某承擔(dān)連帶責(zé)任。一審法院部份支持銀行的訴訟請(qǐng)求，判決張某償還本息，駁回其要求馮某共同承擔(dān)責(zé)任的請(qǐng)求。,74,張某提出上訴，上訴理由是：銀行并沒(méi)有履行借款合同的義務(wù)將款項(xiàng)劃入張某的帳戶。銀行出具的借款憑證中，張某明明在“借款人（預(yù)留印鑒）”一欄中，預(yù)留有張某的私章印鑒，被上訴人不但未按照借款合同約定將42萬(wàn)元借款劃入張某的帳戶，而且不按合同約定的預(yù)留印鑒辦理提款，

27、而讓馮某將款提走。因而，張某沒(méi)有得到銀行的借款，不應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任。,75,二審判決支持張某的訴訟請(qǐng)求，認(rèn)為張某沒(méi)有得到借款，因而駁回了銀行要求張某還款的訴訟請(qǐng)求，改判由馮某負(fù)責(zé)償還。銀行承擔(dān)部分過(guò)錯(cuò)責(zé)任。,76,合同主體資格不符，抵押物滅失,案情介紹： 徐某，男，1960年生，離婚，本市金山人。2005年8月，以個(gè)人房產(chǎn)抵押，為其親屬擔(dān)保向我行借款59萬(wàn)元經(jīng)營(yíng)貸款。貸款逾期后，我行提起了訴訟，并在勝訴后申請(qǐng)了執(zhí)行。執(zhí)行過(guò)程中，由于“生活必需房屋”的規(guī)定，法院出具了中止執(zhí)行的裁定。2006 年7月，銀行向法院申請(qǐng)恢復(fù)執(zhí)行。不久，銀行收到法院關(guān)于2004年10月房屋賣(mài)出方沈某的兒子訴徐某的判決書(shū)。

28、,77,判決書(shū)稱(chēng)，根據(jù)司法鑒定中心對(duì)沈某“患有輕度精神發(fā)育遲滯，為限制民事行為能力人”的鑒定，確認(rèn)沈某和徐某簽訂的房屋買(mǎi)賣(mài)合同無(wú)效，房屋應(yīng)返還給沈某。 我行就此向法院主張了抵押權(quán)，但法院認(rèn)為買(mǎi)賣(mài)和借貸糾紛為相互獨(dú)立的案件，因此并未支持我行的主張。,78,聯(lián)貸聯(lián)保,聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款,每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保證責(zé)任，銀行藉此發(fā)放一定額度貸款的業(yè)務(wù)。,79,聯(lián)貸聯(lián)保,聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高的信貸業(yè)務(wù)，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在客戶選擇、聯(lián)合體構(gòu)成、業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制、內(nèi)部管理等方

29、面已與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有所不同，需要認(rèn)真研究聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)操作每一個(gè)環(huán)節(jié)的內(nèi)容，深入把握風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作。,80,原則： 總量控制 統(tǒng)一授信 分散使用 互相監(jiān)督 連帶責(zé)任,81,要求,1. 加強(qiáng)對(duì)信貸準(zhǔn)入條件的把關(guān)。 不僅按照單筆授信業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定審查和評(píng)價(jià)客戶的資信，而且要著重對(duì)聯(lián)合體成員之間是否有股權(quán)關(guān)系及主要投資者個(gè)人之間的關(guān)系進(jìn)行審查，對(duì)聯(lián)合體作總體信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。,82,要求,2全面落實(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。 與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂聯(lián)合體貸款額度合同，明確對(duì)貸款總額度承擔(dān)連帶保證責(zé)任；強(qiáng)化還款意識(shí)，或追加家庭成員為貸款連帶責(zé)任人。,83,3加強(qiáng)對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保貸款的資金監(jiān)管。 一是加強(qiáng)

30、對(duì)貸款資金的監(jiān)管，加強(qiáng)賬戶管理工作，監(jiān)督貸款用途； 二是充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作用，通過(guò)多渠道了解借款人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)及財(cái)務(wù)狀況，對(duì)借款人發(fā)生影響償債力的事項(xiàng)及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施。,84,分享,信貸調(diào)查員在信貸調(diào)查時(shí)所做的工作應(yīng)該是弄清借款人的真實(shí)情況。除非自己眼見(jiàn)或有證實(shí)，其余都不可信。 其他金融機(jī)構(gòu)，特別是曾提供較大額度授信、合作歷史較長(zhǎng)的國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行突然退出；審慎對(duì)待！,85,常見(jiàn)問(wèn)題分析,1、調(diào)查報(bào)告 要求上門(mén)核實(shí)的貸款均須撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 綜合消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，收入證明超兩萬(wàn)元的各類(lèi)貸款 反映真實(shí)情況 反映貸款資料不能顯示的情況 上門(mén)核實(shí)細(xì)節(jié)，時(shí)間地點(diǎn)所見(jiàn)所得,86,2、信用情

31、況 借款人及配偶信用報(bào)告的齊全，授權(quán)書(shū)+兩份總報(bào)告+五份分報(bào)告 有效期七個(gè)工作日 違約情況的調(diào)查解釋 結(jié)清當(dāng)前違約，提供憑證,87,關(guān)注類(lèi)客戶原則上不得發(fā)生信貸關(guān)系 措施：降低貸款成數(shù)，客戶承諾書(shū)，三個(gè)月保證金，補(bǔ)充條款（交叉違約，一次違約即有權(quán)宣布貸款提前到期）,88,3、借款人資質(zhì) 資信評(píng)級(jí)表打分依據(jù)需提供充分 （學(xué)歷證明，易變現(xiàn)資產(chǎn)證明等） 綜合消費(fèi)貸款44分，信用貸款70分（符合免評(píng)分條件的除外） 個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信一次還本78分,89,4、境外借款人的特殊規(guī)定 要求在境內(nèi)有收入，境內(nèi)有居留 提供本地聯(lián)系人 境外收入經(jīng)翻譯，采用律師見(jiàn)證、當(dāng)?shù)厥诡I(lǐng)館認(rèn)證或傳遞等方式加以確認(rèn) 信用貸款要求本

32、市戶籍 綜合消費(fèi)貸款，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款，融資金授信要求中國(guó)公民,90,放款前應(yīng)再次確認(rèn)無(wú)以下重大事項(xiàng)發(fā)生： 交易雙方對(duì)交易行為存在疑問(wèn)； 放款賬戶是否更改； 抵押物滅失； 貸款政策未發(fā)生重大變故。,91,放款前調(diào)查要點(diǎn)是對(duì)交易有效性、真實(shí)性的再次確認(rèn)。,92,1、常識(shí)性判斷出現(xiàn)偏差 2、需要說(shuō)明的其它情況（職業(yè)敏感性）,93,5、其它常見(jiàn)問(wèn)題 貸款品種錯(cuò)誤 未雙人調(diào)查 首付款不足 收入未盡職調(diào)查 關(guān)聯(lián)方交易 評(píng)估報(bào)告未核實(shí) 客戶等級(jí)認(rèn)定 ,94,6、嚴(yán)格審核的貸款 緊貼政策底線 無(wú)備用房產(chǎn) 郊區(qū)商用房抵押，新興地區(qū)商用房抵押 抵押物內(nèi)多戶籍，變現(xiàn)能力差 大額貸款,95,貸后管理崗與貸款調(diào)查、審查等工作崗位要實(shí)現(xiàn)分離，個(gè)人消費(fèi)信貸調(diào)查崗應(yīng)安排在網(wǎng)點(diǎn)，貸后管理人員不能兼任貸款調(diào)查、審查、貸款審批工作。,96,貸款發(fā)放后，貸后管理員應(yīng)在一周內(nèi)及時(shí)與借款人電話聯(lián)系，向其介紹貸款的有關(guān)情況，包括貸款發(fā)放日期，貸款劃入的帳戶，首次還款日；通知其自貸款發(fā)放次月起，在約定的