1、第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,汽車消費貸款保證保險,汽車車貸險主要包括汽車消費貸款保證保險及汽車分期付款售車信用保險兩種。汽車消費貸款業(yè)務市場規(guī)模不斷擴大,貸款風險問題日漸凸現(xiàn)。汽車消費信貸的保險幫助銀行鎖定風險，方便購車者得到貸款，促進了機動車市場消費的增長。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,消費貸款概念,汽車消費貸款是指貸款人向申請購買自用或者營業(yè)用汽車借款人發(fā)放的貨幣擔保貸款。具有“定點選購、自籌首期、先存后貸、有效擔保、專款專用、按期償還”的特點。具體包括貸款人向申請購買汽車的客戶發(fā)放的人民幣擔保貸款個

2、人購車消費貸款以及貸款人向申請購買汽車的企、事業(yè)法人單位發(fā)放的人民幣擔保貸款法人購車貸款兩種業(yè)務。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,消費貸款流程,客戶向銀行提出申請，書面填寫申請表，同時提交相關資料。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（1）客戶申請,銀行對借款人提交的申請資料審核通過后，雙方簽訂借款合同、擔保合同，視情況辦理相關公證、抵押登記手續(xù)等。,（2）簽訂合同,經(jīng)銀行審批同意發(fā)放的貸款，辦妥所有手續(xù)后，銀行按合同

3、約定以轉賬方式直接劃入汽車經(jīng)銷商的賬戶。,（3）發(fā)放貸款,借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式償還貸款本息；,（4）按期還款,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,貸款流程2,貸款結清包括正常結清和提前結清兩種。 正常結清：在貸款到期日（一次性還本付息類）或貸款最后一期（分期償還類）結清貸款； 提前結清：在貸款到期日前，借款人如提前部分或全部結清貸款，須按借款合同約定，提前向銀行提出申請，由銀行審批后到指定會計柜臺進行還款。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（5）貸款結清,貸款結清后，借款人應持本人有效身份證件和銀

4、行出具的貸款結清憑證領回由銀行收押的法律憑證和有關證明文件，并持貸款結清憑證到原抵押登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,消費貸款條件,申請汽車消費貸款除了必須在銀行所認可的特約經(jīng)銷商處購買限定范圍內(nèi)的汽車外，申請汽車消費貸款的購車者還須具備以下條件：,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（1）購車者必須年滿18周歲，并且是具有完全民事行為能力的中國公民。,（2）購車者必須有一份較穩(wěn)定的職業(yè)和比較穩(wěn)定的經(jīng)濟收入或擁有易于變現(xiàn)的資產(chǎn)，這樣才能按期償還貸款本息。這里的易于變現(xiàn)的資產(chǎn)一般指有價證券

5、和金銀制品等。,（3）在申請貸款期間，購車者在經(jīng)辦銀行儲蓄專柜的帳戶內(nèi)存入低于銀行規(guī)定的購車首期款。,（5）購車者愿意接受銀行提出的認為必要的其他條件。,（4）向銀行提供銀行認可的擔保。如果購車者的個人戶口不在本地的，還應提供連帶責任保證，銀行不接受購車者以貸款所購車輛設定的抵押。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,消費貸款條件2,如果申請人是具有法人資格的企、事業(yè)單位，則應具備以下條件：,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（1）具有償還銀行貸款的能力；,（2）在申請貸款期間有不低于銀行規(guī)定的購車首期款存入銀行的會計

6、部門；,（3）向銀行提供被認可的擔保；,貸款中所指的特約經(jīng)銷商是指在汽車生產(chǎn)廠家推薦的基礎上，由銀行各級分行根據(jù)經(jīng)銷商的資金實力、市場占有率和信譽度進行初選，然后報到總行，經(jīng)總行確認后，與各分行簽訂汽車消費貸款合作協(xié)議書的汽車經(jīng)銷商。,（4）愿意接受銀行提出的其他必要條件。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,保證保險的權利義務,（1）在汽車消費貸款保證保險中的投保人即貸款購車人，他的權利主要有以下兩點：,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,1、投保人的權利和義務,一是汽車消費貸款保證保險合同的變更權，在合同成立后尚未履

7、行或者尚未完全履行前，投保人有權對汽車消費貸款保證保險的內(nèi)容進行修改和補充；,二是汽車消費貸款保證保險合同的解除權，指在保險合同有效成立后，當事人可依照法律規(guī)定或合同約定而提前終止保險合同的行為。但是在行使以上兩種權利時，必須取得被保險人的同意。,（2）投保人的義務主要有：,一是如實告知義務，指在汽車消費貸款保證保險合同訂立時，投保人將有關保險標的的重要事實如實告知保險人；,二是交納保險費的義務，在汽車消費貸款保證保險合同成立后，投保人必須按照約定的金額、時間、地點和方式向保險人交付定額保險費；,三是通知義務，指在汽車消費貸款保證保險合同成立后，投保人將有關事實通知保險人，比如汽車轉讓的通知，

8、保險事故發(fā)生的通知等。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,權利義務2,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,2、被保險人的權利和義務,被保險人一般是指發(fā)放汽車消費貸款的銀行，在汽車消費貸款保證保險合同中，被保險人享有的最重要的權利就是保險金請求權，即在保險事故發(fā)生后，請求保險人依照法律規(guī)定和汽車消費貸款保證保險合同的約定賠償保險金的權利。,被保險人的義務主要有以下幾點：,一是維護保險標的安全的義務，是指投保人投保汽車消費貸款保證保險后，被保險人仍須嚴格遵守商業(yè)銀行法和貸款通則等有關法律規(guī)定，對投保人即借款人的資格、資信認

9、真進行調(diào)查核實，并對借款人的借款、用款活動進行合理謹慎地監(jiān)督和管理，包括監(jiān)督借款人按照貸款合同約定的用途使用貸款、及時對未按時還款的借款人進行催收等；,二是通知義務，主要是指保險標的轉讓的通知，危險程度增加的通知以及保險事故發(fā)生的通知；,三是防止和減少損失的義務，是指當保險事故發(fā)生時，被保險人應當盡力施救，以防止或者減少損失。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,權利義務3,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,3、保險人的權利和義務,（1）汽車消費貸款保證保險的保險人是指經(jīng)由國家保險監(jiān)督管理部門即保監(jiān)會審核批準開辦汽車消

10、費貸款保證保險業(yè)務的保險公司。保險公司的權利主要有以下幾個方面：,一是收取保險費，保險費是保險公司贏利的來源，是分散、消化風險的根本，作為承擔風險的對價，保險公司有權收取定額的保費。,二是依法解除汽車消費貸款保證保險合同的權利，汽車消費貸款保證保險合同成立后，原則上是不得解除的，但如果投保人或者被保險人不履行法定義務或保險合同約定義務，保險人即可依法解除保險合同；,三是保險人的代位求償權，是指保險人在承擔了賠償保險金責任后享有的代被保險人向損害保險標的而造成保險事故的第三人請求賠償?shù)臋嗬?第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,權利義務4,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險

11、責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（2）被保險人的義務主要有：,一是保險條款的說明義務，保險人與投保人協(xié)商訂立汽車消費貸款保證保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，說明的目的是使投保人充分注意并理解保險合同的內(nèi)容、真實含義以及法律后果；,二是賠償保險金的義務，作為收取保險費的對價，當發(fā)生保險事故時，保險人應當按照法律規(guī)定和汽車消費貸款保證保險合同的約定向被保險人賠償保險金，這也是保險人的最基本義務。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,保證保險的保險責任,汽車消費貸款保證保險的保險責任事故是指投保人逾期未能按汽車消費貸款合同規(guī)定的期限償還欠款滿一個月

12、的，視為保險責任事故發(fā)生。 保險責任事故發(fā)生后6個月，投保人不能履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還投保人的欠款，但有幾種情況可以免除相應責任。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率,（1）由于以下原因造成投保人不按期償還欠款，導致被保險人的貸款損失時，保險人不負責賠償。,戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、政府征用、核爆炸、核輻射和放射性污染。,因為投保人的違法行為、民事侵權行為或經(jīng)濟糾紛致使其車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債及車輛被轉賣、轉讓。,因為所購車輛的質(zhì)量問題及車輛價格變動致使投保人拒付或拖欠車款。,（2）由于被保險人對投保人提供的材

13、料審查不嚴或雙方簽訂的汽車消費貸款合同及其附件內(nèi)容進行修訂而事先未征得保險人書面同意，導致被保險人不能按期收回貸款的損失。,（3）由于投保人不履行汽車消費貸款合同規(guī)定的還款義務而致的罰金、違約金，保險人不負責賠償。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,保證保險費率,汽車消費貸款保證保險的投保人交納保險費的計算公式： 保險費=保險金額保險費率 汽車消費貸款保險金額為投保人的貸款金額。這里的貸款金額不含利息、罰息及違約金。 汽車消費貸款保證保險的投保人所買保險的保險期限與費率表如下表所示。,消費貸款概念,消費貸款條件,保證保險的保險責任,消費貸款流程,保證保險的權利義務,保證保險費率

14、,注：保險期限不足6個月的，按6個月計算，費率為0.5%；保險期限超過6個月不滿1年，按1年計算，即費率為1%。,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,分期付款保險,汽車分期付款是汽車銷售新興的一種交易方式，但是這種買賣方式存在著較大的商業(yè)風險。汽車生產(chǎn)廠家或銷售商要承擔購車方不履行分期付款義務的風險，如果銀行或其他金融機構為購車方提供按揭服務，那么風險就轉移到他們這一方，而各方為了規(guī)避和轉嫁這一風險，往往選擇向保險公司投保。目前很多財產(chǎn)保險公司都開辦了汽車分期付款保險業(yè)務，包括分期付款購車保證保險和分期付款購車信用保險兩類。 分期付款售車信用保險是汽車保險中的一種約定保險。投保人

15、為汽車分期付款購車人；被保險人為分期付款的售車人。汽車分期付款售車信用保險的擔保人指按照被保險人的要求，接受分期付款購車人的請求，為分期付款購車人所欠債務承擔連帶責任者。,保險責任,保險費率,抵押物的處理,責任免除,賠償處理,其他規(guī)定,第九章：汽車車貸險 第一節(jié)：汽車消費貸款保證保險,保險責任,保險責任,保險費率,抵押物的處理,責任免除,賠償處理,其他規(guī)定,（1）購車人在規(guī)定的還款期限到期3個月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責任，保險人負責償還該到期部分的欠款或差額。,（2）購車人連續(xù)兩期未償還到期欠款，保險人代購車人向被保險人清償?shù)?期欠款后，于第2期還款期限到期3個月后，向被保險人清償購車

16、人所有的欠款。,分期付款保險責任:,第九章：汽車車貸險 第二節(jié)：汽車分期付款保險,責任免除,（1）戰(zhàn)爭、軍事行動、核爆炸、核輻射或放射性污染；,（2）因為購車人的違法犯罪行為以及經(jīng)濟糾紛致使期車輛及其他財產(chǎn)被罰沒、查封、扣押、抵債；,（3）因為所購車輛的質(zhì)量問題致使購車人拒付或拖欠車款；,（4）因為車輛價格變動致使購車人拒付或拖欠車款；,保險責任,保險費率,抵押物的處理,責任免除,賠償處理,其他規(guī)定,（5）被保險人對購車人資信調(diào)查的材料不真實或售車手續(xù)不全；,（6）被保險人在分期付款售車過程中的故意或違法行為。,責任免除的情況如下:,第九章：汽車車貸險 第二節(jié)：汽車分期付款保險,保險費率,注:

17、保險金額為購車人首期付款后尚欠的購車款額，首期付款不低于售車單價的30%。,保險費=保險金額保險費率,汽車分期付款售車信用保險的保險費率如下表所示。,保險責任,保險費率,抵押物的處理,責任免除,賠償處理,其他規(guī)定,保險費的計算公式如下:,第九章：汽車車貸險 第二節(jié)：汽車分期付款保險,賠償處理,（1）當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)事故時，被保險人應立即書面通知保險人，如屬刑事案件，應同時向公安機關報案。,賠償金額=當期應付購車款或差額（1-20%）,（2）被保險人索賠時應交回抵押車輛，由保險人依法處置抵押物或抵減欠款，抵減欠款不足部分由保險人按本條款賠償辦法予以賠償。,（3）若被保險人無法收回抵押車輛，應

18、向擔保人追償，若擔保人拒絕承擔連帶責任，被保險人有權提起法律訴訟。,保險責任,保險費率,抵押物的處理,責任免除,賠償處理,其他規(guī)定,（4）被保險人索賠時， 根據(jù)出險情況，提供索賠申請書、分期付款購車合同、保單正本、被保險人簽發(fā)的逾期款項催收通知書、未按期付款損失清單、代收款銀行提供的代收款情況證明、向提保人發(fā)出的索賠文件、縣及縣以上公安機關出具的立案證明、法院受理證明、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗報告或裁決書、保險人要求提供的其他相關文件等等的有效證明文件。索賠申請書應注明購車人未履行按期償還余款和擔保人未履行連帶責任的原因、索賠金額及其計算方法。,（5）被保險人在獲得保險賠償?shù)耐瑫r，應將其有關追償權益書面轉讓給保險人，并主動協(xié)助保險人向購車人或擔保人追償欠款。,第九章：汽車車貸險 第二節(jié)：汽車分期付款保險,抵押物處理,（1）保險人支付保險賠款之后，即取代被保險人的地位