試論商業(yè)保險(xiǎn)中的最大誠(chéng)信原則摘要： 誠(chéng)實(shí)信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的根本要求。而作為民法的基本原則的誠(chéng)實(shí)信用原則，在保險(xiǎn)法中有著更重要的意義。在保險(xiǎn)法中誠(chéng)實(shí)信用原則被稱(chēng)為為最大誠(chéng)實(shí)信用原則。本文將對(duì)最大誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的重要性做一闡述。從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則來(lái)看，現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開(kāi)展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所收繳的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于賠償或給付的保險(xiǎn)基金。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制訂，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也要堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。因此，在這種交易下誠(chéng)實(shí)信用的道德規(guī)范上升到法律規(guī)范就要比一般商業(yè)合同誠(chéng)實(shí)信用的法律規(guī)范增加力度，即本文所談的“最大誠(chéng)信原則”。另一方面，保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。此外，投保人還必須履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，以便讓保險(xiǎn)人可以根據(jù)危險(xiǎn)程度的大小相應(yīng)的修改保險(xiǎn)費(fèi)。本文還論述了最大誠(chéng)信原則在理賠方面的三個(gè)體現(xiàn)，分析了最大誠(chéng)信原則在我國(guó)保險(xiǎn)法律制度中的具體體現(xiàn)。我國(guó)2002年新保險(xiǎn)法新増第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！泵鞔_規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法律體系中的核心地位。關(guān)鍵字： 民法 保險(xiǎn)法 最大誠(chéng)信原則在民法中作為帝王原則的誠(chéng)信原則不是一開(kāi)始就規(guī)定在各國(guó)的民法典中的，它的確定經(jīng)過(guò)了一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史過(guò)程。早在羅馬帝國(guó)時(shí)期，商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就促進(jìn)了債法的發(fā)展。 那時(shí)候的立法者就已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論法律和當(dāng)事人之間的契約規(guī)定的多么嚴(yán)密，也很難把每一種情況都規(guī)定下來(lái)，只要當(dāng)事人心存惡意，就能找到規(guī)避之法，因而不能把契約的完滿(mǎn)履行寄托在契約條款上，只有當(dāng)事人的誠(chéng)實(shí)和善意，才是履行契約更可靠的保障。因此，羅馬法便發(fā)展了誠(chéng)信契約。在一般的訴訟中，審判人員無(wú)自由裁量權(quán)，只能依契約來(lái)審理案件，在誠(chéng)信契約中，審判人員可根據(jù)當(dāng)事人真實(shí)的意思對(duì)契約加以解釋?zhuān)鶕?jù)公平原則對(duì)契約內(nèi)容進(jìn)行干預(yù)。由此可見(jiàn)，民法中誠(chéng)信原則的兩個(gè)方面即誠(chéng)信要求和自由裁量權(quán)都淵源于羅馬法的誠(chéng)信契約和誠(chéng)信訴訟之中。但是這只是不成文的規(guī)定，第一次把誠(chéng)信原則規(guī)定在民法典的是1804年的法國(guó)民法典，該法典的1134條中規(guī)定了契約應(yīng)以善意履行之，雖然這個(gè)條款在當(dāng)時(shí)個(gè)人本位法律思想影響下只是當(dāng)事人意思自治的補(bǔ)充，并沒(méi)有太大的意義，但是還是包含了誠(chéng)信原則。1863年的撒克遜民法典的858條明確規(guī)定“契約之履行，除依特約、法規(guī)外，應(yīng)誠(chéng)實(shí)信用”，這就明確地提出了誠(chéng)實(shí)信用的概念。1896年基于社會(huì)本位法律思想知道而創(chuàng)制的德國(guó)民法典，將誠(chéng)實(shí)信用原則推上了履行債務(wù)的基本原則的地位。該法典242條規(guī)定：債務(wù)人須應(yīng)誠(chéng)實(shí)信用，并照顧交易慣例，履行其給付。瑞士民法典第二條規(guī)定：無(wú)論何人行使權(quán)利履行義務(wù)，均應(yīng)依誠(chéng)實(shí)信用原則而為之。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的民法典第148條第2款規(guī)定行使權(quán)利履行義務(wù)，應(yīng)依誠(chéng)實(shí)信用方法，臺(tái)灣的學(xué)者把這個(gè)原則稱(chēng)為帝王原則，萬(wàn)能條款。我國(guó)的民法通則和合同法順應(yīng)現(xiàn)代民法理論世界性的發(fā)展潮流，也把誠(chéng)信原則作為民法的基本原則規(guī)定其中。隨著誠(chéng)信原則的發(fā)展，它已經(jīng)不再局限于民法范圍之內(nèi)，而擴(kuò)大到民商法的各個(gè)領(lǐng)域，而更有甚者保險(xiǎn)法將其極至化，發(fā)展為最大誠(chéng)信原則。一 、在保險(xiǎn)領(lǐng)域遵循最大誠(chéng)信原則的原因在保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)，最大誠(chéng)信原則最早體現(xiàn)在海上保險(xiǎn)。英國(guó)早在1906海上保險(xiǎn)法第十七條就規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同為基于最大誠(chéng)信合同，如果一方不格守誠(chéng)信原則，另一方可以宣布合同無(wú)效?！睘楹握\(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)合同中被上升為最大誠(chéng)信原則呢？保險(xiǎn)行為從法律的觀點(diǎn)講，是被保險(xiǎn)人按照合同的約定向保險(xiǎn)人交納一定數(shù)量的保險(xiǎn)費(fèi)并渡讓其憂(yōu)患意識(shí)；保險(xiǎn)人依約收繳保險(xiǎn)費(fèi)，并承諾在特定的條件下，這種憂(yōu)患意識(shí)一旦變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)時(shí)，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付。由此看出，保險(xiǎn)合同與普通商業(yè)合同的特點(diǎn)有著本質(zhì)上的區(qū)別。將保險(xiǎn)合同與一般商業(yè)合同的比較中，可以看出：1、從本質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)合同的投保人在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不是讓作為賣(mài)方的保險(xiǎn)人來(lái)轉(zhuǎn)讓代表一定對(duì)價(jià)的物質(zhì)利益或其他非物質(zhì)的精神享受，而是由保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人承擔(dān)其對(duì)可能發(fā)生的災(zāi)害所產(chǎn)生的憂(yōu)患心理，使被保險(xiǎn)人消除了在今后的一定時(shí)期內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)的或然性的憂(yōu)患心理。而在一般商業(yè)合同下，買(mǎi)方所支付一定數(shù)量的錢(qián)款，賣(mài)方則必須按合同約定轉(zhuǎn)讓商品。2、保險(xiǎn)費(fèi)的特殊性。從現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)原則來(lái)看，現(xiàn)代保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)是依據(jù)“大數(shù)法則”為基礎(chǔ)開(kāi)展的，在“大數(shù)法則”下，保險(xiǎn)人所收繳的保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成用于賠償或給付的保險(xiǎn)基金。無(wú)論從什么角度上講，這個(gè)基金在剔除保險(xiǎn)人用于經(jīng)營(yíng)的開(kāi)支和可允許的微利外，雖然被保險(xiǎn)人占有，但從保險(xiǎn)的特點(diǎn)來(lái)看，也可以說(shuō)這個(gè)基金是所有被保險(xiǎn)人共有的，每個(gè)被保險(xiǎn)人的利益是一致的，但這個(gè)基金如同公共財(cái)產(chǎn)一樣，雖然利益是全體社會(huì)成員的，但任何一個(gè)人卻不能隨意去占有、使用、收益或處置，也不允許任何人隨意破壞。同樣，任何一個(gè)被保人的惡意行為所導(dǎo)致向保險(xiǎn)人提出索賠的損害，其實(shí)質(zhì)不是損害保險(xiǎn)人的利益，而是通過(guò)破壞保險(xiǎn)基金的穩(wěn)定，直接影響了該項(xiàng)基金共有者每位被保險(xiǎn)人的利益。相反，保險(xiǎn)人在承諾方面也必須要真實(shí)地履行其合同要約，不得違反原意或犯不應(yīng)有的疏忽。在現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的起源地英國(guó)，法律很早就明確保險(xiǎn)行為必須要嚴(yán)格遵循最大誠(chéng)信原則。3、保險(xiǎn)合同訂立的前提條件與普通商業(yè)合同有所不同，保險(xiǎn)人是否接受這種憂(yōu)患意識(shí)的移轉(zhuǎn)，首先要依賴(lài)于被保險(xiǎn)人對(duì)與保險(xiǎn)標(biāo)的物相關(guān)的情況給予真實(shí)的告知；其次才是決定是否承保和計(jì)算其應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量。因?yàn)榻ｋU(xiǎn)事業(yè)是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)，在海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)雙方簽定合同時(shí)往往遠(yuǎn)離船舶和貨物所在地，保險(xiǎn)人對(duì)投保的船舶、貨物一般不可能作實(shí)地勘察，僅憑投保人的敘述來(lái)決定是否予以承保和以什么條件承保，所以特別要求投保人誠(chéng)信可靠，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人在要求保險(xiǎn)時(shí)，必須向保險(xiǎn)人盡量提供有關(guān)保險(xiǎn)的各項(xiàng)資料，并嚴(yán)格遵守契約規(guī)定的條件，保證作為或不作為。而普通商業(yè)合同的成立只要合同條款被當(dāng)事人雙方同意接受即可。4、保險(xiǎn)合同履行的環(huán)境條件與普通商業(yè)合同有所不同，在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在被保險(xiǎn)人的手中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解，保險(xiǎn)人因?yàn)闆](méi)有足夠的人力、物力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)要能正常進(jìn)行，就要求投保人一方將保險(xiǎn)標(biāo)的在合同訂立與履行過(guò)程中的情況如實(shí)的告訴保險(xiǎn)人。而在普通商業(yè)合同這種情況就不存在了。此外，與普通商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制訂，具有較強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠(chéng)信原則，在合同訂立前應(yīng)該主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。由于上述幾個(gè)特點(diǎn)，由于保險(xiǎn)是在特定情況下進(jìn)行的道德上的交易，如果仍然用普通商業(yè)交易的道德規(guī)范來(lái)約束合同當(dāng)事人必然會(huì)出現(xiàn)諸多問(wèn)題。切違反國(guó)家和公共利益、違反合同當(dāng)事人利益以及從趨利意識(shí)、自私心理和故意及疏忽而產(chǎn)生的行為后果都將視為未遵守保險(xiǎn)項(xiàng)下的道德規(guī)則。國(guó)外經(jīng)過(guò)多年的保險(xiǎn)和法律實(shí)踐，已經(jīng)證明了最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)賴(lài)以生存與活動(dòng)的基礎(chǔ)，我們不難看出整個(gè)保險(xiǎn)合同活動(dòng)過(guò)程中道德因素起了不可替代的作用。因此，誠(chéng)實(shí)信用的道德規(guī)范上升到法律規(guī)范就要比一般商業(yè)合同誠(chéng)實(shí)信用的法律規(guī)范增加力度，即本文所談的“最大誠(chéng)信原則”。二、 最大誠(chéng)信原則在保險(xiǎn)關(guān)系中的體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則實(shí)際上主要針對(duì)投保人而言，但理論上，該原則對(duì)保險(xiǎn)人具有和被保險(xiǎn)人同等的效力。從具體內(nèi)容上看，最大誠(chéng)信原則包括：1、告知。一方面是指投保人把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口頭或書(shū)面的陳述。所謂重要事實(shí)是指對(duì)保險(xiǎn)人決定是否接受或以什么條件接受對(duì)某一危險(xiǎn)起影響作用的事實(shí)。告知的方式往往是事實(shí)告知，即投保人應(yīng)做到對(duì)保險(xiǎn)人的詢(xún)問(wèn)如實(shí)回答。另一方面，保險(xiǎn)人應(yīng)該主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明。保險(xiǎn)合同約定的條件滿(mǎn)足后或保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人應(yīng)按合同約定如實(shí)履行給付和賠償義務(wù)。告知義務(wù)的違反通常的表現(xiàn)有四種：1漏報(bào)：投保人一方由于疏忽對(duì)某些事項(xiàng)未予申報(bào)；2誤告：投保人一方因過(guò)失而申報(bào)不實(shí)；3隱瞞：投保人一方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)；4欺詐：投保人一方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對(duì)重要事實(shí)不做申報(bào)并有欺詐意圖。2、保證。保證是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種事項(xiàng)的作為或不作為，即被保險(xiǎn)人應(yīng)承諾做某事或不做某事。保證是保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保人或被保險(xiǎn)人履行義務(wù)的條件，其目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的及其周?chē)h(huán)境處于良好的狀態(tài)中。例如投保人投保了盜竊險(xiǎn)，他應(yīng)保證在家中安裝防盜門(mén)。在大多數(shù)情況下，保證是以書(shū)面形式列入合同之內(nèi)，即以條款形式附加在保險(xiǎn)單上。這種形式的保證稱(chēng)之為明示保證。另一種保證稱(chēng)之為默示保證，是指習(xí)慣上認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)保證某一事項(xiàng)的作為或不作為。默示保證通常用于海上保險(xiǎn)中，默示保證與明示保證具有相同的效力。3、棄權(quán)與禁止反言。 指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。無(wú)論保險(xiǎn)人還是投保人，如果任意棄權(quán)可以主張的某種權(quán)利，將來(lái)都不能反悔。但從保險(xiǎn)實(shí)踐看，這一規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法上的棄權(quán)與禁止反言源于英美法系國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)。為了救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對(duì)保險(xiǎn)合同的條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反條件或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的有利地位，英美法系國(guó)家的法院發(fā)展了有利于被保險(xiǎn)人的棄權(quán)與禁止反言原則。4值得注意的是棄權(quán)與禁止反言在人壽保險(xiǎn)中有特殊的時(shí)間規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)方只能在合同訂立之后一定時(shí)期內(nèi)以被保險(xiǎn)人告知不實(shí)或隱瞞為由解除合同，如果超過(guò)規(guī)定期限沒(méi)有解除合同則視為保險(xiǎn)人已經(jīng)放棄這一權(quán)利。從時(shí)間上看，最大誠(chéng)信原則也始終存在于保險(xiǎn)合同訂立前和合同成立后乃至提起索賠的所有時(shí)間跨度內(nèi)。在合同成立前，投保人有義務(wù)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人做口頭或書(shū)面的陳述而保險(xiǎn)人也有義務(wù)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明，也稱(chēng)之為先契約義務(wù)。而在合同成立后，投保人仍有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全義務(wù)。此外，投保人還必須履行危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)，以便讓保險(xiǎn)人可以根據(jù)危險(xiǎn)程度的大小相應(yīng)的修改保險(xiǎn)費(fèi)。這正是最大善意原則在保險(xiǎn)合同中的最大體現(xiàn)。在索賠階段，投保人依然有義務(wù)保證其所提出的賠償數(shù)額，范圍大小與實(shí)際發(fā)生的意外事故所造成的損失相一致，不得編造或故意制造事故來(lái)騙取保險(xiǎn)賠償。三 、違反最大誠(chéng)信原則的后果對(duì)違反最大誠(chéng)信原則的后果，大多數(shù)國(guó)家都把宣布合同無(wú)效或解除合同作為對(duì)未違約方的救濟(jì)。日本商法典644條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)契約時(shí)，投保人因惡意或重大過(guò)失不告知重大事實(shí)或就重大事實(shí)做不實(shí)告知時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除契約”。而根據(jù)英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法18條和20條的規(guī)定被保險(xiǎn)人未履行告知和如實(shí)陳述義務(wù)，保險(xiǎn)人可以宣告合同無(wú)效。我國(guó)保險(xiǎn)法16條，海商法223條規(guī)定投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。但是對(duì)于解除合同的條件各國(guó)的立法又各有不同。按照德國(guó)保險(xiǎn)契約法，只要投保人未按保險(xiǎn)人的書(shū)面詢(xún)問(wèn)作如實(shí)陳述的，保險(xiǎn)人就可以解除契約。而根據(jù)英國(guó)普通法判例Pan Atlantic案確立的原則來(lái)看宣布合同無(wú)效的前提是案件中的保險(xiǎn)人因重要性的未告知或者誤導(dǎo)而成立的合同。所謂的重要情況是指謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人在評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)需要考慮的情況，會(huì)對(duì)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的決策產(chǎn)生決定性的影響。主審該案的上議院大法官認(rèn)為海上保險(xiǎn)法有一默示要求，即只有重要性的陳述誤導(dǎo)保險(xiǎn)人訂立合同，保險(xiǎn)人才有權(quán)宣布合同無(wú)效。依據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法，只要投保人隱瞞的事實(shí)足以影響保險(xiǎn)人是否承?；蛘咛岣弑ＹM(fèi)的，保險(xiǎn)人就有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。1、投保人違反告知義務(wù)的法律后果。保險(xiǎn)法第17條針對(duì)故意和過(guò)失，規(guī)定了不同的法律后果。投保人故意隱瞞事實(shí)，不如實(shí)履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，對(duì)解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，且不退還保費(fèi)；投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除，投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。從上述規(guī)定中可以看出，保險(xiǎn)法對(duì)投保人在故意和過(guò)失兩種心態(tài)下違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果作了不同規(guī)定。因此，確認(rèn)投保人違反義務(wù)的主觀心態(tài)對(duì)確定其所應(yīng)承當(dāng)?shù)姆珊蠊浅Ｖ匾?。在?shí)務(wù)中，這常成為引發(fā)糾紛的原因之一。2、保險(xiǎn)人違反誠(chéng)信原則的法律后果。1保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同是沒(méi)有向投保人明確說(shuō)明合同中關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，該條款不產(chǎn)生效力；2保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞了與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，被保險(xiǎn)人或受益人，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，有金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)公司作出一萬(wàn)以上五萬(wàn)元以下的罰款；3保險(xiǎn)公司承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或受益人給以非法的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其它利益的，有金融監(jiān)管部門(mén)責(zé)令改正，對(duì)保險(xiǎn)公司處以一萬(wàn)以上五萬(wàn)元以下罰款。 四 、最大誠(chéng)信原則在理賠方面的體現(xiàn)1、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中對(duì)合同條款的理解產(chǎn)生歧義是應(yīng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。 如上所述，保險(xiǎn)合同是格式合同，是保險(xiǎn)人單方擬定的，它更多地體現(xiàn)了保險(xiǎn)人的利益，被保險(xiǎn)人在合同中往往處于劣勢(shì)，為維護(hù)雙方當(dāng)事人的利益平衡，法律應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人加以特殊保護(hù)。保險(xiǎn)法第30條的規(guī)定正是體現(xiàn)了這一點(diǎn)，同時(shí)也符合民法的一般原則。 2、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極協(xié)助被保險(xiǎn)人在理賠過(guò)程中應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)，及時(shí)、主動(dòng)地從事理賠工作。保險(xiǎn)事故的發(fā)生，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是被保險(xiǎn)人所不希望的，甚至可以說(shuō)是一種災(zāi)難和不幸，給被保險(xiǎn)人的人身、財(cái)產(chǎn)造成不同程度的損害。其不僅要面對(duì)突如其來(lái)的事故，還要按照法律規(guī)定在一定的時(shí)間內(nèi)履行通知和理賠舉證的義務(wù)，才能得到保險(xiǎn)人相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。而大多數(shù)被保險(xiǎn)人可能是第一次接觸此類(lèi)事件，其在理賠過(guò)程中不得要領(lǐng)的程度可想而知。因此，保險(xiǎn)人作為保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)指導(dǎo)和協(xié)助被保險(xiǎn)人進(jìn)行一些理賠事宜，使其能夠盡快地、充分地解決賠償問(wèn)題。而不應(yīng)當(dāng)在被保險(xiǎn)人舉證不足時(shí)一推而就，不予理睬。要知道，立法者確立誠(chéng)實(shí)信用原則的目的在于維護(hù)當(dāng)事人雙方和社會(huì)的利益平衡，任何利用自己的優(yōu)勢(shì)來(lái)推卸自己的責(zé)任，以求贏得最大利益的行為只能一時(shí)而不能長(zhǎng)久立足。 3、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)本著實(shí)事求是的原則處理理賠工作。 保險(xiǎn)合同的訂立，目的是約束投保人（被保險(xiǎn)人）和保險(xiǎn)人的行為，權(quán)利的行使、義務(wù)的承擔(dān)均有據(jù)可依，雙方當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依約履行。若投保人曾將被保險(xiǎn)人以前的患病情況告知業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員出于何種原因未作記載不能歸咎于投保人，而使被保險(xiǎn)人的利益不能得到保證，承擔(dān)其不應(yīng)承擔(dān)的損失。但事物的復(fù)雜性決定著每一項(xiàng)事物的產(chǎn)生都有其不同的背景，若投保人曾將被保險(xiǎn)人以前的患病情況告知業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員出于何種原因未作記載不能歸咎于投保人，而使被保險(xiǎn)人的利益不能得到保證，承擔(dān)其不應(yīng)承擔(dān)的損失。因此保險(xiǎn)人在處理每一理賠案件時(shí)還應(yīng)當(dāng)具體案件具體分析，以實(shí)事求是的態(tài)度合情合理的解決每一起索賠案件，不能生硬地套用條款，否則不僅有違保險(xiǎn)人最大誠(chéng)信義務(wù)，還會(huì)失去投保人的信任，影響保險(xiǎn)人的信譽(yù)。五、最大誠(chéng)信原則在我國(guó)保險(xiǎn)法律制度中的體現(xiàn)我國(guó)2002年新保險(xiǎn)法新増第5條規(guī)定：“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?！泵鞔_規(guī)定了誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法律體系中的核心地位。第十七條規(guī)定訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出