企業(yè)研究論文-發(fā)展民間借貸與廣西中小型企業(yè)發(fā)展的關(guān)系【摘要】廣西中小企業(yè)融資難度大已成為制約發(fā)展的主要因素。在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業(yè)融資難度大的問(wèn)題，基本上已不可能。廣西的中小型企業(yè)孕育了民間借貸，而民間借貸則推動(dòng)了中小型企業(yè)的快速發(fā)展。二者共生共榮，相互依存。從實(shí)際情況出發(fā)，正確引導(dǎo)民間借貸發(fā)展，可解決中小企業(yè)融資難題【關(guān)鍵詞】民間借貸；廣西中小企業(yè)；融資；發(fā)展中小企業(yè)作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中最具活力的一種企業(yè)形態(tài)，在推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)、增強(qiáng)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)能力和創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)等方面具有十分重要的促進(jìn)作用。2003年，廣西中小企業(yè)已超過(guò)10萬(wàn)家，約占全廣西企業(yè)總數(shù)的93，提供約86的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，創(chuàng)造的價(jià)值占廣西國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的50左右，創(chuàng)造的稅收占廣西稅收總額的43以上。至2005年廣西中小企業(yè)總產(chǎn)值達(dá)2437億元，其中規(guī)模以上總產(chǎn)值達(dá)1819.1億元，從業(yè)人員370萬(wàn)人。按照國(guó)家新的劃型標(biāo)準(zhǔn)，2006年廣西全區(qū)共有各類(lèi)中小型工業(yè)企業(yè)90萬(wàn)戶(hù)(含個(gè)體工業(yè)戶(hù))，占全區(qū)工業(yè)企業(yè)總數(shù)的99%以上。其中，規(guī)模以上的中小型工業(yè)企業(yè)1040戶(hù)。這些數(shù)據(jù)說(shuō)明，廣西中小企業(yè)發(fā)展勢(shì)頭總體良好，已經(jīng)成為廣西國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)主要來(lái)源和就業(yè)主渠道，在廣西經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中已具有非常重要的地位和作用。但中小企業(yè)融資的艱辛程度，卻與這種地位和作用極不相符。根據(jù)廣西區(qū)人民政府發(fā)展研究中心組織撰寫(xiě)的廣西中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境研究反映：目前，廣西中小企業(yè)存在的最大困難是融資難。這已經(jīng)成為制約廣西中小企業(yè)發(fā)展壯大的主要因素。中小企業(yè)融資問(wèn)題既涉及政策扶持方面的因素，也涉及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融體制改革、企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況、社會(huì)信用體系建設(shè)等多方面因素，這是全國(guó)普遍存在的問(wèn)題。對(duì)此，學(xué)術(shù)界提出了許多化解中小企業(yè)融資困境的途徑，但從實(shí)際效果看，中小企業(yè)融資難度大的現(xiàn)實(shí)仍未大的改變。筆者認(rèn)為，在現(xiàn)有體制框架內(nèi)，企圖在某一方面取得突破從而解決中小企業(yè)融資難度大的問(wèn)題，基本上已不可能。以一直高調(diào)宣傳的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)為例：從1999年開(kāi)始至2006年，廣西先后成立了各類(lèi)擔(dān)保機(jī)構(gòu)30多家，其中中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)19家，注冊(cè)資金4.2億元，累計(jì)為1029戶(hù)中小企業(yè)提供擔(dān)保，貨款擔(dān)保總額17.1億元。17.1億元的擔(dān)保額度在全區(qū)范圍內(nèi)攤開(kāi)，能在多大程度上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題？何況這還是7年來(lái)?yè)?dān)保機(jī)構(gòu)提供的額度總和！從區(qū)域分配上看，全區(qū)的擔(dān)保業(yè)務(wù)主要集中在南寧、柳州、桂林，業(yè)務(wù)覆蓋面小，影響極其有限。由此可見(jiàn)，廣西中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展再快，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足量大面廣的中小企業(yè)融資擔(dān)保要求。那是否可以在現(xiàn)有體制之外，發(fā)掘中小企業(yè)融資難度大的解決途徑呢？筆者認(rèn)為，發(fā)展民間借貸也許是解決廣西中小企業(yè)融資困境的捷徑。民間借貸又稱(chēng)“民間信用”或“個(gè)人信用”，指居民個(gè)人向集體及其互相間提供的信用。我國(guó)的民間借貸具有悠久的歷史和傳統(tǒng)，逐步形成了比較成熟的運(yùn)作機(jī)制和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，廣西也不例外。隨著中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展，廣西的廣大城鄉(xiāng)居民逐漸富裕起來(lái)，儲(chǔ)蓄膨脹必然要尋求資金的保值增值，民間借貸也就應(yīng)運(yùn)而生，順勢(shì)而發(fā)展。民間借貸活動(dòng)在廣西大量的中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中起到越來(lái)越重要的作用。民間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便、時(shí)效性強(qiáng)，資金供給“短、頻、快”的特點(diǎn)更是非常適合中小型企業(yè)的歡迎。中小型企業(yè)在做生意時(shí)，資金的周轉(zhuǎn)是以天甚至是以小時(shí)來(lái)計(jì)算的。早一刻獲得資金就意味著早一刻盈利，而民間借貸正好滿足了這種需要，讓中小型企業(yè)可以在極短的時(shí)間內(nèi)籌集到大筆資金，從而抓住稍縱即逝的商機(jī)。而官方金融機(jī)構(gòu)則由于手續(xù)比較繁瑣，時(shí)效緩慢不能適應(yīng)中小型企業(yè)快節(jié)奏的要求而缺乏競(jìng)爭(zhēng)力。廣西的民間借貸多發(fā)生在親戚、朋友、同鄉(xiāng)、同學(xué)、同事之間，借貸雙方通過(guò)“血緣”、“地緣”、“業(yè)緣”等社會(huì)關(guān)系媒介實(shí)現(xiàn)了資金供需之間的信息對(duì)稱(chēng)，消除了信用交易鴻溝，適應(yīng)了廣大居民注重傳統(tǒng)人際關(guān)系的價(jià)值觀，在一定程度保證了契約的有效性，降低了風(fēng)險(xiǎn)，還體現(xiàn)了團(tuán)結(jié)互助和有錢(qián)大家賺的精神，為民間借貸長(zhǎng)盛不衰提供了特有的載體?？傊?，廣西的中小型企業(yè)已經(jīng)熟悉并且習(xí)慣民間借貸這種融資方式，當(dāng)有資金需求的時(shí)候，往往是首先考慮民間借貸。近年來(lái)，隨著廣西的縣域正規(guī)金融機(jī)構(gòu)大量收縮撤并、信貸資源配置權(quán)限的上收、信貸增長(zhǎng)的適度控制、貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的加強(qiáng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍提高20%左右的貸款利率浮動(dòng)幅度，相當(dāng)部份的中小型企業(yè)的資金需求無(wú)法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)得到滿足，便轉(zhuǎn)向民間借貸。正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)向來(lái)對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款的積極性就不高，再加上國(guó)有商業(yè)銀行信貸管理體制改革，信貸權(quán)限上收，對(duì)中小企業(yè)發(fā)放貸款更是慎之又慎。因此，當(dāng)縣域金融體系萎縮，民間借貸就自然介入，與正規(guī)金融形成了“國(guó)退民進(jìn)”的關(guān)系。況且，近年來(lái)隨著原材料價(jià)格的快速上漲，廣西很多中小型企業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售和貨款回籠受到一定影響，正常資金周轉(zhuǎn)困難，存貨資金占用增加，更加劇了資金周轉(zhuǎn)困難，如果沒(méi)有民間借貸的資金及時(shí)介入，很難想象還能有多少中小企業(yè)能生存下來(lái)。中小企業(yè)民間借貸利率與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間存在正相關(guān)關(guān)系。當(dāng)國(guó)家銀根緊縮，市場(chǎng)資金短缺時(shí)，民間借貸規(guī)模就擴(kuò)大，利率就上升；反之則規(guī)?？s小，利率下跌。各類(lèi)借貸中，家用消費(fèi)的平均利率較高，企業(yè)借給個(gè)人的平均利率較低；從地區(qū)來(lái)看，各地區(qū)間利率水平有較大差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度與利率成反比；從期限看，期限越長(zhǎng)利率越高，期限越短利率越低；從借貸關(guān)系看，個(gè)人借給個(gè)人較高，個(gè)人借給企業(yè)較低；從借貸方式看，信用借貸為較高，抵押擔(dān)保質(zhì)押借貸較低。民間借貸利率與金融機(jī)構(gòu)普通貸款利率之間的正相關(guān)關(guān)系，給中小企業(yè)提供了相對(duì)有利的融資條件。值得一提的是，調(diào)查說(shuō)明“民間借貸利率一定高于官方法定利率”的說(shuō)法站不住腳。民間借貸利率并非都高于一般銀行利率，甚至有些借款不計(jì)息。一些“互助會(huì)”之類(lèi)的名稱(chēng)不一的互助會(huì)提供貸款的利率，已低于官方法定貸款利率。這類(lèi)組織顯現(xiàn)出較大的互助性，借入民間資金的企業(yè)，一般都能按時(shí)歸還本息。這說(shuō)明，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有充分滿足企業(yè)對(duì)銀行信貸的有效需求，即企業(yè)有意愿支付，也有能力支付本息的貸款需求。廣西的中小型民營(yíng)企業(yè)孕育了民間借貸，而民間借貸則推動(dòng)了中小型民營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展。二者是共生共榮，相互依存的。那么，如何發(fā)展廣西的民間借貸呢？筆者認(rèn)為：一、大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境金融生態(tài)環(huán)境是壯大民間借貸的溫床，發(fā)展民間借貸必須大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。民間借貸之所以經(jīng)久不衰，有如此強(qiáng)大的生命力，與誠(chéng)信原則貫徹始終，與良好的金融生態(tài)環(huán)境密不可分。在廣西民間借貸中，個(gè)人信用至高無(wú)上，信用信息十分靈通，借貸雙方知根知底，守信者走遍天下，失信者寸步難行。因此，只有下大力改善金融生態(tài)環(huán)境，才能為民間借貸提供健康發(fā)展的外部空間。各級(jí)政府要努力整合各方面的力量，形成改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境的合力，著力打造誠(chéng)信政府、誠(chéng)信企業(yè)、誠(chéng)信社區(qū)和誠(chéng)信居民。要疏通民間資金向投資轉(zhuǎn)化的渠道，提高資金的配置效率，保護(hù)投資人、存款人和金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。要積極推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度，拓寬私營(yíng)個(gè)體企業(yè)發(fā)展空間，擴(kuò)大民間投資領(lǐng)域?？傊?，優(yōu)良的金融生態(tài)環(huán)境，如同有了陽(yáng)光雨露，有了溫度濕度皆宜的土壤，民間借貸自然就會(huì)蓬勃發(fā)展。二、尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律人民群眾是創(chuàng)造民間借貸的主體，引導(dǎo)發(fā)展民間借貸必須尊重群眾依靠群眾。要引導(dǎo)發(fā)展民間借貸，各級(jí)黨委政府必須尊重群眾的首創(chuàng)精神，一切為了群眾，一切依靠群眾，尊重市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律，尊重民間資金運(yùn)行規(guī)律，切實(shí)做到因勢(shì)利導(dǎo)，有所為有所不為。否則，就可能事與愿違。在全國(guó)各地先后失敗的委托借款業(yè)務(wù)，就足以說(shuō)明：引導(dǎo)發(fā)展民間借貸切不可一廂情愿，而要從投向、利率、運(yùn)作機(jī)制等方面引導(dǎo)不誤導(dǎo)，規(guī)范不包辦，切實(shí)做到多調(diào)研少開(kāi)會(huì)，多服務(wù)少干預(yù)，多幫忙少添亂，多設(shè)路標(biāo)少設(shè)路障。三、從實(shí)際出發(fā)是引導(dǎo)民間借貸發(fā)展的良方首先，無(wú)為而治是上策。民間借貸是融入了親情民情和中國(guó)傳統(tǒng)文化的鄉(xiāng)土信用和“草根金融”，是民間按照市場(chǎng)機(jī)制調(diào)節(jié)資金余缺的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。一旦強(qiáng)行去規(guī)范管理，勢(shì)必與市場(chǎng)機(jī)制的運(yùn)作相去甚遠(yuǎn)，因?yàn)椤翱吹靡?jiàn)的手”畢竟不能代替“看不見(jiàn)的手”。因此，引導(dǎo)和發(fā)展民間借貸的總體原則應(yīng)實(shí)行無(wú)為而