銀行管理論文-四大國有商業(yè)銀行為什么收取年費之前要“嚷”引子最近，四大國有商業(yè)銀行對借記卡收取10元年費是媒體上炒得較兇的事件之一，試問這些國有銀行把這10元錢用在哪兒呢？“一位業(yè)內(nèi)人士算了筆細賬：一張卡本身的成本在1.5到2元之間；40萬元一臺的制卡機一般制作40萬張左右的借記卡后就會報廢，攤到每張卡上的費用為1元左右；銀行的計算機系統(tǒng)一般都要上千萬元的投入，主機必須3年左右更換一次以達到擴容目的，相應(yīng)的配套設(shè)備也要及時更換，這些都是圍繞借記卡發(fā)生的成本費用。此外，一臺ATM機也需二三十萬元，還需必要的人力、現(xiàn)金成本。這樣算下來，10元錢年費也就是每張卡每年的維護成本。”也許您會追問：借記卡剛推進市場的時候，固定成本是很高的，且當時使用免費卡的人比今天少，每張卡的成本顯得更高，銀行在開始辦卡時沒想到這點嗎？再者說，剛開始就收取年費還可以避免今天被消協(xié)投訴為“收取借記卡年費是霸王餐”的局面。非價格因素競爭我們先看一個例子，一款您非常喜歡的某品牌手機因價格稍高過您的預期而沒有買，一天廠商因擴大市場份額在大幅降價銷售其部分產(chǎn)品，幸運的是您看好的那款手機也在其中，多半您會購買它，那怕是要排上一會兒的隊。這說明在商品交易過程中，價格起到了一定的作用；但價格不是惟一的競爭工具，比如：有甲、乙兩家商場都有同一品牌及型號的空調(diào)出售，且兩家的價格和市場份額都一樣，若甲商場為了爭取更大的市場及利潤提供免費送貨及安裝服務(wù)，而乙商場不提供同等服務(wù)，無疑甲所占的市場份額要比乙多上一大塊，若乙商場不想被淘汰最終也提供相同的免費服務(wù)，此時“非價格競爭因素”在兩家商場中同時失效?？系禄沁\用“非價格因素競爭”的高手，其做法避免了對手模仿，保證“非價格競爭因素”長期有效，如：我們常?？吹娇系禄臋淮袄飻[放幾組成套的小朋友喜歡的玩具，這些玩具的設(shè)計申請了專利且不會在世界上任何地方銷售，只有一次性消費了一定金額以上才作為禮品贈送，這樣一些小朋友會被牢牢地拴在肯德基消費了；如果小朋友之間形成了攀比效應(yīng)，我們認為這種非價格因素競爭比簡單的價格競爭增加的利潤更顯著。1986年6月1日，中國的首張借記卡長城卡的誕生給中國銀行贏來了良好的聲譽，同時長城卡的持有者會有一種優(yōu)越感。當時中國銀行對長城卡的申請、使用是全免費的，本人雖不敢說因這項業(yè)務(wù)的推廣，立即會有大量的客戶從工商銀行、建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行三家國有商業(yè)銀行（以下簡稱其它三家銀行）轉(zhuǎn)入中國銀行，但敢肯定那時中國銀行會比其它三家銀行吸引更多的新儲戶，這種競爭就是“非價格因素競爭”。我們以中國銀行提供的長城卡為例子，討論一下其它三家銀行針對中國銀行的非價格因素競爭出現(xiàn)的兩種可能情況：一是其它三家銀行在現(xiàn)有服務(wù)不變的情況下不提供免費借記卡業(yè)務(wù)；二是其它三家銀行在現(xiàn)有服務(wù)不變的情況下也提供免費借記卡業(yè)務(wù)。從長期看，在第一種情況中因長城卡申請、使用是免費且方便，中國銀行會一直吸引新的儲戶及三家銀行的老客戶，直到其它三家銀行因存儲不足以支撐運轉(zhuǎn)而退出市場為止。雖然這時中國銀行提供的免費業(yè)務(wù)意味著其總成本上升或者說是平均利潤下降，但中國銀行在提供免費借記卡業(yè)務(wù)之后的總利潤會遠遠超過之前的總利潤，且形成了其在銀行業(yè)的壟斷地位。我們再看看第二種情況，在其它三家國有銀行提供免費借記卡之前，中國銀行因免費卡業(yè)務(wù)會得到比別家銀行更多的新儲戶，多獲的利潤彌補了因免費卡帶來的成本。但在其它三家國有銀行都提供了同樣的服務(wù)之后，原先所謂的“非價格競爭因素”即刻消失，各家國有銀行還是按過去的比例刮分市場，與過去不同的是他們因免費借記卡業(yè)務(wù)減少了利潤。銀行的借記卡競爭掉入了陷阱銀行提供免費卡業(yè)務(wù)與空調(diào)商場提供免費送貨上門并安裝業(yè)務(wù)在非價格競爭方面有許多相同之處，但所造成的成本方面有本質(zhì)上的不同：空調(diào)的商家提供額外服務(wù)所增加的成本是可變成本，意味著該成本可以隨時取消，而銀行投入在借記卡上的成本稱作沉淀成本，換句話說，沉淀成本是指已經(jīng)發(fā)生而無法收回的費用，在這里是指銀行為了借記卡業(yè)務(wù)而購買的專用設(shè)備（或軟件），如自動存取款機。如果兩空調(diào)商家都不想因“非價格競爭”失效而減少利潤，可以采取下面的方法：兩家商場同時提高價格，或者是同時取消額外服務(wù)，或者是一家商場提高價格的同時另一家商場取消額外服務(wù)。在此強調(diào)同時是因為一商場在沒有得到另一家承諾合作的前提下，單方面采取行動會造成不合作商家的“非價格競爭因素”即刻生效，這時對采取行動的商場極為不利。由于銀行提供免費借記卡業(yè)務(wù)發(fā)生的是沉淀成本，所以各家銀行要得到原有的利潤就沒有空調(diào)商家那么幸運，因為對他們來說取消免費卡業(yè)務(wù)損失較大，故上述三種組合中后兩種都不適合他們。選擇同時提高價格是他們在“非價格競爭因素”消失之后爭取更多利潤的最好選擇，也就是今天四大國有商業(yè)銀行相互間“嚷”著要收取借記卡年費的原因之一。銀行巧妙地運用卡特爾上面我們分析了銀行要收取借記卡年費的前提條件是相互合作，那如何能達到這一條件呢？最好的辦法是四大國有商業(yè)銀行的最高領(lǐng)導坐在一起商討，制定一個合理、統(tǒng)一的借記卡年費價格及開始收費的日程安排的協(xié)議，這種做法被稱為“卡特爾”，有時也被稱作“公開串通”?？ㄌ貭柲苁挂粋€競爭性市場變成一個壟斷性市場，在這個市場上確定一個統(tǒng)一較高的“壟斷價格”和較低的總產(chǎn)量，其結(jié)果是導致原有消費者一部分因價格較高而退出市場，另一部分要付出更多的費用。然而卡特爾在法律上是禁止的，且串通者有可能被判監(jiān)禁，故卡特爾在國家內(nèi)很少出現(xiàn)，但在國家之間常常會出現(xiàn)，如歐佩克（OPEC，石油卡特爾）和西佩克（CIPEC，銅卡特爾）?？ㄌ貭枌γ考覈猩虡I(yè)銀行都是非常有吸引力的，法律的威懾力有效地阻止了公開的卡特爾行為。但國有商業(yè)銀行不開個領(lǐng)導碰頭會而單方面行動會遇到某個（些）銀行不合作的風險，這時他們可以通過價格信號繞開這個麻煩，進行一種不公開（或稱作半公開）的串通形式。例如，某家銀行首先在媒體聲稱借記卡運行成本很高且有很多睡眠卡，打算對借記卡收取年費，這時其它三家銀行公開承認其觀點是完全正確的；接著，這家銀行宣稱其將在近期對借記卡收取10元年費，在得到其它三家銀行將跟隨其做法的公開承諾后，各家銀行就可以放心地收費了。如果四大國有商業(yè)銀行這樣做了，一種價格領(lǐng)導的格局就建立起來了，這里第一家銀行確定價格，其他銀行，即價格跟隨者就會跟進?！皟r格信號”一方面解決了收取年費的價格及時間一致的問題，另一方面又避免了法律的懲罰。但是四在國有商業(yè)銀行互相發(fā)出價格信號比上述假設(shè)的方法要隱蔽的多，他們總是裝作“很委屈”地向公眾傾訴來避嫌的，如：“持卡儲戶絕大部分是活期儲戶”、“收取借記卡年費在國外早已有先例”及“睡眠卡太多”等。我們先看看活期儲戶跟收取借記卡年費有什么關(guān)系，活期儲戶是指不需要事先跟銀行打招呼且可以取完賬戶上所有余額的儲戶，這時銀行認為其不能利用活期儲戶的存款放貸獲利，而是在幫活期儲戶管理錢。即使事實上活期儲戶不可能在同時取走所有的錢，但從理論上講，收取一定的管理成本費是合情合理的，不過“名稱”應(yīng)該改一下。而“收取借記卡年費在國外早有先例”說法極為不可信，據(jù)花旗銀行介紹，花旗的借記卡只是存款人提取現(xiàn)金的一個工具，不涉及賬戶管理和產(chǎn)品選擇，因此不收取任何費用。匯豐銀行方面也表示，匯豐的現(xiàn)金卡(借記卡)并不收年費。如果在柜臺取款，大部分情況是不收費的，但當額度太小，而銀行考慮到比較高的人工成本時會收取很少費用。我認為造成“睡眠卡太多”的主要原因有兩個：一是銀行在辦卡時把關(guān)不嚴。現(xiàn)在申請借記卡要用身份證，也就是說在同一銀行申請第二張卡的時候，銀行完全可以知道你已辦過一張卡，而我們身邊的情況是一個人同時擁有多張同一家銀行的卡，故此，銀行已經(jīng)默認了免費卡不會對其本身帶來多大成本。試想，某人在四家銀行都申請多張卡的話，那么他會有多少張卡呢？如果他沒有隨時更換自己錢包里的借記卡的習慣，定會造成有若干張卡在睡眠。二是銀行提供不妥的服務(wù)也會增加睡眠卡。對一位卡多密碼也多的人來說，密碼遺忘是常事，那么密碼掛失要帶上身份證、交密碼掛失費并等上七天才有結(jié)果，如果他能記得存折密碼且不愿對這張卡辦理密碼掛失，他會取出存折上報有的錢，那么這張卡對儲戶來說視為沒有，但銀行會將這張卡視為睡眠卡。借記卡掛失、補卡的手續(xù)與密碼掛失的手續(xù)基本相同，如果遇上裝有多家借記卡的錢包被偷，借記卡掛失、補卡、補卡費及跑兩趟的時間成本都會讓人選擇另外一種方法替代卡掛失帶上存折將賬上的錢一次取走（按銀行的規(guī)矩，存折上必須留1元錢），這些卡對儲戶來說視為沒有，但各家銀行都將其看成睡眠卡。小結(jié)綜合上述，我們知道個別銀行本打算通過提供免費的借記卡業(yè)務(wù)（即非價格因素競爭）占領(lǐng)更大市場份額，獲取更多利潤，其結(jié)果是各家銀行避免淘汰