銀行管理論文-山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策研究摘要：在金融領(lǐng)域激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行提高利潤(rùn)的必經(jīng)之路。本文運(yùn)用量化分析和對(duì)比分析方法，對(duì)山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)對(duì)策0引言2006年11月15日我國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外資銀行全面放開(kāi)以后，我國(guó)本土銀行面臨這一場(chǎng)前所未有的挑戰(zhàn)。所以我國(guó)商業(yè)銀行在加強(qiáng)傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目之余，亟需開(kāi)發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。根據(jù)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)是現(xiàn)代型商業(yè)銀行賴以生存發(fā)展的關(guān)鍵，而我國(guó)商業(yè)銀在這方面的研究還非常滯后。要實(shí)現(xiàn)與國(guó)外商業(yè)銀行的有效競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)國(guó)有商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)是重要的選項(xiàng)。山西商業(yè)銀行在近幾年的發(fā)展中，中間業(yè)務(wù)能力取得了很大的發(fā)展，但也存在很多問(wèn)題，本文選取山西商業(yè)銀行作為研究對(duì)象，希望通過(guò)本文研究，為山西商業(yè)銀行有效開(kāi)展中間業(yè)務(wù)提出應(yīng)對(duì)之策。1山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問(wèn)題分析1.1山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀從總體情況來(lái)看，山西商業(yè)銀行近幾年委托貸款、銀行卡、結(jié)售匯和咨詢類等中間業(yè)務(wù)的收入有較大的升幅。其中收入增長(zhǎng)較快的包括代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等。像高級(jí)財(cái)務(wù)顧問(wèn)服務(wù)、代客衍生金融工具買(mǎi)賣(mài)、基金托管等新型中間業(yè)務(wù)也有了突破性進(jìn)展。整體上分析，傳統(tǒng)的結(jié)算類、代理類產(chǎn)品在中間業(yè)務(wù)中所占比重仍然較大，并繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)；智力和技術(shù)含量較高的咨詢類、銀行卡類等產(chǎn)品收入高速增長(zhǎng)，在中間業(yè)務(wù)收入中占比不斷上升，結(jié)構(gòu)逐步優(yōu)化。一些中間業(yè)務(wù)拳頭產(chǎn)品，如工程造價(jià)咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、銀行保險(xiǎn)和委托貸款等，一直保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。山西商業(yè)銀行作為山西金融領(lǐng)域的中堅(jiān)力量，中間業(yè)務(wù)改革力度大、程度深、措施得力，取得了較大幅度的發(fā)展。其中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額在省內(nèi)各商業(yè)銀行中位居前列。山西商業(yè)銀行2006年中間業(yè)務(wù)收入為11238萬(wàn)元，到2008年該收入為21005萬(wàn)元，年均增幅達(dá)到46%從產(chǎn)品收入結(jié)構(gòu)來(lái)看，如表2所示：2008年第一季度，結(jié)算類和代理類產(chǎn)品收入分別是1987萬(wàn)元、884萬(wàn)元，仍然是對(duì)中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度最大的主要產(chǎn)品，兩類產(chǎn)品收入占全部手續(xù)費(fèi)收入的48%；結(jié)算類收入同比增長(zhǎng)51%，代理類收入同比增長(zhǎng)74%，委托貸款類收入同比增長(zhǎng)26%，其增長(zhǎng)幅度低于手續(xù)費(fèi)收入的平均增幅（手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)81%），但個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)87%，高于手續(xù)費(fèi)收入的平均增幅，財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)收入113萬(wàn)元，超過(guò)去年全年財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入的68%；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入572萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)118%，占手續(xù)費(fèi)收入的10%，同比提高2個(gè)百分點(diǎn)；擔(dān)保業(yè)務(wù)收入377萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)215%，占手續(xù)費(fèi)收入的6%，同比提高2個(gè)百分點(diǎn)；銀行卡業(yè)務(wù)收入713萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)196%，占手續(xù)費(fèi)收入的12%，同比提高5個(gè)百分點(diǎn)；審價(jià)咨詢類收入851萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)126%，占手續(xù)費(fèi)收入的14%，同比提高3個(gè)百分點(diǎn)；房改金融業(yè)務(wù)收入287萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)171%，占手續(xù)費(fèi)收入的5%，同比提高2個(gè)百分點(diǎn)。注：“占比%”為各項(xiàng)收入占手續(xù)費(fèi)收入的比例從以上分析可以看出，傳統(tǒng)的結(jié)算類、代理類、委托貸款類收入增幅趨緩，銀行卡類、咨詢類、擔(dān)保類、房地產(chǎn)金融類收入增幅加大，占比提高，代理保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)收入增長(zhǎng)迅速，同比增長(zhǎng)超過(guò)百分之百，高技術(shù)含量、高附加值、融智型的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)展迅速，中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)逐步改善?？傮w看，山西商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的摸索，形成了較明確的經(jīng)營(yíng)思路、積累了寶貴的客戶資源、開(kāi)發(fā)了具有競(jìng)爭(zhēng)力的特色業(yè)務(wù)，取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步。1.2山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的問(wèn)題分析雖然在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上山西商業(yè)銀行已經(jīng)取得一定成績(jī)，但是同國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行相比，還是存在不足。1.2.1經(jīng)營(yíng)理念落后從總體上看，我省商業(yè)銀行尚未完全脫離傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍的束縛，由于我省消費(fèi)者的理財(cái)習(xí)慣所致，對(duì)中間業(yè)務(wù)還不能完全接受，更加大了銀行在推廣新業(yè)務(wù)的難度。目前我省商業(yè)銀行大都是通過(guò)完善服務(wù)職能、擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍來(lái)吸引新客戶，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，僅將手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠作為客戶源的的競(jìng)爭(zhēng)手段。目前我省商業(yè)銀行并未制訂透明統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，收費(fèi)項(xiàng)目基本上都局限于結(jié)算和保管箱業(yè)務(wù)，其他類型的中間業(yè)務(wù)大多是免費(fèi)服務(wù)或者僅僅是象征性收費(fèi)。因此，中間業(yè)務(wù)收入在我省銀行業(yè)總收入中所占比例較低，造成了高投入、低產(chǎn)出的局面，從而使得各銀行缺乏大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的熱情和動(dòng)力。1.2.2管理部門(mén)職責(zé)劃分不夠明確山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多數(shù)由多個(gè)部門(mén)經(jīng)營(yíng)和管理，業(yè)務(wù)既有交叉也出盲點(diǎn)，這就造成了內(nèi)部配合協(xié)調(diào)不力的現(xiàn)象，造成一些產(chǎn)品推廣、銷售渠道不暢，制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?？梢?jiàn)這種混亂的組織結(jié)構(gòu)連最基本的上傳下達(dá)都難以暢通，更不要說(shuō)統(tǒng)一的廣告宣傳和形象設(shè)計(jì)了，嚴(yán)重地影響了規(guī)模效益的形成。同時(shí)，組織機(jī)構(gòu)設(shè)置的混亂，必然造成內(nèi)部協(xié)調(diào)上的困難，局部利益大的項(xiàng)目各部門(mén)爭(zhēng)著辦，而局部利益小的項(xiàng)目互相推諉，阻礙了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展和創(chuàng)新。1.2.3技術(shù)手段落后商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)需要強(qiáng)大的技術(shù)為后盾，計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量、銀行外部的技術(shù)支持等對(duì)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展都具有較大的制約。而山西商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)，缺乏健全、科學(xué)的核算體系，缺乏完善的管理信息系統(tǒng)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)、計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件配套能力差，導(dǎo)致高科技的作用難以充分發(fā)揮，應(yīng)用程度低下。目前僅限于電算化和電子化的初級(jí)階段，部分資源嚴(yán)重浪費(fèi)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)較大的負(fù)面影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同。1.2.4缺乏開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的專業(yè)人才、復(fù)合型人才中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，具有集人才、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)和信息于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要一大批既懂專業(yè)知識(shí)，又懂經(jīng)營(yíng)管理的復(fù)合型人才。山西商業(yè)銀行上述人才普遍缺乏，也沒(méi)有專門(mén)的人才培育機(jī)構(gòu)。這就限制了銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。2加快山西商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策2.1面向市場(chǎng)，轉(zhuǎn)變觀念，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高認(rèn)識(shí)要貫穿于中間業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是與時(shí)代同步，與客戶需求同步的。所以必須注意在發(fā)展過(guò)程中牢固樹(shù)立以市場(chǎng)為導(dǎo)向，根據(jù)市場(chǎng)和客戶的需要，來(lái)開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)、推廣中間業(yè)務(wù)品種。要加大金融產(chǎn)品的研究與開(kāi)發(fā)力度，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新出適合不同類型企業(yè)、居民要求的中間業(yè)務(wù)新品種，提高綜合化、個(gè)性化金融服務(wù)功能。在產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，集中力量發(fā)展高價(jià)值品種，如投資銀行、代理理財(cái)、銀行卡增值服務(wù)、網(wǎng)上銀行交易、外匯業(yè)務(wù)等等，形成具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品，確立優(yōu)勢(shì)品牌的市場(chǎng)地位。此外，要?jiǎng)?chuàng)新中間業(yè)務(wù)服務(wù)手段，通過(guò)加快金融電子化建設(shè)的步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付、清算系統(tǒng)，進(jìn)一步完善創(chuàng)新ATM、POS和電子轉(zhuǎn)賬與借記轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，密切跟蹤高新技術(shù)的發(fā)展，優(yōu)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)能力。2.2完善中間業(yè)務(wù)的組織管理體系目前各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)分散于相關(guān)職能部門(mén)管理的模式已經(jīng)不適應(yīng)中間業(yè)務(wù)的要求。有必要成立中間業(yè)務(wù)專門(mén)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一規(guī)劃?協(xié)調(diào)發(fā)展?規(guī)范管理各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門(mén)進(jìn)行整合與再造，建立專門(mén)機(jī)構(gòu)對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理，統(tǒng)一負(fù)責(zé)制定中間業(yè)務(wù)的管理制度、辦法和操作規(guī)程，負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)品種的研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)和推廣，對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行日常的管理與協(xié)調(diào)。并且根據(jù)自身發(fā)展實(shí)際，制訂明確的中間業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，定期督導(dǎo)、考核、獎(jiǎng)懲中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)狀況，協(xié)調(diào)各部門(mén)關(guān)系，搞好市場(chǎng)調(diào)查，保障中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康的發(fā)展。2.3加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不斷提高從業(yè)人員的整體素質(zhì)銀行高附加值中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)種類繁多、涉及面廣、服務(wù)內(nèi)容復(fù)雜、服務(wù)領(lǐng)域?qū)拸V，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融業(yè)的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)，發(fā)展高附加值中間業(yè)務(wù)需要一大批知識(shí)面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、勇于開(kāi)拓、敢于競(jìng)爭(zhēng)、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才。這就要求一是要不斷完善激勵(lì)約束機(jī)制，以更加優(yōu)惠的條件加快優(yōu)秀人才的引進(jìn)，為商業(yè)銀行全面開(kāi)展高附加值、知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。二是要重視對(duì)現(xiàn)有從業(yè)人員的培訓(xùn)，全面提高中間業(yè)務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，以滿足中間業(yè)務(wù)多方位發(fā)展的需要。參考文獻(xiàn)：1連平.21世紀(jì)商業(yè)