銀行管理論文-構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)發(fā)展商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善。構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，對(duì)于國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展，極為重要。（一）良好的金融生態(tài)環(huán)境，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的基本前提。一般意義上所稱生態(tài)環(huán)境是生物學(xué)上的概念，系指由生物群落及非生物自然因素組成的各種生態(tài)系統(tǒng)所構(gòu)成的整體，并間接地、潛在地、長(zhǎng)期地對(duì)人類的生存和發(fā)展產(chǎn)生影響。依照這樣的表述，一般事物的生態(tài)包含了系統(tǒng)內(nèi)以及系統(tǒng)間各種關(guān)系的總和，是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、系統(tǒng)的有機(jī)鏈。金融生態(tài)是個(gè)仿生概念，如果把金融看作社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中的子系統(tǒng)，那么，金融生態(tài)就是由金融子系統(tǒng)和與之相關(guān)聯(lián)的其他系統(tǒng)所組成的生態(tài)鏈，這個(gè)生態(tài)鏈與金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展息息相關(guān)。從金融生態(tài)角度看國(guó)有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國(guó)是一個(gè)正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的規(guī)則和制度雖然還很不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，金融資產(chǎn)也以幾十倍速度增長(zhǎng)。而且，隨著市場(chǎng)改革深入，金融調(diào)控和管理更加市場(chǎng)化，商業(yè)銀行的市場(chǎng)主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國(guó)有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。但是，忽視我國(guó)金融生態(tài)面臨的問題同樣是不客觀的。必須看到，當(dāng)前困擾我國(guó)金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對(duì)金融活動(dòng)非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場(chǎng)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場(chǎng)發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運(yùn)行規(guī)則滯后也是重要原因。拿銀行不良貸款來看，它不單單是銀行問題，而是社會(huì)經(jīng)濟(jì)各種矛盾的綜合反映，是非金融企業(yè)脆弱的融資結(jié)構(gòu)以及惡劣微觀環(huán)境的必然結(jié)果。根據(jù)調(diào)查，在國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計(jì)劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國(guó)有銀行支持國(guó)有企業(yè)而國(guó)有企業(yè)違約的約占30%，國(guó)家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對(duì)債權(quán)人保護(hù)不利的約占10%，而由于國(guó)有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會(huì)信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實(shí)行高標(biāo)準(zhǔn)會(huì)計(jì)準(zhǔn)則等因素都交叉存在于各個(gè)類別之中?？梢?，金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國(guó)金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運(yùn)行，是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，促進(jìn)國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件。（二）改善金融生態(tài)環(huán)境，為國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展提供環(huán)境保證。改善金融生態(tài)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程。在推進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融改革、制定政策時(shí)，應(yīng)樹立金融生態(tài)觀念，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，統(tǒng)籌金融各業(yè)發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融發(fā)展，統(tǒng)籌區(qū)域和企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的發(fā)展。從社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)角度考察，影響金融生態(tài)的要素大體可歸納為三類：一是體制性因素，指一國(guó)基本的金融體制和制度。一國(guó)的體制、政策和管理，是以計(jì)劃或以市場(chǎng)為基礎(chǔ)，還是處于轉(zhuǎn)型期，是決定其金融生態(tài)的宏觀基礎(chǔ)。只有在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下，才有真正意義的生態(tài)概念。二是基礎(chǔ)性因素，主要是指金融運(yùn)行所依托的基礎(chǔ)設(shè)施和制度，包括金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的治理結(jié)構(gòu)，金融各業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展程度，基本的會(huì)計(jì)、法律、清算制度，這是決定一國(guó)金融生態(tài)的微觀基礎(chǔ)。三是環(huán)境性因素，系指金融運(yùn)行的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境，也可成為狹義的金融生態(tài)，中觀經(jīng)濟(jì)或區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境是其中的關(guān)鍵。這三類因素相互影響和關(guān)聯(lián)，組成了有機(jī)的金融生態(tài)鏈。當(dāng)前，國(guó)有商業(yè)銀行的改革已邁出了實(shí)質(zhì)性步伐，這些改革將逐步確立國(guó)有商業(yè)銀行金融市場(chǎng)主體地位。從金融生態(tài)環(huán)境的角度講，主要還需進(jìn)行以下幾方面的完善：1、進(jìn)一步完善企業(yè)體制，創(chuàng)建良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。金融業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)的核心和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要杠桿，與整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展息息相關(guān)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)的好壞直接會(huì)影響金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)效果，特別是國(guó)有企業(yè)的貸款80%來自于四大國(guó)有商業(yè)銀行，國(guó)有企業(yè)改革的成敗直接關(guān)系到國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展問題。所以，一方面要進(jìn)一步加快國(guó)有企業(yè)改制，按照“產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的原則，實(shí)行規(guī)范的公司制改革，增強(qiáng)國(guó)有企業(yè)的效益和經(jīng)營(yíng)能力，搞好整個(gè)國(guó)有經(jīng)濟(jì)；另一方面，積極支持金融部門參與企業(yè)改制工作，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。制定企業(yè)改制方案要聽取債權(quán)銀行的意見，債權(quán)債務(wù)的處置要按規(guī)定征得債權(quán)銀行的同意，企業(yè)破產(chǎn)、兼并、重組必須嚴(yán)格依照法律、法規(guī)和政策，落實(shí)好金融部門的債權(quán)債務(wù)，支持金融部門對(duì)惡意逃廢債務(wù)的企業(yè)和法人進(jìn)行依法處置，并追究逃廢債務(wù)企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人的責(zé)任。2、建立健全金融法律法規(guī)，完善其實(shí)施環(huán)境。商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與發(fā)展是一個(gè)非常復(fù)雜的交易過程，需要健全的法律法規(guī)來支持。因此，一方面要根據(jù)我國(guó)的具體情況，盡快制定我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的法律法規(guī)、市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出法規(guī)，保證我國(guó)商業(yè)銀行的有效競(jìng)爭(zhēng)、資源的最優(yōu)配置、金融體系的安全和社會(huì)的穩(wěn)定。通過完整的、有效的金融法規(guī)體系，為商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)設(shè)置必要的邊界，以糾正競(jìng)爭(zhēng)中的不公平現(xiàn)象和不穩(wěn)定因素，保證整個(gè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展的運(yùn)作效率。另一方面要建立良好的法律執(zhí)行環(huán)境，法院等執(zhí)法部門要排除地方政府的干擾，打破地方保護(hù)主義的限制，做到公平執(zhí)法，秉公辦事，依法維護(hù)各方當(dāng)事人的合法權(quán)益，加大對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的強(qiáng)制執(zhí)行力度，以法律手段最大限度的保護(hù)銀行的利益，維護(hù)存款人的合法利益，保證其資金安全。3、加強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)。國(guó)有商業(yè)銀行健康良好的發(fā)展需要良好的信用環(huán)境，而營(yíng)造這一信用環(huán)境是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，應(yīng)標(biāo)本兼治、眼前長(zhǎng)遠(yuǎn)利益兼顧，動(dòng)員全社會(huì)力量，協(xié)作完成。一是加強(qiáng)信用工程建設(shè)，建立企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，完善人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)和貸款制度。要以政府和中央銀行為主導(dǎo)，以社會(huì)服務(wù)為核心，把企業(yè)和個(gè)人的信用狀況完整地記錄下來；二是推動(dòng)信用立法，盡快建立失信行為約束機(jī)制，進(jìn)一步對(duì)失信行為的認(rèn)定及其懲罰規(guī)定予以明確，讓失信者受到法律懲罰；三是培育一批信用評(píng)級(jí)公司、信用調(diào)查公司等信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，建立完善外部信用評(píng)級(jí)體系。信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過收集企業(yè)信息，并與大量投資者分享這些信息，既有助于向投資者提供可靠的信息流，減少有價(jià)值的投資項(xiàng)目不能獲得融資的程度，又有助于避免投資人為獲得必要信息而自行收集的較大成本；四是創(chuàng)建金融安全區(qū)，構(gòu)筑橫向聯(lián)運(yùn)、縱向推進(jìn)的安全區(qū)網(wǎng)絡(luò)，充分發(fā)揮各地金融債權(quán)管理行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)和銀行同業(yè)公會(huì)的協(xié)調(diào)作用，及時(shí)、全面、準(zhǔn)確地掌握當(dāng)?shù)靥訌U金融債務(wù)的情況，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)間的溝通和協(xié)調(diào)；五是大力開展誠(chéng)信教育，努力培育“信用至上”的全民意識(shí)，充分發(fā)揮新聞?shì)浾撔麄鳌⒈O(jiān)督作用，為金融信用環(huán)境的建立營(yíng)造氛圍。4、加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境。目前，我國(guó)金融監(jiān)管體系建立正處于起步階段，尚不健全，監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)之間在某些情況下還存在矛盾之處，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)管過嚴(yán)，而對(duì)一些股份制商業(yè)銀行監(jiān)管力度相對(duì)較弱，形成了金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不平等。因此，加強(qiáng)金融監(jiān)管，創(chuàng)新監(jiān)管環(huán)境，規(guī)范金融經(jīng)濟(jì)秩序，構(gòu)建有利于國(guó)有商業(yè)銀行健康發(fā)展的監(jiān)管環(huán)境，是國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的重要條件。具體要在以下幾方面進(jìn)行改進(jìn)：一是在法律、法規(guī)及規(guī)章的制定與廢改上要突出監(jiān)管法規(guī)體系的協(xié)調(diào)和完備。監(jiān)管法律法規(guī)必須重視立法的整體規(guī)劃，既要有計(jì)劃性，又要具有前瞻性，準(zhǔn)確把握國(guó)內(nèi)金融體制改革的動(dòng)態(tài)，要充分重視對(duì)既有的法律規(guī)章不合時(shí)宜的內(nèi)容進(jìn)行修改和完善，并注意對(duì)具體監(jiān)管規(guī)章進(jìn)行系統(tǒng)化。二是要處理好放松監(jiān)管與改善監(jiān)管、嚴(yán)格監(jiān)管之間的關(guān)系。放松監(jiān)管是指我國(guó)既有監(jiān)管法制必須逐步適應(yīng)國(guó)際上有關(guān)金融服務(wù)方面的制度和規(guī)則的要求，放棄過去體現(xiàn)過多干預(yù)的銀行監(jiān)管制度，走向改進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量和提高監(jiān)管效率，將全面的嚴(yán)格監(jiān)管發(fā)展為有重點(diǎn)的高質(zhì)量監(jiān)管。三是規(guī)范信息披露。信息披露是風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的必要補(bǔ)充，為保證金融市場(chǎng)的有效運(yùn)作，市場(chǎng)參與者獲取準(zhǔn)確而及時(shí)的信息極為必要，但要慎重確立商業(yè)銀行信息披露的范圍，規(guī)范信息披露制度。5、建立對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行科學(xué)的管理體制。國(guó)有商業(yè)銀行在完成公司治理結(jié)構(gòu)改造，成為國(guó)家控股的股份制商業(yè)銀行之后，離不開所有者的管理。那么國(guó)家所有者管理怎么去實(shí)現(xiàn)，以保持國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)的保值、增值成為一個(gè)現(xiàn)實(shí)問題。因此，首先要明確一個(gè)清晰的、人性化的主體，象真正的財(cái)產(chǎn)所有者一樣，代表行使國(guó)家財(cái)產(chǎn)所有者的權(quán)利，承擔(dān)起國(guó)家所有權(quán)所有者的責(zé)任，并在獲得所有權(quán)相應(yīng)收