銀行管理論文-美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品設(shè)計分析論文關(guān)鍵詞:存款產(chǎn)品設(shè)計論文摘要:本文通過對美國商業(yè)銀行存款產(chǎn)品收費制度的研究,嘗試尋找出其存款產(chǎn)品的設(shè)計機制以及設(shè)計特點,希望能夠給國內(nèi)商業(yè)銀行在存款收費方面以啟示和借鑒。美國銀行的存款產(chǎn)品、賬戶種類多種多樣。就花旗銀行而言,個人銀行業(yè)務(wù)種類包括支票賬戶、儲蓄賬戶等類,而僅支票賬戶類存款產(chǎn)品就多達五種:CitibankEverythingCounts!、Cit-igold!、CitibankAccessAccount、BasicChecking、TheCitibankAccount。這五種產(chǎn)品都各有特色,BasicChecking就屬于普通支票賬戶,銀行不支付利息、沒有最低余額限制、每月都必須交納9.5美元的賬戶管理費、能享受支票費和ATM跨行交易費的優(yōu)惠。而TheCitibankAccount屬于付息類支票賬戶,特點在于銀行會支付利息、有較高的余額要求(6000美元/月),如果存款人滿足聯(lián)合賬戶余額要求(combinedaveragebalance)就能無限制的免支票費和ATM跨行交易費。比較花旗銀行這兩種產(chǎn)品,它們的構(gòu)成要素都包括了:賬戶余額要求、賬戶管理費、支票費、ATM跨行交易費和利率。兩種產(chǎn)品的差異就在于這幾個要素所賦予的內(nèi)容不同、組合不同。通過對花旗銀行存款產(chǎn)品(支票賬戶)以及美國大多數(shù)銀行的存款產(chǎn)品的收費明細進行觀察可以看出,美國銀行存款產(chǎn)品的設(shè)計具有以下特點:首先,存款產(chǎn)品的創(chuàng)新通過其構(gòu)成要素的不同組合就可以實現(xiàn)。美國銀行存款產(chǎn)品的構(gòu)成要素一般包括:期限、開戶起點要求、日均余額/聯(lián)合余額、優(yōu)惠(減免賬戶管理費、免費簽發(fā)若干次支票、利率優(yōu)惠等)、懲罰(收賬戶管理費、降低利率)等。這些基本要素不同的排列組合就形成了美國銀行市場上多種多樣的存款產(chǎn)品。換言之,對這幾種要素進行重新組合,賦予不同的內(nèi)容就是對存款產(chǎn)品的創(chuàng)新。美國銀行一直以來都努力圍繞著存款產(chǎn)品的流動性和收益性進行創(chuàng)新。如本文前面提到的1970年由美國馬薩諸塞州互助儲蓄銀行推出的一種新型活期存款賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NegotiableOrderofWithdrawalAccountNOWAccount)。該賬戶實際上是一種不使用支票的支票賬戶,是對活期存款的一種創(chuàng)新。它的創(chuàng)新體現(xiàn)在既可使客戶享受到轉(zhuǎn)賬結(jié)算的便利,同時又可取得利息收入。還有八十年代的新型活期存款帳戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(SuperNOWAccount),就是在可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶的基礎(chǔ)上提高了銀行所支付的利息,并且多了能夠隨意簽發(fā)支票的功能。這兩種賬戶是美國銀行業(yè)歷史上較為經(jīng)典的創(chuàng)新,體現(xiàn)出了存款產(chǎn)品各構(gòu)成要素之間不同組合的強大的創(chuàng)新功能。其次,注重市場細分。不同的存款人的需求是不同的,有的存款人看重帳戶所能支付的利息,有的則看重賬戶的支付功能；有的存款人每月需要簽發(fā)很多張支票,有的則很少簽發(fā)支票。美國銀行在設(shè)計其存款產(chǎn)品時非常注重這樣的需求導向。如花旗銀行的兩種支票賬戶:BasicChecking適合每月簽發(fā)支票次數(shù)有限且無法達到銀行規(guī)定的帳戶余額要求的存款人群體,而TheCitibankAccount是針對能夠滿足余額要求,而且每月需要簽發(fā)多張支票的存款人設(shè)計的?；蛘?當存款人既能獲得一定的利息,同時也能夠滿足銀行的帳戶余額要求時,他就會選擇TheCitibankAccount。不同規(guī)模的銀行,存款產(chǎn)品設(shè)計的不同也體現(xiàn)銀行選擇的客戶群體的不同。大銀行的付息帳戶余額要求要明顯高于小銀行(社區(qū)銀行),這是因為大銀行所希望吸引的客戶群主要是市場上較為高端的,能保持高存款余額的那一部分客戶；而小銀行面對的主要是當?shù)氐纳鐓^(qū)居民,他們難以滿足大銀行的高余額要求。第三,賬戶余額要求的作用突出。首先,穩(wěn)定的資金來源是銀行持續(xù)經(jīng)營獲利的重要源泉。賬戶余額要求是美國銀行衡量對存款人所開立賬戶收費與否的一個標準。當存款人的帳戶余額能夠達到銀行要求時,銀行就會免收其賬戶管理費；反之,存款人就會被收取一個月5美元至15美元不等的賬戶管理費。而且,對于一些高余額要求的賬戶,銀行還會對滿足余額要求的存款人減免支票費、ATM跨行交易費、賬單費等等。這些誘人的條件使得存款人會主動考慮取款的次數(shù)和頻率,盡量保持自身帳戶余額不低于銀行要求,銀行穩(wěn)定和持續(xù)的資金來源同時也就得到了進一步的保證。其次,美國銀行考察存款人賬戶余額主要有兩種方式:一是要求存款人的單個賬戶滿足最低余額要求；二是要求存款人在本銀行開立的所有賬戶余額加總后滿足一個最低要求,即聯(lián)合賬戶余額要求。一般來說銀行都會選擇實行聯(lián)合賬戶余額要求+單個賬戶最低余額要求。這樣的做法有一個極大的好處,就是吸引存款人在一家銀行盡可能多的開立不同功能的賬戶。當存款人某種賬戶余額要求低于銀行要求時,就可以用其在本銀行開立的其他賬戶的資金余額進行補充,從而避免被收取賬戶管理費等各項費用。參考文獻:1丁友剛.對銀行收費的理性思考基于銀行業(yè)成本核算模式變遷與銀行收費動因和依據(jù)的研究J.金融研究,2003,(11).2李寶軍.人民幣小額存款賬戶收費問題質(zhì)