摘要 基y - j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 摘要 隨著移動(dòng)通信的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)逐漸從話音業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向數(shù)字業(yè)務(wù)，各種移動(dòng)增值業(yè) 務(wù)層出不窮，而移動(dòng)支付就成為了其中的一個(gè)亮點(diǎn)。所謂移動(dòng)支付是指借助手機(jī)、 掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行轉(zhuǎn)賬、 繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。如今移動(dòng)支付已成為移動(dòng)電子商務(wù)的重要組成部 分，是實(shí)現(xiàn)移動(dòng)電子商務(wù)的核心。 j 2 m e 是j a v a2 平臺(tái)的三個(gè)核心版本之一，它為運(yùn)行在諸如手機(jī)、p d a 等資 源受限的消費(fèi)產(chǎn)品上的應(yīng)用程序提供了健壯而靈活的運(yùn)行環(huán)境，是當(dāng)前手持設(shè)備 的首選平臺(tái)之一。由于其良好的安全性設(shè)計(jì)，基于j 2 m e 的應(yīng)用有無(wú)可比擬的安 全性。隨著移動(dòng)通信設(shè)備的發(fā)展，計(jì)算能力的提高，j 2 m e 的應(yīng)用前景將更加廣 闊，基于j 2 m e 的胖客戶端也將是業(yè)界的發(fā)展方向。 橢圓曲線密碼體制( e c c ) 與其他公鑰加密系統(tǒng)相比能提供更好的加密強(qiáng)度、 更快的執(zhí)行速度和更小的密鑰長(zhǎng)度，因此e c c 可用較小的開銷( 所需的計(jì)算量、 存儲(chǔ)量、帶寬、軟件和硬件實(shí)現(xiàn)的規(guī)模等) 和時(shí)延( 加密和簽字速度高) 實(shí)現(xiàn)較 高的安全性，特別適用于計(jì)算能力和集成電路空間受限( 如i c 卡) 、帶寬受限( 如 無(wú)線通信) 要求高速實(shí)現(xiàn)的情況。 文章的研究重點(diǎn)包括以下幾個(gè)方面： 本文全面總結(jié)了移動(dòng)支付技術(shù)的研究情況以及目前國(guó)內(nèi)外移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的 發(fā)展情況，并總結(jié)了其存在的主要問題。指出j 2 m e 比較適合于移動(dòng)支付的開發(fā)， 基于j 2 m e 的安全平臺(tái)是移動(dòng)支付系統(tǒng)的發(fā)展趨勢(shì)。 1 本文深入分析了j 2 m e 系統(tǒng)的安全機(jī)制，從底層j v m 虛擬機(jī)安全以及應(yīng)用程 序?qū)影踩珒蓚€(gè)方面對(duì)j 2 m e 的安全體系結(jié)構(gòu)進(jìn)行了全面的研究與總結(jié)。 2 本文研究了橢圓曲線密碼體制的原理、優(yōu)缺點(diǎn)及其應(yīng)用，并在安全性與有效 性等方面與其他密鑰算法進(jìn)行了比較，最后針對(duì)j 2 m e 平臺(tái)提出了一些優(yōu)化設(shè) 計(jì)，并進(jìn)行了實(shí)現(xiàn)與測(cè)試分析。 3 根據(jù)移動(dòng)支付的特點(diǎn)和要求，以及移動(dòng)支付系統(tǒng)的實(shí)際運(yùn)行環(huán)境，同時(shí)結(jié)合 j 2 m e 平臺(tái)的安全機(jī)制以及優(yōu)化的橢圓曲線密碼算法，提出了一個(gè)基于j 2 m e 的 移動(dòng)支付安全方案，并給出了移動(dòng)支付模塊的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)，為通信提供用戶認(rèn)證、 密鑰交換、數(shù)據(jù)加密和數(shù)字簽名等服務(wù)，從而有效地提高移動(dòng)通信的安全性。 4 作為移動(dòng)電子商務(wù)的一個(gè)具體應(yīng)用，本文構(gòu)建了一個(gè)帶有j 2 m e m i d p 無(wú)線 前端和j 2 e e 應(yīng)用服務(wù)器后端的移動(dòng)訂票系統(tǒng)，由此闡述移動(dòng)電子商務(wù)系統(tǒng)的設(shè) 摘要 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 計(jì)與實(shí)現(xiàn)。該系統(tǒng)的實(shí)現(xiàn)，在理論上和應(yīng)用上都對(duì)企業(yè)構(gòu)建高效率的移動(dòng)電子商 務(wù)系統(tǒng)具有一定的指導(dǎo)借鑒意義。 關(guān)鍵字 電子商務(wù)，移動(dòng)支付，j 2 m e ，m i d p ，橢圓曲線密碼體制 中圖分類號(hào) t p 3 9 3 0 8 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全t p 3 1 1 1 程序設(shè)計(jì) n 摘要 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) a b s t r a c t a sm o b i l ec o m m u n i c a t i o n sp r o f i tg r o w t hg r a d u a l l ys h i f tf r o mv o i c es e r v i c e st o d i g i t a ls e r v i c e s ，av a r i e t yo fm o b i l ev a l u e - a d d e ds e r v i c e se m e r g e de n d l e s s l y a n d m o b i l ep a y m e n th a sb e c o m eo n eo ft h eb r i g h t e s ts p o t s t h es o - c a l l e dm o b i l ep a y m e n t i s u s i n g m o b i l e p h o n e s ，h a n d h e l dc o m p u t e r s ，l a p t o p s a n do t h e rm o b i l e c o m m u n i c a t i o nt e r m i n a l sa n de q u i p m e n t , t h r o u g hw i r e l e s sm e a n s ，t od ob a n kt r a n s f e r , p a yb i l l sa n ds h o p p i n ga n do t h e rc o m m e r c i a lt r a n s a c t i o n s n o wm o b i l ep a y m e n th a s b e c o m ea ni m p o r t a n tc o m p o n e n to fm o b i l ee c o m m e r c e ，a n dt h ec o r eo ft h e r e a l i z a t i o no fi t j 2 m ei so n eo ft h et h r e em a j o rv e r s i o n so fj a v a2p l a t f o r m s i tp r o v i d e sr o b u s t a n df l e x i b l en m t i m ee n v i r o n m e n tf o ra p p l i c a t i o n sr u n n i n go nr e s o u c el i m i t e dd e v i c e s s u c ha sc e l l p h o n e sa n dp d a s s oj 2 m ei st h ep l a t f o r mo fc h o i c ef o r t o d a y sh a n d h e l d d e v i c e s b e c a u s eo fi t s9 0 0 ds e c u r i t yd e s i g n , t h ea p p l i c a t i o nb a s e do nj 2 m eh a s u n p a r a l l e l e ds e c u r i t y w i t ht h ed e v e l o p m e n to f m o b i l ec o m m u n i c a t i o ne q u i p m e n t , t h e i m p r o v e m e n to fc o m p u t i n gp o w e r , j 2 m ea p p l i c a t i o nw i l lb e c o m em o l ee x t e n s i v e a n df a tc l i e n tb a s e do nj 2 m ew i l la l s ob et h ed i r e c t i o no fd e v e l o p m e n t c o m p a r e dt oo t h e rp u b l i c - k e ye n c r y p t i o ns y s t e m s ，e l l i p t i cc u r v ec r y p t o s y s t e m ( e c c ) p r o v i d e sb e t t e re n c r y p t i o ns t r e n g t h , t h ei m p l e m e n t a t i o no ff a s t e rs p e e da n da s m a l l e rk e yl e n g t h s oi tc a nu s es m a l l e ro v e r h e a d ( f o rt h ea m o u n to fc o m p u t a t i o n , s t o r a g e ，b a n d w i d t h , s o f t w a r ea n d h a r d w a r et oa c h i e v e s c a l e ，e t c ) a n dd e l a y ( h i g h - s p e e de n c r y p t i o na n ds i g n a t u r e ) t oa c h i e v eh i g h e rs a f e t y , p a r t i c u l a r l ya p p l i c a b l e t ot h ec a l c u l a t i o no fs p a c e - c o n s t r a i n e dc a p a c i t ya n di n t e g r a t e dc i r c u i t s ( i cc a r d ) ，t h e l i m i t e db a n d w i d t h ( s u c ha sw i r e l e s sc o m m u n i c a t i o n s ) t oa c h i e v eh i g h s p e e d r e q u i r e m e n t so ft h es i t u a t i o n a r e a so fr e s e a r c hi n t c r e s t s ： w eg i v eac o m p r e h e n s i v es u m m a r yo ft h em o b i l ep a y m e n tt e c h n o l o g yr e s e a r c h a n dt h ec u r r e n td o m e s t i ca n di n t e r n a t i o n a lm o b i l ep a y m e n tb u s i n e s sd e v e l o p m e n t , a n d s u mu pt h ee x i s t e n c eo ft h em a i ni s s u e s t h e nw ec o m et ot h ec o n c l u t i o nt h a tj 2 m ei s m o r es u i t a b l ef o rm o b i l ep a y m e n td e v e l o p m e n t ，a n dj 2 m e - b a s e ds a f e t yp l a t f o r mi s t h et r e n do fm o b i l ep a y m e n ts y s t e md e v e l o p m e n t 1 w eg i v ea ni n d e p t ha n a l y s i so ft h ej 2 m es y s t e m 。ss e c u r i t ym e c h a n i s m s ，a n d p r e s e n tac o m p r e h e n s i v es t u d ya n ds u m m i n gu pf o rt h es e c u r i t ya r c h i t e c t u r eo fj 2 m e i i i 摘要 基丁j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) f r o mt w oa s p e c t s ：mv i r t u a lm a c h i n es e c u r i t yo ft h eu n d e r l y i n gl a y e ra n ds e c u r i t y o ft h ea p p l i c a t i o n sl a y e r 2 w | ca n a l y z et h ep r i n c i p l e ，a d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n t a g e sa n da p p l i c a t i o no ft h e e l l i p t i cc u r v ec r y p t o s y s t e m ，a n dc o m p a r ei t 誠(chéng)mo t h e rp u b l i c k e ya l g o r i t h m si na r e a 8 o f s a f e t y a n de f f e c t i v e n e s s t h e nw er e a l i z ea n d o p t i m i z ee l l i p t i c c u r v e c r y p t o s y s t e mc o r r e l a t i o na l g o r i t h mo nj 2 m ep l a t f o r m 3 c o n s i d e r i n gt h ec h a r a c t e r i s t i c sa n dr e q u i r e m e n t so f m o b i l ep a y m e n ta n dt h ea c t u a l o p e r a t i n ge n v i r o n m e n to fm o b i l ep a y m e n ts y s t e m , c o m b i n e d 、i mt h es e c u r i t y m e c h a n i s m so fj 2 m ep l a t f o r ma n dt h eo p t i m i z e de c ca l g o r i t h m ，w ep r e s e n ta j 2 m e - b a s e dm o b i l ep a y m e n t s e c u r i t ys o l u t i o n s ，a n dg i v e t h e d e s i g n a n d i m p l e m e n t a t i o no ft h em o b i l ep a y m e n tm o d u l e ，p r o v i d i n gc o m m u n i c a t i o n sf o ru s e r a u t h e n t i c a t i o n , k e ye x c h a n g e ，d a t ae n c r y p t i o na n dd i 酉t a ls i g n a t u r es e r v i c e s ，a n d t h e r e b ye f f e c t i v e l yi m p r o v i n gt h es a f e t yo f m o b i l ec o m m u n i c a t i o n s 4 f i n a l l y , a sas p e c i f i cm o b i l ee c o m m e r c ea p p l i c a t i o n ，w ec o n s t r u c tam o b i l e b o o k i n gs y s t e mw i t hj 2 m e m i d pw i r e l e s sf r o n t - e n da n dj 2 e eb a c k e n da p p l i c a t i o n 1 v e r , a n dt h e r e b yi n t r o d u c et h ed e s i g na n di m p l e m e n t a t i o no fm o b i l ee - c o m m e r c e s y s t e m n 圮r e a l i z a t i o no ft h es y s t e mc o u l db e 璐ef o rr e f e r e n c ee i t h e ri nt h e o r yo ri n a p p l i c a t i o nf o rt h ec o m p a n i e s ，w h i c hw a n tt oc o n s t r u c th i g h - e f f i c i e n c ym o b i l e e - c o m m e r c es y s t e m s k e y w o r d e - c o m m e r c e ，m o b i l ep a y m e n t , j 2 m e ，m i d p , e c c c h i n e s el i b r a r yc l a s s i f i c a t i o n t p 3 9 3 0 8c o m p u t e rn e t w o r ks e c u r i t yt p 3l1 1p r o g r a md e s i g n i v 本論文的工作得到了英特爾公司( i n t e lc o r p o r a t i o n ) 基金項(xiàng)目“j 2 m ec l a s sl i b sw i t hs m a l l f o o t p r i n t ，l o wp o w e ra n dh i g hp e r f o r m a n c eo nx s c a l ep r o c e s s o r 的支持，特此感謝 緒論 基t - j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 緒論 近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與通信技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)化和全球化成為不可 抗拒的世界潮流。以因特網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)正在以驚人的速度急劇增長(zhǎng)， 其應(yīng)用范圍也開始從單純的通信、教育和信息查詢向更具效益的商業(yè)領(lǐng)域擴(kuò)張， 電子商務(wù)便應(yīng)運(yùn)而生了。從單純的網(wǎng)上發(fā)布信息、傳遞信息到在網(wǎng)上建立商務(wù)信 息中心，從借助于傳統(tǒng)貿(mào)易手段的不成熟的電子商務(wù)交易到能夠在網(wǎng)上完成產(chǎn)、 供、銷全部業(yè)務(wù)流程的電子商務(wù)虛擬市場(chǎng)，從封閉的銀行電子金融系統(tǒng)到開放式 的網(wǎng)絡(luò)電子銀行，電子商務(wù)如火如荼，而其發(fā)展也給人們的工作與生活帶來(lái)了極 大的便利。隨著電子商務(wù)的深入開展，人們?cè)谏虅?wù)活動(dòng)中的支付方式也發(fā)生了革 命性的變化?，F(xiàn)金、票據(jù)和信用卡等傳統(tǒng)支付手段逐漸被電子支付方式所取代。 所謂電子支付【l j ，指的是電子交易的當(dāng)事人，包括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)， 使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。與傳統(tǒng)的支付方式 相比，電子支付基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)( 即i n t e m e t ) ，使用最先進(jìn)的通信手 段，以數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付，具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。電子 商務(wù)的主要特征是在線支付。為了保證在線支付的安全，需要采用數(shù)據(jù)加密和身 份認(rèn)證技術(shù)，以便營(yíng)造一種可信賴的電子交易環(huán)境。電子支付正在迎來(lái)一個(gè)嶄新 的發(fā)展機(jī)遇，那就是由移動(dòng)支付技術(shù)帶來(lái)的在支付手段上的全新變革。移動(dòng)支付 本身方便、快捷的特點(diǎn)，使得移動(dòng)支付真正可以實(shí)現(xiàn)3 a 的移動(dòng)商務(wù)，從而人們 可以完全擺脫設(shè)備、地點(diǎn)以及時(shí)間的限制。移動(dòng)支付將成為未來(lái)幾年內(nèi)的社會(huì)熱 點(diǎn)，并形成巨大的市場(chǎng)空間。 共9 6 頁(yè)第7 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基丁j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 第一章移動(dòng)支付技術(shù) 1 1 移動(dòng)支付概述 1 1 1 移動(dòng)支付的定義 關(guān)于移動(dòng)支付，存在著許多不同的定義。 s e e m a n a m b i a r 2 】認(rèn)為：移動(dòng)支付是指參加商品交易或者服務(wù)的雙方利用移 動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商品價(jià)值的交換過程。( m o b i l ep a y m e n ti st h ep r o c e s so ft w op a r t i e s e x c h a n g i n gf i n a n c i a lv a l u eu s i n gam o b i l ed e v i c ei nr e t u r nf o rg o o d so rs e r v i c e s ) 而l e h m a nb r o t h e r s 定義m c o m m e n c e 為：使用手持設(shè)備通過連接到公用網(wǎng) 絡(luò)上或私有網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交流、獲得信息、交易、娛樂等。( m o b i l ec o m m e r c ei st h e u s eo fm o b i l eh a n d - h e l dd e v i c e st oc o m m u n i c a t e ，i n f o r m , t r a n s a c ta n de n t e r t a i nu s i n g t e x ta n dd a t av i ac o n n e c t i o nt op u b l i ca n dp r i v a t en e t w o r k s ) 而移動(dòng)支付( m o b i l e p a y m e n t ) 是完成m c o m m e n c e 的過程。 根據(jù)移動(dòng)支付論壇 3 1 ( m o b i l ep a y m e n tf o r u m ) 的定義，移動(dòng)支付是指借助手 機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行 轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通常移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端主要是手機(jī)、 p d a 、移動(dòng)p c 等。 盡管移動(dòng)支付的定義很多，但是有一點(diǎn)是確定的，不管支付的形式如何，支 付的雙方中至少有一方( 或者是雙方) 要利用移動(dòng)設(shè)備的參與來(lái)完成貨幣價(jià)值的 交換。 1 1 2 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類 按照金額大小可分為小額支付和大額支付。通常來(lái)講， 元的稱為小額支付，大于1 0 美元的稱為大額支付。 按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近可分為近距離支付( 又稱f 2 f 支付， 遠(yuǎn)距離支付。不同地點(diǎn)的支付，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式也不相同。 交易金額小于l o 美 即f a c et of a c e ) 和 按照支付時(shí)間前后可分為預(yù)付費(fèi)( 存儲(chǔ)卡) 、后付費(fèi)( 信用卡) 和交易當(dāng)時(shí) 支付( 借記卡) 。 共9 6 頁(yè)，第8 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基丁j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 第一章移動(dòng)支付技術(shù) 1 1 移動(dòng)支付概述 1 1 1 移動(dòng)支付的定義 關(guān)于移動(dòng)支付，存在著許多不同的定義。 s e e m a n a m b i a r 2 】認(rèn)為：移動(dòng)支付是指參加商品交易或者服務(wù)的雙方利用移 動(dòng)設(shè)備進(jìn)行商品價(jià)值的交換過程。( m o b i l ep a y m e n ti st h ep r o c e s so ft w op a r t i e s e x c h a n g i n gf i n a n c i a lv a l u eu s i n gam o b i l ed e v i c ei nr e t u r nf o rg o o d so rs e r v i c e s ) 而l e h m a nb r o t h e r s 定義m c o m m e n c e 為：使用手持設(shè)備通過連接到公用網(wǎng) 絡(luò)上或私有網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交流、獲得信息、交易、娛樂等。( m o b i l ec o m m e r c ei st h e u s eo fm o b i l eh a n d - h e l dd e v i c e st oc o m m u n i c a t e ，i n f o r m , t r a n s a c ta n de n t e r t a i nu s i n g t e x ta n dd a t av i ac o n n e c t i o nt op u b l i ca n dp r i v a t en e t w o r k s ) 而移動(dòng)支付( m o b i l e p a y m e n t ) 是完成m c o m m e n c e 的過程。 根據(jù)移動(dòng)支付論壇 3 1 ( m o b i l ep a y m e n tf o r u m ) 的定義，移動(dòng)支付是指借助手 機(jī)、掌上電腦、筆記本電腦等移動(dòng)通信終端和設(shè)備，通過無(wú)線方式所進(jìn)行的銀行 轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。通常移動(dòng)支付所使用的移動(dòng)終端主要是手機(jī)、 p d a 、移動(dòng)p c 等。 盡管移動(dòng)支付的定義很多，但是有一點(diǎn)是確定的，不管支付的形式如何，支 付的雙方中至少有一方( 或者是雙方) 要利用移動(dòng)設(shè)備的參與來(lái)完成貨幣價(jià)值的 交換。 1 1 2 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分類 按照金額大小可分為小額支付和大額支付。通常來(lái)講， 元的稱為小額支付，大于1 0 美元的稱為大額支付。 按照支付地點(diǎn)遠(yuǎn)近可分為近距離支付( 又稱f 2 f 支付， 遠(yuǎn)距離支付。不同地點(diǎn)的支付，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式也不相同。 交易金額小于l o 美 即f a c et of a c e ) 和 按照支付時(shí)間前后可分為預(yù)付費(fèi)( 存儲(chǔ)卡) 、后付費(fèi)( 信用卡) 和交易當(dāng)時(shí) 支付( 借記卡) 。 共9 6 頁(yè)，第8 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 1 1 3 移動(dòng)支付方式優(yōu)點(diǎn) 移動(dòng)支付真正實(shí)現(xiàn)了3 a ( 任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式) 。它將無(wú)線通信 技術(shù)的3 a 優(yōu)勢(shì)應(yīng)用到金融交易業(yè)務(wù)當(dāng)中，其優(yōu)勢(shì)是與其他以往的支付方式( 傳 統(tǒng)的支付方式與電子支付方式) 的比較中體現(xiàn)出來(lái)的。 傳統(tǒng)的支付方式 傳統(tǒng)的支付方式指現(xiàn)金支付。在電子商務(wù)出現(xiàn)之前，我們?cè)谏虡I(yè)流通領(lǐng)域內(nèi) 的支付主要采用這種支付方式。比如，我們?cè)谫?gòu)物或者享受某種服務(wù)時(shí)，直接采 用的是現(xiàn)金交易，有時(shí)也采用支票的形式。即使在今天，采用現(xiàn)金支付的方式購(gòu) 物仍然大量存在。但是，這種支付方式存在一些缺點(diǎn)：現(xiàn)金的交易量一般不是很 大，主要是小額支付，同時(shí)用戶必須隨身攜帶大量現(xiàn)金，這樣就存在現(xiàn)金丟失或 者被偷的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)交易雙方必須是面對(duì)面的交易，這樣會(huì)給異地交易帶來(lái)很大 的不便。當(dāng)然，這種支付方式也有它的優(yōu)點(diǎn)：那就是可信度高，采用直接現(xiàn)金交 易人們普遍可以接收。 電子支付形式 電子支付是i n t e m e t 發(fā)展的產(chǎn)物。所謂電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包 括消費(fèi)者、廠商和金融機(jī)構(gòu)使用安全電子支付手段通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付和資 金流動(dòng)。 與傳統(tǒng)的支付方式相比，這種支付方式是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái) ( i n t e m e t ) ，使用最先進(jìn)的通信手段，以數(shù)字化的方式進(jìn)行支付，具有方便、快捷、 高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)。 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，電子支付方式越來(lái)越多。這些支付方式大致可以分 為三類：一類是電子貨幣類，如電子現(xiàn)金、電子錢包等；一類是電子信用卡類， 包括智能卡、借記卡、電子卡等；還有一類是電子支票類，如電子匯款，電子劃 款等。這些方式各有其特點(diǎn)和運(yùn)作模式，適用于不同的交易場(chǎng)合。 電子支付克服了傳統(tǒng)的支付方式攜帶現(xiàn)金的缺點(diǎn)，使用也相對(duì)比較方便。在 電子商務(wù)中已經(jīng)成熟地使用電子支付方式。這種電子支付形式已被廣大的人們所 接收，尤其是在小額支付電子商務(wù)中。 但是電子支付是基于i n t e m e t 的，用戶終端是p c 或其他設(shè)備，并且有時(shí)候 需要在i n t e m e t 上傳送敏感信息如銀行卡號(hào)、密碼等。硬件的客觀要求在許多交 易場(chǎng)合是不具備的，同時(shí)安全隱患也阻礙了人們對(duì)電子支付的使用。 共9 6 頁(yè)，第9 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù)基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 移動(dòng)支付形式 移動(dòng)支付是在電子支付的基礎(chǔ)上發(fā)展起來(lái)的。同前面兩種支付方式相比，移 動(dòng)支付有著任何時(shí)間、任何地點(diǎn)、任何方式的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。它克服了電子支付在固 定網(wǎng)絡(luò)上支付的缺陷。并且隨著第三代通信技術(shù)的發(fā)展以及通信設(shè)備的改進(jìn)，移 動(dòng)支付也已經(jīng)被人們普遍接收。移動(dòng)支付最大的優(yōu)勢(shì)在于，將銀行的信用、商家 的營(yíng)銷能力和消費(fèi)者的利益最大限度地整合了起來(lái)。但是需要指出的是，盡管移 動(dòng)支付是下一代支付的主要方式，但它并不能徹底地代替?zhèn)鹘y(tǒng)的支付方式，而是 支付方式的一種補(bǔ)充和功能的增強(qiáng)。在傳統(tǒng)支付方式做不到或者做不好的方面才 是移動(dòng)支付方式的商機(jī)和價(jià)值所在。例如，用戶想購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)上的商品，使用傳 統(tǒng)的支付方式十分的不便，而移動(dòng)支付則在這方面顯得尤為方便。 1 2 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 分類技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式優(yōu)勢(shì)劣勢(shì) 安全性差，操作繁瑣、交互性差、 s m s 業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單 響應(yīng)時(shí)間不確定 穩(wěn)定性較高，實(shí)時(shí)性較好，系 統(tǒng)實(shí)現(xiàn)相對(duì)簡(jiǎn)單，對(duì)用戶的移服務(wù)的操作復(fù)雜，耗時(shí)較長(zhǎng)， i v r 動(dòng)終端無(wú)要求，服務(wù)提供商可通信費(fèi)用相對(duì)較高， 以很方便的對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)不適用于大額支付 并不斷提供新的服務(wù) 遠(yuǎn)距離 響應(yīng)速度較慢、需要終端支持、 移動(dòng)支付r a p 面向連接的瀏覽器方式、 交互性強(qiáng) 終端設(shè)置較為復(fù)雜、支付成本高、 不適合作頻繁小額支付 可移植性強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)資源消耗與 需要w a p 推動(dòng)網(wǎng)關(guān)、需要終端支持 k j a v a b r e w服務(wù)器負(fù)載較低、界面友好、 需為不同終端編譯不同的版本支持 保密性高 可視操作界面、實(shí)時(shí)連接、 需要終端支持 u s s d 交互速度較快、安全性較高、 移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的支持有地域差異 交易成本低 近距離 紅外 成本較低、終端普及率高、 傳輸距離有限、信號(hào)具有方向性 移動(dòng)支付不易被干擾 成本高、基礎(chǔ)沒施投入大、 n f c安全性高、速度快、存儲(chǔ)量大 需要終端支持 表l - l 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式優(yōu)劣勢(shì)比較1 4 i 共9 6 頁(yè)，第l o 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 不同地點(diǎn)的支付，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式不同。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 【4 】有s m s 、w a j p 、w r 、k j a v a b r e w 、u s s d ( u n s t r u c t u r e ds u p p l e m e n t a r ys e r v i c e d a t a ，非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)) 等；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有 紅外、n f c ( 以f e l i c ai c 技術(shù)最為典型，是日本索尼公司開發(fā)的一種近距離非 接觸智能芯片) 等。各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式優(yōu)劣勢(shì)比較詳見表1 1 。 1 3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1 3 1 主要地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 各國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展水5 z 1 4 存在很大的差異。各國(guó)根據(jù)自己的實(shí)際情況選 取了不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。如日本采用由本土公司索尼開發(fā)的f e l i c ai c 技術(shù)， 韓國(guó)主要采用紅外技術(shù)，非洲一些國(guó)家主要采用s m s 技術(shù)等。各國(guó)的移動(dòng)支付 業(yè)務(wù)采用的商業(yè)模式也不盡相同。日韓主要是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式；在歐洲，第三方 聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展較好。 日本 日本是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國(guó)家之一。三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 n t t d o c o m o 、k d d i 和軟銀( 原v o d a f o n e k k ) 分別于2 0 0 4 年7 月、2 0 0 5 年7 月和2 0 0 5 年1 1 月推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，采用的都是索尼公司開發(fā)的f e l i c a 技 術(shù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在日本已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模。截止到2 0 0 7 年 4 月，n t t d o c o m o 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶2 1 5 0 萬(wàn)戶，占其f o m a 用戶的4 4 。 2 0 0 5 年1 1 月以信用卡公司j c b 為主導(dǎo)，由多家運(yùn)營(yíng)商和信用卡機(jī)構(gòu)發(fā)起成 立的“移動(dòng)支付聯(lián)盟”旨在建立跨發(fā)卡機(jī)構(gòu)、跨運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)消費(fèi) 者使用手機(jī)購(gòu)物。 2 0 0 6 年4 月n t t d o c o m o 將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸，推出d c m x 品 牌的移動(dòng)信用卡，用戶可選擇小額和大額兩種信貸方式，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在日本 的發(fā)展更進(jìn)一步。 日本的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商普遍采取注資金融機(jī)構(gòu)的方式主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。 n t t d o c o m o 采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。2 0 0 5 年4 月注資 1 0 0 0 億日元( 9 4 5 億美元) 獲得三井住友信用卡公司3 4 的股份；2 0 0 6 年3 月 又注資l o 億日元獲得瑞穗關(guān)聯(lián)企業(yè)u c c a r d1 8 的股權(quán)。日本第二大移動(dòng)運(yùn)營(yíng) 商k d d i 也采取了同樣的方法，于2 0 0 6 年4 月宣布將和東京三菱u f j 共同出資 共9 6 頁(yè)，第l l 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 不同地點(diǎn)的支付，技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式不同。遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式 【4 】有s m s 、w a j p 、w r 、k j a v a b r e w 、u s s d ( u n s t r u c t u r e ds u p p l e m e n t a r ys e r v i c e d a t a ，非結(jié)構(gòu)化補(bǔ)充服務(wù)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)) 等；近距離移動(dòng)支付的主要技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有 紅外、n f c ( 以f e l i c ai c 技術(shù)最為典型，是日本索尼公司開發(fā)的一種近距離非 接觸智能芯片) 等。各種移動(dòng)支付業(yè)務(wù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式優(yōu)劣勢(shì)比較詳見表1 1 。 1 3 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 1 3 1 主要地區(qū)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 各國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展水5 z 1 4 存在很大的差異。各國(guó)根據(jù)自己的實(shí)際情況選 取了不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式。如日本采用由本土公司索尼開發(fā)的f e l i c ai c 技術(shù)， 韓國(guó)主要采用紅外技術(shù)，非洲一些國(guó)家主要采用s m s 技術(shù)等。各國(guó)的移動(dòng)支付 業(yè)務(wù)采用的商業(yè)模式也不盡相同。日韓主要是運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)模式；在歐洲，第三方 聯(lián)合運(yùn)營(yíng)模式發(fā)展較好。 日本 日本是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展最為成功的國(guó)家之一。三家移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 n t t d o c o m o 、k d d i 和軟銀( 原v o d a f o n e k k ) 分別于2 0 0 4 年7 月、2 0 0 5 年7 月和2 0 0 5 年1 1 月推出了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，采用的都是索尼公司開發(fā)的f e l i c a 技 術(shù)。經(jīng)過幾年的發(fā)展，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在日本已具備相當(dāng)?shù)囊?guī)模。截止到2 0 0 7 年 4 月，n t t d o c o m o 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)用戶2 1 5 0 萬(wàn)戶，占其f o m a 用戶的4 4 。 2 0 0 5 年1 1 月以信用卡公司j c b 為主導(dǎo)，由多家運(yùn)營(yíng)商和信用卡機(jī)構(gòu)發(fā)起成 立的“移動(dòng)支付聯(lián)盟”旨在建立跨發(fā)卡機(jī)構(gòu)、跨運(yùn)營(yíng)商的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，推進(jìn)消費(fèi) 者使用手機(jī)購(gòu)物。 2 0 0 6 年4 月n t t d o c o m o 將移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透到消費(fèi)信貸，推出d c m x 品 牌的移動(dòng)信用卡，用戶可選擇小額和大額兩種信貸方式，使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)在日本 的發(fā)展更進(jìn)一步。 日本的移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商普遍采取注資金融機(jī)構(gòu)的方式主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。 n t t d o c o m o 采用注資的方式擁有了兩家信用卡公司的股份。2 0 0 5 年4 月注資 1 0 0 0 億日元( 9 4 5 億美元) 獲得三井住友信用卡公司3 4 的股份；2 0 0 6 年3 月 又注資l o 億日元獲得瑞穗關(guān)聯(lián)企業(yè)u c c a r d1 8 的股權(quán)。日本第二大移動(dòng)運(yùn)營(yíng) 商k d d i 也采取了同樣的方法，于2 0 0 6 年4 月宣布將和東京三菱u f j 共同出資 共9 6 頁(yè)，第l l 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù)基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 籌建首家以移動(dòng)電話作為主渠道的銀行。 韓國(guó) 韓國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式主要采用的是紅外技術(shù)。韓國(guó)三大移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商 s k t 、k t f 、l g t 分別于2 0 0 4 年3 月、2 0 0 4 年8 月、2 0 0 3 年9 月聯(lián)合金融機(jī)構(gòu) 開通采用紅外技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。 韓國(guó)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商善于對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，其移動(dòng)支付業(yè)務(wù)體系非常清 晰，業(yè)務(wù)規(guī)劃中針對(duì)每個(gè)發(fā)展階段制定了非常明確的發(fā)展目標(biāo)。 以韓國(guó)s k t 為例，移動(dòng)支付總業(yè)務(wù)品牌為m o n e t a 。在m o n e t a 名下又 分m o n e t a c a r d ( 紅外線近距離非接觸支付，也稱離線交易) 、m o n e t a p a s s ( 乘 車卡) 、m o n e t a b a n k ( 銀行信息查詢、轉(zhuǎn)賬等) 、m o n e t as t o c kt r a d i n g ( 股票 交易) 、m o n e t as i g n ( 身份認(rèn)證) 、m o n e t a b i l l ( 在線購(gòu)物) 等。 對(duì)于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展s k t 有著非常清晰的規(guī)劃。s k t 將自己的移動(dòng)業(yè) 務(wù)發(fā)展分為了4 個(gè)階段，每個(gè)階段都有不同的發(fā)展目標(biāo)：第一步是初步建立移動(dòng) 支付系統(tǒng)；第二步是成功開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)；第三步是向其它金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展； 第四步是向移動(dòng)商務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)展。 歐洲 歐洲國(guó)家的移動(dòng)支付一如其它產(chǎn)業(yè)一樣，同時(shí)進(jìn)軍歐洲多國(guó)，所以歐洲品牌 多數(shù)采用多國(guó)運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合運(yùn)作方式，即銀行作為合作者但不參與運(yùn)營(yíng)。業(yè)務(wù)模式 往往是通過w a p ( 無(wú)線應(yīng)用協(xié)議) 、s m s ( 短消息業(yè)務(wù)) 、i v r ( 交互語(yǔ)音應(yīng)答) 等方式接入來(lái)驗(yàn)證身份等，操作較為繁瑣，不適于時(shí)間性要求很高的支付行為， 所以多用于w a p 業(yè)務(wù)、電子票務(wù)等。 美國(guó) 雖然美國(guó)近兩年移動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展日新月異，但移動(dòng)上網(wǎng)、圖片鈴聲下載、 p t t 、m m s s m s 和流媒體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，在移動(dòng)支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域沒有太多 的舉措。 在美國(guó)，支付領(lǐng)域的新貴p a y p a l 的應(yīng)用是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。p a y p a l 原來(lái)就 是一個(gè)電子支付業(yè)務(wù)提供商。p a y p a l 提供的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)通過短信的方式不僅能 購(gòu)買數(shù)字產(chǎn)品，還能買真實(shí)的商品，并且提供貨到付款服務(wù)。 非洲 非洲一些國(guó)家，如贊比亞、南非、肯尼亞、尼日利亞、剛果等國(guó)都推出了移 共9 6 頁(yè)，第1 2 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 動(dòng)支付業(yè)務(wù)。 在非洲的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)有以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的名義推出的，如肯尼亞的 s a f a r i c o m 、贊比亞的c e l t e l 等；有以銀行的名義推出的，如肯尼亞聯(lián)合銀行； 有第三方推出的，如南非的f u n d a m o 。 一些業(yè)務(wù)提供者除了采用短信方式提供支付業(yè)務(wù)以外，還提供一些金融服務(wù) 的短信提醒服務(wù)，如短信提醒用戶的工資到賬、每筆信用卡交易短信提醒等。剛 果移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商c e l t c l 也曾于2 0 0 0 年7 月將w a p 應(yīng)用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，但最終 由于速度慢、缺乏終端支持等原因沒有發(fā)展起來(lái)。 非洲移動(dòng)支付業(yè)務(wù)之所以能夠發(fā)展起來(lái)，甚至比一些發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展得還好， 主要是因?yàn)樵诜侵抟苿?dòng)支付業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充作用明顯。在一些沒有傳 統(tǒng)銀行分支機(jī)構(gòu)的地方，消費(fèi)者可以通過移動(dòng)支付的方式購(gòu)買商品。 1 3 2 我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)【5 1 而言：龐大的移動(dòng)用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了 誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動(dòng)支付巨大的市場(chǎng)空間，發(fā)展前 景勿庸置疑。與此同時(shí)，移動(dòng)支付也面臨著信用體系、技術(shù)實(shí)現(xiàn)、產(chǎn)業(yè)鏈成熟度、 用戶使用習(xí)慣等方面的瓶頸。 中國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)歷經(jīng)2 0 0 2 - 2 0 0 4 年不溫不火的發(fā)展過程，2 0 0 4 年下半年 以來(lái)，若干主要的第三方移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)商的業(yè)務(wù)有放量增長(zhǎng)的趨勢(shì)，使得移動(dòng)支 付業(yè)務(wù)的地域覆蓋范圍越來(lái)越廣，產(chǎn)業(yè)鏈其它環(huán)節(jié)也越來(lái)越積極的尋求合作機(jī) 會(huì)。這無(wú)疑是一個(gè)積極的信號(hào)，標(biāo)志著移動(dòng)支付的春天。 用戶規(guī)模和市場(chǎng)規(guī)模 從2 0 0 4 年下半年開始，移動(dòng)支付進(jìn)入地域快速擴(kuò)張的階段。2 0 0 5 年，移動(dòng) 支付用戶數(shù)達(dá)到1 5 6 0 萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)1 3 4 ，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的4 ，產(chǎn)業(yè) 規(guī)模達(dá)到3 4 億元；2 0 0 7 年，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費(fèi)習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè) 施的完備，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)進(jìn)入了產(chǎn)業(yè)規(guī)模快速增長(zhǎng)的拐點(diǎn)；預(yù)計(jì)到今年年底，移 動(dòng)支付用戶數(shù)達(dá)到1 3 9 億人，占移動(dòng)通信用戶總數(shù)的2 4 ，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達(dá)到3 2 8 億元。 產(chǎn)業(yè)生命周期 隨著福彩購(gòu)買、手機(jī)話費(fèi)交納、公共事業(yè)費(fèi)交納等業(yè)務(wù)商業(yè)模式的成熟，從 2 0 0 4 年下半年開始，上述業(yè)務(wù)呈現(xiàn)迅速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，在各地?cái)U(kuò)展的速度很快。 然而，由于業(yè)務(wù)種類有限、用戶群規(guī)模有限，移動(dòng)支付的整體市場(chǎng)規(guī)模并不大。 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展情況如下圖1 1 所示： 共9 6 頁(yè)，第1 3 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m e 的移動(dòng)支付系統(tǒng)研究與設(shè)計(jì) 後務(wù)l 暢i 障譽(yù) 移動(dòng)支付業(yè)務(wù) 達(dá)要4 欽麓摩逸 軍，；白費(fèi)考鍵 ；用習(xí)餛成熟蕊 凇 髫， 。7 “，j 線。 業(yè)務(wù)導(dǎo)入期地擐擴(kuò)晨湖 圖1 12 0 0 2 2 0 1 0 年移動(dòng)支付生命周期和市場(chǎng)特征副5 l 各階段特征如下： 2 0 0 2 2 0 0 4 年：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)一直發(fā)展的不溫不火，由于技術(shù)上的安全 問題尚未解決、產(chǎn)業(yè)鏈不成熟、用戶使用習(xí)慣欠缺，處于緩慢的業(yè)務(wù)導(dǎo)入期。 2 0 0 4 年下半年 - 2 0 0 7 年：移動(dòng)支付領(lǐng)域有若干業(yè)務(wù)( 手機(jī)繳費(fèi)充值、手 機(jī)購(gòu)買福彩、公用事業(yè)費(fèi)支付等) 的商業(yè)模式成熟、用戶使用習(xí)慣得到培養(yǎng)，其 應(yīng)用的地區(qū)快速增多，已經(jīng)進(jìn)入地域快速擴(kuò)展的快車道，但市場(chǎng)規(guī)模仍然有限， 業(yè)務(wù)種類單一，處于地域擴(kuò)展期。 2 0 0 7 - - - 2 0 0 9 年：基于較好的用戶使用習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)鏈的逐漸成熟，移動(dòng)支 付的業(yè)務(wù)種類迅速豐富、消費(fèi)者使用的比例逐漸升高、進(jìn)入市場(chǎng)規(guī)?？焖僭鲩L(zhǎng)的 拐點(diǎn)，處于規(guī)模擴(kuò)張期。 - k 2 0 0 9 年以后：移動(dòng)支付業(yè)務(wù)滲透率( 移動(dòng)支付用戶數(shù)移動(dòng)通信用戶數(shù)) 達(dá)到2 4 ，提供的業(yè)務(wù)種類豐富，用戶使用習(xí)慣成熟穩(wěn)定，進(jìn)入產(chǎn)業(yè)成熟期。 1 4 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)存在的問題 移動(dòng)支付業(yè)務(wù)雖已推出數(shù)年，但發(fā)展一直不理想。當(dāng)前，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展 中存在的主要問題【4 l 有以下三點(diǎn)：運(yùn)營(yíng)商和金融機(jī)構(gòu)間缺乏合作；交易的安全問 題沒有得到很好的解決；缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。 共9 6 頁(yè)，第1 4 頁(yè) 移動(dòng)支付技術(shù) 基于j 2 m