保險基本原理 1 風(fēng)險的定義 在保險領(lǐng)域 風(fēng)險是指損失的不確定性 它有兩層含義 1 風(fēng)險的結(jié)果是可能的損失 2 不確定性是風(fēng)險的核心 2 風(fēng)險的構(gòu)成要素 風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 損失 3 風(fēng)險的特征 1 客觀性 客觀存在 不能被根本消除 2 普遍性 無處不在 無時不在 3 社會性 對人類社會產(chǎn)生影響 4 不確定性 時間 空間 結(jié)果均不確定 5 可測定性 在大量觀測的基礎(chǔ)上 其發(fā)生概率及損失幅度相對可測 6 發(fā)展性 新的風(fēng)險隨著科技 社會 經(jīng)濟的發(fā)展而不斷產(chǎn)生出來 4 風(fēng)險管理程序 設(shè)定目標(biāo) 風(fēng)險識別 風(fēng)險衡量 識別和評價可選方案 選擇方案 實施方案 監(jiān)督 修正 5 風(fēng)險管理技術(shù) 1 風(fēng)險避免 放棄或改變存在風(fēng)險的某項活動 2 損失控制 降低風(fēng)險發(fā)生概率 損失幅度 3 風(fēng)險自擔(dān) 自保 4 風(fēng)險轉(zhuǎn)移 將風(fēng)險轉(zhuǎn)由他人承擔(dān) 保險就是風(fēng)險轉(zhuǎn)移最主要的一種手段 6 可保風(fēng)險 1 必須是純粹風(fēng)險 即只有損失可能的風(fēng)險 2 風(fēng)險所致的損失可以預(yù)測 3 損失的程度不要偏大或偏小 4 存在大量同質(zhì)風(fēng)險單位 5 損失的發(fā)生純屬意外 7 保險的定義 保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位或個人 以合理計算分擔(dān)金的形式 實現(xiàn)對少數(shù)成員因約定事故所致經(jīng)濟損失或由此而引起的經(jīng)濟需要進行補償或給付的行為 8 保險的職能 保險職能 基本職能 經(jīng)濟補償 通過分攤損失來補償損失 派生職能 融通資金 社會管理 9 保險當(dāng)事人 投保人 保險人 再保險人 保險代理人 保險經(jīng)紀(jì)人 被保險人 受益人 10 保險的分類 1 財產(chǎn)保險 以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為標(biāo)的 由保險人對保險事故發(fā)生所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失給與補償 2 責(zé)任保險 以被保險人依法應(yīng)付的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任作為保險標(biāo)的 3 信用保證保險 以經(jīng)濟合同所定的有形財產(chǎn)或預(yù)期應(yīng)得的經(jīng)濟利益為保險標(biāo)的 分為信用保險 保證保險 4 人身保險 以人的壽命或身體為保險標(biāo)的 分為人壽保險 以生死為保險事件 意外傷害保險 以被保險人因遭受意外傷害造成死亡 殘廢為給付條件 和健康保險 以人的身體為對象 保證被保險人在疾病或意外事故時的費用或損失獲得補償 11 保險的基本原則 上 1 最大誠信原則 坦誠 守信用 向?qū)Ψ教峁┤繉嵸|(zhì)性重要事實 2 可保利益原則 投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認的利益 它應(yīng)是合法的 經(jīng)濟上的 確定的利益 3 近因原則 引起保險事故發(fā)生 造成保險損失的最直接 有效 起決定作用的原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任 12 保險的基本原則 下 4 損失補償原則 有損失有補償 無損失五補償 損失補償不能使被保險人獲得額外的利益 損失補償原則產(chǎn)生兩個派生原則 1 代位原則 如損失由第三方造成 則被保險人在獲得保險人的賠償后 應(yīng)協(xié)助保險人向第三方追償 2 損失分攤原則 在重復(fù)保險時 各保險人之間進行分攤 13 保險合同及其法律要求 保險法 第10條規(guī)定 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 保險合同必須具備如下基本條件 1 保險合同的當(dāng)事人必須具備完全民事行為能力 2 投保人與保險人雙方意思表示真實 雙方自愿訂立合同 完全履行如實告知或說明義務(wù) 3 必須是雙方當(dāng)事人意思表示一致 強制保險除外 4 合同的主體 內(nèi)容和保險標(biāo)的必須合法 14 保險合同的基本特征 1 是雙務(wù)合同 享受權(quán)利必須承擔(dān)義務(wù) 2 是射幸合同 合同訂立時當(dāng)事人的義務(wù)尚不確定 3 是附和合同 合同內(nèi)容和基本結(jié)構(gòu)由保險人提出 投保人予以附和 4 是諾成合同 非要式合同 雙方當(dāng)事人意思表示一致即告成立 保險法 第13條 投保人提出保險要求 經(jīng)保險人同意承保 并就合同的條款達成協(xié)議 保險合同成立 15 保險合同的形式 1 投保單 是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約 2 暫保單 在正式保單簽發(fā)前的臨時保單 法律效力于正式保單相同但有效期較短 不是訂立保險合同的必經(jīng)程序 3 保險單 保險合同成立后 由保險人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證 4 保險憑證 簡化了的保險單 效力相同但內(nèi)容較簡單 16 保險合同的基本內(nèi)容 1 聲明事項 關(guān)于保險標(biāo)的的基本信息 也是承保和確定費率的依據(jù) 2 保險協(xié)議 包含保險人承諾 損失賠償條件 3 除外責(zé)任 保險人不予承擔(dān)的責(zé)任 4 條件事項 如被保險人不履行 保險人將拒絕賠償 5 其他條款 17 保險合同的基本條款 上 根據(jù) 保險法 第19條規(guī)定 保險合同的基本條款包括 1 保險人的名稱 住所 2 投保人 被保險人 受益人的名稱和住所 3 保險標(biāo)的 4 保險責(zé)任和除外責(zé)任 5 保險期間和保險責(zé)任開始時間 6 保險價值 7 保險金額 18 保險合同的基本條款 下 8 保險費及其交付辦法 9 保險金賠償或者給付辦法 10 違約責(zé)任和爭議處理 11 訂立保險合同的年 月 日 特約條款 1 附加條款 采取在保單空白處批注或加貼批單的形式 2 保證條款 投保人或被保險人就特定事項的擔(dān)保 19 投保人的義務(wù) 1 如實告知 我國實行 詢問告知 原則 2 交納保險費 3 通知 包括事故發(fā)生前危險增加的通知義務(wù) 保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 4 防災(zāi)防損 5 其他義務(wù) 如提出賠償要求時又提供單證的義務(wù) 協(xié)助保險人向第三方追償?shù)牧x務(wù)等 20 保險人的義務(wù) 1 履行賠償或給付保險金的義務(wù) 2 說明義務(wù) 在訂立保險合同時 就條款內(nèi)容向投保人做書面或口頭陳述 3 及時簽發(fā)保險單證 4 保密 21 財產(chǎn)保險及其分類 財產(chǎn)保險 責(zé)任保險 財產(chǎn)損失保險 信用保證保險 火險 運輸工具險 貨物運輸險 工程險 公眾責(zé)任險 產(chǎn)品責(zé)任險 雇主責(zé)任險 職業(yè)責(zé)任險 第三者責(zé)任險 出口信用保險 產(chǎn)品保證保險 22 火險 基本財產(chǎn)保險 1 可保財產(chǎn)范圍 建筑物 設(shè)備 原材料 生活資料等為一般承保財產(chǎn) 珠寶 藝術(shù)品 鐵路 橋梁 道路 碼頭等為特約承保財產(chǎn) 土地 礦藏 貨幣 有價證券等為不保財產(chǎn) 2 保險責(zé)任 火災(zāi)及相關(guān)危險 爆炸等 各種自然災(zāi)害 意外事故 施救費用 23 運輸工具險 最主要是機動車輛險 1 車輛損失險 2 機動車輛第三者責(zé)任險 3 附加險 包括全車盜搶險 玻璃破碎險 駕駛員意外險 乘客意外責(zé)任險 另外 還包括船舶保險 飛機保險 24 貨物運輸保險 以運輸中的各種貨物為保險標(biāo)的 特點 1 保險標(biāo)的具有流動性 2 保險責(zé)任范圍的廣泛性 3 承保對象的多變性 4 保險期限以約定航程為準(zhǔn) 5 保險具有國際性 要遵循國際公約 慣例的規(guī)定 分為海洋貨物運輸保險和國內(nèi)貨物運輸保險 25 工程保險 以各種在建工程項目為主要承保標(biāo)的 主要包括建筑工程險 安裝工程險和科技工程險 主要特點 承保范圍廣 同時含財產(chǎn) 人身保障 保險危險大 一切險 擴展了投保人或被保險人 工程相關(guān)方均可 不同工程險的內(nèi)容具有交叉性了 5 采用工期保險單或分階段承保 26 民事?lián)p害賠償責(zé)任和責(zé)任保險 法律責(zé)任包括刑事責(zé)任 行政責(zé)任和民事責(zé)任 只有民事責(zé)任才能為責(zé)任保險所承保 民事?lián)p害賠償責(zé)任成立的條件 損害事實存在 2 違法行為 違法或不作為 存在 3 因果關(guān)系存在 4 行為過錯 故意或過失 存在 責(zé)任保險的保險事故成立條件 1 損害事實存在 2 受害人向致害人 被保險人 提出索賠要求 27 人身保險的特點 1 保險標(biāo)的的不可估價性 2 保險金額的定額給付性 3 保險期限的長期性 易受利率 通貨膨脹等因素影響 4 生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性 5 保險費率的均衡性 均衡保費 6 人身保險的儲蓄性 28 人身保險的主要條款 上 1 不可抗辯條款 自保單生效之日起滿兩年后 保險人不得以投保人在投保時的隱瞞 誤告 遺漏或不實說明等作為理由 來主張合同無效或拒絕給付保險金 2 寬限期條款 在繳納續(xù)期保費時 保險人將給予1 2月的寬限期 在此期內(nèi) 投保人即時未交保費也不影響保單效力 3 復(fù)效條款 如因欠費超過寬限期而使保單失效 在兩年內(nèi)投保人可向保險人申請合同復(fù)效 補交所欠保費及利息 29 人身保險的主要條款 中 4 保費自動墊繳條款 如在保單有效期內(nèi) 且繳費已超過兩年 如超過寬限期仍未繳費且保單有現(xiàn)金價值的 則保險人可以該現(xiàn)金價值墊付保費 5 不喪失價值條款 即時保險單失效了 保單中的現(xiàn)金價值仍然歸投保人所有 6 保單貸款條款 保單生效兩年后 保險人可按現(xiàn)金價值的一定比例 貸款給投保人 30 人身保險的主要條款 下 7 年齡誤報條款 在保單生效兩年內(nèi) 如誤報被保險人年齡且真實年齡已不符合投保規(guī)定的 保險人可以解除合同 滿兩年后 則不能解除合同 只能調(diào)減保險金額或調(diào)增保險費 8 自殺條款 被保險人在保單生效后兩年內(nèi)自殺 保險人不給付保險金 僅將保費一次性退給受益人 但如自殺發(fā)生在兩年后 則保險人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任 31 死亡保險 死亡保險是以被保險人的死亡為保險事件 在保險事件發(fā)生時 由保險人給付保險金 按照保險期限的不同 可以分為定期死亡保險 保費較為低廉 和終身死亡保險 具有儲蓄性 32 生存保險和兩全保險 生存保險是以被保險人在保險起滿或達到某年齡時仍然生存作為給付保險金的條件 如保險金一次性給付 則為純粹的生存保險 也可分期給付 則為年金保險 兩全保險 既提供生存保障 也提供死亡保障 相應(yīng)保費也更高 33 意外傷害保險 1 意外傷害保險的保障責(zé)任有三個必要條件 被保險人在保險期內(nèi)遭受了意外傷害 被保險人在責(zé)任期內(nèi)死亡或殘疾 被保險人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因 2 死亡保險金 保險金額殘疾保險金 保險金額X殘疾程度百分率 34 健康保險 醫(yī)療保險 1 普通醫(yī)療保險 給被保險人提供治療疾病所相關(guān)的一般醫(yī)療費用 包括門診 醫(yī)藥 檢查等費用 2 住院保險 承保被保險人住院期間發(fā)生的費用 3 手術(shù)保險 負擔(dān)被保險人的手術(shù)費用 4 綜合醫(yī)療保險 包括上述醫(yī)療 住院 手術(shù)等全部費用 35 健康保險 重大疾病保險 重大疾病保險的特點 1 可以獨立投保 不必附加于其他人身險之下 2 一般會規(guī)定180天左右的等待期 觀望期 在此期間發(fā)生因疾病發(fā)生的醫(yī)療費用及收入損失 保險人不予負責(zé) 3 保險期限較長 4 繳費方式多樣 躉繳或年交 36 分紅保險和投資連接保險 共同點 所繳納的保險費被分成兩部分 一部分作為純保險費 用于保險保障 另一部分用于投資 讓投保人分享保險人的投資收益 區(qū)別 投資連接險中 投資與保障部分界限更清楚 進行投資連接賬戶單位的購買或賣 分紅險則相對模糊 注意 保險公司宣傳中的收益率都僅為預(yù)期收益率 不是法定承諾 37 購