淺談不良貸款清收難的原因及對策一、作為清收的主體農(nóng)信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒一是難得找到人，有的借款人搬走、調(diào)離或外出務(wù)工經(jīng)商，地址和聯(lián)系方式都發(fā)生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉(zhuǎn)據(jù)或增貸收息嫌債務(wù)過大不愿償還，有的確實廠垮人散或經(jīng)營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責(zé)任，有些不良貸款客戶經(jīng)理好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，客戶經(jīng)理不敢當(dāng)家擔(dān)心手續(xù)不齊或按文件規(guī)定難落實到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機，影響清收效果。二、借款戶缺乏還貸意識作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認(rèn)為信用社長期未找可以不還，有的認(rèn)為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉(zhuǎn)據(jù)后息轉(zhuǎn)本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認(rèn)為不還信用社拿自己沒辦法，而我行不良貸款絕大多數(shù)是信用方式發(fā)放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)到他人名下，導(dǎo)致法院難以查封其財產(chǎn)。由于城鄉(xiāng)流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務(wù)工經(jīng)商不能當(dāng)面辦理貸款手續(xù)，導(dǎo)致清收盤活擱淺。三、作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機制，導(dǎo)致外力清收難以持久表現(xiàn)為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅持下去必須利益驅(qū)動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質(zhì)刺激或信貸投放進(jìn)行反哺，從而調(diào)動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應(yīng)的長效激勵機制。另外，依法清收存在執(zhí)行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關(guān)系影響法院執(zhí)行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當(dāng)?shù)胤ㄔ簣?zhí)行，有的借款人有能力償還不還，有的確實沒有執(zhí)行能力，諸多因素導(dǎo)致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費用大成本高。為有效化解信貸風(fēng)險，切實保全信用社債權(quán)，我認(rèn)為應(yīng)區(qū)分欠貸戶情況，采取不同的清收措施。具體措施如下一是對認(rèn)賬但有錢拖著不還的。在信用社客戶經(jīng)理上門催收時，此類貸款戶承認(rèn)賬務(wù)，但一再表示無錢還貸。對此，我認(rèn)為，首先要耐心進(jìn)行溝通聯(lián)系，消除其抵觸情緒，其次利用社會輿論的力量，動員其親戚朋友一起做催收工作，這樣可能會收到到事半功倍的效果。二是對相互推諉拒不認(rèn)賬的。有的借款人長期在外務(wù)工，客戶經(jīng)理上門清收時，其家庭成員（尤其是借款人的配偶）之間相互推諉，常以“是他（她）貸的款，你們?nèi)フ宜ㄋ钡冉杩趤硖氯?，對這種情況，就應(yīng)動之以情，曉之以理，耐心向其講解有關(guān)法律法規(guī)，使其知曉家庭成員之間應(yīng)當(dāng)承擔(dān)什么樣的聯(lián)帶責(zé)任，欠貸不還應(yīng)承擔(dān)什么法律責(zé)任。只要家庭成員明白了其中利害，他們會主動與借款人聯(lián)系，督促其還款的。三是對公然抵賴拒還的?！拔屹J的是信用社的錢，又不是你個人的，你再來催收，不要怪我翻臉不認(rèn)人”，遇到這種“死豬不怕開水燙”的借款人，我們的清收人員要義正嚴(yán)辭地?fù)?jù)理力爭，要敢于硬碰硬，拿起法律武器，打擊這種囂張氣焰，保全信用社債權(quán)。四是對攀比觀望的?！八返谋任叶?，有本事先叫他還”。這種情況在清收中常常遇到，若不及時采取措施，將會使信用社的清收工作陷入被動。此時可用言語激將法，如“人家中獎五百萬你咋中不到，人家蹲獄你咋不去蹲，人比人，比死人”，攀比者往往啞口無言，想想有幾份道理便掏錢還款。五是對存心逃債的。部分人在借款時就沒準(zhǔn)備還款，貸款一旦到手就采用舉家外出、變更聯(lián)系方式等辦法逃避信用社債務(wù)，等他再出現(xiàn)時，貸款訴訟時效已失，信用社勝訴權(quán)丟了，借款人就可以合法逃債了。對這種情況，信用社必須加強貸后檢查，建立信貸風(fēng)險預(yù)警機制，加強貸款動態(tài)管理，及時掌握信息，主動化解風(fēng)險。六是對不講道理的鄉(xiāng)鎮(zhèn)公務(wù)員、村干部。對那些在政府機關(guān)或村莊擔(dān)任職務(wù)的人員，在積極協(xié)助紀(jì)委有關(guān)部門清收的同時，信用社可以采取信用社多人集中上門清收，增加其還貸壓力，動員其還貸。目前，依法訴訟已成為農(nóng)村信用社保全信貸資產(chǎn)、清收不良貸款的重要手段。隨著依法起訴清收不良貸款案件的增多，“贏了官司輸了錢”的問題也日益突出。對欠貸不還的“賴帳戶”、“釘子戶”、“逃債戶”依法起訴、收回欠款本息，要從農(nóng)村信用社的整體利益出發(fā)，我認(rèn)為應(yīng)該注意以下六個方面一是注意起訴前的調(diào)查研究工作。對起訴的每筆貸款反復(fù)斟酌其是否有依法起訴的價值，要對貸款戶做深入細(xì)致的調(diào)查，防止出現(xiàn)訴訟費用高于收回貸款金額，打贏官司，卻無錢可收，或收不抵支現(xiàn)象。二是注意防止盲目起訴使貸戶產(chǎn)生畏懼甚至抵觸心理。有的支行起訴面過寬，把一些欠款額度小、確實經(jīng)濟困難未能按期歸還的貸戶也作為起訴對象；也有的支行沒有作細(xì)致入微的思想工作，就匆忙起訴，使貸戶對信用社產(chǎn)生了畏懼甚至抵觸心理，雙方在思想上產(chǎn)生“裂痕”。三是注意與黨政部門的溝通協(xié)調(diào)工作?；鶎又幸e極向當(dāng)?shù)攸h政部門匯報工作，爭取地方領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，搞好“大合唱”，防止出現(xiàn)“你們放貸款時不讓我們管，如今貸款收不回來才找我們，還是你們內(nèi)部解決好了”的埋怨心理。四是注意與普法宣傳工作緊密結(jié)合起來。要對貸戶經(jīng)常宣傳，解釋合同法、擔(dān)保法、貸款通則、民法通則等法律條文與有關(guān)信貸政策，只有使教育和催收工作先于起訴，才能使被訴貸戶心服口服，才能消除貸戶的對立情緒。五是注意加強對依法起訴判決收回的抵貸物資管理。要科學(xué)地評估抵貸物資的真實價值，防止出現(xiàn)低值甚至不能變現(xiàn)的物資抵項高額貸款的現(xiàn)象，從而出現(xiàn)不良貸款“虛降”的問題。六是