1、五、網(wǎng)商銀行對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊以阿里巴巴網(wǎng)商銀行為代表的網(wǎng)絡銀行與互聯(lián)網(wǎng) 金融關系密切，因其服務更加高效，資源整合能力更加 強大，產(chǎn)品更具多樣性，業(yè)務范圍更廣，成本借助現(xiàn)代 信息技術大幅降低，又具有較強社交粘性的多項優(yōu)勢， 不可避免地會對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成較大沖擊。（一）對貸款業(yè)務的沖擊網(wǎng)商銀行的網(wǎng)絡貸款必然會對商業(yè)銀行的貸款業(yè) 務進行分流。例如阿里小貸、人人貸中，他們的興起與 發(fā)展就在滿足了大量的用戶需求，并且這一趨勢還在成 長。但問題的關鍵在于，兩者的客戶群體重疊度到底如 何。網(wǎng)商銀行主要客戶其實是小微企業(yè)。而在傳統(tǒng)的商 業(yè)銀行的觀念中，將資金給中小企業(yè)有諸多的弊端，例 如資金不安全，沒有更好

2、的收益。而小微企業(yè)這一巨大 的市場需求又真實存在著，成為傳統(tǒng)銀行的一大難題。 于是在貸款業(yè)務方面，網(wǎng)商銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行不僅 是一次沖擊，更是一次補完。此外，網(wǎng)商銀行未來重點發(fā)展的農(nóng)村電商業(yè)務，實現(xiàn)了 “網(wǎng)貨下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”的雙向流通，而傳統(tǒng)銀行服務農(nóng)村的模式依然停留在客戶經(jīng)理走村串戶 的原始狀態(tài)，勢必對農(nóng)村中小金融機構經(jīng)營造成巨大的 沖擊。（二）對存款業(yè)務的分流這是網(wǎng)商銀行對傳統(tǒng)銀行的最大沖擊。存款業(yè)務是 銀行放貸的基礎。現(xiàn)在得到批準網(wǎng)商銀行背后都有強大 的資金支持，所以網(wǎng)商銀行可以對貸款實施全額擔保, 這一巨大優(yōu)勢是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)業(yè)所不具有的。信貸鏈上, 網(wǎng)商銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)以及完善

3、的信息化體系將資 金盈余方與資金需求方進行便捷高效的整合和配對。閑置資金的配置上，網(wǎng)商銀行也實現(xiàn)了資源的高效配 置，支付寶的存在，帶來大量資金的閑置。這些閑置的 資金流入余額寶獲得收益，在用戶需要使用時再從余額 寶流向支付寶，保證便利的同時實現(xiàn)了閑置資金的高 效運用。試對余額寶作為阿里銀行的存款業(yè)務進行剖析。余額寶收益率平均4%多，近乎是銀行活期存款的收益率9 倍，與淘寶的掛鉤又讓它更加方便便捷。余額寶目前規(guī) 模已超2500億元，這些資金全部來自銀行的活期存款 與部分定期存款而余額寶的資金中用于投資于同業(yè)存 款的部分，其利率要比銀行直接吸引存款所支付的利 率要高。結果，余額寶一邊分流著銀行的活

4、期存款，加 大銀行的資金需求，同時又用極高的利率從傳統(tǒng)銀行中 獲得收益。這樣的結果就是增大銀行的存貸款成本，同 時加速其資金轉移。（三）對中間業(yè)務的影響中間業(yè)務，是指商業(yè)銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項而收取手續(xù)費的業(yè)務。而網(wǎng)商銀行運用 互聯(lián)網(wǎng)方式數(shù)據(jù)化運營，產(chǎn)品和服務流程全部為系統(tǒng) 化、標準化線上自動處理模式，基于大數(shù)據(jù)分析可以在 很短的時間內(nèi)處理客戶提出的請求，由于沒有實體的營 業(yè)網(wǎng)點和信貸推銷員，實體銀行最重要也最龐大的構成 信貸員，在這里的數(shù)量卻為零。換句話說，沒有信貸員 網(wǎng)商銀行省去了大筆的工資支出和員工選拔成本。其提 供的各種服務更多的是免除手續(xù)費的。這就使更多的人 選擇通

5、過互聯(lián)網(wǎng)辦理自己的存貸款業(yè)務，包括金融產(chǎn)品 的購買等等，這對銀行的手續(xù)費收入的沖擊是非常大 的。比如天天基金這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用其購買銀 行基金產(chǎn)品產(chǎn)生的手續(xù)費會比通過銀行直接購買產(chǎn)生 的手續(xù)費低很多。因此相較于傳統(tǒng)銀行更獲青睞。參考文獻1 樊鑫淼，張夢夢，叢志坤,劉飪良，黃冠中.網(wǎng)商 銀行的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊一一以阿里銀行為例 J1.商業(yè)經(jīng)濟,2015, (08): 147-148.2 章壯洪，張春法，常建坤.基于電子商務的銀行 業(yè)網(wǎng)絡化創(chuàng)新J 經(jīng)濟問題,2002(12)3 薪鳳鳴，論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展D 對外經(jīng)濟易大學學士論文,20074 楊鵬，耿明齋.網(wǎng)商銀行發(fā)展現(xiàn)狀SWOT分析J商場現(xiàn)屮5 陳鵬宇我國網(wǎng)上銀行發(fā)展面臨的問題及對策J 經(jīng)濟視野,2014(4)6 吳光裕商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展探討一以嘉興銀行為例J 現(xiàn)代營銷,2013(7)7 唐子娟，