1、開展貸款檢查常態(tài)化 謀求貸后管理新作為-2015年上半年黃梅農(nóng)商行貸后管理現(xiàn)狀透視一、上半年工作簡要回顧與存在主要問題：（一）主要工作(1)開展新增貸款檢查常態(tài)化。檢查方式主要采取“每月上門，逐筆核實(shí)，調(diào)閱檔案，仔細(xì)審查，一般錯誤，現(xiàn)場糾正，主要問題，限期整改，發(fā)現(xiàn)違規(guī)，處理到位，匯總剖析，月末通報”。上半年，貸檢中心對各支行（部）、金融超市新增貸款現(xiàn)有余額進(jìn)行了按月檢查，檢查頻率達(dá)100%，檢查筆數(shù)1958筆，檢查金額18.15億元，月均檢查392筆，對50萬元（含）或100萬元(含)以上新增貸款上門檢查85筆，金額2.34億元，間接函證1873筆，金額15.81億元。檢查中發(fā)現(xiàn)存在文本不規(guī)

2、范、資料不齊全、手續(xù)不合規(guī)、內(nèi)容不完整、批復(fù)條件不落實(shí)等潛在性風(fēng)險貸款114筆，貸款金額3900萬元，占檢查貸款筆數(shù)的5.8%，占檢查貸款金額的2.1%。對現(xiàn)場不能及時整改到位的，當(dāng)場下發(fā)“整改通知書”11份，1至5月份限期收到各支行（部）、金融超市整改回復(fù)11份。對屢改屢犯、同一問題重犯的單位主要負(fù)責(zé)人和有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行了處罰，共23人次。（2）開展專項(xiàng)貸款檢查常態(tài)化。檢查方式主要采取“按季規(guī)劃，一月一項(xiàng)，現(xiàn)場核查，了解實(shí)情，及時總結(jié)，定期匯報”。上半年，根據(jù)行黨委領(lǐng)導(dǎo)安排，按照“一月一項(xiàng)”專項(xiàng)檢查對象、檢查內(nèi)容、檢查要求，開展了“六個專項(xiàng)”檢查，一是對全行1000萬元以上貸款進(jìn)行檢查。1月2

3、3日至25日組織專人逐戶上門檢查共58戶，60筆，金額12.79億元，發(fā)現(xiàn)存在風(fēng)險貸款23戶，金額4.23億元。下發(fā)整改通知書5份，限期內(nèi)收到5個支行（金融超市）整改回復(fù)5份，整改到位戶數(shù)13戶，13筆，整改貸款金額2.82億元，占應(yīng)整改戶數(shù)的56.5%，占應(yīng)整改貸款金額的66.7%，其中收回未執(zhí)行分期還款的貸款7戶、7筆，收回貸款本金2961萬元。其他10戶貸款因特定原因暫緩整改。二是對全行20萬元(含)以上貸款進(jìn)行風(fēng)險排查。排查方式以自查為主，排查996戶，1101筆，金額22.95億元，其中：正常貸款898戶，999筆，金額21.66萬元，占比53.2%，一般風(fēng)險貸款43戶，44筆，金額

4、3047萬元，占比0.75%，較大風(fēng)險貸款55戶，58筆，金額9924萬元，占比2.44%。為行黨委領(lǐng)導(dǎo)以及風(fēng)險委員會及時準(zhǔn)確掌握風(fēng)險預(yù)警貸款對象，組織專班，落實(shí)責(zé)任，制定一戶一策防險控險化險的處置預(yù)案提供了準(zhǔn)確信息和依據(jù)。三是對全行2014年底20萬元（含）90天以上未生息貸款以及2014年底到期未收回貸款（含上劃核銷貸款）進(jìn)行檢查。共檢查320戶(筆)，檢查中發(fā)現(xiàn)借名貸款4戶，4筆，貸款金額87.79萬元，期間分別約見貸款第一責(zé)任人2次，要求在限期內(nèi)全部收回貸款本息1戶，金額70萬元。四是對新開發(fā)放蔡天亮林權(quán)抵押貸款進(jìn)行檢查，現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)該戶無證擅自砍伐林木700余畝，評估價約160萬元

5、，造成林權(quán)抵押值不足，使貸款風(fēng)險加大，還款來源和還款能力已經(jīng)出現(xiàn)嚴(yán)重困難，為行黨委及時提供了化解處置降低此筆貸款風(fēng)險的重要信息和依據(jù)。五是對苦竹支行應(yīng)收未收利息貸款進(jìn)行檢查。5月份成立專班對苦竹支行2015年一季度貸款應(yīng)收息收回率較低進(jìn)行了專項(xiàng)檢查，檢查時間16天，上門函證或電話函證催收108戶，金額635.9萬元，清收利息13.19萬元，其中：對90天以上未生息貸款上門函證53戶，金額302萬元，收回利息7.75萬元；發(fā)現(xiàn)借名或糾紛貸款5戶，金額19.9萬元。期間針對苦竹支行在信貸管理上存在的主要問題給予了整改糾正，落實(shí)了信貸管理制度上規(guī)定必須執(zhí)行的三個方面的意見。六是對金融超市發(fā)放房地產(chǎn)開

6、發(fā)貸款進(jìn)行檢查。6月上旬，逐戶上門現(xiàn)場檢查10家房地產(chǎn)開發(fā)貸款，檢查金額2.65億元。根據(jù)檢查情況分析，房地產(chǎn)開發(fā)商貸款的主要風(fēng)險點(diǎn)和主要風(fēng)險成因有三個方面：一是市場風(fēng)險。主要是銷售市場不景氣，房屋積壓，銷售率低。二是資金風(fēng)險。主要是房屋銷售業(yè)績不佳，資金回籠較慢，資金趨緊，未能按照文件批復(fù)要求償還部分或全部貸款本息。三是抵押風(fēng)險。主要是貸款未按批復(fù)要求償還，“滾動性開發(fā)”必然存在，導(dǎo)致抵押物解押的風(fēng)險性逐漸增加，貸款風(fēng)險也會隨之顯現(xiàn)。建議要加大對房地產(chǎn)貸款的管控和還款催收力度。(二)主要問題根據(jù)實(shí)地檢查情況分析，上半年，全行貸后管理工作存在以下十個方面的主要問題：1、五個方面共性問題：(1)

7、 未嚴(yán)格按照上級行批復(fù)條件落實(shí)放款。具體有三個方面的表現(xiàn)：一是未落實(shí)分期還款計劃。有的支行在簽訂借款合同時未落實(shí)分期還款計劃，也未未在信貸系統(tǒng)中錄入。如:小池支行2014年3月29日發(fā)放某某公司牽頭貸款1500萬元，龍感湖支行2015年1月31日發(fā)放嚴(yán)某房屋抵押貸款100萬元，借款合同無約定分期還款計劃。二是未落實(shí)簽訂連帶責(zé)任保證合同。如：孔垅支行2015年2月4日發(fā)放胡某某房屋按揭貸款69萬元，未與連帶保證人胡某簽訂擔(dān)保合同。三是未執(zhí)行“房地產(chǎn)開發(fā)貸款期房對外銷售時，按銷售額一定比率償還部分貸款本金或全部貸款本金”。如：金融超市發(fā)放的有3家開發(fā)商未執(zhí)行。(2) 未嚴(yán)格執(zhí)行梅農(nóng)商銀發(fā)【2015

8、】29號文件要求搜集辦理貸款文本資料，存在主要資料缺失或手續(xù)不合規(guī)、資料不規(guī)范、內(nèi)容不完整等問題。具體有五個方面的表現(xiàn)：一是部分客戶再次提款時或部分新增貸款無再次提款調(diào)查報告、無再次提款申請書、無抵押物現(xiàn)狀說明、無內(nèi)部重新評估價值確認(rèn)單、無個人征信授權(quán)委托及查詢記錄、無面簽拍照、面前相片經(jīng)辦人未簽字、無格式申請書、未向客簽發(fā)“分期還款事前告知書”。有分路、龍感湖、劉佐、苦竹、小池、柳林、杉木、獨(dú)山、李英等9家支行。二是簽訂最高額循環(huán)貸款抵押合同不合規(guī)，未按中介機(jī)構(gòu)評估價值填寫，隨意降低最高額擔(dān)保抵押貸款金額。（2014年10月30日下發(fā)通知）有黃梅、獨(dú)山、大河、苦竹4家支行。三是少數(shù)支行面簽拍

9、照不合規(guī)。未嚴(yán)格執(zhí)行梅信聯(lián)發(fā)（2012）56號文件和梅信聯(lián)發(fā)（2014）43號文件，相片存在三缺一、未簽字等問題。有分路、苦竹、龍感湖等3家支行.四是多數(shù)支行押品清單內(nèi)容填寫不全面，姓名、證號、金額、保管人等主要要素未填寫。只有金融超市在這方面做得比較好。五是多數(shù)支行與客戶簽訂借款（抵押）合同時未蓋支行公章或無負(fù)責(zé)人簽字。也只有金融超市在這方面做得很好。(3) 未嚴(yán)格執(zhí)行賬戶資金監(jiān)管協(xié)議。特別是法人客戶的基本賬戶多數(shù)不在本行開立，與法人客戶、大額貸款個人客戶簽訂履約存款金額與實(shí)際到賬的流量資金余額相差很大。導(dǎo)致資金歸行率不高，難以監(jiān)控。、小池、龍感湖、金融超市在這方面存在的問題多一點(diǎn)，主要是戶

10、數(shù)多。(4) 未嚴(yán)格執(zhí)行受托支付協(xié)議規(guī)定。主要是關(guān)聯(lián)人之間相互劃撥貸款資金，沒有按合同來執(zhí)行，受托支付不合規(guī)。(5) 未嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)。突出表現(xiàn)在5個方面：一是未上門履行貸后檢查，檢查流于形式。如：查閱每筆貸后檢查報告或檢查表，不難看出，格式化的詞語描述以及檢查日期基本上是一致的，且大部分客戶都沒有簽字，說明沒有上門檢查，沒有和客戶面對面了解情況。各支行普遍存在這個問題。二是未嚴(yán)格按照梅農(nóng)商銀發(fā)【2015】20號文件要求執(zhí)行清收“四部曲”流程。從檢查情況來看，采用電話方式催收的，均沒有電話催收記錄，特別是對多期未能還本還息的住房、汽車按揭客戶，沒有向按揭貸款戶和開發(fā)商下達(dá)書面催收通知書；

11、在按揭貸款方面有小池、金融超市等有這方面的問題。對已起訴貸款的催收基本上是停止的，完全靠法院執(zhí)行清收。三是嚴(yán)重忽視了分期還款到期或逾期的催收。有小池、李英、金融超市、新開等4家支行。四是貸后檢查資料未及時整理入檔。如貸后檢查報告、檢查表、催收通知書、起訴資料、風(fēng)險處置預(yù)案、客戶經(jīng)營報表、水表、電表、工資表等。全縣普遍存在這方面問題，稍突出的苦竹支行，有一戶信貸檔案沒找到。五是少數(shù)單位負(fù)責(zé)人或管戶經(jīng)理在貸后管理履職履責(zé)上不作為。具體有三個方面表現(xiàn)：一是發(fā)現(xiàn)存在借名壘大戶貸款問題繞道回避，不匯報，不上報，奉行“好人主義”。目前發(fā)現(xiàn)有4家單位。二是貸后檢查發(fā)現(xiàn)貸款主要資料（如：承包湖田湖地與村委會簽

12、訂的相關(guān)合同以及其他方面合同、證明等資料）有造假行為、貸前調(diào)查不真實(shí)等問題，不及時采取補(bǔ)救措施，導(dǎo)致貸款風(fēng)險加大，難以收回。如孔垅支行。三是管戶對象不落實(shí)、責(zé)任不明確、考核不嚴(yán)格、措施不制定。未與管戶經(jīng)理簽訂書面管戶責(zé)任書，管理好壞與績效獎懲不分明，甚至未考核。目前發(fā)現(xiàn)苦竹支行存在這方面問題比較明顯，其他支行也存在，沒苦竹那么明顯。2、五個方面?zhèn)€性問題：（1）少數(shù)單位在錄入貸款信息時，存在兩個方面問題：一是錄入電腦系統(tǒng)的貸款利率與審批貸款利率不一致，系統(tǒng)利率比審批貸款利率低。二是部分貸款未設(shè)定自動扣劃結(jié)息。有苦竹支行。（2）少數(shù)單位發(fā)放不合規(guī)或違規(guī)貸款。如：發(fā)放借殼搭橋貸款有小池支行、發(fā)放關(guān)聯(lián)

13、公司多頭貸款有小池支行、金融超市，發(fā)放具有多次貸款逾期記錄客戶貸款有龍感湖支行、發(fā)放抵押物不足值貸款有孔垅支行、發(fā)放借名貸款有苦竹支行、李英支行、紅旗分理分部、金融超市等。（3）少數(shù)單位發(fā)放借新還舊貸款時，未按規(guī)定收回部分貸款本金。有紅旗分部。（4）少數(shù)單位發(fā)放貸款，部分主要資料缺失。如：無借款合同、無效借款合同（借貸雙方未簽字）、無支行審批意見表、無面簽拍照、無個人征信授權(quán)委托及查詢記錄、無再次提款調(diào)查報告、無抵押物現(xiàn)狀聲明書、無內(nèi)部重估價值確認(rèn)單、無上級借新還舊貸款批復(fù)審批表。有苦竹支行、分路支行、小池支行、柳林支行。（5）少數(shù)單位發(fā)放抵押貸款，與客戶簽訂借款合同時貸款到期日大于抵押合同和

14、他項(xiàng)權(quán)證到期日。有龍感湖支行。二、關(guān)于我縣目前貸后管理工作的現(xiàn)狀透視（一）基本情況1、承貸網(wǎng)點(diǎn)情況：我縣現(xiàn)有承貸網(wǎng)點(diǎn)18個，其中：17個基層支行，1個金融超市。2、信貸人員情況：目前我縣基層支行現(xiàn)有員工294人(不含機(jī)關(guān)以及專業(yè)清收人員)，其中：信貸客戶經(jīng)理（不含21個支行行長、金融超市總經(jīng)理、部門經(jīng)理）有64人，占全縣總?cè)藬?shù)的21.7%。年齡結(jié)構(gòu)：25歲39歲 8 人、40歲-49歲44人、50歲以上 12人。人員分布：基層支行信貸客戶經(jīng)理46人，占全縣信貸客戶經(jīng)理的71.9%，金融超市信貸員18人，占28.1%。3、貸款管戶情況：截至2015年6月30日，我縣貸款余額已達(dá)到431061萬元

15、，共 10218戶，10294筆，（其中：消費(fèi)性按揭貸款余額96733萬元、5079筆），人均管貸余額6735萬元、管戶160戶、161筆。其中：基層支行貸款余額138049萬元、6316戶、6380筆，（其中：消費(fèi)性按揭貸款余額52077萬元、2768筆），分別占全縣32 %和62%；人均管貸金額3001萬元、管戶137戶、139筆，金融超市貸款余額293012萬元、3902戶、3914筆，（其中：消費(fèi)性按揭貸款余額44656萬元、2311筆），分別占全縣68 %和38 %，人均管貸金額16278萬元、管戶217戶、218筆。其中，個貸部7人，貸款余額57321萬元，695筆，占金融超市20

16、%，人均管貸金額8188.7萬元，人均管戶99戶(筆)，是金融超市貸后管理工作量和壓力最大的。剔除消費(fèi)性按揭貸款，在全縣人均管戶超過100戶以上的有5家單位，分別是劉佐支行2人，人均管戶141戶（筆）、管貸金額914萬元；下新支行2人，人均管戶135戶（筆）、管貸金額710萬元；苦竹支行2人，人均管戶123戶（筆）、管貸金額1058萬元；新開支行4人，人均管戶122戶（筆）、管貸金額1489萬元；李英支行3人，人均管戶111戶（筆）、管貸金額1658萬元。人均管戶在50戶筆-99戶筆之間有11家：龍感湖支行3人，人均管戶99戶（筆）、管貸金額6233萬元；杉木支行2人，人均管戶98戶（筆）、8

17、16萬元；金融超市18人，人均管戶89戶（筆）、管貸金額13798萬元；黃梅支行4人，人均管戶84戶（筆）、管貸金額2263萬元；孔垅支行3人，人均管戶73戶（筆）、管貸金額2494萬元。柳林支行2人，人均管戶72戶（筆）、管貸金額746萬元；分路支行2人，人均管戶69戶筆，管貸金額883萬元；濯港3人，人均管戶64戶筆，管貸金額862萬元；獨(dú)山支行2人，人均管戶62戶筆，管貸金額1071萬元；五祖支行3人，人均管戶55戶筆，管貸金額554萬元；大河支行2人，人均管戶51戶筆，管貸金額1202萬元。人均管戶在50戶筆以下有2家：小池支行6人，人均管戶35戶(筆)，管貸金額5960萬元；停前支行

18、2人，人均管戶只有22戶（筆）、管貸金額552萬元。對比其他支行來說，小池支行、停前支行貸后檢查工作量少得多。4、當(dāng)前我縣貸后管理工作總體現(xiàn)狀是：基層支行貸后管理工作存在五種主要表現(xiàn)特征：一是針對小額貸款（10萬元以下）貸后未上門檢查。主要表現(xiàn)特征是坐在辦公室里填寫格式化的檢查表，無客戶簽字或模擬客戶簽字。二是大額貸款（10萬元以上）貸后首次檢查未執(zhí)行。主要表現(xiàn)特征是用第一次按月檢查表或檢查報告替代首次貸后檢查。三是貸款按月檢查流于形式。主要表現(xiàn)特征是檢查報告內(nèi)容格式化的詞語描述，基本上是一致的，檢查日期前后時間基本上是吻合的或固定的某一檢查日期。應(yīng)該說，不同的貸款對象、不同的行業(yè)、不同的經(jīng)營

19、項(xiàng)目、不同的經(jīng)營規(guī)模、不同的交易對象、貸款的使用情況、資金回籠的多少應(yīng)該是不一樣的，經(jīng)貸后檢查所了解的情況、風(fēng)險程度、風(fēng)險大小的預(yù)測結(jié)果怎么可能是一樣的呢？！至少說明按月上門實(shí)地檢查是走過場，應(yīng)付式，沒有深入細(xì)致地去檢查了解其主要經(jīng)營情況、生產(chǎn)情況、水費(fèi)電費(fèi)稅費(fèi)繳納情況、工人工資計發(fā)情況、貸款使用情況、財務(wù)狀況、社會融資情況、資現(xiàn)金歸行率情況、擔(dān)保抵押物保管情況、保證人情況、主要經(jīng)營者的信息搜集（如個人嗜好、婚姻狀況等）。四是貸后檢查頻率不夠。主要表現(xiàn)特征是針對小額貸款（5萬元以下），管戶經(jīng)理一年都難得上門進(jìn)行一次檢查，除非該筆貸款已經(jīng)逾期難以收回才會被逼迫上門；針對大額貸款貸后檢查，雖然說從

20、翻閱檔案資料能看出每月有檢查表或檢查報告，有客戶簽字或蓋章，但通過調(diào)研和結(jié)合日常檢查發(fā)現(xiàn)，實(shí)際情況并非如此，而是大多數(shù)客戶經(jīng)理跟客戶見面后，要求客戶一次性把一個季度或兩個季度甚至全年貸后檢查表、檢查報告事前在檢查表或檢查報告上簽字蓋章，然后坐在辦公室里“閉門造車”，平常光靠手機(jī)聯(lián)系客戶進(jìn)行收貸收息，貸后檢查成了“口頭禪”，何談按月（季）進(jìn)行上門貸后檢查！？何談主動去識別、去發(fā)現(xiàn)、去防范、去管控貸款風(fēng)險呢??？五是貸后管理履職履責(zé)不作為。主要表現(xiàn)特征是：一方面基層支行行長自身管理責(zé)任、監(jiān)督責(zé)任不到位，不作為。對轄內(nèi)管戶經(jīng)理的管戶對象不落實(shí)、考核任務(wù)不明確、未與管戶經(jīng)理簽訂書面管戶責(zé)任書，管理好壞與

21、績效獎懲不分明，甚至未考核。其次，自身履行貸后檢查職責(zé)也不到位，按月（季）對轄內(nèi)大額貸款檢查頻率不夠，全依賴信貸主管或管戶經(jīng)理進(jìn)行貸后檢查，另外對管戶經(jīng)理的貸后管理履職履責(zé)執(zhí)行情況監(jiān)督之責(zé)未到位，很少對信貸員管戶貸款情況進(jìn)行檢查或抽查，只當(dāng)“甩手掌柜”；另一方面管戶經(jīng)理貸后履職履責(zé)不作為。針對貸后檢查發(fā)現(xiàn)有借名壘大戶貸款、貸前調(diào)查不真實(shí)、貸款資料造假不合規(guī)、貸款用途被改變、貸款有出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)兆等問題，采取繞道回避，不匯報，不上報，不采取對應(yīng)的補(bǔ)救措施，奉行“好人主義”，睜一只眼閉一只眼，致使貸款風(fēng)險加大，難以收回。 總之，我縣貸后管理的重點(diǎn)環(huán)節(jié)、重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)對象、重點(diǎn)貸款沒有真正落到實(shí)處，承貸

22、單位信貸從業(yè)人員也是“蜻蜓點(diǎn)水”式的貸后履職履責(zé)，沒有真正履行“盡職盡責(zé)管好貸款、擅于識別風(fēng)險貸款、有效防控貸款風(fēng)險，盡心盡力收回貸款”之重責(zé)。到期貸款收回率和貸款應(yīng)收息收回率的“兩率”高低，足可以說明貸款質(zhì)量的好壞，也體現(xiàn)出承貸單位貸后管理水平和貸后管理能力的高低，同時也是檢驗(yàn)一個信貸從業(yè)人員的貸后管理職責(zé)是否真正做到盡心盡力。貸款檢查中心的主要職責(zé)和主要任務(wù)也沒有完全圍繞“監(jiān)督管理、識別風(fēng)險、發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、風(fēng)險預(yù)警、風(fēng)險管控、到期收回”這個貸后管理主題開展工作。也只是“飛機(jī)打藥”式地采取一般性常規(guī)檢查和專項(xiàng)性檢查，履行“發(fā)現(xiàn)問題、糾正整改，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、提示預(yù)警，監(jiān)督用途、合規(guī)使用，發(fā)現(xiàn)違規(guī)、提交

23、查辦”之職責(zé)。（二）問題根源當(dāng)前，我縣貸后管理工作存在的諸多問題和五種主要表現(xiàn)特征，結(jié)合多年的貸后檢查情況來分析，歸根結(jié)底，貸后管理問題的主要根源是信貸人員不作為。主要表現(xiàn)在兩個方面：一是主觀上不想為。主要原因是戶多量大難管理，出現(xiàn)問題怕?lián)?zé)。近幾年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我縣農(nóng)商行的業(yè)務(wù)也在快速發(fā)展，貸款規(guī)模和新增客戶在不斷增長，真所謂：貸款一放，責(zé)任承擔(dān)，一個客戶經(jīng)理至少管理幾十戶、上百戶以上的貸款，金額至少達(dá)到500萬至千萬元以上，多的則超過億元以上。像額小戶多的劉佐、下新、苦竹、新開、李英等5家支行人均管戶筆均超過110戶以上，像額大戶多的龍感湖、黃金融超市、黃梅、孔垅等4家支行管

24、戶經(jīng)理人均管戶均在90戶筆以上，管貸金額超過2000萬元以上，像金融超市有的客戶經(jīng)理管貸金額超過億元以上，肩負(fù)的任務(wù)重，擔(dān)負(fù)的責(zé)任大。戶數(shù)多，工作量大，還要在辦公室處理其他日常工作，可以說如此大的貸后檢查工作量，信貸客戶經(jīng)理是難以按月（季）保質(zhì)保量完成上門檢查任務(wù)的！無奈，只好坐在辦公室里用電話手機(jī)與客戶聯(lián)系，進(jìn)行“無線聯(lián)絡(luò)、隔空貸后檢查”。導(dǎo)致無時間上門與客戶零距離接觸了解生產(chǎn)經(jīng)營和貸款使用的具體情況，貸款一旦有問題害怕?lián)?zé)。二是客觀上不愿為。主要原因是戶多額大難控險，出現(xiàn)風(fēng)險怕追責(zé)。近兩年，由于大額貸款的不斷增加，風(fēng)險也就越來越大，不可預(yù)測的風(fēng)險客戶隨時可能出現(xiàn)，再加上大額貸款的主要經(jīng)營者流動性很強(qiáng)，很難見面，客戶資金流動情況、財務(wù)狀況、社會高額融資情況也很難發(fā)現(xiàn)、很難監(jiān)控，即使按月上門檢查，也很難發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險隱患，導(dǎo)致對其貸款風(fēng)險難以管控，一旦某一筆貸款風(fēng)險出現(xiàn)不能如期收回，責(zé)任追究下來，又是停薪停崗，信貸員難以接受，自己盡職盡責(zé)付出的努力換來的確是嚴(yán)格被追責(zé)的代價，導(dǎo)致在行動上不愿為。（三）對策措施要解決信貸人員貸后管理不作為的問題，必須從思想上來根除、從制度上來完善、從紀(jì)律上來嚴(yán)明、從行為上來監(jiān)督、從考核上來加大。 一是要加強(qiáng)信貸從業(yè)人員業(yè)務(wù)知識學(xué)習(xí)常態(tài)化。全面學(xué)習(xí)和領(lǐng)會省市縣等各級行社有關(guān)