1、金融與生活課程小論文學(xué) 院專 業(yè)學(xué) 號學(xué)生姓名指導(dǎo)教師完成日期作為一名國貿(mào)專業(yè)的學(xué)生，本學(xué)期接觸到金融與生活這門核 心通識課程。通過老師理論聯(lián)系生活實例的精心講解，我知道了諸如 亞當(dāng)？斯密、凱恩斯等等在經(jīng)濟學(xué)上赫赫有名的人物，也對金融與生 活的密切聯(lián)系有了一個初步的了解：原來小到我們每天使用的貨幣， 大到國際之間的貿(mào)易，都和金融密不可分，金融已經(jīng)滲透進了生活中 的各個方面。金融，一般解釋為與貨幣流通和銀行信用有關(guān)的一切活動：如貨幣的發(fā)行與回籠；吸存與放貸；有價證券的發(fā)行和交易；金銀、外匯 的買賣；支付結(jié)算；保險、信托、租賃等經(jīng)濟活動，也可以解釋 為金融是對現(xiàn)有資源進行重新整合之后，實現(xiàn)價值和利

2、潤的等效流通， 它是人們在不確定環(huán)境中進行資源跨期的最優(yōu)配置決策的行為。金融是一種交易活動，它的本質(zhì)是價值流通。無論是日常家庭生 活的儲蓄抑或購買國債；個人換匯抑或代發(fā)工資，甚至我們習(xí)以為常 的掃碼支付、微信支付等等，其實都是在和銀行、證券公司等金融機 構(gòu)打交道，在運用有價證券、借記卡、信用卡、支票等金融工具，沒 有金融的生活，簡直難以想象。作為學(xué)生，我是從校門到校門，一直都沒有真正獨立走入社會生 活。因此除了日常的消費行為，我其實并沒有多少的專業(yè)金融知識與 經(jīng)驗，學(xué)習(xí)金融與生活這門課使我獲益匪淺：它讓我知道了中國 人民銀行是“銀行的銀行”貨幣與“金本位、外匯與兌換；才初步懂得了貨幣戰(zhàn)爭說到金

3、融知識的應(yīng)用，我倒是有個鮮活的例子。前不久的國慶長 假，家里一個親戚給我敘述了這么一個問題： 他2007年在全民“基金 熱”時，購買了某著名基金公司的一個混合型基金，當(dāng)時投入了 8000 元，選擇了 “紅利再投”的分紅方式，國慶前查看賬戶有了 17200余元 的總資產(chǎn)。他問我這筆投資劃算嗎？我翻查了這幾年的利率表并結(jié)合 老師在課堂上教給我們的知識，給他大致算了一筆賬：假設(shè)2007年的8000元一直被“壓箱底，不做任何形式的儲蓄或 投資，僅考慮CPI因素（國家統(tǒng)計局公布的2007年到2016年的年CPI 指數(shù)分別是：4.8%、5.9%、-0.7%、3.3%、5.4%、2.6%、2.6%、 2.0

4、%、1.4%、2.0%，2017年前9個月的CPI均值為1.5%左右）， 粗略計算可認為年均 CPI值為2.8%，那么一年前的8000只能大 約相當(dāng)于現(xiàn)在的7780元。錢拿在手里憑空就貶值了。說明投資理財 對每個人來說都很有必要，“你不理財，財不理你”這句話還是有點道 理的。如果8000元本金只進行最保守穩(wěn)妥的定期存款，那么從 2007 年至今基本可以做兩個5年定期。2007年與2012年的5年定期利 率分別是5.85%和5.10% （表一），按當(dāng)年最高利率計算收益并且不 考慮期間的利率變動，不難得出以下結(jié)果（四舍五入到元）：rp號tmeaw"Kt知flF輪flfl二（二年側(cè)砂AD二

5、年池1皿2 U9 »*11fli. ai.+4wlJ_ -U.4L*« rMTIMiI|.UL4*i.M1422.UH tl54 64a池! z R1.91l.?lJILUf.UC3>< »s.«11 3-Qs IS1PULRUnIr專9awm-istsi2.»1.424.3*t &心S.llI.C3.67i n1712*07-13-21« T39.33S 71*LM4.«t5.03.71.»inL717e #2.K5S H電堆礎(chǔ)=«3 «i as1.21t 191 3

6、87;伽« SB2 II21 一511-£ «»,v>1.13t M1 SS第一個五年后的本息和是（元）；所有資金繼續(xù)存入，第二個五年后的本息和是（元）二者相差（元）這樣看來，購買基金比單純的存銀行定期劃算太多。眾所周知，2007年的中國股市非常紅火，放眼四周幾乎沒有不 討論股市的成年人。一般來說，股市是以宏觀經(jīng)濟總量為最主要的依 托，以公司利潤的長期平均增長率為中軸線， 并以一定的乖離率圍繞 經(jīng)濟總量和公司平均利潤增長率運行的。 股市與經(jīng)濟的關(guān)系非常密切： 股市從總量趨勢上反映宏觀經(jīng)濟； 從平均數(shù)上反映公司盈利水平； 股 市與利率的關(guān)系比股市與宏

7、觀經(jīng)濟的關(guān)系更為密切，而且股市與CPI 的關(guān)系也比宏觀經(jīng)濟緊密得多，股市也能在很大程度上提前反映 CPI 的變化。中國經(jīng)濟是世界經(jīng)濟的重要組成部分，長期保持著令世界羨艷的中高速發(fā)展，按常理來說中國股市應(yīng)該也是世界的“龍頭”才對。然而,由于我國還處于社會主義初級階段， 不僅經(jīng)濟發(fā)展不平衡，股票的上 市、交易、分紅、減持、增發(fā)等很多制度也不完善，再加上我國股市 中存在大量專業(yè)知識缺乏、低市值“散戶”，這就造成了我國股市不能 全面、真實反應(yīng)我國經(jīng)濟成就的局面，股市這支經(jīng)濟“晴雨表”有點失 靈。設(shè)若我這位親戚在2007年將8000元投入股市并一直持有，如 果以上證綜指為參考標(biāo)志，那么很不幸，估計他會賠

8、很心痛。不過， 前不久我也看到過一條新聞，說很多在 2007年購買“工商銀行”等大 盤銀行股被套牢的股民在前段時間被“解放”了，這說明投資者的選股 也很重要，或許我這位親戚的投資也不會那么太壞吧。 這個例子說明， 如果一個沒有相關(guān)的知識投資者貿(mào)然沖入股市，賠本的概率極大，那句“股市有風(fēng)險，投資需謹慎”的提示語不是說說而已的玩笑話。談到當(dāng)下和大學(xué)生息息相關(guān)的金融活動，就不得不談到前段時間 一度遍布各大P2P網(wǎng)貸平臺形形色色的“校園貸”了。不可否認的是， “校園貸”相較于銀行貸款起點低、到賬快，給部分急需使用資金的同 學(xué)帶來了實實在在的便利，但隨著負面新聞不斷曝光，絕大部分的大 學(xué)生開始明白了很多

9、互聯(lián)網(wǎng)平臺上披著溫情外衣的“校園貸”很多實 際就是“高利貸。其實只要我們冷靜的思考一下，應(yīng)該就不會落入陷 阱了，以一款所謂“月息低至0.99% ”的“校園貸”產(chǎn)品為例:申請借款 10000元，扣除百分二十咨詢費，借款實際到賬 8000元，分期12 月償還，每月償還本息932.33元，還款無逾期咨詢費可退還?！币磺?看起來還在可承受范圍?？墒牵屛覀冊偎阋还P賬：1、0.99%只是月利率。換算成銀行常用的貸款年率，該網(wǎng)貸平臺的貸款年利率實際為:要知道現(xiàn)在銀行最新的一年期貸款利率只有 4.35% ,它已經(jīng)兩倍 于正常貸款了。而這就是貸款人“享受”到所謂“放款門檻低到賬及時 迅速”的代價。2、用銀行標(biāo)

10、準(zhǔn)的等額本息法，按平臺每月償還本息932.33元推 算，該平臺實際月息應(yīng)為1.77%，實際利率超過了 20%。那么，月 息0.99%又怎么就變成1.77%呢？還是以銀行貸款為例，還款本金 應(yīng)隨著還款逐漸遞減，這是真實、正確的利率方式。而網(wǎng)貸平臺每月 利息都以原始借款10000元計算，把已經(jīng)還款部分也納入計息范圍，同時還在還款過程中隱含“利滾利”的辦法，間接增多了利息。3、借款10000元，網(wǎng)貸平臺會預(yù)先扣除掉百分二十的所謂“咨詢費；借款實際到賬只有8000元，而被事先扣除的2000元依然要 在借款周期中不斷計息。雖然平臺承諾只要借款者沒有逾期還款，借款時扣除的咨詢費即可返還，但如果將這部分成本也納入利息計算， 貸款利息會更加高得驚人。因為實際借款為8000元，實際還款為11187.9元，在貸款者無逾期、咨詢費順利返還的前提下，貸款實際 年利率達到了 32.28%旦貸款者還款逾期，由于事先約定的2000元“咨詢費”不予返還，這筆貸款實際年利率就已經(jīng)高達為66.96%。 年利率66.96%是什么概念？是銀行基準(zhǔn)利率 15倍還多。如果再算 上發(fā)生逾期時網(wǎng)貸平臺每天收取按未還款金額的一定比例的逾期違 約金（收費比例多為0.05%或1%），并且罰息是以復(fù)利計算的利滾 利，這個號稱“低至0.99% ”校園貸就是一個徹頭徹尾的高利貸啊。不