1、我國郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及對策分析摘要 自1986年我國恢復開辦郵政儲蓄業(yè)務(wù)以來，中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至2000年底，全國郵政各項儲蓄存款余額較1986年增長了800余倍，但是，隨著我國經(jīng)濟金融改革的不斷深化、中國加入WTO進程的臨近，特別是近幾年來金融競爭的日益尖銳，使得各金融機構(gòu)為了在競爭中求得生存和發(fā)展，能夠在競爭中處于不敗之地，在規(guī)范金融行為下的改善金融服務(wù)、提高金融效率、熾大營銷力度、創(chuàng)新金融品種、擴展新興市場亦已成為各金融機構(gòu)的戰(zhàn)略決策和發(fā)展方向，而郵政金融業(yè)在此期間卻明顯地落伍了，經(jīng)過十多年的快速發(fā)展，郵政金融業(yè)發(fā)展的步伐開始顯示出沉重與緩慢，郵政儲蓄業(yè)務(wù)現(xiàn)有的內(nèi)部

2、管理體制和外部經(jīng)營環(huán)境已成為束縛其發(fā)展的重要因素。 關(guān)鍵詞 中國郵政 金融業(yè) 問題及對策目錄引言.31.我國郵政金融業(yè)的概況.42.我國郵政金融面臨的主要問題.42.1.“四個”體制不順.42.1.1.經(jīng)營管理體制不順.52.1.2.財務(wù)體制不順.52.1.3.資金運用體制不順.52.1.4.資金清算體制不順.52.2.業(yè)務(wù)品種單一.62.3. 業(yè)務(wù)自動化和網(wǎng)絡(luò)化程度有待提高.62.4.人才匱乏.63.關(guān)于發(fā)展我國郵政金融的幾點對策.63.1.落實科學發(fā)展觀，牢固樹立效益意識.73.2.理順自身機制.73.3.加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平.73.4.加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平.73.5.

3、加強基礎(chǔ)建設(shè)，塑造郵政儲蓄的品牌形象.83.6.加強業(yè)務(wù)自動化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè).83.7.加強風險管理，保證郵政儲蓄的平穩(wěn)運營.83.8.加強人才隊伍的培養(yǎng). .8引 言我國郵政金融業(yè)務(wù)是面向居民個人、依托郵政網(wǎng)點資源辦理的零售金融業(yè)務(wù)。我國郵政儲蓄業(yè)務(wù)自1986年恢復開辦以來，利用郵政網(wǎng)絡(luò)和勞動密集的優(yōu)勢,積極開拓郵政儲蓄及匯兌等金融業(yè)務(wù),郵政金融事業(yè)取得了蓬勃的發(fā)展，同時業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，對聚集社會閑散資金、支持國民經(jīng)濟建設(shè)發(fā)揮了積極作用。但隨著郵政金融事業(yè)的迅速發(fā)展，金融體制改革的深入，郵政儲蓄經(jīng)營和監(jiān)管中存在的問題逐漸暴露，并引發(fā)出一系列經(jīng)濟和社會問題，需認真研究并加以解決。同時,我們也看到,

4、以強化市場競爭機制為核心的金融改革浪潮正席卷著包括我國在內(nèi)的世界各國, 我國傳統(tǒng)的郵政金融因此面臨著前所未有的各種問題,需要加以研究并尋找對策。我國郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題及對策分析1 我國郵政金融業(yè)的概況我國郵政擁有遍布全國城鎮(zhèn)、農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，因此它開辦金融業(yè)務(wù)有著得天獨厚的優(yōu)勢。郵政金融系統(tǒng)主要面向個人客戶，提供儲蓄、匯兌、支付等多種金融業(yè)務(wù)。郵政金融系統(tǒng)也加入了銀聯(lián)組織，發(fā)行的郵政綠卡可以在任何一個銀聯(lián)網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。郵政金融從事的是零售金融業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是廣大城鄉(xiāng)居民大眾。22年來充分利用郵政遍及城鄉(xiāng)的網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢不斷開發(fā)新的郵政金融業(yè)務(wù)，有效地滿足了城鄉(xiāng)居民客戶的需求，郵政儲

5、蓄存款余額穩(wěn)步上升。到2004年6月末，郵政儲蓄存款余額突破1萬億元，存款余額居中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行及中國銀行之后，列第5位。郵政儲蓄存款余額市場占有率目前已經(jīng)達到8.99. 全國辦理郵政儲蓄的網(wǎng)點達到3萬多處，郵政儲戶數(shù)量達到2.7億戶。由郵政儲蓄業(yè)務(wù)延伸發(fā)展出的各種中間業(yè)務(wù)包括：代理保險、代發(fā)養(yǎng)老金、代發(fā)工資、代理國債、代收代付各種資費等業(yè)務(wù)目前均已開辦，業(yè)務(wù)呈多元化發(fā)展態(tài)勢。從2003年8月起郵政儲蓄開始資金自主運用,取得了較好的資金收益水平。2 我國郵政金融面臨的主要問題上世紀80年代以來,金融改革浪潮首先在西方發(fā)達國家興起,其內(nèi)容包括國家對金融業(yè)的市場準入管制有所

6、放寬,利率實行自由化,金融工具實現(xiàn)多樣化, 金融業(yè)內(nèi)部出現(xiàn)相互滲透趨勢,進而導致各金融機構(gòu)之間的競爭空前加劇。 隨著世界經(jīng)濟一體化進程的加快,貿(mào)易、金融、投資的國際化得到了迅速發(fā)展,金融改革浪潮逐步由發(fā)達國家傳遞到發(fā)展中國家。從80年代至今, 我國金融業(yè)在內(nèi)部和外部的雙重壓力下,也經(jīng)歷了由過去的封閉、單一和壟斷體系逐漸向開放、 競爭和多樣化體系轉(zhuǎn)變的過程,金融機構(gòu)、金融市場和監(jiān)管調(diào)控體系正在形成,金融市場激烈競爭的格局初顯端倪。郵政金融業(yè)務(wù)尤其是儲蓄業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，一方面對支持國家建設(shè)、給群眾提供方便的金融服務(wù)起了積極的作用，另一方面又產(chǎn)生了一些問題，甚至造成一些負面影響。例如，部分郵政部門采

7、取多種手段違規(guī)攬儲，內(nèi)控制度建設(shè)薄弱，郵政金融從業(yè)人員素質(zhì)普遍較低，從而使郵政金融業(yè)務(wù)面臨相當?shù)娘L險隱患。當前存在的各種各樣問題最終都會歸結(jié)到以下四個方面：2.1 “四個”體制不順2.1.1 經(jīng)營管理體制不順目前辦理郵政金融業(yè)務(wù)的是郵政儲匯機構(gòu)，對這些機構(gòu)進行業(yè)務(wù)指導管理的是國家郵政局內(nèi)設(shè)部門郵政儲匯局。人民銀行頒布的金融機構(gòu)管理規(guī)定只明確郵政儲蓄機構(gòu)為金融機構(gòu)，對郵政儲匯：局的性質(zhì)未予提及。這樣就出現(xiàn)了非金融機構(gòu)指導管理金融機構(gòu)、郵政儲匯機構(gòu)作為一個整體性質(zhì)不明確的現(xiàn)象，導致郵政儲匯機構(gòu)無法像正規(guī)金融機構(gòu)那樣運作，給監(jiān)管部門監(jiān)管也帶來了很大難度。2.1.2 財務(wù)體制不順郵政金融財務(wù)和整個郵政

8、財務(wù)捆在一起，沒有實行單獨核算，郵政的吸儲成本無法測定。這一方面造成郵儲轉(zhuǎn)存款利率偏高(1997年后，轉(zhuǎn)存款利率：郵政部門白報費用率221+1995和1996年度商業(yè)銀行平均資產(chǎn)收益率033+郵政儲蓄存款平均利率)。另一方面導致監(jiān)管部門很難對其高息攬儲的行為進行查實。另外，金融企業(yè)應(yīng)執(zhí)行的金融保險企業(yè)財務(wù)制度及金融企業(yè)會計制度對于辦理金融業(yè)務(wù)的非金融企業(yè)郵政局卻沒有約束力。2.1.3 資金運用體制不順郵政儲蓄存款全額轉(zhuǎn)存人民銀行的初衷是將郵儲資金用于人民銀行發(fā)放專項貸款，而1995年根據(jù)國務(wù)院領(lǐng)導的批示，人民銀行不再辦理此項業(yè)務(wù)，對郵儲資金的需求也相應(yīng)減少。目前，人民銀行將部分郵儲資金以再貸款

9、方式發(fā)放給農(nóng)村信用社，這種資金運用體制存在兩個問題：一是農(nóng)村信用社將支農(nóng)再貸款發(fā)放給農(nóng)戶，實際上是將自身應(yīng)承擔的信貸風險轉(zhuǎn)嫁給人民銀行，一旦農(nóng)戶貸款出現(xiàn)問題，直接影響人民銀行的資產(chǎn)質(zhì)量；二是人民銀行支付給郵政部門的轉(zhuǎn)存款利率為4131，而發(fā)放支農(nóng)再貸款的最高利率為225，高進低出，利率倒掛。2.1.4 資金清算體制不順由于郵政部門對儲蓄存款和匯兌資金未能實行統(tǒng)一調(diào)度和清算，導致1992年前后一度出現(xiàn)“綠條子”問題(即郵局不能及時付匯)。1993年郵政匯兌資金清算辦法出臺后，“綠條子”問題基本解決，但郵政儲蓄匯兌資金清算體制仍然不順。按現(xiàn)行規(guī)定，郵政部門在人民銀行開立轉(zhuǎn)存款賬戶和匯兌賬戶，匯兌資

10、金不足可以在匯兌賬戶向人民銀行透支，透支利率 27大大低于轉(zhuǎn)存款利率。一度郵政部門利用這種賬戶設(shè)計的漏洞向人民銀行惡意透支匯兌資金再轉(zhuǎn)存到儲蓄賬戶套取利差的現(xiàn)象十分普遍。此外，由于銀行和郵局營業(yè)時間不一致、資金在途時間長導致資金調(diào)撥不及時等問題仍時有發(fā)生。2.2 業(yè)務(wù)品種單一目前,我國郵政金融機構(gòu)主要從事郵政儲蓄業(yè)務(wù) ,郵政匯兌業(yè)務(wù)有了一定發(fā)展, 代理金融業(yè)務(wù)剛剛起步,在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面 ,郵政金融機構(gòu)將資金全額繳存中央銀行, 其利潤主要存放央行利息收入與儲蓄存款利息支出之間的差額,來源比較有限。 在今后利率進一步市場化的情況下,作為利潤來源的“利差”會進一步縮小,從而直接影響郵政金融機構(gòu)未來的生

11、存與發(fā)展。2.3 業(yè)務(wù)自動化和網(wǎng)絡(luò)化程度有待提高 如果說過去郵政金融機構(gòu)主要依靠郵政網(wǎng)點密集等傳統(tǒng)優(yōu)勢即可在市場上立足, 那么在科技迅速發(fā)展和銀行業(yè)務(wù)自動化、網(wǎng)絡(luò)化已相當普及的今天, 這些傳統(tǒng)優(yōu)勢已不足以保證郵政金融機構(gòu)在日益激烈的市場競爭中繼續(xù)站穩(wěn)腳跟。從當前情況看, 郵政金融機構(gòu)營業(yè)的自動化程度還較低,ATM機等網(wǎng)絡(luò)終端的普及還不夠廣, 且布局主要局限于郵政營業(yè)大廳以內(nèi);業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)區(qū)域主要局限于部分大中城市,至于跨系統(tǒng)、跨國界的業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng)程度就更低了,這些因素制約著郵政金融業(yè)務(wù)向深層次發(fā)展。2.4 人才匱乏與其它商業(yè)銀行相比,郵政金融員工的總體文化程度和業(yè)務(wù)水平存在一定差距。僅以某大城市為例,

12、1998年6月末, 該市郵政儲匯局大專以上學歷的員工僅占總數(shù)的 11.5,大部分員工為高中及以下學歷,而同期該市銀行機構(gòu)的從業(yè)人員中, 大專以上學歷人員比重已超過35。人才匱乏已成為郵政金融機構(gòu)當前面臨的最突出問題之一,在強調(diào)“以人為本”的現(xiàn)代市場競爭中 ,人才問題已不再是一個孤立的問題, 它還直接影響到郵政金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、內(nèi)部管理、風險防范等一系列行為的質(zhì)量和效果,從根本上制約著郵政金融機構(gòu)全面和長遠的發(fā)展。3 關(guān)于發(fā)展我國郵政金融的幾點對策隨著社會經(jīng)濟繼續(xù)保持高速發(fā)展勢頭，我國的改革與開放繼續(xù)走向深入，市場競爭將日益激烈，郵政儲蓄面臨著全新的發(fā)展機遇和挑戰(zhàn)。按照中國郵政總體戰(zhàn)略部署和國家

13、金融行業(yè)改革的方向，我們將進一步理順郵政儲蓄的運營模式，加快郵政金融信息化建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新，全面提高郵政儲蓄的核心競爭能力。在以強化市場競爭機制為核心的金融改革浪潮的沖擊下, 我國郵政金融只有順應(yīng)潮流,大刀闊斧地進行深層次改革,才能在未來市場競爭中立于不敗之地。具體實施對策包括：3.1 落實科學發(fā)展觀，牢固樹立效益意識市場經(jīng)濟條件下，良好的經(jīng)濟效益是企業(yè)生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，也是一切經(jīng)營管理工作的出發(fā)點。郵政儲蓄要樹立價值最大化理念，強化資本回報對經(jīng)營管理的約束，努力調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變增長方式和盈利模式，從直接效益、綜合效益、邊際效益等層面來推進產(chǎn)品、客戶、行業(yè)和區(qū)域結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快建立以結(jié)構(gòu)調(diào)整和成

14、本核算為基礎(chǔ)的效益型增長方式，將有限的資源投入到重點業(yè)務(wù)、重點客戶和重點項目，實現(xiàn)經(jīng)濟效益最大化。3.2 理順自身機制為改革郵政金融機構(gòu)體制不順暢的現(xiàn)狀, 應(yīng)逐步將郵政儲匯局從郵政系統(tǒng)中獨立出來,在所有權(quán)關(guān)系上它仍屬于郵政局,但在組織結(jié)構(gòu)、人事、財務(wù)及內(nèi)部管理等方面應(yīng)具備作為金融企業(yè)所應(yīng)有的自主權(quán)。最近, 有關(guān)部門已有了將郵政儲匯局改制為郵儲銀行的規(guī)劃,相信隨著這一規(guī)劃的付諸實施,郵政金融機構(gòu)體制不順暢的問題將會隨之得到解決。3.3 加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平一是提高負債業(yè)務(wù)管理水平，調(diào)整郵政儲蓄存款的期限結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和地域結(jié)構(gòu)，提高活期存款比重，降低付息成本，繼續(xù)發(fā)揮儲蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)性作

15、用。二是全面整合結(jié)算業(yè)務(wù)，建設(shè)包括綠卡、儲蓄異地交易、轉(zhuǎn)賬和匯兌在內(nèi)的聯(lián)通城鄉(xiāng)、方便快捷的資金結(jié)算體系，發(fā)揮郵政金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、服務(wù)手段多樣的特點。三是大力發(fā)展代理保險、代發(fā)工資、代收資費等中間業(yè)務(wù)，鞏固市場份額，培育新的收入增長點。四是積極拓展資產(chǎn)運用業(yè)務(wù)，在做好銀行間債券市場和協(xié)議存款工作的基礎(chǔ)上，探索開辦銀團貸款、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品、財政專項融資、信托產(chǎn)品、換匯投資等業(yè)務(wù)，為郵政金融長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。3.4 加快業(yè)務(wù)發(fā)展，提高經(jīng)營管理水平 綜觀許多成功的企業(yè),之所以取得成功,其中一個突出因素往往是因為它們有比較好的市場定位,即適合自己的優(yōu)勢的目標市場。 從我國郵政金融機構(gòu)的發(fā)展過程看,它和

16、郵政局系統(tǒng)始終有著密切的聯(lián)系,正是依靠豐富的郵政網(wǎng)點優(yōu)勢, 在零售業(yè)務(wù)等方面獲得了較大發(fā)展,這是它區(qū)別于普通商業(yè)銀行最主要的標志。今后,郵政金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)保持和發(fā)揚這種優(yōu)勢,將個人零售業(yè)務(wù)作為其主要業(yè)務(wù)發(fā)展方向,逐漸發(fā)展為有自身特點的“市民銀行”, 而沒有必要拋開自身特色發(fā)展為與其它商業(yè)銀行無異的普通“全能銀行”。 不僅如此,郵政金融機構(gòu)還應(yīng)適應(yīng)市場需求,改革傳統(tǒng)單一的營銷觀念, 樹立現(xiàn)代營銷意識,在金融產(chǎn)品開發(fā)、 促銷宣傳以及銷售定價和渠道方面采取優(yōu)化的策略組合,以盡可能地占領(lǐng)和擴大市場。3.5 加強基礎(chǔ)建設(shè)，塑造郵政儲蓄的品牌形象硬件設(shè)施建設(shè)、服務(wù)和宣傳是關(guān)系郵政儲蓄健康、長遠發(fā)展的基礎(chǔ)性

17、因素。在郵政儲蓄骨干網(wǎng)點建設(shè)的基礎(chǔ)上，我們將努力建設(shè)一批城市精品網(wǎng)點，力爭達到或接近當?shù)赝瑯I(yè)最高水平。要加強市場營銷工作，通過總部營銷、專業(yè)營銷等手段，建立以市場為導向、以客戶為中心的服務(wù)體系，進一步規(guī)范流程和相關(guān)辦法，全面提升郵政儲蓄的市場形象。3.6 加強業(yè)務(wù)自動化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)實現(xiàn)窗口營業(yè)自動化和計算機聯(lián)網(wǎng)作業(yè),與郵政金融機構(gòu)的發(fā)展是相輔相成的。我國郵政金融機構(gòu)應(yīng)廣泛地借鑒國內(nèi)外同業(yè)的先進做法,加大地該領(lǐng)域的投資,通過先進的技術(shù)手段逐步普及營業(yè)窗口自動化作業(yè),推廣ATM機、POS機等網(wǎng)絡(luò)終端系統(tǒng), 并使ATM機等終端的布局逐步由郵政營業(yè)廳擴展到其它社會場所;要普及計算機聯(lián)網(wǎng)作業(yè),不僅在系統(tǒng)

18、內(nèi)實現(xiàn)業(yè)務(wù)聯(lián)網(wǎng),還要根據(jù)業(yè)務(wù)需要實現(xiàn)跨系統(tǒng)、跨國界的聯(lián)網(wǎng)作業(yè)。在此基礎(chǔ)上,郵政金融機構(gòu)還應(yīng)發(fā)揮自動化、網(wǎng)絡(luò)化的潛在優(yōu)勢,發(fā)展自助銀行、 網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代營銷方式,以不斷增強市場競爭力。2008年，郵政儲蓄重點將抓好郵政客戶管理系統(tǒng)、ATM/POS/銀聯(lián)前置集中系統(tǒng)、電話銀行系統(tǒng)“三大工程”的建設(shè)工作。要組織落實銀聯(lián)卡2.0版本改造切換上線工作，完成電子稽查系統(tǒng)的上線推廣、金融業(yè)務(wù)柜員身份認證系統(tǒng)的上線工作。要進一步優(yōu)化和完善郵政儲蓄統(tǒng)一版本業(yè)務(wù)功能，實現(xiàn)郵政儲匯業(yè)務(wù)會計集中統(tǒng)一處理和網(wǎng)點前端整合。要完成外幣儲蓄系統(tǒng)和國際電子匯兌系統(tǒng)對接工作，開辦新的匯款業(yè)務(wù)。要積極著手個人信貸系統(tǒng)和郵政信用卡系

19、統(tǒng)的研究論證，盡快完成工程建設(shè)前期準備工作。要完成災(zāi)難備份系統(tǒng)的建設(shè)，爭取上半年完成儲蓄系統(tǒng)數(shù)據(jù)異地備份，年底實現(xiàn)業(yè)務(wù)異地接管工作。同時，我們將繼續(xù)開展“安全運行年活動”，進一步提高系統(tǒng)運維水平，確保系統(tǒng)穩(wěn)定運行。3.7 加強風險管理，保證郵政儲蓄的平穩(wěn)運營要加快郵政儲蓄風險管理體制和機制改革，著重致力于風險管理文化建設(shè)、組織架構(gòu)改革、制度流程完善、人員隊伍建設(shè)等方面工作，初步建立覆蓋信用風險、市場風險、操作風險的風險管理體制。要建立嚴格、合理的授權(quán)授信制度，提高風險技術(shù)管理水平。進一步完善內(nèi)部稽核監(jiān)督體系，充實和加強內(nèi)部稽核人員的數(shù)量和質(zhì)量。要引入信息化技術(shù)手段，通過建設(shè)風險管理信息化系統(tǒng)，

20、提高防范和化解風險的能力。3.8 加強人才隊伍的培養(yǎng) 金融業(yè)是人才密集型行業(yè)，在經(jīng)濟全球化不斷加快、金融體制改革走向深化的進程中，事業(yè)興旺，人才為本。為了滿足市場競爭對人才的需求, 郵政金融機構(gòu)應(yīng)廣泛地吸收和培養(yǎng)高層次管理型人才和各類業(yè)務(wù)型人才,不斷調(diào)整和改善員工隊伍結(jié)構(gòu)。我們要重視培養(yǎng)、引進和儲備專業(yè)人才隊伍，逐步建立起激勵與約束相結(jié)合的人力資源管理體制，造就一支結(jié)構(gòu)合理、素質(zhì)優(yōu)良的郵政儲蓄人員隊伍。企業(yè)文化是核心競爭力的最主要內(nèi)容之一，也是企業(yè)凝聚力和活力的源泉。郵政儲蓄的企業(yè)文化建設(shè)要以經(jīng)營管理為中心,在觀念層次上，引進和培養(yǎng)先進的經(jīng)營管理理念，培育創(chuàng)新、學習、貢獻等核心價值觀念；在制度

21、和行為層次上，要建立完善科學的管理制度，形成積極向上的企業(yè)風氣。為此,郵政金融機構(gòu)不僅要在觀念上重視人才,而且要在用人體制上加以改革,建立一個吸收人才、培養(yǎng)人才和重用人才的機制。鑒于郵政金融機構(gòu)的人才隊伍相當薄弱, 且已成為其經(jīng)營管理等許多方面發(fā)展制約的因素, 郵政金融機構(gòu)應(yīng)將人才隊伍的建設(shè)提升到戰(zhàn)略的層次,加大對人力資源的投資力度,加快人才隊伍培養(yǎng)的步伐, 以滿足激烈的市場競爭對人才的需求。結(jié)束語參考文獻1 王輝力.發(fā)展郵政金融的對策思考J.郵政?？?006.2 李廣.我國郵政儲蓄經(jīng)營模式研究Z.內(nèi)蒙古大學碩士學位論文，2005.3 楊小華.對未來郵政儲蓄銀行功能定位的思考J.浙江金融，2

22、006.4中國知網(wǎng) 5中國信息網(wǎng) 6 金融時報2000-03Chinas postal financial services development: problems and countermeasuresABSTRACT In recovery since the introduction of postal savings business ,Chinas rapid development of the postal savings, By the end of the year 2000, the national post and the balance of savings deposits increased compared with 1986, more than 800 times, However, as Chinas economic and financial reforms deepen, the process of Chinas accession to the WTO approach , Especially in recent years, heightened financial competition, all financial institutions in order to survive in the c