1、我國中小型企業(yè)融資面臨的問題及對策    摘要：近年來，我國的中小型企業(yè)發(fā)展速度越來越快，已經(jīng)成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展的支柱。然而企業(yè)融資的狀況并不十分理想。本文就我國中小型企業(yè)融資的問題加以總結(jié)分析，并針對這些問題提出了幾點解決建議。    關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資 ；對策；     一、我國中小型企業(yè)融資面臨的問題盡管我國有關(guān)部門很早就提出要求國家的金融機構(gòu)積極提供中小型企業(yè)融資的資金，企業(yè)債券的發(fā)行主體也有所放寬，對項目的限制也有所松動。但對大多數(shù)中小型企業(yè)來說，在一定時期內(nèi)

2、還不能在金融機構(gòu)得到足夠的融資資金，其主要原因如下：（一） 中小型企業(yè)信用度低受歧視中央為了搞活企業(yè)，提出了“抓大放小”的方針政策，要求銀行部門要重點支持大企業(yè)，確保大企業(yè)的信貸，對中小型企業(yè)不予信任，在確保大企業(yè)的基礎(chǔ)上才予以考慮，造成了對中小企業(yè)的信用歧視，導(dǎo)致銀行在對大企業(yè)和中小型企業(yè)融資問題上的不平等。缺乏對中小型企業(yè)信貸需求的重視。據(jù)統(tǒng)計，1998年工、農(nóng)、中、建四家銀行新增貸款20.85億元，其中非國有經(jīng)濟貸款僅新增1億多元，中長期貸款幾乎為零。隨著各國有商業(yè)銀行提出業(yè)務(wù)向中心城市發(fā)展戰(zhàn)略的實施，部分機構(gòu)存在“重大輕小”的傾向，個別銀行有諸如一定數(shù)額以下或注冊資本金100萬以下企業(yè)

3、不貸的規(guī)定，恰恰斷掉了中小型企業(yè)融資的主要渠道。（二） 中小型企業(yè)貸款困難且貸款手續(xù)復(fù)雜就中小型企業(yè)自身來講，一方面，固定資產(chǎn)較少，不足以抵押，貸款受到限制；另一方面，一些中小型企業(yè)在改制過程中屢有逃費、懸空銀行債務(wù)現(xiàn)象發(fā)生。對于中小型企業(yè)來說，取得銀行貸款難。主要表現(xiàn)是：一是抵押難，中小型企業(yè)可提供的抵押物少，抵押物的折扣率高；二是辦理抵押環(huán)節(jié)多、融資成本高，如在土地房產(chǎn)抵押評估和登記手續(xù)中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權(quán)屬調(diào)查、地籍測繪、土地他向權(quán)利登記等，極其繁瑣。而一旦借到款后，一些企業(yè)寧肯接受罰息，也不愿意辦續(xù)借手續(xù)，免得再經(jīng)歷一番評估、登記、公證等全套貸款手續(xù)。

4、這使得許多中小型企業(yè)視銀行貸款為畏途，而不得已走上民間借貸的途徑。（三）缺少為中小型企業(yè)發(fā)展服務(wù)的金融機構(gòu)和擔(dān)保體系現(xiàn)在我國極為缺少切實面向中小型企業(yè)服務(wù)的金融機構(gòu)，民生銀行原來的初衷是為民營企業(yè)和中小型企業(yè)服務(wù)的，可是現(xiàn)在它已經(jīng)和其他股份制商業(yè)銀行沒有什么區(qū)別了，其他新組建的城市商業(yè)銀行原來也是面向中小型企業(yè)的，可由于資金、服務(wù)水平、項目有限，迫使它也逐步走向嚴(yán)格，限制了中小型企業(yè)的融資。而且，中小型企業(yè)很難找到合適的擔(dān)保人，一些效益好的企業(yè)不愿意給其他企業(yè)作擔(dān)保，效益一般的企業(yè)，銀行又不允許其作擔(dān)保人，而中小型企業(yè)相互之間的擔(dān)保常常變得有名無實，這樣企業(yè)就很難獲得融資資金。（四）對非國有企

5、業(yè)融資的歧視長期以來，在政府和銀行方面，都存在這樣的觀念，認為大型企業(yè)都是國有的，貸款給他們是國家對國家的企業(yè)，不會造成國有資產(chǎn)的流失。而中小型企業(yè)大多數(shù)是非國有的企業(yè)，效益不穩(wěn)定，貸款回收不好，信譽差，容易導(dǎo)致國有資產(chǎn)流失，所以銀行一般對中小型企業(yè)貸款十分慎重，條件較為苛刻。盡管現(xiàn)在比以前有所改善，但仍然存在這種現(xiàn)象。（五）區(qū)域性中小金融機構(gòu)發(fā)展不規(guī)范區(qū)域性發(fā)展不規(guī)范金融機構(gòu)，對中小型企業(yè)的支持力度不夠。我國經(jīng)濟中涌現(xiàn)出一批區(qū)域性的中小金融機構(gòu)，本來應(yīng)以支持中小型企業(yè)的發(fā)展為己任。但在實際中，這些金融機構(gòu)在業(yè)務(wù)發(fā)展上與國有金融機構(gòu)有趨同的趨勢，不能真正面向中小型企業(yè)，存在一定的信貸歧視現(xiàn)象。

6、很多中小金融機構(gòu)將大量資金上存或購買國債，對急需貸款的中小型企業(yè)卻不予支持。 （六）滿足中小型企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少在中間業(yè)務(wù)方面，滿足中小型企業(yè)交易需要的結(jié)算工具較少。國有商業(yè)銀行很少對中小型企業(yè)辦理托收承付和匯票承兌業(yè)務(wù)及票據(jù)兌現(xiàn)。由于資金結(jié)算渠道不通暢，資金進帳時間過長，甚至發(fā)生梗阻，因而，使一些中小型企業(yè)改用現(xiàn)金結(jié)算，加大了交易成本，削弱了中小型企業(yè)競爭的實力。 （七）缺乏相應(yīng)的法律、法規(guī)保障機構(gòu)我國目前還缺乏統(tǒng)一的中小型企業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)，如中小型企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)、中小型企業(yè)的信用評級機構(gòu)等社會中介機構(gòu)。對中小型企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制

7、定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小型企業(yè)立法，造成各種所有制性質(zhì)的中小型企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。另外，法律的執(zhí)行環(huán)境也很差。一些地方政府為了自身局部利益，默許甚至縱容企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，法律對銀行債權(quán)的保護能力低，加劇了金融機構(gòu)的“恐貸”心理。二、 解決中小型企業(yè)融資難的對策根據(jù)以上對中小型企業(yè)融資難問題的分析，中小型企業(yè)融資難既有自身規(guī)模小、資產(chǎn)少、負債率高、擔(dān)保能力弱、管理者素質(zhì)低、財務(wù)制度不健全、信用等級低、又有銀行貸款風(fēng)險大、成本高的問題、還有政府支持力度不夠的問題。因此，解決這些問題的指導(dǎo)思想是通過搞活地方金融市場，多渠道為中小型企業(yè)發(fā)展籌集資金。實行政策扶持、政府主導(dǎo)、立足地方、

8、市場運作、化解風(fēng)險。加大對中小型企業(yè)的融資力度，支持中小型企業(yè)的發(fā)展，必須建立面向中小型企業(yè)的融資體制。在這方面，可以借鑒世界其他國家和地區(qū)解決中小型企業(yè)融資困難的經(jīng)驗，相應(yīng)采取措施，尤其是在政策上應(yīng)加大傾斜力度。其具體辦法是： （一） 構(gòu)建完善的法律保障體系建立針對中小型企業(yè)的扶持保護法規(guī)。借鑒發(fā)達國家和地區(qū)的經(jīng)驗，為中小型企業(yè)發(fā)展提供各方面的政策和金融支持離不開立法支持，應(yīng)盡快指定有關(guān)部門組織制定有關(guān)中小型企業(yè)貸款的法律或規(guī)定。首先，要劃分中小型企業(yè)的分類標(biāo)準(zhǔn),明確中小型企業(yè)的界定方法。其次，要明確各類金融機構(gòu)在中小型企業(yè)信貸制度中的作用和功能,制定中小型企業(yè)貸款的具體管理方法和鼓勵措施。

9、再次，要落實政府支持中小型企業(yè)貸款的財政資金渠道、執(zhí)行機構(gòu)及管理辦法。 （二） 進一步規(guī)范區(qū)域性中小金融機構(gòu)要進一步規(guī)范區(qū)域性中小金融機構(gòu)，修訂國有商業(yè)銀行信用等級的評定標(biāo)準(zhǔn)。目前我國國有商業(yè)銀行的貸款信用評級不利于中小型企業(yè)，含有對中型企業(yè)的心理歧視。實踐證明，盲目擴大經(jīng)營規(guī)模的綜合型企業(yè)集團并不     比專業(yè)化生產(chǎn)的中小型企業(yè)更能適應(yīng)市場的變化和產(chǎn)生更穩(wěn)定的效益，信用更強。因而，國有商業(yè)銀行在企業(yè)信用等級的評定上也應(yīng)及時調(diào)整策略，變重視企業(yè)經(jīng)營規(guī)模為重視企業(yè)經(jīng)營效益，取消某些歧視性的評價項目。（三） 由政府建立企業(yè)擔(dān)保管理機構(gòu)根據(jù)我國的實際情況，結(jié)

10、合其它國家的經(jīng)驗，我國中小型企業(yè)貸款擔(dān)保管理機構(gòu)應(yīng)由政府、社會中介組織、企業(yè)和銀行共同建立中小型企業(yè)貸款擔(dān)?；?；切實改進中介機構(gòu)的服務(wù)，簡化手續(xù)，降低標(biāo)準(zhǔn)；金融機構(gòu)可適當(dāng)擴大有效財產(chǎn)的抵押范圍。另外，在建立中小型企業(yè)信用擔(dān)保體系過程中應(yīng)堅持預(yù)見性、能動性、創(chuàng)造性、協(xié)同性、滲透性、人本性和漸進性七項核心原則。（四） 為中小型企業(yè)提供方便快捷的結(jié)算工具應(yīng)根據(jù)中小型企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金運動的特點，推出靈活的、多樣化的結(jié)算工具,暢通匯路，為中小型企業(yè)提供方便快捷的結(jié)算工具。應(yīng)盡快加大對中小型企業(yè)的托收承付、匯票承兌與貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。另外,還應(yīng)利用金融機構(gòu)網(wǎng)點眾多、占有信息量大的行業(yè)優(yōu)勢，為中小型企業(yè)提供市場商機、經(jīng)濟政策、經(jīng)營與投資決策咨詢等多方面的信息服務(wù)。另外，我們還可以在其他方面拓展中小型企業(yè)的融資渠道,擴大其資金來源，在政策上給予積極且持久的扶持與傾斜。并逐步實現(xiàn)其在融資方面與大中型企業(yè)真正的“國民待遇”。結(jié)論我國中小型企業(yè)融資難問題，是急待解決的重要問題。我們不僅要從國家政策的角度加大傾斜力度