1、吉林大學網(wǎng)絡教育2021屆秋季本科畢業(yè)設計論文吉林大學遠程教育本科生畢業(yè)論文設計中文題目論農(nóng)村信用社體制改革學生姓名 陰啟珍 專業(yè) 金融學 層次年級 專升本 2021年秋 學號指導教師 廖紅偉 職稱 教授 學習中心 青島職業(yè) 成績 2021年8月28日摘 要 農(nóng)村信用社的體制改革是農(nóng)村金融工作中十分重要的一項工作，農(nóng)村信用社體制的不斷完善和開展是新形勢下建設社會主義新農(nóng)村，改善農(nóng)村經(jīng)濟狀況，解決農(nóng)民經(jīng)濟難題對一個銀行機構提出的更高要求。只有不斷提升自身業(yè)務技能，不斷完善自我，改革創(chuàng)新，清楚的認識到消費群體需求的變化，才能有目標有方向的提出科學的改革方案。只有不斷的進行有效的變革，農(nóng)村信用社才能

2、解決好歷史沉積的困難和問題?？瞻椎霓r(nóng)村金融市場讓更多的金融機構看到了巨大的機遇，農(nóng)村信用社要想在遍地開花的農(nóng)村金融市場中立于不敗之地，更好的實現(xiàn)效勞“三農(nóng)和自身建設的雙贏就必須進行體制改革。本文對農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀進行了分析，對改革提出一些有用的建議，以便在經(jīng)濟新形勢下抓住機遇，應對挑戰(zhàn)。關鍵詞 ： 農(nóng)村金融 農(nóng)村信用社 體制改革 目 錄前 言11 農(nóng)信社產(chǎn)生和開展的歷程2 1.1農(nóng)村信用社產(chǎn)生開展的背景2 1.2農(nóng)村信用社的改革實踐2 1.2.1 2003年以前的改革21.2.2 自2003年起的農(nóng)村信用社改革與深化32 農(nóng)村信用社改革成果與現(xiàn)狀3 2.1 改革成果3 2.2 現(xiàn)狀分析43 農(nóng)

3、村信用社新形勢下的機遇與挑戰(zhàn)5 3.1 農(nóng)村信用社的的機遇5 3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的的挑戰(zhàn)6 3.3 農(nóng)村商業(yè)銀行的步伐加快給農(nóng)村信用社帶來嚴峻的考驗64 農(nóng)村信用社優(yōu)化升級的路徑 7 4.1 明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結構7 4.2 加強內部治理，提高員工業(yè)務水平7 4.3 推動和深化農(nóng)村信用社改革8 4.4 建立農(nóng)村利率定價機制，科學處理不良資產(chǎn) 8 4.5 抓住機遇、拓寬業(yè)務領域，加強硬件設施8參考文獻10致謝11 前 言從上個世紀八十年代開始不斷進行的農(nóng)村信用社體制改革已成為我國金融改革的重點之一,這一改革關系農(nóng)村經(jīng)濟的開展,關系著整個國民經(jīng)濟是否可以穩(wěn)步增長，同時

4、也關系到農(nóng)村信用社能否更好的效勞“三農(nóng)。當前，我國農(nóng)村金融改革開始步入實質階段，農(nóng)村信用社管理體制問題一度成為理論界關注的焦點。有的觀點認為，我國農(nóng)信社從未按照合作制原那么經(jīng)營過，是行政推動的產(chǎn)物，很難回歸到合作制道路上；還有人說，農(nóng)村信用社剛開始是合作制，以后就變成“民有資本官營化，走上了官辦道路。那么到底我國政治制度下的農(nóng)村信用社走過了一條什么樣的道路？我們將整理中國農(nóng)村信用合作社的開展歷史，找到較為清晰的線索。吉林大學遠程教育2021屆本科畢業(yè)設計論文1農(nóng)信社產(chǎn)生和開展的歷程1.1農(nóng)村信用社產(chǎn)生開展的背景我國的農(nóng)村信用社從產(chǎn)生到現(xiàn)在經(jīng)歷了一個曲折多變的開展過程。1951年5月，中國人民銀

5、行總行召開第一次全國農(nóng)村金融工作會議，會議決定大力的開展農(nóng)村信用社，由村民自由自愿入股建設。這次會議為農(nóng)村信用社的組建起了重要的奠基作用。會后各地按照精神由試點到全面鋪開了信用合作事業(yè)。1957年底，全國共有農(nóng)村信用社8萬多個。這個時期的農(nóng)村信用社資金都是由村民們入股，干部由社員選舉根本保持了合作制的性質。1996年以后，農(nóng)村信用社逐漸脫離農(nóng)業(yè)銀行管理，中國人民銀行直接負責對農(nóng)村信用社進行監(jiān)管.農(nóng)業(yè)銀行逐步取消縣以下網(wǎng)點。 我國的農(nóng)村信用社從1950年成立至今已經(jīng)經(jīng)過60年，雖然在名義上仍然是合作制，但實際上早已走上了商業(yè)化的道路。60年來農(nóng)村信用社對改革方向和路徑的探索，從來沒有停止過。農(nóng)村

6、信用社扎根于農(nóng)村，以效勞“三農(nóng)為根本原那么，吸取改革中的缺乏與經(jīng)驗教訓，尊重現(xiàn)實按照市場規(guī)律與原那么，以股份制為方向，主要以地市為單位組建農(nóng)村商業(yè)銀行來進一步深化農(nóng)村商業(yè)銀行的體制改革。但是農(nóng)村信用社仍然存在改革滯后的矛盾，這一矛盾將嚴重制約建設社會主義新農(nóng)村。農(nóng)村信用社體制改革也勢在必行。1.2農(nóng)村信用社的改革實踐1.2.1 2003年以前的改革 改革開放以來,我國農(nóng)村和農(nóng)民的生活得到很大的開展。我國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從人民公社、生產(chǎn)大隊管理,到中下貧農(nóng)管理,又到農(nóng)業(yè)銀行管理的屢次變革。中國農(nóng)業(yè)銀行在1979年恢復后,農(nóng)村信用社成為其下設機構。1997年全國金融工作會議后，農(nóng)村金融體制發(fā)生重大

7、變革，農(nóng)村信用社支持“三農(nóng)促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整的作用愈加明顯。1984年,國務院審批了中國農(nóng)業(yè)銀行?關于改革信用社合作社管理體制的報告?,這次改革強調農(nóng)村信用社的“三性,即組織上的合作性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性。但恢復“三性并沒有取得顯著效果,農(nóng)村信用社的經(jīng)營還是通過上級的指令完成。為了更好的讓農(nóng)村信用社效勞農(nóng)村，90年代后國務院正式提出要求：農(nóng)村信用社要逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行管轄。1993年國務院下發(fā)了?國務院關于金融體制改革的決定?;1994年農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開始各自獨立辦公;1996年國務院出臺的?關于農(nóng)村金融體制改革的決定?說明農(nóng)村信用社正式脫離農(nóng)業(yè)銀行的管理,并開始由中國人民銀

8、行托管。1.2.2 自2003年起的農(nóng)村信用社改革與深化 2003年6月27日,國務院下發(fā)了?深化農(nóng)村信用社改革試點方案?,這個改革方案的下發(fā)，再次掀起了農(nóng)村信用社改革創(chuàng)新的浪潮,試點工作在浙江，山東，重慶等8個省進行,該方案主要有三方面內容,即改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度,改革農(nóng)村信用社管理體制以及國家?guī)头鲂庞蒙?。同?月18日，國務院召開了浙江、山東、江西、貴州、吉林、重慶、陜西、江蘇8個試點省(市)政府負責同志座談會，深化農(nóng)村信用社改革試點工作正式啟動。國家將拿出1500億元用于深化農(nóng)村信用社改革試點了作。其根本目的是“花錢買機制，通過合理的“輸血幫助農(nóng)村信用社建立一個健全、完善的“造血機制。

9、2004年8月底,將試點地區(qū)進一步擴大到了21個省市自治區(qū)。2007年8月,隨著最后一家省級合作社的正式掛牌,我國新的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制框架已經(jīng)在全國范圍內建立起來。2 農(nóng)村信用社改革成果與現(xiàn)狀2.1 改革成果 農(nóng)村信用社改革逐步深入以來，改革成效是非常顯著的。隨著農(nóng)村信用社改革試點工作進展順利，農(nóng)村信用社的資金實力明顯增強，支農(nóng)信貸效勞工作得到加強。這些可喜的成績?yōu)檗r(nóng)村信用社下一步的開展打下了堅實的根底。這主要表現(xiàn)在以下幾個方面： (1)存貸款規(guī)模迅速擴大，不良貸款比例大幅下降。截至2003年11月底，全國各項存款余額增至 2359454億元，比上年同期多增153646億元；各

10、項貸款余額增至1745136億元，比上年同期多增1381，22億元。同時，農(nóng)村信用社的不良貸款比例也在大幅度下降，初步實現(xiàn)了健康開展。今年一季度，全國范圍內，農(nóng)村信用社不良貸款下降130多億元，其中試點8省市下降1342億元，占全國總額的975。(2) 增資擴股工作取得成效，開始獲得國家財政支持。從2003年下半年到今年一季度，清產(chǎn)核資、增資擴股工作陸續(xù)展開,長期積壓農(nóng)村信用社的歷史資金問題得到緩解，各試點省市增資擴股工作的順利推進，促使農(nóng)村信用社開始獲得中央的財政支持。(3) 支農(nóng)力度加大，小額信用貸款增加。2000年以后，由于增資擴股工作的進展，農(nóng)村信用社的資金實力有了明顯增強，支農(nóng)力度也

11、隨之加大，這對農(nóng)村信用社效勞“三農(nóng)奠定了良好的資金根底，惠農(nóng)政策得以更好地實施。(4) 管理體制與產(chǎn)權制度改革取得進展。除重慶、江蘇改革前已有聯(lián)社外，貴州省聯(lián)社已于去年底組建完成，其他5個省的省聯(lián)社籌建申請已批復，并在陸續(xù)掛牌成立。產(chǎn)權制度改革方面，目前已有6家銀行機構預備制度改革，預計上半年還將有30家批準籌備?，F(xiàn)在已有38家農(nóng)村信用社統(tǒng)一法人批準開業(yè)，39家批準籌備，預計上半年還將有187家籌備。 2.2 現(xiàn)狀分析1從產(chǎn)權制度看，農(nóng)村信用社外表的產(chǎn)權制度是明確的，由社員入股組成。但是在實際操作中卻十分模糊。一是所有權不清晰；二是出資者并不承當風險；三是農(nóng)村信用社雖然作為法人，主要是服從縣聯(lián)

12、社的行業(yè)指令，沒有真正的權利。產(chǎn)權關系是農(nóng)村信用社改革的核心和根底，農(nóng)村信用社產(chǎn)權的不明晰，就不可能完善法人治理結構，農(nóng)村信用社其他體制改革也不能取得實質性的成效。2從負債和盈利情況看，從信用社的負債總體來看,農(nóng)民仍然是最主要的儲蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。而盈利方面，由于農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來后被轉嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進一步開展，另一方面行業(yè)競爭加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其效勞“三農(nóng)的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。 3從監(jiān)管狀況來看，農(nóng)村信用社在建國開始由中國銀行和供銷社監(jiān)管，80年代后,農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構,由中國農(nóng)業(yè)銀行負責監(jiān)管,監(jiān)管手

13、段多是強制性的行政式命令或者是根本的行業(yè)標準。而經(jīng)國務院審批下發(fā)的?關于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權責分工的通知?沒有有效的執(zhí)行對省級聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著農(nóng)村信用社的權力逐步下放,省級聯(lián)社就必須要有更高層次的國家機構嚴格管理,這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善,管理根本還是流為外表。 4從內部治理來看，中國農(nóng)村信用社從中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,農(nóng)村信用社建立了農(nóng)村信用社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會三權分立的核心治理制度。當前存在的主要問題是,農(nóng)村信用社“三會制度形同虛設。社員代表大會沒有成為真正的最高權力機構,自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監(jiān)事會的標準制度還沒有建立,理事會受到上級的控制,監(jiān)事會流于形式,無法

14、發(fā)揮有效的內部監(jiān)管,信用社的經(jīng)營活動更多依靠行政命令的方式開展。3 農(nóng)村信用社新形勢下的機遇與挑戰(zhàn)3.1 農(nóng)村信用社的的機遇目前國際國內政治及金融形勢復雜多變，農(nóng)村信用合作社趕上了歷史百年一遇的好時機。農(nóng)村信用社作為金融機構中的一員在國際金融危機影響與農(nóng)村金融市場改革競爭“白熱化的大背景下，構建多層次、多元化的農(nóng)村金融效勞體系，增強市場競爭能力，實現(xiàn)效勞“三農(nóng)和自身開展的“雙贏將是其開展農(nóng)村金融，構建更好的效勞體系的好時機。首先，農(nóng)村信用社因農(nóng)而生，扎根農(nóng)村，網(wǎng)點多，地域廣，農(nóng)民認可度高。隨著改革的順利進行和國家財政的支持，大量的不良貸款大幅度下降，歷史包袱得以減輕。農(nóng)信銀、大小額支付系統(tǒng)、銀

15、行卡、ATM等現(xiàn)代化科技的支付體系及設備的建立健全，市場競爭力大有提升。縣域性法人機制靈活運轉，有一支熟悉農(nóng)村金融業(yè)務的隊伍，信貸審批程序快捷、簡便等，讓農(nóng)村信用社優(yōu)勢尤在。其次，推動中國經(jīng)濟持續(xù)平衡較快開展的深層因素和根本條件沒有變，國家大力建設社會主義新農(nóng)村的政策沒有變，在加上國家積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，國家對 “三農(nóng)開展前年未有的重視，大量農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)等，天時地利人和的大狀況給農(nóng)村信用社帶來大有可為的新天地。3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村信用社的的挑戰(zhàn) 近年來，隨著計算機技術與移動通信技術的不斷開展，互聯(lián)網(wǎng)金融的開展呈現(xiàn)出突飛猛進的態(tài)勢。伴隨著經(jīng)濟規(guī)模的增長，業(yè)務邊界逐漸模糊。互

16、聯(lián)網(wǎng)金融也必將對傳統(tǒng)金融機構產(chǎn)生較大的沖擊和挑戰(zhàn)。隨著電子計算機和移動智能 的普及，農(nóng)村客戶對網(wǎng)絡的使用度日益提高。廣闊農(nóng)村居民在尋求金融效勞時會對方便快捷有更好的要求，而足不出戶的互聯(lián)網(wǎng)金融將會給像農(nóng)村信用社這樣的傳統(tǒng)金融帶來巨大的挑戰(zhàn)。信貸角度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的普惠特質，受到了廣闊較低收入的農(nóng)民們熱烈的歡送。從中間業(yè)務講，電子金融推出的理財產(chǎn)品如支付寶等具有使用簡單，支付方便的特點深得群眾喜愛。從支付手段方面來講，第三方支付已與農(nóng)村信用社傳統(tǒng)支付方式形成了較為明顯的競爭關系，且具有一定的優(yōu)勢?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融已在農(nóng)村信用社各個方面產(chǎn)生競爭，將直接影響農(nóng)村信用社的市場地位。3.3 農(nóng)村商業(yè)銀

17、行的步伐加快給農(nóng)村信用社帶來嚴峻的考驗 隨著城鎮(zhèn)化的深入，城市農(nóng)村將不存在嚴格意義上的邊界。大型商業(yè)銀行以其強大的實力和對空白市場的渴望，將大舉進入農(nóng)村市場。隨著移動 的普及各種銀行客戶端在空白的農(nóng)村市場遍地開花。同時，隨著人口的雙向流動，農(nóng)村人口對效勞質量和資金平安提出更高的要求，不再只滿足于接受金融機構一家的效勞，處于便捷、平安等考慮，他們會主動接受其他商業(yè)銀行的效勞，這對于長期以來一直獨霸農(nóng)村金融市場的農(nóng)村信用社來說，是一個巨大的挑戰(zhàn)。農(nóng)村金融的蛋糕被眾多銀行瓜分，農(nóng)村信用社的盈利能力和效勞質量將受到前所未有的挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)都對農(nóng)村信用社盡快完成業(yè)務定位和業(yè)務升級提出迫切的要求。隨著農(nóng)村

18、金融市場的多元化競爭格局的形成，經(jīng)濟環(huán)境變化要求農(nóng)村信用社盡快明確商業(yè)開展模式，完善管理體制，提升效勞水平。農(nóng)村信用社從創(chuàng)立之初，就立足于“三農(nóng)，以效勞農(nóng)民為根本出發(fā)點。但是工業(yè)經(jīng)濟的開展，“三農(nóng)領域的萎縮具有歷史必然性。城鎮(zhèn)化的快速推進，使原先的農(nóng)村轉化為城鎮(zhèn)，農(nóng)民經(jīng)濟水平不斷提升，同時也對生活質量和效勞能力提出了更高的要求，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)不斷萎縮。農(nóng)村人口持續(xù)向城市轉移，從事農(nóng)林牧漁業(yè)的人員逐步減少。與中國大局部企業(yè)一樣，局部以農(nóng)業(yè)為中心的企業(yè)逐步壯大后，開始走向業(yè)務的多元化。農(nóng)村信用社應建設成一個開放系統(tǒng)，要隨著其效勞對象的變化，實現(xiàn)經(jīng)營地域的擴展，實現(xiàn)業(yè)務的多元化和業(yè)務規(guī)模的擴大，以及管理模

19、式和治理機制的變化。封閉性的業(yè)務系統(tǒng)和單一的金融效勞將不能給日益擴大的農(nóng)村金融市場帶來滿足。這一系列的變化對農(nóng)村信用社帶來的問題是其目前亟待認清處理的問題，同時也是農(nóng)村信用能否穩(wěn)步推進，能否以一個全新的面貌面對要求更高的農(nóng)村金融市場所要迫切答復的問題。4 農(nóng)村信用社優(yōu)化升級的路徑4.1 明晰產(chǎn)權關系，完善法人治理結構 明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權需要與完善法人治理結構、轉換經(jīng)營機制、解決歷史財務包袱、營造誠信環(huán)境、明確改革目標等方面統(tǒng)籌考慮。其主要目的是解決好出資人到位問題，防止股權分散和股權虛置，解決好理事會、監(jiān)事會、經(jīng)營管理層設置問題，建立真正意義上的法人治理結構。在產(chǎn)權關系上的改善最好的方法是組建

20、農(nóng)村商業(yè)銀行，由此可以實現(xiàn)所有權，經(jīng)營權，監(jiān)督權三權分立，標準的股份制將會強化約束機制，利潤風險都由股東按出資比例分享承當，有效的解決農(nóng)村信用社所有者現(xiàn)實缺位的問題。在完善農(nóng)村信用社法人治理結構的方面那么可按照“各負其責，協(xié)調運轉，有效制衡的目標，改革“三會制度，全面推行理事長、主任、監(jiān)事長“三長分設制，從而更好的維護農(nóng)民的利益為“三農(nóng)效勞。4.2 加強內部治理，提高員工業(yè)務水平 農(nóng)村信用社內控機制存在的主要問題主要是認識存在偏差，制度不完善，執(zhí)行不嚴等問題。健全內控制度，強化制度約束，完善內控手段，提高業(yè)務主管部門的自律自管能力，嚴格執(zhí)行內部規(guī)章制度，違章必究，維護信用社內部規(guī)章制度的嚴肅性

21、也是農(nóng)村信用社優(yōu)化升級的必然路徑。 另外應加強對農(nóng)村信用社員工的自身修養(yǎng)、銀行知識和業(yè)務知識的學習、培訓,特別是農(nóng)村信用社領導層的考核管理。在不斷完善科學考核制度的根底上，把鼓勵和約束政策有效的結合起來，對工作突出的要及時嘉獎，鼓勵其他員工學習，同時對工作無起色，業(yè)績不明顯的員工及時誡勉。有獎有罰，公私清楚才能讓整個信用社員工進步更快。 領導干部的競聘制度要以業(yè)績分優(yōu)劣，按公論定取舍，上行下效，領導干部就像一個隊伍的帶頭人，必須選拔那些嚴于律己、責任心強，既懂技能又通管理的有管理能力的優(yōu)秀人才選配到領導崗位上來，這樣我們的農(nóng)村信用社才能再邁出一個新高度。4.3 推動和深化農(nóng)村信用社改革 農(nóng)村信

22、用社的改革必須考慮現(xiàn)狀和現(xiàn)實，實事求是，認真清楚的認識到制約農(nóng)村信用社開展的因素。應繼續(xù)推動深化改革力度，加強合作社金融功能，積極拓展農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)渠道，大力開展和開發(fā)農(nóng)村信用社的中間業(yè)務，提高盈利水平和業(yè)務熟練度。通過切實的改善效勞質量和業(yè)務能力組織資金來源，盤活積欠貸款，解決財務缺口，逐步消化經(jīng)營風險。 管理體制的改革應該從本地區(qū)，本系統(tǒng)的實際情況出發(fā)，堅持實事求是，把堅持“農(nóng)信社風險的化解和問題的解決，有利于農(nóng)村信用社的開展，有利于農(nóng)村和農(nóng)村金融的開展三個根本原那么出發(fā)來判斷改革成敗的尺度。4.4 建立農(nóng)村利率定價機制，科學處理不良資產(chǎn) 制定符合農(nóng)村信貸資金供求特點的利率管

23、理政策，建立科學合理的貸款利率定價機制，增加與農(nóng)民生產(chǎn)、生活密切相關的優(yōu)惠貸款利率，同時對農(nóng)戶小額信用貸款等支農(nóng)貸款要實行優(yōu)惠利率，不但可以減輕農(nóng)民的負擔，增加農(nóng)民收益，降低農(nóng)村居民特別是偏遠落后地區(qū)農(nóng)村居民的融資本錢同時也可以為農(nóng)村信用社更好的扎根農(nóng)村，效勞農(nóng)村奠定良好的經(jīng)濟根基。 另外，不良資產(chǎn)問題處理成功與否，將嚴重影響農(nóng)村信用社改革的成與敗，因此，如何解決農(nóng)信社的不良資產(chǎn)問題是核心、是關鍵。首先，爭取政府幫助，消化歷史包袱。由于歷史和政策的原因，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行分家后，農(nóng)業(yè)銀行轉移給農(nóng)信社很多不良資產(chǎn)，政府要對這一局部不良資產(chǎn)實行剝離政策。其次，為了更好的解決不良資產(chǎn)問題，對個別農(nóng)

24、信社違法違規(guī)經(jīng)營造成的風險資產(chǎn)，要嚴格追究當事人責任，然后再由地方政府通過呆賬核銷等手段予以徹底解決。4.5 抓住機遇、拓寬業(yè)務領域，加強硬件設施1加速電子銀行業(yè)務和互聯(lián)網(wǎng)金融工程的開展，充分發(fā)揮柜臺和網(wǎng)絡的優(yōu)勢，做好電子匯兌業(yè)務，充分發(fā)揮線上線下的優(yōu)勢，努力做到農(nóng)村客戶足不出村就能辦理簡單的存取款業(yè)務。2不斷拓寬業(yè)務領域并適時開拓新業(yè)務領域，積極開展中間業(yè)務、代理業(yè)務和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務，比方代收水電費，代買火車票，飛機票，預定酒店房間等。3抓住國家大力組建農(nóng)村商業(yè)銀行和總體經(jīng)濟平穩(wěn)上升的機遇，順應市場規(guī)律，新建網(wǎng)點和翻建網(wǎng)點，創(chuàng)造和改造自身的硬件水平，并給農(nóng)民提供一個真正舒適，方便快捷的金融場所

25、。 體制的改革并不等于說我國不需要合作制農(nóng)村信用社，或制度標準的國際化農(nóng)村信用社在我國無法生存。國際經(jīng)驗說明，許多興旺國家，合作金融仍然是各國金融業(yè)中不可或缺的的重要組成局部。合作金融的必要性和存在、開展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯(lián)合的方式，互幫互助，解決一己之力解決不了的經(jīng)濟難題，農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并。為此完全有必要發(fā)育一大批真正代表農(nóng)民利益的農(nóng)村信用合作組織。對現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應根據(jù)當?shù)氐膶嶋H狀況針對性的解決。我國農(nóng)村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下自我開展自我完善的過程。參考文獻： 1 陳志廣；高級管理人員報酬的實證研究J.當代經(jīng)濟科學；2002-05：32-352 馬忠富；農(nóng)村信用合作社改革本錢及制度創(chuàng)新J.金融研究；2001-043 彭川西,羅潤年,王瓊,黃丹賓,倪添杰,邱達；對我國農(nóng)村金融問題的現(xiàn)實思考J.金融研究；2001-014 謝平；中國農(nóng)村信用合作社體制改革的爭論J.金融研究；