1、中資銀行和外資銀行的比較中資銀行和外資銀行的比較陳若陳若 I00814234 I00814234 隨著我國金融業(yè)逐步對外開放，中資銀隨著我國金融業(yè)逐步對外開放，中資銀行與外資銀行在本土的競爭將會日趨激烈。行與外資銀行在本土的競爭將會日趨激烈。中資銀行既有本土經(jīng)營的優(yōu)勢，也存在經(jīng)營中資銀行既有本土經(jīng)營的優(yōu)勢，也存在經(jīng)營管理體制上的嚴(yán)重缺陷。外資銀行的優(yōu)勢主管理體制上的嚴(yán)重缺陷。外資銀行的優(yōu)勢主要表現(xiàn)為經(jīng)營體制的靈活性和強(qiáng)大的國際化要表現(xiàn)為經(jīng)營體制的靈活性和強(qiáng)大的國際化競爭能力競爭能力。中資銀行的競爭優(yōu)勢（基本實力）中資銀行的競爭優(yōu)勢（基本實力）t本土優(yōu)勢本土優(yōu)勢t市場優(yōu)勢市場優(yōu)勢t金融實力金融實

2、力t政府支持政府支持本土優(yōu)勢本土優(yōu)勢 中資銀行立足國內(nèi)經(jīng)營，有著相同的文化中資銀行立足國內(nèi)經(jīng)營，有著相同的文化背景，了解國家有關(guān)政策、法規(guī)，只要不斷提背景，了解國家有關(guān)政策、法規(guī)，只要不斷提高服務(wù)水平，完全可以吸引客戶并繼續(xù)保持業(yè)高服務(wù)水平，完全可以吸引客戶并繼續(xù)保持業(yè)務(wù)關(guān)系。而外資銀行對我國情況的了解需要一務(wù)關(guān)系。而外資銀行對我國情況的了解需要一個過程，并且缺乏國內(nèi)的客戶基礎(chǔ)，也存在著個過程，并且缺乏國內(nèi)的客戶基礎(chǔ)，也存在著因貸款失誤可能導(dǎo)致的資金損失。例如日本北因貸款失誤可能導(dǎo)致的資金損失。例如日本北海道拓殖銀行和加拿大皇家銀行是較早進(jìn)人中海道拓殖銀行和加拿大皇家銀行是較早進(jìn)人中國市場的外

3、資銀行，由于種種原因，在國市場的外資銀行，由于種種原因，在19981998年年4 4月關(guān)閉了在中國的分行。由此可見，月關(guān)閉了在中國的分行。由此可見， 外資銀行在中國未必都能取勝。外資銀行在中國未必都能取勝。市場優(yōu)勢市場優(yōu)勢 目前，外資銀行在內(nèi)地目前，外資銀行在內(nèi)地都是都是“一市一行一市一行”，基本上，基本上沒有分支機(jī)構(gòu)及同城營業(yè)網(wǎng)沒有分支機(jī)構(gòu)及同城營業(yè)網(wǎng)點。而中資銀行有厚實的客點。而中資銀行有厚實的客戶基礎(chǔ)和龐大的經(jīng)營網(wǎng)，其戶基礎(chǔ)和龐大的經(jīng)營網(wǎng)，其中僅四大國有商業(yè)銀行就有中僅四大國有商業(yè)銀行就有13.913.9萬家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，這是萬家營業(yè)性機(jī)構(gòu)，這是外資銀行不可比擬的。外資銀行不可比擬的。 例

4、如：例如：市場優(yōu)勢市場優(yōu)勢 中國工商銀行成立于中國工商銀行成立于19841984年，是年，是中國最大的商業(yè)銀行，擁有中國最大中國最大的商業(yè)銀行，擁有中國最大的客戶群，有約的客戶群，有約1 1億個人客戶和億個人客戶和810810萬萬法人客戶，全行擁有法人客戶，全行擁有2.22.2萬多個營業(yè)萬多個營業(yè)網(wǎng)點和網(wǎng)點和4040余萬名員工。余萬名員工。 此外，中資銀行類機(jī)構(gòu)的存款約此外，中資銀行類機(jī)構(gòu)的存款約占占99.4%99.4%的市場份額，其中的市場份額，其中4 4家國有獨(dú)家國有獨(dú)資商業(yè)銀行總存款占有資商業(yè)銀行總存款占有82.3%82.3%的市場的市場份額，外資銀行僅占有份額，外資銀行僅占有0.6%0

5、.6%的市場份的市場份額，并且外資銀行的總資產(chǎn)只占跨國額，并且外資銀行的總資產(chǎn)只占跨國內(nèi)地金融資產(chǎn)的內(nèi)地金融資產(chǎn)的2%2%。金融實力金融實力 英國銀行家雜志指出，中國建設(shè)銀行英國銀行家雜志指出，中國建設(shè)銀行20052005年年1010月在香港成功上市后，籌得月在香港成功上市后，籌得9292億美元，使其以億美元，使其以356356億美元一級資本躍居亞洲銀行榜首，在全球億美元一級資本躍居亞洲銀行榜首，在全球10001000家大家大銀行中的排名也由去年的第銀行中的排名也由去年的第2525位上升為第位上升為第1111位。中國位。中國銀行銀行20052005年度居亞洲銀行之首。通過今年年度居亞洲銀行之首

6、。通過今年6 6月份香港月份香港首次公開上市，籌得首次公開上市，籌得9797億美元，成為過去六年來世界億美元，成為過去六年來世界上最大的一起上市交易，這足以上最大的一起上市交易，這足以 使該行恢復(fù)第一名。另外，使該行恢復(fù)第一名。另外， 該行該行7 7月份已在境內(nèi)成功上市，月份已在境內(nèi)成功上市， 又籌集了一部分資金。又籌集了一部分資金。政府支持政府支持 在一段時期內(nèi)，政府仍會采取一在一段時期內(nèi)，政府仍會采取一定的措施支持和保護(hù)中資銀行，尤其定的措施支持和保護(hù)中資銀行，尤其是占行業(yè)主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀是占行業(yè)主導(dǎo)地位的四大國有商業(yè)銀行。國有銀行還有國家信譽(yù)的支持和行。國有銀行還有國家信譽(yù)的支持

7、和保障，憑借這一優(yōu)勢，中資銀行的業(yè)保障，憑借這一優(yōu)勢，中資銀行的業(yè)務(wù)尤其是本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營要比外資銀行務(wù)尤其是本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營要比外資銀行廣泛得多，可經(jīng)營許多外資銀行不可廣泛得多，可經(jīng)營許多外資銀行不可能經(jīng)營的業(yè)務(wù)，如行政事業(yè)單位、國能經(jīng)營的業(yè)務(wù)，如行政事業(yè)單位、國防單位的金融業(yè)務(wù)等。客戶對國家信防單位的金融業(yè)務(wù)等。客戶對國家信用擔(dān)保的銀行有安全感，有利于中資用擔(dān)保的銀行有安全感，有利于中資銀行增強(qiáng)存款吸收能力，并帶動其他銀行增強(qiáng)存款吸收能力，并帶動其他業(yè)務(wù)的發(fā)展。業(yè)務(wù)的發(fā)展。中資銀行的劣勢中資銀行的劣勢t業(yè)務(wù)發(fā)展水平低業(yè)務(wù)發(fā)展水平低, 品種單一品種單一t缺乏有效的風(fēng)險防范手段和工具缺乏有效的風(fēng)險防范

8、手段和工具t國際金融業(yè)務(wù)開拓不夠國際金融業(yè)務(wù)開拓不夠t中間業(yè)務(wù)品種少中間業(yè)務(wù)品種少, 業(yè)務(wù)范圍狹窄業(yè)務(wù)范圍狹窄業(yè)務(wù)發(fā)展水平低業(yè)務(wù)發(fā)展水平低, , 品種單一品種單一 在存款上在存款上, , 由于利率管制由于利率管制等多種原因等多種原因, , 我國國有商業(yè)我國國有商業(yè)銀行的存款品種與成立時并銀行的存款品種與成立時并無多大的變化無多大的變化, , 還是按期限還是按期限劃分的各種傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。劃分的各種傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)。在貸款上在貸款上, , 我國銀行傳統(tǒng)的我國銀行傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)仍占較大比重貸款業(yè)務(wù)仍占較大比重, , 而而個人住房抵押貸款個人住房抵押貸款, , 汽車消汽車消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)也是近年才剛費(fèi)貸款等

9、業(yè)務(wù)也是近年才剛剛興起剛興起, , 份額很小。而外資份額很小。而外資銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化, , 已由已由專業(yè)化趨向多元化專業(yè)化趨向多元化, , 全能化全能化, , 從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營。從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向綜合經(jīng)營。缺乏有效的風(fēng)險防范手段和工具缺乏有效的風(fēng)險防范手段和工具 國際金融領(lǐng)域動蕩不安國際金融領(lǐng)域動蕩不安, , 匯率和利率波動頻繁匯率和利率波動頻繁, , 給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大風(fēng)險。西方銀行相應(yīng)推出了一系給金融機(jī)構(gòu)帶來巨大風(fēng)險。西方銀行相應(yīng)推出了一系列防避利率和匯率風(fēng)險的金融交易工具和金融產(chǎn)品，列防避利率和匯率風(fēng)險的金融交易工具和金融產(chǎn)品，如金融資產(chǎn)證券化。而我國商業(yè)銀行的金融

10、資產(chǎn)證券如金融資產(chǎn)證券化。而我國商業(yè)銀行的金融資產(chǎn)證券化還處在研究的階段。另外化還處在研究的階段。另外, , 目前我國商業(yè)銀行對風(fēng)目前我國商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制實行的是分支險的控制實行的是分支 行風(fēng)險統(tǒng)一控制行風(fēng)險統(tǒng)一控制, , 基層基層 行的風(fēng)險控制積極性不行的風(fēng)險控制積極性不 大大, , 導(dǎo)致案件頻發(fā)導(dǎo)致案件頻發(fā), , 不不 良資產(chǎn)多。良資產(chǎn)多。國際金融業(yè)務(wù)開拓不夠國際金融業(yè)務(wù)開拓不夠 隨著金融全球化的隨著金融全球化的 發(fā)展發(fā)展, , 國際銀行海外資國際銀行海外資 產(chǎn)已迅速擴(kuò)展。到產(chǎn)已迅速擴(kuò)展。到19931993 年底年底, , 全球銀行中海外全球銀行中海外 資產(chǎn)占總資產(chǎn)資產(chǎn)占總資產(chǎn)50%5

11、0%以上以上 的銀行有的銀行有9 9 家家, , 最高的最高的 渣打銀行有渣打銀行有70%70%以上的以上的 海外資產(chǎn)在海外海外資產(chǎn)在海外, , 隨著隨著 世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化步伐的加快世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易一體化步伐的加快, , 跨國銀行的國際跨國銀行的國際化趨勢將進(jìn)一步加快。我國商業(yè)銀行從資產(chǎn)規(guī)模上化趨勢將進(jìn)一步加快。我國商業(yè)銀行從資產(chǎn)規(guī)模上來看來看, , 在在1999 1999 年已有年已有9 9家進(jìn)入世界家進(jìn)入世界1000 1000 家大銀行之家大銀行之列。但與其龐大的資產(chǎn)規(guī)模相比列。但與其龐大的資產(chǎn)規(guī)模相比, , 外匯業(yè)務(wù)規(guī)模則外匯業(yè)務(wù)規(guī)模則過小過小, , 而且主要集中于國內(nèi)市場。而且主要集中于

12、國內(nèi)市場。中間業(yè)務(wù)品種少中間業(yè)務(wù)品種少, , 業(yè)務(wù)范圍狹窄業(yè)務(wù)范圍狹窄 中間業(yè)務(wù)本來是品種紛繁多樣中間業(yè)務(wù)本來是品種紛繁多樣, , 范圍十分廣泛的種范圍十分廣泛的種類類, , 而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)品種單調(diào)而我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)卻呈現(xiàn)品種單調(diào), , 范圍范圍狹窄的特征狹窄的特征, , 且主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)品種方且主要集中在收付結(jié)算和代理業(yè)務(wù)品種方面。相反面。相反, , 西方商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)上千種之西方商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)已達(dá)上千種之多多, , 涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融涵蓋代理、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融 衍生等眾多領(lǐng)域。國內(nèi)商衍生等眾多領(lǐng)域。國內(nèi)

13、商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益, , 一一 般占總收益的般占總收益的2%2%至至8%, 8%, 最最 多不超過多不超過10%; 10%; 而西方商業(yè)而西方商業(yè) 銀行普遍占到銀行普遍占到30%30%至至70%70%。外資銀行的競爭優(yōu)勢外資銀行的競爭優(yōu)勢t規(guī)模優(yōu)勢規(guī)模優(yōu)勢t業(yè)務(wù)優(yōu)勢業(yè)務(wù)優(yōu)勢t管理優(yōu)勢管理優(yōu)勢t監(jiān)管優(yōu)勢監(jiān)管優(yōu)勢規(guī)模優(yōu)勢規(guī)模優(yōu)勢 我國對于在華開設(shè)分行的我國對于在華開設(shè)分行的 外資銀行，要求其一年前外資銀行，要求其一年前 的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到200200億美元，對于港澳地億美元，對于港澳地 區(qū)的外資銀行要求有區(qū)的外資銀行要求有100100億美元的資產(chǎn)。億美元的資產(chǎn)。 因

14、此，凡在中國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)的外資因此，凡在中國設(shè)立營業(yè)性機(jī)構(gòu)的外資 銀行通常都是世界著名銀行，具有雄厚的資金實力，銀行通常都是世界著名銀行，具有雄厚的資金實力，如匯豐銀行、花旗銀行等。其中，美國花旗集團(tuán)的資如匯豐銀行、花旗銀行等。其中，美國花旗集團(tuán)的資產(chǎn)就達(dá)產(chǎn)就達(dá)70007000億美元，相當(dāng)于中國四大國有商業(yè)銀行的億美元，相當(dāng)于中國四大國有商業(yè)銀行的資產(chǎn)總和。這些大規(guī)模的跨國銀行在國際金融市場上資產(chǎn)總和。這些大規(guī)模的跨國銀行在國際金融市場上的籌資能力很強(qiáng)，籌資成本較低，這是中資銀行難以的籌資能力很強(qiáng)，籌資成本較低，這是中資銀行難以匹敵的。匹敵的。業(yè)務(wù)優(yōu)勢業(yè)務(wù)優(yōu)勢 外資銀行技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、信息網(wǎng)絡(luò)

15、健全、創(chuàng)新能力外資銀行技術(shù)設(shè)備先進(jìn)、信息網(wǎng)絡(luò)健全、創(chuàng)新能力強(qiáng)。在金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面顯現(xiàn)出了全球化、自動強(qiáng)。在金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面顯現(xiàn)出了全球化、自動化、電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢，并且在技術(shù)手段創(chuàng)新化、電子化、標(biāo)準(zhǔn)化的趨勢，并且在技術(shù)手段創(chuàng)新和衍生金融產(chǎn)品等方面始終處于領(lǐng)先地位。因此，和衍生金融產(chǎn)品等方面始終處于領(lǐng)先地位。因此，他們能在我國經(jīng)營部分中資銀行尚未開展的新金融他們能在我國經(jīng)營部分中資銀行尚未開展的新金融業(yè)務(wù)，如金融租賃、投資組合、商業(yè)代理、保險中業(yè)務(wù)，如金融租賃、投資組合、商業(yè)代理、保險中 介及消費(fèi)信貸和金融衍生工介及消費(fèi)信貸和金融衍生工 具等，外資銀行憑借其操作具等，外資銀行憑借其操作

16、規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢及與規(guī)范、管理先進(jìn)的優(yōu)勢及與 跨國公司的長期合作關(guān)系，跨國公司的長期合作關(guān)系， 爭奪風(fēng)險小、成本低、利潤爭奪風(fēng)險小、成本低、利潤 高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)。管理優(yōu)勢管理優(yōu)勢 外資銀行經(jīng)營管理機(jī)制靈活、培訓(xùn)條件良好、工外資銀行經(jīng)營管理機(jī)制靈活、培訓(xùn)條件良好、工作環(huán)境優(yōu)越、工資待遇優(yōu)厚，對我國銀行業(yè)的各類優(yōu)作環(huán)境優(yōu)越、工資待遇優(yōu)厚，對我國銀行業(yè)的各類優(yōu)秀人才具有較強(qiáng)的吸引力。其結(jié)果將會使我國銀行業(yè)秀人才具有較強(qiáng)的吸引力。其結(jié)果將會使我國銀行業(yè)新一輪優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干及一批優(yōu)質(zhì)客戶流失。以新一輪優(yōu)秀業(yè)務(wù)骨干及一批優(yōu)質(zhì)客戶流失。以19991999年年為例，外資銀行人

17、均為例，外資銀行人均 年薪年薪14.514.5萬元，而四萬元，而四 大國有銀行人均工資大國有銀行人均工資 及相關(guān)費(fèi)用僅及相關(guān)費(fèi)用僅2.42.4萬萬 元，導(dǎo)致在外資銀行元，導(dǎo)致在外資銀行 高級管理人員中中國高級管理人員中中國 公民有公民有169169人，其中人，其中 原中國各銀行的職原中國各銀行的職 員就有員就有3232人。人。監(jiān)管優(yōu)勢監(jiān)管優(yōu)勢 外資銀行在銀行監(jiān)管外資銀行在銀行監(jiān)管的法律法規(guī)、監(jiān)管方式手的法律法規(guī)、監(jiān)管方式手段、信息披露、組織體系段、信息披露、組織體系、市場約束以及人員素質(zhì)、市場約束以及人員素質(zhì)等方面均處于良好狀況。等方面均處于良好狀況。我國銀行業(yè)監(jiān)管仍主要停我國銀行業(yè)監(jiān)管仍主要

18、停留在文件監(jiān)管的單一行政留在文件監(jiān)管的單一行政方式上。方式上。外資銀行的劣勢外資銀行的劣勢t業(yè)務(wù)范圍上的限制業(yè)務(wù)范圍上的限制t設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制t產(chǎn)品、產(chǎn)品、 技術(shù)本土化的問題技術(shù)本土化的問題t市場擴(kuò)張的困難市場擴(kuò)張的困難業(yè)務(wù)范圍上的限制業(yè)務(wù)范圍上的限制 外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)受到極大外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)受到極大限制限制, , 只有部分銀行能從事有限的人民只有部分銀行能從事有限的人民幣業(yè)務(wù)幣業(yè)務(wù), , 而且外資銀行沒有足夠的人民而且外資銀行沒有足夠的人民幣存款資源幣存款資源, , 難以滿足外資企業(yè)對人民難以滿足外資企業(yè)對人民幣貸款日益增長的需求幣貸款日益增長的需求, , 只

19、能眼睜睜地只能眼睜睜地看著中資銀行搶得外資企業(yè)的人民幣貸看著中資銀行搶得外資企業(yè)的人民幣貸款市場份額?？钍袌龇蓊~。 例如：在滬外資銀行目前經(jīng)營人民幣業(yè)例如：在滬外資銀行目前經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)的資金來源主要是同業(yè)拆借市場務(wù)的資金來源主要是同業(yè)拆借市場, , 2001 2001 年末年末, , 上海中資銀行給外資銀行上海中資銀行給外資銀行的人民幣同業(yè)借款余額達(dá)到了的人民幣同業(yè)借款余額達(dá)到了214. 7 214. 7 億元。這就導(dǎo)致外資銀行本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營億元。這就導(dǎo)致外資銀行本幣業(yè)務(wù)經(jīng)營的成本極高的成本極高, , 利潤率極低。因此在短期利潤率極低。因此在短期中資銀行直接面臨競爭的領(lǐng)域有限。中資銀行直接面臨

20、競爭的領(lǐng)域有限。設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制 在中國正式加入在中國正式加入WTO WTO 后后, , 已允許外資已允許外資金融機(jī)構(gòu)在已經(jīng)開放金融機(jī)構(gòu)在已經(jīng)開放的城市中選擇開業(yè)地的城市中選擇開業(yè)地點。但是點。但是, , 如果再想如果再想到其他城市開設(shè)分支到其他城市開設(shè)分支機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu), , 還有其它的規(guī)還有其它的規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)。定和標(biāo)準(zhǔn)。產(chǎn)品、技術(shù)本土化的問題產(chǎn)品、技術(shù)本土化的問題 由于金融產(chǎn)品是一種社會產(chǎn)品由于金融產(chǎn)品是一種社會產(chǎn)品, , 并非簡單的技術(shù)并非簡單的技術(shù)產(chǎn)品產(chǎn)品, , 它的生存必須依賴于一定的社會土壤它的生存必須依賴于一定的社會土壤, , 必須適必須適應(yīng)于這種土壤本身特有的文化、法律、資本市場等環(huán)應(yīng)于這種土壤本身特有的文化、法律、資本市場等環(huán)境。外資機(jī)構(gòu)對中國市場需要一個了解的過程境。外資機(jī)構(gòu)對中國市場需要一個了解的過程, , 外資外資的資本運(yùn)作經(jīng)驗還要適應(yīng)中國資本市場的資本運(yùn)作經(jīng)驗還要適應(yīng)中國資本市場, , 同時同時, , 由于由于國際經(jīng)濟(jì)政治等因素的影響國際經(jīng)濟(jì)政治等因素的影響, , 外資還要比國內(nèi)公司承外資還要比國內(nèi)公司承擔(dān)更多的風(fēng)險。而且擔(dān)更多的風(fēng)險。而且, , 外資銀行在產(chǎn)品條款設(shè)計審批外資銀行在產(chǎn)品條款設(shè)計審批權(quán)上也沒有優(yōu)勢權(quán)上也沒有