1、規(guī)范預(yù)付式消費的提案規(guī)范預(yù)付式消費的提案江蘇省橫林高級中學(xué)江蘇省橫林高級中學(xué)一、提案提出背景：一、提案提出背景： 1 1 隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了多種新型消費付費方式。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，出現(xiàn)了多種新型消費付費方式。 2 2 預(yù)付式消費預(yù)付式消費：指消費者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營者預(yù)先交：指消費者為了特定的商品或服務(wù)向經(jīng)營者預(yù)先交付一定的費用，從經(jīng)營者處獲取會員卡付一定的費用，從經(jīng)營者處獲取會員卡( (內(nèi)部成員卡內(nèi)部成員卡) )，并依會員，并依會員( (內(nèi)部成員內(nèi)部成員) )資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費方資格按次或按期享受商品或服務(wù)的一種新型消費方式。式。 3

2、 3 預(yù)付式消費能在經(jīng)營者與消費者之間創(chuàng)造雙贏，但也存在較多預(yù)付式消費能在經(jīng)營者與消費者之間創(chuàng)造雙贏，但也存在較多的問題。的問題。預(yù)付費卡的各種陷阱預(yù)付費卡的各種陷阱 你遇過沒你遇過沒二、預(yù)付式消費存在的主要問題及原因二、預(yù)付式消費存在的主要問題及原因 ( (一）存在問題：一）存在問題： 1 1 辦理辦理預(yù)付費式消費卡時制定一些預(yù)付費式消費卡時制定一些“霸王霸王”條款條款。 2 2 商家商家服務(wù)打折，承諾不兌現(xiàn)服務(wù)打折，承諾不兌現(xiàn)。 3 3 經(jīng)營者經(jīng)營者肆意泄露消費者的隱私肆意泄露消費者的隱私。 4 4 買買卡容易退卡難卡容易退卡難。 5 5 經(jīng)營者經(jīng)營者規(guī)定預(yù)付款資金的有效期限規(guī)定預(yù)付款資金

3、的有效期限。 6 6 消費者消費者維權(quán)難。維權(quán)難。 過期作廢太過期作廢太霸道霸道 旅行社以預(yù)付費旅游卡過期為由，將卡內(nèi)金額清除，預(yù)付費旅游卡無法再用。這讓旅行社以預(yù)付費旅游卡過期為由，將卡內(nèi)金額清除，預(yù)付費旅游卡無法再用。這讓陜西省西安市的趙女士十分不解：還沒有消費，商家怎么就能把卡作廢陜西省西安市的趙女士十分不解：還沒有消費，商家怎么就能把卡作廢? ? 消費者趙女士有兩張旅游卡，上面標(biāo)注著消費者趙女士有兩張旅游卡，上面標(biāo)注著“陜西中國旅行社有限責(zé)任公司陜西中國旅行社有限責(zé)任公司”“”“招商招商銀行銀行”等字樣，每張金額為等字樣，每張金額為10001000元。在旅游卡的背面標(biāo)注著本卡可用于預(yù)定

4、酒店、機票元。在旅游卡的背面標(biāo)注著本卡可用于預(yù)定酒店、機票以及旅游費用，不記名、不掛失，有效期截至以及旅游費用，不記名、不掛失，有效期截至20152015年年7 7月月3131日日。20152015年年7 7月下旬，趙女士月下旬，趙女士聯(lián)系旅行社，想咨詢該卡是否可延期使用，但對方電話一直占線。直到聯(lián)系旅行社，想咨詢該卡是否可延期使用，但對方電話一直占線。直到8 8月月1 1日，趙女士日，趙女士才與旅行社取得聯(lián)系，對方稱過期的卡已無法使用，卡內(nèi)余額也無法退回。才與旅行社取得聯(lián)系，對方稱過期的卡已無法使用，卡內(nèi)余額也無法退回。 對于旅行社的說法，趙女士無法接受。她認(rèn)為，自己作為持卡人，卡內(nèi)余額應(yīng)該

5、屬對于旅行社的說法，趙女士無法接受。她認(rèn)為，自己作為持卡人，卡內(nèi)余額應(yīng)該屬于自己于自己; ;自己并沒有消費，旅行社無權(quán)將屬于自己的余額私自扣除。而且，自己還辦理自己并沒有消費，旅行社無權(quán)將屬于自己的余額私自扣除。而且，自己還辦理了超市購物卡、加油卡等預(yù)付費卡，這些卡都可以在到期日后辦理延期，繼續(xù)使用。了超市購物卡、加油卡等預(yù)付費卡，這些卡都可以在到期日后辦理延期，繼續(xù)使用。 陜西中國旅行社有限責(zé)任公司蓮湖分公司工作人員楊女士表示，公司與招商銀行雙陜西中國旅行社有限責(zé)任公司蓮湖分公司工作人員楊女士表示，公司與招商銀行雙方簽有協(xié)議，規(guī)定過期后就不能繼續(xù)使用，銀行方面將這些卡發(fā)放給哪些人，公司并不方

6、簽有協(xié)議，規(guī)定過期后就不能繼續(xù)使用，銀行方面將這些卡發(fā)放給哪些人，公司并不知情，也不知道持卡人的聯(lián)系方式，無從通知持卡人。只要在有效期內(nèi)，有消費者持卡知情，也不知道持卡人的聯(lián)系方式，無從通知持卡人。只要在有效期內(nèi)，有消費者持卡前來，公司都會為其提供服務(wù)。但若旅游卡過了有效期，便失效了。前來，公司都會為其提供服務(wù)。但若旅游卡過了有效期，便失效了。 商家服務(wù)打折，承諾不兌現(xiàn)商家服務(wù)打折，承諾不兌現(xiàn) 洪先生洪先生在馬群某理發(fā)店辦理了一張理發(fā)卡，約定在馬群某理發(fā)店辦理了一張理發(fā)卡，約定100100元理元理1010次發(fā)，當(dāng)次發(fā)，當(dāng)時他就理了一次，費用是時他就理了一次，費用是1010元。今年元。今年5 5

7、月初的一天，洪先生又去這家理發(fā)月初的一天，洪先生又去這家理發(fā)店，但是，店員告訴他漲價了，剪一次需要店，但是，店員告訴他漲價了，剪一次需要2020元，得劃兩次卡。洪先生不元，得劃兩次卡。洪先生不認(rèn)可理發(fā)店的做法，與店員爭吵起來。該店認(rèn)為價格上漲是理發(fā)行業(yè)的慣認(rèn)可理發(fā)店的做法，與店員爭吵起來。該店認(rèn)為價格上漲是理發(fā)行業(yè)的慣例，并非是自己獨家行為。見事情不能解決，洪先生只好向堯化消協(xié)投訴，例，并非是自己獨家行為。見事情不能解決，洪先生只好向堯化消協(xié)投訴，要求退還卡內(nèi)余額。要求退還卡內(nèi)余額。 堯堯化消協(xié)在調(diào)解過程中指出：理發(fā)店在消費者辦理理發(fā)卡時，已將每化消協(xié)在調(diào)解過程中指出：理發(fā)店在消費者辦理理發(fā)卡

8、時，已將每次理發(fā)的價格予以口頭約定，在合同履行過程中擅自變更內(nèi)容是違反約定次理發(fā)的價格予以口頭約定，在合同履行過程中擅自變更內(nèi)容是違反約定的違法行為。經(jīng)調(diào)解，理發(fā)店退還了消費者卡內(nèi)的余額。的違法行為。經(jīng)調(diào)解，理發(fā)店退還了消費者卡內(nèi)的余額。 “營行營行”倒閉倒閉 水果老板被傳卷款潛逃水果老板被傳卷款潛逃 20152015年年1010月，上海消費者謝小姐花月，上海消費者謝小姐花20002000元在號稱元在號稱“全國高端全國高端水果連鎖店水果連鎖店”的的“水果營行水果營行”迎春路店辦了卡?？傻搅巳ツ暧郝返贽k了卡。可到了去年1212月月1515日，日，“水果營行水果營行”迎春路店突然關(guān)門停業(yè)。與此同

9、時，謝迎春路店突然關(guān)門停業(yè)。與此同時，謝小姐驚訝地發(fā)現(xiàn)，小姐驚訝地發(fā)現(xiàn)，“水果營行水果營行”在全國的連鎖店幾乎在一夜之在全國的連鎖店幾乎在一夜之間關(guān)門，深圳總部老板被傳卷款潛逃。間關(guān)門，深圳總部老板被傳卷款潛逃。 買卡容易退卡買卡容易退卡難難 喜歡喜歡健身的張女士于去年健身的張女士于去年1010月份，在馬群街道一家健身館花了月份，在馬群街道一家健身館花了12001200元元辦了一張健身卡，只要一有空她都會去健身。本來用得好好的，但是前不辦了一張健身卡，只要一有空她都會去健身。本來用得好好的，但是前不久，張女士所在的公司要她去外地工作兩年。因為工作調(diào)動的原因，張女久，張女士所在的公司要她去外地工

10、作兩年。因為工作調(diào)動的原因，張女士不能去該健身館健身了，等她回來時健身卡也早過期了。士不能去該健身館健身了，等她回來時健身卡也早過期了。 因此因此，張女士便向該館提出退還卡內(nèi)的余額的要求，但卻被告知：，張女士便向該館提出退還卡內(nèi)的余額的要求，但卻被告知：“本本卡一經(jīng)售出，不能退卡卡一經(jīng)售出，不能退卡”，也就是說卡內(nèi)的余額不予退還了。同時，該館，也就是說卡內(nèi)的余額不予退還了。同時，該館的負(fù)責(zé)人認(rèn)為張女士是自身原因，他們商家沒有任何問題，所以無論如何的負(fù)責(zé)人認(rèn)為張女士是自身原因，他們商家沒有任何問題，所以無論如何也不會退還卡里的余額。張女士多次與該館協(xié)商都毫無結(jié)果。也不會退還卡里的余額。張女士多次

11、與該館協(xié)商都毫無結(jié)果。 消費者維權(quán)難消費者維權(quán)難 無無救濟則無權(quán)利，在我國許多法律中都規(guī)定了救濟的途徑、方式與程序。救濟則無權(quán)利，在我國許多法律中都規(guī)定了救濟的途徑、方式與程序。但在預(yù)付費消費中，消費者如何維權(quán)于法無據(jù)。如經(jīng)營者在騙取錢財后就但在預(yù)付費消費中，消費者如何維權(quán)于法無據(jù)。如經(jīng)營者在騙取錢財后就蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案蒸發(fā)了，侵權(quán)者跑了，未有明確的被告何以立案? ?即使能夠訴訟，還有一個即使能夠訴訟，還有一個很客觀的問題在于，面對如此龐大的消費者群，而我國司法資源卻有限的很客觀的問題在于，面對如此龐大的消費者群，而我國司法資源卻有限的情況下，消費者權(quán)益糾紛案例全交由

12、法院處理不僅消耗了司法的有限資源，情況下，消費者權(quán)益糾紛案例全交由法院處理不僅消耗了司法的有限資源，而且增加了消費者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費者是否選擇而且增加了消費者解決權(quán)益糾紛案件的成本，而這又成為消費者是否選擇訴訟救濟的困擾。訴訟救濟的困擾。 （二）原因（二）原因 1 1 我國我國關(guān)于預(yù)付式消費的法律體系尚不關(guān)于預(yù)付式消費的法律體系尚不完善完善。 2 2 社會征信體系不完善。社會征信體系不完善。 3 3 消費者消費者維權(quán)維權(quán)意識薄弱，維權(quán)意識薄弱，維權(quán)成本高成本高。 4 4 行政行政監(jiān)管乏力監(jiān)管乏力, ,維權(quán)處于被動維權(quán)處于被動地位地位。 消費者權(quán)益保護法消費者權(quán)益保護法第五

13、十三條：第五十三條： 經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提經(jīng)營者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照約定提供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退供。未按照約定提供的，應(yīng)當(dāng)按照消費者的要求履行約定或者退回預(yù)付款回預(yù)付款; ;并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費者必須支付的合理費用。用。 關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見： 為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商為防止發(fā)卡人無償占有卡內(nèi)殘值，方便持卡人使用，記名商業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于業(yè)預(yù)付卡不設(shè)有效期，不記

14、名商業(yè)預(yù)付卡有效期不得少于3 3年。年。對于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配對于超過有效期尚有資金余額的，發(fā)卡人應(yīng)提供激活、換卡等配套服務(wù)。套服務(wù)。涉及預(yù)付式消費的法規(guī)及法條：涉及預(yù)付式消費的法規(guī)及法條： 1 20101 2010年年6 6月月2121日，中國人民銀行頒布了日，中國人民銀行頒布了非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法法，對，對“支付寶支付寶”這類開放式的預(yù)付費式消費模式實施監(jiān)管。但這一規(guī)這類開放式的預(yù)付費式消費模式實施監(jiān)管。但這一規(guī)定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等商戶發(fā)行的單項消費卡納入管定并未將百貨零售、美容美發(fā)、休閑健身等商戶發(fā)行的單項

15、消費卡納入管理。理。這使得消費者維權(quán)變得困難重重這使得消費者維權(quán)變得困難重重。 2 2一些地方性的規(guī)范性文件對預(yù)付費式消費進行了規(guī)制。如一些地方性的規(guī)范性文件對預(yù)付費式消費進行了規(guī)制。如20082008年年1010月月2727日，日，廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布的廈門市貿(mào)易發(fā)展局、工商行政管理局等部門聯(lián)合發(fā)布的關(guān)于加強零售業(yè)關(guān)于加強零售業(yè)購物券購物券( (卡卡) )管理的通知管理的通知; ;上海市推出的上海市推出的上海市美容美發(fā)預(yù)付費消費卡發(fā)上海市美容美發(fā)預(yù)付費消費卡發(fā)售企業(yè)自律公約售企業(yè)自律公約及及售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則售卡保證金交納、使用、管理細(xì)則等。這些規(guī)定等。

16、這些規(guī)定對預(yù)付費式消費的法律規(guī)制進行了有益的探索，但是對預(yù)付費式消費的法律規(guī)制進行了有益的探索，但是由于適用范圍和領(lǐng)域由于適用范圍和領(lǐng)域單一，并且缺乏強制性，很難起到作用。單一，并且缺乏強制性，很難起到作用。法律法規(guī)單薄乏力法律法規(guī)單薄乏力三、對策與建議三、對策與建議 （一）（一） 健全法律法規(guī)體系，做到有法可依。健全法律法規(guī)體系，做到有法可依。 1 1 健全信息公開制度。健全信息公開制度。 2 2 建立第三方信用機構(gòu)介入機制。建立第三方信用機構(gòu)介入機制。 3 3 借鑒發(fā)達國家的擔(dān)保原則。借鑒發(fā)達國家的擔(dān)保原則。 第三第三方監(jiān)管方監(jiān)管是指經(jīng)營者在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負(fù)責(zé)是指經(jīng)營者

17、在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負(fù)責(zé)監(jiān)管，專戶資金只用于消費款項的結(jié)算以及經(jīng)營者無法履約時的償還。具監(jiān)管，專戶資金只用于消費款項的結(jié)算以及經(jīng)營者無法履約時的償還。具體做法是，消費者從經(jīng)營者處購卡之后，經(jīng)營者將售卡資金存入托管銀行體做法是，消費者從經(jīng)營者處購卡之后，經(jīng)營者將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機構(gòu)確認(rèn)資金到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的的指定托管賬戶。第三方機構(gòu)確認(rèn)資金到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的購物卡方可使用。持卡人消費時，刷卡數(shù)據(jù)實時傳送到銀行，相應(yīng)款項在購物卡方可使用。持卡人消費時，刷卡數(shù)據(jù)實時傳送到銀行，相應(yīng)款項在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營者任意提取

18、預(yù)付款，消費者在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營者任意提取預(yù)付款，消費者在特殊情況下也可隨時退卡，取回他們自己的資金。特殊情況下也可隨時退卡，取回他們自己的資金。 保證金擔(dān)保保證金擔(dān)保是指經(jīng)營預(yù)付費式消費的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照經(jīng)營性質(zhì)、是指經(jīng)營預(yù)付費式消費的企業(yè)應(yīng)當(dāng)由監(jiān)管部門依照經(jīng)營性質(zhì)、種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對符合種類、行業(yè)和規(guī)模的不同，確定經(jīng)營者應(yīng)繳納保證金的最低數(shù)額，對符合準(zhǔn)入條件的經(jīng)營者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對收取的保準(zhǔn)入條件的經(jīng)營者一次性收取保證金，以后可根據(jù)情況追加。對收取的保證金由監(jiān)管部門在商業(yè)銀行開立專門賬戶存儲，監(jiān)管

19、部門可從存款利息中證金由監(jiān)管部門在商業(yè)銀行開立專門賬戶存儲，監(jiān)管部門可從存款利息中提取最低限度的管理費，一旦發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等情況，可用保提取最低限度的管理費，一旦發(fā)生企業(yè)破產(chǎn)、關(guān)閉、解散等情況，可用保證金和利息對持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。因此我證金和利息對持卡人先行償付，保證金不足的，以托管資金償付。因此我國可考慮采用信托模式，即將預(yù)付費式消費的銷售收入歸入信托財產(chǎn)，并國可考慮采用信托模式，即將預(yù)付費式消費的銷售收入歸入信托財產(chǎn)，并將部分資金交給商業(yè)銀行掌管，適當(dāng)限制企業(yè)對預(yù)收款項的處分行為，避將部分資金交給商業(yè)銀行掌管，適當(dāng)限制企業(yè)對預(yù)收款項的處分行為，避免企業(yè)

20、濫用銷售收入。免企業(yè)濫用銷售收入。 （二）加強宣傳教育，增強商家誠信意識。（二）加強宣傳教育，增強商家誠信意識。 1 1 開展對商家的誠信經(jīng)營教育。開展對商家的誠信經(jīng)營教育。 2 2 完善誠信缺失退出機制，增加經(jīng)營戶違法經(jīng)營成本。完善誠信缺失退出機制，增加經(jīng)營戶違法經(jīng)營成本。 3 3 充分發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。充分發(fā)揮輿論監(jiān)督作用。 預(yù)付預(yù)付費式消費以消費者對商家授信為基礎(chǔ)費式消費以消費者對商家授信為基礎(chǔ)，那么凡是開展這一業(yè)務(wù)的，那么凡是開展這一業(yè)務(wù)的商家，商業(yè)信用就十分重要。換言之，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才商家，商業(yè)信用就十分重要。換言之，只有具備較高商業(yè)信用的商家，才有資格開展這種業(yè)務(wù)。

21、日常消費活動中，由于缺乏規(guī)范，對商家信用的把有資格開展這種業(yè)務(wù)。日常消費活動中，由于缺乏規(guī)范，對商家信用的把握，僅能憑消費者建立在消費經(jīng)驗基礎(chǔ)上的判斷，而這是根本不夠的，更握，僅能憑消費者建立在消費經(jīng)驗基礎(chǔ)上的判斷，而這是根本不夠的，更需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、有資質(zhì)的信用評估機構(gòu)為消費者提供判斷需要政府監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、有資質(zhì)的信用評估機構(gòu)為消費者提供判斷依據(jù)。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對預(yù)付費式消費的監(jiān)管，采取了經(jīng)依據(jù)。北京市昌平區(qū)工商行政管理局針對預(yù)付費式消費的監(jiān)管，采取了經(jīng)營主體登記備案制度、建立轄區(qū)預(yù)付費式消費經(jīng)營主體風(fēng)險評估機制等措營主體登記備案制度、建立轄區(qū)預(yù)付費式消費經(jīng)營主體風(fēng)險評估機制等措施，起到了良好的作用，值得推廣并以法律的形式加以確認(rèn)。施，起到了良好的作用，值得推廣并以法律的形式加以確認(rèn)。 （三）轉(zhuǎn)變政府職能，加強市場監(jiān)管（三）轉(zhuǎn)變政府職能，加強市場監(jiān)管 1 1 設(shè)定發(fā)卡主體的責(zé)任條件，降低消費者的預(yù)付風(fēng)險。設(shè)定發(fā)卡主體的責(zé)任條件，降低消費者的預(yù)付風(fēng)險。 2 2 健全監(jiān)管體制，規(guī)范市場秩序。健全監(jiān)管體制，規(guī)范市場秩序。 3 3 建立地位繼承制度，建立地位繼承制度，保留保留營業(yè)轉(zhuǎn)讓中的消費者權(quán)利。營業(yè)轉(zhuǎn)讓中的消費者權(quán)利。 嚴(yán)嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)把市場準(zhǔn)入關(guān), ,對于一些要發(fā)售預(yù)付式消