1、網(wǎng)絡(luò)金融學(xué)復(fù)習(xí)思考題 第一章1. 什么是網(wǎng)絡(luò)金融？有什么特點？概念： 網(wǎng)絡(luò)金融，又稱電子金融，是計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和金融的有機(jī)結(jié)合，是以計算機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)為支撐的各項金融活動、制度和行為的總稱，包括電子貨幣、電子支付、網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)證券以及網(wǎng)絡(luò)金融安全、管理和政策等內(nèi)容。特點：1) 網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化：2) 高效性與經(jīng)濟(jì)性：3) 透明化和非中介性：4) 具規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益：邊際成本遞減，邊際效益遞增。需求方規(guī)模經(jīng)濟(jì)、供給方規(guī)模經(jīng)濟(jì)與范圍經(jīng)濟(jì)。2. 什么是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)？它帶來哪些經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu)？網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)：就是在全球化和信息化的背景下形成的一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，利用計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)在網(wǎng)上進(jìn)行各種經(jīng)濟(jì)活

2、動以及其他相關(guān)經(jīng)濟(jì)形態(tài)活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)帶來經(jīng)濟(jì)理念的重構(gòu)：? 服務(wù)比產(chǎn)品重要：消費者更注重于獲取服務(wù)、生產(chǎn)者服務(wù)收入提高。一流的企業(yè)賣標(biāo)準(zhǔn)，二流的企業(yè)賣服務(wù)，三流的企業(yè)賣產(chǎn)品。? 關(guān)系比能力重要：企業(yè)獲取社會好感是需要成本的；網(wǎng)絡(luò)可以幫助獲得同情與幫助。? 增量比存量重要：20 世紀(jì)美國最大的公司隸屬的行業(yè)依時間順序是鋼鐵、石油、汽車、電話、軟件、網(wǎng)絡(luò)。?專業(yè)比綜合重要：地域優(yōu)勢的淡化；“酒香不怕巷子深”；對抗式的競爭”交錯式的競爭。3. 電子商務(wù)給金融業(yè)帶來哪些新的機(jī)遇？電子商務(wù)的發(fā)展改變了傳統(tǒng)金融業(yè)賴以生存的經(jīng)營環(huán)境，將給網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇，金融業(yè)將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的最大受益者，

3、也將成為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)最持久和強(qiáng)大的推動力。1）電子商務(wù)使金融業(yè)降低成本、增加收益、增強(qiáng)競爭力；2）電子商務(wù)使金融業(yè)超越時空限制；3）電子商務(wù)使金融業(yè)擁有更廣闊的國際市場；4）電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位；5）電子商務(wù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向全能服務(wù)型發(fā)展；6）電子商務(wù)改變金融業(yè)的傳統(tǒng)管理模式。4. 為何說電子商務(wù)進(jìn)一步鞏固金融業(yè)的支付結(jié)算地位？第一，在國民經(jīng)濟(jì)體系中，金融機(jī)構(gòu)尤其是商業(yè)銀行一直并將繼續(xù)擔(dān)當(dāng)金融中樞的角色，如果沒有商業(yè)銀行的參與和推動，電子商務(wù)無疑是空中樓閣；第二，伴隨著電子化、網(wǎng)絡(luò)化的潮流，銀行業(yè)率先實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化經(jīng)營，成為電子商務(wù)最積極的參與者和最有力的推動者；第三，長期的發(fā)展使銀行

4、業(yè)樹立了穩(wěn)健、誠信的良好社會形象，構(gòu)造了安全、快捷、發(fā)達(dá)的支付網(wǎng)絡(luò)，這些優(yōu)勢決定了銀行支付體系仍將是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)交易方式的首選；第四，銀行在電子商務(wù)體系結(jié)構(gòu)中仍將擔(dān)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算服務(wù)的主要角色。交易者的信用狀況及其維護(hù)是電子商務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵前提之一，而銀行恰恰是社會信用的經(jīng)營者，在維護(hù)社會信用秩序方面比較具有優(yōu)勢。5. 我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀及存在的主要問題？(現(xiàn)狀沒找到)? 安全技術(shù)問題：在我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中也同樣遇到網(wǎng)絡(luò)犯罪、計算機(jī)病毒、黑客入侵等安全威脅。同時，還存在著由于技術(shù)落后所帶來的安全隱患。? 法律監(jiān)管問題：網(wǎng)絡(luò)金融在我國還是新興事物，相關(guān)的法律制定更為滯后，完整的法律體系還未形成。

5、目前大部分網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)采用的規(guī)則都是協(xié)議，由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)，問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系現(xiàn)在仍難以解決。? 人才問題：網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對人才素質(zhì)提出了更高的要求，需要大量既精通金融知識又熟悉網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的跨學(xué)科復(fù)合型人才，然而，我國現(xiàn)階段的高等教育培養(yǎng)模式較為單一，知識結(jié)構(gòu)不夠完善，不完全符合復(fù)合型人才的培養(yǎng)模式。第二章名詞解釋：1. CNFN中國國家金融通信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network):就是使中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國性的計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。2. CNAPS中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)C

6、NAPS (China National Advanced Payment System):是在國家金融通信網(wǎng)(CNFN)h運行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付服務(wù)、支付資金清算、金融經(jīng)營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。3. CHIPSCHIPS Clearing House Interbank Payment System ，是紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)，CHIPS是最重要的國際資金調(diào)撥系統(tǒng)。常與SWIFT配合使用。它是全球最大的私營支付¥#算系統(tǒng)，主要以NewYork為資金結(jié)算地。具體完成資金調(diào)撥即支付結(jié)算過程。4. 微支付是在 Internet 應(yīng)用中

7、，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于5美元。例如，We值占點為用戶提供有償下載音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前短消息費用從手機(jī)費扣除就可理解為微支付。5. 電子支付電子支付是指電子交易的當(dāng)事人，包括消費者、廠商和金融機(jī)構(gòu)，使用安全電子支付手段，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn)。6. 電子支付系統(tǒng)指支持消費者、商家和金融機(jī)構(gòu)通過Internet 使用安全電子交易手段，使用新型的支付工具電子貨幣完成數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，從而實現(xiàn)電子支付以實現(xiàn)商品或服務(wù)交易的整體系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)中包含了購物流程、支付工具、互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)、信用及認(rèn)證體系以及現(xiàn)有的金融體系，是一個龐大的綜合性系統(tǒng)。7. 超級網(wǎng)銀（網(wǎng)上支付跨行清

8、算系統(tǒng)）是2009 年央行最新研發(fā)的標(biāo)準(zhǔn)化跨銀行網(wǎng)上金融服務(wù)產(chǎn)品。通過構(gòu)建“一點接入、多點對接”的系統(tǒng)架構(gòu)，實現(xiàn)企業(yè)“一站式”網(wǎng)上跨銀行財務(wù)管理。簡答題1. 電子貨幣的特征：（ 1 ）是虛擬貨幣； （ 2）發(fā)行主體分散； （ 3）異質(zhì)性；（ 4）信息安全性； （ 5）匿名性帶有極端性；（ 6）需要二次結(jié)算； （ 7）無地域限制2. 電子貨幣的典型中介運作流程。步驟，發(fā)行者A根據(jù)a銀行的請求，發(fā)行電子貨幣；步驟，用戶X對a提供現(xiàn)金或存款，請求得到電子貨幣，a將電子貨幣向X授信；步驟，X將由a接受的電子貨幣用于清償債務(wù)，授信給Y;步驟，Y的開戶銀行b根據(jù)Y的請求，將電子貨幣兌換成現(xiàn)金支付給Y（或存

9、入Y的存款賬戶）：步驟，A根據(jù)從Y處接受了電子貨幣的銀行 b的請求，與電子貨幣兌換將現(xiàn)金支付給b（或存入b的存款賬戶）。3. 網(wǎng)絡(luò)支付方式的分類。（ 1）按開展電子商務(wù)的實體性質(zhì)分類? B TO C 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與個人、個人與個人進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如信用卡網(wǎng)絡(luò)支付、IC 卡網(wǎng)絡(luò)支付、數(shù)字現(xiàn)金支付、電子錢包支付以及最新的個人網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點就是較適用于不是很大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。? B TO B 型網(wǎng)絡(luò)支付方式:主要多用于企業(yè)與企業(yè)、企業(yè)與政府部門單位進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易時采用的網(wǎng)絡(luò)支付方式，比如前面電子貨幣中介紹的電子支票網(wǎng)絡(luò)支付、電子匯兌系統(tǒng)、國際電

10、子支付系統(tǒng)SWIFT與CHIPS中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、 金融EDI以及最新的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)銀行等。這些方式的特點就是較適用于較大金額的網(wǎng)絡(luò)交易支付結(jié)算。2）按電子商務(wù)支付數(shù)據(jù)流的內(nèi)容分類? 指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式支付指令是指啟動支付的口頭或書面命令。支付指令的用戶從不真正地?fù)碛?貨幣，而是由他指示金融中介機(jī)構(gòu)替他轉(zhuǎn)撥貨幣。指令傳遞型網(wǎng)絡(luò)支付方式也是 這種情況，常見的有銀行轉(zhuǎn)撥指令支付（含有電子資金轉(zhuǎn)撥EF不CHIPS SWIFT等、電子支票、網(wǎng)絡(luò)銀行等）、信用卡支付。? 電子貨幣轉(zhuǎn)撥型網(wǎng)絡(luò)支付方式客戶把銀行發(fā)行的電子貨幣保存在一張卡 （比如智能卡）或是硬件中某部分 （如：一臺PC或一個手機(jī)）的支付

11、機(jī)制。一旦客戶擁有電子“貨幣”，他就能夠在 因特網(wǎng)上把支付款項轉(zhuǎn)撥給另外一方。常見的有智能卡支付、數(shù)字現(xiàn)金支付以及 一些微支付等。（3）按電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付金額等級分類? 微支付:是在Internet應(yīng)用中，經(jīng)常發(fā)生一些小額的資金支付，大約少于5美元。例如，Web站點為用戶提供有償下載音樂、發(fā)送一個短消息等。如目前 短消息費用從手機(jī)費扣除就可理解為微支付。? 消費者級支付:滿足消費者和商業(yè)（包括企業(yè)）部門在經(jīng)濟(jì)交往中一般性支付需 要的支付服務(wù)系統(tǒng)，亦稱小額零售支付系統(tǒng)， 通常滿足價值大約在5到500美 元之間的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)支付。如信用卡、小額電子支票等網(wǎng)絡(luò)支付方式。小額支付處理的支付交易金額雖小，但

12、支付業(yè)務(wù)量很大（占總支付業(yè)務(wù)的80%90%）。所以這類系統(tǒng)必須且具有極大的處理能力，才能支持經(jīng)濟(jì)社會中發(fā)生的大量支付交易。? 商業(yè)級支付:價值大于500美元的業(yè)務(wù)，常表現(xiàn)為中大額資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)，這是一個國家網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)的主動脈。如金融EDI、電子支票、中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)等。一般說來，跨銀行間市場、證券市場或批發(fā)市場所發(fā)生的支付，其金額之大、時間要求之急，都表明這些支付屬于大額支付系統(tǒng)處理的業(yè)務(wù)。4. 我國的電子支付系統(tǒng)的組成。目前， 中國基本上己經(jīng)建成如下9 類支付系統(tǒng)：同城清算所、全國手工聯(lián)行系統(tǒng)、 電子聯(lián)行系統(tǒng)、電子資金匯兌系統(tǒng)、銀行卡支付系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)及中國國家

13、現(xiàn)代化支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。綜合應(yīng)用題1. 電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)支付體系各構(gòu)成要素及其功能，并圖示。? 客戶：是電子商務(wù)交易中的負(fù)債方，使用支付工具進(jìn)行網(wǎng)上支付，是支付 系統(tǒng)運作的起點。? 商家：是電子商務(wù)交易中的債權(quán)方，有權(quán)向金融機(jī)構(gòu)請求資金入帳。? 客戶開戶行：是指付款客戶在其中擁有資金帳戶的銀行，向客戶提供網(wǎng)絡(luò)支付工具和服務(wù)信用。? 商家開戶行：是商家在其中開設(shè)資金帳戶的銀行，是整個資金結(jié)算過程中 的資金流向的目的地，又稱收單行或接收行。? CA認(rèn)證中心：是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場規(guī)范者，是個公正權(quán)威的第三方 機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對各方的身份真實性進(jìn)行認(rèn)證，并發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書，保證 電子商務(wù)交易

14、秩序。2. 舉例說明一個國際資金清算過程。并圖示。例如，紐約的A行經(jīng)國際線路，如SWIFT網(wǎng)（CHIPS交易數(shù)量的80%是靠SWIFT 進(jìn)入和發(fā)出），接收到某個國家甲銀行的電子付款指示，要求A行于某日（ValueDate,即生效日）扣其往來賬，并將此款撥付給在紐約B行設(shè)有往來賬戶的他國乙銀行。若A行和B行均為CHIPS的成員行，則這筆資金調(diào)撥可通過下圖所示的方 法完成第三章名詞解釋1、 網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行是商業(yè)銀行的電子商務(wù)開展方式，能為客戶提供更好的服務(wù)的需要。網(wǎng)絡(luò)銀行是以現(xiàn)代通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)形式，通過互聯(lián)網(wǎng)開辦銀行業(yè)務(wù)，提供個性化商業(yè)銀行服務(wù)，具有新型組織形態(tài)的銀行。

15、有些地方把網(wǎng)絡(luò)銀行又叫電子銀行e-bank。應(yīng)該說不完全準(zhǔn)確，網(wǎng)絡(luò)銀行是電子銀行發(fā)展的最高級階段，是Internet 時代的電子銀行。2、 純網(wǎng)絡(luò)銀行是完全依賴于Internet 發(fā)展起來的全新電子銀行，它本身就是一家銀行，是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也可以稱為“只有一個站點的銀行” ，這類銀行一般只有一個辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，也沒有營業(yè)網(wǎng)點，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)上進(jìn)行。最大優(yōu)點是節(jié)約費用，運作成本低。3、 信譽(yù)風(fēng)險信譽(yù)風(fēng)險是指網(wǎng)絡(luò)銀行未能滿足客戶的意愿，使公眾對銀行產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)而造成損失的風(fēng)險。包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險的連帶責(zé)任風(fēng)險三個

16、方面。簡答題1、 簡述網(wǎng)絡(luò)銀行的特征。? 高度數(shù)字化? 不受時空限制，提供3A服務(wù)? 邊際成本遞減? 客戶價值的差異化2、 簡述簡述網(wǎng)絡(luò)銀行的主要業(yè)務(wù)。? 基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)：第一、信息服務(wù)：銀行自身信息、銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)介紹、金融信息。第二、交流服務(wù)：客戶信箱服務(wù)、查詢服務(wù)、貸款申請、賬戶資料更新。其中，查詢服務(wù)是目前主要的交流服務(wù)。第三、交易服務(wù)：網(wǎng)絡(luò)銀行的個人業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)。? 新興網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)：1）網(wǎng)上支付，是在B2C C2c等電子商務(wù)活動中發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)支付行為。2）賬戶整合，指網(wǎng)絡(luò)銀行提供的可以供客戶同時了解在多家銀行、證券公司、保險公司開設(shè)的各類賬戶的交易情況。3）銀企直聯(lián)通過網(wǎng)絡(luò)將企業(yè)

17、財務(wù)系統(tǒng)與銀行連接起來，企業(yè)用戶可直接在自身財務(wù)系統(tǒng)中管理其銀行帳戶。3、 試述網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)的目標(biāo)或原則。1）連續(xù)拓展。隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，系統(tǒng)應(yīng)具有調(diào)整和擴(kuò)充系統(tǒng)功能的能力，同時保 持應(yīng)用和數(shù)據(jù)的一致性，適應(yīng)不同應(yīng)用環(huán)境和不同應(yīng)用水平的需要。2）高度可靠。金融服務(wù)體系的建設(shè)，要能對結(jié)構(gòu)復(fù)雜、分布廣泛、計算機(jī)應(yīng)用水 平各異的所有用戶和所有系統(tǒng)，進(jìn)行統(tǒng)一、安全的管理，確保業(yè)務(wù)的可靠運行 和系統(tǒng)的安全穩(wěn)定。3）高度安全。系統(tǒng)的安全性主要涉及加密/解密、安全和認(rèn)證，防止非法侵入和 病毒干擾等。系統(tǒng)安全主要包括：業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的安全管理，支付結(jié)算處理的安全 控制，數(shù)據(jù)傳輸?shù)募用芙饷芎蛿?shù)據(jù)完整性控制，交易過程中的

18、安全認(rèn)證等。4）集成多功能。確保網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)與現(xiàn)有電子銀行業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)實現(xiàn)有機(jī)的集 成，以便為客戶提供全天候、全方位和個性化的銀行綜合服務(wù)。集成性原則還 應(yīng)體現(xiàn)在業(yè)務(wù)服務(wù)、經(jīng)營管理和客戶服務(wù)三者的集成。4.試舉例說明網(wǎng)絡(luò)銀行的定價策略（這個好像有點問題）1) 免費策略網(wǎng)上銀行對部分服務(wù)采用免費策略的理由在于：首先，網(wǎng)絡(luò)銀行的成本結(jié)構(gòu)，每增加一筆業(yè)務(wù)的邊際成本幾乎為零。第二，網(wǎng)絡(luò)銀行處于發(fā)展階段，采用免費定價策略，能更好地激勵客戶接受網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。第三，免費策略有助于提升網(wǎng)絡(luò)銀行的市場占有率。2) 優(yōu)惠價格策略網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營成本低，能夠?qū)⑦@部分成本節(jié)約通過優(yōu)惠價格的形式轉(zhuǎn)移給用戶。優(yōu)惠價格一向是

19、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)活動主體的常用策略。3) 客戶價值定價策略客戶價值定價策略是指網(wǎng)絡(luò)銀行利用其強(qiáng)大的客戶信息處理系統(tǒng)對每一位客戶的各種價值驅(qū)動因素加以綜合分析，并定義“客戶價值”。網(wǎng)絡(luò)銀行再針對不同價值的客戶，提供符合其消費特征的個性化服務(wù)，相應(yīng)地采取不同的定價策略和靈活的收費標(biāo)準(zhǔn)。論述題1. 試論述網(wǎng)絡(luò)銀行的主要風(fēng)險及管理策略。第一、操作風(fēng)險：操作風(fēng)險主要有安全性風(fēng)險、系統(tǒng)的設(shè)計運行與維護(hù)風(fēng)險和客戶誤操作風(fēng)險等三種表現(xiàn)形式；第二、信譽(yù)風(fēng)險：包括系統(tǒng)存在技術(shù)缺陷、系統(tǒng)存在重大的安全缺陷和其他網(wǎng)銀系統(tǒng)風(fēng)險的連帶責(zé)任風(fēng)險三個方面。第三、法律風(fēng)險：法律風(fēng)險是指有關(guān)網(wǎng)絡(luò)交易的法律法規(guī)相對網(wǎng)絡(luò)銀行和電子貨幣的發(fā)展

20、滯后。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易糾紛，現(xiàn)行法律并無明確規(guī)定或規(guī)定不夠清晰，致使當(dāng)事人無法分清各自責(zé)任，因此得不到法律的保護(hù)評估風(fēng)險：確定風(fēng)險 及量化風(fēng)險，確定銀行的實際風(fēng)險承受能力，判斷可能發(fā)生的風(fēng)險是否可控。管 理和控制風(fēng)險：包括實施安全策略和措施、測評及升級產(chǎn)品和服務(wù)、信息披露和客戶培訓(xùn)以及監(jiān)控風(fēng)險。2. 目前我國網(wǎng)絡(luò)銀行存在的創(chuàng)新問題及措施。? 問題： 1 、創(chuàng)新不夠充分；2、調(diào)研不夠充分；3、產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制和風(fēng)險管理機(jī)制缺乏有效配合；4、創(chuàng)新周期過長。? 解決措施：1、創(chuàng)新戰(zhàn)略；2、客戶細(xì)分；3、創(chuàng)新機(jī)制和流程；4 、創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門； 5、創(chuàng)新的風(fēng)險管理。綜合應(yīng)用題1. 試設(shè)計一個中等規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)銀

21、行的系統(tǒng)架構(gòu)，圖示并說明。（找不到）網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)銀行技術(shù)架構(gòu)、人員與部門組成架構(gòu)、業(yè)務(wù)平臺架構(gòu)組成，網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)架構(gòu)主要由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)組成。這四部分構(gòu)成網(wǎng)絡(luò)銀行的系統(tǒng)運行環(huán)境，應(yīng)具有很好的安全性、穩(wěn)定性和可擴(kuò)展性。第四章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)保險主要指保險公司或新型網(wǎng)絡(luò)保險中介機(jī)構(gòu)以因特網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為。狹義：指保險公司或新型的網(wǎng)絡(luò)保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實現(xiàn)網(wǎng)上投保，直接完成保險產(chǎn)品和服務(wù)的銷售。廣義：還包括保險公司利用網(wǎng)絡(luò)開展的各種經(jīng)營與管理活動。2. B2c網(wǎng)絡(luò)保

22、險：包括人壽險、健康險、車輛險、家庭財產(chǎn)險等3. B2B網(wǎng)絡(luò)保險：財產(chǎn)險、工程險、信用險等簡答題1. 網(wǎng)絡(luò)保險的特點和比較優(yōu)勢。? 特點：虛擬性與低成本、時效性、交互性、個性化、產(chǎn)品多樣化? 比較優(yōu)勢：對保險公司：簡化交易，降低運營成本；降低行業(yè)壁壘，加劇行業(yè)競爭；不受時空限制，擴(kuò)展業(yè)務(wù)機(jī)會；擴(kuò)大知名度，提升企業(yè)競爭力；加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)。對客戶：方便快捷，自主選擇；信息豐富，選擇廣泛；享受全天候服務(wù)；享受個性化服務(wù)；保護(hù)隱私。2. 網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)。行業(yè)基礎(chǔ)來自于保險業(yè)的發(fā)展：競爭、發(fā)展技術(shù)基礎(chǔ)來自于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展：速度、費用客戶基礎(chǔ)來自于中國網(wǎng)民結(jié)構(gòu)變化：網(wǎng)民多、年輕化環(huán)境基礎(chǔ)

23、來自于電子商務(wù)制度建設(shè)：安全認(rèn)證、法律3. 我國網(wǎng)絡(luò)保險程序的主要流程。4. 試論述網(wǎng)絡(luò)保險的營銷管理。（好像有問題）? 網(wǎng)絡(luò)保險營銷理念的轉(zhuǎn)變 保險市場的消費者行為分析保險消費者是網(wǎng)上主動搜索保險信息的網(wǎng)民；大范圍的選擇比較成為必然；個性消費的回歸；注重技術(shù)的購買行為。 保險信息模式的變化雙向信息的傳播方式；推拉互動的保險信息供需模式。 保險營銷出發(fā)點的轉(zhuǎn)變時空觀和虛實觀；以客戶為中心的觀念；信譽(yù)的觀念；學(xué)習(xí)的觀念。 保險市場性質(zhì)的變化直接網(wǎng)上交易；市場的多樣化和個性化；保險市場細(xì)分的徹底化；保險 商品的銷售和交易方式的轉(zhuǎn)變。? 網(wǎng)絡(luò)保險營銷策略的轉(zhuǎn)變根據(jù)目標(biāo)市場定位來確定產(chǎn)品產(chǎn)品定價策略的

24、變革營銷渠道的變革促銷手段的變化? 網(wǎng)絡(luò)保險營銷策略的轉(zhuǎn)變保險營銷決策所需的數(shù)據(jù)收集和分析處理都是自動的和實時的，對營銷決策支持能力提升。第五章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)證券指在因特網(wǎng)上進(jìn)行的各種證券交易活動的總稱，通常是指券商或證券公司利用互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為投資者提供證券交易所的實時報價、查找各類與投資者相關(guān)的金融信息、分析市場行情等服務(wù)，并通過互聯(lián)網(wǎng)幫助投資者進(jìn)行網(wǎng)上開戶、委托、成交和清算等證券交易的全過程，實現(xiàn)實時交易的一項活動。2. 網(wǎng)絡(luò)期貨網(wǎng)絡(luò)期貨是指投資者在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的各種期貨交易活動的總稱。網(wǎng)絡(luò)期貨交易主要是在各種期貨的網(wǎng)絡(luò)交易，包括商品期貨、股指期貨、利率期貨、貨幣期貨。3. 套期

25、保值在期貨市場上賣出或買進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。4. 銀證轉(zhuǎn)帳銀證轉(zhuǎn)賬是將指將股民在銀行開立的個人結(jié)算存款賬戶（ 或借記卡） 與證券公司的資金賬戶建立對應(yīng)關(guān)系，通過銀行的電話銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點自助設(shè)備和證券公司的電話、網(wǎng)上交易系統(tǒng)及證券公司營業(yè)部的自助設(shè)備將資金在銀行和證券公司之間劃轉(zhuǎn)，為股民存取款提供便利。5. 第三方存管是一種新的保證金管理模式，是為了落實證券法和監(jiān)管要求而在證券全行業(yè)限時實施的一項客戶交易結(jié)算資金管理制度。主要是為了避免證券公司挪用客戶保證金，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，核心就是“券商管證券，銀行管資金”，就是客戶保證金由過去的券商管理，轉(zhuǎn)為銀行（即所謂的第三

26、方）管理。簡答題1. 網(wǎng)絡(luò)證券的特征1）全天候、全球化交易2 ）差錯率低3 ）成本優(yōu)勢顯著: 信息溝通、客戶聯(lián)絡(luò)與拓展、場所成本、邊際成本等2. 網(wǎng)絡(luò)證券的交易程序。1） 選擇經(jīng)紀(jì)人，開立委托賬戶，包括資金賬戶和證券賬戶。須攜帶身份證、銀行卡到證券營業(yè)部辦理簽約登記。2） 根據(jù)投資決策，辦理買賣委托。包括現(xiàn)場交易、場外自助委托交易。后者又分網(wǎng)絡(luò)交易、電話語音交易和銀證通客戶交易等。3） 競價成交：集合競價方式和連續(xù)競價方式。連續(xù)競價的成交原則：價格優(yōu)先、時間優(yōu)先和數(shù)量優(yōu)先。4） 清算交割：證券交易所組織券商進(jìn)行沖抵交割，券商要與投資者進(jìn)行繳費清算。3. 期貨的功能。1) 價格發(fā)現(xiàn)：期貨價格是參

27、與期貨交易的買賣雙方對未來某一時間的商品價格的預(yù)期。2) 套期保值：在期貨市場上賣出或買進(jìn)與現(xiàn)貨品種相同、數(shù)量相當(dāng)、但方向相反的期貨。3) 投機(jī)獲利：利用不同月份、不同市場、不同商品之間的差價，同時買入和賣出不同種類的期貨合約以從中獲取利潤。4. 網(wǎng)絡(luò)期貨交易的優(yōu)勢。1) 交易成本的低廉性2) 開放的交易系統(tǒng)有利于流動性的改善3) 個性化信息服務(wù)增加了投資的透明度4) 技術(shù)先進(jìn)，出錯率低，交易安全5) 在激烈的競爭中處于有利地位第六章名詞解釋1. 網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品金融服務(wù)機(jī)構(gòu)為開展業(yè)務(wù)需要，提供的存在于由信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)建的虛擬空間的產(chǎn)品，其形式為獨立或附著于金融工具的一系列金融服務(wù)。金融產(chǎn)品

28、是服務(wù)性的產(chǎn)品，即網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品是網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的金融服務(wù)性產(chǎn)品2. 客戶關(guān)系生命周期是指提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)與客戶建立和保持關(guān)系的市場壽命，即從客戶關(guān)系的形成到客戶關(guān)系的成長、保持、直到失去，是在關(guān)系營銷的基礎(chǔ)上形成的具體而具有長期性、重復(fù)性、服務(wù)性和信任性的交易關(guān)系。3. 呼叫中心呼叫中心是一種新興的信息服務(wù)形式，是一種于CTI 技術(shù)，充分利用通信網(wǎng)絡(luò)和計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的多項集成功能，與企業(yè)連為一體的一個完整的綜合信息服務(wù)系統(tǒng)。它通過電話系統(tǒng)、E-mail、Web頁交互系統(tǒng)、移動網(wǎng)絡(luò)等新信息技術(shù)方式，連 接到個人信息數(shù)據(jù)庫，并由計算機(jī)語音自動應(yīng)答設(shè)備或人工客服將客戶要檢索的信息傳播給客戶。4.

29、歧視定價即差異化定價，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品對客戶需求滿足的不同程度，來制定不同的價格。分為直接價格歧視和間接價格歧視，采用個性化定價和群體定價兩種策略。論述題1. 試分析網(wǎng)絡(luò)金融客戶關(guān)系管理生命周期各階段及其營銷策略。2. 說明哪些因素影響網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商的定價能力？? 獲得服務(wù)產(chǎn)品的便利性：要求網(wǎng)站導(dǎo)航清晰、搜索方便、校驗迅速、界面友好、服務(wù)個性化等。便利性越好，定價能力越強(qiáng)。? 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)商提供的服務(wù)產(chǎn)品信息：通過網(wǎng)站為客戶提供更多的信息供客戶選擇比較，增加客戶體驗與依賴性。信息越豐富，定價能力越強(qiáng)。? 客戶認(rèn)知程度：品牌知名度越高，則定價能力越強(qiáng)。? 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的豐富程度：

30、服務(wù)產(chǎn)品種類多、產(chǎn)品差別化程度越高、產(chǎn)品信息越豐富，則定價能力越強(qiáng)。3. 網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的分銷有哪些渠道。1) 基于互聯(lián)網(wǎng)的營銷渠道。主要通過各金融網(wǎng)站為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外也可以借助其他網(wǎng)站進(jìn)行分銷和推廣。2) 基于通信網(wǎng)絡(luò)的營銷渠道。主要通過電話銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等渠道進(jìn)行分銷推廣。3) 第三方網(wǎng)絡(luò)金融渠道。即第三方網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)供應(yīng)商對銀行、證券、保險、基金等公司所經(jīng)營的產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行整合，利用自身的資源，向客戶提供多種理財產(chǎn)品和增值服務(wù)，并為投資者的購買提供渠道的平臺服務(wù)。如錢袋網(wǎng)()、金融界() 等。4) 試述網(wǎng)絡(luò)金融客戶關(guān)系管理戰(zhàn)略。1) 細(xì)分客戶建立統(tǒng)一的客戶檔

31、案；主動發(fā)掘培育網(wǎng)絡(luò)金融優(yōu)質(zhì)客戶；實施有效的優(yōu)質(zhì)客戶管理。2) 實施優(yōu)質(zhì)客戶管理3) 必要的組織再造與業(yè)務(wù)流程重組業(yè)務(wù)流程重組是以挖掘和滿足客戶需求為中心，實現(xiàn)基于與客戶相互交流的業(yè)務(wù)流程重構(gòu)，統(tǒng)一客戶聯(lián)系渠道，針對客戶需求及時創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。如平安構(gòu)建的由網(wǎng)站、呼叫中心、門店、業(yè)務(wù)員直銷四大體系整合的綜合金融立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。4) 建設(shè)信息平臺數(shù)據(jù)庫整合信息渠道，通過信息平臺實現(xiàn)信息共享；通過數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘，提供決策支持。第七章1. 網(wǎng)絡(luò)金融安全網(wǎng)絡(luò)金融安全是保證用戶和金融系統(tǒng)安全的方法、手段、措施和管理的統(tǒng)稱。安全性要求有：完整認(rèn)證、信息完整、無拒付支付、有效的查賬機(jī)制、隱私權(quán)。2.

32、CFCA中國金融認(rèn)證中心，英文簡稱CFCA于2000年6月29日正式掛牌成立，是經(jīng)中國人民銀行和國家信息安全管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)成立的國家級權(quán)威的安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)，是重要的國家金融信息安全基礎(chǔ)設(shè)施之一，也是中華人民共和國電子簽名法頒布后，國內(nèi)首批獲得電子認(rèn)證服務(wù)許可資質(zhì)的CAN3. 網(wǎng)絡(luò)金融面臨的安全挑戰(zhàn)。?計算機(jī)安全：1、國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（ISO）將“計算機(jī)安全”定義為：“為數(shù)據(jù)處理系統(tǒng)建立和采取的技術(shù)和管理的安全保護(hù)，保護(hù)計算機(jī)硬件、軟件數(shù)據(jù)不因偶然或者惡意的原因而遭到破壞、更改和泄漏”。 2 、計算機(jī)安全包括物理安全和邏輯安全兩個方面。? 物理安全：物理安全就是保護(hù)信息系統(tǒng)的軟硬件設(shè)備、設(shè)施以及其他媒

33、體免遭地震、水災(zāi)、雷擊等自然災(zāi)害、人為破壞或操作失誤，以及各種計算機(jī)犯罪行為導(dǎo)致破壞的技術(shù)和方法。主要通過冗余技術(shù)、備份技術(shù)、安全保衛(wèi)措施等實現(xiàn)。? 邏輯安全：邏輯安全指的是信息不受偶然的或者惡意的原因而遭到破壞、更改、泄露，正?？煽康剡\行系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)不中斷。主要通過安裝殺毒軟件、安裝系統(tǒng)補(bǔ)丁、關(guān)閉服務(wù)、端口，加密、設(shè)置密碼等進(jìn)行防范。第八章名詞解釋1. 貨幣乘數(shù)貨幣乘數(shù)也稱之為貨幣擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（ 高能貨幣）基礎(chǔ)上貨幣供給量通過商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù)，是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。2. 貨幣需求貨幣需求是指社會各部門在既定的收入或財富

34、范圍內(nèi)能夠而且愿意以貨幣形式持有的數(shù)量。影響因素有貨幣流通速度、貨幣的需求動機(jī)及利率水平等。3. 法定準(zhǔn)備金是中央銀行對商業(yè)銀行吸收的存款規(guī)定的一個最低限度的準(zhǔn)備金。但對于電。 總的來看，子貨幣， 是否對其余額要求一定比例的法定準(zhǔn)備，電子貨幣有導(dǎo)致法定準(zhǔn)備金減少的趨勢04. 公開市場操作(好像有問題)電子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開市場操作的復(fù)雜性和難度。一方面，電子貨幣的大量使用，有利于縮短中央銀行公開市場業(yè)務(wù)的作用時間，使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價格。一旦公開市場業(yè)務(wù)的收益稍高，貨幣資金會迅速轉(zhuǎn)移，公開市場業(yè)務(wù)對貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面，電子貨幣多主體發(fā)行和

35、大量使用替代通貨時，會導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減，可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開市場操作，從而使公開市場操作的時效性和靈活性降低。論述題1. 在電子貨幣體系下，貨幣的性質(zhì)發(fā)生了哪些顯著變化？1) 電子貨幣是一種具有“內(nèi)在價值”的“競爭性”貨幣2) 電子貨幣將傳統(tǒng)貨幣的 “流通手段”與 “價值尺度”、 “儲藏手段”職能相分離。3) 電子貨幣是一種“市場貨幣”。2. 電子貨幣的發(fā)行供給機(jī)制是怎樣的，對貨幣總供給結(jié)構(gòu)有影響？1） 發(fā)行供給機(jī)制：?僅作為支付手段時：電子貨幣發(fā)行多主體性。當(dāng)社會商品交易對電子貨幣的需求越大，電子貨幣

36、的發(fā)行額也越大。而支付效率越高，電子貨幣的需求越大。電子貨幣支付的比例越大，貨幣乘數(shù)越小。? 代表銀行一般性負(fù)債時：當(dāng)電子貨幣被普遍接受時，電子貨幣的發(fā)行就具有信用創(chuàng)造行為。代表銀行一般性負(fù)債時：被儲蓄的次數(shù)越多，電子貨幣的派生能力越強(qiáng)，電子貨幣在社會貨幣體系中所占的比重越高。2） 對貨幣總供給結(jié)構(gòu)的影響? 當(dāng)電子貨幣完全用于支付時的貨幣總供給當(dāng)電子貨幣完全用于支付時，電子貨幣只在支付清算過程中存在，部分代替紙幣的流通。社會的貨幣供給沒有發(fā)生實質(zhì)性的變化，貨幣供給總量不變。? 當(dāng)電子貨幣部分用于支付時的貨幣總供給社會購買力增加, 社會的貨幣總供給增加。? 當(dāng)電子貨幣用于儲蓄時的貨幣總供給當(dāng)電子

37、貨幣用于儲蓄時，就具有了派生能力，這必然會導(dǎo)致社會貨幣總供給的擴(kuò)張。3. 電子貨幣的應(yīng)用普及對基礎(chǔ)貨幣和貨幣乘數(shù)產(chǎn)生了怎樣的影響？傳統(tǒng)金融理論下，貨幣供應(yīng)量由基礎(chǔ)貨幣量和貨幣乘數(shù)兩個因素決定，電子貨幣出現(xiàn)將直接影響中央銀行發(fā)行基礎(chǔ)貨幣的數(shù)量，并通過貨幣乘數(shù)對貨幣供應(yīng)量產(chǎn)生巨大影響。? 基礎(chǔ)貨幣，也稱貨幣基數(shù)（MonetaryBase） 、強(qiáng)力貨幣、始初貨幣，因其具有使貨幣供應(yīng)總量成倍放大或收縮的能力，又被稱為高能貨幣，它是中央銀行發(fā)行的債務(wù)憑證，表現(xiàn)為商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金（R）和公眾持有的通貨（C）?；A(chǔ)貨幣=法定準(zhǔn)備金+超額準(zhǔn)備金+銀行系統(tǒng)的庫存現(xiàn)金+社會公眾手持現(xiàn)金? 貨幣乘數(shù)也稱之為貨幣

38、擴(kuò)張系數(shù)或貨幣擴(kuò)張乘數(shù)，是指在基礎(chǔ)貨幣（ 高能貨幣）基礎(chǔ)上貨幣供給量通過商業(yè)銀行的創(chuàng)造存款貨幣功能產(chǎn)生派生存款的作用產(chǎn)生的信用擴(kuò)張倍數(shù)，是貨幣供給擴(kuò)張的倍數(shù)。4. 請從法定準(zhǔn)備金、再貼現(xiàn)政策、公開市場業(yè)務(wù)等三個方面論述電子貨幣對貨幣政策 工具的影響。法定準(zhǔn)備金隨著電子貨幣的出現(xiàn)，法定存款準(zhǔn)備金的作用力度下降1) 電子存款賬戶的引入將使電子貨幣取代了一部分有準(zhǔn)備金要求的儲蓄，這樣，網(wǎng)絡(luò)銀行中的存款準(zhǔn)備金所占比重下降，縮小了法定準(zhǔn)備金的作用范圍，使中央銀行通過調(diào)節(jié)法定準(zhǔn)備金施行貨幣政策面臨困難。但是， 由于目前電子貨幣替代的主要是流通中的現(xiàn)金，因此中央銀行不需要對其政策工具進(jìn)行顯著的調(diào)整。2) 電

39、子貨幣和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了金融創(chuàng)新，便利了商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新型負(fù)債種類來減少甚至逃繳法定準(zhǔn)備金，因為存款準(zhǔn)備金是不計息的，存款準(zhǔn)備金的減少會降低機(jī)會成本和融資成本。商業(yè)銀行通過減少法定準(zhǔn)備金會破壞法定準(zhǔn)備金的作用機(jī)理，減弱中央銀行的調(diào)控能力。再貼現(xiàn)政策電子貨幣的發(fā)展使貨幣資本之間的轉(zhuǎn)化更為容易，當(dāng)再貼現(xiàn)政策的成本較高時，商業(yè)銀行可通過其他途徑來獲得資金，再貼現(xiàn)政策的功能被削弱了。但是，電子貨幣需要依賴傳統(tǒng)貨幣來保證其貨幣價值，當(dāng)發(fā)行者面臨贖回壓力而需要向中央銀行貸款地，再貼現(xiàn)率仍能調(diào)整其貸款成本。而且再貼現(xiàn)率還有告示效應(yīng)，作為政策信號，能加快商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的反應(yīng)速度。公開市場操作電

40、子貨幣的流通使用增加了中央銀行公開市場操作的復(fù)雜性和難度。一方面，電子貨幣的大量使用，有利于縮短中央銀行公開市場業(yè)務(wù)的作用時間，使中央銀行可以更迅速地調(diào)節(jié)貨幣總量和資產(chǎn)價格。一旦公開市場業(yè)務(wù)的收益稍高，貨幣資金會迅速轉(zhuǎn)移，公開市場業(yè)務(wù)對貨幣供給的調(diào)節(jié)作用將更為迅速。另一方面，電子貨幣多主體發(fā)行和大量使用替代通貨時，會導(dǎo)致中央銀行由發(fā)行通貨換取的利息性資產(chǎn)的收益大額減少。而央行資產(chǎn)負(fù)債的縮減，可能使央行由于缺乏足夠的資產(chǎn)負(fù)債而不能進(jìn)行大規(guī)模的公開市場操作，從而使公開市場操作的時效性和靈活性降低。第九章名詞解釋1. 操作風(fēng)險指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計存在缺陷，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤

41、或控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。2. 業(yè)務(wù)風(fēng)險指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)和運行機(jī)制而遭受損失的可能性。包括：實用性風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險3. 網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管是指金融監(jiān)管當(dāng)局為保護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的安全穩(wěn)定，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，根據(jù)法律法規(guī)對以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為技術(shù)支撐的金融活動所實施的監(jiān)督管理。次貸危機(jī)：又稱次級房貸危機(jī)，也譯為次債危機(jī)。它是指一場發(fā)生在美國，因次級抵押貸款機(jī)構(gòu)破產(chǎn)、投資基金被迫關(guān)閉、股市劇烈震蕩引起的金融風(fēng)暴。它致使全球主要金融市場出現(xiàn)流動性不足危機(jī)。論述題1. 網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的主要種類和基本內(nèi)容。?市場風(fēng)險：指網(wǎng)絡(luò)

42、金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的資產(chǎn)與負(fù)債各項目的頭寸或組合，因市場價格變動而蒙受損失的可能性?信用風(fēng)險：狹義的信用風(fēng)險指傳統(tǒng)意義上的由于債務(wù)人或市場交易對手違約而給網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)帶來損失的可能性。廣義的信用風(fēng)險還包括由于債務(wù)人或市場交易對手的信用狀況和履約能力變化，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人而持有的資產(chǎn)的市場價值發(fā)生不利變動而遭受損失的可能性。? 操作風(fēng)險：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)由于自身交易系統(tǒng)、產(chǎn)品或服務(wù)的設(shè)計存在缺陷，機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理失誤或控制缺失，以及操作人員的操作失誤等因素而導(dǎo)致?lián)p失的可能性。? 技術(shù)風(fēng)險：是指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在運營的過程中，由于運用計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)，客觀或人為地造成網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)虧損的可能性。?

43、 業(yè)務(wù)風(fēng)險：指網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)在拓展金融業(yè)務(wù)時由于虛擬金融業(yè)務(wù)的特殊性質(zhì)和運行機(jī)制而遭受損失的可能性。包括：實用性風(fēng)險、信譽(yù)風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險? 法律風(fēng)險：1) 因一國相關(guān)法律法規(guī)的不完善及滯后而引起的法律風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融屬于新生事物，法律法規(guī)滯后，使部分金融問題處于無法可依的不確定狀態(tài)，造成相關(guān)主體在網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)上的行為的法律屬性和后果具有不確定性。2) 因各國相關(guān)法律法規(guī)沖突而引起的法律風(fēng)險。相關(guān)主體在無區(qū)域邊界的網(wǎng)絡(luò)空間上的行為與其隸屬的政治地理疆界經(jīng)常脫節(jié)，造成法律管轄權(quán)的模糊及法律適用上的困難。2. 網(wǎng)絡(luò)金融基于虛擬金融服務(wù)品種形成的業(yè)務(wù)風(fēng)險體現(xiàn)在哪些方面? 實用性風(fēng)險：所謂實用性是指網(wǎng)絡(luò)

44、金融服務(wù)能夠滿足客戶不同需求的特性。而實用性風(fēng)險則主要是指由于客戶自身條件和需求內(nèi)容的不同，要求網(wǎng)上金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也各不相同而造成的風(fēng)險。由于個體金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營理念和文化背景不同，有的強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健性，有的側(cè)重于快捷性?？蛻粼谶M(jìn)行網(wǎng)上交易時會根據(jù)自己的實際需求情況，對各個機(jī)構(gòu)的交易及特點進(jìn)行認(rèn)真的比較，以選擇能夠充分滿足自身需求的網(wǎng)上金融服務(wù)。如不加以重視，就會出現(xiàn)失去客戶的風(fēng)險。? 信譽(yù)風(fēng)險：因在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中出現(xiàn)失誤、差錯或侵害客戶權(quán)益，致使網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)信譽(yù)下降而蒙受損失的可能性。例如客戶無法登錄系統(tǒng)，導(dǎo)致客戶停止使用該金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)，不良影響公開后其他客戶可能隨之離開該機(jī)構(gòu)。 一家

45、機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題，客戶就會認(rèn)為采用與該機(jī)構(gòu)相同或相似的系統(tǒng)或產(chǎn)品的其他金融機(jī)構(gòu)也將跟隨著出現(xiàn)問題，導(dǎo)致客戶流失。重大的安全事故，無論它是由外部還是內(nèi)部攻擊造成的，都將降低公眾或市場對該金融機(jī)構(gòu)的信心，進(jìn)而對整個網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的安全性和可行性產(chǎn)生懷疑，在極端情況下，還可能會導(dǎo)致金融系統(tǒng)的崩潰。? 網(wǎng)絡(luò)鏈接風(fēng)險：是指網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的其他電子商務(wù)網(wǎng)站，銀行無法為客戶在網(wǎng)上消費提供支付服務(wù)，造成客戶轉(zhuǎn)移注冊，并最終導(dǎo)致收益損失的可能?？蛻粼诰W(wǎng)上消費到哪里，所注冊的網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)跟蹤鏈接到哪里。網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)要實現(xiàn)盈利目標(biāo)，就必須吸引到大量的客戶。為此，網(wǎng)上銀行一方面要向社會公眾做

46、好宣傳與營銷，提高自己品牌的知名度，另一方面，要做好與其他著名商務(wù)網(wǎng)站的鏈接，讓他們提示客戶在進(jìn)行消費時優(yōu)先鏈接到自己的網(wǎng)址，使用本行提供的交易支付工具。如果網(wǎng)上銀行等金融機(jī)構(gòu)鏈接不到足夠的電子商城或其他知名網(wǎng)站，就會出現(xiàn)客戶流失現(xiàn)象，并最終影響到金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)收益。而當(dāng)所鏈接的網(wǎng)站不能對客戶交易或隱私提供安全保護(hù)時，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)也會面臨更多的鏈接風(fēng)險。3. 為什么說網(wǎng)絡(luò)金融比傳統(tǒng)金融面臨更大的風(fēng)險考驗?第一， 風(fēng)險總量放大。在網(wǎng)絡(luò)空間中，所有經(jīng)濟(jì)活動表現(xiàn)為貨幣信息的傳遞與轉(zhuǎn)移，在網(wǎng)絡(luò)平臺上流動的不是貨幣資金，而是代表貨幣資金的數(shù)字化信息，該信息所代表的貨幣量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過實體經(jīng)濟(jì)的貨幣擁有量，從而使得風(fēng)險總量放大。第二， 風(fēng)險的防范變得困難。先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為實現(xiàn)信息的快速遠(yuǎn)程處理功能提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持，但在提供便捷、快速的金融服務(wù)的同時，也使支付、清算風(fēng)險的傳遞和擴(kuò)散速度變快，范圍變廣，風(fēng)險的積聚與發(fā)生可能就在同一時間，使得風(fēng)險的防范變得非常困難。第三， 金融監(jiān)管難。網(wǎng)絡(luò)金融整個交易過程幾乎在網(wǎng)上完成，交易的虛擬化使金融業(yè)務(wù)的開展不受時間、地域的限制，與此同時也造成交易對象的身份難以明確，交易過程很不透明，金融監(jiān)管當(dāng)局很難準(zhǔn)確了解金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債的實際情況，由此引起的信息不對稱使網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險更集中，風(fēng)險形式更多樣化，風(fēng)險擴(kuò)散速度更快。4. 網(wǎng)絡(luò)金融