1、不良貸款收購(gòu)中律師盡職調(diào)查操作要點(diǎn)Prepared on 24 November 2020不良貸款收購(gòu)中律師盡職調(diào)查操作要點(diǎn)收購(gòu)銀行不良貸款并進(jìn)行處置是金融資產(chǎn)管理公司的重要業(yè)務(wù)，律師事務(wù)所作 為第三方中介機(jī)構(gòu)，因具備職業(yè)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)能力去調(diào)查不良貸款中借款人、擔(dān) 保人的資產(chǎn)狀況并對(duì)相應(yīng)法律關(guān)系和法律風(fēng)險(xiǎn)作出判斷和揭示，從而在金融資 產(chǎn)管理公司收購(gòu)商業(yè)銀行不良貸款業(yè)務(wù)中發(fā)揮著極其重要的作用。本文作者根據(jù)自身的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，歸納了金融資產(chǎn)管理公司在不良資產(chǎn)處置過(guò)程 中律師盡職調(diào)查這一傳統(tǒng)法律服務(wù)的一些操作要點(diǎn)，希望能夠?qū)β蓭熗衅鸬?參考作用。一、盡調(diào)的準(zhǔn)備（一）人員準(zhǔn)備盡職調(diào)查工作量繁重，委托方往往

2、要求律師在短時(shí)間內(nèi)完成任務(wù)。因此必須組 成一個(gè)盡調(diào)小組或者團(tuán)隊(duì)，一般不少于3人。團(tuán)隊(duì)成員必須熟悉借貸、擔(dān)保、 時(shí)效、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、合同效力等法律法規(guī)和對(duì)應(yīng)的司法解釋，同時(shí)應(yīng)熟練掌握一 定計(jì)算機(jī)技能，以便提高工作效率。（二）盡調(diào)安排凡事預(yù)則立、不預(yù)則廢。盡職調(diào)查需要有一個(gè)科學(xué)合理的安排，在盡調(diào)正式開(kāi) 展前，應(yīng)當(dāng)形成盡調(diào)的整體思路，明確盡調(diào)的目的和內(nèi)容，確定有關(guān)盡調(diào)事項(xiàng) 的先后順序，提前準(zhǔn)備好需要查詢清單及盡調(diào)需要攜帶的材料。需要委托方和 銀行協(xié)助配合的，一定要提前溝通，以免造成不必要的麻煩和困難。二、盡調(diào)的實(shí)施不良貸款盡職調(diào)查一般包括查閱銀行貸款檔案、實(shí)地調(diào)查和到相關(guān)政府部門查 詢幾個(gè)步驟，同時(shí)結(jié)合

3、網(wǎng)絡(luò)查詢和訪談，進(jìn)一步完善盡調(diào)內(nèi)容。（一）閱檔閱檔是盡職調(diào)查匚作的第一步，很重要。對(duì)相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的分析研究以及后續(xù) 的部門調(diào)查及實(shí)地考察主要建立閱檔基礎(chǔ)之上。對(duì)貸款檔案（即債權(quán)資料）進(jìn)行核查并提取有價(jià)值的信息，應(yīng)根據(jù)事先準(zhǔn)備好 的盡職調(diào)查信息采集表對(duì)相關(guān)資料拍照留存。如果時(shí)間充裕，建議攜帶手 提電腦，閱檔的同時(shí)根據(jù)盡職調(diào)查信息采集表錄入信息。此處需要提醒的 是，如果選擇性的拍攝，這樣可能會(huì)造成在后期出具法律意見(jiàn)書(shū)時(shí)漏掉一些信 息，但客觀上乂難以再去調(diào)取。因此，為了保證盡調(diào)的完整性和準(zhǔn)確性，盡可 能地將所有檔案都進(jìn)行拍照。盡職調(diào)查信息采集表需要采集的主要內(nèi)容包括：1、借款人情況：法定代表人、注冊(cè)

4、資本、經(jīng)營(yíng)期限及范圍、經(jīng)營(yíng)狀態(tài)、信用狀 態(tài)等。2、借款情況：有幾筆借款、是否是借新還舊的合同、合同號(hào)、債務(wù)人地址和聯(lián) 系方式、合同金額、合同借款起止日期等。3、擔(dān)保情況：（1）保證擔(dān)保：合同編號(hào)、保證人身份信息、保證期間、擔(dān)保金額、保證人地 址和聯(lián)系方式，如為公司擔(dān)保則要審查是否有股東會(huì)決議等。（2）抵押擔(dān)保：合同編號(hào)、抵債權(quán)期間、抵押人、擔(dān)保金額、抵押物具體信 息、原評(píng)估價(jià)值、查封情況及查封日期、拍賣信息等。4、催收記錄及訴訟資料：催收通知書(shū)、訴狀、強(qiáng)制執(zhí)行公證書(shū)、判決以及查 封、凍結(jié)裁定等。5、銀行對(duì)不良貸款進(jìn)行處置的相關(guān)文件：發(fā)放貸款時(shí)的調(diào)查報(bào)告、逾期后銀行 工作人員對(duì)債務(wù)人的走訪記錄、

5、形成不良后的內(nèi)部報(bào)告及審核意見(jiàn)等。（二）實(shí)地調(diào)查實(shí)地調(diào)查主要是指對(duì)抵押物（一般為房產(chǎn)）的實(shí)地調(diào)查，根據(jù)情況也需要對(duì)債 務(wù)人、保證人進(jìn)行調(diào)查和訪談。1、對(duì)抵押物的實(shí)地調(diào)查。對(duì)抵押房產(chǎn)的實(shí)地調(diào)查必不可少，因?yàn)榈盅何锏膶?shí)際情況可能已經(jīng)發(fā)生變化， 如有的房產(chǎn)對(duì)外出租，有的已破損閑置或已拆除。實(shí)地查看最好能夠由銀行市 場(chǎng)部工作人員協(xié)助帶路，但是事先一定要先跟銀行充分溝通，并確定具體的時(shí) 間。查看抵押物要拍照留存。要記錄抵押物的位置、外觀、使用情況（自有、占 用、借用、租賃或閑置）及使用人名稱，相鄰情況等，以便于委托方綜合其他 信息對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，判斷房產(chǎn)的價(jià)值和處置的可行性。2、對(duì)債務(wù)人、保證人的實(shí)地調(diào)

6、查。如要對(duì)債務(wù)人、保證人進(jìn)行實(shí)地走訪，一方面是和企業(yè)負(fù)責(zé)人約談，了解企業(yè) 經(jīng)營(yíng)情況及資產(chǎn)狀況、對(duì)外投資即債權(quán)等。另一方面是要查看企業(yè)的辦公場(chǎng) 所、實(shí)際經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，在盡可能的條件下拍攝其辦公場(chǎng)所的照片，但從實(shí)踐中來(lái) 講，一旦列入不良，很多債務(wù)人及負(fù)責(zé)人都不予配合，可通過(guò)鄰居及其他相關(guān) 知情人士進(jìn)行了解。（三）部門查詢部門查詢主要指對(duì)債務(wù)人及擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況及涉訴情況到相關(guān)部 門進(jìn)行調(diào)查，包括但不限于到工商、房產(chǎn)、車輛、法院等部門。有的部門可能 需立案證明才予以調(diào)查，調(diào)查過(guò)程中要注意和對(duì)方的溝通方式，要隨機(jī)應(yīng)變， 爭(zhēng)取查到盡量多的有效信息。四、法律意見(jiàn)書(shū)作為律師而言，受金融資產(chǎn)管理公司的委

7、托在進(jìn)行了前述法律盡職調(diào)查的過(guò)程 以后，最終是安形成書(shū)面的法律盡職調(diào)查意見(jiàn)書(shū)，交付工作成果，以供資產(chǎn)管 理公司收購(gòu)并處置不良資產(chǎn)參考。法律意見(jiàn)書(shū)應(yīng)當(dāng)由一個(gè)人統(tǒng)一定稿，主要包括以下兒方面的內(nèi)容：借款人基本 情況、貸款情況（包括貸款發(fā)放情況和貸款擔(dān)保情況）、訴訟時(shí)效及債權(quán)涉訴 情況、借款人和保證人主要資產(chǎn)情況（房產(chǎn)、車輛、對(duì)外投資及債權(quán)）、結(jié)論 性法律意見(jiàn)。法律意見(jiàn)書(shū)應(yīng)客觀真實(shí)，盡可能的將所有能夠落實(shí)清楚的事項(xiàng)清晰闡述，對(duì)債 權(quán)銀行、司法行政機(jī)關(guān)不予配合查詢、不能提供或取得的相關(guān)盡調(diào)資料應(yīng)當(dāng)明 確說(shuō)明，對(duì)于無(wú)法查詢或者不確定的信息應(yīng)當(dāng)揭示。法律意見(jiàn)書(shū)不僅要對(duì)債權(quán)資料的真實(shí)性、有效性、合法性進(jìn)行分析判斷，還需 根據(jù)盡職調(diào)查的結(jié)果結(jié)合每戶貸款的具體情況，提示存在的法律風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)法律 風(fēng)險(xiǎn)的防范提出建議，以使委托方客觀了解擬收購(gòu)不良貸款的實(shí)際情況，獲知 投資存在的風(fēng)險(xiǎn)。五、結(jié)束語(yǔ)法律