1、2015小微金融中國行武漢站小微金融業(yè)務評估技術(shù)與風險控制小微金融業(yè)務評估技術(shù)與風險控制第一章行業(yè)專項貸款評估v一、小微貸款評估方式概述一、小微貸款評估方式概述二、小微貸款評估資料的設計二、小微貸款評估資料的設計三、財務信息調(diào)查與分析技術(shù)三、財務信息調(diào)查與分析技術(shù)四、企業(yè)及企業(yè)主信息交叉審核方法四、企業(yè)及企業(yè)主信息交叉審核方法五、定性指標評估內(nèi)容及方法五、定性指標評估內(nèi)容及方法六、行業(yè)專業(yè)評估方法（例：商品流通業(yè)貸六、行業(yè)專業(yè)評估方法（例：商品流通業(yè)貸款評估）款評估）七、貸款方式與額度的確定七、貸款方式與額度的確定第二章小微擔保貸款業(yè)務v一、如何評估、選擇擔保機構(gòu)一、如何評估、選擇擔保機構(gòu)二、

2、擔保方案評估方法二、擔保方案評估方法三、各類擔保物權(quán)規(guī)范及其對信貸、擔保業(yè)三、各類擔保物權(quán)規(guī)范及其對信貸、擔保業(yè)務的影響務的影響四、擔保圈風險識別與破解四、擔保圈風險識別與破解第三章小微抵質(zhì)押貸款業(yè)務v一、抵質(zhì)押業(yè)務流程一、抵質(zhì)押業(yè)務流程二、抵質(zhì)押資產(chǎn)估值二、抵質(zhì)押資產(chǎn)估值三、各行業(yè)特色抵質(zhì)押資產(chǎn)三、各行業(yè)特色抵質(zhì)押資產(chǎn)四、貸款清收抵質(zhì)押變現(xiàn)技巧四、貸款清收抵質(zhì)押變現(xiàn)技巧第四章小貸擔保與抵質(zhì)押風險防范v一、小貸擔保法律風險的種類一、小貸擔保法律風險的種類二、擔保貸款風險防范的具體措施二、擔保貸款風險防范的具體措施三、防范和化解小額貸款風險的法律制度三、防范和化解小額貸款風險的法律制度四、常見風

3、險問題及風控措施四、常見風險問題及風控措施7基于現(xiàn)金流的個人小額貸款一般針對非正式和半正式企業(yè) 8基于現(xiàn)金流的個人小額貸款一般針對非正式和半正式企業(yè) 1.1.定性分析定性分析 Qualitativeanalysis家庭成員、健康狀況、生活水平、家庭開支 Householdmembers,generalhealthandwayoflifelevels,familyexpenses.鄰居的證明（口碑） Neighborreferences征信記錄分析 Creditbureauanalysis生意和家庭歷史 Historyintheactivityandinthehome投資決策分析：固定資產(chǎn)、原材

4、料、商品和住房改造Investmentdecisionanalysis:Fixedassets,rawmaterial,merchandiseandhouseremodeling投資對業(yè)務的影響 Investmentimpactonthebusiness經(jīng)濟可行性 Economicviability支出和銷售 Expensesandsalesinformation存貨 Inventoryinformation編制和分析現(xiàn)金流量表 Cashflowpreparationandanalysis2.定量分析定量分析Quantitativeanalysis3.投資分析投資分析Investmentana

5、lysis現(xiàn)場盡職調(diào)查Onthespotduedilligence一個有經(jīng)驗的信貸員要評估一個非正式微型企業(yè)的現(xiàn)金流需要20-30分鐘的時間9清收清收Collecti分析分析Analysis委員會審批委員會審批CommitteeApproval貸款發(fā)放貸款發(fā)放Disburs-ement監(jiān)控監(jiān)控Followup評估評估Evaluation營銷營銷Promotion審批前審批前 Pre-Approval審批后審批后 Post-Approval審批審批 Approval營銷營銷Promotion評估評估Evaluation現(xiàn)場調(diào)查需要分析定性和定量的信息硬數(shù)據(jù)硬數(shù)據(jù) Harddata軟信息軟信息 S

6、oftdata社會-人口特征Socio-demographics信用歷史 Credithistory發(fā)票、賬目Invoices,accounting賬單支付Billpayments證明人References月度凈利潤 Monthlynetmargin資產(chǎn)價值A(chǔ)ssetsvalue現(xiàn)金流Cashflow存貨周轉(zhuǎn)Inventoryturnover品格Integrity商業(yè)技能Businessskills承諾Commitment10月份淡季平季旺季月銷售額月采購額月毛利潤毛利潤率%清收清收Collection分析分析Analysis委員會審批委員會審批CommitteeApproval貸款發(fā)放貸款發(fā)

7、放Disburs-ement監(jiān)控監(jiān)控Followup評估評估Evaluation營銷營銷Promotion審批前審批前 Pre-Approval審批后審批后 Post-Approval審批審批 Approval營銷營銷Promotion評估評估Evaluation準備資產(chǎn)負債表、損益表、計算主要財務指標 Accountbalancesheet,P&L,andFinancialKPIpreparation投資影響分析 Investmentimpactanalysis熟悉環(huán)境分析 Familiarenvironmentanalysis準備完整的信息檔案 Completeinformationfil

8、epreparation信息系統(tǒng)化 Informationsystematization根據(jù)客戶情況建議貸款金額、期限等 Suggestionofamounts,terms,etc.,accordingtothecustomersituation打電話向個人和商業(yè)證明人求證 Verificationofpersonalandcommercialreferencesbyphone核實收集的數(shù)據(jù) Verificationofgathereddata1.1.信息整合信息整合 Consolidatetheinfo2.2.證明人核實證明人核實 Referencechecking3. 3. 信貸審批信貸審

9、批 Creditproposal11信息分析Informationanalysis信貸員在確認借款人的還款意愿和還款能力后才會建議貸款清收清收Collection分析分析Analysis委員會審批委員會審批CommitteeApproval貸款發(fā)放貸款發(fā)放Disburs-ement監(jiān)控監(jiān)控 Followup評估評估Evaluation營銷營銷Promotion審批前審批前 Pre-Approval審批后審批后 Post-Approval審批審批 Approval營銷營銷Promotion分析分析Analysis借貸之借款合同內(nèi)容v借貸主體借貸主體v貸款種類和用途貸款種類和用途v借款金額借款金額

10、v借款期限借款期限v借款利率借款利率v還款方式與地點還款方式與地點v違約責任違約責任v擔保條件擔保條件v爭議解決方式爭議解決方式v合同解除條件合同解除條件v合同生效條件合同生效條件借貸主體v所有自然人都可以成為借款合同主體嗎？哪些自然所有自然人都可以成為借款合同主體嗎？哪些自然人不能成為借貸的主體？人不能成為借貸的主體？無民事行為人和限制行為能力人的借貸合同效無民事行為人和限制行為能力人的借貸合同效力認定問題。力認定問題。v企業(yè)是否可以向自然人或者其他企業(yè)貸款呢？企業(yè)是否可以向自然人或者其他企業(yè)貸款呢？委托貸款、代墊款、向職工的臨時貸款、上下委托貸款、代墊款、向職工的臨時貸款、上下級企業(yè)內(nèi)部之

11、間的借款、有經(jīng)常性業(yè)務往來企業(yè)的級企業(yè)內(nèi)部之間的借款、有經(jīng)常性業(yè)務往來企業(yè)的臨時借貸、大中型企業(yè)對小型企業(yè)依合同有扶持關(guān)臨時借貸、大中型企業(yè)對小型企業(yè)依合同有扶持關(guān)系的借貸。系的借貸。村委會對本村村民的貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社對村委會對本村村民的貸款和農(nóng)民專業(yè)合作社對出資社員的貸款是否有效呢？出資社員的貸款是否有效呢？借貸主體v介紹人是借貸合同主體嗎？介紹人是借貸合同主體嗎？v居間人是借貸合同主體嗎？居間人是借貸合同主體嗎？v見證人是借貸合同主體嗎？見證人是借貸合同主體嗎？v擔保人是借貸合同主體嗎？擔保人是借貸合同主體嗎？v代借人是借款合同主體嗎？代借人是借款合同主體嗎？v假冒簽名蓋章人是借款合同

12、主體嗎？假冒簽名蓋章人是借款合同主體嗎？貸款種類與用途v以用途分類來確定該貸款是屬于何種貸款，如基本建設貸款、農(nóng)業(yè)貸款、企事以用途分類來確定該貸款是屬于何種貸款，如基本建設貸款、農(nóng)業(yè)貸款、企事業(yè)流動資金貸款等。貸款種類不同，利率也不同，期限也有可能不同。業(yè)流動資金貸款等。貸款種類不同，利率也不同，期限也有可能不同。v生活性借貸生活性借貸v生存型生活借貸（比如病災生存型生活借貸（比如病災典當質(zhì)押貸款）典當質(zhì)押貸款）v享受型生活借貸享受型生活借貸(超前消費買車買房旅游超前消費買車買房旅游現(xiàn)金流貸款現(xiàn)金流貸款)v發(fā)展型生活借貸發(fā)展型生活借貸(比如教育貸款比如教育貸款)v經(jīng)營性借貸經(jīng)營性借貸v流動資金

13、貸款流動資金貸款v技改貸款技改貸款v轉(zhuǎn)貸問題（拖拉機問題）轉(zhuǎn)貸問題（拖拉機問題）v貸款用途違法問題貸款用途違法問題v借款人涉嫌非法集資問題借款人涉嫌非法集資問題借款金額v小于等于凈資產(chǎn)原則小于等于凈資產(chǎn)原則v不超過自有資產(chǎn)不超過自有資產(chǎn)10%原則原則v摻沙子原則摻沙子原則借款期限v15天內(nèi)、天內(nèi)、15天到天到3個月、個月、3個月到個月到6個月、個月、6個個月到一年內(nèi)、一年以上。月到一年內(nèi)、一年以上。v借款期限稍大于或等于現(xiàn)金周期原則。借款期限稍大于或等于現(xiàn)金周期原則。v臨門一腳原則。臨門一腳原則。v還款期限沒有約定情況下的處理原則。還款期限沒有約定情況下的處理原則。借款利率v銀行同類貸款基準利

14、率的銀行同類貸款基準利率的4倍問題。倍問題。v利息預收問題。借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預利息預收問題。借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息（利息（200）v是否可以計算復利問題。是否可以計算復利問題。v貸新還舊方法。貸新還舊方法。v保證金、服務費、管理費、咨詢費、中介費、擔保費。保證金、服務費、管理費、咨詢費、中介費、擔保費。還款方式與地點v等額本息還款法等額本息還款法v現(xiàn)金、匯款、支票現(xiàn)金、匯款、支票v借款人所在地還是貸款人所在地借款人所在地還是貸款人所在地v借款人應當按照

15、約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒借款人應當按照約定的期限支付利息。對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；確定，借款期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付；借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間借款期間一年以上的，應當在每屆滿一年時支付，剩余期間不滿一年的，應當在返還借款時一并支付（不滿一年的，應當在返還借款時一并支付（203）。）。等額本息還款法v某小企業(yè)向民間放貸人借款某小企業(yè)向民間放貸人借款100萬，月息萬，月息2份，借款份，借款期限

16、期限5個月。個月。v傳統(tǒng)還款有三種模式，一種是借款到期后本息一次傳統(tǒng)還款有三種模式，一種是借款到期后本息一次還清，則在第五個月末還款還清，則在第五個月末還款110萬；第二種還款模萬；第二種還款模式是每個月末還本月利息式是每個月末還本月利息2萬；第三種還款模式為萬；第三種還款模式為在借款通知直接去掉利息在借款通知直接去掉利息10萬，只支付萬，只支付90萬，但是萬，但是到期后要還款到期后要還款100萬。萬。v等額本息還款法為每個月還款額為每個月還款（等額本息還款法為每個月還款額為每個月還款（110萬除萬除5個月）個月）22萬。萬。還款方式與期限借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒借款人應

17、當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規(guī)定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（以催告借款人在合理期限內(nèi)返還（206）。）。借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息（或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息（207）。）。借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應當按照實際借款的期間計算利息（應當按照實際借款的期間

18、計算利息（208）。）。違約責任v按天計算方式按天計算方式v按未還款總金額一定比例方式按未還款總金額一定比例方式v違約金和利息合計能否超過銀行同期貸款基違約金和利息合計能否超過銀行同期貸款基準利率四倍問題。準利率四倍問題。借貸合同生效要件v實踐性合同和諾成性合同的區(qū)別實踐性合同和諾成性合同的區(qū)別v書面形式也實際履行書面形式也實際履行v借據(jù)借據(jù)借條借條收條收條欠條欠條擔保風控篇v保證保證v抵押抵押v質(zhì)押質(zhì)押v定金定金v留置留置v應收帳款質(zhì)押應收帳款質(zhì)押保理保理v浮動抵押浮動抵押v讓與擔保讓與擔保v股權(quán)質(zhì)押股權(quán)質(zhì)押股權(quán)過戶股權(quán)過戶債權(quán)加期權(quán)債權(quán)加期權(quán)巴塞爾協(xié)議確認的銀行類機構(gòu)風險巴塞爾協(xié)議確認的銀

19、行類機構(gòu)風險v信用風險信用風險v市場風險市場風險v操作風險操作風險v流動性風險流動性風險v國家風險國家風險v聲譽風險聲譽風險v法律風險法律風險v戰(zhàn)略風險戰(zhàn)略風險金融機構(gòu)風險管理流程v風險識別風險識別v風險計量風險計量v風險監(jiān)測風險監(jiān)測v風險控制風險控制金融機構(gòu)風險控制的主要策略v風險分散風險分散v風險對沖風險對沖v風險轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移v風險規(guī)避風險規(guī)避v風險補償風險補償擔保的益處v獲得債務人信用和財產(chǎn)信息獲得債務人信用和財產(chǎn)信息v還款激勵功能還款激勵功能v代償補償功能代償補償功能擔保代償發(fā)生的情況v貸款款項挪作他用貸款款項挪作他用,借款人存在惡意欺詐借款人存在惡意欺詐.v貸款項目延誤貸款項目延誤,

20、借款人不能履行到期債務借款人不能履行到期債務.v貸款項目失敗貸款項目失敗,借款人無力償還債務借款人無力償還債務.v由于主觀認識錯誤貸款資金使用周期小于項由于主觀認識錯誤貸款資金使用周期小于項目周期目周期,導致借款人不能履行到期債務導致借款人不能履行到期債務.房地產(chǎn)抵押貸款v經(jīng)營擴建型貸款經(jīng)營擴建型貸款v居住消費型貸款居住消費型貸款v房產(chǎn)開發(fā)型貸款房產(chǎn)開發(fā)型貸款v房產(chǎn)支持型貸款房產(chǎn)支持型貸款經(jīng)營擴建型抵押貸款案例v某國有金屬鍍件廠，廠址為國家劃撥土地某國有金屬鍍件廠，廠址為國家劃撥土地.該廠址被該廠址被某房地產(chǎn)商看上，游說金屬鍍件廠的上級主管單位某房地產(chǎn)商看上，游說金屬鍍件廠的上級主管單位希望其

21、搬遷。上級主管單位考慮到金屬鍍件老廠面希望其搬遷。上級主管單位考慮到金屬鍍件老廠面臨環(huán)保問題和其他人情因素，決定在城市經(jīng)濟技術(shù)臨環(huán)保問題和其他人情因素，決定在城市經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)建設有更高環(huán)保設施的新工廠。金屬鍍件廠開發(fā)區(qū)建設有更高環(huán)保設施的新工廠。金屬鍍件廠通過出讓方式在經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)獲得了通過出讓方式在經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)獲得了100畝廠房畝廠房用地，施工過半，由于立項匆忙，財務預算沒有做用地，施工過半，由于立項匆忙，財務預算沒有做好，環(huán)保建設超支，所以造成資金困難，急需貸款好，環(huán)保建設超支，所以造成資金困難，急需貸款1000萬元。萬元。加工廠抵押貸款案例v在建工程抵押在建工程抵押v劃撥土地使用權(quán)

22、和附屬廠房抵押劃撥土地使用權(quán)和附屬廠房抵押風險：在建工程上有優(yōu)先權(quán)風險：在建工程上有優(yōu)先權(quán)舊廠房有租賃權(quán)舊廠房有租賃權(quán)舊廠房已經(jīng)抵押給他人舊廠房已經(jīng)抵押給他人劃撥土地使用權(quán)抵押使用權(quán)人必須是企劃撥土地使用權(quán)抵押使用權(quán)人必須是企業(yè)、并且領(lǐng)取劃撥土地使用權(quán)證和附屬房屋所有權(quán)業(yè)、并且領(lǐng)取劃撥土地使用權(quán)證和附屬房屋所有權(quán)證書、此外在變現(xiàn)的時候需要交納土地出讓金。證書、此外在變現(xiàn)的時候需要交納土地出讓金。如果企業(yè)破產(chǎn)，清算費用和共益費用如果企業(yè)破產(chǎn)，清算費用和共益費用過高的話能夠?qū)е碌盅簷?quán)不能實現(xiàn)。過高的話能夠?qū)е碌盅簷?quán)不能實現(xiàn)。在建工程優(yōu)先權(quán)v2002年年6月，月，最高人民法院關(guān)于建設工程價款優(yōu)先受償

23、權(quán)問題的批復最高人民法院關(guān)于建設工程價款優(yōu)先受償權(quán)問題的批復（法釋（法釋200216號）中明確，建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債號）中明確，建筑工程的承包人的優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)于抵押權(quán)和其他債權(quán)，但其行使優(yōu)先權(quán)的期限為權(quán)，但其行使優(yōu)先權(quán)的期限為6個月，自建設工程竣工之日或者建設工程合同約個月，自建設工程竣工之日或者建設工程合同約定的竣工之日起計算。同時，消費者交付購買商品房的全部或者大部分款項后定的竣工之日起計算。同時，消費者交付購買商品房的全部或者大部分款項后，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。如果借款人，承包人就該商品房享有的工程價款優(yōu)先受償權(quán)不得對抗買受人。

24、如果借款人既欠貸款，又欠建筑工程款，那么按照上述法律規(guī)定建筑工程款優(yōu)先于銀行抵既欠貸款，又欠建筑工程款，那么按照上述法律規(guī)定建筑工程款優(yōu)先于銀行抵押貸款受償。如果在建工程階段開發(fā)商對房屋進行了預售，則按照上述規(guī)定，押貸款受償。如果在建工程階段開發(fā)商對房屋進行了預售，則按照上述規(guī)定，消費者購房款及權(quán)屬的優(yōu)先權(quán)優(yōu)于工程價款優(yōu)先權(quán)，更優(yōu)于抵押權(quán)人。因此，消費者購房款及權(quán)屬的優(yōu)先權(quán)優(yōu)于工程價款優(yōu)先權(quán)，更優(yōu)于抵押權(quán)人。因此，如果開發(fā)商將抵押給銀行的預售房產(chǎn)賣給了消費者，而消費者又支付了全部或如果開發(fā)商將抵押給銀行的預售房產(chǎn)賣給了消費者，而消費者又支付了全部或大部分購房款的，則銀行的在建工程抵押權(quán)根本無法

25、對抗消費者。大部分購房款的，則銀行的在建工程抵押權(quán)根本無法對抗消費者。v北京法院的認定，要符合三個條件，第一屬于個人自住消費性購買，第二交納北京法院的認定，要符合三個條件，第一屬于個人自住消費性購買，第二交納全款，第三已經(jīng)交接入住全款，第三已經(jīng)交接入住居住消費型抵押貸款案例v趙先生從農(nóng)村考學進入北京工作，工資收入不錯，三年前趙趙先生從農(nóng)村考學進入北京工作，工資收入不錯，三年前趙先生在單位附近按揭貸款購買了小戶型住房一套，還欠銀行先生在單位附近按揭貸款購買了小戶型住房一套，還欠銀行按揭款按揭款20萬，該房屋已經(jīng)升值到萬，該房屋已經(jīng)升值到100萬。萬。v趙先生所在的單位兩個月前搬遷到北京城的另一邊

26、，趙先生趙先生所在的單位兩個月前搬遷到北京城的另一邊，趙先生考慮上班方便，就在單位附近又看好了一套住房，如果購買考慮上班方便，就在單位附近又看好了一套住房，如果購買該房屋趙先生還差該房屋趙先生還差40萬元。趙先生本來想買新房后把原來的萬元。趙先生本來想買新房后把原來的房子留給父母，但是由于資金緊張，所以又猶豫是否將原來房子留給父母，但是由于資金緊張，所以又猶豫是否將原來房子賣掉購買新的房屋。舉棋不定的情況下，趙先生找到擔房子賣掉購買新的房屋。舉棋不定的情況下，趙先生找到擔保公司詢問解決方案。保公司詢問解決方案。解決方案v擔保公司通過委托貸款方式或者以提供擔保擔保公司通過委托貸款方式或者以提供擔

27、保方式幫助趙先生貸款方式幫助趙先生貸款20萬，趙先生用該款支萬，趙先生用該款支付給按揭銀行，解除抵押。解除抵押的房屋付給按揭銀行，解除抵押。解除抵押的房屋再反擔保抵押給擔保公司，擔保公司幫助其再反擔保抵押給擔保公司，擔保公司幫助其從銀行獲得貸款從銀行獲得貸款60萬，歸還前期的貸款萬，歸還前期的貸款20萬萬，剩余，剩余40萬用于購買新的住房。萬用于購買新的住房。v前前20萬貸款，用再抵押或者租賃方式控制風萬貸款，用再抵押或者租賃方式控制風險。險。房產(chǎn)開發(fā)型抵押貸款案例房產(chǎn)開發(fā)型抵押貸款案例v河北廊坊某房地產(chǎn)公司河北廊坊某房地產(chǎn)公司,經(jīng)營多年，開發(fā)過多個住宅經(jīng)營多年，開發(fā)過多個住宅項目和商業(yè)項目，

28、近期由于國家對房地產(chǎn)行業(yè)進行項目和商業(yè)項目，近期由于國家對房地產(chǎn)行業(yè)進行宏觀調(diào)控，導致資金困難，不得不通過民間借貸籌宏觀調(diào)控，導致資金困難，不得不通過民間借貸籌集資金，貸款人希望房地產(chǎn)公司尋找當?shù)鼐哂腥谫Y集資金，貸款人希望房地產(chǎn)公司尋找當?shù)鼐哂腥谫Y性擔保經(jīng)營許可證的擔保公司提供擔保。性擔保經(jīng)營許可證的擔保公司提供擔保。v目前其資產(chǎn)包括囤積的土地目前其資產(chǎn)包括囤積的土地3000畝畝,但是因貸款已但是因貸款已經(jīng)按照經(jīng)按照50%的打折率抵押給銀行。在售商品房的打折率抵押給銀行。在售商品房200套套,由建筑商墊款的城市商業(yè)用地在建工程三處由建筑商墊款的城市商業(yè)用地在建工程三處,農(nóng)農(nóng)村集體建設用地上的舊

29、村改造封頂樓房村集體建設用地上的舊村改造封頂樓房400套，農(nóng)套，農(nóng)村集體建設用地上蓋好正出租經(jīng)營的五層大型商場村集體建設用地上蓋好正出租經(jīng)營的五層大型商場一個。一個。反擔保方式v土地抵押土地抵押v在建工程抵押在建工程抵押v商品房抵押商品房抵押v符合規(guī)劃的小產(chǎn)權(quán)房抵押符合規(guī)劃的小產(chǎn)權(quán)房抵押v商場權(quán)利抵押和質(zhì)押（商場自動扶梯抵押、商場權(quán)利抵押和質(zhì)押（商場自動扶梯抵押、租金應收帳款質(zhì)押、商場房屋讓與擔保）租金應收帳款質(zhì)押、商場房屋讓與擔保）v預留保證金預留保證金v人的保證擔保人的保證擔保土地抵押風險v土地不存在或者與土地使用權(quán)證記載不符（虛構(gòu)項目）土地不存在或者與土地使用權(quán)證記載不符（虛構(gòu)項目）v土

30、地不屬于擔保義務人所有（冒名）土地不屬于擔保義務人所有（冒名）v土地出讓金未交或只交納了部分（借地套現(xiàn)）土地出讓金未交或只交納了部分（借地套現(xiàn)）v整塊土地劃成小塊土地抵押，小塊土地被規(guī)劃為綠地或整塊土地劃成小塊土地抵押，小塊土地被規(guī)劃為綠地或者道路等公共設施用地者道路等公共設施用地v土地評估過高土地評估過高在建工程與商品房抵押風險v在建工程或者商品房不存在在建工程或者商品房不存在v在建工程或者商品房存在建設工程價款、房屋預售和消在建工程或者商品房存在建設工程價款、房屋預售和消費者購房優(yōu)先權(quán)費者購房優(yōu)先權(quán)v商品房屬于犯罪所得（盜贓物一追到底的法律規(guī)定）商品房屬于犯罪所得（盜贓物一追到底的法律規(guī)定

31、）（山西某縣公安局長購買（山西某縣公安局長購買37套商品房貸款擔保案件）套商品房貸款擔保案件）小產(chǎn)權(quán)房建設擔保融資模式分析v某房地產(chǎn)公司承建某城市郊區(qū)舊村改造項目某房地產(chǎn)公司承建某城市郊區(qū)舊村改造項目,房屋主體封頂后房屋主體封頂后,資金出現(xiàn)問題資金出現(xiàn)問題,找到擔保公司找到擔保公司希望融資希望融資1000萬萬.擔保公司為其從某城市商業(yè)擔保公司為其從某城市商業(yè)銀行貸款擔保融資銀行貸款擔保融資1000萬元萬元,并要求房地產(chǎn)公并要求房地產(chǎn)公司以價值兩千萬的房產(chǎn)提供讓與擔保司以價值兩千萬的房產(chǎn)提供讓與擔保.2000萬萬房產(chǎn)的所有權(quán)過戶到擔保公司關(guān)聯(lián)方名下房產(chǎn)的所有權(quán)過戶到擔保公司關(guān)聯(lián)方名下.房房地產(chǎn)公

32、司歸還貸款后地產(chǎn)公司歸還貸款后,房產(chǎn)再過戶回房地產(chǎn)公房產(chǎn)再過戶回房地產(chǎn)公司名下司名下.如果發(fā)生拖欠如果發(fā)生拖欠,則擔保公司直接將房產(chǎn)則擔保公司直接將房產(chǎn)變賣抵償銀行貸款變賣抵償銀行貸款.房產(chǎn)支持型抵押貸款案例v李某開辦了一個床上用品批發(fā)公司，最近接了一個李某開辦了一個床上用品批發(fā)公司，最近接了一個大訂單，備貨還有大訂單，備貨還有300萬的流動資金缺口。李某找萬的流動資金缺口。李某找到某小額貸款公司希望貸到款項。到某小額貸款公司希望貸到款項。v小額貸款公司的客戶經(jīng)理接待了李某，詢問批發(fā)公小額貸款公司的客戶經(jīng)理接待了李某，詢問批發(fā)公司有何資產(chǎn)可供抵押，李某講公司辦公室是租來的，司有何資產(chǎn)可供抵押，

33、李某講公司辦公室是租來的，只有辦公桌和電腦復印機，值不了幾個錢?？蛻艚?jīng)只有辦公桌和電腦復印機，值不了幾個錢。客戶經(jīng)理便問李某個人有什么資產(chǎn)，李某講自己有價值理便問李某個人有什么資產(chǎn)，李某講自己有價值200萬的公寓房一套，目前自己還沒有搬進去住。萬的公寓房一套，目前自己還沒有搬進去住。李某還講自己有幾個拜把兄弟做公務員，有什么需李某還講自己有幾個拜把兄弟做公務員，有什么需要他們也可以幫忙。要他們也可以幫忙。小微企業(yè)商位使用權(quán)抵押貸款案例v樂先生是浙江臺州人，幾年前在家鄉(xiāng)開了一個領(lǐng)帶樂先生是浙江臺州人，幾年前在家鄉(xiāng)開了一個領(lǐng)帶廠，為了便于銷售，他在義烏的國際商貿(mào)城承包了廠，為了便于銷售，他在義烏的

34、國際商貿(mào)城承包了一個一個10平方米的商位。由于經(jīng)營需要，樂先生急需平方米的商位。由于經(jīng)營需要，樂先生急需流動資金流動資金100萬，但是家在外地的樂先生在義烏沒萬，但是家在外地的樂先生在義烏沒有其他資產(chǎn)。有其他資產(chǎn)。v某擔保公司評估其商位價值為某擔保公司評估其商位價值為120萬元，某擔保公萬元，某擔保公司便為其設計了商位使用權(quán)抵押加同市場經(jīng)營戶保司便為其設計了商位使用權(quán)抵押加同市場經(jīng)營戶保證的擔保方案順利從銀行貸到證的擔保方案順利從銀行貸到100萬元。萬元。商位使用權(quán)抵押v同市場企業(yè)經(jīng)營戶提供一個保證擔保。同市場企業(yè)經(jīng)營戶提供一個保證擔保。v在市場管理公司辦理抵押登記，并獲得其在在市場管理公司辦

35、理抵押登記，并獲得其在商位變現(xiàn)時候的協(xié)助。商位變現(xiàn)時候的協(xié)助。v（一種房地產(chǎn)貸款變通方式就是使用商位使（一種房地產(chǎn)貸款變通方式就是使用商位使用權(quán)抵押貸款給開發(fā)市場的房地產(chǎn)公司。）用權(quán)抵押貸款給開發(fā)市場的房地產(chǎn)公司。）農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款v山東東橋農(nóng)村合作社是由山東東橋農(nóng)村合作社是由30戶農(nóng)民將承包的戶農(nóng)民將承包的農(nóng)村耕地農(nóng)村耕地200畝入股構(gòu)成，承包期限為畝入股構(gòu)成，承包期限為20年年到到25年不等。目前合作社接到北京某大型超年不等。目前合作社接到北京某大型超市長期訂單，訂購藍莓。市長期訂單，訂購藍莓。v全體社員決定蓋大棚種無公害藍莓，但是資全體社員決定蓋大棚種

36、無公害藍莓，但是資金缺口達金缺口達60萬多元。經(jīng)全體社員商議，合作萬多元。經(jīng)全體社員商議，合作社以社以200畝土地畝土地6年的經(jīng)營權(quán)作抵押，向山東年的經(jīng)營權(quán)作抵押，向山東某城市商業(yè)銀行貸款，成功獲得銀行貸款某城市商業(yè)銀行貸款，成功獲得銀行貸款60萬元。萬元。農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款金融機農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款金融機構(gòu)需要的資料構(gòu)需要的資料v（一）借款人個人情況及有效身份證明；（一）借款人個人情況及有效身份證明；（二）家庭年經(jīng)濟收入情況；（二）家庭年經(jīng)濟收入情況；（三）借款用途及效益分析；（三）借款用途及效益分析；（四）當?shù)卣C發(fā)的土地承包經(jīng)營權(quán)證書和村委與農(nóng)戶簽（四）當?shù)卣C發(fā)的土地

37、承包經(jīng)營權(quán)證書和村委與農(nóng)戶簽訂的土地承包合同；訂的土地承包合同；（五）抵押人對抵押物的權(quán)屬狀況、抵押狀況、同意處置抵（五）抵押人對抵押物的權(quán)屬狀況、抵押狀況、同意處置抵押物等作出的承諾；押物等作出的承諾；（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；（六）所在地村集體經(jīng)濟組織出具的同意抵押的書面證明；（七）土地合作社等以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)入股成立的經(jīng)濟（七）土地合作社等以農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)入股成立的經(jīng)濟組織還須提供工商注冊登記文件、組織機構(gòu)代碼證書、組織組織還須提供工商注冊登記文件、組織機構(gòu)代碼證書、組織章程等文件。章程等文件。農(nóng)村經(jīng)營擴建貸款擔保某規(guī)模養(yǎng)豬戶已有10年的經(jīng)營歷史，退伍軍

38、人，從6頭豬起家，目前已有250頭的規(guī)模。由于現(xiàn)有的豬場距城區(qū)太近，須異地新建豬舍，準備擴建為1000頭豬的規(guī)模，需要貸款50萬元。是否能做信用貸款？有哪些可用擔保品？土地租賃/經(jīng)營/承包權(quán)質(zhì)押？ 存貨抵押/質(zhì)押？未來應收款質(zhì)押？第三方保證(擔保公司、供應企業(yè)、收購企業(yè)、個人) 家庭房屋、財產(chǎn)、農(nóng)用運輸車等資產(chǎn)擔保 保單、存單、理財產(chǎn)品質(zhì)押如何緩釋系統(tǒng)性風險？中國的農(nóng)村資產(chǎn)中國的農(nóng)村資產(chǎn)動產(chǎn)動產(chǎn)不動產(chǎn)不動產(chǎn)農(nóng)機具、農(nóng)用設備、農(nóng)用車輛；土地相關(guān)權(quán)益（使用權(quán)、經(jīng)營權(quán)、租賃權(quán)、承包權(quán)）耕地、集體公用地、荒地、林地、水面農(nóng)作物及農(nóng)產(chǎn)品、生產(chǎn)資料、倉單、提單宅基地、房屋樹木、林產(chǎn)品、果林、花木及藥材產(chǎn)品

39、鄉(xiāng)村企業(yè)不動產(chǎn)牲畜、家禽水養(yǎng)生物、水產(chǎn)品、船舶存單/保單、權(quán)利、應收帳款、補貼款、股權(quán)等家俱、家用電器及其他家庭財產(chǎn)、交通工具鄉(xiāng)村企業(yè)動產(chǎn)(設備、存貨、應收帳款、權(quán)利等)采礦權(quán)抵押貸款采礦權(quán)抵押貸款v內(nèi)蒙古某煤炭礦業(yè)企業(yè)由于進行技術(shù)改造，內(nèi)蒙古某煤炭礦業(yè)企業(yè)由于進行技術(shù)改造，產(chǎn)生產(chǎn)生5000萬資金缺口，找到某擔保公司希望萬資金缺口，找到某擔保公司希望其幫助融資。擔保公司信貸經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，該企其幫助融資。擔保公司信貸經(jīng)理發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)資產(chǎn)負債率不高，并擁有業(yè)資產(chǎn)負債率不高，并擁有1億噸煤炭采礦權(quán)億噸煤炭采礦權(quán)證，擔保公司便為其設計了采礦權(quán)抵押貸款證，擔保公司便為其設計了采礦權(quán)抵押貸款方案，并順利獲得了

40、銀行貸款。方案，并順利獲得了銀行貸款。林權(quán)抵押貸款案例v林某某退休，眾多親朋好友舉債承包了某面粉加工林某某退休，眾多親朋好友舉債承包了某面粉加工廠，但是超過廠，但是超過200萬的巨額投資使林某某已經(jīng)沒有萬的巨額投資使林某某已經(jīng)沒有了購買加工糧食設備和儲備糧食的資金。了購買加工糧食設備和儲備糧食的資金。v林某某找到某擔保公司總經(jīng)理詢問有什么好的辦法林某某找到某擔保公司總經(jīng)理詢問有什么好的辦法能解決資金問題。擔保公司總經(jīng)理詢問得知，林某能解決資金問題。擔保公司總經(jīng)理詢問得知，林某某以前在廠子里工作時，有了工資就會到自己承包某以前在廠子里工作時，有了工資就會到自己承包的的300畝林地上去種樹，目前這

41、畝林地上去種樹，目前這300畝樹木已經(jīng)基本畝樹木已經(jīng)基本成材。當年林某某的想法是老了以后賣樹養(yǎng)老。擔成材。當年林某某的想法是老了以后賣樹養(yǎng)老。擔保公司總經(jīng)理去看過林地后馬上為其設計出了林權(quán)保公司總經(jīng)理去看過林地后馬上為其設計出了林權(quán)抵押貸款方案，為其從銀行順利獲得貸款抵押貸款方案，為其從銀行順利獲得貸款100萬元。萬元。林權(quán)抵押v在林業(yè)相關(guān)部門登記（如廣東四會市在市林在林業(yè)相關(guān)部門登記（如廣東四會市在市林業(yè)服務交易中心）。業(yè)服務交易中心）。v控制采伐許可證?？刂撇煞ピS可證。v抵押物成材周期短、市場需求大、單位價值抵押物成材周期短、市場需求大、單位價值高、容易流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。高、容易流轉(zhuǎn)變現(xiàn)。v監(jiān)督亂

42、砍濫伐情況、火災和病蟲害。監(jiān)督亂砍濫伐情況、火災和病蟲害。海域使用權(quán)抵押貸款案例v幾年前，幾年前，41歲的高某某從萊州市海洋漁業(yè)局獲得了歲的高某某從萊州市海洋漁業(yè)局獲得了260畝海域使用權(quán)證書。高某某看到近些年來海參畝海域使用權(quán)證書。高某某看到近些年來海參銷售旺盛，利潤很高，便想圍海建造一個銷售旺盛，利潤很高，便想圍海建造一個30畝的海畝的海參養(yǎng)殖場。但是石料投資款差了參養(yǎng)殖場。但是石料投資款差了50萬。萬。v某擔保公司聽說后，告訴高某某萊州市農(nóng)商行可以某擔保公司聽說后，告訴高某某萊州市農(nóng)商行可以辦理海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務，并協(xié)助其辦理手續(xù)，辦理海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務，并協(xié)助其辦理手續(xù)，使高某

43、某順利獲得銀行貸款使高某某順利獲得銀行貸款50萬元。萬元。黃金飾品浮動抵押案例v某公司是深圳市一家從事黃金首飾生產(chǎn)加工及銷售某公司是深圳市一家從事黃金首飾生產(chǎn)加工及銷售企業(yè)，企業(yè)規(guī)模較大，業(yè)績良好。為采購黃金原材企業(yè)，企業(yè)規(guī)模較大，業(yè)績良好。為采購黃金原材料，產(chǎn)生流動資金缺口料，產(chǎn)生流動資金缺口4000萬，企業(yè)無不動產(chǎn)可供萬，企業(yè)無不動產(chǎn)可供抵押擔保。抵押擔保。v某擔保公司為其設計了黃金飾品浮動抵押擔保貸款某擔保公司為其設計了黃金飾品浮動抵押擔保貸款方案，抵押率不高于方案，抵押率不高于90%，并辦理了抵押登記手續(xù)，并辦理了抵押登記手續(xù)，抵押物存放于某公司的銷售展廳，由第三方監(jiān)管人抵押物存放于某

44、公司的銷售展廳，由第三方監(jiān)管人代為監(jiān)管。代為監(jiān)管。浮動抵押的約定技巧v合同名稱約定為反擔保（浮動抵押）合同v抵押物名稱處約定為浮動抵押物包括抵押人現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品等不動產(chǎn)和動產(chǎn)。金融倉儲加浮動抵押案例v童某某從事銀行工作童某某從事銀行工作28年，歷任會計結(jié)算部總經(jīng)理及支行長年，歷任會計結(jié)算部總經(jīng)理及支行長職務。后下海成立了浙江涌金倉儲股份有限公司，該公司專職務。后下海成立了浙江涌金倉儲股份有限公司，該公司專業(yè)為銀行信貸提供第三方動產(chǎn)抵押質(zhì)押管理的金融倉儲服務。業(yè)為銀行信貸提供第三方動產(chǎn)抵押質(zhì)押管理的金融倉儲服務。v杭州某金屬材料廠由于需要資金進貨找到銀行貸款，但是

45、銀杭州某金屬材料廠由于需要資金進貨找到銀行貸款，但是銀行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)無不動產(chǎn)可供抵押，也不原意找其他行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，該企業(yè)無不動產(chǎn)可供抵押，也不原意找其他企業(yè)擔保，可供擔保的僅有當時價格企業(yè)擔保，可供擔保的僅有當時價格1667萬元的冷軋鋼板。萬元的冷軋鋼板。既要逐日緊盯冷軋鋼板市場行情，又要將鋼板拉到自備倉庫，既要逐日緊盯冷軋鋼板市場行情，又要將鋼板拉到自備倉庫，雇專人看管，考慮這些難題，銀行頗為撓頭。雇專人看管，考慮這些難題，銀行頗為撓頭。v浙江涌金倉儲聞訊趕來，三方簽訂浙江涌金倉儲聞訊趕來，三方簽訂“浮動抵押倉儲監(jiān)管三方浮動抵押倉儲監(jiān)管三方協(xié)議協(xié)議”。浙江涌金接管鋼板后，銀行就給企業(yè)按

46、照抵押物的。浙江涌金接管鋼板后，銀行就給企業(yè)按照抵押物的六折發(fā)放了貸款六折發(fā)放了貸款1000萬元。萬元。55擔保信擔保信貸貸所有信貸所有信貸動產(chǎn)擔保信動產(chǎn)擔保信貸貸擔保信貸無擔保信貸動產(chǎn)擔保不動產(chǎn)擔保動產(chǎn)+不動產(chǎn)擔保權(quán)利混合設備應收帳款/存貸動產(chǎn)融資在信貸市場中的地位動產(chǎn)融資在信貸市場中的地位擔保融資的實質(zhì)在一個正常的經(jīng)濟體中，在一個正常的經(jīng)濟體中，8080左右的貸款是有擔保的左右的貸款是有擔保的在中小企業(yè)的信貸中，這一比例更高；以應收帳款和存貨為主要基礎(chǔ)在中小企業(yè)的信貸中，這一比例更高；以應收帳款和存貨為主要基礎(chǔ)“擔保信貸擔保信貸 當鋪當鋪”對嗎？對嗎？問題不在要不要擔保品，而是要什么樣的擔

47、保品？問題不在要不要擔保品，而是要什么樣的擔保品？問題不在要不要擔保品，而是擔保交易的效率和成本問題不在要不要擔保品，而是擔保交易的效率和成本擔保融資的實質(zhì)不在于要擔保品本身，而在于通過擔保交易了解和控制擔保融資的實質(zhì)不在于要擔保品本身，而在于通過擔保交易了解和控制借款人，收集信息借款人，收集信息中國機構(gòu)今后很長一個歷史時期的一個任務是：學會做動產(chǎn)融資，學會中國機構(gòu)今后很長一個歷史時期的一個任務是：學會做動產(chǎn)融資，學會做不同方式的擔保交易！做不同方式的擔保交易！擔保融資的實質(zhì)在一個正常的經(jīng)濟體中，在一個正常的經(jīng)濟體中，8080左右的貸款是有擔保的左右的貸款是有擔保的在中小企業(yè)的信貸中，這一比例

48、更高；以應收帳款和存貨為主要基礎(chǔ)在中小企業(yè)的信貸中，這一比例更高；以應收帳款和存貨為主要基礎(chǔ)“擔保信貸擔保信貸 當鋪當鋪”對嗎？對嗎？問題不在要不要擔保品，而是要什么樣的擔保品？問題不在要不要擔保品，而是要什么樣的擔保品？問題不在要不要擔保品，而是擔保交易的效率和成本問題不在要不要擔保品，而是擔保交易的效率和成本擔保融資的實質(zhì)不在于要擔保品本身，而在于通過擔保交易了解和控擔保融資的實質(zhì)不在于要擔保品本身，而在于通過擔保交易了解和控制借款人，收集信息制借款人，收集信息中國機構(gòu)今后很長一個歷史時期的一個任務是：學會做動產(chǎn)融資，學中國機構(gòu)今后很長一個歷史時期的一個任務是：學會做動產(chǎn)融資，學會做不同方

49、式的擔保交易！會做不同方式的擔保交易！股權(quán)質(zhì)押案例分析v某軟件開發(fā)企業(yè)連續(xù)兩年凈利潤在某軟件開發(fā)企業(yè)連續(xù)兩年凈利潤在300萬以上，主萬以上，主營收入和凈利潤三年復合增長率均在營收入和凈利潤三年復合增長率均在40%到到50%之之間，企業(yè)負債率在間，企業(yè)負債率在50%以下，企業(yè)目前希望貸款以下，企業(yè)目前希望貸款600萬，但是企業(yè)沒有什么可供抵押的房地產(chǎn)和設萬，但是企業(yè)沒有什么可供抵押的房地產(chǎn)和設備，企業(yè)也不愿意用軟件知識產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押。備，企業(yè)也不愿意用軟件知識產(chǎn)權(quán)進行質(zhì)押。v某擔保公司聽說這種情況后，主動出擊，為該企業(yè)某擔保公司聽說這種情況后，主動出擊，為該企業(yè)設計了股權(quán)質(zhì)押方案，使企業(yè)順利獲得了

50、貸款。設計了股權(quán)質(zhì)押方案，使企業(yè)順利獲得了貸款。排污權(quán)質(zhì)押案例v嘉興某食品加工廠，需要引進一條新的生產(chǎn)嘉興某食品加工廠，需要引進一條新的生產(chǎn)線，因此需要技改貸款線，因此需要技改貸款100萬元。但是該企萬元。但是該企業(yè)的廠房已經(jīng)抵押給了銀行。業(yè)的廠房已經(jīng)抵押給了銀行。v情急之下，廠長吳某想起企業(yè)去年花費情急之下，廠長吳某想起企業(yè)去年花費170萬購買了萬購買了20噸噸COD排放權(quán)。抱著試試看的態(tài)排放權(quán)。抱著試試看的態(tài)度，吳某來到某擔保公司，研究用排污權(quán)進度，吳某來到某擔保公司，研究用排污權(quán)進行質(zhì)押貸款。行質(zhì)押貸款。高新技術(shù)企業(yè)的擔保貸款案例高新技術(shù)企業(yè)的擔保貸款案例v江蘇某數(shù)控設備廠經(jīng)營良好，過去

51、的三年中江蘇某數(shù)控設備廠經(jīng)營良好，過去的三年中年復合增長率年復合增長率45%。已經(jīng)取得。已經(jīng)取得6項發(fā)明專利、項發(fā)明專利、18項實用新型專利、項實用新型專利、20項外觀設計專利，其項外觀設計專利，其商標被評選為江蘇省著名商標。公司開發(fā)的商標被評選為江蘇省著名商標。公司開發(fā)的數(shù)控軟件，獲得國家軟件創(chuàng)新一等獎。公司數(shù)控軟件，獲得國家軟件創(chuàng)新一等獎。公司剛剛接到一筆剛剛接到一筆5000萬的采購訂單，目前資金萬的采購訂單，目前資金缺口為缺口為1500萬，需要找擔保機構(gòu)擔保貸款。萬，需要找擔保機構(gòu)擔保貸款。反擔保方式及可能的風險v商標質(zhì)押v專利質(zhì)押v著作權(quán)質(zhì)押v股權(quán)質(zhì)押（股權(quán)質(zhì)押加期權(quán)、股權(quán)過戶）v應收

52、賬款質(zhì)押v保證金v人的保證擔保擔保公司擔保業(yè)務的四大合同v某公司向市商業(yè)銀行申請?zhí)豳J款某公司向市商業(yè)銀行申請?zhí)豳J款300萬元用于購買原材料。萬元用于購買原材料。商業(yè)銀行看過某公司書面材料后，建議某公司去找一家進入商業(yè)銀行看過某公司書面材料后，建議某公司去找一家進入銀行入圍名單的融資性擔保公司提供擔保。銀行入圍名單的融資性擔保公司提供擔保。v某公司帶著材料去了當?shù)乜诒詈玫娜谫Y性擔保公司，洽談某公司帶著材料去了當?shù)乜诒詈玫娜谫Y性擔保公司，洽談?chuàng)ＹJ款事宜。擔保公司經(jīng)過盡職調(diào)查，認為可以給該公司擔保貸款事宜。擔保公司經(jīng)過盡職調(diào)查，認為可以給該公司提供擔保，便與該公司簽訂委托擔保合同。隨后在某公司

53、的提供擔保，便與該公司簽訂委托擔保合同。隨后在某公司的實際控制人和關(guān)聯(lián)公司丁企業(yè)提供反擔保保證的情況下，與實際控制人和關(guān)聯(lián)公司丁企業(yè)提供反擔保保證的情況下，與銀行簽定了貸款保證擔保合同，銀行放款。銀行簽定了貸款保證擔保合同，銀行放款。v四大合同：借款合同四大合同：借款合同委托擔保合同委托擔保合同反擔保合同反擔保合同擔保合同擔保合同聯(lián)保+擔保融資案例分析v江蘇銀行南通支行將本轄區(qū)內(nèi)的最少三戶，最多十江蘇銀行南通支行將本轄區(qū)內(nèi)的最少三戶，最多十戶同行業(yè)企業(yè)組成一個聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務聯(lián)合體；銀行戶同行業(yè)企業(yè)組成一個聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務聯(lián)合體；銀行將這一聯(lián)合體介紹給合作的擔保公司；擔保公司對將這一聯(lián)合體介紹給合作的

54、擔保公司；擔保公司對聯(lián)合體中的每戶企業(yè)進行盡職調(diào)查，并形成擔保意聯(lián)合體中的每戶企業(yè)進行盡職調(diào)查，并形成擔保意向。向。v銀行走貸款審批流程；擔保公司和每戶企業(yè)簽署委銀行走貸款審批流程；擔保公司和每戶企業(yè)簽署委托擔保合同和聯(lián)貸聯(lián)保責任反擔保合同，并與銀行托擔保合同和聯(lián)貸聯(lián)保責任反擔保合同，并與銀行簽署為聯(lián)合體擔保的保證書，銀行與企業(yè)簽訂借款簽署為聯(lián)合體擔保的保證書，銀行與企業(yè)簽訂借款合同，并向企業(yè)放款。合同，并向企業(yè)放款。獨立擔保案例vA食品批發(fā)公司向小額貸款公司食品批發(fā)公司向小額貸款公司B申請貸款申請貸款500萬元萬元由于炒賣外匯，利息按月息由于炒賣外匯，利息按月息2%計算，期限計算，期限1年，

55、年，C廠為廠為A公司提供擔保，并在貸款合同的擔保條款中公司提供擔保，并在貸款合同的擔保條款中約定：約定：“保證合同獨立存在。貸款合同無效，保證保證合同獨立存在。貸款合同無效，保證合同仍然有效合同仍然有效”。v事后因事后因A公司違規(guī)炒匯發(fā)生巨額虧損，不到公司違規(guī)炒匯發(fā)生巨額虧損，不到1年就面年就面臨破產(chǎn)。該小額貸款公司臨破產(chǎn)。該小額貸款公司B便以便以A公司和公司和C廠為共同廠為共同被告，向法院提起訴訟。被告，向法院提起訴訟。v主合同無效下責任約定技巧v在貸款合同有效的前提下，保證人為借款人的還款義務擔保在貸款合同有效的前提下，保證人為借款人的還款義務擔保，一般異議不大。其異議多發(fā)生在貸款合同無效

56、的情況下，一般異議不大。其異議多發(fā)生在貸款合同無效的情況下，而且保證人也往往通過主張貸款合同無效來達到逃避保證責而且保證人也往往通過主張貸款合同無效來達到逃避保證責任的目的。任的目的。v在貸款合同無效或者被撤銷以后，要使保證人仍然承擔保證在貸款合同無效或者被撤銷以后，要使保證人仍然承擔保證責任，要么是保證人在訂立貸款合同或保證合同中有過錯，責任，要么是保證人在訂立貸款合同或保證合同中有過錯，即其締約過失責任；即其締約過失責任；v要么是在貸款合同中的擔保條款或者保證合同中對保證責任要么是在貸款合同中的擔保條款或者保證合同中對保證責任作出了相應的明確具體的約定，如作出了相應的明確具體的約定，如“主

57、合同無效或者被撤銷主合同無效或者被撤銷以后，保證人仍對債務人給債權(quán)人造成的損害承擔連帶賠償以后，保證人仍對債務人給債權(quán)人造成的損害承擔連帶賠償責任。損害包括借款本金、利息以及為實現(xiàn)債權(quán)而支付的費責任。損害包括借款本金、利息以及為實現(xiàn)債權(quán)而支付的費用用”。保證期間的約定技巧vA擔保公司為擔保公司為B公司向農(nóng)信社貸款提供擔保，公司向農(nóng)信社貸款提供擔保，C企業(yè)向企業(yè)向A擔保擔保公司提供了連帶保證責任的反擔保，反擔保合同約定，保證公司提供了連帶保證責任的反擔保，反擔保合同約定，保證期間自本反擔保保證合同生效之日到貸款到期后兩年止。借期間自本反擔保保證合同生效之日到貸款到期后兩年止。借款到期，農(nóng)信社為了

58、吃復息沒有馬上向款到期，農(nóng)信社為了吃復息沒有馬上向B公司追要本金，公司追要本金，B公司也沒有去主動償還該欠款本金，只是按月支付利息。借公司也沒有去主動償還該欠款本金，只是按月支付利息。借款到期日后快滿兩年的時候，款到期日后快滿兩年的時候，B公司突然破產(chǎn)，農(nóng)信社直接公司突然破產(chǎn)，農(nóng)信社直接扣劃了扣劃了A擔保公司在該行的欠款用于補償擔保公司在該行的欠款用于補償B公司的欠款。公司的欠款。A公司再去向公司再去向C公司主張權(quán)利，發(fā)現(xiàn)反擔保保證期間已經(jīng)過了。公司主張權(quán)利，發(fā)現(xiàn)反擔保保證期間已經(jīng)過了。v保證期間為自本反擔保保證合同生效之日起至保證期間為自本反擔保保證合同生效之日起至擔保公司代償擔保公司代償借款人債務之日后兩年止借款人債務之日后兩年止。股東會決議問題導致?lián)o效v某企業(yè)負責人到某擔保公司咨詢時，表示希望通過擔保公司某企業(yè)負責人到某擔保公司咨詢時，表示希望通過擔保公司借款貳佰萬元用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，經(jīng)過擔保公司專業(yè)人員現(xiàn)場調(diào)借款貳佰萬元用于經(jīng)營周轉(zhuǎn)，經(jīng)過擔保公司專業(yè)人員現(xiàn)場調(diào)查核實后的初步判斷，認為企業(yè)發(fā)展勢頭良好，符合擔