1、、案例分析1. 趙縣個體三輪摩托車司機孫某， 在趙縣保險公司投保了車損險， 保險金額為 4500 元， 另外又投保了人身意外傷害保險，保險金額為 6000 元，并指定其子為受益人。在保險期間 的某日，孫某在運送貨主張某及其貨物時，在一鐵道口與火車相撞。孫某、張某當(dāng)場死亡， 三輪摩托車毀損。 這次事故應(yīng)由孫某負責(zé)。 現(xiàn)托運人張某之妻向法院起訴， 要求以承運人孫 某的保險金予以賠償。問：本案應(yīng)當(dāng)如何處理 ?1）孫某投保的人身保險指定了受益人，保險金屬于受益人享有，不能作為孫某的遺產(chǎn)用以清償債務(wù)或賠償。因此， 6000 元保險金應(yīng)歸孫某之子享有。2）財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題， 因此，財產(chǎn)保險的

2、保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)，孫某投保的車損險是財產(chǎn)保險， 4500 元保險金屬于孫某的遺產(chǎn)，應(yīng)用來清償其債務(wù)或賠償。2. 趙某為某工廠職工。 2005 年 3 月，趙某向甲保險公司投保家庭財產(chǎn)保險，保險金額為 20 萬元。同年 6 月，趙某所在工廠為該廠每位職工向乙保險公司投保了人身意外傷害保 險，每人保險金額為 5 萬元。兩份保險合同的期限均為一年。 2006 年 2 月，趙某的鄰居錢某因過失造成火災(zāi)，致使趙某家庭財產(chǎn)受損12 萬元。同時，趙某在逃避火災(zāi)過程中，被利器刺傷頭部，花去醫(yī)療費用6 萬元。問：（1）本案是否屬于重復(fù)保險 ?為什么 ?（ 2）本案應(yīng)如何處理？1）本案不屬于重復(fù)保險。重復(fù)

3、保險是指投保人以同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同的行為。而本案中， 甲、乙保險公司分別對趙某的家庭財產(chǎn)和人身提供保險， 不符合重復(fù)保險概念中同一保險標的、 同一保險利益、 同一保 險事故的屬性。2）甲保險公司賠償趙某家庭財產(chǎn)損失12 萬元。其后，甲保險公司取得代位求償權(quán)，5 萬元。向錢某追償 12 萬元。乙保險公司向趙某給付保險金3. 2004年10月 8日，甲未經(jīng)其父親乙書面同意，為乙投保了一份人身保險，以丙為受 益人，保險期限為 2 年，保險責(zé)任范圍包含被保險人的死亡、疾病死亡。在投保過程中，保 險公司業(yè)務(wù)員沒有詢問乙的健康狀況， 也沒有對保險條款進行明

4、確的說明。 保險合同簽訂后， 乙于 2005年 12月 8日因患癌癥死亡。 丙向保險公司要求給付保險金， 但保險公司認為， 經(jīng) 查明投保時乙已身患癌癥，故拒絕給付保險金。問：（1）乙身患癌癥而在投保時未告知保險公司，將產(chǎn)生何種法律后果2）本案保險合同是否有效 ?為什么1）根據(jù)我國保險法規(guī)定，投保人對保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況但由于保險提出的詢問， 應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人甲雖然隱瞞了被保險人乙身患癌癥的事實， 公司沒有主動詢問，故不得解除保險合同。2）本案中保險合同無效。因為根據(jù)我國保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的人身保險合同， 未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額， 保險合同無效

5、。 保險公司雖不承 擔(dān)給付保險金的責(zé)任，但保險合同訂立時保險公司未履行保險條款的說明義務(wù)，存在過錯， 應(yīng)承擔(dān)無效合同的賠償責(zé)任。4. 2005 年 10 月 25 日，甲征得其母的書面同意，為其母投保了以死亡為給付保險金條 件的人身保險， 保險期限為 10 年，并指定甲、 甲子乙為受益人。 保險合同簽訂后， 乙于 2006 年 10 月 25 日病亡。 2007 年 6 月 25 日甲母與甲爭吵。 爭吵過程中， 甲故意用棍棒擊打其母， 導(dǎo)致其母傷殘。 次日甲母自縊身亡。 甲父已于五年前病故。 甲以其是受益人為由要求保險公 司給付保險金。問：（ 1）本案中的保險合同是否有效？為什么？（2）本案中

6、保險公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)給 付保險金的義務(wù)？為什么？以死亡為給付保險金條件1）該保險合同有效。理由如下：根據(jù)我國保險法的規(guī)定，的合同， 未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的， 合同無效?！薄巴侗Ｈ酥付ㄊ芤嫒藭r須經(jīng) 被保險人同意。 ”甲的投保行為經(jīng)其母書面同意，符合法律的規(guī)定。2）本案中保險公司不承擔(dān)給付保險金的義務(wù)。理由如下：第一，根據(jù)我國保險法規(guī)定，受益人故意造成被保險人死亡或傷殘的， 喪失受益權(quán)。 本案中， 甲故意用棍棒擊打其母， 導(dǎo)致其母傷殘， 故不享有受益權(quán)。第二， 根據(jù)我國保險法規(guī)定，以死亡為給付保險金條件的 合同， 被保險人自合同成立之日起不滿兩年自殺的， 保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任

7、。 本案 中，甲母在保險合同成立后不滿兩年自殺，故保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。, 交納5. 李某突發(fā)心臟病住院治療。出院后決定向保險公司投保。按保險公司要求體檢 保險費。 后李某因為藥物性多器官功能損害 ,全身衰竭死亡。 李某之妻提出給付保險金請求。經(jīng)保險公司調(diào)查 , 發(fā)現(xiàn)李某患有牛皮癬 , 并且服用激素 2 年。保險公司認為投保人在投保時 沒有如實告知實情 ,投保時牛皮癬已經(jīng)對保險事故構(gòu)成重大影響 , 故拒絕賠付保險金。 受益人 不服 ,起訴于法院。一種觀點認為被保險人按要求作了體檢， 投保書沒有明示詢問牛皮癬或皮膚病， 所以投 保人可以免除牛皮癬的告知義務(wù)。 保險公司認為投保書中有關(guān)于

8、“有無慢性疾病或自覺不適 癥狀”投保人對此告知“無”， 已經(jīng)構(gòu)成不實告知， 并且這一不實告知對保險事故的發(fā)生有 嚴重影響。所以，保險公司可以解除合同并且拒付保險金。另一種觀點認為，保險合同有效。 中華人民共和國保險法采用詢問告知的立法形式 因保險人沒有詢問而沒有告知， 不能認投保人沒有履行告知義務(wù)。 投保書中沒有明示牛皮癬 這個疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。問題：（1） 保險合同是否有效？（2） 保險公司是否賠付保險金，為什么？(1) 保險合同有效。(2) 中華人民共和國保險法 采用詢問告知的立法形式因保險人沒有詢問而沒有告知， 不能認投保人沒有履行告知義務(wù)。投保書中沒有明示牛皮癬

9、這個疾病投保人也檢查過身體。故應(yīng)該賠付保險金。6. 趙某有兩個兒子，大兒子甲已結(jié)婚，小兒子乙因殘疾一直未婚。2008 年 4 月 10日，甲作為投保人經(jīng)其父親同意， 以其父親趙某為被保險人與某保險公司簽訂人壽保險合同。險合同中被保險人指定乙為受益人。保險期間為5 年，趙某死亡后保險公司一次性支付萬元保險金。 2009 年 l0 月趙某因病住院。甲未經(jīng)趙某同意將保險單交給鄰居李某作質(zhì)押， 借款 5000 元為趙某看病。 2009 年 12 月，趙某醫(yī)治無效死亡。后李某要求甲還借款未果， 持保險單請求保險公司依照保險單給付保險金 l 萬元。 保險公司審查后認為， 李某不是受益 人，無權(quán)領(lǐng)取保險金。

10、同時，保險公司通知乙，要求乙持保險單到保險公司領(lǐng)取保險金。乙 向李某索要保險單， 李某以保險單已質(zhì)押為由拒絕返還。 為此，乙訴至法院， 乙認為投保人該質(zhì)未經(jīng)被保險人書面同意將以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單質(zhì)押給李某， 押無效，李某應(yīng)將保險單返還給乙。因此，提出李某返還保險單的訴訟請求。問：(1) 乙的訴訟請求能否得到法院的支持 ?為什么 ?(2) 本案的保險金應(yīng)如何處理？1)乙的訴訟請求能得到法院的支持。 理由如下： 我國保險法 第 56 天第二款規(guī)定：依照以死亡為給付保險金條件的合同所簽發(fā)的保險單，未經(jīng)被保險人書面同意， 不得轉(zhuǎn)讓或者抵押?！北景钢?，投保人未經(jīng)被保險人書面同意將以

11、死亡為給付保險金條件的合同所簽 發(fā)的保險單質(zhì)押給李某，因此，該質(zhì)押無效，李某應(yīng)將保險單返還給乙。2)本案保險合同中乙被指定為受益人，不能將保險金作為趙某的遺產(chǎn)由甲乙繼承。因此，保險公司應(yīng)將保險金給付給乙。7. 2002 年 3 月 12 日，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司到順安保險公司投保財產(chǎn)保險按照投保單格式填寫了投保申請書，保險期限為2002 年 3 月 13 日零時至 2003 年 3 月 12 日24 時。 2002 年 3 月 13 日凌晨 4 時發(fā)生泥石流，損失 500 元。 2002 年 3 月 13 日上午， 順安保險公司將其簽發(fā)的保險單送至黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司保險單約定，保險期

12、限自 2002 年 3 月 14 日零時至 2003 年 3 月 13 日 24 時。保險單還約定了責(zé)任范圍、 免責(zé)條款 等其他事項。 遲至 2002 年 3 月 20提出索賠。 順安保險公司司。黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司要求順安保險公司勘察事故現(xiàn)場， 聲稱事故發(fā)生在約定期限之外， 拒絕賠償。 黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認為順安保險公司擅 自修改保險合同，起訴于法院。涉及本案有 2 種不同意見 :1黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司認為保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險同?！辟M率等達成一致意見合同就成立了。保險人就應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)

13、任。 黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司是在順安保險公司業(yè)務(wù)人員指2順安保險公司認為 :本發(fā)放投保單是要約邀請 , 投保人填寫投保單是要約，經(jīng)過保險人的同意簽發(fā)了保險合 同才可以成立。 順安保險公司修改保險合同應(yīng)當(dāng)視為反要約。 黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé)任公司接 受保險單視為對反要約的承諾。投保單與保險單不一致時，以保險單為準。問:保險合同是否有效 ,為什么 ?(2) 保險公司對此事故是否承但責(zé)(1) 合同合法有效。順安保險公司修改保險合同應(yīng)當(dāng)視為反要約，黎明化學(xué)工業(yè)有限責(zé) 任公司接受保險單視為對反要約的承諾。(2) 保險公司對該事故不承擔(dān)責(zé)任。8. 一承租人向房東租借房屋， 租期 9 個月。 租房合同中寫明，

14、 承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房租期滿后，租戶按時退房。退屋損壞負責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。房后一個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。1)保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？2)如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠？為什么？1)保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因為承租人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。2)房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉(zhuǎn)讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關(guān)系。9. 李某在游泳池內(nèi)被從高處跳水的王某撞昏， 溺死于水池底。 由于李某生前投保了一份保額 2 萬元。 事后，疾病保險， 保額 5 萬元，而游泳

15、館也為每位游客保了一份意外傷害保險， 王某承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任 10 萬元。問題是：1)因未指定受益人，李某的家人能領(lǐng)取多少保險金？ 2)對王某的 10 萬元賠款應(yīng)如何處理？說明理由。(1) 李某死亡的近因?qū)儆谝馔鈧?, 屬于意外傷害保險的保險責(zé)任 ,因此李某的家人只能 領(lǐng)到 2 萬元的保險金。(2) 對王某的 10 萬元賠款應(yīng)全部歸李某的家人所有 ,因為人身保險不適用于補償原則。10. 某賓館投?；痣U附加盜竊險，在投保單上寫明能做到全天有警衛(wèi)值班，保險公司予以承保并以此作為減費的條件。 后賓館于某日被盜， 經(jīng)調(diào)查， 該日值班警衛(wèi)因正當(dāng)理由離開 崗位僅 10 分鐘。問賓館所作的保證是一種什么

16、保證？保險公司是否能藉此拒賠？為什么？1)該賓館所作的保證是一種明示保證。2)保險公司可以據(jù)此拒賠。因為該賓館違反了明示保證，而保證是保險合同的一部分，違反了保證，就意味著違約，保險人可以據(jù)此而解除保險合同，或宣布保險合同無效， 在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。8 月投保保險金額為 20 萬元、11. 1996 年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 期限 20 年的人壽保險， 投保時隱瞞了病情。 1997 年 2 月該婦女高血壓病情發(fā)作， 不幸去世。被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否履行給付責(zé)任？因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)。因此，保險

17、人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并且不退還保險費。12. 2002 年4 月1 日，李教授為自己購買了一份分紅性終身壽險。 指定其子為受益人。于是到女兒家居住。 2003后其子結(jié)婚，李教授與兒媳不和導(dǎo)致與兒子關(guān)系緊張，反目為仇。年春節(jié)前夕， 李教授病危召集親屬及朋友， 口頭改變保險合同受益人： 女兒代替兒子為受益人。但是沒有通知保險公司。再后來，李教授去世，其兒子與女兒同時提出請求要求取得保險金與紅利。為此，有 2 種意見第一種意見認為：李教授有權(quán)變更受益人，臨終變更女兒為受益人，合情合理合法。第二種意見認為：李教授有權(quán)變更受益人，但是， 沒有通知保險公司變更無效。保險公 司應(yīng)該將

18、保險金給李教授的兒子。問題：(1) 你同意哪種意見？為什么？(2) 保險金與紅利分給誰？(1) 同意第二種意見。 這是因為： 根據(jù)中華人民共和國保險法保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！痹诒景钢校?被保險人宣紅利由教授的指定繼1 年的家庭財產(chǎn)保險， 其保險(2) 保險公司只能直接付款給教授之子。教授之子無權(quán)領(lǐng)取紅利。承人教授女兒領(lǐng)取。13.張某 2010年12月 18向某保險公司投保了保險期限為 金額為 40 萬元， 2011 年 2 月 28 日張某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時，張某的家庭財產(chǎn) 實際價值為 50

19、 萬元，問：1)財產(chǎn)損失 10 萬元，保險人賠償多少？為什么(2) 如果財產(chǎn)損失 45 萬元，則保險人賠償多少？為什么？1）如果財產(chǎn)損失 10 萬，則賠償 10 萬。分析：家庭財產(chǎn)保險實行第一損失賠償方式，保險金額以內(nèi)的損失全額賠付，此案中損失 10 萬，但保額為 40萬，故賠償 10 萬元。2）如果損失 45 萬，則賠償 40 萬。分析：因為家庭財產(chǎn)保險實行第一損失賠償方式，超過保險金額的以保額為限。雖然財產(chǎn)價值 50 萬，但只賠償 40 萬。14. 1999年7月 11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；?/p>

20、后，王某與張某辦理了一份寫有 “自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。 但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。 1998年 9月 12日，劉某遭遇車禍身亡。張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。 保險公司確認了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認定該變更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李某。張某于是起訴保險公司至法院。問：李某和張某誰能到給付的保險金？為什么？答：此案涉及受益人的變更問題。被保險人對受益人的變更不需要征得保險人的同意，但是必須及時向保險人作出通知。 保險

21、法第 63 條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。保險人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險單上批注。此案中， 王某最初指定的受益人為李某， 雖然在與李某離婚并又與張某結(jié)婚后， 辦理了一份變更受益人的公證書， 但是并未將變更受益人一事通知保險公司， 因此在這個保險合同中受益人沒有發(fā)生改變，依然為先前指定的李某。因此保險公司可以付給李某保險金。15. 2005 年7 月20 日,紅星五金有限責(zé)任公司與四方航空公司辦理了貨物托運手續(xù)委托航空公司運 200 臺 29 英寸彩色電視機 , 總貨款 60 萬元。同日 , 紅星五金有限責(zé)任公司又在長安保險公司投保了運輸保險 , 保險

22、金額為 60 萬元。紅星五金有限責(zé)任公司交付了保險費,保險公司出具了保單。飛機在降落時,發(fā)生機械故障 ,機身劇烈抖動 , 致使 200 臺電視機全部損壞。紅星五金有限責(zé)任公司向保險公司索賠, 保險公司審查了全部有關(guān)材料 , 確認后 ,賠付紅星五金有限責(zé)任公司 60 萬元。賠付后 , 向航空公司提出追償。四方航空公司拒絕賠 付, 理由是與保險公司沒有任何關(guān)系。 保險公司起訴航空公司為被告 , 紅星五金有限責(zé)任公司 為第三人。問：（1）保險公司是否有權(quán)要求航空公司賠償?（2）依據(jù)是什么?1）保險公司有權(quán)要求航空公司賠償； 2） 依據(jù)是中華人民共和國保險法損害而造成保險事故的 , 保險人自向被保險人

23、賠償保險金之日起 , 在賠償金額范圍內(nèi)代位行 使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后 ,被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?, 保險人賠償保險金時,可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌摺?6.高某在2009年9月1日保險公司投保了一份 5年期定期壽險，保額 10萬，2010年7月1日他又投保了一份意外傷害保險，保額15萬。兩份保險的受益人都是高某的妻子。2011年1月20日高某在一次外出途中心臟病發(fā)作身亡。高某生前對王某負有 8萬元的債務(wù), 高某身故后王某前來索債。問:(1)高某的妻子

24、可以得到保險公司多少賠償？為什么?8萬元？為(2)王某是否可以向保險公司申請從保險金中獲得高某生前對其所欠的 什么?(1)高某的妻子可以得到定期壽險的10萬元保險金。而由于心臟病不屬于人身意外傷 害保險的保險責(zé)任范圍，所以保險公司不給付賠償金。 不可以。因為指定受益人的受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人按照人身保險合同規(guī)定申領(lǐng)保險金是他行使人身保險合同賦予他的受益權(quán)，受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金不 屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，無須繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來清償被保險人生前 的債務(wù)。17.王某，男，24歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡 易人身保險，保險期限為

25、30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投后發(fā)現(xiàn)，王保單被保險人身體狀況一欄中填寫 "健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進 行激光放射性治療，病情得到緩解。此案如何處理?答案1)因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù)，因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并而不退還保險費。2)如果王艷在不知情的情況下為王某投保,則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的,對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或 給付保險金的責(zé)任，但可以

26、退還保險費。18.王女士 2003年買了意外傷害保險。2005年8月，她被一輛中速行駛的轎車輕微碰醫(yī)院的死向保險公擦了一下，頓覺胸悶頭暈。不幸在送往醫(yī)院途中病情加重，最后在醫(yī)院不治身亡。亡證明書指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿著有效保單及死亡證明等資料, 司索賠，但保險公司以導(dǎo)致死亡的事故為非保險事故，不屬于意外傷害，因此不予理賠。王女士家人想不明白：如果不是車輛碰擦，就不會跌倒引起心肌梗塞， 更不會導(dǎo)致死亡， 保險公司是否在推卸責(zé)任?分析：“近因原則”指導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的最重要和最根本的原因,是否保險合同中指定的事故原因，如是，保險公司必須賠償；如不是，則無須賠償。經(jīng)常有這種情況，即損失是由

27、一系列關(guān)聯(lián)的事件引起，這時要區(qū)別對待。在人身意外傷害險和健康險中，如果由一系列原因引起， 而原因之間又有因果關(guān)系，那么前事件稱作誘因。確定誘因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同樣后果，那誘因即是“近因”；反之如誘因發(fā)生在健康者身上不會引起同樣后果，則誘因不能成為“近因”。王女士被汽車輕微碰擦， 如果發(fā)生在健康者身上， 是不會導(dǎo)致死亡的， 所以她身故的近因不是車輛碰擦，而是自身健康的原因一一即心臟病所致。雖然車輛碰擦是個意外，但不是導(dǎo)致王女士死亡的近因，因此保險公司不能予以賠償,否則就是對其他健康投保人的不公。19.高某在2009年9月1日保險公司投保了一份 5年期定期壽險，保額10萬，

28、2010年7月1日他又投保了一份意外傷害保險，保額15萬。兩份保險的受益人都是高某的妻子。2011年1月20日高某在一次外出途中心臟病發(fā)作身亡。高某生前對王某負有 8萬元的債務(wù),高某身故后王某前來索債。問:(1)高某的妻子可以得到保險公司多少賠償？為什么?(2)王某是否可以向保險公司申請從保險金中獲得高某生前對其所欠的8萬元？為什么?(1)高某的妻子可以得到定期壽險的10萬元保險金。(3分)而由于心臟病不屬于人身意外傷害保險的保險責(zé)任范圍，所以保險公司不給付賠償金。（2 分）(2) 不可以。(1分)因為指定受益人的受益權(quán)不同于繼承權(quán)，受益人按照人身保險合同規(guī)定申領(lǐng)保險金是他行使人身保險合同賦予

29、他的受益權(quán)，受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金不屬于被保險人的遺產(chǎn)，既不納入遺產(chǎn)分配，無須繳納遺產(chǎn)稅，也不能用來清償被保險人生前的債務(wù)。(4分)20.王力，男，24歲。2014年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險公司投保了5份簡易人身保險，保險期限為 30年，保險金額為3950元，指定受益人是王艷。投保時王艷在投保單被保險人身體狀況一欄中填寫 "健康"二字，投保后，王艷每月按時交費。后發(fā)現(xiàn)，王力于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥，后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進行激光放射性治療，病情得到緩解。(1)如果王艷知道王力病情下為其投保，此案如何處理;(2)如果王艷在不知

30、情的情況下為王力投保，此案如何處理。答:(1 )因為投保人在投保時隱瞞了病情，違反了如實告知義務(wù),因此，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任，并而不退還保險費。(2 )如果王艷在不知情的情況下為王力投保， 則投保人因過失未履行如實告知義務(wù)的，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的， 保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。21張某為其妻子王某投保了一份定期壽險,保險金額為 10 萬元, 保險期間為 5 年,張某為受益人 .半年后張某與妻子離婚 ,離婚次日王某意外死亡 . 對保險公司給付的 10 萬元保險金, 若: (1) 王某生前欠其好友劉某 2萬元

31、,因此劉某要求從保險金中支取 2萬元, 您認為這種說法正確嗎 為什么 (2) 王某的父母提出 , 張某已與王某離婚而不再具有保險利益 , 因此保險金應(yīng)該由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取 . 您認為這種說法正確嗎 為什么。(1) 此該說法錯誤因為受益人是在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人；在指定受益人的情況下 , 只有受益人才有保險金請求權(quán) ; 在指定受益人的情況下 , 保險金不是遺產(chǎn) ,不得用于清償債務(wù) .(2) 此該說法錯誤因為一則在人身保險合同中只要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益, 保險事故發(fā)生時 , 并不要求具有保險利益 ;二則王某為受益人 , 享有保險

32、金請求權(quán) , 保險金不是遺產(chǎn)22. 居民甲不慎煤氣中毒死亡，他在生前投保了管道煤氣保險。甲因父母病故，妻子與他相處不和， 帶著兒子另住他處， 逐指定自己的妹妹為受益人。但甲的妹妹在甲中毒死亡之前半月病故，問保險公司應(yīng)如何給付保險金，為什么？答案根據(jù)受益人的特點， 如果受益人先于被保險人死亡之時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金并作為遺產(chǎn)處理。本案例受益人甲的妹妹在被保險人中毒死亡之前半日病故。因此，保險金只能由甲某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。23.某家銀行投?；痣U附加盜竊險， 在投保單上寫明 24 小時有警衛(wèi)值班， 保險公司予以承保并以此作為減費的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24 小時內(nèi)

33、有半小時警衛(wèi)不在崗。問保險公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？或保證，或最大誠信原答：保險公司不用承擔(dān)賠償責(zé)任。因為該銀行違反了明示保證 則)，而保證是保險合同的一部分， 違反了保證， 就意味著違約， 保險人可以解除保險合同， 或宣布保險合同無效，在發(fā)生保險事故事不承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。三、計算題1.張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部罹難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料

34、理完喪事后，為爭奪總額 16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。計算并詳細說明理由:(1)張母應(yīng)從保險金中分得多少(2)張某的岳父從保險金中分得多少案例分析:(1 )張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法第42條規(guī)定：被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)。 所以，張某和其父的保險金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn),由他們各自的繼承人分別繼承。(2 )根據(jù)我國繼承法的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場死亡，無法確定每個人死亡的具體時間，按最高人民法院 執(zhí)行繼承法若干問題的意見 第2條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)

35、系的幾個人在同一事件中死亡,如不能確定死亡先后時間的， 推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同， 推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承,由他們各自的繼承人分別繼承?！币簿褪钦f本案應(yīng)推定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。(3)遺產(chǎn)歸屬應(yīng)明確。首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按繼承法規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序,張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元，屬于夫妻共同財產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有,所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的1. 5萬元加上本人的保險金6萬元共7.

36、5萬元。張某的母親、妻子和女兒是這7 . 5萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承2 . 5萬元。(4)最后要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母，但未明確選擇保險金的分配方式 ？分配方式有順位、均分、比例三種。根據(jù)保險法第40條規(guī)定:被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險單中沒有填寫保險金的分配方式,未指明以何種方式進行分配，所以，張女的保險金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。因推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟受益人應(yīng)獲得這4萬元保險金。另外，張女

37、從張父遺產(chǎn)中繼承的2.5萬元也由張妻全部繼承。所以，本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2.5萬元，其財產(chǎn)總共5.5萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)2.5萬元，夫妻共同財產(chǎn)1.5 萬元，受益所有 4萬元，繼承張女遺產(chǎn)2.5萬元，其財產(chǎn)總共10.5萬元。最后，應(yīng)對張妻的遺產(chǎn)進行分配。張妻的第一順序繼承人只有其父親， 所以，張某的岳父可以繼承張妻的全部遺產(chǎn)。張母應(yīng)從保險金中分得5.5萬元，張某的岳父分得10.5 萬元。2.某一建筑物的實際現(xiàn)金價值為15萬元，被保險人向 A公司投?；馂?zāi)保險，保額為8 萬元，又向B公司投?；馂?zāi)保險，保額為 12萬元。現(xiàn)發(fā)生損失為 9萬元，計算按比例責(zé)任 分攤制和責(zé)任限額分攤制 A、B兩公司如何分攤。解:1