1、電子銀行電子銀行主講教師：王慧主講教師：王慧第一節(jié) 電子銀行 概述 基本概念：電子銀行是指以計算機、通信技術等為媒介，客戶使用各類接人設備自助辦理銀行業(yè)務的新型銀行服務手段。它包括基于計算機技術進行交割、轉賬、記賬等相關的金融服務活動；廣義的范圍還包括后臺操作功能，如銀行會計核查和管理信息系統(tǒng)等內容。 產生發(fā)展的原因：改進傳統(tǒng)銀行管理體制的需要；銀行精簡分支機構的需要；銀行降低經營成本的需要；發(fā)展電子銀行有利于加強客戶關系管理；銀行應對業(yè)外競爭的需要 發(fā)展模式： 純網(wǎng)絡銀行（Internet-only Bank），又稱虛擬銀行（Virtual Bank） 以因特網(wǎng)為主的銀行（Internet-

2、primary Bank） “水泥+鼠標”型銀行（Clicks and Mortar Bank），又稱分支型網(wǎng)絡銀行或混合型網(wǎng)絡銀行。1995年10月，美國花旗銀行在因特網(wǎng)上設立自己的網(wǎng)站提供金融服務，成為第一家“水泥+鼠標”型銀行。 發(fā)展趨勢： 普及ATM和電話服務 提供綜合性質的“在線網(wǎng)絡金融服務” 出現(xiàn)網(wǎng)上“數(shù)字現(xiàn)金”和多渠道的電子金融服務方式 業(yè)務及特征 傳統(tǒng)業(yè)務電子化；在線支付；新的業(yè)務領域 沒有分支機構；低廉成本，高額回報；3A服務 自助銀行系統(tǒng) 24X7；365銀行 自動化，自助式，強化客戶關系，凸顯銀行特色，聯(lián)機實時交易，監(jiān)控數(shù)據(jù)流和信息流，保障暢通 構成：自動柜員機；自動出鈔

3、機 ；現(xiàn)金存款機；外幣匯兌機；自動存折補登機；賬戶查詢服務終端；公共事務繳費服務機；電話銀行系統(tǒng)；自動保管系統(tǒng)；夜間金庫；多媒體查詢系統(tǒng)；IC卡圈存圈提機。以前以前現(xiàn)在現(xiàn)在電子銀行提升您的生活品質電子銀行提升您的生活品質打造打造e e 時代金融服務新模式時代金融服務新模式1.071.070.550.550.270.270 00.80.81 30.13單筆交易成本（單筆交易成本（$ $）網(wǎng)點網(wǎng)點電話電話ATMATM網(wǎng)上網(wǎng)上不同渠道單筆業(yè)務交易成本圖不同渠道單筆業(yè)務交易成本圖 數(shù)據(jù)來源：英國艾倫米爾頓國際顧問管理公司數(shù)據(jù)來源：英國艾倫米爾頓國

4、際顧問管理公司 降低經營成本降低經營成本 電話銀行 CALL CENTER 概述； 概念 類型； 特點：專業(yè)化服務；智能化呼叫路由；實時服務；語音資料同步；規(guī)范內部管理 廣泛應用：電信部門；金融部門；保險業(yè)；有關的技術部門；衛(wèi)生部門；旅游娛樂部門 對電子銀行的作用 彌補不足，擴展外延，形成了“以客戶為中心”的銀行運營模式 實質上實現(xiàn)了電子銀行、電話銀行、移動銀行等多種虛擬銀行業(yè)務在統(tǒng)一平臺上的完全融合第二節(jié) 網(wǎng)上銀行 概述 從狹義上說，網(wǎng)絡銀行是指通過因特網(wǎng)想銀行客戶提供各種金融服務方式的銀行機構或網(wǎng)站。 發(fā)展模式：純虛擬；混合型 特征： 能以客戶為中心，以技術為基礎，體現(xiàn)品牌獨特性 業(yè)務信息

5、系統(tǒng)的管理控制能力要求高，集成性強，追求信息管理與知識管理 需要良好的社會基礎設施與客戶的網(wǎng)絡應用意識的支持 網(wǎng)上銀行服務無需物理的銀行分支機構，它具有人員少、運作費用低、無紙化操作的特點，可實現(xiàn)有效成本控制，因而產品價格競爭力強，并體現(xiàn)了綠色銀行的概念。 強調信息共享與團隊精神 跨區(qū)域的24小時服務 服務種類：個人;企業(yè) 網(wǎng)上銀行服務優(yōu)勢和作用網(wǎng)上銀行服務優(yōu)勢和作用對客戶對客戶方便快捷方便快捷滿足個性需求滿足個性需求資金效益最大化資金效益最大化網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行 對銀行對銀行降低經營成本降低經營成本競爭優(yōu)質客戶競爭優(yōu)質客戶的重要手段的重要手段市場潛力巨大市場潛力巨大& &未來發(fā)

6、展方向未來發(fā)展方向提高核心競爭力和提高核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力可持續(xù)發(fā)展能力增強客戶的忠誠度增強客戶的忠誠度網(wǎng)上銀行服務功能網(wǎng)上銀行服務功能 A.中國工商銀行 () 中國工商銀行在新一代企業(yè)網(wǎng)絡銀行中推出了“集團理財”“網(wǎng)絡結算”“貴賓室”“代理行”“”基金投資新“國債買賣”等多項功能，滿足企業(yè)收款，付款，賬戶管理，資金流動各個環(huán)節(jié)的現(xiàn)金管理需求。 B.中國銀行(www.bank-of-) ”中銀在線”為集團企業(yè)客戶提供安全桅頂?shù)幕cInternet的財務管理平臺。在實現(xiàn)網(wǎng)絡銀行與后臺業(yè)務系統(tǒng)自動聯(lián)機處理的基礎上，為客戶提供實時高效覆蓋724小時的財務管理，資金集中管理和現(xiàn)金管理服務。 20

7、022002年度年度“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”20032003、20042004、20052005連續(xù)三年榮獲連續(xù)三年榮獲“中國最佳個中國最佳個人網(wǎng)上銀行人網(wǎng)上銀行”稱號稱號20052005年中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)調查：網(wǎng)上銀行工行第年中國互聯(lián)網(wǎng)產業(yè)調查：網(wǎng)上銀行工行第一一 屢獲殊榮的領先服務屢獲殊榮的領先服務英國英國銀行家銀行家雜志雜志20022002年度年度“全球最佳銀行網(wǎng)站全球最佳銀行網(wǎng)站” 唯一一個關于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎美國美國環(huán)球金融環(huán)球金融雜志雜志 個人理財個人理財v 理財服務理財服務v 預約服務預約服務v 組合存款設計組合存款設計v 理財計算器理財計算器v 我的客戶經理

8、我的客戶經理v 客戶費率查詢客戶費率查詢v 定制增值服務定制增值服務v 理財數(shù)據(jù)下載理財數(shù)據(jù)下載 面向客戶的多層次服務面向客戶的多層次服務 功能強大的一體化服務功能強大的一體化服務 方便友好的個性化服務方便友好的個性化服務 國際領先的高安全服務國際領先的高安全服務 v 存折客戶查詢與繳費：無需注冊存折客戶查詢與繳費：無需注冊v 更全面的網(wǎng)上銀行服務：自助注冊更全面的網(wǎng)上銀行服務：自助注冊v 無證書全功能服務無證書全功能服務v 有證書全功能服務有證書全功能服務 未在柜面注冊開通網(wǎng)上銀行的客戶可以在我行網(wǎng)站進行自助注冊，快速享受“金融家”絕大部分服務功能，如賬戶查詢、本人賬戶之間的轉賬、各種繳費、

9、B2C網(wǎng)上購物、股票、基金、外匯投資理財?shù)确?。但B2C及繳費的總支付限額及總支付次數(shù)均有限制（目前支付限額3000元，總支付次數(shù)100次。） 自助注冊客戶沒有對外轉賬、匯款權限。 v 網(wǎng)上自助注冊服務網(wǎng)上自助注冊服務v 活期存折活期存折 客戶服務客戶服務 無需注冊，通過“個人網(wǎng)銀存折版”即可享受賬戶余額、當日明細、歷史明細、未登折明細等帳務信息查詢，并可繳納各類費用（移動、聯(lián)通、網(wǎng)通話費等）。無證書全功能服務無證書全功能服務 客戶如果希望獲得包括對外轉賬在內的“金融家”全功能服務，而且對外轉賬的金額有一定限制（每筆每筆 20002000元，每元，每天天50005000元元），那么客戶只要到我

10、行的營業(yè)網(wǎng)點進行柜臺注冊，開通對外轉賬功能，即可坐享“金融家”的12項全功能服務。柜面注冊客戶總支付限額30000元； 已經自助注冊的客戶如果希望享受對外轉賬、匯款、銀證通等業(yè)務，可到柜面開通對外轉賬功能及簽訂相關協(xié)議。 有證書全功能服務有證書全功能服務 如果客戶常有大額或者大批量資金轉賬的需要，我行特別推出確?？蛻舸箢~資金安全的客戶證書“U盾”。擁有了“U盾”，客戶即可享受大額或者大批量資金支付服務，同時還可自助添加網(wǎng)上銀行注冊卡和自行添加賬戶下掛卡，并享受豐富的網(wǎng)上理財及各類付費增值服務。 USBKey： USBKeyUSBKey具有即插具有即插即用，攜帶方便，不即用，攜帶方便，不需要其他

11、輔助設備等需要其他輔助設備等特點，是目前我行發(fā)特點，是目前我行發(fā)展客戶證書的首選。展客戶證書的首選。理財金賬戶卡1 1、我的賬戶、我的賬戶 9 9、銀行卡服務、銀行卡服務（一）基本功能（一）基本功能（二）理財增值功能（二）理財增值功能（三）客戶服務功能（三）客戶服務功能4 4、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上證券7 7、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上貸款2 2、繳費站、繳費站3 3、B2CB2C在線支在線支付及付及e e卡卡8 8、個人理財、個人理財5 5、網(wǎng)上匯市、網(wǎng)上匯市6 6、網(wǎng)上保險、網(wǎng)上保險1010、工行信使、工行信使1111、客戶服務、客戶服務 我我 的的 賬賬 戶戶v 注冊賬戶管理注冊賬戶管理v 賬務查詢賬務查詢

12、v 個人轉賬個人轉賬v 行內匯款行內匯款v 跨行匯款跨行匯款v 通知存款通知存款v 企業(yè)年金個人查詢企業(yè)年金個人查詢繳繳 費費 站站 在線繳費在線繳費 代繳學費代繳學費 委托代扣委托代扣 優(yōu)勢 網(wǎng)上銀行實現(xiàn)了無紙化、網(wǎng)絡化運作，大幅度提高了服務的準確性和時效性 網(wǎng)上銀行通過Internet提供內容更加豐富的高質量金融服務 網(wǎng)上銀行打破時空限制，實現(xiàn)銀行機構虛擬化，優(yōu)化傳統(tǒng)金融機構的結構和運行模式 網(wǎng)上銀行降低了銀行的金融服務成本，簡化了銀行系統(tǒng)的維護升級 網(wǎng)上銀行可以拓寬銀行的金融服務領域 網(wǎng)上銀行能夠輔助企業(yè)強化金融管理，進行科學決策，降低經營風險 面臨問題 安全問題 客戶權益問題 網(wǎng)上銀行

13、的運營問題 信用問題 網(wǎng)絡貨幣問題 網(wǎng)上銀行法律問題 網(wǎng)上銀行的電腦犯罪問題 網(wǎng)上銀行的電子資金劃撥之風險承擔的問題 網(wǎng)上銀行的電子簽名問題 稅收問題 管轄權與法律逃避問題 我國網(wǎng)上銀行監(jiān)管和法律的還不完善 監(jiān)管上面臨難題 家庭銀行系統(tǒng) 家庭銀行系統(tǒng)（Home Banking，簡稱HB）是指客戶通過家里的電話、電視、計算機等多媒體設備與銀行主機系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，通過該終端，銀行為其辦理劃撥款項、匯兌結算、查詢余額、證券投資及提供金融市場信息等業(yè)務，還同商業(yè)機構、公用事業(yè)機構、信用卡發(fā)卡機構進行各種結算，使客戶不出家門就能完成銀行提供的24小時的各種服務，從而實現(xiàn)個性化客戶“消費理財”的優(yōu)質服務。 形式

14、：銀行專有的撥號服務；現(xiàn)成的家庭銀行軟件；以專有網(wǎng)上服務為基礎；以世界性的網(wǎng)絡為基礎。基于呼叫中心的家庭銀行系統(tǒng) 功能：繳費與消費付款服務；賬戶管理；銀證轉賬業(yè)務；外匯寶交易；金融信息查詢；其他專項服務。 企業(yè)銀行系統(tǒng) 企業(yè)銀行(Firm Banking，簡稱FB)是企業(yè)在經營過程中通過銀行完成資金往來的電子服務系統(tǒng)，它的服務對象主要是大中型企業(yè)以及包括政府機構在內的具有法人身份的組織。企業(yè)銀行資金往來額度大，必須與電子匯兌系統(tǒng)結合起來，才能完成資金轉賬過程。 特點：一是使用計算機網(wǎng)絡技術；二是業(yè)務處理的范疇多為無現(xiàn)金交易，即只是以賬簿的更新和現(xiàn)金數(shù)據(jù)的流動來完成。 功能 企業(yè)終端部分的功能 銀行終端部分的功能 手機銀行 手機銀行又稱移動銀行，是指通過移動通信網(wǎng)絡將客戶的移動電話與