1、-關(guān)于村鎮(zhèn)銀行運行狀況的幾點思考摘要本文分析村鎮(zhèn)銀行試點對社會主義新農(nóng)村建立的重要作用及運行過程中存在的一些問題并提出相應的建議關(guān)鍵詞村鎮(zhèn)銀行；農(nóng)村；建議從2007年3月1日全國首家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行成立至今新型農(nóng)村金融機構(gòu)試點已滿一年截至今年3月底銀監(jiān)會已累計批準34家新機構(gòu)開業(yè)其中村鎮(zhèn)銀行22家貸款公司4家農(nóng)村資金互助社8家注冊資本金從800萬元到上億元不等設立主體包括國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機構(gòu)2007年末東豐村鎮(zhèn)銀行在考慮退稅的情況下贏利20多萬元；慶陽瑞信村鎮(zhèn)銀行贏利達101萬元成為全國同類金融機構(gòu)中規(guī)模最大、經(jīng)營效益最好的銀行；惠民村鎮(zhèn)銀行則出現(xiàn)輕

2、微虧損目前來看村鎮(zhèn)銀行試點的總體情況是好的對社會主義新農(nóng)村的建立起到重要的推動作用一、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融開展中的作用(一)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進社會主義新農(nóng)村建立村鎮(zhèn)銀行的設立正趕上我國建立社會主義新農(nóng)村的關(guān)鍵時期其建立是由于農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點覆蓋率低、金融效勞供應嚴重缺乏以往農(nóng)要是依靠農(nóng)村信用合作社來解決融資問題但審批時間長容易使農(nóng)民錯過最正確開展時機使許多農(nóng)民無法實現(xiàn)投資需求村鎮(zhèn)銀行向農(nóng)民提供一定的無需擔保的小額貸款為新農(nóng)村建立提供了資金保證據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示截至2007年12月底三類新型機構(gòu)(村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、互助社)共籌集各類資本12726.65萬元其中銀行資本6480.21

3、萬元占比50.9產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬元占比15.4個人資本4292.55萬元占比33.7而其資產(chǎn)總額也到達了32446.16萬元累計發(fā)放貸款22021.43萬元(二)村鎮(zhèn)銀行的設立有利于促進農(nóng)村新金融競爭格局的形成由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)開展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社及各種非正規(guī)金融機構(gòu)同時并存的局面村鎮(zhèn)銀行的進入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構(gòu)起到促進作用增加一條支持三農(nóng)的金融渠道可以彌補商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白還可解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩栏瘛⑹掷m(xù)繁瑣、門檻高而對三農(nóng)和中小企業(yè)支持缺乏的問題有利于三農(nóng)和地方經(jīng)濟的更好開展中外資商業(yè)銀行進駐農(nóng)村金融市場增大了農(nóng)信社的競爭壓力

4、由于涉農(nóng)貸款機構(gòu)的增多農(nóng)信社已經(jīng)開場主動上門效勞了這對于農(nóng)信社的開展、進步而言無疑是一個好的開場(三)村鎮(zhèn)銀行的設立為農(nóng)村金融創(chuàng)新提供了舞臺首先為農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)或者個體業(yè)主提供金融效勞長期以來這類企業(yè)或者個人融資需求較大而且根本上是通過民間融資(非正規(guī)金融)完成的村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)無疑拓寬了融資渠道從而為形成規(guī)模化農(nóng)業(yè)經(jīng)營提供一定的資金保障其次村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可開拓我國農(nóng)村消費信貸需求農(nóng)民生活支出中教育、醫(yī)療比例較大村鎮(zhèn)銀行可在這方面做出一定的探索從而促進農(nóng)村消費信貸市場再次隨著我國經(jīng)濟的快速開展農(nóng)民收入增長較快、生活水平日益提高一些農(nóng)民擁有一定的閑余資金村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)可以滿足廣闊農(nóng)民的理財需求(四)設

5、立外資村鎮(zhèn)銀行匯豐村鎮(zhèn)銀行是創(chuàng)新農(nóng)村金融的有效舉措有利于擴大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放構(gòu)造、提高開放質(zhì)量創(chuàng)新利用外資方式從開放的角度深化農(nóng)村金融改革黨的十七大和中央經(jīng)濟工作會議關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的總體戰(zhàn)略注重統(tǒng)籌利用國國際資源積極引導外資金融機構(gòu)參與農(nóng)村新型金融機構(gòu)的試點工作進一步推進農(nóng)村金融體制改革構(gòu)建多種所有制和多種經(jīng)營形式并存、構(gòu)造合理、功能完善、高效平安的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系二、村鎮(zhèn)銀行運行過程中存在的問題(一)市場定位偏離效勞三農(nóng)的目標銀監(jiān)會村鎮(zhèn)銀行暫行管理規(guī)定顯示村鎮(zhèn)銀行是在農(nóng)村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展提供金融效勞的銀行業(yè)金融機構(gòu)農(nóng)村低收入人群的小額信貸需求一直未能被信用

6、社很好的覆蓋這是農(nóng)村金融的空白點也是最需要解決的難題村鎮(zhèn)銀行在這方面的能力也比擬弱局部村鎮(zhèn)銀行無意高風險、高本錢、低收益的三農(nóng)業(yè)務而將目光放在貸款金額比擬大的小企業(yè)主及出口企業(yè)上*種程度上偏離了當時設立村鎮(zhèn)銀行的初衷(二)村鎮(zhèn)銀行信譽度不強商業(yè)銀行法規(guī)定村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75如果沒有資金來源村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起一些村鎮(zhèn)銀行人士介紹他們行在村民中的信譽度還比不上其他銀行甚至農(nóng)信社吸存十分困難在我國首家村鎮(zhèn)銀行儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的市儀隴縣儀隴縣鄉(xiāng)村開展協(xié)會小額信貸的名義利率是8實際利率在13以上比村鎮(zhèn)銀行和信用社都高但農(nóng)戶卻更愿意到協(xié)會貸款而不是村鎮(zhèn)銀行或者信用社出現(xiàn)了

7、協(xié)會資金不夠貸村行、信用社資金貸不出的情況另外該銀行現(xiàn)在只有一個網(wǎng)點沒有參加銀聯(lián)村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點來讓客戶感到不便(三)缺乏差異化金融產(chǎn)品創(chuàng)新性缺乏很多村鎮(zhèn)銀行目前開展的貸款業(yè)務與當?shù)匦庞蒙鐦I(yè)務根本重合由于規(guī)模經(jīng)濟原因其信貸能力遠弱于信用社因此實際工作中常與信用社撞車從而引發(fā)村鎮(zhèn)銀行存在必要性的質(zhì)疑三、解決村鎮(zhèn)銀行運行中存在問題的建議(一)充分認識村鎮(zhèn)銀行的獨特性明確村鎮(zhèn)銀行的定位組建村鎮(zhèn)銀行有一個最大的政策背景就是落實科學開展觀建立社會主義新農(nóng)村按照工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村、已經(jīng)富裕起來的群體扶持弱勢群體的指導思想適時組建村鎮(zhèn)銀行讓具有優(yōu)勢的金融機構(gòu)把信貸支持延伸到村鎮(zhèn)并通過股份

8、制吸收和引導民間資本從而為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供更便利、更充分、更有效的金融效勞讓貧困農(nóng)民盡快富裕起來讓弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)盡快升級換代讓農(nóng)村經(jīng)濟又好又快開展是符合十七大精神、具有長遠意義的戰(zhàn)略決策當前農(nóng)民狀況可分為三類一類是在貧困線以下的農(nóng)民農(nóng)田不多收成不好沒什么技術(shù)也沒有打工的經(jīng)濟來源勉強維持著生計二類是正在脫貧致富的農(nóng)民他們從事個體經(jīng)營成為種植、養(yǎng)殖大戶已經(jīng)解決溫飽問題成為農(nóng)村經(jīng)濟活動中的有生力量三類是已經(jīng)富裕起來的農(nóng)民他們辦企業(yè)辦商場辦學校從事一切有利可圖的規(guī)?；慕?jīng)營活動根本實現(xiàn)小康水平走在農(nóng)村經(jīng)濟社會開展的前列村鎮(zhèn)銀行的根本任務是要幫助農(nóng)民脫貧致富首先應該為欠興旺地區(qū)尤其是農(nóng)村最貧困、最需要

9、扶助的人提供幫助否則它就不能算是真正意義上的村鎮(zhèn)銀行(二)加強監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行市場定位與政策目標的差異應得到及時矯正否則試點效應一旦擴散再來進展規(guī)就比擬被動要從農(nóng)村經(jīng)濟平衡開展的大局出發(fā)站在國家的整體利益上定位貸款的投向金融監(jiān)管部門應設立相應的指標體系進展年度或階段性考評對不符合市場定位要求的村鎮(zhèn)銀行提出改良措施直至責令退出農(nóng)村金融市場村鎮(zhèn)銀行的組建和運行雖然是經(jīng)濟現(xiàn)象但要看到它關(guān)系到民生問題(三)制定適當?shù)膬?yōu)惠政策促進村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性開展要建立健全村鎮(zhèn)銀行相關(guān)法律法規(guī)對村鎮(zhèn)銀行實行適當?shù)膬?yōu)惠政策比方推動完善法人治理構(gòu)造、減免稅收、降低存款準備金率、給予政策性貸款利差補貼、允許申請央行再貸款、提供

10、征信效勞、及時解決支付結(jié)算等方面的障礙問題等等對外資金融機構(gòu)組建或參股我國村鎮(zhèn)銀行要積極引導鼓勵并利用其成熟的管理技術(shù)和小額信貸經(jīng)歷來增強我國農(nóng)村金融機構(gòu)的效勞意識和效率意識(四)產(chǎn)品及效勞創(chuàng)新要推出適合農(nóng)村中低收入階層的產(chǎn)品沒有好產(chǎn)品的推出就沒有生命力村鎮(zhèn)銀行可以在尋求合作的道路上積極探索主動加強與政府各部門的聯(lián)系了解當?shù)刂攸c開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的相關(guān)政策和規(guī)定同時與當?shù)亟?jīng)濟合作組織接洽把握本地農(nóng)村經(jīng)濟開展特征和農(nóng)戶金融需求特點針對不同需求的農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)探索并開發(fā)相應的金融產(chǎn)品另外除有貸款的需求外局部農(nóng)民也有理財需要村鎮(zhèn)銀行可借鑒城市銀行的理財經(jīng)歷設計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品在提供金融效勞上應把村鎮(zhèn)銀

11、行建立成為田野上的銀行讓農(nóng)戶覺得這是他們自己的銀行在村級層面將金融與生產(chǎn)、流通、采購結(jié)合起來更有利于金融效勞水平的提高和創(chuàng)新在降低信用風險方面對村鎮(zhèn)銀行來說可以由三個途徑來強化這方面的工作提高信息的對稱程度；創(chuàng)新?lián)７绞?；與專業(yè)合作社進展融資擔保合作等村鎮(zhèn)銀行要真正深入基層了解收集大量客戶資料降低因?qū)蛻粜畔⒌牟恢槎鴮е碌男刨J風險；尋求和開發(fā)新的擔保方式；對專業(yè)合作社的社員貸款時可要求專業(yè)合作社提供擔保等(五)放開農(nóng)村信貸利率限制放開利率限制是農(nóng)村金融得以安康全面開展的重要條件目前農(nóng)村信用社貸款利率的浮動區(qū)間為基準利率的0.92.3倍對于信貸供應方關(guān)心的是本錢收益考慮到農(nóng)戶居住偏遠、分散借款額小、借款頻率低等因素要想使農(nóng)村金融商業(yè)化可行2.3倍的貸款利率上限還是太低應該實現(xiàn)利率市場化對于信貸需求方最迫切的問題是貸款難而不是利率高(六)建立農(nóng)村存款保險體系規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭我國目前沒有存款保險制度一直由國家承當隱性擔保在金融市場逐步開放、所有制和產(chǎn)權(quán)制度日益多元化的背景下再由國家承當隱性擔保已不合時宜建立存款保險制度勢在必行在鼓勵開展各種農(nóng)村金融機構(gòu)的同時為保護存款者的合法權(quán)益可先在農(nóng)村試點探索建立農(nóng)村存款保險制度存款保險制度與金融監(jiān)管當局的審慎監(jiān)管、中央銀行的最后貸款人功能一起被認為是支撐金融平安網(wǎng)的三大根本要素它可以提高存款人對農(nóng)村金融體系的信