1、保險監(jiān)管法律制度第一節(jié) 概述 一、保險法概述 二、保險監(jiān)管的理論基礎(chǔ)與保險監(jiān)管法的概述 三、保險監(jiān)管機構(gòu)及其職權(quán) 四、保險監(jiān)管的主要內(nèi)容和類型一、保險法概述 我國保險法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險立法 1995年6月30日，全國人大常委會八屆十四次會議通過了中華人民共和國保險法，于同年10月1日起生效。2002、2009年分別進行修訂。保險合同的概念 保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系

2、的協(xié)議。 投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。 保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。保險合同的當事人、關(guān)系人和輔助人 （一） 保險合同的當事人是指訂立保險合同并享有和承擔保險合同所確定的權(quán)利義務(wù)的人，包括保險合同中的投保人和保險人。 （二）保險合同的關(guān)系人：是指在保險事故或保險合同約定的條件滿足時，對保險人享有保險金給付請求權(quán)的人，包括被保險人和受益人。 （三）保險輔助人(包括保險代理人和保險經(jīng)紀人)保險合同的主要條款 1、保險人名稱和住所； 2、投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所； 3、險標的；

3、4、保險責任和責任免除； 5、保險期間和保險責任開始時間； 6、保險價值； 7、保險金額； 8、保險費以及支付辦法； 9、保險金賠償或者給付辦法； 10、違約責任和爭議處理； 11、訂立合同的年、月、日。投保人和保險人在上述保險合同事項外，還可以就與保險有關(guān)的其他事項作出約定。保險事故的通知 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。 被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。 受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。 保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內(nèi)的事故

4、。再保險 再保險是指保險人將其承擔的保險業(yè)務(wù)，以分保形式，部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的保險。保險合同的種類 財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。具體來說，是指投保人以支付保險費為條件而同保險人約定的、保險人在被保險人的財產(chǎn)發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失或者依法應(yīng)當承擔民事賠償責任時，由保險人承擔賠償責任的保險合同。 現(xiàn)代財產(chǎn)保險已經(jīng)發(fā)展為有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)兩大類財產(chǎn)保險。具體可以分為：財產(chǎn)損失保險；責任保險；信用保險；保證保險等。 人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。 人身保險按照保障范圍可以分為:人壽險、健康險、意外傷害險等。二、保險監(jiān)管的理論基礎(chǔ)與保險監(jiān)管法的概述 保

5、險監(jiān)管的主要目標，是通過對整個保險業(yè)的監(jiān)督、管理，來防范和化解風險，保障保險業(yè)的安全和穩(wěn)健運營，保護相關(guān)主體的合法權(quán)益，促進保險事業(yè)的有序發(fā)展。 經(jīng)濟學(xué)理論基礎(chǔ)：市場失靈理論、公共物品理論等。 法學(xué)基礎(chǔ)理論：實現(xiàn)公平、正義、安全、秩序等目標。 保險監(jiān)管法是調(diào)整在國家對保險業(yè)進行監(jiān)督管理的過程中發(fā)生的經(jīng)濟關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。 保險法、中華人民共和國外資保險公司管理條例等法律、法規(guī)；中國保監(jiān)會制定的保險公司管理規(guī)定、保險保障基金管理辦法、保險經(jīng)紀機構(gòu)管理規(guī)定、保險代理機構(gòu)管理規(guī)定等規(guī)章 三、保險監(jiān)管機構(gòu)及其職權(quán) 中國保險監(jiān)督管理委員會(簡稱中國保監(jiān)會)于1998年11月18日成立 ，是國務(wù)院直屬

6、正部級事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行監(jiān)管職能，依法統(tǒng)一監(jiān)管全國保險市場，維護保險業(yè)的合法、穩(wěn)健運行。 中國保監(jiān)會監(jiān)管職權(quán) 一是發(fā)展規(guī)劃權(quán) 。制訂行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃 。 二是監(jiān)管立法權(quán)。 三是機構(gòu)審批權(quán)。 四是條款監(jiān)管權(quán)。中國保監(jiān)會有權(quán)審批關(guān)系社會公共利益的重要險種的保險條款 。 五是資金監(jiān)管權(quán)。 六是任職監(jiān)管權(quán)。 七是市場監(jiān)控權(quán)。 四、保險監(jiān)管的主要內(nèi)容和類型 結(jié)構(gòu)監(jiān)管，側(cè)重于監(jiān)管保險市場的結(jié)構(gòu)、保險業(yè)的規(guī)模，各類保險機構(gòu)的設(shè)立、變更和終止等。 行為監(jiān)管 ，側(cè)重于監(jiān)管保險機構(gòu)的內(nèi)部經(jīng)營行為、外部市場行為等。 績效監(jiān)管 ，側(cè)重于監(jiān)管保險監(jiān)管的經(jīng)營業(yè)績。第二節(jié)第二節(jié) 對保險公司的監(jiān)管對保險公司的監(jiān)管

7、 一、對市場進出的一、對市場進出的“結(jié)構(gòu)監(jiān)管結(jié)構(gòu)監(jiān)管” 二、對經(jīng)營管理與市場活動的二、對經(jīng)營管理與市場活動的“行為監(jiān)行為監(jiān)管管” 三、績效監(jiān)管三、績效監(jiān)管一、對市場進出的一、對市場進出的“結(jié)構(gòu)監(jiān)管結(jié)構(gòu)監(jiān)管” (一) 保險公司的設(shè)立監(jiān)管 (二)保險公司的變更監(jiān)管 (三)保險公司的終止監(jiān)管 (一) 保險公司的設(shè)立監(jiān)管 （1）主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。 （2）符合保險法和公司法規(guī)定的章程及其他條件。 未經(jīng)中國保監(jiān)會批準，任何單位、個人不得在中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)營或者變相經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)。 中國保監(jiān)會應(yīng)當對設(shè)立保險公司的申請進行審查，自

8、受理之日起6個月內(nèi)作出批準或者不批準籌建的決定，并書面通知申請人。 申請人應(yīng)自收到批準籌建通知之日起1年內(nèi)完成籌建工作；籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動。 中國保監(jiān)會應(yīng)當自收到完整的開業(yè)申請文件之日起60日內(nèi)，作出批準或者不予批準的開業(yè)決定。（保險公司分支機構(gòu)設(shè)立審查期間同樣為60日） 保險公司自取得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證之日起6個月內(nèi)無正當理由未辦理公司設(shè)立登記的，其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證自動失效。(二)保險公司的變更監(jiān)管 第八十四條第八十四條保險公司有下列情形之一的，應(yīng)當經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準： （一）變更名稱； （二）變更注冊資本； （三）變更公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所； （四）撤銷分支機構(gòu)； （五

9、）公司分立或者合并； （六）修改公司章程； （七）變更出資額占有限責任公司資本總額百分之五以上的股東，或者變更持有股份有限公司股份百分之五以上的股東； （八）國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形。(三)保險公司的終止監(jiān)管 經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散。 經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。二、對經(jīng)營管理與市場活動的二、對經(jīng)營管理與市場活動的“行為監(jiān)管行為監(jiān)管” （一)對經(jīng)

10、營管理活動的“行為監(jiān)管” （二）對市場活動的“行為監(jiān)管”（一)對經(jīng)營管理活動的“行為監(jiān)管” 第九十五條：第九十五條：保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。但是，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。 第九十七條第九十七條保險公司應(yīng)當按照其注冊資本總額的百分之二十提取保證金，存入國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定的銀行，除公司清算時用于清償債務(wù)外，不得動用。 第九十八條第九十八條保險公司應(yīng)當根據(jù)保障被保險人利益、保證償付能力的原則，提取各項責任準備金。 第九十九條第九十九條保險公司應(yīng)當依法提取公積金。 第一百條第一百條保險公司應(yīng)當繳納保險

11、保障基金。保險保障基金應(yīng)當集中管理，并在下列情形下統(tǒng)籌使用：（一）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向投保人、被保險人或者受益人提供救濟；（二）在保險公司被撤銷或者被宣告破產(chǎn)時，向依法接受其人壽保險合同的保險公司提供救濟；（三）國務(wù)院規(guī)定的其他情形。 第一百零一條第一百零一條保險公司應(yīng)當具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風險程度相適應(yīng)的最低償付能力。 第一百零二條第一百零二條經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍。 第一百零三條第一百零三條保險公司對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過的部分

12、應(yīng)當辦理再保險。 第一百零六條第一百零六條保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產(chǎn)；（四）國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。保險公司資金運用的具體管理辦法，由國務(wù)院規(guī)定的其他資金運用形式。 第一百零八條第一百零八條保險公司應(yīng)當按照國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)的規(guī)定，建立對關(guān)聯(lián)交易的管理和信息披露制度。 第一百零九條第一百零九條保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關(guān)聯(lián)交易損害公司的利益。(二)對市場活動的“行為監(jiān)管” 1對市場交易行為的監(jiān)管，主要涉及對交易條款的

13、監(jiān)管，特別是對關(guān)系到社會公益的險種的保險條款(包括立法上特別強調(diào)的保險費率)的監(jiān)管。 2對保險公司的競爭行為監(jiān)管，涉及對保險公司的限制競爭或不正當競爭行為的規(guī)制，也涉及對相關(guān)主體利益的保護。 三、績效監(jiān)管三、績效監(jiān)管 績效監(jiān)管是建立在上述的結(jié)構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管的基礎(chǔ)之上的?？冃墙Y(jié)構(gòu)和行為共同作用的結(jié)果，與結(jié)構(gòu)和行為密切相關(guān)?？冃ПO(jiān)管實際上是結(jié)構(gòu)監(jiān)管和行為監(jiān)管的繼續(xù) (一)對經(jīng)營績效的一般監(jiān)管 保險法規(guī)定，保險監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)檢查保險公司的業(yè)務(wù)狀況、財務(wù)狀況及資金運用狀況，并要求其提供書面報告和資料，有權(quán)查詢保險公司在金融機構(gòu)的存款。 (二)限期改正與整頓 第一百四十條第一百四十條保險公司未依照

14、本法規(guī)定提取或者結(jié)轉(zhuǎn)各項責任準備金，或者未依照本法規(guī)定辦理再保險，或者嚴重違反本法關(guān)于資金運用的規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)責令限期改正，并可以責令調(diào)整負責人及有關(guān)管理人員。 第一百四十一條第一百四十一條保險監(jiān)督管理機構(gòu)依照本法第一百四十條的規(guī)定作出限期改正的決定后，保險公司逾期未改正的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定選派保險專業(yè)人員和指定該保險公司的有關(guān)人員組成整頓組，對公司進行整頓。(三)對保險公司的接管 第一百四十五條第一百四十五條保險公司有下列情形之一的，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以對其實行接管：（一）公司的償付能力嚴重不足的；（二）違反本法規(guī)定，損害社會公共利益，可能嚴重危及或者已經(jīng)嚴重

15、危及公司的償付能力的。被接管的保險公司的債權(quán)債務(wù)關(guān)系不因接管而變化。 第一百四十七條第一百四十七條接管期限屆滿，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定延長接管期限，但接管期限最長不得超過二年。第三節(jié)第三節(jié) 對保險中介機構(gòu)的監(jiān)管對保險中介機構(gòu)的監(jiān)管 一、保險中介機構(gòu)的類型及監(jiān)管立法 二、保險中介機構(gòu)的市場準入監(jiān)管 三、經(jīng)營規(guī)則監(jiān)管 四、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查一、保險中介機構(gòu)的類型及監(jiān)管立法 保險中介機構(gòu)包括三大類型：保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)、保險公估機構(gòu)。 中國保監(jiān)會制定保險專業(yè)代理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險經(jīng)紀機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定、保險公估機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定，于2009年10月1日起施行。 第一百一十七條：第一百一十七條

16、：保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機構(gòu)或者個人。 第一百一十八條：第一百一十八條：保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機構(gòu)。 保險公估機構(gòu)是指接受委托，專門從事保險標的或者保險事故評估、勘驗、鑒定、估損理算等業(yè)務(wù)，并按約定收取報酬的機構(gòu)。二、保險中介機構(gòu)的市場準入監(jiān)管 除另有規(guī)定外，各類保險中介機構(gòu)應(yīng)采取有限責任公司或股份有限公司的組織形式。設(shè)立條件 1、股東、發(fā)起人信譽良好，最近3年年無重大違法記錄。 2、注冊資本達到規(guī)定的最低限額保險專業(yè)代理公司不少于200萬，如經(jīng)營區(qū)域跨省則不少于1000萬；保險經(jīng)紀公司1000萬；保險公估機構(gòu)200萬。 3、法律規(guī)定的其他條件。三、經(jīng)營規(guī)則監(jiān)管 第一，各類保險中介機構(gòu)不得偽造、變造、出租、出借、轉(zhuǎn)讓許可證。 第二，禁止超越規(guī)定范圍經(jīng)營業(yè)務(wù)。 第三，禁止欺騙客戶。 第四，禁止不正當競爭四、監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)督檢查 （一）保險中介機構(gòu)的相關(guān)義務(wù) （二）對保險中介機構(gòu)的重點檢查 （三）對保險中介機構(gòu)的停業(yè)（一）保險中介機構(gòu)的相關(guān)義務(wù) 1、報送義務(wù) 2、保管義務(wù) 各項資料保管期限自保險合同終止之日起，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的，不得少于10年。 3、交費義務(wù) 4、審計義務(wù)