1、在銀監(jiān)會明令禁止個人消費貸款專用于購房、炒股的大背景下，銀行貸款舉步維艱，但仍有不少打擦邊球的小額貸款和擔保貸款公司在提供“用途不限”的個人貸款，以此吸引有緊急貸款需求的客戶。此類貸款公司大致可以分為兩大類純中介公司與自營貸款的借貸公司。部分貸款公司甚至有協(xié)助貸款人造假、向銀行騙貸之嫌。“銀行授權(quán)專業(yè)機構(gòu)，辦理個人房產(chǎn)抵押貸款，房價150萬元以上，由銀行直接放款?！薄百J款50萬元內(nèi)審核通過，24小時內(nèi)放款，貸款不成功決不收費。”“借款用途不限，可用做企業(yè)資金周轉(zhuǎn)、購房、買車、裝修、旅游、教育等等?！便y行個人信貸雖有收緊，各類針對個人消費貸款的中介公司卻似乎越發(fā)活躍。近期有讀者頻頻向理財一周報記

2、者反映，時常會通過短信、電話、郵件的形式收到“是否有貸款需要”的詢問。這些頻繁發(fā)出廣告資訊的公司多為貸款中介公司，宣傳的一大賣點便是與合作銀行關(guān)系良好，且貸款資金用途寬泛，甚至包括購房。理財一周報記者調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，在銀監(jiān)會明令禁止個人消費貸款專用于購房、炒股的大背景下，銀行方面紛紛謹言慎行，放貸審查“明顯緊了”，但仍有不少打擦邊球的小額貸款和擔保貸款公司在提供“用途不限”的個人貸款，以此吸引有緊急貸款需求的客戶。部分貸款公司甚至有協(xié)助貸款人造假、向銀行騙貸之嫌。中介協(xié)助資金用途作假10月22日，記者以“某知名外企人事”的身份致電一家中介貸款公司進行貸款咨詢，表示自己有一處價值140萬元、位于上海

3、市中環(huán)地段的老公房，想做抵押貸款，借20萬元。對方詳細詢問了一些個人資產(chǎn)情況后表示，“原則上我們做抵押的房子必須是150萬元以上，到了銀行審批的話其實一般都在150萬-180萬元之間才可以做。但是你的職業(yè)不錯，我們可以幫你想想辦法。”對方表示，自己和多家中、外資銀行都有合作關(guān)系，“但是現(xiàn)在政策管束比較緊，不同銀行貸款的松緊程度各不相同，不是房產(chǎn)價值有150萬元都能辦下來的。我們要視你的具體情況，再找不同的銀行商量。”對于記者詢問哪些銀行“辦下來的可能性比較大”，對方猶豫了一下，讓記者“不要掛斷電話”，表示要先向領(lǐng)導(dǎo)請示一下，隨后該工作人員給出的回復(fù)明顯出言謹慎，“具體哪家不好說，因為每個人情況

4、不同。我們要幫你一家家銀行去問，但是肯定會有銀行做的，這點你大可放心。”記者隨后向該工作人員表示，因為這20萬元貸款的用途是湊作買房的首付，不知是否要提供買房合同或者其他相關(guān)憑證。該人士告訴記者，目前抵押貸款的用途是明令禁止作買房、炒股等用途的，直接申請銀行肯定是不會批的，“有的銀行連買車等大宗消費品的貸款都扣得很緊，有的干脆直接停掉了?！钡窃摴救匀豢梢浴跋朕k法”，以買車或者其他名義“搞定”，可以代客戶辦理消費用途的憑證給銀行審查。據(jù)了解，為保證消費性貸款不被用于購買住房，各商業(yè)銀行要求申貸人在獲得貸款的兩個月內(nèi)提供消費商品的發(fā)票。而中介所指的“想辦法”，往往是通過某種途徑獲得相應(yīng)的發(fā)票和

5、憑證。與此形成對比的是，該公司網(wǎng)站上宣傳的卻是“嚴格查處騙貸行為”。記者表示需要再多咨詢幾家公司，做個比較之后再做定奪，對方立即催促記者并表示：“如果真心想貸款的話一定要快點下手，越接近年底銀行的貸款份額越少，很多銀行的額度都已經(jīng)放完了?！蓖瑫r對方還表示，如果記者在申請條件方面還有什么困難的話，該公司也會“幫忙解決”。在采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，除了抵押貸款之外，能幫客戶申請無抵押個人信用貸款的中介公司不在少數(shù)，很多都言明不限資金用途?！扒€房貸”仍暗存9月底出臺的“二次調(diào)控”除了對房貸業(yè)務(wù)限制嚴格之外，還明確規(guī)定了“各商業(yè)銀行要加強對消費性貸款的管理，禁止用于購買住房”?，F(xiàn)在，即便是個人消費貸款，到

6、了銀行也不再是隨貸隨有了。 記者近期從業(yè)內(nèi)了解到，除了風險較高的無擔保信用貸款被嚴查資金流向之外，大部分銀行提供的抵押貸款對資金流向的審查也比以往嚴格了很多，“曲線房貸”難以正面實現(xiàn)。某銀行個人銀行部一位高管10月23日告訴記者，在個人消費貸款方面，除了渣打和花旗這兩家外資行之外，一般很少有銀行在做無擔保的信用貸款，中、外資行做得比較多的都是抵押貸款，“即使做，也會嚴格審批貸款流向，特別是現(xiàn)在這樣一個十分敏感的時期，監(jiān)管部門查得很緊?！睋?jù)該人士的了解，中資大行和外資行對于個人消費類貸款的流向?qū)徟鷷浅栏?，個人如果無法提供符合規(guī)定的貸款用途證明而直接去這類銀行申請貸款，基本不可能貸下來。“尤其

7、是外資銀行本身利率較高，消費者一般不會考慮，而更多的是在中資股份制銀行里尋求辦法?！痹撊耸勘硎?，但不排除“有的規(guī)模較小的股份制銀行、城商行會采取比較激進的放貸策略”。對于記者問到目前有中介公司幫忙作假、偽造消費用途騙取貸款的做法，該人士表示在大部分大中型銀行做“并不容易”，可能還是那些激進的小銀行會“睜一只眼閉一只眼”。但記者在向一些小銀行的抽樣采訪中，并未能得到證實。事實上，記者從包括交通銀行、浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行等部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)部門咨詢了解到的情況是，目前貸款額度已經(jīng)很緊，并且，目前銀行對房屋抵押的成數(shù)多有下降，一般在五六成左右。此外，對抵押物的要求也比年初有所提升，對于房產(chǎn)的地段、市值

8、、品質(zhì)要求都有所提升。抵押物資質(zhì)如果離銀行要求相去甚遠，那么即使貸款人各方面條件都比較良好，也很可能會被銀行駁回。50萬元以下貸款或難申請之所以在如此艱難的政策環(huán)境下還不放棄嘗試各種“曲線房貸”的可能，借款人也有難言之隱?！拔覀円患胰谶B同兩位老人同住一套房，最近想再買一套小房子給老人家單獨住。因為是二套房，貸款部分用完公積金額度之外還需要40萬元商業(yè)貸款，但是沒想到貸款銀行最后竟然沒批，因為額度太小，銀行不愿意做。”一位女性讀者告訴記者，她與丈夫同樣有著金融機構(gòu)的工作，收入較高且穩(wěn)定，雖然從資質(zhì)上來說可以算是優(yōu)質(zhì)客戶，原以為“貸款肯定沒問題”，但由于貸款額度較低還是被銀行駁回。事實上，記者從

9、業(yè)內(nèi)人士處了解到，進入10月以來，由于第四季度大部分銀行額度已用完,有額度的銀行信貸政策進一步收緊,確實出現(xiàn)了50萬元以下商業(yè)貸款無銀行愿意做的情況。而個人消費貸款一般為50萬元以下的額度從一定程度上來說正好彌補了這一空缺，無怪乎不少消費者選擇繞道貸款中介，除了在消費貸上鉆空子之外還想尋求抵押貸款產(chǎn)品等解決之道?！凹幢阍谏暾堎J款時嚴查消費用途，銀行在放款后還會對申貸人的貸款用途進行復(fù)查。如果發(fā)現(xiàn)申貸人有作假行為，那么將嚴重影響申貸人的個人征信記錄。”上述銀行高管表示，在這個時候鋌而走險顯然并不明智。 貸款公司調(diào)查： 直接放貸年利最高可達60%在通過銀行渠道貸款舉步維艱之時，民間借貸乘勢興起，但

10、各類資質(zhì)不一、業(yè)務(wù)繁雜的貸款公司在海量資訊中難以鑒別和利用。本周，理財一周報記者經(jīng)暗訪多家貸款公司后發(fā)現(xiàn)，此類貸款公司大致可以分為兩大類純中介公司與自營貸款的借貸公司。中介：貸款年利率10%之內(nèi)在諸多名為貸款公司的企業(yè)里，為數(shù)眾多的一類是類似擔保中介機構(gòu)，即公司自身并不放貸，而是作為連接貸款者和銀行之間的服務(wù)商，此類公司的貸款利率最低和銀行利率持平，高的也普遍在年利率10%之內(nèi)。此類公司一般要求貸款者提供詳細的材料，如收入證明、銀行流水等，并且信用記錄良好，最好能以房產(chǎn)做抵押，而無抵押的信用貸款一般額度很低。另外，這些公司普遍與各家銀行“關(guān)系不錯”，不少條件都能通融。10月25日，記者隨機向上

11、海國騰投資管理咨詢有限公司了解情況。據(jù)該公司的自我介紹稱，“公司是一家專業(yè)咨詢票據(jù)融資;企業(yè)及個人長、短期貸款的服務(wù)型企業(yè)，與上海地區(qū)的各大商業(yè)銀行長期保持著相當良好的合作關(guān)系?！庇浾呦蚬ぷ魅藛T表示，目前有一套市價150萬元的房子，想買第二套房但缺30萬元首付。對方告知記者，可以通過抵押房產(chǎn)來放貸，公司不直接放貸，而是通過銀行來放貸。對于是否有指定銀行，對方表示：“上海地區(qū)的各大銀行都可以，甚至可以挑選，貸款利率以銀行的標準貸款利率為準?！痹谒铚蕚涞牟牧戏矫?，需要戶口本、身份證、工資卡等，另外，抵押的房產(chǎn)最好目前沒有貸款、貸款者信用記錄良好，這樣能提高貸款的成功率。而當記者詢問是否能做無抵押

12、的信用貸款時，對方表示，“可以，但是不可能貸到30萬元?！彪S后，記者又隨機選擇了一家名為鈺碩的貸款咨詢公司進行了解。該公司網(wǎng)站介紹，公司是一家專業(yè)的貸款咨詢公司，與上海多家銀行均有良好的長期合作關(guān)系。記者致電該公司工作人員并表示，月收入1.5萬元，希望做20萬元的無抵押信用貸款。對方表示，公司并不直接放貸，同樣是通過銀行來操作，純信用貸款20萬元有難度，但可以通過兩家銀行分別放貸來達到貸款者要求?！安贿^臨近年底，放貸有難度，建議你抓緊辦理，爭取在11月辦完，公司一般半個月到1個月就能讓銀行放貸?！痹撊耸勘硎?。貸款利率為8%的年利率，在材料方面要求準備好銀行卡近3個月的流水賬、近3個月的水電煤賬

13、單、房產(chǎn)證復(fù)印件，“房產(chǎn)證有的話可以提高貸款額度”。此外還有勞動合同、身份證復(fù)印件、收入證明、銀行信用報告、工資卡卡號且必須連續(xù)三個月有工資打入卡中。其中，銀行信用報告可以由他們公司通過熟悉的銀行代辦。當記者表示，無法提供勞動合同和收入證明后，對方表示，可以由他們公司解決這個問題。貸款公司：最高60%年利率在記者的調(diào)查中，另一類常見的是直接放貸的公司，此類公司的利率往往高得驚人，從月利率3%5%不等，到折合年利率36%60%，堪稱“高利貸”。此類公司一般要求貸款者以房產(chǎn)做抵押，如果是汽車，則額度要低得多，無抵押的信用貸款則一般不做。記者致電幾家公司后發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象與上述兩家與銀行合作的公

14、司不同，此類直接放貸公司的客服人員多為上海本地口音的中年男子，個別頗為“氣勢洶洶”。記者首先致電一家專業(yè)從事上海地區(qū)各項貸款業(yè)務(wù)、名為“興盛”的公司。據(jù)該公司稱，它是上海最具影響力的中小企業(yè)應(yīng)急融資公司之一。記者表示，目前有一套市價150萬元的房子，以及一輛50萬元買入的本地牌照某品牌汽車，急需借貸30萬元。對方表示，不管用途為何，該公司都可以向個人放貸，但公司是直接放貸，不走銀行，月利率為3%。對方建議記者做房產(chǎn)抵押貸款，手續(xù)是去房產(chǎn)交易中心做抵押。而如果直接用車子抵押，則只能貸款20萬元。記者發(fā)現(xiàn)，這家公司的貸款年利率高達36%，遠遠超出上述兩家通過銀行放貸的公司，但這并不是最高的。隨后，記者又找到了一家號稱“具有專業(yè)執(zhí)業(yè)資格和一定資金實力的投資機構(gòu)，積極參與各項領(lǐng)域的投資，同時致力于為企業(yè)提供全方位的經(jīng)濟咨詢服務(wù)”的公司，據(jù)稱該公司為各類企業(yè)和個人正常經(jīng)營活動提供融資渠道和資金支持，如各類房地產(chǎn)抵押貸款、個人消費貸款、過橋貸款和臨時拆借等。該公司的工作人員向記者表示，該公司只能做抵押貸款，不提供信用貸款，月利率為4%，且最后是房子抵押，而不是汽車等其他物品。記者發(fā)現(xiàn)，這家公司的貸款年利率高達48%，但這樣的水平在“業(yè)內(nèi)”也并未見頂。記者按照同樣流程詢問了多家公司，在其中一家發(fā)現(xiàn)了驚人的高利率。記者向這家公司工作人員表示，目前有一輛價值30萬元、