1、 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)* 學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)： l 深刻理解風(fēng)險(xiǎn)的含義與特征； l 熟悉風(fēng)險(xiǎn)管理的概念與基本程序，掌握風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法； l 重點(diǎn)掌握衡量風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)處理方法的選擇與可保風(fēng)險(xiǎn)的條件。 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義:損失的不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) 風(fēng)險(xiǎn)不是抽象的概念; 風(fēng)險(xiǎn)損失是不確定的; 風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的; 風(fēng)險(xiǎn)是與人類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相伴的概念. 1）是否發(fā)生;2）發(fā)生的時(shí)間;3）發(fā)生的地點(diǎn); 4）損失的程度;5）發(fā)生的范圍 二、衡量風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)重要指標(biāo): 損失發(fā)生頻率與損失程度 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征: 1.客觀性; 2.損失性; 3.單一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的不確定性; 4.普遍性; 5.社會(huì)性;

2、 6.總體風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可預(yù)測(cè)性; 7.可變性. 五、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素：風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故,損失和載體 1、風(fēng)險(xiǎn)載體:風(fēng)險(xiǎn)具體化后所直接影響的對(duì)象。比如人身、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等。 2、風(fēng)險(xiǎn)因素：增加損失發(fā)生的頻率或嚴(yán)重程度的因素（1）有形（物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素：環(huán)境、位置、構(gòu)造和使用等。 （2）無(wú)形（非物質(zhì)形態(tài)）風(fēng)險(xiǎn)因素：主要來(lái)自觀念和文化的差異。 道德風(fēng)險(xiǎn)因素：不誠(chéng)實(shí)的表現(xiàn) 行為風(fēng)險(xiǎn)因素：不認(rèn)真不謹(jǐn)慎（雖然未必故意） 3、風(fēng)險(xiǎn)事故：損失的直接原因，自然的、人為的或者經(jīng)濟(jì)的。可保的和不可保的。風(fēng)險(xiǎn)只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。 4、損失：價(jià)值的消滅或減少，直接的和間接的。可保的和不可保的。 直接損失

3、是由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費(fèi)用損失、收入損失、責(zé)任損失等。 多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時(shí)甚至超過(guò)直接損失。 六、風(fēng)險(xiǎn)的分類 兩種不同性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn):投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)與純粹風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)危及的范圍分類; 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念: 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念： 一個(gè)組織或個(gè)人為了降低風(fēng)險(xiǎn)的負(fù)面影響而進(jìn)行決策和實(shí)施的過(guò)程。 二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序: 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本方法 （一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 （二）損失控制 （三）損失融資 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（回避） 1、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零，即完全避免參加某項(xiàng)活動(dòng)。

4、2、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避存在的問(wèn)題 （1）可能但不可行，如與水有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn) （2）回避某一類風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一類風(fēng)險(xiǎn)，如不坐船，有汽車火車飛機(jī)的風(fēng)險(xiǎn) （3）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制 損失控制 通過(guò)降低損失發(fā)生頻率和/或損失嚴(yán)重程度來(lái)降低損失的期望成本的行為，稱為損失控制。 損失控制的兩種方法 1、 防損：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機(jī)機(jī)械故障定期檢修 2、 減損：主要影響損失嚴(yán)重程度，如，自動(dòng)滅火系統(tǒng)，汽車安全氣囊 損失（風(fēng)險(xiǎn)）融資 為了償付或沖抵損失而采取的資金融通的措施，稱為損失融資。 損失融資的兩種方法 1、自留 2、轉(zhuǎn)移 1、 自留 當(dāng)損失是由個(gè)人或組織的自有基金來(lái)支付時(shí)，那么這些損失就

5、是通過(guò)自留來(lái)融資的。 自留往往有三種情況（1）對(duì)潛在損失估計(jì)不足（2）損失金額相對(duì)較低，經(jīng)濟(jì)上微不足道（3）通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理方法的認(rèn)真分析，決定全部或部分承擔(dān)某些風(fēng)險(xiǎn)。 2、轉(zhuǎn)移 （1）保險(xiǎn) 保險(xiǎn)購(gòu)買者向保險(xiǎn)公司繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司接受保費(fèi)，建立基金以賠付特定損失（實(shí)際上等于為這些損失進(jìn)行融資）。 保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施。 （2）其他合同性的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施：銷售，財(cái)產(chǎn)委托，租賃合同，擔(dān)保合同等（誰(shuí)向誰(shuí)轉(zhuǎn)移？ ） 第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法 1.控制型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式:借助經(jīng)濟(jì)合同等法律文件,將損失的法律責(zé)任轉(zhuǎn)移給非保險(xiǎn)人的企業(yè)或其他個(gè)人. 三種具體方式:買賣合同,分包合同和開(kāi)脫責(zé)

6、任合同. 2.財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式:借助經(jīng)濟(jì)合同,將損失的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移. 區(qū)別:1)只轉(zhuǎn)移損失的法律責(zé)任;2)轉(zhuǎn)移損失的財(cái)務(wù)承擔(dān). 3.財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式:是純粹風(fēng)險(xiǎn)的最重要管理方式. 出于經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性的需要,將不可預(yù)期的損失轉(zhuǎn)化為可預(yù)期損失. p 保險(xiǎn)是財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式的核心部分. 二、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系 1.兩者的共同基礎(chǔ)都是風(fēng)險(xiǎn)。 2.保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)中專門應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。保險(xiǎn)并不能包容所有的風(fēng)險(xiǎn)，只能覆蓋可保風(fēng)險(xiǎn)。 3.一般而言，風(fēng)險(xiǎn)管理視為企業(yè)的一種經(jīng)濟(jì)管理活動(dòng)。保險(xiǎn)視為一種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 4.保險(xiǎn)始終是風(fēng)險(xiǎn)管理中最普遍，最基礎(chǔ)的方法。風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的發(fā)展，增

7、強(qiáng)了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)效益。 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的條件: 1.風(fēng)險(xiǎn)損失必須可以用貨幣來(lái)計(jì)量的.(人身定額). 2.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是具有偶然性的.(就單個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)而言) 3.風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的.(非故意的) 4.風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損的可能性. 5.風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生必須是應(yīng)有重大損失的可能性. 本章小結(jié): n 風(fēng)險(xiǎn)/損失的不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)n 純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)n 風(fēng)險(xiǎn)因素,風(fēng)險(xiǎn)事故和損失 復(fù)習(xí)思考題: 舉例說(shuō)明直接和間接損失之間的區(qū)別。 解釋道德風(fēng)險(xiǎn)和心理風(fēng)險(xiǎn)。 解釋純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)的度量方法 可保風(fēng)險(xiǎn)的特征 保險(xiǎn)深度：保險(xiǎn)深度是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反映了該地保險(xiǎn)

8、業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保險(xiǎn)深度取決于一國(guó)經(jīng)濟(jì)總體發(fā)展水平和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度。 保險(xiǎn)密度：保險(xiǎn)密度是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。第二章 保險(xiǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)第一節(jié) 保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展 學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)：了解三種主要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式及各自的特點(diǎn)； 重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)存在與發(fā)展的五大基礎(chǔ)和衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平的兩大指標(biāo)； 初步掌握保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境的關(guān)系，主要是與經(jīng)濟(jì)和人口的關(guān)系。 (一)商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 1.原保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展。 (1)海上保險(xiǎn)的起源和發(fā)展。海上保險(xiǎn)是一種最古老的保險(xiǎn)，近代保險(xiǎn)也首先是從海上保險(xiǎn)發(fā)展而來(lái)的。 共同海損的分?jǐn)傇瓌t是海上保險(xiǎn)的萌芽。 船舶抵押借款(Bottomry)是海上

9、保險(xiǎn)的初級(jí)形式。 現(xiàn)代海上保險(xiǎn)的發(fā)展 (四)世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1、判斷發(fā)達(dá)程度的主要指標(biāo)。主要包括：保費(fèi)收入；保險(xiǎn)深度；保險(xiǎn)密度。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的概念 （一）保險(xiǎn)的定義 定義概括為：“保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。” 這一定義具有普遍的適用性，但是，財(cái)政救災(zāi)后備和經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人自保不能被認(rèn)為是保險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)的本質(zhì) 保險(xiǎn)的本質(zhì)是指保險(xiǎn)的社會(huì)屬性，指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€(gè)人之間形成的一種分配關(guān)系。是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制。保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為的區(qū)別: v 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄: 保險(xiǎn)與救濟(jì): 保險(xiǎn)與賭博:v 需求動(dòng)機(jī)不

10、同; 救助方式不同 目的不同 v 權(quán)利主張不同; 權(quán)利義務(wù)不同 條件不同v 運(yùn)行機(jī)制不同; 行為對(duì)象不同 機(jī)制不同v 行為后果不同. 主張權(quán)利不同 后果不同第三節(jié) 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式及其比較: p 以國(guó)家為主體的補(bǔ)償方式 財(cái)政集中型的后備基金 p 以經(jīng)濟(jì)單位為主體的補(bǔ)償方式 自保型的后備基金 p 以保險(xiǎn)公司為主體的補(bǔ)償方式 保險(xiǎn)合同 /收取保費(fèi)建立保險(xiǎn)基金 u 比較:1)補(bǔ)償基金來(lái)源不同;2)補(bǔ)償范圍不同;3）補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)特征不同.第四節(jié) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ) 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)五大基礎(chǔ): 1.自然基礎(chǔ); 風(fēng)險(xiǎn)的客觀性,普遍性,損害性以及單一風(fēng)險(xiǎn)的不確定性,2.經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ); 剩余產(chǎn)品的存在3.技術(shù)基礎(chǔ); 不

11、確定性向可測(cè)性轉(zhuǎn)化u 保險(xiǎn)精算的基本原理:收支相等原則和大數(shù)原則 4.法律基礎(chǔ); 保險(xiǎn)法5.制度基礎(chǔ). 目前是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的最好時(shí)機(jī)，“國(guó)十條” 第五節(jié) 保險(xiǎn)與社會(huì)經(jīng)濟(jì)文化環(huán)境 1.保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平;2.保險(xiǎn)發(fā)展與人口;3.保險(xiǎn)發(fā)展與家庭;4.保險(xiǎn)發(fā)展與社會(huì)文化環(huán)境 本章小結(jié): n 三種主要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方式n 保險(xiǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)n 衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平指標(biāo)n 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 ：有差距,發(fā)展速度快,發(fā)展?jié)摿Υ蟀l(fā)展不均衡:主體間,區(qū)域間第三章 保險(xiǎn)的功能與作用*l 學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)：l 掌握保險(xiǎn)的含義與本質(zhì)； l 了解保險(xiǎn)形態(tài)的劃分方法； l 重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)的功能和作用 第一節(jié) 保險(xiǎn)的性質(zhì)1)損

12、失說(shuō):損失賠償說(shuō);損失分擔(dān)說(shuō);風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō);人格保險(xiǎn)說(shuō)2)非損失說(shuō):技術(shù)說(shuō);欲望滿足說(shuō);財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō);相互金融機(jī)關(guān)說(shuō)3)二元說(shuō):否定人身保險(xiǎn)說(shuō);擇一說(shuō) 第二節(jié) 保險(xiǎn)的功能 二、保險(xiǎn)的基本功能（一）分散危險(xiǎn)功能 為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。（二）補(bǔ)償損失功能 保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能。 分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失是手段和目的的統(tǒng)一，是保險(xiǎn)本質(zhì)特征的

13、最基本反映，最能表現(xiàn)和說(shuō)明保險(xiǎn)分配關(guān)系的內(nèi)涵。因此，它們是保險(xiǎn)的兩個(gè)基本功能。三、保險(xiǎn)的派生功能（一）積蓄基金功能預(yù)提而尚未賠償或給付出去的分?jǐn)偨饎t必然形成積蓄。保險(xiǎn)這種以保險(xiǎn)費(fèi)的形式預(yù)提分?jǐn)偨鸩阉e蓄下來(lái)，實(shí)現(xiàn)時(shí)間上分散危險(xiǎn)的功能，就是保險(xiǎn)的積蓄保險(xiǎn)基金功能。（二）監(jiān)督危險(xiǎn)功能 分散危險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)，參加保險(xiǎn)者必然要求盡可能減輕保費(fèi)負(fù)擔(dān)而獲得同樣的保險(xiǎn)保障。因此，他們之間必然要發(fā)生相互間的危險(xiǎn)監(jiān)督。 監(jiān)督危險(xiǎn)是為了減少損失補(bǔ)償，所以該功能是保險(xiǎn)基本功能之中的補(bǔ)償損失功能的派生功能。 第三節(jié) 保險(xiǎn)的作用 一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于

14、企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 （一）保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行 （二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi) （三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化 （四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn) （五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力 （六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金 第四節(jié) 商業(yè)保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)的商品屬性 （一）保險(xiǎn)的商品形態(tài) 原因還在于在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下保險(xiǎn)基金的籌集和保險(xiǎn)補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險(xiǎn)人出售保險(xiǎn)單和投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)。所以，我們可以說(shuō)保險(xiǎn)的商品形態(tài)是保險(xiǎn)分配關(guān)系得以實(shí)現(xiàn)的

15、一種形式，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系的商品化；所謂的保險(xiǎn)商品論，亦即保險(xiǎn)分配關(guān)系商品化的理論。 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 1.保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性物化勞動(dòng) 保險(xiǎn)商品的價(jià)值是物化于保險(xiǎn)本身的勞動(dòng)，即用來(lái)生產(chǎn)因危險(xiǎn)損失引起的保險(xiǎn)補(bǔ)償過(guò)程中所必需消耗的那部分生產(chǎn)資料和生活資料的勞動(dòng)。 （2）量的規(guī)定性凈保費(fèi)率 保險(xiǎn)商品的價(jià)值量決定于保險(xiǎn)金額的平均損失率，即決定于損失機(jī)率所要求的生產(chǎn)資料或生活資料的價(jià)值量。所以，保險(xiǎn)商品的價(jià)值量（凈費(fèi)率部分）決定不受價(jià)值規(guī)律支配，而是受危險(xiǎn)發(fā)生的或然率支配。 （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 2.保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量 （1）質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。（2

16、）量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額。（三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理 保險(xiǎn)費(fèi)是單個(gè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)格，投保人支付這個(gè)價(jià)格取得保險(xiǎn)保障，他們之所以愿意購(gòu)買保單，是因?yàn)樗麄冊(cè)诒容^危險(xiǎn)處理（比如自保還是轉(zhuǎn)嫁）財(cái)務(wù)的機(jī)會(huì)成本上，認(rèn)為保險(xiǎn)公司提供的這個(gè)保障值這個(gè)價(jià)，兩廂情愿就是等價(jià)交換。 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念 （一）商業(yè)保險(xiǎn)的定義 商業(yè)保險(xiǎn)，又稱合同保險(xiǎn)或自愿保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 （三）保險(xiǎn)商品交換的特點(diǎn) 1.契約性 2.期限性 3.條件性 4.諾承性 三、商業(yè)

17、保險(xiǎn)與類似制度比較 （一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動(dòng)者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會(huì)安定而舉辦的保險(xiǎn)。主要險(xiǎn)種有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)三種。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。 1.實(shí)施方式不同 2.舉辦主體不同 3.保費(fèi)來(lái)源不同 4.保險(xiǎn)金額不同（二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 政策性保險(xiǎn)可分為兩類，一是社會(huì)政策性保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，也就是政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)的對(duì)象一般是關(guān)系國(guó)計(jì)民生比較重大的項(xiàng)目。 1.舉辦主體不同 2.經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 3.承保機(jī)制不同 第

18、五節(jié) 保險(xiǎn)公司 一、保險(xiǎn)公司的性質(zhì) 非銀行金融機(jī)構(gòu)的一種形態(tài)。 二、保險(xiǎn)公司的功能 一是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、掌管保險(xiǎn)基金功能和防災(zāi)防險(xiǎn)功能。二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司的功能，有融通資金和吸收儲(chǔ)蓄的功能。 所謂的金融型保險(xiǎn)公司，即是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和融通資金這兩個(gè)基本功能的統(tǒng)一。 （一）組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司通過(guò)承保業(yè)務(wù)把被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)集中在自己身上，出險(xiǎn)時(shí)則履行賠償義務(wù)，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能；另一方面，它又通過(guò)擴(kuò)大承保面（標(biāo)的大量化）和再保險(xiǎn)把風(fēng)險(xiǎn)分散出去，在被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)?，從而?shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)損失的功能。（四）融通資金功能基本功能之一 保險(xiǎn)公司把積累的暫時(shí)

19、不需要賠付或給付的巨額保險(xiǎn)基金用于短期貸放或投資，這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力，就是保險(xiǎn)公司的融通資金功能。該功能是基于保險(xiǎn)公司掌管保險(xiǎn)基金的功能，或者說(shuō)是后者的派生功能，也是保險(xiǎn)公司之所以被稱為金融機(jī)構(gòu)的條件。 （二）掌管保險(xiǎn)基金的功能 保險(xiǎn)公司為了實(shí)現(xiàn)其組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽ㄟ^(guò)收取保費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金。盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外），但是，從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。（三）防災(zāi)防險(xiǎn)功能 保險(xiǎn)公司所具有的為保障國(guó)家、經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及維護(hù)人民身體健康和生命安全提供服務(wù)的能力。第五節(jié) 保險(xiǎn)公司（五）吸收儲(chǔ)蓄功能

20、在這里提的是“吸收儲(chǔ)蓄功能”，而不是“儲(chǔ)蓄功能”，因?yàn)閮?chǔ)蓄是屬于貨幣信用的范疇，既非保險(xiǎn)的功能，亦非保險(xiǎn)公司的功能。 三 保險(xiǎn)形態(tài)的劃分1按實(shí)施方式分： 自愿保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)2. 按保險(xiǎn)標(biāo)的分： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用/保證保險(xiǎn)3按承保方式分： 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)4按保險(xiǎn)屬性分： 商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、政策性保險(xiǎn)、互助合作保險(xiǎn)5按保險(xiǎn)價(jià)值分： 定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同、定額保險(xiǎn)合同v 第四章 保險(xiǎn)合同l 學(xué)習(xí)目標(biāo)與重點(diǎn)：l 掌握保險(xiǎn)的概念與特征； l 重點(diǎn)掌握保險(xiǎn)合同的構(gòu)成要素與具體內(nèi)容； l 掌握保險(xiǎn)合同的訂立、生效、履行、變更、終止與爭(zhēng)議處理等相關(guān)內(nèi)容

21、 v 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述三、保險(xiǎn)合同的定義及特征保險(xiǎn)合同獨(dú)特的法律特征： 1補(bǔ)償性 2屬人性：以國(guó)籍為標(biāo)準(zhǔn)，是指凡是本國(guó)人，不論其在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外， 都受本國(guó)法律的約束3射幸性：合同的效果在訂約時(shí)不能確定的合同，即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于偶然事件4雙務(wù)性：合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同5附和性：一方當(dāng)事人事先印好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方只能作取與舍的決定。6條件性7要式性 四保險(xiǎn)合同與保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法的對(duì)人效力 法律對(duì)人效力的立法原則有屬人主義、屬地主義、保護(hù)主義和結(jié)合主義保險(xiǎn)法的空間效力 法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原則。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素一.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

22、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。 保險(xiǎn)人叫承保人，是指經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，與投保人訂立保險(xiǎn)合同，享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，并對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的一方當(dāng)事人（法人）。 投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的另一方當(dāng)事人。（法人，自然人） 保險(xiǎn)合同的關(guān)系人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人” 受益人又叫保險(xiǎn)金的受領(lǐng)人。即人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定，當(dāng)保險(xiǎn)合同規(guī)定的條件實(shí)現(xiàn)時(shí)有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金的人。（多存在于死亡保險(xiǎn)中）已確定受益人是指被保險(xiǎn)人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時(shí)保險(xiǎn)金不能視為死者（被保險(xiǎn)人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無(wú)權(quán)分享，也

23、不得用于清償死者生前的債務(wù) 未確定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒(méi)有其他受益人等，這時(shí)，被保險(xiǎn)人的法定繼承人視同受益人，保險(xiǎn)金可視為死者的遺產(chǎn) 案例解析： 為什么保險(xiǎn)公司分別向二人支付了金額不等的保險(xiǎn)金呢？由于王某在投保學(xué)生平安保險(xiǎn)時(shí)沒(méi)有指定受益人，依照保險(xiǎn)法的規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，沒(méi)有指定受益人的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。按照繼承法的規(guī)定，父母、子女、配偶是第一順序繼承人，此案中王某的父母是惟一的第一順序繼承人。盡管李女士已經(jīng)改嫁，但并不影響她的受益權(quán)，王某的父親在王某死亡后身故

24、，也同樣不影響保險(xiǎn)金的分配，因此王某的父母每人各應(yīng)受益保險(xiǎn)金元。王某的父親身故后，他應(yīng)受益的元保險(xiǎn)金作為他的遺產(chǎn)，同樣要按照第一順序在李女士與王某的祖父間進(jìn)行二次分配，每人各分得元。因此，本案例中保險(xiǎn)金元，保險(xiǎn)公司向李女士支付了元，向王某的祖父支付了0二保險(xiǎn)合同的客體（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體(二)保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同得以成立的前提條件，也是維持保險(xiǎn)合同有效的重要條件之一 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。v 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益的關(guān)系 保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益互為表里、互相依存，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的有形載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)內(nèi)涵，也是投保人轉(zhuǎn)

25、嫁風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)額度，同時(shí)也是保險(xiǎn)人確定其承擔(dān)最高責(zé)任限額的重要依據(jù)。 三保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）關(guān)于責(zé)任免除1. 不承保的風(fēng)險(xiǎn)，即損失原因免除； 2. 不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失，即損失免除； 3.不承保的標(biāo)的，包括絕對(duì)不保的和可特約承保的標(biāo)的。 4.保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除事項(xiàng)不僅要明確列明，還要明確說(shuō)明，否則該條款不產(chǎn)生效力（ 523） 需要注意的是，保險(xiǎn)金額只是保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~，實(shí)際賠償金額在保險(xiǎn)金額內(nèi)視情形而定。 (二)投保方的主要義務(wù) 如實(shí)告知的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)加強(qiáng)安全和防災(zāi)防損的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知的義務(wù)危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)損失施救的義務(wù)提供單證義務(wù)協(xié)助追償義務(wù)（三）保險(xiǎn)人

26、的主要義務(wù) 保險(xiǎn)人最基本的義務(wù)是承擔(dān)保險(xiǎn)賠付的義務(wù)說(shuō)明合同內(nèi)容（尤其對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說(shuō)明）和詢問(wèn)投保人的義務(wù)及時(shí)簽單的義務(wù)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人負(fù)有保密的義務(wù)促進(jìn)防災(zāi)減損的義務(wù)支付其他必要特殊費(fèi)用的義務(wù) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立，變更，終止一.保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)合同的訂立原則 保險(xiǎn)法第11條：“投保人和保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會(huì)公共利益” （二）保險(xiǎn)合同訂立的形式投保單又稱要保書。是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。暫保單又稱臨時(shí)保單。 法律效力與正式保險(xiǎn)單完全相同，只是有效期較短，一般為30天 暫保單并不是訂立保險(xiǎn)合同的必經(jīng)程序

27、3保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的書面憑證 保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單具有同樣的法律效力，凡保險(xiǎn)憑證上未列明的內(nèi)容均以相應(yīng)的保險(xiǎn)單的條款為準(zhǔn)，二者有抵觸時(shí)以保險(xiǎn)憑證上的內(nèi)容為有效（三）保險(xiǎn)合同的訂立程序 要約訂約提議提出保險(xiǎn)要求 構(gòu)成要約的條件有以下幾點(diǎn)：（1）要約人有愿意訂立合同的明確意思表示；（2）要約必須向特定的人發(fā)出；（3）要約應(yīng)當(dāng)是要約人對(duì)于合同主要內(nèi)容的完整的意思表示；（4）要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限。 承諾接受提議同意承保 承諾一般要具備以下條件：（1）承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；（2）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容完全一致；（3）承諾必須在要約

28、規(guī)定的期限內(nèi)作出；（4）承諾必須以要約要求的形式予以承諾。承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人 要約一經(jīng)承諾，合同即告成. 在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中，一般情況下，是由投保人提出要約，保險(xiǎn)人作出承諾，投保人為要約人，保險(xiǎn)人為受約人?！景咐亢贤Р坏扔诒ｋU(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始 在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，如果沒(méi)有特別約定，保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間與保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始的時(shí)間是一致的，但二者在以下情況是不一致的。 追溯保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)責(zé)任期間追溯到保險(xiǎn)期間開(kāi)始前的某一個(gè)時(shí)點(diǎn)，也就是保險(xiǎn)公司對(duì)于合同成立前所發(fā)生的保險(xiǎn)事故也要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，此種情形多適用于海上保險(xiǎn)合同。另外，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險(xiǎn)公司才開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)

29、任。即保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間在保險(xiǎn)合同生效之后，此種情形多適用于健康保險(xiǎn)合同。 (五) 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 1 保險(xiǎn)合同的有效條件 ： 主體合意 客體合法 雙方權(quán)利、義務(wù)對(duì)等2. 保險(xiǎn)合同的無(wú)效按照保險(xiǎn)合同無(wú)效的性質(zhì)，分為絕對(duì)無(wú)效和相對(duì)無(wú)效 保險(xiǎn)合同的絕對(duì)無(wú)效是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，采取欺詐脅迫等手段訂立的合同，違反法律或行政法規(guī)的合同等 保險(xiǎn)合同的相對(duì)無(wú)效是指合同訂立后，因其違反公平、誠(chéng)信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)確認(rèn)無(wú)效，予以撤消的保險(xiǎn)合同3.無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是否具有行為能力保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是否合法保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人意思表示是否真實(shí)保險(xiǎn)合同

30、是否違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益4.保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因承保危險(xiǎn)不存在投保人對(duì)投保的標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益投保人故意違反告知義務(wù)，牟取非法利益投保人采用欺詐手段訂立超額保險(xiǎn)合同，騙取保險(xiǎn)賠償?shù)?，其超額部分無(wú)效未成年人父母以外的投保人，為無(wú)民事行為能力人訂立的以死亡為保險(xiǎn)金給付條件的保險(xiǎn)合同以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額。5.無(wú)效保險(xiǎn)合同的處理 返還財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)合同被確認(rèn)無(wú)效后，因其自始無(wú)效，當(dāng)事人雙方應(yīng)將合同恢復(fù)到履行之前的狀態(tài)賠償損失。對(duì)無(wú)效保險(xiǎn)合同給當(dāng)事人造成的損失，應(yīng)按照過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，由有過(guò)錯(cuò)的一方賠償，如是雙方過(guò)錯(cuò)，則相互賠償追繳財(cái)產(chǎn)。對(duì)于違反國(guó)家利益和社會(huì)

31、公共利益的保險(xiǎn)合同，應(yīng)當(dāng)追繳財(cái)產(chǎn)，收歸國(guó)庫(kù) 二合同的變更 （一）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中投保人或被保險(xiǎn)人的變更1.允許保險(xiǎn)單隨保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自動(dòng)轉(zhuǎn)讓，因而投保人、被保險(xiǎn)人也可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，毋須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效2.保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓要征得保險(xiǎn)人的同意方為有效 注意：并不是非經(jīng)保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)標(biāo)的不得轉(zhuǎn)讓，而僅指保險(xiǎn)合同會(huì)因此而終止 （二）在人身保險(xiǎn)中投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的變更1.被保險(xiǎn)人變更。在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，一般不允許變更被保險(xiǎn)人 2.投保人變更。只要新的投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，而且愿意并能夠繳付保險(xiǎn)費(fèi)，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人；如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件

32、的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人本人書面同意，才能變更投保人 3.受益人的變更。被保險(xiǎn)人或者投保人可以隨時(shí)變更受益人，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意 （三）保險(xiǎn)內(nèi)容的變更由投保方原因引起的變更 投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要提出變更合同內(nèi)容 投保人必須進(jìn)行的變更由保險(xiǎn)方原因引起的變更 主要是保險(xiǎn)合同基本條款的變更三保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同的解除 1.約定解除是指合同當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)約定，在合同履行過(guò)程中，某種情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)，使合同的效力消滅。一旦該情形出現(xiàn)，一方當(dāng)事人可解除保險(xiǎn)合同。2.協(xié)商解除是指在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，某種在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)未曾預(yù)料的

33、情形出現(xiàn)，導(dǎo)致合同雙方當(dāng)事人無(wú)法履行各自的責(zé)任或合同的履行已成為不必要，于是通過(guò)友好協(xié)商，解除保險(xiǎn)合同。3.法定解除是指在保險(xiǎn)合同履行過(guò)程中，法律規(guī)定的解除情形出現(xiàn)時(shí)，合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人都有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，終止合同效力。4.裁決解除裁決解除是指產(chǎn)生解除保險(xiǎn)合同糾紛，糾紛當(dāng)事人根據(jù)合同約定或法律規(guī)定提請(qǐng)仲裁或向人民法院提起訴訟時(shí)，人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)裁決解除保險(xiǎn)合同 （二） 保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人解除合同的權(quán)利1.對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，除保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)合同2.但保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同，除非發(fā)現(xiàn)投保方有違法或違約行為3.對(duì)于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和

34、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同 四險(xiǎn)合同條款的解釋原則 文義解釋原則：即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則 意圖解釋原則：即必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則：當(dāng)保險(xiǎn)條款出現(xiàn)含糊不清的意思時(shí)，應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則：當(dāng)修改與原合同條款相矛盾時(shí)，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則是指當(dāng)保險(xiǎn)合同條款約定內(nèi)容有遺漏或不完整時(shí)，借助商業(yè)習(xí)慣、國(guó)際慣例、公平原則等對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容進(jìn)行務(wù)實(shí)、合理的補(bǔ)充解釋，以

35、便合同的繼續(xù)執(zhí)行案例 案爭(zhēng)論的焦點(diǎn)在于，投保人按約定交納保費(fèi)是否為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件。我們知道，財(cái)險(xiǎn)合同屬于承諾性合同，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)一致并達(dá)成書面協(xié)議，保險(xiǎn)合同即告成立，保險(xiǎn)人開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。其中最主要的是投保人負(fù)有支付保費(fèi)的義務(wù)，保險(xiǎn)人負(fù)有承擔(dān)保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害補(bǔ)償?shù)牧x務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同即告成立，合同所約定的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)受法律保護(hù)，鄉(xiāng)政府應(yīng)按約定交納保費(fèi)，對(duì)投保人拖欠保費(fèi)的，保險(xiǎn)人可通過(guò)索討或訴訟的方式追討。但是，本案雙方當(dāng)事人并沒(méi)有對(duì)合同何時(shí)生效即保險(xiǎn)人何時(shí)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任作出特別約定，只是在保單中注明，保費(fèi)分兩次交付，11月份交清。故

36、鄉(xiāng)政府是否按約定交付保費(fèi)不是保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件，除非在保單上特別約定，“保單自交費(fèi)之日起生效”。這樣，即使投保人分文未交，保險(xiǎn)人也必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因此，本案保險(xiǎn)合同成立時(shí)，應(yīng)視為合同簽訂時(shí)開(kāi)始生效，保險(xiǎn)人便開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。總結(jié)（抄PPT） 第五章 保險(xiǎn)的基本原則 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則 保險(xiǎn)利益原則最大誠(chéng)實(shí)信用原則近因原則 損失補(bǔ)償原則代位求償與委托原則 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一.保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上因具有某種利害關(guān)系而 享有的為法律所承認(rèn)的、可以投保的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的效力要件。 保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的

37、法律上承認(rèn)的利益，具體構(gòu)成的三個(gè)必要條件： 1、具備法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。 2、具備可以用貨幣計(jì)算和估價(jià)的利益。只有如此，當(dāng)造成損失時(shí)，保險(xiǎn)人才可能據(jù)以賠償。 3、必須是經(jīng)濟(jì)上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。所謂確定的利益，包括既得利益（如因?qū)δ池?cái)產(chǎn) 具有所有權(quán)而產(chǎn)生的利益）和預(yù)期利益（如產(chǎn)品銷售商對(duì)產(chǎn)品的預(yù)期利潤(rùn)等）。這種利益必須是客觀存在的，而不是僅憑主觀臆斷、推斷就可以得到的。 合法的利益、確定的利益、經(jīng)濟(jì)上的利益，三者是保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件，缺一不可。只有同時(shí)滿足這三個(gè)條件，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的才具有真正的保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同才可能有效。 第二節(jié) 最大誠(chéng)信原則 最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容 一

38、.告知 告知也稱披露或陳述，是指合同訂立前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，要求當(dāng)事人按照法律，實(shí)事求是，盡自己所知，毫無(wú)保留地向?qū)Ψ剿龅目陬^或書面的陳述。 1.投保方對(duì)已知或應(yīng)知的與風(fēng)險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書面的申報(bào)。 2.保險(xiǎn)方應(yīng)將對(duì)投保方利害相關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方。 （一）投保方應(yīng)告知的內(nèi)容 1.在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人詢問(wèn)，對(duì)已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)回答 2.保險(xiǎn)合同訂立后保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 3.保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移時(shí)或保險(xiǎn)合同有關(guān)事項(xiàng)有變動(dòng)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人的確認(rèn)后，方可變更合同并保證合同的效力。 4.保

39、險(xiǎn)事故發(fā)生后投保方應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。 5.有重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知保險(xiǎn)人。 （二）保險(xiǎn)人應(yīng)告知的內(nèi)容 1.保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)地向投保人明確說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，尤其是免責(zé)條款。 （三）投保方的告知形式 1.無(wú)限告知又稱客觀告知，是指法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確性的規(guī)定，投保方應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人 2.詢問(wèn)回答告知又稱主觀告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人所詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)回答，而對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題投保方可無(wú)須告知 我國(guó)與許多國(guó)家一樣，保險(xiǎn)立法要求投保方采取詢問(wèn)回答即主觀告知的形式履行其告知義務(wù) （四）保險(xiǎn)人的告知形式 1.明確列明是指保

40、險(xiǎn)人只須將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明，在保險(xiǎn)合同之中，即視為已告知投保人。 2.明確說(shuō)明是指保險(xiǎn)人不僅應(yīng)將保險(xiǎn)的主要內(nèi)容明確列明在保險(xiǎn)合同之中，還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋。 （五）投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 漏報(bào)。誤告。隱瞞。欺詐。 （六）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的表現(xiàn) 1.未盡責(zé)任免除條款明確說(shuō)明義務(wù) 2.保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保方 3.拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù) 4.阻礙投保方履行如實(shí)告知義務(wù) 5.誘導(dǎo)投保方不履行如實(shí)告知義務(wù) 6.承諾給投保方以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益 國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上，一般只要求保險(xiǎn)人做到明確列明 我國(guó)則對(duì)保險(xiǎn)人的告知形式采用明確列明與明確說(shuō)

41、明相結(jié)合的方式，要求保險(xiǎn)人要對(duì)保險(xiǎn)合同的主要條款尤其是責(zé)任免責(zé)條款不僅要明確列明，還要明確說(shuō)明 二.保證 保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性 保證是保險(xiǎn)人接受承?；虺袚?dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需投保方履行某種義務(wù)的條件 （一）保證的形式 根據(jù)保證的事項(xiàng)是否存在，保證可分為確認(rèn)保證和承諾保證 1.確認(rèn)保證事項(xiàng)涉及過(guò)去與現(xiàn)在，它是投保人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)存在或不存在的保證 2.承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為，其保證事項(xiàng)涉及現(xiàn)在與將來(lái)，但不包括過(guò)去。 根據(jù)保證存在的形式，保證可分為明示保證與默示保證 1.明示

42、保證通常用文字或書面形式載于保險(xiǎn)合同中，成為 保險(xiǎn)合同的條款 2.默示保證則是指一些重要保證并未在保單中訂明，但卻為訂約雙方在訂約時(shí)都清楚并遵守的一些通行的準(zhǔn)則。 三.棄權(quán)與禁止反言 1.棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán) 2.禁止反言也稱禁止抗辯。是指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利 棄權(quán)與禁止反言往往產(chǎn)生于保險(xiǎn)代理人與投保人之間的關(guān)系上 第三節(jié) 近因原則 一、近因原則的含義 近因是指造成損失的最直接、最有效起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因，并非指時(shí)間上或空間上與損失最接近的原因 按照近因原

43、則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成時(shí)，保險(xiǎn)人才給予賠付 二.近因原則的分析和運(yùn)用 （一）近因的認(rèn)定方法 從最初事件出發(fā)，進(jìn)行邏輯推理 從損失開(kāi)始，自后向前追溯 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1.同時(shí)并存的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 某企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險(xiǎn)，第二批投保了水漬險(xiǎn)并加保了淡水雨淋險(xiǎn)，兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。顯然，兩批貨物損失的近因都是海水浸泡和雨淋，但對(duì)第一批貨物而言，由于損失結(jié)果難以劃分，而其只投保了水漬險(xiǎn)，因而得不到保險(xiǎn)人的賠償； 而對(duì)第二批貨物而言，雖然損失的結(jié)果也難以劃分，但由于損失的原因都屬于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)人應(yīng)予

44、以賠償 多種原因連續(xù)發(fā)生。即損失是由若干個(gè)連續(xù)發(fā)生的造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒(méi)有中斷 2.連續(xù)發(fā)生的多種原因?qū)е聯(lián)p失的案例分析 一艘裝有皮革與煙草的船舶遭遇海難，大量的海水侵入使皮革腐爛，海水雖未直接浸泡包裝煙草的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭氣味，致使煙草變質(zhì)而使被保險(xiǎn)人受損。那么，保險(xiǎn)人對(duì)煙草的損失是否負(fù)有賠償之責(zé)？ 據(jù)上述情況可知，海難中海水侵入是損失的近因，對(duì)皮革的腐爛與煙草的變質(zhì)并無(wú)兩樣，因而，海難與煙草的損失之間存在著必然的不可分割的因果關(guān)系，因此，保險(xiǎn)人理應(yīng)也對(duì)煙草的損失給予賠償 某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)（暴風(fēng)屬于除外責(zé)任），保險(xiǎn)期限內(nèi)的某日因暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花

45、引燃其倉(cāng)庫(kù)，導(dǎo)致庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失。 本案中，從暴風(fēng)到火災(zāi)引起損失之間，是一連串發(fā)生的因果關(guān)系連續(xù)的原因，雖然與庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失最接近的原因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)火災(zāi)，但它發(fā)生在除外風(fēng)險(xiǎn)暴風(fēng)之后，且是除外風(fēng)險(xiǎn)的必然結(jié)果，所以，庫(kù)存財(cái)產(chǎn)損失的近因是暴風(fēng)而非火災(zāi)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任 保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人賠付新原因 近因 除外風(fēng)險(xiǎn) 保險(xiǎn)人不賠付 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的概念(一) 損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則的基本含義是指在補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同中，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失 質(zhì)的規(guī)定，即只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保

46、險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任 量的限定，即被保險(xiǎn)人可獲得的賠償數(shù)額，僅以其保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)（二）保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)膶?shí)現(xiàn)方式 1 現(xiàn)金賠付 2 修理 3 更換 4 重置 損失補(bǔ)償原則的例外情況 定值保險(xiǎn) 重置成本保險(xiǎn) 第五節(jié) 代位求償原則 一.概念 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償（或求償）的權(quán)利或取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán) 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán) 二.代位原則的內(nèi)容 1.代位求償權(quán)。 2.物上代位。物上

47、代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在全額支付保險(xiǎn)賠償金之后，即擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)的的權(quán)利與義務(wù) 物上代位是一種所有權(quán)的代位 三.行代位求償權(quán)的前提條件 1.保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因是保險(xiǎn)責(zé)任事故 2.保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因同時(shí)又是由于第三者的行為所致 3.保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)是在履行了賠償責(zé)任之后 四.代位求償原則的適用范圍 1.代位求償權(quán)一般不適用于人身保險(xiǎn)。但是，在醫(yī)療保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)于因第三者責(zé)任而支付的保險(xiǎn)金仍可以進(jìn)行追償 保險(xiǎn)人一般不對(duì)自己的被保險(xiǎn)人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為） 2.關(guān)于物上代位權(quán)的行使 海上保險(xiǎn)中的

48、委付是物上代位的例證 委付是海上保險(xiǎn)中的一種賠償制度，是被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的處于推定全損狀態(tài)時(shí)，用口頭或書面形式提出申請(qǐng)，愿意將保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，并請(qǐng)求保險(xiǎn)人全部賠償?shù)男袨?與代位求償權(quán)不同，保險(xiǎn)人處理受損標(biāo)的所得的一切收益，歸保險(xiǎn)人所有，即使該利益超過(guò)保險(xiǎn)賠款仍歸保險(xiǎn)人所有 。 第六節(jié) 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t 一.概念 分?jǐn)傇瓌t是在被保險(xiǎn)人重復(fù)保險(xiǎn)的情況下而產(chǎn)生的補(bǔ)償原則的一個(gè)派生原則，是指在重復(fù)保險(xiǎn)情況下，被保險(xiǎn)人所能得到的賠償金由各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)?shù)姆椒ㄟM(jìn)行分?jǐn)?，從而所得到的總賠償金不得超過(guò)實(shí)際損失額 二.方法 1.比例責(zé)任制。比例責(zé)任制又稱保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)傊?，該分?jǐn)偡椒ㄊ菍⒏鞅ｋU(xiǎn)人所承

49、保的保險(xiǎn)金額進(jìn)行加總，得出各保險(xiǎn)人應(yīng)分?jǐn)偟谋壤缓蟀幢壤謹(jǐn)倱p失金額 2.責(zé)任限額制。責(zé)任限額制又稱賠款額比例責(zé)任制，即保險(xiǎn)人分?jǐn)傎r款額不以保額為基礎(chǔ)，而是按照在無(wú)他保的情況下各自單獨(dú)應(yīng)負(fù)的責(zé)任限額進(jìn)行比例分?jǐn)傎r款 3.順序責(zé)任制。順序責(zé)任制又稱主要保險(xiǎn)制，該方法是各保險(xiǎn)人所負(fù)責(zé)任依簽訂保單順序而定，由其中先簽訂保單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，當(dāng)賠償不足時(shí)再由其他保單依次承擔(dān)不足的部分 我國(guó)采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡椒ㄅe例（查Ppt）n 第六章  人身保險(xiǎn)n 第一節(jié)       人身保險(xiǎn)概述n 一、人身保險(xiǎn)的含義

50、n 是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在合同期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病等事故或達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人依照合同約定承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。n 二、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)（一）   大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性（二）   保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性。n 與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比，人身保險(xiǎn)在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。（三）   死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加。n 三、人身保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)（一）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額不以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為依據(jù)確定（二）人身保險(xiǎn)合同屬于約定給付性合同（三）人身保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益是以人與人的關(guān)系來(lái)確定

51、的（四）人身保險(xiǎn)合同一般為長(zhǎng)期性合同n 四、人身保險(xiǎn)的分類（一）   按保險(xiǎn)責(zé)任分類n 人壽保險(xiǎn)n 意外傷害保險(xiǎn)n 健康保險(xiǎn)n 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) n 一、概念人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的事故或合同約定的條件滿足時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人履行給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 n 二、人壽保險(xiǎn)的基本特征n 1.風(fēng)險(xiǎn)的特殊性2.業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期性3.儲(chǔ)蓄性 在人壽保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人每年收取的保險(xiǎn)費(fèi)超過(guò)其當(dāng)時(shí)需要支付的保險(xiǎn)金。這個(gè)超過(guò)部分是投保人提前交給保險(xiǎn)人，用于履行未來(lái)義務(wù)的資金。在它還沒(méi)有履行保險(xiǎn)義務(wù)期間，它相當(dāng)于投保人存在保險(xiǎn)人

52、處的長(zhǎng)期性的儲(chǔ)蓄存款。 n 三、 人壽保險(xiǎn)的種類n 按照不同的分類標(biāo)準(zhǔn)，人壽保險(xiǎn)可以有不同的類別。1.按保險(xiǎn)事故劃分，可分為死亡保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)和兩全保險(xiǎn)（l）死亡保險(xiǎn)。這是以被保險(xiǎn)人的死亡作為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（2）生存保險(xiǎn)。是以被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)繼續(xù)生存為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。（3）兩全保險(xiǎn)。又稱生死合險(xiǎn)，是把定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。也就是說(shuō)，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡，或合同規(guī)定年限期時(shí)仍生存，保險(xiǎn)人按照合同均承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)。n 2.按照有無(wú)利益分配劃分，可分為分紅保險(xiǎn)與不分紅保險(xiǎn)（1）分紅保險(xiǎn)（2）不分紅保險(xiǎn) 3.按參加保險(xiǎn)的人數(shù)不同劃分，可分為

53、單獨(dú)人壽保險(xiǎn)、聯(lián)合人壽保險(xiǎn)和團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。(1) 單獨(dú)人壽保險(xiǎn)。n （2）團(tuán)體人壽保險(xiǎn)。團(tuán)體人壽保險(xiǎn)以一定社會(huì)團(tuán)體為投保人，以團(tuán)體全體成員為被保險(xiǎn)人，以被保險(xiǎn)人指定的家屬或其他人為受益人的保險(xiǎn)。（3）聯(lián)合人壽保險(xiǎn)。聯(lián)合人壽保險(xiǎn)是把有一定利害關(guān)系的2人或3人以上的人視為一個(gè)被保險(xiǎn)人整體。 n 一、死亡保險(xiǎn)（一）死亡保險(xiǎn)的含義n 是指以被保險(xiǎn)人的死亡作為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。 （二）死亡保險(xiǎn)的種類1、定期死亡保險(xiǎn)2、終身死亡保險(xiǎn)n 1、定期死亡保險(xiǎn)n 又稱定期壽險(xiǎn)n 含義：是一種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。n 期限可以是1年、5年、10年、20年、至65歲、至70歲等等。n 特點(diǎn)：n 保險(xiǎn)期限固定n 保險(xiǎn)費(fèi)率較低n 2、終身死亡保險(xiǎn)n 又稱終身壽險(xiǎn)n 含義：一種不定期的死亡保險(xiǎn)。只要保險(xiǎn)合同有效，被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金。n 特點(diǎn)： n 保險(xiǎn)費(fèi)率較高n 投保人一般以均衡保費(fèi)的形式繳納保費(fèi)n 保單具有現(xiàn)金價(jià)值n 按照繳費(fèi)方式可以分為：n 普通