1、第十一章第十一章 保險單設(shè)計保險單設(shè)計第一節(jié)第一節(jié) 保險單設(shè)計概述保險單設(shè)計概述第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計人壽保險單的設(shè)計第三節(jié)第三節(jié) 財產(chǎn)保險單的設(shè)計財產(chǎn)保險單的設(shè)計第一節(jié)第一節(jié) 保險單設(shè)計概述保險單設(shè)計概述一、保險單設(shè)計的含義及其意義一、保險單設(shè)計的含義及其意義保險單的設(shè)計是對保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費率保險金額、保險期限等重要保險單的設(shè)計是對保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險費率保險金額、保險期限等重要內(nèi)容進行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。內(nèi)容進行不同排列組合，從而形成滿足各種不同消費者需求的保險商品的過程。保險單的設(shè)計是一個嚴謹和科學(xué)的研究過程，好的保險單，為

2、保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)保險單的設(shè)計是一個嚴謹和科學(xué)的研究過程，好的保險單，為保險業(yè)的穩(wěn)定經(jīng)營提供了保證。同時這是一個動態(tài)的過程，它是保持保險市場活力，保持保險市營提供了保證。同時這是一個動態(tài)的過程，它是保持保險市場活力，保持保險市場連綿不斷反正的重要因素。場連綿不斷反正的重要因素。二、保險單設(shè)計的一般原則二、保險單設(shè)計的一般原則u（一）公平互利原則（一）公平互利原則u（二）適法原則（二）適法原則:遵守法律和維護社會道德規(guī)范和習(xí)慣遵守法律和維護社會道德規(guī)范和習(xí)慣u（三）市場原則（三）市場原則:適應(yīng)市場供求關(guān)系適應(yīng)市場供求關(guān)系 P223頁頁u（四）語言直白、簡練、規(guī)范、準(zhǔn)確的原則（四）語言直白、簡練、規(guī)范

3、、準(zhǔn)確的原則u（五）互補原則（五）互補原則 是指新保險商品的設(shè)計要能夠彌補原有市場不足，以期達到提供全面服務(wù)，是指新保險商品的設(shè)計要能夠彌補原有市場不足，以期達到提供全面服務(wù)，擴大業(yè)務(wù)的目的。擴大業(yè)務(wù)的目的。市場原則就是保險單的設(shè)計要適應(yīng)市場供求關(guān)系，市場原則就是保險單的設(shè)計要適應(yīng)市場供求關(guān)系，使保險商品在險種和價格上滿足市場的需要。使保險商品在險種和價格上滿足市場的需要。險種適應(yīng)市場需求險種適應(yīng)市場需求保險費率高低得當(dāng)保險費率高低得當(dāng)、從客戶的需求出發(fā)。、從客戶的需求出發(fā)。、保險消費需求是動態(tài)的。、保險消費需求是動態(tài)的。、注意產(chǎn)品的生命周期。、注意產(chǎn)品的生命周期。、積極主動引導(dǎo)消費者。、積極

4、主動引導(dǎo)消費者。、遵守等價交換原則、遵守等價交換原則、費率水平要與投保人的支付能力一致、費率水平要與投保人的支付能力一致市場原則市場原則體現(xiàn)體現(xiàn)三、保險單的主要內(nèi)容、設(shè)計的步驟和方法三、保險單的主要內(nèi)容、設(shè)計的步驟和方法(一一)保險單的主要內(nèi)容保險單的主要內(nèi)容核心內(nèi)容是關(guān)于保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)核心內(nèi)容是關(guān)于保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù).主要包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任、主要包括保險標(biāo)的、保險責(zé)任、保險金額、保險期限、保險費率、保險費的繳納方式及保險金的給付方式。保險金額、保險期限、保險費率、保險費的繳納方式及保險金的給付方式。l1、保險人名稱和住所、保險人名稱和住所l2、投保人和被保險人及受益人

5、的名稱和住所、投保人和被保險人及受益人的名稱和住所l3、保險標(biāo)的、保險標(biāo)的l4、保險責(zé)任和責(zé)任免除、保險責(zé)任和責(zé)任免除l5、保險期限和保險責(zé)任開始時間、保險期限和保險責(zé)任開始時間l6、保險價值、保險價值l7、保險金額、保險金額l8、保險費及其支付辦法、保險費及其支付辦法l9、保險金賠償或者給付的辦法、保險金賠償或者給付的辦法l10、違約責(zé)任和爭議處理、違約責(zé)任和爭議處理l11、訂立保單的日期、訂立保單的日期(二二)保險單設(shè)計的主要步驟保險單設(shè)計的主要步驟市場調(diào)查研究（供給需求、設(shè)計主體的不同）市場調(diào)查研究（供給需求、設(shè)計主體的不同）設(shè)計設(shè)計鑒定與報批鑒定與報批(三三)保險單設(shè)計的常用方法保險單

6、設(shè)計的常用方法 組合法、反求工程法組合法、反求工程法第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險單的設(shè)計人壽保險單的設(shè)計一、壽險產(chǎn)品的特征一、壽險產(chǎn)品的特征u（一）明顯的儲蓄和保障并重的特征（一）明顯的儲蓄和保障并重的特征u（二）人壽保險契約時間長（二）人壽保險契約時間長u（三）人壽保險是一種可替代的商品（三）人壽保險是一種可替代的商品u（四）人壽保險是一種需求彈性很高的商品（四）人壽保險是一種需求彈性很高的商品u（五）人壽保險商品的層次分明（五）人壽保險商品的層次分明(核心核心有形有形引伸產(chǎn)品引伸產(chǎn)品)二、影響壽險保單設(shè)計的因素二、影響壽險保單設(shè)計的因素u（一）經(jīng)濟的因素（一）經(jīng)濟的因素(國民收入國民收入家庭收入

7、家庭收入)u（二）政策、制度的因素（二）政策、制度的因素 279頁頁u（三）社會、文化的因素（消費者意識的變遷）（三）社會、文化的因素（消費者意識的變遷）u（四）技術(shù)因素（四）技術(shù)因素u（五）法律因素（五）法律因素三、人壽保險的主要條款三、人壽保險的主要條款u（一）不可抗辯條款（一）不可抗辯條款280頁頁u（二）不喪失價值條款（二）不喪失價值條款u（三）寬限期條款（交付保險費的寬限條款，（三）寬限期條款（交付保險費的寬限條款，60天）天）u（四）復(fù)效條款（四）復(fù)效條款u（五）年齡誤報條款（屬于不可抗辯條款）（五）年齡誤報條款（屬于不可抗辯條款）u（六）自殺條款（六）自殺條款（2年）年）u（七）

8、保險單轉(zhuǎn)讓條款（七）保險單轉(zhuǎn)讓條款(書面通知保險人書面通知保險人)第三節(jié)財產(chǎn)保險單的設(shè)計第三節(jié)財產(chǎn)保險單的設(shè)計一、保險費率的訂定方法一、保險費率的訂定方法（一）評價法（一）評價法：個別方式單獨訂立費率的一種方法：個別方式單獨訂立費率的一種方法（二）分類法（二）分類法：將相同的風(fēng)險并入同一等級、課以相同的費率，又稱等：將相同的風(fēng)險并入同一等級、課以相同的費率，又稱等級法或綜合法。保費包括凈保費和附加保費。級法或綜合法。保費包括凈保費和附加保費。凈保費的計算方法：凈保費的計算方法：1、純保費法、純保費法 ：P= F S 適應(yīng)于汽車保險及其她責(zé)任保險。適應(yīng)于汽車保險及其她責(zé)任保險。 F：每一投保單位

9、的平均損失頻率：每一投保單位的平均損失頻率 P：平均損失幅度，：平均損失幅度， P：純保費：純保費2、損失率法：某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿期保費之比、損失率法：某一特定期間賠款與理賠費用之和與滿期保費之比M= (AE) EM：費率修正系數(shù)，：費率修正系數(shù)， A為實際損失率為實際損失率 ， E為預(yù)期損失率為預(yù)期損失率（三）增減法（三）增減法：針對同一等級的風(fēng)險。：針對同一等級的風(fēng)險。有：表定法、經(jīng)驗法、追溯法有：表定法、經(jīng)驗法、追溯法二、財產(chǎn)保險單的發(fā)展趨勢二、財產(chǎn)保險單的發(fā)展趨勢從保單功能來看，它是要用最簡便的方法提供全方位的保障；從保單功能來看，它是要用最簡便的方法提供全方位的保障；

10、從行銷的方法看，它正在借用人壽保險的團體保險單的方法。這樣從行銷的方法看，它正在借用人壽保險的團體保險單的方法。這樣綜合性保險單和財產(chǎn)責(zé)任保險單將得到進一步的發(fā)展。綜合性保險單和財產(chǎn)責(zé)任保險單將得到進一步的發(fā)展。作業(yè): 1,投保人在投保時應(yīng)該如何選擇保險公司投保人在投保時應(yīng)該如何選擇保險公司? 2,保險理賠要經(jīng)過哪些程序保險理賠要經(jīng)過哪些程序?通過調(diào)查和了解通過調(diào)查和了解,試分析一下目試分析一下目前我國保險市場上保險公司的理賠工作中存在著哪些問題前我國保險市場上保險公司的理賠工作中存在著哪些問題? 3,如何理解保險單設(shè)計的市場原則如何理解保險單設(shè)計的市場原則?畏罪自殺引發(fā)罕見保險官司畏罪自殺引

11、發(fā)罕見保險官司 保險法保險法明文規(guī)定：明文規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起滿二年以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！钡魅斯纷镒詺s但主人公畏罪自殺卻又得不到賠償，這又是什么原因？有關(guān)保險合同的相關(guān)法律到底該怎樣解讀才能最大又得不到賠償，這又是什么原因？有關(guān)保險合同的相關(guān)法律到底該怎樣解讀才能最大限度的維護投保人的合法權(quán)益呢？限度的維護投保人的合法權(quán)益呢？為祈愿人生路上多一些平安，吳浩向中國平安人壽保險股份有限公司益陽中心支公司為祈愿人生路上多一

12、些平安，吳浩向中國平安人壽保險股份有限公司益陽中心支公司購買了一份平安幸福定期保險。然而，事隔兩年后，心胸狹隘、睚眥必報的吳浩卻殘購買了一份平安幸福定期保險。然而，事隔兩年后，心胸狹隘、睚眥必報的吳浩卻殘忍地向自己的表侄兒、表侄女舉起了屠刀。隨后，吳浩服毒自盡。面對天塌地陷般的忍地向自己的表侄兒、表侄女舉起了屠刀。隨后，吳浩服毒自盡。面對天塌地陷般的災(zāi)難，吳浩的老母劉永梅在傷心之余，向保險公司提出理賠申請，保險公司卻以吳浩災(zāi)難，吳浩的老母劉永梅在傷心之余，向保險公司提出理賠申請，保險公司卻以吳浩系系“畏罪自殺畏罪自殺”為由拒賠。于是，劉永梅一紙訴狀將中國平安人壽保險公司益陽中心為由拒賠。于是，

13、劉永梅一紙訴狀將中國平安人壽保險公司益陽中心支公司告上法庭。祈求平安幸福，浪蕩子購買平安幸福保險支公司告上法庭。祈求平安幸福，浪蕩子購買平安幸福保險 62歲的劉永梅是湖南省益陽市資陽區(qū)過鹿坪鄉(xiāng)一位普通的農(nóng)村婦女，丈夫吳迪安早歲的劉永梅是湖南省益陽市資陽區(qū)過鹿坪鄉(xiāng)一位普通的農(nóng)村婦女，丈夫吳迪安早年病逝，堅強的劉永梅含辛茹苦才將四個兒女拉扯成人。如今，大兒子、大女兒都結(jié)年病逝，堅強的劉永梅含辛茹苦才將四個兒女拉扯成人。如今，大兒子、大女兒都結(jié)婚生子，組建了幸福的家庭，就連最小的女兒也早早外出打工，能夠自食其力養(yǎng)活自婚生子，組建了幸福的家庭，就連最小的女兒也早早外出打工，能夠自食其力養(yǎng)活自己了，這一

14、切讓一路從艱辛困頓中走過來的劉永梅有了苦盡甘來的欣慰。己了，這一切讓一路從艱辛困頓中走過來的劉永梅有了苦盡甘來的欣慰。 俗話說：俗話說：“家家有本難念的經(jīng)家家有本難念的經(jīng)”。此話對劉永梅來說也不例外。雖然日子一天天。此話對劉永梅來說也不例外。雖然日子一天天好了起來，但她的心里卻并不舒坦，讓她牽腸掛肚的是兒子吳浩。好了起來，但她的心里卻并不舒坦，讓她牽腸掛肚的是兒子吳浩。3333歲的吳浩在家里排行老三，好吃懶做，整天渾渾噩噩，而且他的性格也頗歲的吳浩在家里排行老三，好吃懶做，整天渾渾噩噩，而且他的性格也頗有些孤僻怪異，從不和人多說話。因此，吳浩盡管早已邁入大齡青年行列，但至有些孤僻怪異，從不和人

15、多說話。因此，吳浩盡管早已邁入大齡青年行列，但至今未說上媳婦。尤其讓劉永梅寒心的是，吳浩親情冷漠，在家時，就連對劉永梅今未說上媳婦。尤其讓劉永梅寒心的是，吳浩親情冷漠，在家時，就連對劉永梅也是非打即罵，成天只想著如何從親戚家占便宜揩油水。后來，劉永梅因不堪忍也是非打即罵，成天只想著如何從親戚家占便宜揩油水。后來，劉永梅因不堪忍受兒子的責(zé)罵，只得離家出走，至今在益陽城里給人當(dāng)保姆。受兒子的責(zé)罵，只得離家出走，至今在益陽城里給人當(dāng)保姆。看到兒子的境況，劉永梅的心里憂慮極了。自己的晚年吳浩是指望不上了，看到兒子的境況，劉永梅的心里憂慮極了。自己的晚年吳浩是指望不上了，可兒子至今孓然一人，老了兒子指望

16、誰呢？老人經(jīng)過左思右想，最后決定為吳浩可兒子至今孓然一人，老了兒子指望誰呢？老人經(jīng)過左思右想，最后決定為吳浩投份保險，也好讓兒子在風(fēng)雨來臨時有份堅實的依靠。投份保險，也好讓兒子在風(fēng)雨來臨時有份堅實的依靠。為自己買保險，吳浩自然樂意。為自己買保險，吳浩自然樂意。20022002年年4 4月月2727日，吳浩走進了中國平安人壽日，吳浩走進了中國平安人壽保險公司益陽中心支公司，購買了保險公司益陽中心支公司，購買了1 1份份“平安幸福定期保險平安幸福定期保險(A)”(A)”。同年。同年4 4月月2929日，日，平安人壽益陽中心支公司向吳浩簽發(fā)了編號為平安人壽益陽中心支公司向吳浩簽發(fā)了編號為2002-0

17、4874022002-0487402的人壽保險單。保險的人壽保險單。保險合同約定，被保險人為吳浩，受益人為法定繼承人，保險合同生效日為合同約定，被保險人為吳浩，受益人為法定繼承人，保險合同生效日為20042004年年4 4月月2727日，保險期限為日，保險期限為2020年，每份保險每年交納保費年，每份保險每年交納保費152152元，被保險人身故每份保元，被保險人身故每份保險可賠償保險金險可賠償保險金4000040000元。元。吳浩投保之后，分別于吳浩投保之后，分別于20022002年年4 4月月2727日、日、20032003年年4 4月月2727日和日和20042004年年4 4月月2727

18、日交日交足了足了3 3年的保險費。年的保險費。 郁結(jié)的仇恨爆發(fā)，郁結(jié)的仇恨爆發(fā)，“狼表叔狼表叔”舉起屠刀捅向侄兒舉起屠刀捅向侄兒然而，這份寓意吉祥的保險并未給吳浩帶來平安和幸福。一幕既毀滅了親情又毀滅了然而，這份寓意吉祥的保險并未給吳浩帶來平安和幸福。一幕既毀滅了親情又毀滅了吳浩自己的慘劇，終于在吳浩蓄謀已久中爆發(fā)了。吳浩自己的慘劇，終于在吳浩蓄謀已久中爆發(fā)了。上世紀(jì)上世紀(jì)90年代初，吳浩的年代初，吳浩的姑父蔡桂祥姑父蔡桂祥，也就是，也就是蔡蕾、蔡永基姐弟的爺爺蔡蕾、蔡永基姐弟的爺爺，當(dāng)時在村當(dāng)時在村里擔(dān)任村支書。因魚塘承包，吳浩的里擔(dān)任村支書。因魚塘承包，吳浩的父親吳迪安父親吳迪安與人發(fā)生糾

19、紛，后與人發(fā)生糾紛，后吳迪安被判刑入獄。吳迪安被判刑入獄。這件事在吳浩的心里埋下了仇恨的種子，他認為蔡桂祥作為親戚，沒有盡到關(guān)照之責(zé)。這件事在吳浩的心里埋下了仇恨的種子，他認為蔡桂祥作為親戚，沒有盡到關(guān)照之責(zé)。隨著年齡的增長和歲月的流逝，仇恨非但沒有在吳浩的心里消減，反而愈積愈深。隨著年齡的增長和歲月的流逝，仇恨非但沒有在吳浩的心里消減，反而愈積愈深。2004年年9月月5日，這天是星期日。中午日，這天是星期日。中午12時許，吳浩的時許，吳浩的表兄蔡永明表兄蔡永明的一雙的一雙兒女蔡永基、兒女蔡永基、蔡蕾蔡蕾正同小伙伴崔莎等人一同在崔莎的房前聚精會神地玩耍。此刻，吳浩鬼魅般悄悄靠正同小伙伴崔莎等人

20、一同在崔莎的房前聚精會神地玩耍。此刻，吳浩鬼魅般悄悄靠近過來，走到年僅近過來，走到年僅5歲的蔡永基跟前，突然，他抽出隨身攜帶匕首，狠狠朝蔡永基的胸口歲的蔡永基跟前，突然，他抽出隨身攜帶匕首，狠狠朝蔡永基的胸口捅去，蔡永基猝不及防，頓時血流如注，隨后發(fā)出了痛苦的哀號，捅去，蔡永基猝不及防，頓時血流如注，隨后發(fā)出了痛苦的哀號，“撲通撲通”一聲栽倒在一聲栽倒在地。年僅地。年僅13歲的姐姐蔡蕾見弟弟被襲，勇敢地上前阻止，不料肩膀上挨了一刀，蔡蕾被歲的姐姐蔡蕾見弟弟被襲，勇敢地上前阻止，不料肩膀上挨了一刀，蔡蕾被割傷后，一邊大呼割傷后，一邊大呼“救命救命”，一邊拼命地逃跑。此時，殺紅了眼的吳浩再次舉刀朝

21、蔡永，一邊拼命地逃跑。此時，殺紅了眼的吳浩再次舉刀朝蔡永基的胸口捅去。殺死蔡永基后，抽身又去追趕蔡蕾，機靈的蔡蕾連忙閃進了鄰近的一戶基的胸口捅去。殺死蔡永基后，抽身又去追趕蔡蕾，機靈的蔡蕾連忙閃進了鄰近的一戶村民家中。見無法再傷害蔡蕾，吳浩只得怏怏返回家中，當(dāng)日下午村民家中。見無法再傷害蔡蕾，吳浩只得怏怏返回家中，當(dāng)日下午1時許，吳浩服用氰化時許，吳浩服用氰化物自殺身亡。物自殺身亡。益陽市公安局資陽區(qū)公安分局刑警大隊接到報案后，根據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)論以及對目擊者益陽市公安局資陽區(qū)公安分局刑警大隊接到報案后，根據(jù)現(xiàn)場勘查結(jié)論以及對目擊者和知情人的調(diào)查，認定吳浩有重大作案嫌疑。和知情人的調(diào)查，認定吳浩有

22、重大作案嫌疑。2004年年9月月25日，資陽公安分局刑警大日，資陽公安分局刑警大隊出具隊出具“吳浩故意殺人案綜合調(diào)查報告吳浩故意殺人案綜合調(diào)查報告”，認為吳浩的行為涉嫌故意殺人罪，鑒于吳，認為吳浩的行為涉嫌故意殺人罪，鑒于吳浩已經(jīng)死亡的實際情況，建議撤銷該案。同日資陽公安分局作出撤銷案件決定書。浩已經(jīng)死亡的實際情況，建議撤銷該案。同日資陽公安分局作出撤銷案件決定書。老母兩上法庭，畏罪自殺保險公司該不該賠？老母兩上法庭，畏罪自殺保險公司該不該賠？兒子死了，劉永梅作為受益人，開始向平安人壽保險公司益陽中心支公司索賠。兒子死了，劉永梅作為受益人，開始向平安人壽保險公司益陽中心支公司索賠。2004年年

23、12月月27日，平安人壽保險公司益陽中心支公司作出理賠決定通知書：根據(jù)日，平安人壽保險公司益陽中心支公司作出理賠決定通知書：根據(jù)保保險法險法第第9條之規(guī)定和條之規(guī)定和平安幸福定期保險平安幸福定期保險(A)(1999)條款條款第三條之約定，并經(jīng)認真第三條之約定，并經(jīng)認真審慎核定有關(guān)資料與證明，結(jié)合益陽市公安機關(guān)調(diào)查所得，作出如下處理：不予給付審慎核定有關(guān)資料與證明，結(jié)合益陽市公安機關(guān)調(diào)查所得，作出如下處理：不予給付保險金。保險金。接到通知書后，執(zhí)著的劉永梅翻開了接到通知書后，執(zhí)著的劉永梅翻開了保險法保險法和中國平安保險股份有限公司制和中國平安保險股份有限公司制定的定的平安幸福定期保險平安幸福定期

24、保險(A)(1999)條款條款，她發(fā)現(xiàn)，她發(fā)現(xiàn)保險法保險法第第66條條2款是這樣規(guī)定款是這樣規(guī)定的：的：“以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起滿二年后，如果被保險人以死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。自殺的，保險人可以按照合同給付保險金?！睋Q言之，投保二年后被保險人自殺的，換言之，投保二年后被保險人自殺的，保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金責(zé)任。兒子吳浩是保險公司應(yīng)該承擔(dān)給付保險金責(zé)任。兒子吳浩是2002年年4月月27日投保，至日投保，至2004年年9月月5日自殺身亡，已逾兩年，保險公司為什么不賠呢？日自殺身亡，已逾兩年，

25、保險公司為什么不賠呢？ 為討個說法，為討個說法，2005年年6月月1日，劉永梅書寫訴狀，聘請律師，毅然決然地走進了益日，劉永梅書寫訴狀，聘請律師，毅然決然地走進了益陽市赫山區(qū)人民法院，將中國平安人壽保險股份有限公司益陽中心支公司告上法庭。陽市赫山區(qū)人民法院，將中國平安人壽保險股份有限公司益陽中心支公司告上法庭。接到法院的應(yīng)訴通知和開庭傳票，平安人壽益陽支公司堅持認為，接到法院的應(yīng)訴通知和開庭傳票，平安人壽益陽支公司堅持認為，保險法保險法第第67條和條和平安幸福定期保險平安幸福定期保險(A)(1999)條款條款第第3條條2款分別規(guī)定款分別規(guī)定，被保險人故意犯罪導(dǎo)被保險人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或死

26、亡，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任致其自身傷殘或死亡，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。被保險人吳浩故意殺人后為被保險人吳浩故意殺人后為逃避刑事責(zé)任的追究自殺，其行為已經(jīng)公安機關(guān)偵查終結(jié)并認定，吳浩的行為之所以逃避刑事責(zé)任的追究自殺，其行為已經(jīng)公安機關(guān)偵查終結(jié)并認定，吳浩的行為之所以未被法院審判認定為故意犯罪，是由于其已經(jīng)死亡，無法按司法程序追究其刑事責(zé)任，未被法院審判認定為故意犯罪，是由于其已經(jīng)死亡，無法按司法程序追究其刑事責(zé)任，但其之前的故意犯罪行為與之后的畏罪自殺死亡后果之間存在直接的因果關(guān)系。因此，但其之前的故意犯罪行為與之后的畏罪自殺死亡后果之間存在直接的因果關(guān)系。因此，保險公司不承擔(dān)賠付

27、責(zé)任。保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任。雙方各執(zhí)一詞，究竟孰是孰非？雙方各執(zhí)一詞，究竟孰是孰非？2005年年6月月29日益陽市赫山區(qū)人民法院對這起因畏罪自日益陽市赫山區(qū)人民法院對這起因畏罪自殺引發(fā)的罕見人身保險合同糾紛進行了公開開庭審理。殺引發(fā)的罕見人身保險合同糾紛進行了公開開庭審理。法庭上，雙方唇槍舌劍，展開了激烈的法庭辯論。雙方爭議的焦點逐漸集中到對法庭上，雙方唇槍舌劍，展開了激烈的法庭辯論。雙方爭議的焦點逐漸集中到對保險法保險法第第67條以及條以及平安幸福定期保險平安幸福定期保險(A)(1999)條款條款第第3條條2款規(guī)定的理解和適款規(guī)定的理解和適用上用上。 劉永梅的代理律師認為，故意犯罪過程包括

28、發(fā)生、發(fā)展和完成三個階段。被保險人吳浩殺劉永梅的代理律師認為，故意犯罪過程包括發(fā)生、發(fā)展和完成三個階段。被保險人吳浩殺死蔡永基并離開現(xiàn)場，犯罪行為已經(jīng)結(jié)束。犯罪行為是違反刑事法律的行為，除非為刑事法死蔡永基并離開現(xiàn)場，犯罪行為已經(jīng)結(jié)束。犯罪行為是違反刑事法律的行為，除非為刑事法律所禁止，否則不為犯罪，吳浩服毒自殺，我國刑法沒有禁止，所以不構(gòu)成犯罪。而律所禁止，否則不為犯罪，吳浩服毒自殺，我國刑法沒有禁止，所以不構(gòu)成犯罪。而保險保險法法第第67條和條和幸福平安定期保險幸福平安定期保險(A)(1999)條款條款第第3條條2款中規(guī)定保險人不負給付保險金責(zé)款中規(guī)定保險人不負給付保險金責(zé)任，是指任，是指

29、被保險人在犯罪過程中死亡被保險人在犯罪過程中死亡。而。而吳浩犯罪完成之后服毒自殺，不是在犯罪過程中死吳浩犯罪完成之后服毒自殺，不是在犯罪過程中死亡的，因此，他的行為不屬故意犯罪亡的，因此，他的行為不屬故意犯罪。同時，吳浩自殺可能是畏罪，可能是因為受到了良心。同時，吳浩自殺可能是畏罪，可能是因為受到了良心的譴責(zé)，還可能是由于害怕報復(fù)導(dǎo)致的，的譴責(zé)，還可能是由于害怕報復(fù)導(dǎo)致的，故意犯罪不是自殺的唯一原因，單純認定吳浩畏罪故意犯罪不是自殺的唯一原因，單純認定吳浩畏罪死亡純屬主觀臆斷。因此，保險公司理應(yīng)對吳浩自殺身亡予以賠償。死亡純屬主觀臆斷。因此，保險公司理應(yīng)對吳浩自殺身亡予以賠償。平安人壽保險公司

30、益陽中心支公司的代理律師則一直強調(diào)吳浩的故意犯罪行為與后來的平安人壽保險公司益陽中心支公司的代理律師則一直強調(diào)吳浩的故意犯罪行為與后來的自殺死亡后果之間存在的直接因果關(guān)系。他辯解道，吳浩故意犯罪的目的是殺死被害人，以自殺死亡后果之間存在的直接因果關(guān)系。他辯解道，吳浩故意犯罪的目的是殺死被害人，以絕仇人后代，在其達到犯罪目的后，由于害怕被依法追究刑事責(zé)任，畏于法律威嚴而自殺身絕仇人后代，在其達到犯罪目的后，由于害怕被依法追究刑事責(zé)任，畏于法律威嚴而自殺身亡。其自殺身亡的原因完全是因其故意犯罪行為已經(jīng)得逞。他進而指出，亡。其自殺身亡的原因完全是因其故意犯罪行為已經(jīng)得逞。他進而指出，“保險法保險法第

31、第67條規(guī)定的立法本意是防止保險的功能被利用來支持故意犯罪行為，防止有故意犯罪意愿的人條規(guī)定的立法本意是防止保險的功能被利用來支持故意犯罪行為，防止有故意犯罪意愿的人通過保險來獲得經(jīng)濟利益保障。如果判決劉永梅勝訴，則明顯違背了本條的立法本意，不利通過保險來獲得經(jīng)濟利益保障。如果判決劉永梅勝訴，則明顯違背了本條的立法本意，不利于弘揚社會正氣，違反了社會的公序良俗，那么于弘揚社會正氣，違反了社會的公序良俗，那么保險法保險法將成為犯罪分子故意進行犯罪行將成為犯罪分子故意進行犯罪行為的保障工具。因此，保險公司請求法院依法判決駁回劉永梅的訴訟請求為的保障工具。因此，保險公司請求法院依法判決駁回劉永梅的訴

32、訟請求”。 保險并非包保一切保險并非包保一切在認真審查雙方提供的證據(jù)，充分聽取訴訟雙方的辯論意見后，法庭認為，原告在認真審查雙方提供的證據(jù)，充分聽取訴訟雙方的辯論意見后，法庭認為，原告劉永梅之子吳浩作為投保人、被保險人與被告平安人壽益陽中心支公司簽訂的劉永梅之子吳浩作為投保人、被保險人與被告平安人壽益陽中心支公司簽訂的平安平安幸福定期保險幸福定期保險(A)(1999)條款條款人身保險合同以及人身保險合同以及平安意外殘疾附加條款平安意外殘疾附加條款保險合同，保險合同，系當(dāng)事人真實意思表示，吳浩連續(xù)三年交足保費，其保險合同應(yīng)認定為合法有效。被系當(dāng)事人真實意思表示，吳浩連續(xù)三年交足保費，其保險合同應(yīng)

33、認定為合法有效。被保險人吳浩持匕首將年僅保險人吳浩持匕首將年僅5歲的被害人蔣永基連捅兩刀致死、將年僅歲的被害人蔣永基連捅兩刀致死、將年僅12歲被害人蔡蕾割歲被害人蔡蕾割傷，其行為屬故意犯罪。吳浩逃回家后服毒自殺身亡，符合傷，其行為屬故意犯罪。吳浩逃回家后服毒自殺身亡，符合保險法保險法第第67條關(guān)于被條關(guān)于被保險人故意犯罪導(dǎo)致其死亡的情形。原告認為依據(jù)保險人故意犯罪導(dǎo)致其死亡的情形。原告認為依據(jù)保險法保險法第第66條規(guī)定和合同約定，條規(guī)定和合同約定，在合同生效之日起二年之后自殺的，被上訴人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)恼埱蟆Ｒ虮槐ｋU人吳浩涉嫌在合同生效之日起二年之后自殺的，被上訴人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)恼埱?。因被保險人吳浩涉嫌

34、故意殺人，其故意犯罪行為又是故意殺人，其故意犯罪行為又是平安幸福定期保險平安幸福定期保險(A)(1999)條款條款第第3條第條第1款第款第2項項免責(zé)范圍，雖保險合同已滿二年，但不能適用免責(zé)范圍，雖保險合同已滿二年，但不能適用保險法保險法第第66條規(guī)定和條規(guī)定和保險合同保險合同第第3條第條第1款第款第4項之約定，原告的訴訟請求不能成立，本院依法不予支持。項之約定，原告的訴訟請求不能成立，本院依法不予支持。2005年年7月月19日，益陽市赫山區(qū)人民法院作出了駁回劉永梅訴訟請求的一審判決。日，益陽市赫山區(qū)人民法院作出了駁回劉永梅訴訟請求的一審判決。宣判后，劉永梅不服，于宣判后，劉永梅不服，于2005

35、年年8月月1日向益陽市中級人民法院提出上訴。益陽中日向益陽市中級人民法院提出上訴。益陽中院受理后，于院受理后，于2005年年9月月13日公開開庭對此案進行了審理。益陽中院審理認為，原判認日公開開庭對此案進行了審理。益陽中院審理認為，原判認定事實清楚，適用法律正確，遂于定事實清楚，適用法律正確，遂于2005年年10月月10日終審判決：駁回上訴，維持原判。日終審判決：駁回上訴，維持原判。人身保險保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引人身保險保單標(biāo)準(zhǔn)化工作指引 2005年11月18日出臺，一、一、 封面和封底封面和封底封面或封底的顯著位置應(yīng)印有公司服務(wù)電話、公司封面或封底的顯著位置應(yīng)印有公司服務(wù)電話、公司/分公司詳細聯(lián)

36、系方式。分公司詳細聯(lián)系方式。一、一、 紙張要求紙張要求合同內(nèi)頁應(yīng)使用合同內(nèi)頁應(yīng)使用70克克/平方米或平方米或70克克/平方米以上的平方米以上的A4膠版紙或靜電復(fù)印紙。膠版紙或靜電復(fù)印紙。二、二、 圖文規(guī)格要求圖文規(guī)格要求1、合同內(nèi)頁的文本樣式、排版和整體外觀應(yīng)協(xié)調(diào)美觀；、合同內(nèi)頁的文本樣式、排版和整體外觀應(yīng)協(xié)調(diào)美觀；2、合同內(nèi)頁文本的字體使用便于閱讀的統(tǒng)一顏色，字號不小于、合同內(nèi)頁文本的字體使用便于閱讀的統(tǒng)一顏色，字號不小于5號，行間距在號，行間距在單倍以上；單倍以上；3、若有頁面底紋，頁面底紋不可過于顯眼，影響閱讀；、若有頁面底紋，頁面底紋不可過于顯眼，影響閱讀；4、為便于防偽與識別合同材料

37、完整性，可在合同內(nèi)頁印刷條形碼。、為便于防偽與識別合同材料完整性，可在合同內(nèi)頁印刷條形碼。人生六張保單人生六張保單 保險常識保險常識人的一生應(yīng)該有人的一生應(yīng)該有6張保單，這張保單，這6張保單是：張保單是：1、意外保險單；、意外保險單；2、大病醫(yī)療保、大病醫(yī)療保單；單；3、養(yǎng)老保險保單；、養(yǎng)老保險保單；4、人壽保單；、人壽保單；5、子女教育及意外保險保單；、子女教育及意外保險保單；6、節(jié)、節(jié)稅保單。稅保單。買過保險不等于你就了解保險，通常只有在你買第買過保險不等于你就了解保險，通常只有在你買第6張保單的時候，你才可張保單的時候，你才可能和你的代理人處在一個水平上。所以，這里提前告訴你關(guān)于保險的能

38、和你的代理人處在一個水平上。所以，這里提前告訴你關(guān)于保險的10項常項常識：識：1、一旦買了保險，想要退保就不合算了。、一旦買了保險，想要退保就不合算了?，F(xiàn)實情況：可以退保，但一定會有損失。退保日期最好是現(xiàn)實情況：可以退保，但一定會有損失。退保日期最好是2年后。年后。2、保險金、保險金=賠償金。賠償金?，F(xiàn)實情況：大多數(shù)保戶得到的實際理賠金額，一般都小于保險金額。現(xiàn)實情況：大多數(shù)保戶得到的實際理賠金額，一般都小于保險金額。在許多險種的保險責(zé)任和保險金額中都明確規(guī)定，該險種的最高保險金額是在許多險種的保險責(zé)任和保險金額中都明確規(guī)定，該險種的最高保險金額是多少，即在出險時最多只能賠付的限額。但在具體的

39、理賠過程中，還要根據(jù)被多少，即在出險時最多只能賠付的限額。但在具體的理賠過程中，還要根據(jù)被保險標(biāo)的的損傷或破壞的程度而定。因此，保戶實際得到的理賠金額常常小于保險標(biāo)的的損傷或破壞的程度而定。因此，保戶實際得到的理賠金額常常小于保險金額。保險金額。3、物價上漲，錢會貶值，所以還是不要買保險。、物價上漲，錢會貶值，所以還是不要買保險?，F(xiàn)實情況：貨幣貶值是整個社會的事，即使不投保也同樣躲不過?，F(xiàn)實情況：貨幣貶值是整個社會的事，即使不投保也同樣躲不過。4、主險失效時，附加險還可以繼續(xù)。、主險失效時，附加險還可以繼續(xù)?，F(xiàn)實情況：主險是指可以單獨投保的保險險種；附加險指不能單獨投保，現(xiàn)實情況：主險是指可以

40、單獨投保的保險險種；附加險指不能單獨投保，只能附加于主險投保的保險險種。主險因失效、解約或期滿等原因效力終止只能附加于主險投保的保險險種。主險因失效、解約或期滿等原因效力終止時，附加險效力也隨之終止。時，附加險效力也隨之終止。5、買保險之前，首先要做的是挑選保險公司。、買保險之前，首先要做的是挑選保險公司?，F(xiàn)實情況：首先要挑選的是保險代理人?，F(xiàn)實情況：首先要挑選的是保險代理人。6、萬能壽險可能會取代傳統(tǒng)保險。、萬能壽險可能會取代傳統(tǒng)保險?，F(xiàn)實情況：如果客戶的需求變化性不大，那么傳統(tǒng)壽險有時會更加適合。現(xiàn)實情況：如果客戶的需求變化性不大，那么傳統(tǒng)壽險有時會更加適合。萬能壽險是一種具有高度靈活性的

41、壽險，與傳統(tǒng)壽險相比，具有保費、保額萬能壽險是一種具有高度靈活性的壽險，與傳統(tǒng)壽險相比，具有保費、保額可變，繳費、領(lǐng)取方式也可按自身意愿隨時調(diào)整的特點。可變，繳費、領(lǐng)取方式也可按自身意愿隨時調(diào)整的特點。7、買兩全保險最劃算。、買兩全保險最劃算。現(xiàn)實情況：保險公司為你提供雙重保障的背后，意味著你也要為此付出更現(xiàn)實情況：保險公司為你提供雙重保障的背后，意味著你也要為此付出更多的保費。兩全保險是對定期壽險的改良，當(dāng)保障期滿時，如果被保險人依多的保費。兩全保險是對定期壽險的改良，當(dāng)保障期滿時，如果被保險人依然生存，公司將給付滿期保險金，也就是然生存，公司將給付滿期保險金，也就是“生死兩全生死兩全”，都可以獲得理賠的，都可以獲得理賠的意思。正因如此，兩全保險的保費要比定期壽險高出很多。意思。正因如此，兩全保險的保費要比定期壽險高出很多。8、猶豫期條款可有可無。、猶豫期條款可有可無?，F(xiàn)實情況：如果在現(xiàn)實情況：如果在10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)保險合同的描述，和代理人的述說不相吻合天內(nèi)發(fā)現(xiàn)保險合同的描述，和代理人的述說不相吻合的話，就可以無代價的行使變更、換保甚至是退保。的話，就可以無代價的行使變更、換保甚至是退保。9、投連險還是不買為妙。、投連險還是不買為妙。現(xiàn)實情況：當(dāng)你已經(jīng)購買了足夠多的保障型產(chǎn)品時，可以考慮購買投連險?，F(xiàn)實情況：當(dāng)你已經(jīng)購買了足夠多的保障型產(chǎn)品時，可以考慮購買投連險。10、保單都有