1、2013山東科技大學(xué)數(shù)學(xué)建模競賽承 諾 書我們仔細(xì)閱讀了山東科技大學(xué)數(shù)學(xué)建模競賽的競賽規(guī)則.我們完全明白，在競賽開始后參賽隊(duì)員不能以任何方式（包括電話、電子郵件、網(wǎng)上咨詢等）與隊(duì)外的任何人研究、討論與賽題有關(guān)的問題。我們知道，抄襲別人的成果是違反競賽規(guī)則的, 如果引用別人的成果或其他公開的資料（包括網(wǎng)上查到的資料），必須按照規(guī)定的參考文獻(xiàn)的表述方式在正文引用處和參考文獻(xiàn)中明確列出。我們鄭重承諾，嚴(yán)格遵守競賽規(guī)則，以保證競賽的公正、公平性。如有違反競賽規(guī)則的行為，我們將受到嚴(yán)肅處理。我們參賽選擇的題號(hào)是（從A/B/C中選擇一項(xiàng)填寫）： D 2013山東科技大學(xué)數(shù)學(xué)建模競賽題 目 基于自然災(zāi)害保險(xiǎn)

2、問題的研究摘 要中國是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國，又是世界上遭受自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受自然災(zāi)害影響嚴(yán)重。自然災(zāi)害保險(xiǎn)是一個(gè)非常好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品，但是在中國并沒有得到普及，中國需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。在此我們特別的針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案進(jìn)行了研究。針對(duì)問題一，我們查詢了相關(guān)資料，對(duì)附表二中的不同作物不同時(shí)期的受災(zāi)概率進(jìn)行了統(tǒng)計(jì)分析。并運(yùn)用泊松分布和正態(tài)分布對(duì)作物的災(zāi)損率和風(fēng)險(xiǎn)率進(jìn)行了分析，進(jìn)而運(yùn)用保險(xiǎn)人和投保人的收益函數(shù)和政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)率求得三方的具體收益情況。分析比較得出現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案中保

3、險(xiǎn)公司和投保人的收益差距太大，險(xiǎn)種方案不合理。針對(duì)問題二，在保費(fèi)厘定中我們采用方差原理出農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的凈保險(xiǎn)費(fèi)率；運(yùn)用博弈決策建立了政府和農(nóng)民的效用模型，帶入相關(guān)數(shù)據(jù)求出相應(yīng)的政府補(bǔ)貼；最后我們綜合三方的利益給出了更合理的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案。分析方案時(shí)，我們采用定量分析中的AHP（層次分析法）對(duì)三方承擔(dān)的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合分析得出我們給出的方案時(shí)有效可行的。針對(duì)問題三，我們以山東省為例，運(yùn)用問題二中做出的模型，通過帶入相關(guān)數(shù)據(jù)給出了更實(shí)際可行的險(xiǎn)種方案。并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了趨勢(shì)分析，針對(duì)對(duì)山東省農(nóng)業(yè)影響極重的凍害進(jìn)行了討論研究。針對(duì)問題四，就我們給出的方案，給政府相關(guān)部門寫了一

4、篇建議書，細(xì)化均衡了地方政府、保險(xiǎn)公司、投保人的利益，提出了更有利于自然災(zāi)害保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展的對(duì)策方案，用層次分析法定量分析了方案的可行性和有效性，使建議書更具說服力。關(guān)鍵字：農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn) 保費(fèi)厘定 博弈決策 層次分析目錄一、問題重述1二、問題分析1三、符號(hào)說明2四、模型假設(shè)2五、模型的建立與求解25.1 建模前的準(zhǔn)備25.2 問題一模型的建立35.3 問題二的模型建立55.4 問題三模型的推廣應(yīng)用85.5 問題四9六、模型的優(yōu)缺點(diǎn)及改進(jìn)106.1 模型的優(yōu)點(diǎn)106.2 模型的缺點(diǎn)106.3 模型的改進(jìn)11七、參考文獻(xiàn)11一、問題重述根據(jù)2013年3月5日環(huán)球時(shí)報(bào)轉(zhuǎn)摘美國商業(yè)周報(bào)的相關(guān)報(bào)道，“在2

5、012年全世界發(fā)生的10大自然災(zāi)害中，有4場是發(fā)生在中國。包括3場嚴(yán)重的夏季洪澇災(zāi)和席卷蘇魯冀等沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)達(dá)維造成的災(zāi)害。另外，還有很多地區(qū)遭受了嚴(yán)重干旱、冰雹等自然災(zāi)害，共造成290億美元的損失，但通過投保由保險(xiǎn)公司賠付的比例僅占總損失的左右，這個(gè)比例相對(duì)美國的自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠付率相差甚遠(yuǎn)?！?另據(jù)報(bào)道：“2013年3月20日發(fā)生在廣東、廣西等省部分地區(qū)的一場大風(fēng)和冰雹災(zāi)害，造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)13億多元?！边@個(gè)事實(shí)警示我們，中國需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究，推動(dòng)由政府主導(dǎo)的自然災(zāi)害政策性保險(xiǎn)方案的實(shí)施。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)是國家政策性

6、保險(xiǎn)之一，即政府為保障國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，基于商業(yè)保險(xiǎn)的原理并給予政策扶持的一類保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)也是針對(duì)自然災(zāi)害，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要措施之一，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的重要組成部分，它與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)信息化及市場建設(shè)共同構(gòu)成整個(gè)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種是一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按照公平合理的定價(jià)原則設(shè)計(jì)，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營的保險(xiǎn)產(chǎn)品，三方各承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)分種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)兩大類，現(xiàn)有幾十個(gè)險(xiǎn)種，因不同地區(qū)的氣象條件和作物種類不同，其險(xiǎn)種和設(shè)置方案都不盡相同。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)除遵循保險(xiǎn)的共同原理外，有其自身的特點(diǎn)。比如，其損

7、失規(guī)律有別于人壽保險(xiǎn)和通常的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如汽車險(xiǎn)）等。政府作為投保人和承保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對(duì)國家安全和救災(zāi)的責(zé)任。附件1給出了P省種植業(yè)現(xiàn)行的部分險(xiǎn)種方案，請(qǐng)你們從實(shí)際出發(fā)，查閱和參考附件中的數(shù)據(jù)資料，通過分析建模，研究解決下面的問題：（1）對(duì)附件2中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計(jì)分析，研究P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并分析其方案是否存在不合理性。（2）針對(duì)P省的具體情況，選取其中部分農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種，設(shè)計(jì)更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，包括標(biāo)的、保險(xiǎn)金、保費(fèi)、費(fèi)率、賠付率、政府補(bǔ)貼率等；并對(duì)方案的有效性（即保險(xiǎn)公司和投保人的風(fēng)險(xiǎn)大?。┘翱尚行宰龀龆糠治?。（3）將你們的模型推廣

8、應(yīng)用。根據(jù)某?。ㄊ小^(qū)）的實(shí)際情況（或參見附件3），查閱相關(guān)資料，提出相應(yīng)的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，并對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)做出分析；針對(duì)其它方面的自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題進(jìn)行研究。（4）結(jié)合你們的模型結(jié)果，從地方政府、保險(xiǎn)公司和投保人三個(gè)方面，提出有利于自然災(zāi)害保險(xiǎn)長遠(yuǎn)發(fā)展的對(duì)策方案，希望能用定量依據(jù)或方法說明其對(duì)策方案的可行性和有效性，并給政府相關(guān)部門寫一篇建議書。二、問題分析自然災(zāi)害保險(xiǎn)問題是一個(gè)關(guān)系民生的核心問題，本題目需通過Excel表格對(duì)P省的各個(gè)地區(qū)天氣氣象進(jìn)行分類統(tǒng)計(jì)，建立數(shù)學(xué)模型來研究P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)及存在的不合理性。針對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)中不同險(xiǎn)種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，研究P省

9、各種農(nóng)作物對(duì)于自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)損失規(guī)律，進(jìn)而利用效用期望模型，全局考慮投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方的不同利益，設(shè)計(jì)更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案。三、符號(hào)說明符號(hào) 表示含義保險(xiǎn)費(fèi)率 保險(xiǎn)公司在標(biāo)的下的收益 投保人在標(biāo)的下的收益 投保人交納某品種的保險(xiǎn)費(fèi) 政府補(bǔ)貼某品種的保險(xiǎn)費(fèi) 某品種投保種植面積 某品種投保中的受災(zāi)面積 負(fù)載因子政府的初始財(cái)富保險(xiǎn)公司的初始財(cái)富農(nóng)民的初始財(cái)富 保險(xiǎn)公司支付給農(nóng)民的農(nóng)作物因?yàn)?zāi)損失四、模型假設(shè)1、投保人土地作物管理完善，沒有人為的故意破壞。2、不考慮各自然災(zāi)害之間的相互影響。3、保險(xiǎn)方案只考慮文章中提到的自然災(zāi)害。4、投保人投保不受社會(huì)文化結(jié)構(gòu)、習(xí)慣、傳統(tǒng)等因素的影響

10、。5、不考慮保險(xiǎn)公司本身運(yùn)營所需的費(fèi)用。五、模型的建立與求解5.1 建模前的準(zhǔn)備(1) 通過查閱資料可以確定6級(jí)以上風(fēng)為風(fēng)速大于等于10.8m/s。(2) 洪澇災(zāi)害為日降水為大于50mm。(3) 農(nóng)作物的生命周期冬小麥，9、10月份播種，次年4、5月份收割（主要在長城以南);春小麥，春節(jié)后播種，8、9月份收獲；棉花，谷雨4月播種，處暑8月 、白露9月收獲； 夏玉米，大豆播種節(jié)氣相同，夏至6月播種，白露-秋分9月收獲；花生，約在4月底至5月上旬播種，生長100150天，個(gè)別晚熟品種可達(dá)180天；在南方春秋兩熟花生區(qū)適宜播種期為2-3月中旬.；春西瓜，大棚定植日在2月中旬開始播種育苗，中小棚定植日

11、在2月下旬至3月上旬播種育苗，地膜覆蓋加小拱棚栽培日在3月中旬后播種育苗；秋西瓜，指夏播秋收的一季西瓜，秋西瓜的播種期比較嚴(yán)格，江西一般在7月中、下旬播種可正常成熟，但適當(dāng)提早到7月上旬播種更為穩(wěn)妥；蘋果，砧木種子春播一般在3月下旬至4月上旬進(jìn)行；冬油菜，秋種春開花，5月份左右收獲；春油菜，春季播種生育期60130天.5.2 問題一模型的建立以小麥的保險(xiǎn)方案作為討論對(duì)象，推廣到其它農(nóng)作物的保險(xiǎn)方案，從而通過對(duì)附件2中的數(shù)據(jù)做必要的統(tǒng)計(jì)分析，對(duì)P省現(xiàn)有農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究。首先小麥分為四個(gè)生長期：返青期、抽穗期、灌漿期、成熟期，根據(jù)附件二所給說的P省的數(shù)據(jù)，其溫度范圍可以推

12、得該省大概位于華中地區(qū)，溫度為適合冬小麥生長的范圍。通過查閱資料可以推出以下信息： 生長期返青期抽穗期灌漿期成熟期時(shí)間范圍二月下旬到四月中旬（2.20-4.19）四月下旬到五月上旬（4.20-5.09）五月上旬到六月初（5.10-6.04）六月五日到六月十日 根據(jù)P省2012年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)領(lǐng)條款（種植部分）中的小麥種植保險(xiǎn)條款第二條在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)小麥由于冰雹、火災(zāi)、六級(jí)（含）以上風(fēng)、暴雨形成的洪澇、倒伏造成的減產(chǎn)形成經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司對(duì)受損小麥的投入成本的損失負(fù)賠償責(zé)任。根據(jù)附件2給出的P省10地區(qū)10年內(nèi)的天氣狀況表，利用excel進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，計(jì)算出P省各農(nóng)作物所受自然災(zāi)害的概率分

13、布表，如下。品種損失概率自然災(zāi)害洪澇冰雹大風(fēng)小麥返青期000抽穗期00.01250.0100灌漿期0.00110.02570.0020成熟期000合計(jì)0.00110.03820.0120玉米定植成活-分蘗期000拔節(jié)期-抽穗期00.01910.0060抽穗期-成熟期000合計(jì)00.01910.0060水稻定植成活-分蘗期000拔節(jié)期-抽穗期00.01700.0050灌漿期-成熟期000合計(jì)00.01700.0050豆類植物00.01300.0040棉花00.00200.0030油菜00.01000.0005西瓜00.01400.0009蘋果00.00200.0043注：表中數(shù)據(jù)為各個(gè)品種在各個(gè)

14、生長周期按中國中、南部、地區(qū)的種植節(jié)氣和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中受到的氣候影響（高、低溫，風(fēng)速等）而產(chǎn)生的自然災(zāi)害損失概率。一般風(fēng)險(xiǎn)損失分布： 設(shè)隨機(jī)變量X表示一般風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一份保單0<x<X（M為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值），F(xiàn)（x）為隨機(jī)變量X的分布函數(shù)，f（x）為隨機(jī)變量X的密度函數(shù)，即損失概率。一般的，風(fēng)險(xiǎn)的損失概率分布是正態(tài)分布，即：保險(xiǎn)公司與投保人的收益函數(shù)模型如下： 根據(jù)上述函數(shù)模型，在保費(fèi)不變的情況下，結(jié)合受災(zāi)狀況計(jì)算不同農(nóng)作物的風(fēng)險(xiǎn)損失概率、投保人收益、保險(xiǎn)公司收益，如下表所示。品種保險(xiǎn)金額（元/畝）受災(zāi)概率風(fēng)險(xiǎn)損失概率保險(xiǎn)公司賠款投保人收益保險(xiǎn)公司收益保險(xiǎn)費(fèi)小麥3110.0930.05

15、2127.18+18玉米2510.07840.074419.66-+15水稻2780.08680.062524.14-+16豆類作物980.07840.08577.67-+5棉花3020.08490077425.64+-18花生2920.08360.042824.40-17油菜1490.08740.083813.02-+8西瓜1,0000.08580.075985.75+60蘋果2,0000.08740.0886174.79-+140 由統(tǒng)計(jì)分析可知，在種植面積很大的情況下，相對(duì)災(zāi)害發(fā)生的事件概率小，保險(xiǎn)公司的收益與投保人有很大差異，保險(xiǎn)公司收益大于投保人并且差距大。因此，在氣候不發(fā)生大的變化

16、和巨型災(zāi)害情況下，不管農(nóng)作物收益如何，保險(xiǎn)公司幾乎不賠償投保人損失，這就造成保險(xiǎn)公司收益和投保人收益的巨大差距，次保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案存在不合理性。5.3 問題二的模型建立在設(shè)計(jì)更實(shí)際可行的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的行政方案時(shí)，要協(xié)調(diào)好投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，我們只需考慮費(fèi)率和政府補(bǔ)貼率即可。 首先以玉米（分期作物）和蘋果（未分期作物）為例，統(tǒng)計(jì)分析在暴雨、大風(fēng)、冰雹等自然災(zāi)害下得風(fēng)險(xiǎn)率、災(zāi)損率，詳見下表。天氣暴雨大風(fēng)冰雹風(fēng)險(xiǎn)率災(zāi)損率玉米返青期0.040.2700.0980.421抽穗期0.030.07500.1360.354灌漿期0.0350.0400.2000.441成熟期0.070.010.01

17、0.1120.608蘋果00.00200.00430.3040.775為形象描述冰雹、洪澇、大風(fēng)等自然災(zāi)害與冰雹、氣溫、降水量、風(fēng)速之間的關(guān)系，得出下面結(jié)構(gòu)圖： 影響農(nóng)作物的產(chǎn)量的各種因素可以按照性質(zhì)和時(shí)間尺度分為農(nóng)業(yè)技術(shù)措施、氣象條件和隨機(jī)因素三類，因此農(nóng)作產(chǎn)量序列由三部分疊加而成，即 其中Y為農(nóng)作物產(chǎn)量，不為反映歷史時(shí)期生產(chǎn)力的長期周期產(chǎn)量分量，稱為趨勢(shì)產(chǎn)量，為受氣象條件影響的產(chǎn)量分量，稱為為氣象產(chǎn)量，為隨機(jī)因素造成的產(chǎn)量分量，服從期望為零的正態(tài)分布。 在保費(fèi)厘定的實(shí)際中，為了反映損失的波動(dòng)性，一般在凈保費(fèi)的基礎(chǔ)上增加一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)載因子;由于指數(shù)原理要求的效用函數(shù)難以確定，從而只具有理論上的

18、意義，缺乏可操作性，故實(shí)際中的保費(fèi)制定原理一般采用標(biāo)準(zhǔn)差原理或方差原理3。由于方差原理較標(biāo)準(zhǔn)差原理具有更好的性質(zhì)，本文采用方差原理來厘定農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的凈保險(xiǎn)費(fèi)率，即注：其中，表示負(fù)載因子3。因此，由于，所以要在通過方差原理計(jì)算得到的基礎(chǔ)之上，通過變換，才是要求的保費(fèi)。保險(xiǎn)責(zé)任關(guān)心的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)損失，也就是氣象產(chǎn)量，所以與保費(fèi)直接相關(guān)的變量是，基于此，保費(fèi)的計(jì)算公式為費(fèi)率則為 假如沒有政府參與，保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的博弈結(jié)果是（拒保，自保）。也就是說，在無第三方干預(yù)的情況下，只有保險(xiǎn)公司和農(nóng)民參與的農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)市場是失靈的。因此，市場需要政府的介入。下面進(jìn)一步研究當(dāng)政府介入后的保險(xiǎn)市場的情形。政府

19、對(duì)保費(fèi)實(shí)施補(bǔ)貼有個(gè)前提條件，必須滿足下式：即補(bǔ)貼后政府的效用不能比補(bǔ)貼前降低。而農(nóng)民的角度也應(yīng)有即承保后的效用不能比不承保情況下低。因此，我們尋求的政府對(duì)農(nóng)民保費(fèi)的補(bǔ)貼額，應(yīng)當(dāng)建立在政府、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不受損失的條件上，在此基礎(chǔ)上，再尋求農(nóng)民的效用最大化?；诖?，建立如下模型： S.t. 這里，分別表示政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)民的期望效用值，式中出現(xiàn)的積分是因?yàn)?通過對(duì)此模型的求解，就能夠得到政府給予農(nóng)民的保費(fèi)補(bǔ)貼。根據(jù)我們的研究和模型求解，確定合理的保險(xiǎn)金額、費(fèi)率與政府補(bǔ)貼，得出了更加實(shí)際可行的保險(xiǎn)險(xiǎn)種方案，如下表所示。品種保險(xiǎn)金額(元/畝)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)(元)政府補(bǔ)貼農(nóng)戶自擔(dān)玉米3224.8%1

20、512.72.3蘋果2436，46728.6%140，280121，25229，28 P省農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案可從原理的有效性和實(shí)踐的可行性證明其是合理的。投保人為使得農(nóng)業(yè)災(zāi)害的損失降至最小而對(duì)不同的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種進(jìn)行投保；保險(xiǎn)公司經(jīng)營各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品從中取得收益；政府作為投保人和承保人之外的第三方介入以體現(xiàn)對(duì)國家安全和救災(zāi)的責(zé)任。所以，三方必須承擔(dān)不同的責(zé)任、義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)，才能既維護(hù)投保人權(quán)益又使得保險(xiǎn)公司免于虧損，從而推進(jìn)國家農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化體系的進(jìn)程。因此，上述農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案是科學(xué)的、有效的。以比率分析法1為基礎(chǔ)，利用AHP2（層次分析法）分析農(nóng)戶與保險(xiǎn)公司的不同利益，定量的分析保險(xiǎn)金額、受

21、災(zāi)概率、風(fēng)險(xiǎn)損失及投保人和保險(xiǎn)公司的收益；同時(shí)以趨勢(shì)分析、結(jié)構(gòu)分析、互補(bǔ)對(duì)比分析等方法為輔，全局考慮各方約束，最終確定不同風(fēng)險(xiǎn)區(qū)的厘定不同的保費(fèi)及費(fèi)率，以保證農(nóng)戶、保險(xiǎn)公司、政府均有益可圖，互謀發(fā)展。因此，由上表定量分析統(tǒng)計(jì)所得的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案是可行的。5.4 問題三模型的推廣應(yīng)用 為了推廣模型的應(yīng)用，我們以山東省為例。因?yàn)樯綎|省是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)種植面積較大，農(nóng)作物在生長過程中易受干旱、洪水、大風(fēng)、冰雹等惡劣天氣的影響，并且受災(zāi)面積較大。與此同時(shí)，山東省的農(nóng)作物種植面積在逐年減少，但易受災(zāi)區(qū)域并未減少，農(nóng)戶種植積極性大大降低并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的依賴性有所增加。因此，選取山東省為例，推廣該

22、模型是科學(xué)的、可行的。根據(jù)附件3，統(tǒng)計(jì)山東省農(nóng)作物歷年受災(zāi)情況的各項(xiàng)數(shù)據(jù)見下表：年份種植面積總計(jì)旱災(zāi)洪水災(zāi)冰雹災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)受災(zāi)成災(zāi)199811138154151067921662321218556199911236.53005123025671000231121204107200011147.337002270334021101207310662200111266.13596228121601333497313504328200211047.84941.93179.4378725733.92.4396217200310885.3263.212585.717.315392.824.

23、514.9200410638.62119.1771276.6126717381797.9151200510736.117807133567252434217085200610754.11880.11105.31026662.1366.5194.5452.6233.8200710724.41865.4636.2530.8281632133.930280200810764672.3233.825687.5121.481.626058.7200910778.423421182117581576118517587201010818.2258210525863321545703769201110865.

24、42117416129520156818710718山東省歷年農(nóng)作物受災(zāi)、成災(zāi)總計(jì)趨勢(shì)如下圖所示。查詢相關(guān)資料可知，山東省的主要農(nóng)作物有小麥、玉米、大豆、蘋果、高粱、棉花。根據(jù)本文問題二建立的模型推廣應(yīng)用可整理出針對(duì)山東的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案，使得該方案更適合山東省的實(shí)際投保，見下表：序號(hào)品種保險(xiǎn)金額(元/畝)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)(元)政府補(bǔ)貼農(nóng)戶自擔(dān)1小麥3105.8%1815.22.82玉米2885.2%1511.63.44大豆1283.9%53.81.25棉花3395.3%1813.64.48高粱12315.1%6043179蘋果2210，45316.8%140，280127，24213，3

25、8首先，保險(xiǎn)公司為了獲利才經(jīng)營各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，在新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率基礎(chǔ)上，倘若一個(gè)地區(qū)內(nèi)的農(nóng)戶的投保率過低的話，保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)相對(duì)較高。保險(xiǎn)公司不能從中獲利，將無法維持公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。另外，政府的參與體現(xiàn)了對(duì)國家安全和救災(zāi)的責(zé)任，但就現(xiàn)在的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)的險(xiǎn)種方案來說，在出現(xiàn)重大自然災(zāi)害時(shí)，政府只是承擔(dān)保費(fèi)的補(bǔ)貼，并沒有相應(yīng)的措施使政府發(fā)揮其職能，這樣的話投保人和保險(xiǎn)公司要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大。本題中我們以凍害為新的自然災(zāi)害研究保險(xiǎn)問題。凍害（cold injury）是農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害的一種，即作物在0以下的低溫使作物體內(nèi)結(jié)冰，對(duì)作物造成傷害。山東省位于北方，冬季溫度較低，主要農(nóng)作物受凍害的影

26、響極大，尤其是冬小麥常因凍害而遭受巨大損失。而在給定的險(xiǎn)種方案中并沒有針對(duì)凍害的保險(xiǎn)舉措，所以我們?cè)谶@里對(duì)新的保險(xiǎn)方案進(jìn)行補(bǔ)充：在農(nóng)作物受到凍害時(shí)，保險(xiǎn)公司要充分考慮到各種作物適應(yīng)溫度的情況，對(duì)農(nóng)作物冬季嚴(yán)寒期、入冬劇烈降溫期、早春融凍期不同時(shí)期的受災(zāi)情況進(jìn)行評(píng)估，制定不同的賠償方案。5.5 問題四建議書尊敬的領(lǐng)導(dǎo)：中國是農(nóng)業(yè)大國，自然災(zāi)害較頻繁，需要重視和加強(qiáng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)的研究和實(shí)踐，特別是針對(duì)嚴(yán)重自然災(zāi)害的保險(xiǎn)體系建設(shè)和對(duì)策方案的研究。農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)應(yīng)基于投保人、保險(xiǎn)公司和政府三方面的利益，按照公平合理的原則來設(shè)計(jì)。對(duì)于農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險(xiǎn)，首先需要增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，對(duì)于投保人，可以通過普及保

27、險(xiǎn)知識(shí)、提高保險(xiǎn)意識(shí)來培育農(nóng)村保險(xiǎn)消費(fèi)者了，這其中可采用的方法手段很多，例如組織保險(xiǎn)知識(shí)講座、挨家挨戶講解等等，讓廣大農(nóng)民真正的了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、購買保險(xiǎn)、宣傳保險(xiǎn)，促成農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在原則上要做到低保費(fèi)、低保障、責(zé)任寬，農(nóng)民易于接受，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)充分遵循市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律，對(duì)原有險(xiǎn)種進(jìn)行技術(shù)改造，重點(diǎn)開發(fā)一些收費(fèi)低、保額低、責(zé)任寬的適銷對(duì)路的新險(xiǎn)種，滿足農(nóng)民的需要，還應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的分類有針對(duì)性的開發(fā)相應(yīng)的險(xiǎn)種。對(duì)于貧困和富裕地區(qū)的農(nóng)民，也應(yīng)該針對(duì)他們的經(jīng)濟(jì)狀況和不同需求設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種。再者，由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，所以保險(xiǎn)公司承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大，因此國家財(cái)政和各級(jí)政府應(yīng)該對(duì)從事農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)給予一定的地方性的稅收優(yōu)惠，