1、. 理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益現(xiàn)狀分析摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷開(kāi)展，國(guó)民的經(jīng)濟(jì)水平也在不斷地升高，人們的額都收都在不斷的增加，人們還是普遍在銀行中儲(chǔ)存積蓄。網(wǎng)路信息技術(shù)正處在飛速開(kāi)展的階段，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)逐漸的滲透到金融產(chǎn)品之中，并且很可能在以后的開(kāi)展中取代了傳統(tǒng)的儲(chǔ)存方式。隨著金融體系的完善，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)方式也變得越來(lái)越多。在互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)方式，主要可以分為網(wǎng)上銀行，第三方支付平臺(tái)，電子貨幣等方式。利用互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)方式，能夠更加便捷的進(jìn)展交易，節(jié)省了時(shí)間，也節(jié)省了本錢(qián)，增加了社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益。其中最成功的飛支付寶無(wú)疑，支付寶中的余額寶能夠使存在其中的金錢(qián)不斷增加，深受人們的額喜愛(ài)。

2、但是，在互聯(lián)網(wǎng)上的眾多理財(cái)產(chǎn)品中，還是存在著一些比擬嚴(yán)重的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)上騙子太多缺少有效的監(jiān)管，開(kāi)發(fā)上存在著技術(shù)性的問(wèn)題，人們對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知不多等，都是嚴(yán)重的問(wèn)題。因此，對(duì)于理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)展分析。找出其中的問(wèn)題，并且解決問(wèn)題，是十分必要的。關(guān)鍵詞：理財(cái)產(chǎn)品；互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)收益；現(xiàn)狀分析. Abstract: with the continuous development of Chinas economy, the national economic level is also rising, peoples ine is increasing, people are still g

3、enerally stored in the bank savings. Internet information technology is in the stage of rapid development, the application of the Internet has gradually penetrated into the financial products, and is likely to replace the traditional storage methods in the future development. With the improvement of

4、 the financial system, the Internet has bee more and more ways of financing. On the Internet financial management, can be divided into online banking, third party payment platform, electronic currency, etc. The use of financial management on the Internet, can be more convenient for the transaction,

5、saving time, but also save costs, increase the social and economic benefits. One of the most successful flying Alipay undoubtedly, the balance of treasure in Alipay can make the money increase, the amount of love by the people. However, many financial products on the Internet, there are still some s

6、erious problems. Fraud on the Internet too much lack of effective regulation, the development of technical problems, people do not know much about financial risk, etc., are serious problems. Therefore, the financial analysis of Internet financial products. It is necessary to find out the problems an

7、d solve them. Key words: financial products; Internet banking; risk return; current situation analysis . 目錄TOC o 1-3 h u HYPERLINK l _Toc3203 1.緒論 PAGEREF _Toc3203 1 HYPERLINK l _Toc32127 1.1研究背景 PAGEREF _Toc32127 1 HYPERLINK l _Toc21798 1.2研究意義 PAGEREF _Toc21798 1 HYPERLINK l _Toc6605 1.3國(guó)外研究現(xiàn)狀 PAG

8、EREF _Toc6605 1 HYPERLINK l _Toc18101 1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc18101 1 HYPERLINK l _Toc30292 1.3.2國(guó)研究現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc30292 2 HYPERLINK l _Toc3997 2.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益相關(guān)概念 PAGEREF _Toc3997 2 HYPERLINK l _Toc10692 2.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念 PAGEREF _Toc106922 HYPERLINK l _Toc19963 2.2風(fēng)險(xiǎn)及收益概念 PAGEREF _Toc19963 3 HYPER

9、LINK l _Toc23362 2.3風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi) PAGEREF _Toc23362 3 HYPERLINK l _Toc4054 3.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益現(xiàn)狀及案例分析 PAGEREF _Toc4054 4 HYPERLINK l _Toc15951 3.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益現(xiàn)狀 PAGEREF _Toc15951 4 HYPERLINK l _Toc27129 3.2案例分析 PAGEREF _Toc27129 4 HYPERLINK l _Toc11944 3.2.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析 PAGEREF _Toc11944 4 HYPERLIN

10、K l _Toc711 4.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防對(duì)策 PAGEREF _Toc711 5 HYPERLINK l _Toc29786 4.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn) PAGEREF _Toc29786 5 HYPERLINK l _Toc6268 4.2理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品防對(duì)策 PAGEREF _Toc6268 6 HYPERLINK l _Toc14703 5.總結(jié) PAGEREF _Toc14703 7 HYPERLINK l _Toc1727 參考文獻(xiàn) PAGEREF _Toc1727 8 HYPERLINK l _Toc17865 致 PAGEREF _Toc17

11、865 9. 1.緒論1.1研究背景有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展是從美國(guó)開(kāi)場(chǎng)的。在1986年，美國(guó)通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的精進(jìn)和開(kāi)展，最先發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融中對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的使用。在網(wǎng)絡(luò)銀行的使用中，能夠減少線下銀行的本錢(qián)，也能夠?yàn)槿藗儍?chǔ)存資金帶來(lái)高的收益和便捷的操作，足不出戶就能進(jìn)展理財(cái)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融再美國(guó)得到了空前的開(kāi)展。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融是在近幾年來(lái)才開(kāi)場(chǎng)逐漸開(kāi)展的，我國(guó)額金融環(huán)境對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)是非常有利的，使得互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展迅速。在2013年7月，銀行取消了貸款的利率下限，使得各種金融機(jī)構(gòu)可以自行的設(shè)置。并且在之后幾年都進(jìn)展了相關(guān)的上調(diào)和下調(diào)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)不斷的開(kāi)展開(kāi)來(lái)。并且在2013年，支

12、付寶中的余額寶出現(xiàn)了，短短的半年時(shí)間就得到了人們的關(guān)注，使用量就已經(jīng)突破了四千萬(wàn)，流通的金額更是到達(dá)了一千八百億元之多。極大的促進(jìn)了國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展。并且在這之后，又陸續(xù)的出現(xiàn)了很多類(lèi)似的理財(cái)產(chǎn)品，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)更加豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展非常迅速，物極必傷，這也就意味著，互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)展中還是會(huì)出現(xiàn)很多的問(wèn)題。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)過(guò)于先進(jìn)，導(dǎo)致一些不法分子盜取別人的賬號(hào)密碼，盜取資金，平安性得不到保障。在本文中，通過(guò)對(duì)理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的了解和國(guó)現(xiàn)狀的分析，再結(jié)合國(guó)外的研究狀況，最后通過(guò)對(duì)案例的分析，最后找出其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，并且提出防的對(duì)策。目的是為了在使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的同時(shí)，更加的了解

13、其中的風(fēng)險(xiǎn)，降低投資的風(fēng)險(xiǎn)。1.2研究意義在1978年12月，我國(guó)召開(kāi)了十一屆三中全會(huì)，在會(huì)議中提出了改革開(kāi)放，并且隨時(shí)改革開(kāi)放時(shí)間的增加，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也同樣在飛速的開(kāi)展之中，人們的收入水平得到了顯著的提高，存款不斷的累積起來(lái)。因此，怎樣才能使得存款升值的問(wèn)題就變得被重視起來(lái)，但是，現(xiàn)在銀行中的理財(cái)產(chǎn)品不能夠很好地適用于大局部人的身上，所以這個(gè)問(wèn)題一直也沒(méi)有得到正確的答案。在進(jìn)入了21世紀(jì)之后，科學(xué)技術(shù)發(fā)咋和你到了一定的程度，互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)場(chǎng)被廣泛的應(yīng)用開(kāi)來(lái)。由于我國(guó)的金融環(huán)境的有利性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)飛速的開(kāi)展起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品，也受到了人們的歡送，是人們進(jìn)展理財(cái)?shù)囊粋€(gè)很難好的選擇?；ヂ?lián)網(wǎng)

14、金融的產(chǎn)生是歷史開(kāi)展的必然趨勢(shì)，不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)展交易的，不可防止的會(huì)出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。在現(xiàn)在的一些研究中，大多數(shù)的研究都是從金融機(jī)構(gòu)的方面出發(fā)的，這些研究的目的都是為了使金融企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)能夠冷靜的面對(duì)其中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而防風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是在目前看來(lái)，好事缺少對(duì)于普通人的投資情況，普通的投資者對(duì)投資的風(fēng)險(xiǎn)了解的相比照擬少，需要自己去面對(duì)投資過(guò)程中可能會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)和收益。在本文中，通過(guò)對(duì)現(xiàn)狀的分析和對(duì)支付寶案例的分析，來(lái)提出可能會(huì)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)展防的對(duì)策。1.3國(guó)外研究現(xiàn)狀1.3.1國(guó)外研究現(xiàn)狀 在國(guó)外，對(duì)于理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益的研究還是比擬多的，有很多的研究都是對(duì)互聯(lián)

15、網(wǎng)金融分到而研究，在國(guó)外的額以為學(xué)者的著作中進(jìn)展了比擬詳細(xì)的研究， 在著作中將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新分成了五大類(lèi)，其中有在線貸款，電子商務(wù)，數(shù)字貨幣，電子貨幣市場(chǎng)，和網(wǎng)上支付，同時(shí)的學(xué)者也在做主中提到了互聯(lián)網(wǎng)金融的構(gòu)造，學(xué)者認(rèn)為在互聯(lián)網(wǎng)金融中重要的是對(duì)于信貸的管理。學(xué)者以大數(shù)據(jù)為前提，對(duì)網(wǎng)絡(luò)上的信貸進(jìn)展了研究和分析。同樣的，還有另外以為學(xué)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀進(jìn)展了分析，學(xué)者認(rèn)為在錦互聯(lián)網(wǎng)金融初期出現(xiàn)的問(wèn)題，都是在推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融而不斷開(kāi)展和完善。所以，在這個(gè)學(xué)者的文中，主要的寫(xiě)了對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的容，做出了很大的奉獻(xiàn)。在2015年的一位學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)在金融的一種特殊的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融有

16、著很多的特點(diǎn)，其中包括高效率，及時(shí)和比擬普遍等特點(diǎn)。學(xué)者認(rèn)為，在中的市場(chǎng)中互聯(lián)網(wǎng)金融還不是特別完善，使得互聯(lián)網(wǎng)金融還是存在著很多的問(wèn)題，并且在文中根據(jù)不同的風(fēng)向進(jìn)展分析，提出了防的措施。國(guó)外的另外一位學(xué)者，結(jié)合了現(xiàn)在的時(shí)代的特色，以大數(shù)據(jù)為前提，將大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融連接到一起，目的是使得互聯(lián)網(wǎng)寧進(jìn)榮良好的開(kāi)展下去。1.3.2國(guó)研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融是在2013年在我國(guó)開(kāi)場(chǎng)開(kāi)展，經(jīng)過(guò)幾年的開(kāi)展，更是勢(shì)頭很足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)還是一種新興的行業(yè)，試講金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合到一起形成的。同樣的對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有比擬確定的概念，在2014年，我國(guó)的三位學(xué)者，首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展了解釋?zhuān)瑢W(xué)者們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是

17、一種現(xiàn)代的科學(xué)信息技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)上能夠進(jìn)展搜索和支付，對(duì)傳統(tǒng)的金融模式產(chǎn)生了比擬大的影響，與國(guó)外和國(guó)的金融模式都是不一樣的，是第三種金融模式，也就是互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其他的一些學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的根底上形成的虛擬的金融市場(chǎng)。另外，還有學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興的融資模式。同時(shí)在不同的方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展了詳細(xì)的解釋。也有其他的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融室一種在傳統(tǒng)的而金融中進(jìn)展創(chuàng)新形成的新興的金融模式。并且在互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)上不同的額學(xué)者也有中而不同的見(jiàn)解。同時(shí)也有一些學(xué)者主要說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展趨勢(shì)，深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，找出互聯(lián)網(wǎng)金融中可能會(huì)出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)展研究和分析，目的是為了保

18、障投資者的收益，和最后對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展了預(yù)算，最大的保證投資者的利益。最后對(duì)國(guó)和國(guó)外的一些比擬有影響力的互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)進(jìn)展了比照，如下列圖。通過(guò)圖中可以看出國(guó)外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)早與我國(guó)，我過(guò)目前還是缺少關(guān)于這方面的研究。2.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益相關(guān)概念2.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品概念對(duì)于理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的概念，首先要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展了解。隨著網(wǎng)絡(luò)信息的開(kāi)展和普遍的應(yīng)用，在互聯(lián)網(wǎng)中對(duì)資金的進(jìn)展處理的金融模式，就是互聯(lián)網(wǎng)金融。在金融市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融也是更加與其比擬接近的。不同的學(xué)者從不同的角度進(jìn)展研究，最后就會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融有不同的概念，但是普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)的金融模

19、式和互聯(lián)網(wǎng)連接到一起哦，而產(chǎn)生的新興的金融模式。理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是指，在金融市場(chǎng)中，投資者通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用來(lái)進(jìn)展理財(cái)產(chǎn)品的投資，其中重要的是一些金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的使用，從互聯(lián)網(wǎng)中獲取信息，對(duì)獲得的數(shù)據(jù)進(jìn)展詳細(xì)的分析，根據(jù)客戶的需求，提供滿足客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品，使投資者感到滿意。2.2風(fēng)險(xiǎn)及收益概念風(fēng)險(xiǎn)就是在付出了一些東西之后，所產(chǎn)生的結(jié)果和最開(kāi)場(chǎng)的目的之間的不確定性。對(duì)于這樣的風(fēng)險(xiǎn)可以分為兩種，一種是對(duì)于最后的結(jié)果的收益的不無(wú)額定，另一種就是在達(dá)成結(jié)果過(guò)程中付出的代價(jià)和本錢(qián)中的不確定性。對(duì)于第一種來(lái)說(shuō)，也就意味著因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，導(dǎo)致了沒(méi)有獲得利益并未也沒(méi)有什么損失，但是在第

20、二種方式中，就表現(xiàn)為，沒(méi)有獲得利益，但是在本錢(qián)和代價(jià)中都有所付出，沒(méi)有獲得利益的可能。收益指通過(guò)一定的方式和手段，在一筆財(cái)產(chǎn)中，收取日娜染得或者法定的而一些利息，就是指通過(guò)了法律的規(guī)定，但是不屬于法律和屬于個(gè)人或者企業(yè)的財(cái)產(chǎn)。2.3風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)在這里將理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展了分類(lèi)，如下： 1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在本質(zhì)上還是金融產(chǎn)品，只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融結(jié)合到了一起，所以，首先在互聯(lián)網(wǎng)的根底上進(jìn)展金融的方面進(jìn)展分類(lèi)：在技術(shù)上存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主場(chǎng)是在互聯(lián)網(wǎng)上，因此，在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)上可能存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，正是由于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的開(kāi)展，才導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，因此一旦互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)了問(wèn)題，就

21、在互聯(lián)網(wǎng)金融方面出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)。在法律上存在風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)的現(xiàn)存法律中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，因此在法律法規(guī)完善之前還是存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)的。在行業(yè)上存在風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)的根底上進(jìn)展創(chuàng)新形成，所以除了對(duì)于技術(shù)的要求，也受到了整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的限制，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)的金融模式借助互聯(lián)網(wǎng)變得方式，在互聯(lián)網(wǎng)中需求目標(biāo)的客戶，互聯(lián)網(wǎng)上的多而雜亂，因此風(fēng)險(xiǎn)也是存在著的。2根據(jù)理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)按照理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)品的方面進(jìn)展分類(lèi)：存在著流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)。在一些金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)中，雖然在發(fā)生金融事故時(shí)能夠有一定的歸還能力，但是卻不能夠及時(shí)的獲得資金上而補(bǔ)充和沒(méi)有穩(wěn)定的資金來(lái)應(yīng)對(duì)金融事

22、故的發(fā)生。這樣的情況和很可能會(huì)導(dǎo)致這個(gè)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)構(gòu)倒閉，就會(huì)面臨著投資者們大圍的撤回資本，最后互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不能嗎，滿足客戶的要求，形成了流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。存在平安上的風(fēng)險(xiǎn)。在投資者進(jìn)展投資的過(guò)程中，可能會(huì)韻味各種原因而導(dǎo)致收益存在風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)的根底上形成，所以可能會(huì)產(chǎn)生這樣活著那樣的風(fēng)險(xiǎn)，存在著平安上的隱患，從而導(dǎo)致資金收到了損害。在收益上受到風(fēng)險(xiǎn)。在進(jìn)展理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，可能會(huì)因?yàn)橥獠康慕鹑谑袌?chǎng)，或者是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的部出現(xiàn)問(wèn)題，最后導(dǎo)致不能獲得收益，有很多原因都能夠在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中出現(xiàn)問(wèn)題，引起收益出現(xiàn)問(wèn)題。因此，也要注意在收益上也存在的風(fēng)險(xiǎn)。3.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的

23、風(fēng)險(xiǎn)收益現(xiàn)狀及案例分析3.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益現(xiàn)狀自從2013年開(kāi)場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，知道現(xiàn)在都是人們津津樂(lè)道的話題，是金融 行業(yè)中，學(xué)者們研究的新方向。并且通過(guò)支付寶的強(qiáng)勢(shì)出現(xiàn)，被全國(guó)的人們所了解。在經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的開(kāi)展之后，又有了新的金融模式，能夠進(jìn)展網(wǎng)上支付和網(wǎng)上貸款等投資模式，并且各有各的特色，不斷的使金融市場(chǎng)得以完善?；ヂ?lián)網(wǎng)的金融模式一直在不斷地開(kāi)展中，理財(cái)產(chǎn)品也越來(lái)越多，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也不斷推出和更新自己的產(chǎn)品，來(lái)滿足客戶的需求。例如余額寶的出現(xiàn)，就解決很多客戶的投資需要，同樣也提升了人們的投資積極性。但是這種現(xiàn)象的發(fā)生，不但給傳統(tǒng)的金融模式帶來(lái)了不小的打擊，而且在

24、互聯(lián)網(wǎng)金融中，也伴隨著大量問(wèn)題的產(chǎn)生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式是一種在虛擬平臺(tái)上進(jìn)展投資的方式，其缺點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)也是明顯存在的，這樣會(huì)對(duì)投資者投資理財(cái)產(chǎn)品受到打擊。在2015年7月18日，發(fā)表了“關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融安康開(kāi)展的指導(dǎo)意見(jiàn)“。并且在2016年的兩會(huì)中，再次提到了這個(gè)話題，并且強(qiáng)調(diào)要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)展監(jiān)視和規(guī)。這也就意味著，在近來(lái)的幾年中我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸走向了完善和規(guī)。雖然可能會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展產(chǎn)生影響，但是還是利大于弊的。3.2案例分析3.2.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風(fēng)險(xiǎn)收益分析 1余額寶現(xiàn)狀 在2013年6月。支付寶平臺(tái)正式推出了余額寶，得到了空前關(guān)注，并且投入的資金也是互聯(lián)網(wǎng)金融上少有

25、的。只是在一個(gè)月的時(shí)間名，就超過(guò)了100億元。并且在不斷的開(kāi)展中，越來(lái)越多的資金放置到支付寶中，再通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)入余額寶，使得整個(gè)金融市場(chǎng)都為之震驚。在支付寶中，通過(guò)將資金存入月余額寶中，能夠使得投資者或者較高的收益，在同時(shí)還能進(jìn)展網(wǎng)上的支付，十分方便快捷。余額寶的出現(xiàn)受到了群眾的廣泛認(rèn)可，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)場(chǎng)快速的開(kāi)展起來(lái)，形成了新的金融模式。 2理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風(fēng)險(xiǎn)和收益理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的收益。使用余額寶的投資者都是因?yàn)橛囝~寶的收益高的原因才進(jìn)展使用的，一經(jīng)出現(xiàn)，便收到了廣闊用戶的喜愛(ài)，使用的人數(shù)快速增加，并且隱隱的使得余額寶成為了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的標(biāo)志性理財(cái)產(chǎn)品。在用戶

26、使用支付寶之前，首先要通過(guò)手機(jī)號(hào)的注冊(cè)，用戶才能進(jìn)入支付寶中，使用余額寶。經(jīng)過(guò)統(tǒng)計(jì)得知余額寶的收益率是百分之五，比一般的收益率都高，很多的用戶都是看中了余額寶的高收益，但是余額寶的用戶越來(lái)越多，面臨的風(fēng)險(xiǎn)就越來(lái)越大。余額寶中的收益不是有支付寶的公司支付的，而是來(lái)自基金市場(chǎng)的收益，也就是貨幣基金。作為貨幣基金，很容易的會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響，因此，在對(duì)余額寶使用的過(guò)程中，不能僅僅重視高額的收益，還要重視其中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品余額寶的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于余額寶可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是在余額寶的所有權(quán)上可能存在風(fēng)險(xiǎn)，余額寶的所有權(quán)是屬于阿里巴巴集團(tuán)的。阿里巴巴集團(tuán)的部構(gòu)造和其他的企業(yè)并不一樣，

27、合作的伙伴能夠進(jìn)入企業(yè)并且控制董事會(huì)，這就使得普通的股東很難在其中起到作用。這種比擬特別的部構(gòu)造使得余額寶的所有權(quán)存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，對(duì)于月報(bào)的性質(zhì)來(lái)說(shuō)，是屬于基金的，在這其中可能會(huì)受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的兩方面的影響。在對(duì)基金操作的過(guò)程中可能受到外部環(huán)境的影響和操作的失誤，而產(chǎn)生的損失，對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，是沉重的一個(gè)打擊。另外對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)來(lái)說(shuō)，有可能以互聯(lián)網(wǎng)上技術(shù)出現(xiàn)問(wèn)題，或者平安性出現(xiàn)問(wèn)題，最后導(dǎo)致投資者的經(jīng)濟(jì)受到損害。所以，在選擇余額寶作為理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)展投資時(shí)，首先要考慮到在互聯(lián)網(wǎng)金融中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，找到防的方法再進(jìn)展投資，不能只注重高額的收益，要理性投資。4.理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融

28、產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn)及防對(duì)策4.1理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面臨的風(fēng)險(xiǎn) 1在市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，就是指在商場(chǎng)上商品的價(jià)格發(fā)生變化時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)與國(guó)畫(huà)貨幣逇匯率發(fā)生變化而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在理財(cái)產(chǎn)品中因?yàn)槔实亩兓a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)等，都是在金融學(xué)的理論上認(rèn)為的。其中對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品最重要的就是因?yàn)槔实母淖兌a(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)了，甚至能夠?qū)е峦顿Y者血本無(wú)歸?；ヂ?lián)網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品和顯現(xiàn)的收益的目標(biāo)是一樣的都是通過(guò)商場(chǎng)上的利率來(lái)進(jìn)展收益，也就是說(shuō)，一旦市場(chǎng)上的利率發(fā)生大幅度的變化，最后就會(huì)導(dǎo)致投資者的收益發(fā)生變化，有可能是收益提高，也有可能是受到不曉得損失，因此就是說(shuō)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)展對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資，可能要面對(duì)不小的

29、風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在的金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)上大多是P2P的理財(cái)產(chǎn)品比擬多，所以在市場(chǎng)中存在著不小的競(jìng)爭(zhēng)，不但要時(shí)刻的注意線下的理財(cái)產(chǎn)品收益高于自己的理財(cái)產(chǎn)品，以免還是時(shí)刻關(guān)注著市場(chǎng)上的利率，不能使投資者的投資受到損失，損壞自己的聲譽(yù)和信用。從這可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品還是面臨著很大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的。 2在信用和流動(dòng)上的風(fēng)險(xiǎn) 在許多的金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)中，還是有很強(qiáng)的流動(dòng)性存在的，在時(shí)間到期之時(shí)，金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)不能正常的歸還，就會(huì)導(dǎo)致其他的投資者紛紛拿回屬于自己的局部，導(dǎo)致資金的大量流動(dòng)，這樣的情況的發(fā)生嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)。出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的主要原因就是因?yàn)橥顿Y者投入發(fā)熱資金

30、不能和金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)有資金相匹配，才導(dǎo)致這樣的現(xiàn)象發(fā)生。另外，里還有一種風(fēng)險(xiǎn)是在信用上產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，在現(xiàn)在的理財(cái)類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，常見(jiàn)的是發(fā)生在合約沒(méi)有到期時(shí)，理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)置和出售的雙方，有一方不履行合約上的容，從而使得另一方遭受比擬嚴(yán)重的損失的情況，就是信用上的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的比擬晚，也就意味著互聯(lián)網(wǎng)上的數(shù)據(jù)不是十分的成熟，一些理財(cái)產(chǎn)品的體質(zhì)也不會(huì)特別晚上，會(huì)著這個(gè)過(guò)程中產(chǎn)生很大的問(wèn)題。況且，在我國(guó)現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)體制中，經(jīng)濟(jì)開(kāi)展的也不是特別快速，企業(yè)的信用也不是特別的良好，最后就導(dǎo)致了這樣風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并且發(fā)生的幾率很大。 3在監(jiān)管上的風(fēng)險(xiǎn) 現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，是在傳統(tǒng)金融的根底上

31、，再與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合在一起而組成的，目前正處在開(kāi)展的初期階段，在這個(gè)時(shí)期我國(guó)并有對(duì)理財(cái)類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)，少有的而一些也不是足夠的完善，也沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)等進(jìn)展明確的規(guī)定。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品開(kāi)展的初期階段，開(kāi)展的十分迅速，很多金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)為了占有市場(chǎng)上的份額而不斷地推出理財(cái)產(chǎn)品?？墒窃谀壳暗亩鹑谑袌?chǎng)還有沒(méi)有比擬明確的法律和法規(guī)，這樣的情況會(huì)導(dǎo)致監(jiān)管的力度的不夠，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)各種各樣的問(wèn)題。然而在這樣的法律背景下，就是有問(wèn)題產(chǎn)生，也沒(méi)有相關(guān)的解決措施，不能很好的解決問(wèn)題，使得雙方都可能產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)上的損失，因此，在監(jiān)管上風(fēng)險(xiǎn)也不得不引起重視。 4在技術(shù)上的

32、風(fēng)險(xiǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是在互聯(lián)網(wǎng)上運(yùn)作的，具有互聯(lián)網(wǎng)上的所有性質(zhì)和特點(diǎn)，同樣的也會(huì)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)上的技術(shù)不過(guò)關(guān)而出現(xiàn)問(wèn)題。在線下的銀行中，都是在自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)上進(jìn)展操作，操作的只有銀行的工作人員，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，一切都是發(fā)生在所有人一起使用的互聯(lián)網(wǎng)上的，可能會(huì)會(huì)存在一些難以預(yù)料的問(wèn)題，也就是受到何可的攻擊和互聯(lián)網(wǎng)自身的崩潰，導(dǎo)致數(shù)據(jù)被盜或者喪失，使得一切理財(cái)產(chǎn)品不能很好的運(yùn)行，造成比擬嚴(yán)重的損失。 5在操作上的風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于操作上的風(fēng)險(xiǎn)有這樣的定義，認(rèn)為但凡不能夠進(jìn)展比擬完善操作的人員，系統(tǒng)和程序，因?yàn)椴僮鞑划?dāng)而有可能出現(xiàn)問(wèn)題都被叫做操作風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)在的一些理財(cái)產(chǎn)品的操作人員，為了得到更好的效

33、益而選擇收益和風(fēng)險(xiǎn)都比擬大的理財(cái)產(chǎn)品，所以可能就會(huì)導(dǎo)致出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)利率的把控出現(xiàn)問(wèn)題。更有可能會(huì)出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的部出現(xiàn)問(wèn)題，在投資者的投資過(guò)程中進(jìn)展非法的操作，從中獲取利益，導(dǎo)致嚴(yán)重的損失發(fā)生。4.2理財(cái)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品防對(duì)策 1提高識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力在金融市場(chǎng)中，線下的而金融和互聯(lián)網(wǎng)上金融能夠?qū)Ρ舜水a(chǎn)生不小的作用，所以不管是互聯(lián)網(wǎng)上的金融還是線下的金融都應(yīng)該被當(dāng)做一個(gè)金融市場(chǎng)來(lái)對(duì)待，在其中，提高自己的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的能力，發(fā)現(xiàn)其中存在的風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防， 防止造成財(cái)產(chǎn)上的損失。同樣的，想要購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品的投資者，也要具備很好的金融方面的知識(shí)，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，及時(shí)的人情市場(chǎng)上的基金動(dòng)態(tài)，了

34、解利率的波動(dòng)情況，在收益上不能受到影響，防止最后造成損失，未雨綢繆防患于未然。 2提高投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí) 為了防止會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)和信用上的風(fēng)險(xiǎn)，首要要提高人員的素質(zhì)和投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同樣要有相對(duì)完善的法律法規(guī)，最后才能防止投資者胡亂的購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品，最后導(dǎo)致大面積的撤回資金，造成互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的損失。同樣的，提高購(gòu)置和售賣(mài)雙方的素質(zhì)，不能因?yàn)閭€(gè)人原因的產(chǎn)生，而隨便的在還沒(méi)有合約到期時(shí)，就隨便的違反約定，最后造成另一方發(fā)生不可挽回的損失。 3強(qiáng)化監(jiān)管的力度 假設(shè)是想要強(qiáng)化監(jiān)管的力度，首要的任務(wù)就是建立完善的法律法規(guī)。在現(xiàn)有金融市場(chǎng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，試一次巨大的創(chuàng)新和充滿勇氣的挑戰(zhàn)，想要更好的開(kāi)展就

35、去，就需要得到法律的支持，建立完善的法律法規(guī)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，首先要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理，按照法律的相關(guān)規(guī)定，來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)展制約，保障其在經(jīng)營(yíng)等方面都符合法律的規(guī)定。同樣的，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，首先要明確監(jiān)管的主體，之后要知道需要監(jiān)視的容，和所要依據(jù)的法律法規(guī)，最后才能使得金融市場(chǎng)上的監(jiān)管力度提高。最重要的是加快立法的進(jìn)程，建立完善的法律法規(guī)，才提高監(jiān)管的力度。 4提高互聯(lián)網(wǎng)上的技術(shù) 在互聯(lián)網(wǎng)上購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，首要要重視的是對(duì)自己信息的保護(hù)，防止被不法分子竊取造成財(cái)產(chǎn)上的損失。同時(shí)也要注意對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上的容嚴(yán)格的把關(guān)，防止病毒的產(chǎn)生，破壞系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)。一旦發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)中產(chǎn)

36、生漏洞，要及時(shí)的修復(fù)，防止以上現(xiàn)象的發(fā)生。另外。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)上做的平安的防護(hù)工作，首先要做的是要符合相關(guān)的規(guī)定，不能私自的泄露投資者的信息。還要在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)行過(guò)程中，不斷地加強(qiáng)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)的防護(hù)和升級(jí)工作，防止此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。 5提高對(duì)人員的管理 為了防止在操作上發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，除了防止的檢查系統(tǒng)和程序可能發(fā)生的故障，也要將強(qiáng)對(duì)人員的管理。首先在選擇操作人員時(shí)，要選擇專(zhuān)業(yè)技能相比照擬高的，防止在操作的過(guò)程中存出現(xiàn)問(wèn)題。其次就是選擇素質(zhì)比擬高的人員擔(dān)任操作人員的植物，防止一些別有用心的人，在投資者和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)過(guò)非常的手段，來(lái)從中獲取利益。因此，在防止操作風(fēng)險(xiǎn)上，要加強(qiáng)對(duì)人員

37、的管理，完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)部的控制制度，防止有道德不好的員工出現(xiàn)，最后給金融機(jī)構(gòu)和投資者，都帶來(lái)嚴(yán)重的損失。5.總結(jié) 綜上所述，自從2013年開(kāi)場(chǎng)，我國(guó)正式的進(jìn)入利潤(rùn)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)融的時(shí)代，人們可能在互聯(lián)網(wǎng)能上購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品，既方便又快捷，還有比線下理財(cái)產(chǎn)品更高的收益，收到了全國(guó)的人民的熱烈歡送。但是在購(gòu)置互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的同時(shí)，不同只注重高額的收益，還要注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知能力，在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中，要注意在金融市場(chǎng)中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，要注意監(jiān)管方面的風(fēng)險(xiǎn)，在信用和流動(dòng)上的風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)和操作上的風(fēng)險(xiǎn)等，都要加以關(guān)注，一旦看到其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，要及時(shí)的防，防止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生給自己帶來(lái)財(cái)產(chǎn)上的損失。在互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷開(kāi)展中，提出可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的防措施，旨在希望投資者能夠具有風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，防止造成無(wú)法挽回的損失。參考文獻(xiàn)1虹任. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)研究J. 中國(guó)市場(chǎng), 2016(20):110-112.2天, 王雷. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析及開(kāi)展建議J. 商, 2016(19).3金敘含. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)防調(diào)研J. 中國(guó)科技投資, 2016(28).4迪臻, 付子晴, 曾瑞. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系研究J. 經(jīng)營(yíng)者, 2016, 30(3).5承偉. 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品