1、 PAGE 25總則(zngz)第一條為保證擔(dān)保業(yè)務(wù)的規(guī)范化、制度化和程序化，防范和控制(kngzh)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)擔(dān)保法，特制定本制度。第二條擔(dān)保業(yè)務(wù)應(yīng)遵守國(guó)家的法律、法規(guī)，遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用和合理(hl)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的原則。擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)簡(jiǎn)要程序如下：企業(yè)申請(qǐng)：企業(yè)填報(bào)委托擔(dān)保申報(bào)表，提供擔(dān)保申請(qǐng)資料；擔(dān)保受理：業(yè)務(wù)拓展部根據(jù)企業(yè)申請(qǐng)，填寫擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表；項(xiàng)目初審：信用管理部指定第一、第二調(diào)查人，從不同角度審核企業(yè)提供的擔(dān)保申請(qǐng)資料，通過對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的實(shí)地調(diào)查，提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，填寫，擔(dān)保項(xiàng)目處理表；項(xiàng)目評(píng)審：在董事會(huì)授權(quán)范圍內(nèi)，由總經(jīng)理召集擔(dān)保評(píng)審會(huì)議，根據(jù)初審情況，決

2、定是否提供擔(dān)保；超出董事會(huì)授權(quán)范圍，由董事會(huì)所管轄擔(dān)保評(píng)審委員會(huì)決定是否提供擔(dān)保；簽訂合同：公司同意(tngy)提供擔(dān)保，則由業(yè)務(wù)拓展(tu zhn)部填寫同意擔(dān)保通知函，同時(shí)填寫相應(yīng)合同(h tong)文本（擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同），公司總經(jīng)理、律師及有關(guān)部門負(fù)責(zé)人共同審核相應(yīng)合同文本（借款合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同），審核無(wú)誤，正式簽訂合同，填寫合同登記表；抵押登記：信用管理部指定原則項(xiàng)目第一調(diào)查人準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料，包括主合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其他資料，辦理他項(xiàng)權(quán)利證書或抵（質(zhì)）押登記表（登記機(jī)關(guān)簽章）；擔(dān)保收費(fèi)：業(yè)務(wù)拓展部填寫擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，負(fù)責(zé)收取保費(fèi)；發(fā)放貸款：信用管理部填寫

3、擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單，通知貸款銀行放款，復(fù)印借款借據(jù)；保后管理：信用管理部負(fù)責(zé)日常檢查、重點(diǎn)檢查，定期填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表提交保后檢查報(bào)告；代償和追償：申請(qǐng)企業(yè)貸款到期前，業(yè)務(wù)拓展部填寫擔(dān)保到期通知函，通知企業(yè)準(zhǔn)備還貸資金，如企業(yè)能按期還貸，則還貸后，辦理?yè)?dān)保終結(jié)；如企業(yè)不能按期還貸，則信用管理部匯同企業(yè)與貸款銀行協(xié)商后，提交擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告，如企業(yè)展期后仍有不能還貸的趨勢(shì)，信用管理部應(yīng)提交代償和追償方案，直至準(zhǔn)備法律訴訟文件；擔(dān)保終結(jié)：企業(yè)(qy)如期還貸，業(yè)務(wù)拓展部復(fù)印(f yn)企業(yè)還貸票據(jù)，信用管理部據(jù)此辦理(bnl)注銷抵（質(zhì)）押登記、退還抵押、代管原件等手續(xù)，業(yè)務(wù)拓展部與信用管

4、理部共同填寫免除擔(dān)保責(zé)任確認(rèn)表，整理所有擔(dān)保資料并存檔，擔(dān)保終結(jié)。企業(yè)未能如期還貸，信用管理部按已審定的代償和追償方案執(zhí)行，若追償有效，辦理?yè)?dān)保終結(jié)手續(xù)；追償無(wú)效，按公司規(guī)定在確定相關(guān)人員責(zé)任后，辦理?yè)?dān)保終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保申請(qǐng)和受理第四條 企業(yè)申請(qǐng)擔(dān)保需填寫信用擔(dān)保申請(qǐng)書，同時(shí)必須提供下列材料，并對(duì)所提供材料的真實(shí)性負(fù)責(zé)。（一）擔(dān)保申請(qǐng)人須提供的資料：1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書；3、法人代表授權(quán)書；4、法人代表及委托代理人身份證；5、注冊(cè)貸款卡及驗(yàn)資報(bào)告；6、貸款(di kun)卡及貸款卡回執(zhí)單；7、資信(z xn)證明；8、公司章程；9、借款(ji kun)申請(qǐng)書；

5、10、申請(qǐng)借款和擔(dān)保的董事會(huì)決議；11、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表、主要存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表、應(yīng)收賬款賬齡分析表等；12、與借款用途有關(guān)的資料：購(gòu)銷協(xié)議、合作協(xié)議等；13、項(xiàng)目可行性報(bào)告及主管部門批件；14、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況簡(jiǎn)介；15、其他需要的有關(guān)資料。（二）反擔(dān)保第三人須提供的資料：1、法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照（年檢）及法人代碼證；2、法人代表證明書；3、法人代表授權(quán)書；4、法人代表及委托代理人身份證5、注冊(cè)資本驗(yàn)資報(bào)告6、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；7、資信證明8、公司章程及公司合同9、當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表及近3年的財(cái)

6、務(wù)報(bào)表各經(jīng)合法(hf)中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告。報(bào)表主要(zhyo)包括：資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表等；10、主要(zhyo)存貨、長(zhǎng)期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表、應(yīng)收賬款賬齡分析表和負(fù)責(zé)情況表；11、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押，應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)押物清單；2、抵押物、質(zhì)押物權(quán)力憑證；3、抵押物、質(zhì)押物評(píng)估資料；4、保險(xiǎn)單；5、董事會(huì)同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)押物為黃有的，提供全體共有人同意抵押的聲明；7、抵押物、質(zhì)押物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)押物為國(guó)有企業(yè)，提供主管部門及國(guó)有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押證明；9、其他有關(guān)資料

7、。（四）注意事項(xiàng)1、提供(tgng)的材料除復(fù)印件外，同時(shí)(tngsh)應(yīng)提供(tgng)原件備驗(yàn)；2、提供的材料復(fù)印件要加蓋公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理人可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況，對(duì)索取資料進(jìn)行刪除和添加。公司業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)項(xiàng)目受理，核實(shí)顧客提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。對(duì)符合擔(dān)保條件下的正式受理，建立顧客檔案及檔案編號(hào)，登記擔(dān)保項(xiàng)目受理登記表、擔(dān)保申請(qǐng)人材料清單、反擔(dān)保人材料清單及按材料清單提供的材料作為信用擔(dān)保申報(bào)書的附件，經(jīng)公司擔(dān)保受理人和項(xiàng)目負(fù)責(zé)人審核簽字后歸檔。擔(dān)保受理?xiàng)l件具備企業(yè)法人資格并已通過年檢；依法經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)范

8、圍符合國(guó)家政策；基本具有償還借款的能力，并能提供反擔(dān)保措施；對(duì)單個(gè)企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的10%；申請(qǐng)擔(dān)保金額不超過該企業(yè)有交效凈資產(chǎn)的50%；該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%。第四章 擔(dān)保項(xiàng)目(xingm)初審和實(shí)地調(diào)查公司信用(xnyng)管理部根據(jù)人員和業(yè)務(wù)量的實(shí)際情況，確定第一調(diào)查人和第二(d r)調(diào)查人。第一調(diào)查人為項(xiàng)目負(fù)責(zé)人，負(fù)主要調(diào)查責(zé)任，第二調(diào)查人協(xié)辦。項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查，獲取擔(dān)保項(xiàng)目、項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)及反擔(dān)保人真實(shí)、全面的信息，通過綜全分析、比較、評(píng)價(jià)，形成最后綜合性的評(píng)定和結(jié)論，即擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。資料審核是項(xiàng)目初審的開始階段，是對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)提供的資

9、料、信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些信息的有效性、完整性和真實(shí)性。信息不僅來(lái)源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。對(duì)上述資料，信息審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)即是下一步進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和重點(diǎn)。資料審核要點(diǎn)按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印件材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理手續(xù)；各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容(nirng)要核對(duì)一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對(duì)企業(yè)成立批文、合同、章程、董事會(huì)決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文、可研、資信等級(jí)、環(huán)保及市場(chǎng)準(zhǔn)

10、入等具體文件的審核，了解(lioji)借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）和反擔(dān)保人是否具備資格，是否合法。財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會(huì)計(jì)師務(wù)所出具(ch j)了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告，初步分析財(cái)務(wù)狀況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)。對(duì)反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法和有關(guān)法律法規(guī)（如房地產(chǎn)，土地）及有關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。第十一條 項(xiàng)目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人與協(xié)辦人（至少雙人下戶）應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司負(fù)責(zé)人根據(jù)具體情況參與調(diào)查。進(jìn)行調(diào)查前，要列

11、出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，以保證調(diào)查的質(zhì)量和效率。第十二條 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)訪問企業(yè)，會(huì)見有關(guān)當(dāng)事人，了解企業(yè)和項(xiàng)目背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)范圍、銷售和利潤(rùn)、資源和供應(yīng)等情況；弄清貸款用途和還款來(lái)源；考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力。對(duì)需進(jìn)一步核實(shí)(hsh)的材料，要求企業(yè)提供原件(yun jin)核對(duì)；考察主要生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，通過走、看、問，判斷(pndun)企業(yè)實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：了解企業(yè)的主要會(huì)計(jì)政策，是

12、否按會(huì)計(jì)準(zhǔn)則記賬；企業(yè)的財(cái)務(wù)預(yù)算內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；通過采用抽查大項(xiàng)的方式，審核企業(yè)是否做到了賬表、賬賬、賬證、賬實(shí)、四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；企業(yè)的或有損失和或有負(fù)債情況。察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看地、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí)間、原價(jià)和凈值、周邊環(huán)境等；以動(dòng)產(chǎn)抵押、質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等出質(zhì)的。要察看權(quán)力憑證原件，識(shí)別真假，必要時(shí)請(qǐng)有關(guān)部門鑒定。第十三條 綜合分析(fnx)是在核實(shí)資料的實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對(duì)已經(jīng)獲

13、取的信息進(jìn)行綜合(zngh)判斷、分析、比較和評(píng)價(jià)，主要有以下幾個(gè)方面：分析、判斷(pndun)借款人（擔(dān)保申請(qǐng)人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對(duì)擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期、技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)程度及政府的管制程度等；分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)借款人的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：償債能力（財(cái)務(wù)杠桿比率）盈利能力（盈利比率）營(yíng)運(yùn)能力（效率比率）資產(chǎn)質(zhì)量資金結(jié)構(gòu)預(yù)測(cè)近三年的發(fā)展趨勢(shì)。現(xiàn)金流量分析是預(yù)計(jì)在未來(lái)的還款期間

14、內(nèi)，是否(sh fu)能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量?jī)斶€銀行借款。分析(fnx)反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)押物的流動(dòng)性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易(nn y)程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；基本風(fēng)險(xiǎn)度分析第十四條 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人須向評(píng)審會(huì)提交擔(dān)保調(diào)查報(bào)告，擔(dān)保調(diào)查報(bào)告主要內(nèi)容為：借款人的背景情況項(xiàng)目基本情況市場(chǎng)預(yù)測(cè)及銷售分析財(cái)務(wù)狀況及償債能力借款用途及還款資金來(lái)源反擔(dān)保情況與銀行往來(lái)及或負(fù)債情況綜合分析該項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度其他需要說(shuō)明的情況調(diào)查結(jié)論第十五條 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)企業(yè)有不良信用記錄、出具虛假資料、違法違規(guī)等問題，或企業(yè)主

15、動(dòng)要求撤回?fù)?dān)保申請(qǐng)，致使初審(ch shn)工作不能繼續(xù)進(jìn)行時(shí)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)在擔(dān)保調(diào)查報(bào)告中說(shuō)明原因并提出處理意見，填報(bào)擔(dān)保項(xiàng)目處理表，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后呈報(bào)公司總經(jīng)理審批，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將處理結(jié)果告知企業(yè)。如企業(yè)因材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響項(xiàng)目初審工作的，亦按上述程序辦理。第十六條 項(xiàng)目初審工作自正式受理(shul)開始，一般應(yīng)在5個(gè)工作日完成，如超過5個(gè)工作日，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)向部門(bmn)負(fù)責(zé)人說(shuō)明原因，部門負(fù)責(zé)人向總經(jīng)理報(bào)告。擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審與決策第十七條 擔(dān)保項(xiàng)目的評(píng)審包括兩個(gè)環(huán)節(jié)，即部門審核和會(huì)議評(píng)審。第十八條 項(xiàng)目初審工作結(jié)束后，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人將企業(yè)提交的各項(xiàng)資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告提交

16、本部門，部門負(fù)責(zé)人組織人員對(duì)上述資料進(jìn)行評(píng)審。部門評(píng)審的重點(diǎn)是項(xiàng)目資料和擔(dān)保調(diào)查報(bào)告。部門審核的主要內(nèi)容有：項(xiàng)目資料的真實(shí)性、完整性、正確性；對(duì)反擔(dān)保措施(cush)提出意見；對(duì)企業(yè)的報(bào)審資料從法規(guī)(fgu)角度加審核；對(duì)項(xiàng)目(xingm)的風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行評(píng)價(jià)；對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行評(píng)價(jià)。評(píng)審意見和結(jié)論填寫擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書，部門評(píng)審一般應(yīng)在3個(gè)工作日完成。第十九條 部門評(píng)審?fù)戤吅?，將?dān)保項(xiàng)目評(píng)審書連同其他資料一并提交會(huì)議評(píng)審。第二十條 會(huì)議評(píng)審的組織機(jī)構(gòu)是公司項(xiàng)目評(píng)審委員會(huì)，成員由公司總經(jīng)理、各部門負(fù)責(zé)人組成，主任委員由公司總經(jīng)理?yè)?dān)任。評(píng)審委員會(huì)日常工作由信用管理部負(fù)責(zé)；評(píng)審會(huì)議參加人員：評(píng)委會(huì)全體成

17、員；項(xiàng)目負(fù)責(zé)人和協(xié)辦人；評(píng)委會(huì)認(rèn)為須參加的人員。第二十一條 會(huì)議評(píng)審工作程序：評(píng)委會(huì)至少在會(huì)議召開前2天，將會(huì)議內(nèi)容通知參加會(huì)議人員；會(huì)議由評(píng)委主任委員會(huì)召集，參加會(huì)議人員必須按時(shí)參加會(huì)議，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向評(píng)委會(huì)主任請(qǐng)假。若參加會(huì)議人員(rnyun)未達(dá)應(yīng)參加會(huì)議人數(shù)的半數(shù)，則會(huì)議必期直行；項(xiàng)目負(fù)責(zé)人報(bào)告項(xiàng)目調(diào)查情況和初審意見(y jin)，協(xié)辦人作補(bǔ)充說(shuō)明(shumng)；部門負(fù)責(zé)人報(bào)告部門審核意見；評(píng)審委員和參加會(huì)議人員質(zhì)疑，調(diào)查責(zé)任人和協(xié)辦人答疑。參加會(huì)議人員從合法性、安全性、效益性等方面對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體意見；評(píng)審委員會(huì)主任綜合與會(huì)多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評(píng)審

18、意見；會(huì)議評(píng)審采用簽字表決制，參加會(huì)議評(píng)審人員須在擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書上明確填寫“同意”或“不同意”并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的評(píng)審人員同意視為項(xiàng)目評(píng)審?fù)ㄟ^。按照公司決策權(quán)限劃分的規(guī)定報(bào)公司董事會(huì)審批，審批意見列擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)審書第二十二條 董事會(huì)授權(quán)公司總經(jīng)理?yè)?dān)保審批權(quán)限（包括擔(dān)保額度、擔(dān)保展期、擔(dān)保逾期、撤保的審批）；擔(dān)保申請(qǐng)人為企業(yè)法人，則單筆不超過人民幣100萬(wàn)元（含）；擔(dān)保申請(qǐng)人為自然人，則單筆不超過人民幣20萬(wàn)元（含）；第二十三條 以部門審核、會(huì)議評(píng)審中被否決的項(xiàng)目，董事會(huì)只能做“不同意(tngy)擔(dān)任”或“進(jìn)行(jnxng)復(fù)議”的決定(judng)，而不能做“同意擔(dān)保”的決定。第二十

19、四條 會(huì)議由評(píng)委會(huì)指定專人記錄，內(nèi)容包括會(huì)議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加會(huì)議人員對(duì)項(xiàng)目的意見及評(píng)委會(huì)主任最后綜合意見。會(huì)議形成的文書、資料歸檔保管。第二十五條 發(fā)生以下情形的項(xiàng)目需要進(jìn)行復(fù)議公司評(píng)審委員會(huì)否決（三分之一以上評(píng)審人員不同意），但董事會(huì)決定復(fù)議的項(xiàng)目；多數(shù)評(píng)審人員質(zhì)疑，主任委員認(rèn)為有必要進(jìn)一步調(diào)查的項(xiàng)目；自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起3個(gè)月后才辦理手續(xù)的項(xiàng)目。 復(fù)議權(quán)限一次。對(duì)復(fù)議的項(xiàng)目，自項(xiàng)目初審程序，如有必要可重新確定第一調(diào)查人。擔(dān)保合同的簽訂第二十六條 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后，由業(yè)務(wù)拓展部發(fā)函通知項(xiàng)目承擔(dān)企事業(yè)輸擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限及方式

20、、辦理?yè)?dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。發(fā)函前項(xiàng)目責(zé)任人要確認(rèn)貸款銀行的承貸情況。第二十七條 業(yè)務(wù)拓展部安排專人經(jīng)辦擔(dān)保合同(h tong)簽約手續(xù)，簽約程序如下：準(zhǔn)備（或擬定）空白法律合同文本，包括(boku)借款合同、擔(dān)保合同(h tong)、反擔(dān)保合同及其他須準(zhǔn)備的法律文書；由信用管理部、法律顧問審核上述合同文本，對(duì)需要調(diào)整和修改和合同條款應(yīng)及時(shí)與對(duì)方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在合同審核表中，報(bào)總經(jīng)理審定；公司經(jīng)辦人登記合同登記表，確定本公司出具合同的編號(hào)，填寫合同內(nèi)容并在經(jīng)辦人處簽字；須注意的事項(xiàng)：與貸款人簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“俟本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手

21、續(xù)后，保證人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款；與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同，一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長(zhǎng)于借款期限6個(gè)月，保險(xiǎn)期限要長(zhǎng)于抵（質(zhì)）押期限3個(gè)月，投保總值不得低于低押物、質(zhì)押物總值，保單要注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司；?duì)填寫完內(nèi)容的合同文本再進(jìn)行一次審核，方法與本條第（二）項(xiàng)相同；涉及到股東(gdng)代表、法人代表、董事會(huì)成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字(qin z)蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有二人在現(xiàn)場(chǎng)；企業(yè)簽署(qinsh)擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部門；法

22、人代表、公司簽章。第二十八條 辦理完簽約手續(xù)的項(xiàng)目資料移交業(yè)務(wù)拓展部檔案管理員統(tǒng)一管理。重要合同和證件：包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理。反擔(dān)保措施第二十九條 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)力質(zhì)押、保證金、企業(yè)的保證反擔(dān)保等，公司根據(jù)企業(yè)和項(xiàng)目的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施。公司原則上不接受保證反擔(dān)保。第三十條 企業(yè)提供抵押物、反押物的范圍，按擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行(zhxng)，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。第三十一條 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人負(fù)責(zé)準(zhǔn)備(zhnbi)抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、保證(bozhn

23、g)合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第三十二條 不動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于70%；動(dòng)產(chǎn)抵押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于50%；股權(quán)、債券等權(quán)利押質(zhì)率（分別按投資額、債券面值計(jì)算）不高于70%。第三十三條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件：必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格。資產(chǎn)負(fù)債不超過70%。連續(xù)2年盈利。企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)。企業(yè)在承保期必須參加保險(xiǎn)。第三十四條 辦妥抵（質(zhì)）登記手續(xù)

24、后，經(jīng)辦人填寫一式二份擔(dān)保(dnbo)貸款聯(lián)系單，聯(lián)系單上注明“已經(jīng)(y jing)與借款人辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，請(qǐng)承貸銀行見此通知后為借款人放款”報(bào)總經(jīng)理簽批(qin p)后送承貸銀行，銀行經(jīng)辦人簽章后可為企業(yè)放款，督促企業(yè)繳納擔(dān)保費(fèi)。經(jīng)辦人將一份擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)聯(lián)系單（銀行經(jīng)辦人簽章）和銀行借款借據(jù)的復(fù)印件存檔。擔(dān)保收費(fèi)第三十五條 擔(dān)保收費(fèi)執(zhí)行國(guó)家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，并根據(jù)具體情況確定優(yōu)惠費(fèi)率。第三十六條 公司按一般企業(yè)、小型民營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶等三種不同類型劃分，以不同貸款時(shí)間和金額為限制定不同的費(fèi)率，具體標(biāo)準(zhǔn)見收費(fèi)表。第三十七條 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取。根據(jù)情況也可以分年度收

25、費(fèi)。若逾期支付，應(yīng)加收滯納金。第三十八條 企業(yè)在簽署擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單時(shí)，要讓企業(yè)確認(rèn)擔(dān)保費(fèi)率和擔(dān)保費(fèi)金額，擔(dān)保費(fèi)由業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。公司財(cái)務(wù)部門收到款項(xiàng)并在擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單上簽字后，將擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單退業(yè)務(wù)拓展部存檔。應(yīng)繳擔(dān)保費(fèi)的當(dāng)日，業(yè)務(wù)拓展部和公司財(cái)務(wù)部門有關(guān)人員須填制擔(dān)保費(fèi)收繳確認(rèn)表，將繳費(fèi)情況確認(rèn)后報(bào)總經(jīng)理核準(zhǔn)。擔(dān)保(dnbo)項(xiàng)目管理第三十九條 擔(dān)保項(xiàng)目后期(huq)管理（保后管理），是指自承貸銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的過程和管理，包括擔(dān)保項(xiàng)目檢查、展期項(xiàng)目和逾期項(xiàng)目及撤保項(xiàng)目的處理等。第四十條 擔(dān)保項(xiàng)目的檢查由信用管理部負(fù)責(zé)。檢查前要制定檢查計(jì)劃，報(bào)總經(jīng)理審

26、批。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。日常檢查是根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)等確定檢查頻率(pnl)，日常檢查至少每個(gè)季度要進(jìn)行一次。重點(diǎn)檢查是對(duì)借款封閉管理的項(xiàng)目、認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目及其他需要特別關(guān)注的項(xiàng)目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤。檢查完畢后，檢查人員須填寫擔(dān)保項(xiàng)目檢查表并附檢查報(bào)告和要求企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料，報(bào)總經(jīng)理批意見后與有關(guān)資料一并歸檔。第四十一條 保后檢查的內(nèi)容：企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息。債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)(jngyng)和財(cái)務(wù)狀況。反擔(dān)保措施中是否(sh fu)發(fā)生了新的不利因素。風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量(jling)和總結(jié)（貸款的五級(jí)分?jǐn)?shù)）其他須說(shuō)明的情況。第

27、四十二條 檢查人員在檢查中發(fā)現(xiàn)企業(yè)存在較大的問題，須當(dāng)日向部門負(fù)責(zé)人口頭報(bào)告，部門應(yīng)在2日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報(bào)告總經(jīng)理。對(duì)發(fā)現(xiàn)重大問題，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)立即報(bào)告總經(jīng)理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時(shí)，可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對(duì)策及措施。第四十三條 對(duì)所有擔(dān)保項(xiàng)目，在擔(dān)保到期日前30日，由業(yè)務(wù)拓展部填制擔(dān)保到期通知函，通知項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)。第四十四條 每月月末前，信用管理部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)表和擔(dān)保項(xiàng)目檢查表第四十五條 需要展期的擔(dān)保項(xiàng)目，企業(yè)須在該擔(dān)保項(xiàng)目到期前20日內(nèi)向我公司提出擔(dān)保展期書面申請(qǐng)。信用管理部負(fù)責(zé)調(diào)查擔(dān)保展期的原因，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)

28、總經(jīng)理審批。對(duì)展期項(xiàng)目的擔(dān)保須按照新項(xiàng)目的擔(dān)保程序辦理。第四十六條 對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目，由信用管理部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目展期（逾期）報(bào)告表，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)逾期擔(dān)保項(xiàng)目的處理意見包括：采用(ciyng)更為可靠的反擔(dān)保措施。建議(jiny)撤保對(duì)逾期的擔(dān)保項(xiàng)目按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限(qunxin)辦理。第四十七條 具有下列情形之一的，公司應(yīng)主動(dòng)撤保：擔(dān)保貸款未按擔(dān)保申報(bào)時(shí)的用途使用。項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)提供虛假資料或具欺詐行為。公司認(rèn)為項(xiàng)目承擔(dān)企業(yè)出現(xiàn)重大經(jīng)營(yíng)失誤或市場(chǎng)、財(cái)務(wù)狀況等方面出現(xiàn)較大潛在風(fēng)險(xiǎn)。第四十八條 項(xiàng)目撤保由信用管理部寫出檢查報(bào)告，提出處理意見，填寫擔(dān)保項(xiàng)目（撤保）處理表，報(bào)總經(jīng)理審批。對(duì)項(xiàng)目撤保按會(huì)議評(píng)審及審批權(quán)限辦理。第四十九條 已經(jīng)結(jié)束的擔(dān)保項(xiàng)目，應(yīng)及時(shí)辦理終結(jié)手續(xù)。擔(dān)保貸款到期后，業(yè)務(wù)拓展部負(fù)責(zé)核實(shí)貸款本息確已歸還，并留存一份放款收回憑證復(fù)印件，信用管理部據(jù)