1、5.3 網(wǎng)上銀行1995年10月，國(guó)外誕生了第一家電子（網(wǎng)上）銀行（Internet Bank）安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB），很快國(guó)際銀行界對(duì)此做出了積極的反應(yīng)，花旗、匯豐等老牌銀行紛紛推出了自己的網(wǎng)上服務(wù)。一時(shí)間，能夠提供網(wǎng)上服務(wù)已經(jīng)成為銀行國(guó)際化和先進(jìn)性的一項(xiàng)標(biāo)志。網(wǎng)上銀行在電子商務(wù)整體框架中是必不可少的重要組成部分，是電子商務(wù)開展的必要條件。無論是對(duì)于傳統(tǒng)的交易，還是新興的電子商務(wù)，資金的支付都是完成交易的重要環(huán)節(jié)。所不同的是，電子商務(wù)強(qiáng)調(diào)支付過程和支付手段的電子化。從這個(gè)意義上講，隨著電子商務(wù)的發(fā) 展，網(wǎng)上銀行的發(fā)展亦是必然趨勢(shì)。1、網(wǎng)上銀行的定義：網(wǎng)上銀行也稱為網(wǎng)絡(luò)銀行、在線銀行，是

2、指利用Internet、Intranet及相關(guān)技術(shù)處理傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)及支持電子商務(wù)網(wǎng)上支付的新型銀行。它實(shí)現(xiàn)了銀行與客戶之間安全、方便、友好、實(shí)時(shí)的連接，可向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)帳、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)以及其他貿(mào)易或非貿(mào)易的全方位銀行業(yè)務(wù)服務(wù)。可以說，網(wǎng)上銀行是建立在Internet基礎(chǔ)上的虛擬銀行柜臺(tái)。2、網(wǎng)上銀行的運(yùn)行機(jī)制（分類）：機(jī)構(gòu)概念：完全依賴于Internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，即純網(wǎng)上銀行，虛擬銀行，如美國(guó)的SFNB。業(yè)務(wù)概念：傳統(tǒng)銀行在Internet上建立的網(wǎng)站，利用Internet提供傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，如建設(shè)銀行網(wǎng)上銀行。（）3、網(wǎng)上銀

3、行發(fā)展的階段：3.1. 宣傳業(yè)務(wù)階段：在這一階段里，純網(wǎng)絡(luò)銀行未出現(xiàn)，大多數(shù)銀行建立網(wǎng)站用以介紹產(chǎn)品和查詢賬戶情況（1995年以前）3.2. 提供交易階段：純網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)，各行陸續(xù)推出轉(zhuǎn)賬、支付，實(shí)時(shí)貸款、信用卡服務(wù)、電子郵件提醒、投資等功能。功能的豐富使網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍，這一階段是網(wǎng)上銀行高速發(fā)展階段（1995-1999年）3.3. 在這一階段里，網(wǎng)上銀行將客戶的信用卡賬戶投資、納稅賬戶、旅游積分等賬戶，通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)顯示在一個(gè)界面上，形成銀行賬戶綜合服務(wù)，客戶可以統(tǒng)一管理自己的賬戶（2000年至今）4.1.網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的需要提供便捷快速的支付服務(wù) 提供安全可靠的支付服務(wù) 提

4、供符合要求的標(biāo)準(zhǔn)化信息服務(wù) 4.2.網(wǎng)上銀行也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要通過在銀行業(yè)開展電子商務(wù)可顯著降低經(jīng)營(yíng)成本、有效提高交易效率、開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶群體、有助于提高客戶的滿意度和忠誠(chéng)度、提供個(gè)性化定制金融服務(wù)。4、網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生原因：網(wǎng)上銀行傳統(tǒng)銀行服務(wù)的時(shí)空(l)虛擬化的金觸服務(wù)機(jī)構(gòu)，銀行網(wǎng)絡(luò)為虛擬數(shù)字網(wǎng)絡(luò)(2)在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的支持下，銀行客戶可以隨時(shí)、隨地進(jìn)入網(wǎng)上銀行(3)客戶處理金融服務(wù)業(yè)務(wù)不會(huì)再受到時(shí)間和空間的限制1、銀行網(wǎng)絡(luò)為物理網(wǎng)絡(luò)，在間和空間上大大限制了客戶金觸服務(wù)需求2、提供的服務(wù)嚴(yán)格受到其營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)時(shí)間和地理分布的限制銷售渠道(1)銷售渠道是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，以及基于算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的前端代

5、理商(2)客戶在開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，可以在有聯(lián)網(wǎng)終端的任何地方進(jìn)行金融業(yè)務(wù)處理(l)銷售架道是分行、支行及其廣泛分布的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)(2)有效的產(chǎn)品和服務(wù)銷售需要大量的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)才能完成服務(wù)的差異性(1)服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在營(yíng)銷觀念和營(yíng)銷方法上，以及為客戶提供的各種理財(cái)咨詢技能上(2)整體實(shí)力主要體現(xiàn)在前臺(tái)業(yè)務(wù)的受理和后臺(tái)數(shù)據(jù)處理以及網(wǎng)絡(luò)安全防范能力上(1)服務(wù)的差異主要體現(xiàn)在實(shí)力上，如資金、產(chǎn)品和服務(wù)等(2)服務(wù)的差異性體現(xiàn)比較固定，創(chuàng)新性較弱服務(wù)的個(gè)性化(l)能夠提供傳統(tǒng)銀行所不能提供的金融服務(wù)(2)依靠其強(qiáng)大的信息儲(chǔ)存、分析功能可以針對(duì)客戶的不同需要提供個(gè)性化服務(wù)，并且能夠基于互聯(lián)網(wǎng)平

6、臺(tái)提供各種增值金融服務(wù)(l)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)的種類有限(2)很難滿足不同銀行客戶的個(gè)性化需求5、網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)：5.1. 無分支機(jī)構(gòu) 網(wǎng)上銀行是利用Internet來開展銀行業(yè)務(wù)，無需開設(shè)分支機(jī)構(gòu)即可將金融業(yè)務(wù)和市場(chǎng)延伸到全球各個(gè)角落。 5.2. 開放性與虛擬化利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)把自己與客戶連接起來，在有關(guān)安全設(shè)施的保護(hù)下，隨時(shí)通過不同的計(jì)算機(jī)終端為客戶辦理所需的一切金融業(yè)務(wù)。5.3. 智能化 網(wǎng)上銀行是一種能在任何時(shí)間（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）為客戶提供超越時(shí)空、智能化服務(wù)的銀行，因此可稱之為三A銀行。5.4. 創(chuàng)新化 不斷采用新技術(shù)、推出新產(chǎn)

7、品、實(shí)現(xiàn)持續(xù)創(chuàng)新。5.5. 運(yùn)營(yíng)成本低廉減少營(yíng)業(yè)點(diǎn)的數(shù)量，開辦成本低、處理業(yè)務(wù)的成本低。營(yíng)業(yè)點(diǎn)： 1.07美元電話銀行：0.54美元ATM： 0.27美元網(wǎng)上銀行：0.01美元5.6. 全面實(shí)現(xiàn)無紙化交易電子支票、電子匯票、電子收據(jù)電子現(xiàn)金、電子錢包電子數(shù)據(jù)5.7. 以已有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)為基礎(chǔ)網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)不是一個(gè)單獨(dú)的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。所有的業(yè)務(wù)處理最終都是要由現(xiàn)有的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)。6、網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)：6.1. 提供網(wǎng)上形式的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，包括銀行及相關(guān)金融信息的發(fā)布、客戶咨詢投訴、賬戶的查詢勾兌、申請(qǐng)和掛失以及在線繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬功能。6.2. 電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，既包括商戶對(duì)客戶模式下的購(gòu)

8、物、訂票、證券買賣等零售業(yè)務(wù)6.3. 新的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，比如集團(tuán)客戶通過網(wǎng)上銀行查詢子公司的賬戶余額和交易信息。7、網(wǎng)上銀行的基本業(yè)務(wù)：7.1.家庭/個(gè)人銀行（儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)） 網(wǎng)上銀行可為用戶提供方便的個(gè)人理財(cái)渠道。7.2.企業(yè)銀行（對(duì)公業(yè)務(wù)） 為企業(yè)或團(tuán)體提供綜合賬戶業(yè)務(wù)，如查詢本企業(yè)或下屬企業(yè)賬戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況；劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金等。7.3.信用卡業(yè)務(wù) 網(wǎng)上信用卡的申辦、信用卡賬戶查詢、收付清算等。7.4. 各種支付 提供數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡、代付或代收費(fèi)等網(wǎng)上支付方式以及各種轉(zhuǎn)帳等。7.5. 信息發(fā)布 各種金融理財(cái)及服務(wù)信息，如外匯行情、利率、匯率、證券行情等，以及行史、業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)項(xiàng)目、經(jīng)營(yíng)理念等銀行信息。1.招商銀行1996年推出了 “一網(wǎng)通”，1999年9月又推出支付業(yè)務(wù)的全國(guó)聯(lián)網(wǎng)。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已成為中國(guó)最具知名度的網(wǎng)上銀行品牌。 我國(guó)的網(wǎng)上銀行發(fā)展2.中國(guó)銀行1997年在網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，1998年開始提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，1998年3月6日完成了中