1、第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)微貸項目的可行性評價基于北京玖富時代投資顧問有限公司摘要本文通過對第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)微貸項目的了解，運(yùn)用綜合評分法，對其可 行性進(jìn)行評價。通過對銀行微貸項目中的客戶是否進(jìn)件、放貸進(jìn)行資料的收集、 整理、分析，對其資產(chǎn)負(fù)債、固定支出、毛利率、營業(yè)額、所有權(quán)、經(jīng)營歷史、 貸款目的、經(jīng)營模式進(jìn)行有效的可行性分析。再經(jīng)過已建立的可行性指標(biāo)體系來 進(jìn)行數(shù)據(jù)整理，得出不同的指標(biāo)，對其進(jìn)行評價，最后再由統(tǒng)一的評價的等級或 評分范圍，打出分?jǐn)?shù)。關(guān)鍵詞：第三方 金融服務(wù)機(jī)構(gòu)微貸項目綜合評分法Third-party financial services institutions micro lo

2、anproject feasibility evaluationAbstract: This article through to the third party financial services institutions micro loan project, using the comprehensive evaluation method, to evaluate its feasibility. Through the bank of micro loan programs is the client into pieces, lending for data collection

3、, sorting, analysis, to its assets and liabilities, fixed expenditures, gross profit margin, turnover, ownership and management history, the purpose of the loan, the feasibility of the business model for effective analysis. After the feasibility of the index system has been established for data cons

4、olidation, it is concluded that different indicators and to evaluate its, and then by the unified evaluation rank or score range, hit points.Key words: third-party Financial services Micro loan projectThe comprehensive evaluation method目錄 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 第1章前言1

5、 HYPERLINK l bookmark11 o Current Document 1.1研究背景及意義1 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 1.2文獻(xiàn)綜述11.2.1國內(nèi)研究11.2.2國外研究21.3研究思路3 HYPERLINK l bookmark17 o Current Document 第2章第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析.4 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 2.1第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展.4 HYPERLINK l bookmark23 o Current Docu

6、ment 2.2第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析4 HYPERLINK l bookmark29 o Current Document 第3章玖富投顧微貸項目可行性評價現(xiàn)狀及存在問題7 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document 3.1現(xiàn)狀7 HYPERLINK l bookmark35 o Current Document 3.2存在問題7 HYPERLINK l bookmark38 o Current Document 第4章微貸項目可行性評價流程及評價指標(biāo)體系8 HYPERLINK l bookmark41 o Current Document

7、 4.1評價流程圖8 HYPERLINK l bookmark44 o Current Document 4.2評價指標(biāo)體系9 HYPERLINK l bookmark47 o Current Document 4.3評價方法10 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document 4.4客戶“老板貸”微貸項目評價11 HYPERLINK l bookmark69 o Current Document 結(jié)論15 HYPERLINK l bookmark72 o Current Document 致謝18參考文獻(xiàn)19 HYPERLINK l bookmark89

8、o Current Document 附件20第1章前言1.1研究背景及意義中國金融在過去20年一直成快速發(fā)展之態(tài)，而自2005年后出現(xiàn)明顯加速， 其膨脹規(guī)模之大，速度之快超越了前15年發(fā)展的總合。截至2010年底，滬深股 市總市值已達(dá)26.54萬億元人民幣，相當(dāng)于2005年的8.2倍。2010年中國期貨 市場全年成交金額309萬億元，是2005年的22倍L但一片繁榮之下，事實(shí)上各大銀行和金融機(jī)構(gòu)的日子卻并不好過。幾乎所有 公司都感受到市場拓展的強(qiáng)大壓力和困難。中國整個金融市場面臨的問題就兩個 字“缺錢”。因此在金融市場需求的大環(huán)境下，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)必不可擋。而 中國的快速發(fā)展，必須

9、要求中國從制造大國走向創(chuàng)造大國，從經(jīng)濟(jì)大國走向金融 大國，因?yàn)闅v史證明，金融對一國而言，要使其崛起，其有著不可代替的跳板作 用。并且國家的發(fā)展速度的提升，其未來最大的經(jīng)濟(jì)與實(shí)力成長面并不在于工業(yè) 的發(fā)展上，而是在于金融行業(yè)的大發(fā)展。其中，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的誕生正是 其國情大環(huán)境下所得到的產(chǎn)物，它的存在有著不可或缺的意義。而其中，銀行的 微型貸款成為了其中的重中之重，國家為了鼓勵中小型企業(yè)的快速、大膽的發(fā)展， 提出了一系列方針來對中小型企業(yè)提供更為方便的途徑，從而大大促進(jìn)金融行業(yè) 的發(fā)展，這是國內(nèi)金融行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。因此，如何對第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu) 微貸項目進(jìn)行有效的可行性評價分析，這亦成為

10、微貸快速發(fā)展的奠基石。第三方金融服務(wù)是不提供直接產(chǎn)品不與消費(fèi)者發(fā)生直接商業(yè)關(guān)系的，它是基 于第三方信用的，通用金融產(chǎn)品咨詢、產(chǎn)品評價、銷售通路與服務(wù)平臺運(yùn)營商。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國內(nèi)研究隨著國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，這標(biāo)志著我國進(jìn)入 了快速發(fā)展的階段，而在這種環(huán)境中，金融行業(yè)的發(fā)展又有著舉足輕重的地位。歧俊霞，我國天然橡膠期貨市場價格發(fā)現(xiàn)實(shí)證研究 而其中銀行微貸項目又是其中的不可或缺的一部分，所以國家頒布大量的政策來 鼓勵此行業(yè)的發(fā)展。但是，我們在進(jìn)行微貸項目的過程中，如何對其進(jìn)行有效的 分析來確定項目的有效進(jìn)行，那么就需要對項目的實(shí)施的整個過程進(jìn)行可行性分 析評價。

11、所以，我國鼓勵對可行性評價分析進(jìn)行研究，并且在可行性研究中取得 了突破性的成就，使經(jīng)濟(jì)和社會的升華得以完善.在此期間，國家頒布了大量的政 策和方針，這樣使得在項目的選擇中，做到了有根據(jù)有目的的選取，避免了對壞項 目進(jìn)行了不必要的投資.這對項目投資決策和前期工作管理起到了一定積極的作 用，使其獲得了高質(zhì)量、低風(fēng)險的項目投資效果，這對當(dāng)時社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到 了巨大的促進(jìn)作用。1.2.2國外研究國外的投資項目的可行性研究，在社會發(fā)展的大前提下也得到了長足的發(fā)展。 以前的投資項目的進(jìn)行是通過“支出”和“收入”的比較來進(jìn)行可行性分析，這 樣就存在很大的弊端，不能進(jìn)行良好的風(fēng)險規(guī)避，使其項目的進(jìn)行存在了阻

12、礙， 也使社會和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以緩慢的速度進(jìn)行。因此，大量的學(xué)者做出了大膽的研究， 使其得到了很大的完善，其中，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)微貸項目更是取得了長足的 發(fā)展，取得了重大的突破。國外的金融行業(yè)領(lǐng)先我國，有著很多很好的可以學(xué)習(xí) 借鑒的例子。這使我們的可行性研究可以更好的發(fā)展，少走彎路。1.3研究思路以實(shí)習(xí)公司項目為例放貸技術(shù)分析圖1.1第2章第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析2.1第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生和發(fā)展所謂“第三方金融服務(wù)運(yùn)營”。是一個完全不同于傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)模式的 全新商業(yè)模型。它的誕生是金融，特別是中國金融發(fā)展的必然產(chǎn)物。2產(chǎn)生：隨著中國政經(jīng)的快速發(fā)展，金融市場需要得到更好的發(fā)展，

13、努力規(guī)避 “缺錢”的現(xiàn)在，那么我們就要知道，一方面我們怎么才能找到渠道把想投出去 的錢投出去，另一方面怎么才能找到能夠銷售出去的金融產(chǎn)品。另外，傳統(tǒng)金融 企業(yè)不可能在中國金融的大流通轉(zhuǎn)型中占據(jù)重要位子。中國金融業(yè)本質(zhì)上還遠(yuǎn)沒 有達(dá)到商業(yè)化運(yùn)營的階段,而未來的出路恰恰是徹底的商業(yè)化。所以不管基金公 司，證券公司還是銀行，他們注定是做”提供產(chǎn)品或產(chǎn)品性的服務(wù)。這是在市場 持續(xù)成長和擴(kuò)大我們所需解決的問題。因此，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)就是一 個必然趨勢。發(fā)展：第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在我國正在快速發(fā)展著，這除了是國情的需要， 社會需求和民生需求也是其一個重要的推動的因素。隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三 方金融

14、服務(wù)機(jī)構(gòu)將會勢不可擋的快速發(fā)展，這是社會大環(huán)境下的必然趨勢。由于 我國特定的社會主義市場體制的條件下，我們不需要像西方國家和美國一樣大力 發(fā)展投資銀行，也因?yàn)槲覀儧]有純性子的投資銀行的出現(xiàn)，使得第三方金融服務(wù) 機(jī)構(gòu)有著良好的發(fā)展空間。這是其能快速發(fā)展的一個重要因素。2.2第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境分析第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展是我們大家都樂意看到的，這是我們金融市 場發(fā)展所必須的。那么為什么第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的興起是我國國情所必然的。第一：證券公司和銀行能不能向投顧業(yè)務(wù)和渠道商轉(zhuǎn)型，這就使第三方金融 服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展能夠有更大的空間。其原因有三點(diǎn)，首先在中國金融市場上，由 于市場發(fā)育的不成

15、熟和機(jī)制的不健全導(dǎo)致作為市場交易第二方的傳統(tǒng)銀行和金 融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)了一個奇怪的現(xiàn)象。它們既是產(chǎn)品和服務(wù)的提供者，同時又是市場游2周真輝，我國金融服務(wù)貿(mào)易開放的研究 戲規(guī)則的制定者，既當(dāng)運(yùn)動員又當(dāng)裁判員。這注定了它無法承擔(dān)一個獨(dú)立公正的 第三方中間人的角色為客戶提供服務(wù)。其次作為券商、基金或銀行由于它的傳統(tǒng) 業(yè)務(wù)是條塊分割的，市場區(qū)域性，自我保護(hù)性特別明顯。再加之歷史形成的它們 之間錯綜復(fù)雜的利益關(guān)系。各懷鬼胎，它們都很難承擔(dān)起建立大型通用產(chǎn)品和服 務(wù)運(yùn)營平臺的責(zé)任。再次由于利益機(jī)制，投顧業(yè)務(wù)所需人才不斷流失團(tuán)隊無法建 立，基金公司有專業(yè)人才做不了投顧，券商可以做投顧沒有人才，結(jié)果造成一個 現(xiàn)象，

16、“會睡的沒有背，有背的不會睡”上述三個情況積弊太深，10年內(nèi)難以改 變。所以這扇門注定對銀行和券商關(guān)上了。第二：中國金融行業(yè)的發(fā)展不能全學(xué)資本主義的金融市場體系，要拿出自己 的東西來，因此，第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的重要性大大的增強(qiáng)，使其在金融投資上 占有很大的有利地位。其原因有二點(diǎn)，第一時間不對，如果我們?nèi)繉W(xué)習(xí)資本主 義市場金融經(jīng)濟(jì)，那么在在其高速發(fā)展的時候，我們開始學(xué)習(xí)他們有用的東西， 那么，我們必然落后其很大一段距離，這樣會使我們自己的金融市場走入誤區(qū)， 沒辦法高速的發(fā)展，趕上資本主義國家。但是，這并不意味著資本主義和民主制 度不是不好，但它的發(fā)展需要一個長期的內(nèi)外無敵的環(huán)境，就象美國和歐洲

17、列強(qiáng) 當(dāng)年建國時那樣，自己慢慢把它完善起來。而等到中國想學(xué)的時候西方列強(qiáng)以經(jīng) 打進(jìn)來了中國在列強(qiáng)環(huán)視下被分割了根本沒有自己搞的機(jī)會，別人也不會讓你搞 成，所以中國的金融革命要想成功也不能全學(xué)西方模式必需有中國特色。不搞毛 主義革命就是不成功。第二環(huán)境限制，在中國以擁有健全的社會主義體制的前提 下，去照搬西方國家資本主義市場所有的東西，就會讓我們國家發(fā)展的大體方向 偏離我們預(yù)期的路線。第三：中國金融商業(yè)模式突破點(diǎn)沒有明確的提出正確的方案來，如果中國的 事情得按中國的方法來辦，我們就需要自己找到中國金融商業(yè)模式屬于自己的突 破點(diǎn)。前面我們已經(jīng)分析過金融市場的大爆炸是必然的，只是看爆的多大，爆在 那

18、家手上，也就是客戶跟誰走愿意跟什么樣的公司走的問題。中國是一個嚴(yán)重缺 乏誠信的社會，而金融市場的核心便是誠信和安全感。因此如果出現(xiàn)一個完全不 提供金融產(chǎn)品不與投資者發(fā)生直接商業(yè)關(guān)系與利益沖突，完全站到第三放立場提 供公正的投資咨詢與產(chǎn)品。評價與通路服務(wù)的公司那么這個公司就必然取得極大的發(fā)展。要成就這個平臺有著三個核心要素:（1）完全不做產(chǎn)品開發(fā)不和投資者產(chǎn)生直接商業(yè)搏弈關(guān)系。（2）站到第三方立場，提供咨詢、產(chǎn)品評價和產(chǎn)品銷售通路服務(wù)，充當(dāng)通 用產(chǎn)品銷售與服務(wù)平臺和投資者保護(hù)神角色。（3）規(guī)模一定要大，對中國人越大越可靠。（從這個意義上來說通用渠道的 出現(xiàn)會加速到來，不是我們就會是別人，中國未來

19、發(fā)展快的不是復(fù)雜的投行，而 是簡單的通用渠道，只有出現(xiàn)大家伙，大家才放心掏錢，中國人就這樣！）第3章玖富投顧微貸項目可行性評價現(xiàn)狀及存在問題3.1現(xiàn)狀北京玖富時代投資顧問有限公司（簡稱玖富）于2006年創(chuàng)辦，是國內(nèi)規(guī)模最 大的第三方金融領(lǐng)先服務(wù)平臺，處于第三方金融服務(wù)平臺的領(lǐng)頭羊。其開展包括 銀行咨詢培訓(xùn)、小微金融、財富管理三大專業(yè)金融服務(wù)。其中銀行咨詢、小微金 融因?yàn)閷I(yè)團(tuán)隊及業(yè)務(wù)規(guī)模，已成為國內(nèi)零售銀行咨詢培訓(xùn)服務(wù)商及本土小微金 融第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)的領(lǐng)軍企業(yè)。公司致力于為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化服務(wù)營模式，整體提 升一線銷售團(tuán)隊的生產(chǎn)力以及為高端客戶提供專業(yè)服務(wù)的能力，提升銷售業(yè)績與 擴(kuò)大服務(wù)領(lǐng)先優(yōu)勢，

20、推進(jìn)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)營銷向客戶化、精細(xì)化、專業(yè)化、 標(biāo)準(zhǔn)化的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。公司和國家大量的銀行進(jìn)行良好的合作，其中和總行的合作 尤其的密切。公司提出“讓金融更簡單”的理念，使得客戶獲得更方便更快捷的 獲得無抵押無擔(dān)保的純信用貸款及個人優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。在引入世界領(lǐng)先信用評分 技術(shù)以及常年的實(shí)踐積累中，公司領(lǐng)導(dǎo)人提出了基于移動互聯(lián)網(wǎng)的個人“信用碼”， 向全行業(yè)開放，開創(chuàng)了全新的個人信用標(biāo)簽?zāi)Ｊ?。同時面對國內(nèi)中小銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn) 型需求，玖富立足互聯(lián)網(wǎng)金融，首創(chuàng)“9F微金融云服務(wù)平臺”，借助個人金融客 戶數(shù)據(jù)分析管理與標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)運(yùn)營流程（SOP），為第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的快速 發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。3.2存在

21、問題在第三方金融機(jī)構(gòu)快速發(fā)展的大環(huán)境下，我們?nèi)绾谓o自己定位，如何認(rèn)清自 己，從而在競爭中最大限度的提高自身的競爭力，這是我們需要思考的。在這個 百家爭鳴的大時代中，要努力的去尋找、發(fā)現(xiàn)、抓住機(jī)遇，只有這樣，才能在激 烈的競爭中占據(jù)有利位子，從而最大的實(shí)現(xiàn)自身利益。但是，在這樣的大機(jī)遇下， 同樣存在大的風(fēng)險，那么我們要如何的區(qū)規(guī)避風(fēng)險，如何將風(fēng)險降到最低，這樣 是我們所需思考的問題?？偟膩碚f在這個機(jī)遇與風(fēng)險并存的金融市場中，我們要 在體現(xiàn)自身價值的同時，做到穩(wěn)扎穩(wěn)打的快速發(fā)展。第4章微貸項目可行性評價流程及評價指標(biāo)體系4.1評價流程圖0廠|資料收集組織準(zhǔn)備 /資料錄取二 放貸EU 進(jìn)行審核實(shí)地走

22、訪調(diào)查收集2 2 14 1 1/o 4 El L2 14 J-2014年2 月2014年3 月周期內(nèi)月平均預(yù)期代表月收入攀枝花市新視窗酒店連鎖有限責(zé)任公司1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0N/ A總額1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90,

23、00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0595,732可變成本攀枝花市新視窗酒店連鎖有限責(zé)任公司00000000000000N/ A總額000000000000000毛利潤(3)=(1)-1,110, 00 01,1 10, 00 01,2 90, 00 01,290, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00 01,2 90, 00

24、01,2 90, 00 01,2 90, 00 021 5,0 001,2 60, 00 0595,732固定支出攀枝 花市 新視 窗酒 店連 鎖有 限責(zé) 任公 司店租16 0,0 0016 0,0 0016 0,0 0016 160,0 0,000 0016 16 0,0 0,0 00 0016 0,0 0016 0,0 0016 16 16 0,0 0,0 0,0 00 00 002 165,8 0,0 06 0016 0,0 00工資17 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0

25、 0017 5,0 0017 5,0 0017 5,0 0028,22617 5,0 0017 5,0 00其他稅收3 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 003 8,0 0038, 00 038, 00 038, 00 03 3 8,0 8,0 00 006,1293 8,0 003 8,0 00交通 費(fèi)1 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001, 61 31 0,0 001 0,0 00通

26、訊 費(fèi)0001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001, 61 31 0,0 001 0,0 00招待2,2,2,2,2,2,2,2,02,02,02,2,322,2,費(fèi)00 000 000 000 000 000 000 000000000 000 0300 000 0水電 費(fèi)118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,333118,3331 9,0 86

27、118,333118,333維護(hù) 費(fèi)1 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 001 0,0 0010, 00 010, 00 010, 00 01 0,0 001 0,0 001,61 31 0,0 001 0,0 00分期還款148,3 60148,3 60148,360148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,3 60148,360148,3 60148,3 6023,929148,3 60148,360廣告 費(fèi)2, 00 02, 00 02, 00 02, 00 02, 00 02, 00

28、02, 00 02,0 002,0 002,0 002, 00 02, 00 032 32, 00 02, 00 0伙食 費(fèi)000000000000000倉庫房租000000000000000其它 費(fèi)用5, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05, 00 05,0 005,0 005,0 005, 00 05, 00 080 65, 00 05, 00 0消耗 品5 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 005 0,0 0050, 00 050, 00 050, 00 05 5 0,0 0,0 00 0

29、08, 06 55 0,0 005 0,0 00洗滌 費(fèi)用000000000000000仁和 店三 星級 資質(zhì)維護(hù) 費(fèi)用4,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,16 74,1674,1674,1674,16 74,16 767 24,16 74,16 7總額732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,86073 73 732,8 2,8 2,860 60 60118,2 03732,860732,860總額732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,860732,86073 73 732,8 2,8 2,860 60 60118,2 03732,860732,860稅前利潤377,140377,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,140557,14096, 79 7527,14