1、六妾職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)論文題目：第三方支付工具對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響系別:專業(yè):班級(jí):名：指導(dǎo)老師:經(jīng)濟(jì)貿(mào)易系電子商務(wù)0901二。一一年五月二十八日第三方支付工具對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的影響許倍系專業(yè)班級(jí)：經(jīng)貿(mào)系電子商務(wù)0901指導(dǎo)教師：【論文摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)也在迅速崛起，成為商品交易 的最新模式。作為中間環(huán)節(jié)的網(wǎng)上支付，是電子商務(wù)流程中交易雙方最為關(guān)心的 問(wèn)題。第三方支付工具為商家與消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共的、可以信任的中介。 它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者對(duì)信譽(yù)和安全的要求，它的出現(xiàn)對(duì)電子商務(wù)發(fā) 展具有重大影響。【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)第三方支付工具網(wǎng)上支付平臺(tái)產(chǎn)業(yè)鏈1、第三方支付工具

2、1.1 YeePay 易寶它致力于成為世界一流的電子支付應(yīng)用和服務(wù)提供商，專注于金融增值服務(wù) 領(lǐng)域，創(chuàng)新并推廣多元化、低成本、安全有效的支付服務(wù)。在立足于網(wǎng)上支付的 同時(shí)，YeePay易寶不斷創(chuàng)新，將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、固定電話整合在一個(gè)平臺(tái)上， 繼短信支付、手機(jī)充值之后，首家推出YeePay易寶電話支付業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)離 線支付，為更多傳統(tǒng)行業(yè)搭建了電子支付的高速公路。1.2支付寶致力于為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的在線支付解決方案。支 付寶公司從2004年建立開始，始終以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。支付寶 提出的建立信任，化繁為簡(jiǎn)，以技術(shù)的創(chuàng)新帶動(dòng)信用體系完善的理念，深得人心。 短短三

3、年時(shí)間，用戶覆蓋了整個(gè)C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。截止2008年9月1 日，使用支付寶的用戶已經(jīng)超過(guò)1億，支付寶日交易總額超過(guò)4.5億元人民幣， 日交易筆數(shù)超過(guò)200萬(wàn)筆。1.3財(cái)付通它是騰訊公司創(chuàng)辦的中國(guó)領(lǐng)先的在線支付平臺(tái)，致力于為互聯(lián)網(wǎng)用戶和企業(yè) 提供安全、便捷、專業(yè)的在線支付服務(wù)。財(cái)付通網(wǎng)站作為功能強(qiáng)大的支付平臺(tái)， 是由中國(guó)最早、最大的互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)通信軟件開發(fā)商騰訊公司創(chuàng)辦，為最廣大的QQ用戶群提供安全、便捷、簡(jiǎn)單的在線支付服務(wù)。1.4 快錢公司（快錢）是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的獨(dú)立第三方支付企業(yè)，旨在為各類企業(yè)及個(gè)人提供安全、便捷 和保密的綜合電子支付服務(wù)。其推出的支付產(chǎn)品包括但不限于人民幣支付、

4、外卡 支付，神州行支付，代繳/收費(fèi)業(yè)務(wù)，VPOS服務(wù)，集團(tuán)賬戶管理等眾多支付產(chǎn)品， 支持互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)、電話和POS等多種終端，滿足各類企業(yè)和個(gè)人的不同支付需 求。1.5首信易、環(huán)訊、好支付、云網(wǎng)、貝寶支付、百付寶和chinapay這些都是比較有名的第三方支付工具。2、電子商務(wù)中的第三方支付模式2.1第三方支付交易流程第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息，同時(shí)又避免了信用卡信息 在網(wǎng)絡(luò)多次公開傳輸而導(dǎo)致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的運(yùn)行模式為： 買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，第三方在收到代為 保管的貨款后，通知賣家貨款到賬，要求商家發(fā)貨；買方收到貨物、檢驗(yàn)商品并

5、 確認(rèn)后，通知第三方付款；第三方將其款項(xiàng)轉(zhuǎn)劃至賣家賬戶上。這一交易完成過(guò) 程的實(shí)質(zhì)是一種提供結(jié)算信用擔(dān)保的中介服務(wù)方式。2.2第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域第三方支付主要適合于C2C、B2C的部分領(lǐng)域。電子支付指引第一號(hào)對(duì)電 子支付的每筆金額及累計(jì)金額做了具體的限定。雖然對(duì)于第三方支付沒(méi)有過(guò)多的 涉及，但是這方面的規(guī)定肯定不久就會(huì)公布。在實(shí)際應(yīng)用中，B2B交易還是以銀 行支付結(jié)算和商業(yè)信用為主；在B2C市場(chǎng)，將會(huì)以銀行和第三方支付共存，商業(yè) 信用高的、金額較大的以銀行結(jié)算為主，商業(yè)信用低的或金額較小的以第三方支 付為主。在C2C市場(chǎng)，因?yàn)闆](méi)有可靠的誠(chéng)信體系，銀行結(jié)算幾乎無(wú)能為力，應(yīng)該 以第三方支付為主。

6、2.3第三方支付面臨的問(wèn)題2.3.1市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng) 上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低， 成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。 當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面 臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量 的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們 是驅(qū)動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博 弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三

7、 支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.3.2運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金 融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照 發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè) 最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒(méi)有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行 業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來(lái)的?，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn) 備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌 照的政策來(lái)提高門檻。2.3.3第三方支付還面臨著其它問(wèn)題。如：誠(chéng)信問(wèn)題，用戶擔(dān)心的是支付后 得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)

8、購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問(wèn)題， 網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒(méi)有機(jī)會(huì)接觸到電子支付，另外，支付公司還 沒(méi)有真正拉動(dòng)用戶來(lái)定購(gòu)，并沒(méi)有真正的用商品價(jià)值和服務(wù)來(lái)吸引用戶；政府監(jiān) 管問(wèn)題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。3、第三方支付工具已成電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈中間平臺(tái)3.1擔(dān)保模式突破行業(yè)瓶頸，第三方支付行業(yè)成信用中介全球著名電子商務(wù)公司、淘寶的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手eBay欲購(gòu)發(fā)端于美國(guó)的國(guó)際貿(mào)易 支付工具貝寶(PayPal)。2003年，經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)曲折的談判，eBay將收購(gòu)價(jià)格從3 億美元一路提高到15億美元，才最終將貝寶收歸囊中。2004年一季度，貝寶營(yíng) 業(yè)收入達(dá)1.55億美元，同比增長(zhǎng)69%，交易

9、金額超過(guò)10億美元。2004年，eBay 的CEO惠特曼稱，美國(guó)網(wǎng)上消費(fèi)者中已有1/3擁有貝寶賬戶。2009年，貝寶為 eBay貢獻(xiàn)了 27.96億美元營(yíng)收，占其總營(yíng)收的1/3。目前占據(jù)中國(guó)第三方支付半壁江山的支付寶也在此時(shí)應(yīng)運(yùn)而生。2003年10 月18日，阿里巴巴旗下的淘寶成立支付部門，躋身第三方支付行業(yè)。2004年12 月，淘寶將支付業(yè)務(wù)分拆出來(lái)，單獨(dú)成立浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司。支付寶 的出現(xiàn)開創(chuàng)了國(guó)內(nèi)第三方支付的主流模式，即依托電子商務(wù)網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)模式。更 為重要的是，支付寶首創(chuàng)的擔(dān)保交易模式從根本上突破了網(wǎng)上購(gòu)物信任缺失的瓶 頸。在買賣雙方交易的過(guò)程中，支付寶作為第三方擔(dān)保平臺(tái)，使

10、得第三方支付企 業(yè)告別了純粹的網(wǎng)關(guān)代理商時(shí)代。依托淘寶網(wǎng)，支付寶迅速崛起，2005年其交 易額就已達(dá)120億元。更加重要的是，擔(dān)保交易模式的出現(xiàn)突破了電子商務(wù)的信用瓶頸，標(biāo)志著第 三方支付企業(yè)成功向信用中介轉(zhuǎn)型。之后，隨著交易金額的迅猛增長(zhǎng)，以支付寶 為代表的第三方支付企業(yè)開始逐步升級(jí)到擔(dān)保商戶模式一通過(guò)設(shè)立嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn) 并對(duì)大量商戶進(jìn)行審核后，推出信任商家名單，消費(fèi)者如果在這些商家購(gòu)物，一 旦出現(xiàn)欺詐行為，第三方支付企業(yè)將承擔(dān)賠償責(zé)任。擔(dān)保商戶模式進(jìn)一步降低了 買賣雙方的交易成本與第三方支付企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本，尤為關(guān)鍵的是，它凈化了網(wǎng) 上購(gòu)物的信用環(huán)境，為第三方支付企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的外部

11、環(huán)境。 3.2深耕C2C的同時(shí)向B2C與B2B挺進(jìn)在政策與資本的支持下，第三方支付企業(yè)在繼續(xù)深耕C2C的同時(shí)，積極向 B2C與B2B挺進(jìn)。 在C2C領(lǐng)域，經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，已日趨飽和。為了保存并發(fā) 揚(yáng)已有優(yōu)勢(shì)，各大第三方支付平臺(tái)不斷將行業(yè)應(yīng)用的廣度進(jìn)行延伸。2010年8月4日，支付寶新版“生活助手”正式上線。此前，“生活助手” 僅為支付寶的一個(gè)頻道，改版后以“生活助手一由支付寶提供的生活服務(wù)”為宗 旨，將原先較為零散的16個(gè)服務(wù)項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)一，并從架構(gòu)上整體重塑了全套用 戶界面及視覺(jué)呈現(xiàn)，標(biāo)志著支付寶開始通過(guò)整合，以更加簡(jiǎn)潔、統(tǒng)一的形式向用 戶的日常生活各個(gè)方面滲透。而背靠10億QQ注冊(cè)用戶、近6

12、億活躍用戶的財(cái)付 通則將行業(yè)滲透進(jìn)行得更為徹底。2010年7月1日起，財(cái)付通與中國(guó)國(guó)際航空 公司的合作平臺(tái)正式上線，財(cái)付通成為了第一個(gè)全面接入國(guó)航、南航、東航三大 航空公司的第三方支付機(jī)構(gòu)。與日趨成熟的C2C領(lǐng)域相比，B2C與B2B更是第三方支付行業(yè)未來(lái)的角力點(diǎn)。 B2C和B2B的第三方支付市場(chǎng)尚處于起步階段。而且，B2B、B2C不僅為大型企業(yè) 提供發(fā)展空間，許多中小型第三方支付企業(yè)也可以在這些細(xì)分市場(chǎng)分得一杯羹。 在教育領(lǐng)域，ChinaPay就憑借其在全國(guó)教育系統(tǒng)的關(guān)系，占據(jù)一席之地；環(huán)迅 支付則憑借其安全支付能力占據(jù)了電子機(jī)票的大半江山。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年 底，電子機(jī)票的銷售量已占到機(jī)

13、票銷售總量的90%以上，第三方支付在航空、生 活、電信等領(lǐng)域展開激烈的競(jìng)爭(zhēng)。4、第三方支付對(duì)電子商務(wù)的作用4.1第三方支付平臺(tái)推動(dòng)網(wǎng)上支付發(fā)展網(wǎng)上支付問(wèn)題一直是制約中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸之一，第三方支付平臺(tái)在 2005年的蓬勃發(fā)展極大的推動(dòng)了該瓶頸問(wèn)題的解決，因此2005年也被業(yè)界稱為 “安全支付年”。電子簽名法的正式生效和電子支付指引的頒布，規(guī)范了 電子商務(wù)網(wǎng)上支付環(huán)境，一個(gè)在安全認(rèn)證守護(hù)下的電子商務(wù)支付環(huán)境將逐漸形 成，這樣的支付環(huán)境無(wú)疑也是支付平臺(tái)健康發(fā)展的最佳環(huán)境。2005年，第三方 支付平臺(tái)也在支付安全技術(shù)及盈利模式方面進(jìn)行了有意義的探索。在買賣雙方之 間承擔(dān)完全中立的第三方的角色，

14、從而協(xié)調(diào)雙方的合法權(quán)益均得到最大限度的維 護(hù)，這使得第三方支付平臺(tái)逐漸獲得廣大中小企業(yè)以及個(gè)人用戶的信賴，在電子 商務(wù)網(wǎng)上支付中扮演起更加重要的角色。網(wǎng)上支付平臺(tái)安全信用等指標(biāo)的加強(qiáng)給網(wǎng)民以極好的心理預(yù)期，同時(shí)網(wǎng)民對(duì) 于方便快捷的追求也趨使他們選擇網(wǎng)上支付方式。從2004年開始，網(wǎng)上支付作 為網(wǎng)民購(gòu)物的支付方式變得越來(lái)越為人們所接受，2005年，網(wǎng)上支付的選擇比 例達(dá)到了 48.4%，也即有約一半網(wǎng)上購(gòu)物者愿意選擇網(wǎng)上支付作為他們的支付方 式。這與支付技術(shù)的不斷完善及支付安全的不斷提高是分不開的。而當(dāng)保證交易 安全，維持電子商務(wù)誠(chéng)信的職能逐步轉(zhuǎn)入由第三方的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行后，一 個(gè)更為安全、

15、誠(chéng)信的網(wǎng)上消費(fèi)氛圍必將逐漸形成，電子商務(wù)的安全支付問(wèn)題也將 逐步得到解決。4.2第三方支付力促電子商務(wù)效率最大化從C2C到，B2C，再到B2B，隨著網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)模的暴增，行業(yè)對(duì)第三方支付 的資金歸集和管理的高度整合性及便捷性提出了更高的要求。第三方支付在提供 基本的在線結(jié)算服務(wù)同時(shí)，還必須滿足企業(yè)整合訂單、支付、運(yùn)單系統(tǒng)，整合資 金流、信息流、物流等各個(gè)環(huán)節(jié)的多元化需求。環(huán)迅支付作為國(guó)內(nèi)首批成立的支付廠商。在與B2C商戶的合作中，環(huán)迅支付 將自身定位為為企業(yè)度身定制資金流解決方案，同時(shí)為企業(yè)解決網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn) 控制。去年環(huán)迅支付上線了 “付聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品計(jì)劃，新一代的“付聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品在實(shí) 現(xiàn)操作便利、

16、管理簡(jiǎn)單、支付快捷的同時(shí)，更加注重對(duì)整個(gè)支付系統(tǒng)的高度整合 和定制，通過(guò)高便利性、低運(yùn)營(yíng)成本、減少不產(chǎn)生效益的操作環(huán)節(jié)的智能化營(yíng)運(yùn) 平臺(tái)，以幫助企業(yè)最終實(shí)現(xiàn)資金流、信息流和物流等的高度統(tǒng)一。在企業(yè)結(jié)算中，電子支付與其他交易結(jié)算形式相比，使用率越來(lái)越高，在某 些行業(yè)中甚至已近70%，而此趨勢(shì)在今后相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)還將一直持續(xù)下去。而 企業(yè)間電子支付與結(jié)算也必將帶動(dòng)整個(gè)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在此背景下，行 業(yè)對(duì)電子支付的資金歸集和管理的高度整合性及便捷性提出了更高的要求?！案?聯(lián)網(wǎng)”產(chǎn)品上線后在短短數(shù)月時(shí)間內(nèi)，就在電子商務(wù)各領(lǐng)域迅速鋪開。憑借“付 聯(lián)網(wǎng)”的杰出表現(xiàn)，環(huán)迅支付也在日前2011艾瑞第六屆

17、年度高峰會(huì)議上被評(píng)選 為“2010年度最具潛力互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”。業(yè)內(nèi)人士指出，第三方支付提供的方便快捷的支付模式可以使個(gè)人和企業(yè)不 受時(shí)間和空間的限制，進(jìn)行與網(wǎng)上交易同步的支付結(jié)算。同時(shí)，也是電子商務(wù)發(fā) 展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和基礎(chǔ)條件。隨著傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)的進(jìn)程日趨加速，而企業(yè) 的電子商務(wù)化與應(yīng)用建立在電子支付持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展的基礎(chǔ)之上，電子商務(wù)的加速 發(fā)展反過(guò)來(lái)亦推動(dòng)第三方支付更深入細(xì)分市場(chǎng)。而隨著市場(chǎng)的需求變化，第三方 支付應(yīng)用特征也從行業(yè)細(xì)分進(jìn)一步向行業(yè)整合過(guò)渡。4.3第三方支付已經(jīng)成為電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施電子商務(wù)的出現(xiàn)，是對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)模式的一種補(bǔ)充，它對(duì)過(guò)去的商業(yè)模式是一 種全新的革命。而第三方支付行業(yè)

18、的出現(xiàn)，創(chuàng)新地解決了中國(guó)電子商務(wù)對(duì)于信用 環(huán)境、互聯(lián)網(wǎng)支付的需求，可以說(shuō)沒(méi)有第三方支付，中國(guó)的電子商務(wù)不會(huì)出現(xiàn)今 天的繁榮局面。在支付寶幾年的發(fā)展過(guò)程中，我們?cè)絹?lái)越意識(shí)到電子支付作為電子商務(wù)基礎(chǔ) 服務(wù)的價(jià)值。2004年12月，支付寶開始獨(dú)立運(yùn)作，并逐步向淘寶之外的商家開 放。短短幾年內(nèi)，支付寶的業(yè)務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋了 B2C購(gòu)物、航空機(jī)票、旅游、教 育繳費(fèi)、虛擬游戲、甚至房產(chǎn)等眾多方面。如今，除了傳統(tǒng)的電子商務(wù)領(lǐng)域之外，電子支付已經(jīng)越來(lái)越進(jìn)入老百姓的日 常生活。在廣東韶關(guān)，全市參加社保的人員已經(jīng)可以使用支付寶繳納醫(yī)保，在浙 江，很多地市則可以通過(guò)支付寶繳納養(yǎng)路費(fèi)。2008年，支付寶在上海地區(qū)開通

19、了水電煤等公共事業(yè)繳費(fèi)業(yè)務(wù)，目前這一服務(wù)已經(jīng)覆蓋了北京、天津、杭州、重 慶、成都、合肥等眾多城市，預(yù)計(jì)年底將覆蓋20多個(gè)國(guó)內(nèi)主要城市。到2009年7月，支付寶的注冊(cè)用戶數(shù)已突破2億，日交易額突破7億元， 日交易筆數(shù)400萬(wàn)筆。包括易觀國(guó)際、艾瑞咨詢等知名調(diào)查機(jī)構(gòu)分析師在對(duì)這一 數(shù)字的分析報(bào)告中均提出，這標(biāo)志著第三方支付已經(jīng)成為重要的電子商務(wù)基礎(chǔ)服 務(wù)。5、電子商務(wù)第三方支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)5.1法律定位問(wèn)題目前，所有第三方支付服務(wù)商都稱自己在網(wǎng)絡(luò)交易中是中介方，在用戶協(xié)議 中也盡量避免稱自己為銀行或金融機(jī)構(gòu)，試圖確立僅僅為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付 的中介地位。但在實(shí)際的交易結(jié)算中，第三方支付平臺(tái)開設(shè)支

20、付結(jié)算賬戶，先收 買方的貨款，然后付款給賣方。涉及到用戶資金的大量往來(lái)和一定時(shí)期的代管等 類似于金融業(yè)務(wù)，實(shí)際上已經(jīng)突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制。我國(guó)的第三方支付相關(guān)的法律環(huán)境建設(shè)基本還處于空白階段，對(duì)于第三方支 付平臺(tái)的合法地位并未明確。工商注冊(cè)對(duì)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目只規(guī)定中介服務(wù)，沒(méi)有明確其 信用中介服務(wù)：在金融法規(guī)中也無(wú)明確規(guī)定這種信用中介服務(wù)的準(zhǔn)人規(guī)定和規(guī)范 要求。由于第三方支付缺乏相關(guān)的法律指引與規(guī)范，這將影響和制約我國(guó)電子商 務(wù)的發(fā)展。因此，確認(rèn)第三方支付服務(wù)商的法律地位和主體資格就成了首先要解 決的重要問(wèn)題。5.2資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題第三方支付目前還處于同業(yè)低水平無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)局面，導(dǎo)致價(jià)格成為其唯一的

21、競(jìng) 爭(zhēng)籌碼，不少第三方支付公司完全免費(fèi)低廉的價(jià)格來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額。此舉不但擠 壓了有限的盈利空間，而且容易迫使第三方支付將客戶資金暫用于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用甚至 進(jìn)行其他投資。給資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。從支付流程來(lái)看，買方在提交訂單后需將貨款 暫存在第三方支付平臺(tái)，買方在收到貨物之后再通知第三方支付平臺(tái)將貨款付給 賣方，這期間不但產(chǎn)生了資金吸存行為，而且會(huì)出現(xiàn)大量積少成多資金的滯留， 這些沉淀資金的管理現(xiàn)狀容易引發(fā)資金風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。當(dāng)部分第三方支付公司經(jīng)歷了 一段時(shí)間無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)的洗牌后，若無(wú)法立足而關(guān)閉、轉(zhuǎn)產(chǎn)、破產(chǎn)，那些留存的用戶 資金如何得到保全并退償也將是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。5.3非法資金轉(zhuǎn)移問(wèn)題從目前的市場(chǎng)情況看，第

22、三方支付市場(chǎng)僧多粥少，競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。對(duì)于多數(shù) 支付公司來(lái)說(shuō)，只要有交易發(fā)生，不論交易性質(zhì)，只講究交易結(jié)果，而其中有不 少交易能夠很明顯看出是在洗錢，但大家都對(duì)其視而不見。中國(guó)社科院金融所在 2005年的現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告中指出，由于網(wǎng)絡(luò)交易的匿名性， 第三方支付平臺(tái)很難辨別資金的真實(shí)來(lái)源和去向，使得其可能被利用作為進(jìn)行資 金的非法轉(zhuǎn)移、套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博以及逃稅漏稅等非法活動(dòng)的 平臺(tái)，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。阿里巴巴的支付寶在其業(yè)務(wù)中提供了一種直接劃款 服務(wù)，即可以不用確認(rèn)發(fā)貨和授權(quán)付款，即可將資金轉(zhuǎn)賬至用戶指定的賬戶，雖 然每次只能支付500元，這也給非法資金的轉(zhuǎn)移提供了便利。5.4加強(qiáng)對(duì)第三方支付監(jiān)管的建議一是強(qiáng)制性推行電子簽名制度。在每次電子商務(wù)交易中強(qiáng)制性推行電子簽名 規(guī)定網(wǎng)絡(luò)規(guī)范，電子商務(wù)交易者必須在認(rèn)證機(jī)構(gòu)注冊(cè)電子簽名，并在交易中使用 行部門和第三方支付機(jī)構(gòu)必須記錄電子交易的電子簽名，作為有效憑證備查。網(wǎng) 絡(luò)監(jiān)管部門、人民銀行和銀監(jiān)會(huì)必須密切協(xié)調(diào)配合，共同對(duì)電子商務(wù)交易的過(guò)程 進(jìn)行聯(lián)合監(jiān)管。司法部門在受理、調(diào)查涉及電子商務(wù)的案件時(shí)要優(yōu)先采用電子簽 名作為實(shí)物證據(jù)，保證客觀公正性，對(duì)于拒不采用電子簽名的第三方支付機(jī)構(gòu)由 人民銀行吊銷其支付清算組織的營(yíng)業(yè)資格。二是完善第三方支付機(jī)構(gòu)及其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易信用記錄，將其作為社會(huì)征信 數(shù)據(jù)的一個(gè)來(lái)源