1、 貨幣銀行學(xué)第三篇 金融機(jī)構(gòu) 第八章 銀行類金融機(jī)構(gòu)一.本章的主要內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排銀行類金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的組織形式與經(jīng)營(yíng)管理 銀行的產(chǎn)生發(fā)展及其種類 政策性銀行 銀行的產(chǎn)生 銀行類金融機(jī)構(gòu)的種類 商業(yè)銀行的組織形式商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則與理論演變商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理中國(guó)的政策性銀行及其主要業(yè)務(wù)信用合作社種類信用合作機(jī)構(gòu)政策性銀行的作用及其種類信用合作機(jī)構(gòu)的概念與作用一.本章的主要內(nèi)容與結(jié)構(gòu)安排 主要討論的問(wèn)題: 商業(yè)銀行的外部組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制 商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論及其風(fēng)險(xiǎn)管理 政策性銀行的作用和特征 信用合作機(jī)構(gòu)的

2、特點(diǎn)和作用二、若干基本概念的識(shí)記專業(yè)銀行（specialized bank ）：指專門從事指定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)、提供專門金融服務(wù)的銀行。 一般有其特定的客戶群和業(yè)務(wù)范圍; 政策性銀行也可以歸類到專業(yè)銀行，但專業(yè)銀行不一定是政策性銀行; 主要有投資銀行、不動(dòng)產(chǎn)抵押銀行、開(kāi)發(fā)銀行、儲(chǔ)蓄銀行和進(jìn)出口銀行;二、若干基本概念的識(shí)記商業(yè)銀行（commercial bank ）：指從事各種存款、放款和匯兌結(jié)算等業(yè)務(wù)的銀行。其特點(diǎn)是可開(kāi)支票的活期存款在所吸收的各種存款中占相當(dāng)高的比重，商業(yè)銀行存放款業(yè)務(wù)可以派生出活期存款，影響貨幣供應(yīng)量，也被稱為“存款貨幣銀行”。 二、若干基本概念的識(shí)記總分行制（branch

3、 banking system ）：銀行在大城市設(shè)立總行，在本市及國(guó)內(nèi)外各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 單一銀行制（unit banking system ）：也稱單元銀行制，是指業(yè)務(wù)只由一個(gè)獨(dú)立的銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)而不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行組織制度。目前只有美國(guó)還部分地采用這種組織模式。 二、若干基本概念的識(shí)記控股公司制（share holding banking system ）：指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式。連鎖銀行制（chains banking system ）：指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這

4、些銀行的組織形式。這些被控制的銀行在法律上是獨(dú)立的，但實(shí)際上其所有權(quán)卻控制在某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)手中，其業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理由這個(gè)人或這個(gè)集團(tuán)決策控制。 二、若干基本概念的識(shí)記表外業(yè)務(wù)（off-balance sheet business ）：商業(yè)銀行從事的不列入資產(chǎn)負(fù)債表，但能影響銀行當(dāng)期損益的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，有狹義和廣義之分。狹義的表外業(yè)務(wù)是指那些雖未列入資產(chǎn)負(fù)債表，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)。廣義的表外業(yè)務(wù)除包括上述狹義的表外業(yè)務(wù)外，還包括結(jié)算、代理、咨詢等業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)（middleman business ）：指銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收

5、取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。最常見(jiàn)的是傳統(tǒng)的匯兌、信用證、代收、代客買賣等業(yè)務(wù)。 二、若干基本概念的識(shí)記回購(gòu)協(xié)議：交易一方向另一方出售某種資產(chǎn)，并承諾在未來(lái)特定日期、按約定價(jià)格從另一方購(gòu)回同種資產(chǎn)的交易形式。信貸承諾（credit commitment ）：銀行在對(duì)借款客戶信用狀況評(píng)價(jià)基礎(chǔ)上與客戶達(dá)成的一種具有法律約束力的契約，約定按照雙方商定的金額、利率，銀行將在承諾期內(nèi)隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)客戶需要提供信貸便利。作為提供信貸承諾的報(bào)酬，銀行要向客戶收取承諾傭金。 二、若干基本概念的識(shí)記票據(jù)發(fā)行便利（note issuance facility ）：銀行同意票據(jù)發(fā)行人在一定期限內(nèi)發(fā) 行某種票據(jù)，并承擔(dān)包銷義務(wù)，在這

6、種方式下，借款人以發(fā)行票據(jù)方式籌措資金，而無(wú)須直接向銀行借款。票據(jù)發(fā)行便利使借款人得到了直接從貨幣市場(chǎng)上籌得低成本資金的保證，并能按短期利率獲得往來(lái)銀行長(zhǎng)期貸款的承諾。 三、需要重點(diǎn)把握和理解的幾個(gè)問(wèn)題（一）、如何理解銀行經(jīng)營(yíng)的特殊性？ 銀行經(jīng)營(yíng)的商品是單一形態(tài)的貨幣，是一種特殊的企業(yè)，具有不同于一般工商企業(yè)的特殊利益和風(fēng)險(xiǎn)。 1.來(lái)自于資本高杠桿率的特殊利益 2.銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、公信力風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)等等。（二）如何把握商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)及其它們之間的相互關(guān)系？ 從商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的構(gòu)成來(lái)看，主要有負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)；不進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表的還有中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的主要業(yè)

7、務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)存款負(fù)債：活期存款、定期存款、儲(chǔ)蓄存款其他負(fù)債銀行資本資產(chǎn)業(yè)務(wù)現(xiàn)金資產(chǎn)信貸資產(chǎn)證券投資廣義的表外業(yè)務(wù)狹義的表外業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)：結(jié)算、承兌、保管、代理、信托、理財(cái)、咨詢等等。各種擔(dān)保性業(yè)務(wù)承諾性業(yè)務(wù)金融衍生工具交易（三）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論經(jīng)過(guò)了哪些階段的演變和發(fā)展？ 商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的理論是隨著經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展而不斷演變的。 1.資產(chǎn)管理：流行于20世紀(jì)60年代前，管理的重點(diǎn)是流動(dòng)性的管理； 2.負(fù)債管理：60年代后80年代前，商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和范圍； 3.資產(chǎn)負(fù)債綜合管理：80年代開(kāi)始，綜合考慮資產(chǎn)和負(fù)債，努力實(shí)現(xiàn)“三性”原則； 4.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理論的新發(fā)展：8

8、0年代后期以來(lái)，產(chǎn)生的資產(chǎn)負(fù)債外管理理論和全方位滿意管理理論。（四）商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容和方法主要有哪些？ 風(fēng)險(xiǎn)管理在現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中的地位日益重要。 風(fēng)險(xiǎn)管理的內(nèi)容主要有：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量、風(fēng)險(xiǎn)控制。 銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主要方法有：風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值法、信貸矩陣系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的資本收益法、全面風(fēng)險(xiǎn)管理法和資產(chǎn)組合調(diào)整法等。（五）如何理解政策性銀行及其在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的特征？ 政策性銀行是指政府投資設(shè)立，按照國(guó)家宏觀政策要求在限定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域從事信貸融資業(yè)務(wù)的政策性金融機(jī)構(gòu)，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是支持政府經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)全面進(jìn)步，配合宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控。其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特點(diǎn)： 1.不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)； 2.資金運(yùn)用有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象； 3.不以吸收存款作為資金來(lái)源； 4.以長(zhǎng)期貸款為主，利率比較低； 5.不設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。（六）信用合作社的種類主要有哪些？其經(jīng)營(yíng)和管理上的特點(diǎn)是什么？ 信用合作社以金融業(yè)務(wù)的地域范圍為標(biāo)準(zhǔn)可分為：農(nóng)村信用社和城市信用社。 信用合作社在經(jīng)營(yíng)和管理上的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在： 1.作為群眾性互助合作組織，其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)是在民主選舉基礎(chǔ)上