1、商業(yè)銀行微小企業(yè)貸款發(fā)放與貸后管理主講人：XIAOMING第一部分 貸款發(fā)放流程第二部分 貸款發(fā)放過(guò)程注意事項(xiàng)第三部分 貸款貸后管理第四部分 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范 目錄貸款發(fā)放流程：貸款發(fā)放前期準(zhǔn)備工作：一、由綜合根據(jù)審貸款審批單逐一核對(duì)，編制哈管部貸款規(guī)模審批單。 二、依據(jù)審貸款會(huì)記錄，負(fù)責(zé)填寫借款合同、借據(jù)及相關(guān)法律文本，并負(fù)責(zé)做好貸款檔案管理工作，并及時(shí)向業(yè)務(wù)監(jiān)控中心報(bào)送。三、負(fù)責(zé)對(duì)貸款材料的合規(guī)性、是否缺少貸款材料進(jìn)行整理。貸款發(fā)放過(guò)程中：一、對(duì)借款人及保證人的身份識(shí)別，確保本人簽訂相關(guān)法律文本二、對(duì)已簽訂的借款合同、保證合同、抵押合同等簽字確認(rèn)項(xiàng)進(jìn)行交叉核對(duì)，確保簽字的真實(shí)性。三、

2、在放款信息錄入過(guò)程中，主要對(duì)借款期限，借款金額、利率、擔(dān)保方式，還款方式等信息相核對(duì)。四、進(jìn)行貸款發(fā)放過(guò)程中的三核對(duì)，信貸員與借據(jù)信息核對(duì)并簽字確認(rèn)，綜合員對(duì)規(guī)模審批單與借款信息核對(duì)、微貸主管對(duì)借據(jù)信息、報(bào)送規(guī)模審批單進(jìn)行核對(duì)。五、落實(shí)貸前條件，經(jīng)批準(zhǔn)的貸款，調(diào)查人員根據(jù)貸款審批要求落實(shí)貸款條件。對(duì)采取抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式的業(yè)務(wù)要辦理抵（質(zhì)）押貸款的登記（或凍結(jié)）。貸款發(fā)放后的管理：一、在放款的當(dāng)日，微貸綜合員按檔案記載的借款人和擔(dān)保人的聯(lián)系方式，開(kāi)展 跟蹤回訪，并留存錄音檔案。二、 跟蹤回訪主要內(nèi)容。核實(shí)借款人和擔(dān)保人身份；三、提款借款人具有按時(shí)還款的義務(wù)；四、征求借款人對(duì)我行服務(wù)和產(chǎn)品的意見(jiàn)

3、及建議；是否滿意，還有什么需求或建議；五、提示借款人貸款已發(fā)放到其個(gè)人賬戶，通知借款人核對(duì)貸款金額和到帳金額是否相符；六、向借款人宣傳及交叉銷售我行其他業(yè)務(wù)品種；七、微貸綜合員必須分別向借款人和擔(dān)保人解釋合同條款，并強(qiáng)調(diào)按時(shí)還款的重要性，向借款人提供還款計(jì)劃表。第一部分 貸款發(fā)放流程第二部分 貸款發(fā)放過(guò)程注意事項(xiàng)第三部分 貸款貸后管理第四部分 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范貸款發(fā)放過(guò)程對(duì)借款人關(guān)注事項(xiàng)：一、道德風(fēng)險(xiǎn)二、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)三、市場(chǎng)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)四、政策性風(fēng)險(xiǎn)五、建立客戶選擇機(jī)制六、建立客戶的“胡蘿卜”、“大棒”策略第一部分 貸款發(fā)放流程第二部分 貸款發(fā)放過(guò)程注意事項(xiàng)第三部分 貸款貸后管理第四部分 不良

4、貸款預(yù)警信號(hào)及防范案例1： 借款人客戶王某在某行申請(qǐng)貸款50萬(wàn)元，以自有廠房及土地抵押，貸款期間，該公司抵押給某行的房產(chǎn)及土地被長(zhǎng)城資產(chǎn)公司查封，客戶與房產(chǎn)部門都沒(méi)有通知該銀行，支行信貸人員在貸后管理過(guò)程中也沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，貸款到期時(shí)，該公司提出倒貸申請(qǐng)，支行為辦理倒貸手續(xù)，解除了抵押的房產(chǎn)、土地的抵押手續(xù)，但再辦理抵押時(shí)被告知已經(jīng)查封，至使貸款形成逾期。貸后管理簡(jiǎn)介：一、貸后管理的定義二、貸后管理的內(nèi)容三、貸后管理的意義四、貸后管理的原則 貸后管理的定義： 貸后管理是指在信貸發(fā)生之日起至該筆信貸務(wù)結(jié)束所實(shí)施的全過(guò)程管理行為。 這一概念適用于各項(xiàng)信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括評(píng)級(jí)、綜合授信、貸

5、款、票據(jù)貼現(xiàn)、商業(yè)匯票承兌貼現(xiàn)、國(guó)際貿(mào)易融資、保函、外匯貸款、對(duì)外擔(dān)保、貸款承諾等。 我們這里講的貸后管理僅是指對(duì)貸款的貸后管理，-借款合同正 式生效、銀行向借款人發(fā)放貸款起，微貸人員啟動(dòng)貸后管理工作。微貸貸后管理的主要內(nèi)容：一、貸后檢查 二、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 三、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類 四、貸款催收管理 五、問(wèn)題貸款的管理 六、信貸檔案管理貸后管理的作用有如下幾方面：通過(guò)有效的貸后管理，可以控制各種風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款到期歸還，具體體現(xiàn)在以下幾方面：1、了解信貸資金的使用情況和客戶經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況；2、及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行補(bǔ)救，確保信貸資金安全；3、了解潛在客戶需求，培育忠實(shí)客戶群體。貸后管理原則：1、風(fēng)險(xiǎn)管理的原則。

6、2、實(shí)質(zhì)重于形式的原則。 3、痕跡化管理的原則。 4、主負(fù)責(zé)人制的原則。 微貸貸后管理：一、貸后檢查四方面；二、貸后檢查方法；三、貸后檢查頻率；四、貸后檢查報(bào)告及檔案管理貸后檢查五方面:一、對(duì)借款人員的檢查；二、對(duì)保證人（含擔(dān)保機(jī)構(gòu)）的檢查內(nèi)容 ；三、對(duì)資金、賬戶的檢查；四、對(duì)實(shí)物的檢查；五、對(duì)合作市場(chǎng)的檢查。貸后檢查方法：一、現(xiàn)場(chǎng)檢查為主 ：借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、商品庫(kù)存情況、抵押物實(shí)地考察，對(duì)借款人所在市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)管理部門、借款人和保證人的家庭、單位進(jìn)行實(shí)地走訪等方式。 二、非現(xiàn)場(chǎng)檢查主要是通過(guò)檢查借款人還款記錄； 訪問(wèn)借款人、保證人、市場(chǎng)相關(guān)人員，抽查借款人資金結(jié)算賬戶， 個(gè)人征信系統(tǒng)查詢，監(jiān)控

7、還本還息記錄等方式檢查借款人信用記現(xiàn)場(chǎng)檢查手段：望：觀察客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景、庫(kù)存情況、人員面貌；聞：相關(guān)信息、傳聞。一定要與借款人實(shí)際情況相印證，判斷有無(wú)影響貸款償還的可能性。問(wèn)：法定代表人、財(cái)務(wù)人員、工作人員、管庫(kù)人員、周邊經(jīng)營(yíng)其他業(yè)戶。切：微貸員通過(guò)上述手段得出的簡(jiǎn)單概論，捕捉不相符的數(shù)據(jù)或問(wèn)題，切入主題，查實(shí)查透，判斷客戶的真實(shí)經(jīng)營(yíng)情況和償債能力。 切：結(jié)合檢查企業(yè)的納稅、 費(fèi)、水電費(fèi)、出入庫(kù)登記簿、收款存折、應(yīng)收應(yīng)付帳款、合同協(xié)議等手段交叉核對(duì)。貸后檢查頻率：一、首次檢查：貸款資金使用后7 個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行，重點(diǎn)核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，并填制個(gè)人類貸款貸后首次跟蹤檢查表。 二、定期檢查：借款

8、人未出現(xiàn)逾期貸款或出現(xiàn)的逾期貸款已經(jīng)還清，且五級(jí)分類為正常和關(guān)注貸款的檢查頻率。 貸后檢查報(bào)告及檔案管理一、貸后檢查實(shí)行痕跡化管理，保存檢查記錄。填寫個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款貸后定期檢查表、哈爾濱銀行微小企業(yè)貸款逾期檢查表，經(jīng)微貸主管（分行部門主管）、主管行長(zhǎng)（分行部門總經(jīng)理）簽字后歸檔。經(jīng)辦行認(rèn)為需上報(bào)總行的重大事項(xiàng)，專項(xiàng)檢查報(bào)告在檢查后的2 日內(nèi)報(bào)總行貸后管理中心。 二、影像資料由綜合員納入電子文檔庫(kù)保存，電子文檔按照時(shí)間排序建立目錄，影像資料至少包括：店面：門面、牌匾、門牌。 店內(nèi)：經(jīng)營(yíng)人員工作場(chǎng)面，盡可能包含借款人。 經(jīng)過(guò)貸款支持后產(chǎn)生的實(shí)物（如存貨、設(shè)備、裝修、工程等）。 微貸貸后檢查：信貸人

9、員對(duì)客戶及其影響信貸資 產(chǎn)安全的有關(guān)因素進(jìn)行不間斷監(jiān)控和分析，以便及時(shí)發(fā)現(xiàn)早期預(yù)警信號(hào)，并積極采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的管理過(guò)程。第一部分 貸款發(fā)放流程第二部分 貸款發(fā)放過(guò)程注意事項(xiàng)第三部分 貸款貸后管理第四部分 不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范快：反應(yīng)快跟進(jìn)快處置快 對(duì)出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)的客戶，微貸員要迅速作出反應(yīng)，判斷預(yù)警信號(hào)對(duì)貸款償還可能性的影響程度，逐級(jí)匯報(bào)，并形成管理預(yù)案，采取有效措施，處理時(shí)限應(yīng)在兩個(gè)月以內(nèi)。實(shí)：資產(chǎn)查實(shí)準(zhǔn)備工作做實(shí)對(duì)在四個(gè)月內(nèi)無(wú)法消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，確定影響貸款償還的客戶，堅(jiān)決訴訟。忌望、等、靠、抱有僥幸心理，錯(cuò)過(guò)最佳清收時(shí)機(jī)。準(zhǔn)：判斷準(zhǔn)分析準(zhǔn)措施得力出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，危及我行貸款資金安全且在規(guī)定處理時(shí)限內(nèi)無(wú)法消除風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在報(bào)比訴訟手續(xù)的同時(shí)，查詢資金、資產(chǎn)、進(jìn)行訴訟前的準(zhǔn)備工作，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大。不良貸款預(yù)警信號(hào)及防范：一、借款人及保證人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)二、抵（質(zhì)）押出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)三、專業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 四、借款人資金、賬戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào) 貸后管理過(guò)程中的前車之鑒 ：一、貸后管理中