1、 法律風險防范與案例評析序言 魏文王問扁鵲：“你們兄弟三人，都精通醫(yī)術，到底哪一位最好？” 扁鵲答曰：“長兄最好，中兄次之，我最差?！蔽耐踉賳枺骸澳敲礊槭裁茨阕畛雒俊北怡o答曰：我長兄治病，是治于病情發(fā)作之前。由于一般人不知道他事先 鏟除病因，所以名氣無法傳出去，只有我們家人才知道；我中兄治病，是治于病情初起之時。一般人以為他只能治輕微的小病，所以名氣只及于本鄉(xiāng)；我扁鵲治病，是治病于病情嚴重之時。一般人都看到我在經脈上穿針管來放血，在皮膚上熬藥，以為我的醫(yī)術高明，名氣因此響遍全國。 中醫(yī)治未病，西醫(yī)治已病。 中醫(yī)好比是教育學院，西醫(yī)好比是法院， 一個管教育健康，一個管懲戒。 道教協會會長 任法

2、融2序言 管理得好的工廠總是單調乏味,沒有任何激動人心的事件發(fā)生 彼得 德魯克 3序言 保險公司作為集散風險、經營風險的金融企業(yè)，在提供保險保障、加強資金融通、促進社會管理方面發(fā)揮著重要的、不可替代的作用；但在謀求自身快速發(fā)展的同時，由于難以做到完善的風險防范，精于風險卻毀于風險的案例時有發(fā)生。 20世紀90年代以來日本連續(xù)發(fā)生的7家保險公司倒閉案 2008年AIG的破產危機 2009年中華聯合巨虧被保監(jiān)會接管4序言 誤區(qū)一：風險管理和內部控制會影響到業(yè)務發(fā)展 要關注“控內”和“控外”的問題。強化風險管理和內部控制，并不意味著將火力對外，矛盾對準客戶，在承保時對客戶提出一大堆要求，在理賠時設置

3、各種關卡，惜賠、拖賠甚至無理拒賠。這種方式 違背了內控的初衷。 我們要做的工作，是明確內部管理的流程標準，規(guī)避不必要的風險發(fā)生，避免管理失控。 作為專門從事風險管理的保險公司，只有實現周密、嚴謹、標準化的工作流程管控，才能真正展現品牌形象和管理價值，才能真正贏得客戶的尊重。 5序言 誤區(qū)二：風險管理和內部控制就是定制度，做檢查 在控制方式上，或許表現為一本一本的制度、一層一層的審批、一次一次的檢查，這些都是有形內控的“表”。而公司每一位領導和員工的行動節(jié)制、頭腦里的內控意識，無處不在的內控精神文化，才是無形內控的“里”。只有表里相統一，內控才算真正建成。 而堅實的內控企業(yè)文化的形成，靠科學合理

4、的制度設計，靠不折不扣的制度執(zhí)行，靠領導以身作則，靠員工年復一年長期養(yǎng)成。如果有人可以置之度外，都會破壞這種積累，最終使制度徒然、管理徒然。6序言 誤區(qū)三：內規(guī)不重要 合規(guī)指的是保險公司及其員工和營銷員的保險經營管理行為應當符合法律法規(guī)、監(jiān)管機構規(guī)定、行業(yè)自律規(guī)則、公司內部管理制度以及誠實守信的道德準則。 保監(jiān)會保險公司合規(guī)管理指引 有些人認為內規(guī)不重要，不遵守公司內部的規(guī)定不會導致嚴重的后果。這是非常錯誤的。遵守“內規(guī)”的重要性體現在：保監(jiān)會實行“原則監(jiān)管與規(guī)則監(jiān)管相統一”的監(jiān)管原則。原則監(jiān)管下，監(jiān)管規(guī)范只提出開放性標準，要求公司內部制度明確具體規(guī)則。內部制度就是外部監(jiān)管的延伸。如果在實際工

5、作中，不遵守內部制度，效果上就等同于不遵守外部監(jiān)管規(guī)范。 7目錄 一、銷售環(huán)節(jié)風險案例 二、理賠環(huán)節(jié)風險案例 三、訴訟環(huán)節(jié)風險案例 8 第一部分 銷售環(huán)節(jié)法律風險案例分析 9 銷售人員和銷售機構作為保險公司經營陣地的最前沿，承擔著同存量客戶或潛在客戶進行直接、持續(xù)溝通的任務，起到保險公司和客戶間橋梁和紐帶的作用。規(guī)范銷售人員的執(zhí)業(yè)行為，加強對銷售機構的管理是維護市場良好秩序的基礎，也是投保人、被保險人合法利益的重要保障。10保險公司內部控制基本準則11框架 承保瑕疵引發(fā)的超賠風險 條款、費率報行不一風險 手續(xù)費支付不當風險 12承保風險相關案例評析 從以往典型訴訟案例看， 承保環(huán)節(jié)常見風險為投

6、保單缺失、代簽名、條款未送達等管理問題，這些問題直接影響到公司后續(xù)理賠和訴訟程序，存在較大的操作風險，甚至會造成大額經濟損失。對此，省分公司先后印發(fā)保險展業(yè)環(huán)節(jié)法律風險提示函、關于規(guī)范非車險投保單問題的管理建議書、承保環(huán)節(jié)風險管理建議書，提請各分支機構和相關部門對該類風險予以關注；省公司核保中心印發(fā)嚴格履行保險人明確說明義務管理規(guī)定，對出單人員、業(yè)務人員履行明確說明義務的方式和責任進行了細化。13承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【車險典型案例】 我公司承保某車輛于2011年8月10日起保，12月13日被保險人出險后逃逸，我公司商業(yè)三者險以肇事逃逸為由拒賠處理，后被保險

7、人訴至法院。庭審過程中，我公司業(yè)務員承認系代投保人簽字，經鑒定投保單簽名確非被保險人本人書寫。法院認定免責條款無效，判決我公司全額賠付。類似案件單均超賠金額高達數萬元甚至數十萬元。14 （一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【非車險典型案例】 2011年8月23日，承保船舶在河北唐山裝運泥沙往天津塘沽方向行駛途中，船體斷裂，船舶發(fā)生自沉事故。此案保險合同約定：徐某為被保險人；某農村信用合作聯社為保險合同的第一受益人；保險金額110萬元，每次事故絕對免賠額1萬元；航行區(qū)域為內河A級航區(qū)。 本案擬以船舶超出航行區(qū)域為由拒賠。2011年12月某農信社訴至法院，訴訟請求金額110萬元。訴訟過程中，經司

8、法鑒定，投保單上投保人徐某的簽名及指紋均非徐某本人簽名、捺印。本案經一審、二審，保險單關于航行區(qū)域的約定未能得到法院支持。最終法院判決我公司承擔賠付責任109萬元。15承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【風險分析】 投保單是投保人表示愿意與保險人訂立保險合同的書面要約，是保險合同的重要組成部分。從保險人實務操作的角度看，投保單涵蓋風險問詢、投保人聲明等內容，既是“投保人”履行如實告知義務的證明；亦是“保險人”履行明確說明義務的書面證據，是保險人適應法律硬性要求，履行相關義務的重要證明材料，其存在的必要性和重要性不言而喻。16承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當

9、及代簽名問題【風險分析】但在業(yè)務操作過程中，重保險單，輕投保單的現象突出。 在投保單填寫時，填寫內容不全，關鍵要素空白。 有些非車險使用通用投保單； 有的直接使用總公司下發(fā)的投保單電子模板，對險別等用“*”號 標注部分不加任何修改； 投保單代簽名 有的業(yè)務檔案中甚至沒有投保單，帶來嚴重風險隱患 17一、承保風險相關案例評析 （一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題 【風險分析】 一是在投保單填寫不當、不全的情況下，關鍵要素空白，或保險期限、責任限額、特別約定等重要內容與保險單不一致，法院傾向于以投保單所載事項為準，保險單的約定往往得不到認可。 二是在投保單使用不當的情況下，難以準確反映客戶真實風

10、險狀況和投保需求，容易引發(fā)爭議。 三是在投保單代簽名的情況下，投保單將不具有任何法律意義。這是因為保險人無法提供投保人授權簽署保單的有力證據；即使有投保人授權的證據，依據合同法的規(guī)定，同一代理人的雙方代理行為無效，同樣產生保險人放棄要求投保人告知的法律后果，更無從證明保險人已就免除保險人責任條款進行了明確說明。 四是在投保單缺失的情況下，相當于保險人并未對投保人詢問，投保人自然無需告知；因保險人無法提供已履行明確說明義務的證據，免責條款因此失去效力。18承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【訴訟應對措施】 一旦發(fā)現代簽名的問題，可考慮以下情況： 1、法律明文規(guī)定免責的情形

11、 明確說明義務設置的目的在于矯正保險合同當事人之間的信息不對稱，而法律的規(guī)定視為人人皆知，對法律規(guī)定保險公司免責的內容，即使被納入了合同條款，保險公司也無明確說明的義務。 需要注意的是：這里僅指法律規(guī)定保險公司免責的情形（如保險法43條規(guī)定：投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任）； 若以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定（如道路交通安全法63條規(guī)定：行人不得跨越、倚坐道路隔離設施，不得扒車、強行攔車.），如肇事逃逸，作為保險合同免責條款的，仍應進行明確說明。19承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【訴訟應對措施】 2、曾經明確說明的續(xù)保業(yè)務 （

12、1）同一投保人簽訂兩次以上同種類（限于相同的保險產品）保險合同，且保險公司有證據證明曾就同種種類（限于相同的保險產品）相同的免責條款向投保人履行過明確說明義務的，保險合同雙方當事人之間不存在信息不對稱問題，可以適當減輕保險人明確說明義務。 （2）保險人曾就相同免責條款向被保險人發(fā)出拒賠通知后，同一投保人又投保同種類（限于相同的保險產品）保險合同的，也可認定保險人已就該免責條款履行了明確說明義務。 20一、承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題【管控措施】 一是統一格式。車險以外的投保單統一印制下發(fā)，以確保每一份保險合同所用投保單均與其險種一一對應，徹底杜絕亂用投保單，不用投

13、保單的問題。 二是范本對照。對每一類投保單均設計填寫范本，要求業(yè)務經辦人員指導投保人參照范本進行規(guī)范填寫，避免關鍵要素空缺帶來的操作風險。 三是嚴格復核。設定投保單復核責任人，對每份投保資料進行審核并加蓋名章，加大對投保單填制的檢查力度，對關鍵要素空缺或違反業(yè)務規(guī)范的業(yè)務經辦人員進行處罰。21承保風險相關案例評析 （一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題 【管控措施】 四是強化宣導。嚴格履行保險人明確說明義務管理規(guī)定進行宣導，加大檢查跟進力度，確保在展業(yè)、出單環(huán)節(jié)嚴格執(zhí)行，對違反規(guī)定的進行嚴肅處罰。 五是跟進問責。通過理賠、訴訟環(huán)節(jié)對承保前端問題進行監(jiān)督，因投保單問題造成公司重大損失的，嚴肅追究

14、業(yè)務人員或代理人員的責任； 對業(yè)務人員的管理 對業(yè)務人員應當進行考核，促使其主動做好簽字落實工作。對因業(yè)務人員沒有要求簽字或代為簽字造成公司經濟損失的，可從業(yè)務人員本人的工資中扣除。但每月扣除的部分不得超過其當月工資的20?？鄢r款后的剩余工資部分不得低于當地最低工資標準。管理規(guī)定在公司依法制定和公示的規(guī)章制度中明確。 22承保風險相關案例評析（一）投保單缺失、使用不當及代簽名問題 【管控措施】 對代理人的管理 在公司與代理人（包括個人代理、兼業(yè)代理和專業(yè)代理）簽訂的合同中都應當約定，“代理人應向投保人全面告知保險合同條款內同，特別是保險合同中免除保險人責任及投保人、被保險人義務部分須做明確說

15、明，并確保投保人親筆簽署投保單，如因未履行上述義務，應當承擔違約責任；對因此造成保險公司損失的，代理人應當承擔賠償責任”，具體措辭，可酌情修訂。 六是借鑒銀行業(yè)務辦理模式，在投保單中設計抄錄欄，要求自然人投保人將“投保人聲明一欄內容”進行抄錄，打破投保人聲明格式化的形式，以增強投保人聲明的效力。 23一、承保風險相關案例評析 （二）條款未送達問題 【典型案例】 某包裝有限公司車間發(fā)生火災事故，經雙方確認損失金額為1300萬元。由于投保人不足額投保，按照財產綜合險條款和保險合同特別約定中20%的免賠約定，理算金額為488萬元。對此理算結果投保人不予認可，主張未收到保險條款，對不足額投保比例賠付問

16、題不知曉，遂提起訴訟。經調閱承保資料，投保單雖由投保人蓋章，但沒有填入特別約定免賠的內容；投保人雖已簽署保險單送達回執(zhí)，但送達回執(zhí)中未列明保險條款項目，也未加蓋騎縫章，無法證明已將保險條款送達投保人。本案在庭審過程中，我公司堅持不足額投保比例賠付為保險法第五十五條強制性規(guī)定，在庭審中經一審、二審法院多方溝通，和數次調解，最終以670萬元調解結案。24承保風險相關案例評析 （二）條款未送達問題 【典型案例】 1.空白投保單加蓋投保人公章后，內容由保險業(yè)務人員代為填寫。 經法院調查查明，本案承保流程如下：首先投保人在空白投保單和風險問詢表上蓋章，由業(yè)務人員拿回公司交承保人員；其次，承保人員依據資產

17、負債表用鉛筆填寫保險金額等各項內容，報市分公司審核；最終審核通過無修改后，再將鉛筆擦去用碳素筆填寫，通知投保人繳納保險費、出單。以上承保瑕疵引發(fā)的問題： 一是法院對20%免賠這一特別約定的效力不予認可。特別約定應當為合同雙方協商合意的結果，不需要保險人履行明確說明義務。但在本案中，代填行為使特別約定轉化為格式條款的范疇。我公司雖然可以主張投保人在空白投保單蓋章這一行為，表明對業(yè)務人員填寫內容的認可，但也難以回避保險法關于明確說明義務履行時點（投保時）、履行方式的強制性要求。即使隨后有送達回執(zhí)證明已將特別約定隨保險單一并送達，但法院仍傾向于據此否定特別約定的效力。 二是本案涉及比例賠付問題，代填

18、投保單致使投保人有理由主張分項保險金額系保險人單方確定。本案投保人主張投保單為保險公司單方填制。在投保時其僅向保險公司提供了資產負債表，未提供固定資產折舊表，這意味著保險公司承保時并不知曉各項資產明細，保險人隨意分配保險金額造成各項保額與資產狀況并不匹配，不足額投保系保險公司原因造成。25承保風險相關案例評析（二）條款未送達問題 【典型案例】 2.難以證明保險條款已送達投保人。 從本案掌握的證據看，雖然投保人在保單送達回執(zhí)上已蓋章，但送達回執(zhí)內容設計較為簡單(僅包含保單號碼、總保險金額、保險費），并未顯示條款送達的內容；保險合同也未加蓋騎縫章。 即我公司不能證明保險條款已隨保險單送達投保人。對

19、此，我公司主張在不足額投保的情況下比例賠付應當為保險法法定內容，即使不能證明條款已送達，也應當依據法律規(guī)定執(zhí)行。這一主張也成為迫使投保人接受大比例調解，以及一審法院能夠反復主持調解的最有利依據。 26一、承保風險相關案例評析 （二）條款未送達問題 【典型案例】 3.用離職代理人員名義辦理業(yè)務。 本案系2011年業(yè)務，投保單上注明代理人員為馬某，但案件處理過程中發(fā)現，該同志已于2003年離司，現在一鄉(xiāng)鎮(zhèn)從事事業(yè)單位工作。但支公司仍以她名義辦理業(yè)務并提取手續(xù)費。法院為查清問題要求馬某出庭作證但未能實現。得知以馬某名義開展業(yè)務的事實，對我司業(yè)務流程和管控產生質疑。27承保風險相關案例評析（二）條款未

20、送達問題 【風險分析】 要求投保單附格式條款，是新保險法第十七條明確規(guī)定的內容，也是保險人履行明確說明義務的必要條件之一。我公司投保單“投保人聲明”一欄中也有“保險人已向本人提供并詳細介紹了保險條款”的表述，但目前在投保環(huán)節(jié)多數險種未提供保險條款，甚至部分險種在保單正本送達時，仍未向投保人提供保險條款；或者雖將條款送達保戶，但因沒有加蓋騎縫章，或送達回執(zhí)的內容過于簡單，難以提供已將保險條款送達投保人的書面證明。投保人基于趨利避害的需求，在庭審過程中也傾向于選擇性提供證據，使公司陷入不利局面?？梢哉f，保險合同不附送條款，相當于將保險條款的眾多約定化為一紙空文，承保風險成倍放大。28承保風險相關案

21、例評析（二）條款未送達問題 【管控建議】 一是在統一印制投保單的同時，可在投保單背面印制條款；或單獨印刷條款與投保單一并提供給投保人時蓋騎縫章確認；條款中免除保險人責任部分必須采用黑體加重顯示； 二是投保單采取壓感紙的方式一式兩份，投保人和保險人各執(zhí)一份留存； 三是建議印制格式化送達回執(zhí)，回執(zhí)中必須詳細列明送達投保人資料明細，要求投保人簽章確認。29一、承保風險相關案例評析（三）特別約定不當問題 【典型案例】 某企業(yè)在我公司投保財產基本險，其中房屋建筑總保險金額為600萬元，汽車配件的總保險金額為3400萬元。特別約定為：“本保單承保該企業(yè)278戶經銷商，分項限額房屋2萬元，汽配每戶保額12萬

22、元”。 后兩戶發(fā)生火災損失，經查勘認為損失超過分項限額，告知對兩家商戶損失按照限額賠付28萬元。被保險人對此不予認可，要求在總保額內賠付損失1443萬元。多次協商未果，2011年6月被保險人提起仲裁。在案件處理過程中發(fā)現： 該業(yè)務經辦人員提供一份書面證明，稱“特別約定中的分項限額內容”系在被保險人簽章后填寫，被保險人并不知情。而保險單正本特別約定一欄中注明：特別約定內容詳見清單。庭審時被保險人聲稱沒有收到特別約定清單。公司稱該清單確實隨保險單正本一并送達被保險人，但因未加蓋騎縫章，難以證明特別約定清單確已送達。最終該業(yè)務因在承保過程中存在代填投保單、補填特別約定、保險單與特別約定清單未加蓋騎縫

23、章、送達回執(zhí)描述簡單等一系列問題，經長達一年的艱苦調解，最終賠付300萬元。 30承保風險相關案例評析（三）特別約定不當 【風險分析】 在實務操作中，因投保單中特別約定填寫不當，致使其效力喪失的案例很多。主要表現為： 一是約定形式不當。比如保險單中明確載明了特別約定的內容，但投保單特別約定一欄中并未填寫，或是在投保人簽章確認后補充填寫，在此種情況下，公司難以提出有力證據，證明已對特別約定的內容履行了明確說明義務，最終導致特別約定無效的法律后果。 二是約定內容不當。比如針對賠付率高的問題，特別約定加入對賠付條件的限制性規(guī)定，如加扣免賠率或賠付率超出一定金額不予賠付等，違反了保監(jiān)會財產保險公司保險

24、條款和保險費率管理辦法的規(guī)定，存在違規(guī)風險；又如個別意外險關于被保險人職業(yè)等級變化后比例賠付的特別約定，特別是在職業(yè)等級變化和事故發(fā)生無因果關系的情況下，法院對比例賠付的特別約定不予支持。31承保風險相關案例評析 （三）特別約定不當 【管理建議】 一是注重對特別約定的合規(guī)性問題進行審核，對于一些對賠付條件進行限制的特別約定，確需保留的，應及時向總公司反饋，力爭通過修改條款費率的方式縮減保險責任，降低承保風險； 二是對特別約定的填寫時點和方式進行規(guī)范。盡量要求投保人親筆填寫投保單內容，禁止投保單簽署后業(yè)務人員在出單過程中進行修改和補充。 三是經過審核，在擬承保條件和投保單內容不一致的情況下，應當

25、及時征求投保人意見，并要求其重新填寫投保單進行確認，以免引發(fā)爭議。 四是特別約定要隨同保險單一并送達，并加蓋騎縫章，同時要求投保人簽署送達回執(zhí)。 五是建議業(yè)務檔案留存經投保人簽署的特別約定副本，做為“特別約定”已送達投保人且得到認可的書面證據。 32承保風險相關案例評析 （四）保費收取問題 【典型案例一】脫保期內收費出險 我公司某承保車輛于2011年6月份到期，之前業(yè)務人員多次聯系客戶林某續(xù)保，但林某一直未辦理投保手續(xù)。2012年2月4日，在車輛脫保7個月后，客戶林某將保險費打到張某銀行卡上。張某于2月5日到公司辦理業(yè)務，出具的保險單載明自2月6日零時生效。2月5日被保險人報案稱出險，我公司以

26、事故未在保險期間為由拒賠，由此引發(fā)爭議。據悉，張某一直為我公司代理人員王某幫忙做業(yè)務，雖然沒有代理資格，但一直以公司名義從事展業(yè)活動并與該代理人員共享手續(xù)費。 33承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例一】 1、張某是誰的代理人？ 如果張某是投保人的代理人，則代理行為所引發(fā)的法律后果由被代理人（投保人）承擔，我公司拒賠有據。反之，如果為我公司的代理人，則延遲出單的不利后果由我公司承擔。 綜合考慮本案情形，我公司與業(yè)務員構成代理關系，業(yè)務人員則與張某構成轉代理關系。雖然我公司事前未同意授權業(yè)務員進行轉委托、轉代理，但按照民法通則關于代理的相關規(guī)定，本案2月6日張某到公司繳納保費后，存

27、在我公司收取保費且隨后向王某支付代理手續(xù)費行為；以及前期公司一直認可張某代公司收取保費，出具保險單并向相關業(yè)務員王某支付手續(xù)費行為，可以據此認定轉代理行為有效，即2月4日張某收取保險費行為法律效力等同于公司收取保費。 34承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例一】 2、收取投保單和保險費引發(fā)的法律后果 按照山東省高院指導意見，保險人收取保費，保險合同成立，除非保險人與投保人達成協議對合同生效進行附條件或附期限，否則保險合同自成成立時生效。最高院征求意見稿也做出了類似的規(guī)定。 該案中，投保人林某未與公司達成任何協議，據查明，投保單投保人簽章處為空白。除非能夠提供林某同意2月6日起保的

28、證據，作為保險合同未成立的反證，否則法院一般傾向于2012年2月4日被保險人林某將保費支付至張某賬戶時，保險合同成立并生效，因此，我公司僅援引保險單未出具，保險合同未成立這一事由拒賠存在一定敗訴風險。 35承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例二】收費未及時出單 2010年1月5日，公司業(yè)務員田某在投保人王某處收取了6000元車輛保險費用，并出具收條，注明該費用為車輛保險費。因田某出差未及時將投保材料提交出單，致使保險單所載起保時間延遲至2010年1月9日零時。而王某所投保車輛于1月8日出險，王某賠償三者17.71萬元，并向我公司索賠，我公司以事故不在保險期間為由拒賠，投保人訴至法

29、院。 本案投保單是否簽署、事故是否真實等情況需要核實。但該案所反映出延遲出單的問題與案例一有相似之處，需要引起高度關注。36承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例三】不符合承保條件收費 2008年5月15日，我公司某營業(yè)部經理孫某和營銷員何某與紙廠法定代表人呂某聯系辦理財產保險事宜。呂某同意后由孫某代填投保單，紙廠加蓋公章，呂某簽字，投保單載明保險期間自2008年5月16日零時起至2009年5月15日二十四時止。6月4日營銷員何某向紙廠收取保險費交給公司營業(yè)部經理孫某。在核保時，承保中心以不符合承保條件為由拒絕承保。孫某讓何某轉告呂某并退還保費。呂某不同意，要求何某做工作盡量促成。

30、6月16日，紙廠發(fā)生火災。我公司以雙方不存在合同關系為由拒賠。紙廠訴至法院。37承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例三】 該案庭審爭議的焦點問題是“保險合同是否成立”。我公司主張：投保單中載明“同意從保險單簽發(fā)之日起保險合同成立”，并由投保人簽字蓋章確認。說明投保人對這一事項予以認可。投保人在明知保險公司未簽發(fā)保單，保險合同未依法成立的情況下，將保費交給保險代理人的行為，不能改變保險合同未成立的事實,我公司不應承擔保險責任。 但法院認定：簽發(fā)保險單不是保險合同成立的要件，也不是保險公司作出承諾的依據。本案保險營銷員何某多次與呂某協商，并由保險公司營業(yè)部經理孫某代填投保單，明確約定

31、保險責任期間、保險標的價值、保險費等保險合同主要條款，孫某填妥后呂某同意并加蓋公章。這一過程是雙方就保險條款通過要約承諾方式達成一致意見的過程，保險合同成立。6月4日何某收取保費的行為是履行保險合同的職務行為，印證了雙方保險合同已成立并開始履行，紙廠繳納保費為履行投保人合同義務。至于保險單注明“同意從保險單簽發(fā)之日起保險合同成立”的內容，顯失公平，損害了投保人利益，為無效條款，判定我公司承擔保險責任。38承保風險相關案例評析（四）保費收取問題 【典型案例四】4s店代收費 2009年9月15日，任某在經銷商處購買轎車一輛，當日下午付車款時擬購買經銷商推薦的我公司交強險和商業(yè)車險，并向經銷商支付保

32、費。因我公司下班已停辦業(yè)務，任某同意次日取車和保險單證。 9月16日，經銷商將保單和保費發(fā)票交付任某，保單所載保險期間為2009年9月17日零時起至2010年9月16日24時止。任某在當日駕車返回途中發(fā)生交通事故，我公司以保險期間未至予以拒賠，任某訴至法院。39承保風險相關案例評析 （四）保費收取問題 【典型案例四】 庭審中雙方爭議的焦點仍是保險合同何時成立和生效，對于保險期間的約定是否是雙方真實意思表示？對此，經銷商出具了任某簽名的交強險投保單復印件一份，以證實雙方協商保險期間自2009年9月17日始，但任某對投保單簽名不予認可。最終法院認定：9月15日下午任某與保險公司代理人達成購買保險的

33、協議并繳納保費，應認定保險合同此時成立，保險公司未及時出具保單并不影響保險合同的成立。16日保險公司交付的保單雖然載明保險期間自2009年9月17日零時始，但保險公司不能證明是與任某協商確定或經任某同意。本案保險合同應當自任某繳納保費時成立并生效。40承保風險相關案例評析 （四）保費收取問題 【風險分析】 保費收取時點問題。在我省全面推行見費出單的情況下，財務收費時點應為核保通過之后，該舉措對應收保費的控制具有重要的現實意義。但收費環(huán)節(jié)的另一重要問題也不容忽視，即公司對于財務收費之前，業(yè)務人員代收保險費的時點沒有管控，造成了保險合同成立、生效時點存在很大不確定性，帶來較大風險隱患。對此問題，山

34、東省高院已下發(fā)指導意見，認為“保險人雖未出具保險單或者其他保險憑證，但保險業(yè)務員已接受投保單并收取保險費的，一般認定雙方保險合同關系成立”，旨在解決在保險公司及其業(yè)務人員收取保險費至核保出單這一期間，保險人發(fā)生事故后難以得到賠償的問題。按照這一界定標準，在保險代理人已收取保費的情況下，特別是在投保單代簽名、缺失造成對保險期間無有效約定的情況下，保險公司是否核保，是否出單都不影響保險責任的承擔。在當前難以扭轉法院評判標準，以及公司業(yè)務人員代收、代繳保費普遍存在的情況下，如不及時從加強管控的角度規(guī)范流程、堵塞漏洞，這一問題將帶來較大的風險隱患。 41承保風險相關案例評析 （四）保費收取問題 【管理

35、建議】 一是對投保單簽名和保險費收取時點進行規(guī)范。從案件處理情況看，如果投保單為投保人本人簽字，明確投保的保險期間起算點，則公司完全可以以事故未發(fā)生在保險期間內為由予以拒賠。但在案件處理中，投保單未簽字、保險費收取當日未交至公司出單等不利情節(jié)共同造就了公司無法免責的不利后果。可以預見，更為不利的后果是，由于投保單無本人簽字，我公司難以提供已就免責條款履行明確說明義務的有力證據，保險合同中任何免責事項均難以得到法院支持，賠付風險大幅度增加。從避免風險的角度看， 要求核保后再行從投保人處收取保險費需要徹底改變現有展業(yè)和承保流程，一時間難以實現。在現有條件下，為最大限度的規(guī)避風險，建議要求業(yè)務人員在

36、收到投保單和保險費當日將投保資料繳至公司錄單核保，如當日無法實現，應當要求投保人修改投保單，或書面作出同意推遲起保日期的意思表示。以上事項可以在代理合同中明確約定，同時加入違約責任追究的內容。42承保風險相關案例評析 （四）保費收取問題 【管理建議】 二是建議建立應急預案，對未在保險期間內的報案及時進行查勘，固定相關證據。因事故發(fā)生在系統所載保險期間之外，難以進行查勘調度，建議建立非保險期間內事故查勘應急預案。通過及時查勘，能夠在第一時間核定事故真實性，固化事故損失相關證據，減少先出險后投保等道德風險。 43承保風險相關案例評析（五）交強險退保問題【典型案例】 2011年4月13日，王某駕駛因

37、操作不當，與道路東側買賣貨物的張某碰撞，造成張某受傷，并入院治療30天，被評定為十級傷殘。事故責任認定書認定王某負事故全部責任。 王某駕駛的車輛從G省購買，車輛已過戶，有交強險保險單和保險標識，保險單顯示該車輛在人保某公司投保了交強險，期限是從2010年7月21日至2011年7月20日。2011年11月22日，因各方未就賠償事宜達成一致，張某提起訴訟，請求法院：判令三被告王某、出租公司、保險公司，共同賠償其醫(yī)療費、住院伙食補助費、營養(yǎng)費、住院護理費、誤工費、交通費、出院后的護理費、鑒定費、殘疾賠償金、精神撫慰金、后續(xù)治療二次手術費共計10.9萬元。 在案件審理過程中，保險公司提供證據，證明肇事

38、車輛是王某于2010年12月從G省購買，并已過戶。該車輛過戶前為D市某出租公司所有（以下稱“出租公司”）的出租車。在2010年11月14日，出租公司以該車轉讓為由向保險公司申請辦理了退保手續(xù)，解除了交強險合同。因此，該車肇事時，沒有交強險和第三者責任險。44承保風險相關案例評析（五）交強險退保問題爭議焦點：保險公司批準退保后是否還應承擔賠償責任。法院判決：法院經審理認為，保險公司是該肇事車輛交強險的保險人，雖然保險公司與投保人出租公司解除了該交強險合同，但因不符合法定的解除條件，所以該解除交強險合同的行為無效，保險公司應依法在該肇事車輛交強險限額范圍內對張某承擔賠償責任。 當被保險車輛轉讓、原

39、車牌號被注銷時，交強險是否可以退保？ 45承保風險相關案例評析（五）交強險退保問題一、當被保險車輛轉讓、原車牌號被注銷時，交強險是否可以退保？ （一）一般來說，交強險合同訂立之后，除非出現特殊情況，否則無論是投保人還是保險公司，都無權解除保險合同。 交強險的法定稱謂是“機動車交通事故責任強制保險”。保險合同本來是保險人和投保人雙方自愿達成的協議，但是為了保障機動車交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，法律規(guī)定機動車的所有人、管理人應依法投保交強險。既然投保是強制的，那么投保后就不能允許隨意退保，否則，交強險制度會形同虛設。但是保險條例和條款也規(guī)定了退保的情形。 機動車交通事故責任強制保

40、險條例第十六條規(guī)定：“投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同，但有下列情形之一的除外：1、被保險機動車被依法注銷登記的2、被保險機動車辦理停駛的；3、被保險機動車經公安機關證實丟失的。 46（五）交強險退保問題（二）機動車轉讓過戶后、原車牌號被依法注銷，不屬于法定可退保的事由。 本案應訴過程中，保險公司提出車輛已轉讓，機動車牌照被注銷， 這個理由表面看似非常有理，但仔細分析，我們會發(fā)現這并不屬于交強險法定可解除的事由。1、 “車牌號注銷”不同于“機動車注銷”。 “機動車注銷”較“車牌號注銷”的外延更廣一些，其注銷的不僅僅是車牌號，而且包括其他所有車輛登記內容，比如車輛發(fā)動機號；而“車牌號

41、注銷”注銷的只是車牌號，車輛登記的其他內容未予注銷。在“機動車注銷”情況下，機動車已經無法上路行使，也就不會出現交通事故，亦無第三方受害人可言。因此，其交強險合同可以解除。而在“車牌號注銷”情況下，機動車可以更換車牌，繼續(xù)行駛，故而交通事故可能發(fā)生，如果允許投保人解除交強險合同，第三方受害人之利益顯然無法保障。因此，在牌照注銷情況下，無論是投保人還是保險公司，都不得解除交強險合同。本案保險公司以車牌被注銷作為交強險合同解除的理由，沒有法律依據。47（五）交強險退保問題2、應當正確理解實務規(guī)程的規(guī)定 本案中，保險公司在辦理退保手續(xù)時，未真正解讀清楚實務規(guī)程第五節(jié)第二條規(guī)定的本意，導致操作風險。

42、中保協實務規(guī)程（2009）第五節(jié)第二條規(guī)定：“被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方，投保人須持車輛新入戶地區(qū)的交強險保單、機動車所有權轉移證明辦理原保單的退保手續(xù)，且退保時間須在新交強險保單起保日后。 除被保險機動車被轉賣、轉讓、贈送至車籍所在地以外的地方外，被保險機動車所有權發(fā)生轉移時，保險人不得接受投保人解除保險合同的申請，應要求投保人按照條例的要求辦理交強險合同變更手續(xù)?！?根據上述規(guī)定，保險公司在處理投保人因車輛轉讓而申請退保的申請時，應審核其在新入戶地區(qū)已購交強險的證明材料，而保險公司往往因為疏忽或迫于大客戶/VIP客戶的壓力沒有履行此手續(xù)，即為投保人辦理了退保的手續(xù)

43、，招致不必要的操作風險。48 （五）交強險退保問題 3、違法退保，除面臨本案的訴訟風險外，保險公司還將承擔什么法律后果？ 根據條例第三十八條的規(guī)定，保險公司違反規(guī)定解除機動車交通事故責任強制保險合同的，由保監(jiān)會責令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷經營保險業(yè)務許可證。 49框架 承保瑕疵引發(fā)的超賠風險 條款、費率報行不一風險 手續(xù)費支付不當風險 50條款費率報行不一風險【案例】 2016年3月收到法院寄送訴狀、傳票一份，原告方*汽車運輸有限公司起訴支公司，要求按照保險合同約定支付賠款及相關損失共計112.47萬元。經查閱前期查勘資料發(fā)現

44、，承運人*汽車有限公司在運輸過程中存在明顯超高運輸行為，按照貨運險條款約定超高運輸屬于公司拒賠情形，但庭審過程中原告方出具一份由支公司出具的承諾書，承諾對于超高、超寬運輸行為我公司按照正常案件處理，承諾書加蓋了支公司承保專用章。按照民事訴訟法及保險法的相關規(guī)定，如果該份承諾書及加蓋公章行為屬實，公司將承擔*汽車運輸有限公司此次事故造成的相關損失。51 保險法 第136條 關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報國務院保險監(jiān)督管理機構批準。國務院保險監(jiān)督管理機構審批時，應當遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。其他保險險種的保險

45、條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。 保險條款和保險費率審批、備案的具體辦法，由國務院保險監(jiān)督管理機構依照前款規(guī)定制定。 第172條違反本法規(guī)定，有下列行為之一的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處十萬元以上五十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證：（一）編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的；（二）拒絕或者妨礙依法監(jiān)督檢查的；（三）未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款、保險費率的。相關規(guī)定條款費率報行不一風險 財產保險公司保險條款和保險費率管理辦法（保監(jiān)會令2010年第3號）第10條 保險公司省級分公司可以在中國保監(jiān)會規(guī)定的范圍內調整

46、其總公司報經審批的保險費率，但應當報經其總公司同意，并在獲得總公司正式批復后十個工作日內報告所在地派出機構。 保險公司省級分公司調整其總公司報經審批的保險費率超過中國保監(jiān)會規(guī)定的范圍的，應當由其總公司報送中國保監(jiān)會審批。第27條 各保險機構應當嚴格執(zhí)行經中國保監(jiān)會批準或者備案的保險條款和保險費率，不得違反本辦法規(guī)定改變保險條款或者保險費率。監(jiān)管要求條款費率報行不一風險 未按照規(guī)定使用經審批或者備案的保險條款和保險費率的行為，通俗地說就是違規(guī)承保。為了保護公眾利益，維護保險體系的安全和穩(wěn)定，該問題一直是監(jiān)管處罰關注重點。 危害：保險市場惡性價格競爭 破壞保險市場秩序 損壞被保險人利益 給公司造成

47、損失 禁止以下行為：擅自變更保險條款、以任何理由隨意擴大或縮小保險責任保險機構對保險條款報行不一任意擴展保險責任、任意調整保險費率向投保人或被保險人贈送其他保險產品、贈送現金有獎銷售折讓保費等方式變相降低保險產品費率風險提示條款費率報行不一風險框架 承保瑕疵引發(fā)的超賠風險 條款、費率報行不一風險 手續(xù)費支付不當風險 55手續(xù)費支付不當風險【案例】 2007年某市分公司承保某國有控股A公司的一批車輛保險到期。在業(yè)務洽談中，A公司副總經理劉某提出要現金收取手續(xù)費回扣。為了避免車隊業(yè)務流失，業(yè)務經理李某在車輛保險出單后，通過營銷員按實收保費8%提取手續(xù)費，在扣除5.5%的稅金后，以現金回扣的方式向劉

48、某支付23920元，劉某收到上述回扣后，不如實記入該公司帳戶，而是按照其公司董事長的要求，將該筆款項存入公司私設的小金庫中。 2008年11月，身為國家工作人員的劉某因其它侵吞公款事件東窗事發(fā)，被某市人民檢察院提起公訴，法院經審理，認定劉某貪污罪名成立，判處有期徒刑三年（緩刑）并要求退回贓款。56手續(xù)費支付不當風險 2008年底，市工商局根據媒體對該案的報導等信息來源，對該案進行立案調查。經查閱車輛保險繳款協議書、銀行轉帳憑證、法院提供的涉案人員的詢問筆錄、刑事判決書、保險公司員工工資表等資料，認為市分公司存在商業(yè)賄賂的違法事實。2009年4月送達 某市工商行政管理局聽證告知書， 認定市分公司

49、“支付車輛保險回扣，根據中華人民共和國反不正當競爭法第八條第一款，其行為構成“經營者不得采用財物或者其他手段進行賄賂以銷售或者購買商品”的違法行為，處以罰款14萬元。 市分公司不服行政處罰決定書的認定，向 人民法院提起行政訴訟，認為 市工商局的行政處罰屬越權行政，保險公司在開展保險業(yè)務中發(fā)生的不正當行為，應由國務院保險監(jiān)督管理委員會實施監(jiān)督監(jiān)察。 經院審判委員會討論，最終認定：根據中華人民共和國保險法第九條和最高人民法院關于審理涉及保險公司不正當競爭行為的行政處罰案件時如何確定行政主體問題的復函等規(guī)定， 市工商局不具備對保險公司涉嫌不正當競爭行為的職能管轄權，其做出的行政處罰決定屬于超越職權的

50、具體行政行為，予以撤消。 57手續(xù)費支付不當風險 然而，某市中級人民法院在下達行政判決書的同時，也同時給 保監(jiān)局送達司法建議書， 建議書載明：鑒于市分公司在經營中可能存在不正當競爭的行為，建議依照中華人民共和國反不正當競爭法和國務院文件的相關規(guī)定，對其不正當競爭的違法行為，依法進行查處，并將查處情況反饋中院。 當地保監(jiān)局隨即指派專人對此案進行調查，根據該案的刑事判決書、中院判決書以及工商局的認定事實等證明材料，經調查認定市分公司違反中華人民共和國保險法（2002年修正）第一百零六條、第一百三十九條的規(guī)定，下達行政處罰決定書，責令市分公司改正，并處以10萬元的行政處罰。58手續(xù)費支付不當風險保險

51、手續(xù)費現金回扣客戶面臨較大的法律合規(guī)風險： 從監(jiān)管層面看，保監(jiān)會對不正當競爭行為的查處力度進一步加大。保監(jiān)會發(fā)布的保險公司中介業(yè)務違法違規(guī)行為處罰辦法規(guī)定，“保險公司及其工作人員不得通過保險代理人、保險經紀人給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同以外的費用或其他利益，違者將被處以5萬元至30萬元的罰款?！睆闹袊１O(jiān)會網站近期公示的行政處罰案例中可看出，不正當競爭行為被各級保險監(jiān)管部門處以行政處罰數量較多，處罰金額較大，處理尺度也較為嚴厲。59手續(xù)費支付不當風險 賬外支付手續(xù)費屬于商業(yè)賄賂，不僅是一種不正當競爭行為，數額較大的還會觸犯刑事法律。 關于禁止商業(yè)賄賂的暫行規(guī)定 （1）商業(yè)賄

52、賂的定義： 所謂商業(yè)賄賂是指經營者為銷售或者購買商品而采用財物或者其他手段賄賂對方單位或者個人的行為。該規(guī)定第五條明確，在帳外暗中給予對方單位或者個人回扣的，以行賄論處；對方單位或者個人在帳外暗中收受回扣的，以受賄論處。本規(guī)定所稱帳外暗中，是指未在依法設立的反映其生產經營活動或者行政事業(yè)經費收支的財務帳上按照財務會計制度規(guī)定明確如實記載，包括不記入財務帳、轉入其他財務帳或者做假帳等。 60手續(xù)費支付不當風險 （2）商業(yè)賄賂的表現形式： 保監(jiān)會關于保險業(yè)開展治理商業(yè)賄賂專項工作的實施意見，禁止保險公司及其工作人員： （一）賬外暗中直接、間接給予投保人或其工作人員回扣、財物或其他利益。 （二）賬外

53、暗中向保險中介機構或其工作人員支付手續(xù)費、給予財物或其他利益。 （三）向合法保險中介以外的機構或其工作人員支付手續(xù)費、賬外暗中給予財物或其他利益。 （四）因收受投保人、被保險人、受益人給予的財物或其他利益，違規(guī)進行承?；蚶碣r。 （五）在定點、定損中，賬外暗中收受利益相關人給予的財物或其他利益。 （六）保險行業(yè)各單位及其工作人員在業(yè)務招標、廣告宣傳、服務采購、研究資源采購、物資采購、資產處置、基本建設等過程中，非法收受、給予財物或其他利益。 61手續(xù)費支付不當風險 （3）商業(yè)賄賂的追訴標準與處罰： 根據關于辦理商業(yè)賄賂刑事案件適用法律若干問題的意見（最高人民法院、最高人民檢察院 2008年11月

54、20日頒布），保險公司商業(yè)賄賂犯罪案件涉及刑法規(guī)定的有以下罪名：對非國家工作人員行賄罪（刑法第一百六十四條）；行賄罪（刑法第三百八十九條）；對單位行賄罪（刑法第三百九十一條）；介紹賄賂罪（刑法第三百九十二條） 對上述罪名的處罰，比如行賄罪，處五年以下有期徒刑或者拘役；因行賄謀取不正當利益，情節(jié)嚴重的，或者使國家利益遭受重大損失的，處五年以上十年以下有期徒刑；情節(jié)特別嚴重的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，可以并處沒收財產。62手續(xù)費支付不當風險 追訴標準：根據最高人民檢察院、公安部關于經濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定，商業(yè)賄賂給付方個人行賄在1萬元以上的，單位行賄數額在20萬元以上的，應予追訴；商業(yè)

55、賄賂的收受方如果將收受的賄賂款歸個人所有，數額達到5000元以上的應予追訴。 未達到經濟犯罪案件追訴標準的商業(yè)賄賂案件，新保險法第116條第4款規(guī)定，禁止保險公司及其工作人員給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益。對于違反保險法116條的法律責任是，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處五萬元以上三十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的限制其業(yè)務范圍、責令停止接受新業(yè)務或者吊銷業(yè)務許可證。 63手續(xù)費支付不當風險 保險法116條 1.欺騙投保人、被保險人或者受益人； 2.對投保人隱瞞與保險合同有關的重要情況； 3.阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實告知義務，或者誘導其不履行本

56、法規(guī)定的如實告知義務； 4.給予或者承諾給予投保人、被保險人、受益人保險合同約定以外的保險費回扣或者其他利益； 5.拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務； 6.故意編造未曾發(fā)生的保險事故、虛構保險合同或者故意夸大已經發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益； 7.挪用、截留、侵占保險費； 8.委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動； 9.利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益； 10.利用保險代理人、保險經紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動； 11.以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手

57、的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序； 12.泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密； 13.違反法律、行政法規(guī)和國務院保險監(jiān)督管理機構規(guī)定的其他行為。64手續(xù)費支付不當風險 提升業(yè)務競爭的手段和方法志在必行。人保公司作為市場份額最大、歷史最悠久、技術力量最雄厚的財險公司，要持續(xù)保持業(yè)務規(guī)模和經營效益的穩(wěn)定增長，僅僅靠打價格是不夠的，從長遠來看： 要著眼于服務品質的提升和服務手段的創(chuàng)新，特別是要建立差異化客戶服務體系，提供快捷優(yōu)質的理賠售后服務，提高公司的市場美譽度，從而提升公司在市場上的競爭優(yōu)勢。 為增進與大客戶的合作，公司可采取高層互訪、組織文體活動、舉辦聯誼會等

58、多形式、多層次的推介活動，加深相互了解，力所能及地解決客戶的保險需求。 65 第二部分 理賠環(huán)節(jié)風險案例分析 66二、理賠風險相關案例評析（一）擬拒賠案件的損失核定責任 【典型案例】 某汽車銷售有限公司自2004年至2007年向我公司某營業(yè)部連續(xù)四年投保企業(yè)財產保險。從四年承保情況看，每年投保人實際繳費日期均在起保日期之后，且無分期收費協議。2007年6月，該銷售有限公司汽車銷售展廳發(fā)生火災，經測量火災燒損面積大約5000m米。被保險人報損800多萬元?；馂陌l(fā)生后被保險人將保險費提存。 案件出險后雖然委托公估公司對現場進行查勘定損。但由于對案件予以拒賠處理，公估公司并未出具最終的鑒定報告，也無

59、三方核定的損失明細。后仲裁庭委托鑒定所依據的損失清單系被保險人自行提供。被保險人稱保險單連同所有的賬冊一并燒毀，即案件報損狀況也暫時無相應財務報表進行核對印證。 67二、理賠風險相關案例評析（二）賠款支付的主體審核責任 【典型案例】 2009年9月，韓某為其所有的車輛向人保某市分公司投保交強險及商業(yè)三責險等險種，保險期間自2009年9月3日至2010年9月2日。 2009年10月 韓某姐夫周某駕駛標的車將受害人撞死，負事故全部責任，死者家屬與周某達成調解賠償協議，周某賠償受害人家屬162500元。 2010年 2月，市分公司收到王某代交的理賠資料原件，按照理賠資料載明賬戶，將本案賠款10318

60、8.41元支付于韓某的個人工商銀行帳戶。 2010年11月韓某起訴市分公司和工商銀行某支行要求賠償保險金損失103188.41元，理由是原告的保險賠款被人冒領，冒領原因是保險公司對領款手續(xù)審核不嚴，工商銀行違規(guī)開戶。 一審法院判決原告韓某和被告工商銀行分別承擔80%與20%的責任，同時判決保險公司在本案中不承擔責任。68二、理賠風險相關案例評析 （二）賠款支付的主體審核責任 【典型案例】 （1）韓某自身過錯是造成賠款損失的直接原因，法院判決其承擔80%的責任并無明顯不當。法院認定韓某的過錯為： 第一，具體授權不明。本案韓某僅將理賠資料原件交于王某，同時未作書面授權，說明韓某對王某的理賠授權不明