1、“建立我國社會信用體系的政策研究”系列報告之一內容提要： HYPERLINK t _blank 信用中國針對我國社會信用狀況，以及制約我國社會信用體系建設的主要因素，提出了加快建立我國社會信用體系的重要性和緊迫性，同時闡述了建立我國社會信用體系的原則和方向，并提出了促進我國社會信用體系建設的政策建議。關鍵詞：社會信用體系政策建議在我國進入“十五”計劃發(fā)展的重要時期和加入WTO的背景下，社會信用體系發(fā)育程度低和普遍的信用失衡問題突顯出來，成為制約經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展和完善社會主義市場經(jīng)濟體制的突出問題之一，社會各方面對信用秩序混亂反映強烈， HYPERLINK t _blank 信用中國加快社會信用

2、體系建設的呼聲日高。為什么在新世紀初，建立信用體系被提到這樣的高度來認識？這需要從國內外經(jīng)濟發(fā)展的大背景進行分析。一、加快建立社會信用體系的重要性和迫切性完善社會主義市場經(jīng)濟體制決定了建立社會信用體系的重要性。在我國長達幾十年的計劃經(jīng)濟體制下，社會各主體之間的信用關系實際上非常淡薄。工廠生產什么、商業(yè)銷售什么、往來資金如何結算、生產經(jīng)營資金如何獲得，都已由各種計劃安排好。銀行與企業(yè)的關系并非是嚴格意義上的信用關系，而只是完成財政撥款的一種出納形式。經(jīng)過20多年改革和開放，我國經(jīng)濟已基本上步入了社會主義市場經(jīng)濟的軌道，市場交易關系和交易行為更多地表現(xiàn)為信用關系，不僅銀行信用關系日益廣泛，而且工商

3、企業(yè)之間的商業(yè)信用規(guī)模也不斷擴大。適應其需要，與市場經(jīng)濟信用關系發(fā)展緊密相聯(lián)的社會信用的作用機制也開始發(fā)揮重要作用，成為維系市場經(jīng)濟中各主體之間經(jīng)濟關系的重要紐帶。從一定意義上說，現(xiàn)代市場經(jīng)濟 HYPERLINK t _blank 信用中國就是信用經(jīng)濟，市場化程度越高，客觀上對社會信用體系的發(fā)育程度的要求也越高。但是由于我國信用體系發(fā)育程度低，信用秩序相當混亂，信用缺失現(xiàn)象大量存在，如大量銀行貸款逾期收不回來，成為呆賬、死賬，使得商業(yè)銀行不良資產不斷增加；企業(yè)之間資金相互拖欠、三角債盛行；坑蒙拐騙、假冒偽劣等層出不窮。據(jù)有關資料顯示，1998年企業(yè)之間相互拖欠的三角債約為11000億元，比10

4、年前增加了近10000億元。企業(yè)信用的缺失和不足嚴重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易的成本，降低交易效率，直接影響市場體系的健康成長，成為制約市場機制發(fā)揮基礎性配置資源作用的障礙。因此，要規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，完善社會主義市場經(jīng)濟體制，就必須盡快建立社會信用體系。擴大內需，保持經(jīng)濟持續(xù)、穩(wěn)定增長迫切要求加快建立社會信用體系。從1998年后，中央政府將宏觀調控的著力點迅速調整到擴大內需方面來，出臺了一系列相關的政策。而擴大內需，對社會信用體系的建立提出了更高的要求。因為， HYPERLINK t _blank 信用中國一方面，在買方市場條件下，依靠擴大本國信用交易總額來擴大市場規(guī)模、拉動經(jīng)濟增長是

5、許多發(fā)達國家的成功經(jīng)驗。在良好的市場信用環(huán)境下，一國的市場規(guī)模會因信用交易而成倍增長，從而拉動經(jīng)濟增長和擴大就業(yè)。為促進信用交易的發(fā)展，許多國家的信用管理體系不斷完善，新的信用工具不斷被研發(fā)出來，各種形式的信用卡和商業(yè)票據(jù)被廣泛使用。例如，美國80年代中期的商業(yè)票據(jù)年結算量已是企業(yè)活期存款年末余額的3300倍。同時，在買方市場條件下，企業(yè)之間的賒銷現(xiàn)象大量增加，對企業(yè)之間的信用度要求更高。而我國目前不僅信用交易總量少，而且已經(jīng)發(fā)生的信用交易也往往受到失信行為的破壞；另一方面，在擴大內需，調整產業(yè)結構和產品結構中，企業(yè)需要大量的資金投入，需要通過銀行信貸、證券市場操作和債券的發(fā)行等方式籌集大量的

6、生產發(fā)展和技術改造資金。但是由于信用缺失行為大量存在，使得商業(yè)銀行不敢輕易放貸，由于大量的違規(guī)行為和虛假包裝上市、欺騙投資者的虛假審計報告等事件不斷被揭露出來，證券交易也出現(xiàn)了嚴重的信譽危機，影響了企業(yè)通過正常的信用渠道獲取生產發(fā)展資金。另外，要擴大市場消費需求，拉動經(jīng)濟增長，就需要更多地啟動信用消費。特別是目前我國城市居民的消費結構出現(xiàn)明顯的升級趨勢，家庭消費逐步向住房、汽車、教育等消費轉移，這種消費水平僅通過家庭的現(xiàn)金積累顯然需要相當長的時間，在客觀上要求信用消費的增長。但是由于我國尚未建立起較為完善的個人信用體系，目前信用消費的規(guī)模還相當小，住房、汽車等長期消費信貸不僅起步晚，而且還存在

7、許多制約因素， HYPERLINK t _blank 信用中國在商業(yè)銀行的信貸總規(guī)模中還只占很小的比例。在信用工具方面，也只有吸收儲蓄功能的借記卡而沒有真正意義上的信用卡，提供消費信用的功能非常有限。而商業(yè)機構向消費者提供的消費者信貸規(guī)模就更小。這些因素都在信用制度方面阻礙著擴大內需的程度和規(guī)模。因此，要擴大內需，拉動經(jīng)濟增長，實現(xiàn)現(xiàn)代化建設的第三步戰(zhàn)略目標，就必須加快建立社會信用體系。經(jīng)濟全球化及我國加入決定了加快建立社會信用體系的重要性。在世紀之交，經(jīng)濟全球化進程加快，其本質是在世界范圍內重新配置資源。我國經(jīng)濟將在全球經(jīng)濟分工中占有什么位置？擁有多少市場份額？加入WTO后如何更有利地參與國

8、際競爭？這些都與我國信用體系的建設有直接關系。信用環(huán)境不良，企業(yè)整體信用程度低，將嚴重制約我國企業(yè)在國際市場的競爭力，市場份額會越來越小，信用關系會進一步惡化，在參與國際競爭中就會處于非常被動的地位。同時，國內信用秩序混亂也將惡化我國吸引外資的環(huán)境，直接影響投資需求的增加，進而影響經(jīng)濟的發(fā)展。整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟秩序決定了加快建立社會信用體系的重要性。在市場經(jīng)濟體制下，社會經(jīng)濟活動的正常運行，有賴于規(guī)范的市場經(jīng)濟秩序來維護。而我國目前的市場秩序顯然不能適應市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，需要很好地規(guī)范和完善。但是，規(guī)范市場秩序不能簡單地依靠一次又一次的突擊大檢查或嚴打等形式來解決問題，而必須要靠規(guī)范的市場經(jīng)

9、濟規(guī)則和相應的制度建設來實現(xiàn)。建立規(guī)范的社會信用體系就是最基本的市場規(guī)則和制度之一，是規(guī)范和整頓市場經(jīng)濟秩序的治本之策。二、建立我國社會信用體系的主要制約因素信用有廣義和狹義之分。廣義的信用是指參與經(jīng)濟活動的當事人之間建立起來的以誠實守信為基礎的踐約能力，即我們通常所說的“講信用”、“守信譽”、“一諾千金”?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下所指的狹義信用，則是指受信方向授信方在特定時間內所作的付款或還款承諾的兌現(xiàn)能力（也包括對各類經(jīng)濟合同的履約能力）。因受信對象性質的不同，信用可分為公共信用（Public Credit）、商業(yè)信用(Business Credit)和消費者信用(Consumer Credit

10、, Personal Credit)；在比較成熟的市場經(jīng)濟中的大部分交易都表現(xiàn)為信用交易。我國向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，信用交易的規(guī)模不斷擴大，信用已成為現(xiàn)代市場交易的一個必具要素。普遍的守信行為才使信用交易能夠順利進行，經(jīng)濟得以健康運轉。同時，信用交易的特點又使其較之傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易具有較大的風險。除政治風險和戰(zhàn)爭風險等不可控風險之外 HYPERLINK t _blank 信用中國，當授信人(債權人)授信失當或受信人(債務人)回避自己的償付責任時，就會產生信用風險。為了控制這種風險，任何現(xiàn)代社會都需要一整套嚴格的信用管理體系。只有在這一體系的基礎上建立起穩(wěn)定可靠的信用關系，現(xiàn)代市場經(jīng)濟才有可能存

11、在。社會信用體系的建立是一個龐大的社會系統(tǒng)工程，涉及的面相當廣。建立社會信用管理體系，當然包括廣義的信用，這是建立整個社會信用體系的基礎和必要條件。不能想象在一個講信譽、守信用尚未成為一國企業(yè)和民眾的基本道德規(guī)范和行為準則的條件下，這個國家能夠建立起完善的信用體系。然而，建立社會信用體系又不能單純地建立在誠實守信的道德規(guī)范之上，更重要的是要建立對市場主體之間的信用關系管理的整套法律、法規(guī)、準則、制度和有效的信用市場形式。從一些發(fā)達國家的經(jīng)驗看，基本上都已形成了比較完善的信用管理體系。這種管理體系，實際上是一種社會機制，它把各種與信用相關的社會力量和制度有機地組合起來，共同促進信用的完善和發(fā)展，

12、制約和懲罰失信行為，從而保障社會秩序和市場經(jīng)濟正常地運行和發(fā)展。這些國家普遍具有良好的全民信用教育和信用意識，有完善的管理信用立法和失信約束懲罰機制，有發(fā)達的商業(yè)化、社會化運作的信用中介服務機構，有信用管理行業(yè)的自律組織，共同構成了社會信用管理體系。而我國目前在這些方面還相當缺乏，建立社會信用管理體系還存在著許多制約因素，主要是：(一)社會普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德規(guī)范在我國，雖然誠實守信始終是幾千年傳統(tǒng)文化的主流，是倍受推崇的美德。但是，由于我國近代市場經(jīng)濟發(fā)育不充分，信用經(jīng)濟發(fā)育較晚，市場信用交易不發(fā)達，建國后又長期處在計劃經(jīng)濟體制之下，真正的社會信用關系十分淡薄。因此

13、，無論是企業(yè)還是消費者個人，都普遍缺乏現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下的信用意識和信用道德觀念的培養(yǎng)。加上國家信用管理體系不完善，相關的法律法規(guī)和失信懲罰機制不健全，導致社會上信用缺失行為盛行，使得很多企業(yè)對于信用關系與其生死悠關的重要性體會不深、認識不足。不講信用的企業(yè)照樣可以生存和發(fā)展，坑蒙詐騙者也有一定的市場。所以，賴賬、逃廢債務和三角債拖欠成為普遍的企業(yè)行為，在社會上沒有樹立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評價和約束機制，信用的失衡就成為社會普遍的現(xiàn)象。(二)企業(yè)內部普遍缺乏基本的信用管理制度作為國民經(jīng)濟中最基本的“細胞”，我國企業(yè)內部普遍缺乏信用管理制度。企業(yè)內部辦公室、人事部、銷售部門似乎

14、一個都不能少，但很少有企業(yè)設立專門進行內部信用管理的部門、機構或人員，因此，因授信不當導致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約的現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因對合作客戶的信用狀況缺乏了解也使許多企業(yè)受騙上當，導致經(jīng)濟糾紛大量出現(xiàn)。目前，我國每年訂立的經(jīng)濟合同大約有40億份左右，但合同的履約率僅有60左右。企業(yè)“三角債”現(xiàn)象大量發(fā)生，據(jù)統(tǒng)計，1998年全國法院受理的經(jīng)濟糾紛和債權債務民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51。企業(yè)內部的信用管理是財務管理的一個專門組成部分，包括對應收帳款和商品銷售的管理；對與企業(yè)發(fā)生業(yè)務關系的所有主要客戶信用狀況的調查、征信和管理， HYPERLINK

15、t _blank 信用中國是企業(yè)財務會計部門連接各業(yè)務部門的橋梁，也是企業(yè)篩選客戶、“去偽存真”，并與誠信客戶保持長期聯(lián)系的紐帶。這一重要管理環(huán)節(jié)的普遍缺乏，必然導致社會失信行為的大量發(fā)生。(三)作為“非征信國家”，我國信用中介服務的市場化程度很低具備較為完善的國家信用管理體系，有信譽且公正的征信中介服務非常普及，信用管理行業(yè)的市場化程度較高，在市場交易中可以快速取得資本市場、商業(yè)市場上的絕大多數(shù)企業(yè)和消費者個人的真實資信背景報告的國家稱之為征信國家。在征信國家，信用中介服務行業(yè)的市場化、社會化程度相當高，征信業(yè)十分發(fā)達。征信服務的主要業(yè)務包括受客戶委托，通過資本市場、商業(yè)市場和消費市場對金融

16、機構和上市公司、中小型企業(yè)以及國內公民和境內外國人進行資信調查，授信評級，保理和商賬追收等。這些信用服務完全是在國家法律法規(guī)和政府監(jiān)督范圍內，對商業(yè)活動中各種客戶所面臨的信用風險提供商業(yè)化和社會化的規(guī)范管理服務。征信服務與國家法律和政府監(jiān)督的作用有機地結合起來，在全國范圍內形成有效的信用信息溝通渠道和合理的失信約束懲罰機制，對有信用不良記錄的公司和個人通過市場化的征信手段將其列入失信的“黑名單”，并對其不良記錄通過正常渠道傳播，在法律允許的期間內影響其市場交易能力和受信能力，且在法定期限內不能注冊新的企業(yè)。而且這些處罰不會簡單地隨著個人和公司的破產、停業(yè)而消失，使得他們無法在各種市場上生存，

17、HYPERLINK t _blank 信用中國從而達到規(guī)范市場信用秩序、凈化市場環(huán)境和減少犯罪的目的。目前，發(fā)達國家的征信業(yè)不僅成為一種重要的服務行業(yè)，而且也正在作為一種國家商業(yè)規(guī)范而被越來越多的國家和地區(qū)所借鑒。在征信國家，征信調查咨詢行業(yè)和資信評級行業(yè)都有較快的發(fā)展，美國有許多專門從事征信、信用評級、商賬追收、信用管理等業(yè)務的信用中介服務機構。經(jīng)過長期的競爭，已形成一些規(guī)模大、業(yè)務覆蓋面廣、信用數(shù)據(jù)庫完備的大型跨國信用管理公司。如在企業(yè)征信領域，鄧白氏（Dun & Bradstreet）是全世界最大、歷史最悠久和最有影響的公司，在很多國家建立了辦事處或附屬機構。在資信評級行業(yè)，美國國內主要

18、有穆迪投資者服務公司（Moody）、標準普爾公司（Standard and Poors）、菲奇公司（Fitch）和達夫公司（Duff & Phelps），他們基本上主宰了美國的資信評級市場。穆迪和標準普爾兩家公司實力雄厚，國際聲譽好，其他國家在建立本國的評級制度和評級機構時大多受到他們的影響。目前我國仍是非征信國家，因此，社會信用中介服務行業(yè)發(fā)展滯后。雖然也有一些為企業(yè)提供信用服務的市場運作機構（如征信公司、資信評級機構、信用調查機構等）和信用產品，例如信用調查報告、資信評級報告等，但不僅市場規(guī)模很小，經(jīng)營分散，而且行業(yè)整體水平不高。市場競爭基本處于無序狀態(tài)，沒有建立起一套完整而科學的信用調查

19、和評價體系，導致了企業(yè)的信用狀況得不到科學、合理地評估，市場不能發(fā)揮對信用狀況的獎懲作用，企業(yè)也缺乏加強信用管理的動力。我國信用中介服務市場還存在嚴重的供需雙重不足的局面：一方面信用服務行業(yè)的社會需求不足，社會和企業(yè)對信用產品的需求還十分有限，企業(yè)普遍缺乏使用信用產品的意識；社會其他主體在經(jīng)濟交往中未能利用信用產品來保護自己的利益；國家有關部門對信用的需求不夠，很多政府債券和企業(yè)債券在向公眾公開發(fā)行時政府并不要求由公正的信用評級機構進行評級。另一方面，從信用服務的供給來看，國內有實力提供高質量信用產品的機構或企業(yè)還很少。同時，我國整個信用中介服務行業(yè)缺少健康發(fā)展的市場環(huán)境。社會相關的信用數(shù)據(jù)的

20、開放程度很低，很多涉及企業(yè)的信用數(shù)據(jù)和資料中介服務機構或企業(yè)無法得到，從而無法依靠商業(yè)化、社會化、具有客觀公正性、獨立性的信用調查、征信、資信評估和信用專業(yè)服務等方式，提高社會信用信息的對稱程度，導致了失信現(xiàn)象愈演愈烈。消費者個人信用調查市場更是一個被嚴格控制的領域，開放度更低。已經(jīng)試點的上海資信有限公司在個人資信管理方面是一個探索和突破，但是，目前也仍是在較小的范圍內試行，而尚未形成市場共享的信用資源。(四)信用數(shù)據(jù)的市場開放度低，缺乏企業(yè)和個人信息的正常獲取和檢索途徑在征信國家，企業(yè)和消費者個人信用信息數(shù)據(jù)的開放和 HYPERLINK t _blank 信用中國市場化運作是信用管理體系的重

21、要內容。許多國家通過相應的法律或法規(guī)對信用數(shù)據(jù)的開放作出明確規(guī)定。一般來說，采集和共享的信息包括銀行內的借貸信息和政府有關機構的公開記錄等。征信服務機構可以通過公開和正常的渠道取得和檢索法律規(guī)定可以公開的信息。但我國在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面沒有明確的法律規(guī)定，政府部門和一些專業(yè)機構掌握的可以公開的企業(yè)資訊沒有開放，如公安、工商、人事、稅務、統(tǒng)計等部門掌管著大量的企業(yè)的信息資源很多沒有公開，增加了征信過程中獲取企業(yè)信息的難度。對于征信國家而言，功能完善的信用數(shù)據(jù)庫成為建立社會信用體系必備的基礎設施，各國的征信中介機構一般都建有自己的信用數(shù)據(jù)庫，記錄企業(yè)或個人的相關信用信息。美國的鄧白氏公司所

22、建數(shù)據(jù)庫，涵蓋了超過全球5700萬家企業(yè)的信息。目前我國的信用中介機構有些沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，建有數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，信用信息不完整，在這種情況下，無法對企業(yè)的信用作出公正、客觀、真實的評估。(五)國家信用管理體系不健全，缺乏有效的失信懲罰機制在一些征信國家，大都有比較健全的國家信用管理體系，這一體系包括國家關于信用方面的立法和執(zhí)法（包括銀行信用方面的立法、非銀行信用方面的立法和失信懲罰機制）；政府對信用行業(yè)的監(jiān)督管理；政府對全社會的信用教育和信用管理的研究和開發(fā)。目前我國在這些方面都存在嚴重不足。在立法方面，我國的民法通則、合同法和反不正當競爭法中雖然都有誠實守信的法律原則，刑法中

23、也有對詐騙等犯罪行為處以刑罰的規(guī)定，但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規(guī)范和約束，針對信用方面的立法仍然滯后。同時，有法不依和執(zhí)法不嚴的問題也相當嚴重，在一些失信和詐騙案件的審理中，還存在嚴重的地方保護主義傾向。某些基層執(zhí)法部門受當?shù)仄髽I(yè)與政府的影響，在司法過程中有意偏袒本地企業(yè)而損害債權人利益。社會上更是缺乏嚴格的失信懲罰機制。尚未達到刑事犯罪程度的失信行為得不到相應的懲罰，不講信用的企業(yè)法人和個人也不能受到社會的譴責和唾棄。政府對信用市場的監(jiān)督管理薄弱，對從事企業(yè)信息服務的中介機構（包括會計、審計、法律服務和征信中介、資信評估等）缺乏監(jiān)管，造成虛假信息盛行，社會反映強烈。三

24、、加快建設我國社會信用體系的相關建議作為非征信國家， HYPERLINK t _blank 信用中國我國信用體系的基礎還相當薄弱，建立和完善社會信用體系是一項艱巨的任務，還有很長的路要走。但是我國經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展的客觀要求和國際競爭格局的變化，迫切要求我們必須從現(xiàn)在開始，加快信用體系建設，強化國家對社會信用活動的管理。為此，提出如下建議。第一，通過多種方式強化市場主體的信用觀念和信用意識。社會信用體系建立固然需要法律體系和必要的制度安排，但是，信用的基礎在很大程度上是基于社會主體之間的信任和誠信的理念來維系，靠市場經(jīng)濟條件下的信用道德規(guī)范來維系。講信用應成為社會經(jīng)濟生活中的一種基本公德。在市場

25、經(jīng)濟環(huán)境下，市場主體的行為準則首先應是講信用，無論是法人主體或公民個人，都應樹立守信的公眾形象，樹立以講信用為榮，不講信用為恥的社會意識。信用度高實際上是一種財富，在全社會應形成這樣的共識和理念。這種意識和理念要通過各種宣傳、教育、典型示范來進行，通過加強全社會范圍內的信用教育、科研和培訓來實現(xiàn)。從基礎教育到大學教育，對信用觀念、信用意識、信用道德的宣傳和教育應貫穿始終。信用管理本身是一門綜合性的學科，涉及的專業(yè)門類廣，技術性較強，需要很好地進行研究和開發(fā)，更需要培養(yǎng)一大批專門人才。第二，盡快制定信用管理的法律制度，加強信用方面的立法和執(zhí)法。參照發(fā)達國家的經(jīng)驗，建設社會信用體系必須立法先行，加

26、以規(guī)范。當立法條件尚未成熟時，也必須出臺相關的法規(guī)或部門規(guī)章，對市場進行信用規(guī)范。當務之急，是制定公平使用信息法，并修改商業(yè)銀行法和反不正當競爭法等相關的法律。歐、美等發(fā)達國家和部分發(fā)展中國家有些立法可以借鑒。立法的目的是創(chuàng)造一個信用開放和公平享有、使用信息的環(huán)境。立法包括多個方面，如銀行信用方面的立法，非銀行方面的立法，規(guī)范商業(yè)信用和消費者信用行為的立法，規(guī)范商業(yè)授信行為的立法，規(guī)范信用中介服務行業(yè)行為的立法，等等。尤其應強調的是要盡快建立和完善失信懲罰機制，明確在市場經(jīng)濟中，失信的法律邊界是什么，失信到什么程度將給予何種程度和形式的制裁。通過這種失信懲罰機制的設立，做到“闖紅燈者受罰”，加

27、大企業(yè)或個人失信的成本，迫使其行為趨向守信，讓守信成為守信者的通行證。第三，促進信用中介服務行業(yè)的市場化發(fā)展。信用信息的市場化是信用服務行業(yè)發(fā)展的客觀基礎，是建設信用體系的必由之路。因此，對信用數(shù)據(jù)的開放和促進信用管理行業(yè)的更快發(fā)展應是當務之急。為了配合WTO對信用公開化的要求，以及建立信用管理體系需公共信息和征信數(shù)據(jù)對全社會開放的要求，應以法律的形式規(guī)范公共信息、征信數(shù)據(jù)的取得和使用程序。即使對于那些不宜在全社會公開的信用信息，政府也應有一套信用管理和獲得信息的規(guī)范有效的渠道。建議對此應加快立法步伐。我國對信息數(shù)據(jù)開放的立法應包括兩方面：一方面是明確信用數(shù)據(jù)的開放程度，很多可以公開開放，以及

28、能夠通過一定正規(guī)的方式和渠道獲得的信息應通過一定的渠道和途徑盡快開放，增強社會信用信息的透明度；另一方面，在涉及到消費者個人信息的采集和共享方面應有相關的法律約束。根據(jù)一些國家的經(jīng)驗，對消費者個人信用信息的采集和公布應采取相對審慎的原則。這兩個方面的立法都應盡快提上議程。同時，由于對信用的評價主要是建立在企業(yè)和個人信用歷史記錄基礎上，建議一方面要鼓勵信用中介機構注重自身信用數(shù)據(jù)庫建設，另一方面政府有關部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫，待條件成熟時，可將自建數(shù)據(jù)庫中的部分內容提供給信用中介機構或與信用中介機構共享，為我國信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。當然，信用中介服務行業(yè)的發(fā)展必須在政府的有效監(jiān)督和管理之

29、下，對其機構的準入、資質條件加以規(guī)范，使其真正成為體現(xiàn)公平、公開、公正原則和品格的社會信用管理服務機構。第四，建立并逐步完善政府的信用監(jiān)督和管理體系。政府應積極建立失信約束和懲罰機制并監(jiān)督信用行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，而不參與主辦信用管理服務機構，否則就失去了信用管理服務的中立、公正性質。政府有必要大力扶植 HYPERLINK t _blank 信用中國和監(jiān)督信用中介服務行業(yè)的發(fā)展，積極推動這方面的立法，并保證政府各部門的公共信息向社會開放，讓大家平等地取得和使用，同時監(jiān)督市場經(jīng)濟主體間依法公平、公正地披露信息和取得使用信息的義務和權利得以實現(xiàn)，保護公平競爭。對與信用活動相關的注冊會計師、審計師和律師等

30、專業(yè)服務領域的機構和人員也必須加強監(jiān)督管理。從我國資本市場的發(fā)育來看，上市公司的經(jīng)營和信用狀況的真實披露在很大程度上依賴于證券注冊會計師的審計報告。這些中介機構的虛假信息會導致證券市場失信于廣大投資者。因此，必須加強管理，維護證券市場的公正、公平和公開的原則。同時，政府必須有效地解決信用執(zhí)法過程中的地方保護主義問題，維護市場執(zhí)法的公正性。第五，加強行業(yè)協(xié)會等民間機構的自律管理。在美國，信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會、美國收帳協(xié)會等一些民間機構在信用行業(yè)的自律管理和代表行業(yè)進行政府公關等方面發(fā)揮了重要作用。行業(yè)協(xié)會的主要功能在于聯(lián)系本行業(yè)或本分支的從業(yè)者，進行行業(yè)自律方面的建設，同時為同業(yè)者提供交流

31、的機會和場所，進行政府公共或議會的院外活動，替本行業(yè)爭取利益。行業(yè)協(xié)會還提供信用管理的專業(yè)教育，舉辦從業(yè)執(zhí)照的培訓和考試，舉辦會員大會和各種學術交流會議，發(fā)行出版物，募集資金支持信用管理研究課題等。我國信用服務行業(yè)在逐步發(fā)展過程中，也應適時成立行業(yè)協(xié)會，主要是進行行業(yè)自律，制訂行業(yè)規(guī)劃和從業(yè)標準 HYPERLINK t _blank 信用中國以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；開展信用管理與應用研究；提出立法建議或接受委托研究立法和提出有關信用管理法律草案；協(xié)調行業(yè)與政府及各方面的關系；進行國際交流活動等。第六、強化企業(yè)內部的信用管理。企業(yè)內部加強信用管理，是提高我國市場交易信用程度的前提和基礎。加強企業(yè)

32、信用管理，不僅可以大幅度減少因授信不當導致合約不能履行以及受信企業(yè)對履約計劃缺乏管理而違約現(xiàn)象的發(fā)生，而且可以形成對失信企業(yè)和機構的市場約束機制，使信用記錄不良的企業(yè)在各企業(yè)的客戶管理中被篩選掉，使其沒有市場活動的機會和空間。而且，企業(yè)內部信用管理制度的規(guī)范化，還會進一步加大對信用調查咨詢和評估產品的需求，促進信用中介服務行業(yè)的發(fā)展。在西方，“信用”（credit）是一個純經(jīng)濟學概念，它表示價值交換滯后產生的活動，主要體現(xiàn)為商業(yè)領域、金融領域和個人流通領域賒銷、信貸等交易行為。市場經(jīng)濟本質上是信用經(jīng)濟，市場經(jīng)濟發(fā)展過程就是信用關系形成和深化的過程。 一、信用建設在現(xiàn)代市場經(jīng)濟發(fā)展中的地位和作用

33、 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 信用的發(fā)達與信用體系的完善是現(xiàn)代文明的基礎和重要標志。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，沒有信用，經(jīng)濟活動就無法健康發(fā)展?，F(xiàn)代金融業(yè)正是在信用的基礎上發(fā)展起來的，從初始的物物交換發(fā)展到現(xiàn)代借貸關系，是以交易雙方恪守信用為前提的，失去信用，也就毀掉了金融的道義基礎。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 信用是市場經(jīng)濟良好并有效率運作的根基，是經(jīng)濟活動主體建立合作伙伴關系的基礎。市場經(jīng)濟中的“經(jīng)濟人”是仰賴信用而得到生存和發(fā)展的。社會信用行為在經(jīng)濟主體的長期重復博弈中使雙方達到觸發(fā)策略均衡而增加利益，并滿足人們對贊美、尊重、榮譽的需要，能

34、夠產生精神正效應。信用體系的信用信息公開、完整，有助于經(jīng)濟主體間在平等、自愿的基礎上自由選擇合作伙伴，從而在信任與契約的基礎上建立起長期的合作伙伴關系，使交易的品種越來越廣泛，交易的范圍越來越廣泛，市場經(jīng)濟也將因此發(fā)展到更高階段。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 信用是規(guī)范市場秩序、建立新型投資模式和消費模式的根本保障。經(jīng)濟主體廣泛使用自己的信用，就可以達到共同誠實守信的目標，最大限度地減少失信行為，從而有效規(guī)范市場秩序，解決市場經(jīng)濟發(fā)展過程中的無序現(xiàn)象；發(fā)展資本市場，建立新型籌資機制；發(fā)展信用消費，引導人們消費行為，建立起新型消費模式，有效解決當前需求不足、消費不振的問

35、題。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】信用及發(fā)達的信用信息系統(tǒng)是提高政府管理與決策效率的必由之路。政府管理與決策效率的提高，前提是要掌握大量社會信息資源，信用信息資源是其中的一個核心，信用體系的完善并實現(xiàn)信用信息共享，政府管理部門就可以節(jié)省時間，降低強度，從而達到提高管理與決策效率、改進管理與決策效果的目的。市場交易的資金成本和時間成本得到降低，既可節(jié)約自然資源，也可以節(jié)約社會資源，從而有利于人類社會的可持續(xù)發(fā)展。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 二、我國信用缺失的經(jīng)濟社會根源 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 歷史積淀和制度性約束

36、致使我國社會信用基礎脆弱，信用觀念淡薄。我國是由半封建半殖民地社會直接跨入社會主義社會的國家。封建社會經(jīng)濟模式是自給自足的自然經(jīng)濟，其交換形式主要是：一手交錢，一手交貨，家庭作坊式的經(jīng)濟模式把人與人之間的經(jīng)濟關系更多地限制在非信用領域。社會缺乏按信用規(guī)則辦事的經(jīng)濟環(huán)境、經(jīng)濟基礎及“欠債還錢”的信用意識。計劃經(jīng)濟體制時期，經(jīng)濟主體的經(jīng)濟往來主要由政府調節(jié)，生產所需資金由財政無償劃撥，甚至生活資料供應也是按計劃憑證供應。計劃經(jīng)濟本質上排斥商品貨幣關系，從而必然排斥與市場經(jīng)濟伴生的信用關系。計劃經(jīng)濟時期人們的經(jīng)濟活動建立在執(zhí)行和完成計劃上，而不以信用原則為基礎，經(jīng)濟活動遵守的是調撥式的權利規(guī)則，信用

37、在計劃經(jīng)濟時期缺乏滋生的土壤。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 在中華民族五千年的文明史上，傳統(tǒng)信用觀念深植于華夏文明沃土，但邁向現(xiàn)代化和市場經(jīng)濟之時，傳統(tǒng)信用觀念無法適應市場經(jīng)濟大潮沖擊，信用缺失對社會經(jīng)濟發(fā)展造成了嚴重的負面影響。其主要的原因是二十多年來以市場經(jīng)濟為取向的改革過程中，與現(xiàn)代市場經(jīng)濟相適應的信用制度建設明顯滯后于改革的進程。在設計市場取向的改革和實施這一改革的進程中，改革設計者和實踐者在思想觀念上混淆了傳統(tǒng)信用內涵與市場經(jīng)濟信用內涵的區(qū)別，有意或無意地忽視了配套進行市場經(jīng)濟所需要的純粹經(jīng)濟學意義的商業(yè)信用制度建設，至今社會行政管理階層中仍然存在著以傳統(tǒng)、

38、零散、不規(guī)范、彈性信用代替現(xiàn)代市場經(jīng)濟嚴格、規(guī)范、廣泛、要約化信用的模糊傾向，立足于全局和深層次的整體性制度建設和安排還沒有實質性進展，根本不能滿足社會各階層對信用制度和信用資源的有效需求。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 政府和司法作用的缺位、失位，使違約成本遠遠低于收益。信用缺失本質上是一種違約行為，經(jīng)濟活動主體是否選擇違約，主要看違約成本的高低。當違約行為的預期效用超過將時間及另外的資源用于從事其他活動所帶來的效用時，便會選擇違約。近幾年，法制建設取得一些進展，但法律對信用經(jīng)濟運行方面沒有起到強有力的保障作用，表現(xiàn)為：立法還不夠完備，現(xiàn)有法律對契約關系的維護，對債權

39、人的保護不夠；案件審理過程中存在行政干擾的問題，即使在沒有干擾情況下也難于做到公正執(zhí)法和維護社會信用關系；判決執(zhí)行上軟弱無力，案件執(zhí)行率低，特別是對涉及銀行的案件，常常因出于維護暫時和局部的社會穩(wěn)定關系，而明目張膽地放棄對社會信用關系的維護，甚至把“銀行執(zhí)行年”演化成“執(zhí)行銀行年”；訴訟過程中收費過多過高，受償率、執(zhí)行率又過低，金融機構“贏了官司賠了錢”，造成“守信失利、失信得利”的經(jīng)濟學上“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象發(fā)生。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】三、我國現(xiàn)實信用環(huán)境的社會經(jīng)濟效應評估 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 （一）從銀行角度看：造成金融資

40、產大量流失，引發(fā)局部金融危機和金融風波。由于銀行資產對企業(yè)軟約束，銀行負債對銀行的硬約束，這種不對稱性在信用缺失情況下使銀行資產質量嚴重惡化，呆壞帳比例擴大，信用風險引致流動性風險，銀行不能及時兌付存款和償還其它債務，銀行作為信用中介難以為繼。按2001年底金融機構貸款余額11.2萬億元算，平均不良率約25，其中以不良損失率約30計，則要損失8400億元；剝離到AMEC的13000億元資產損失率約70，則要損失9100億元。合計損失約17500億元。同時，信用扭曲對銀行來說，發(fā)放貸款前要投入大量精力進行企業(yè)信用調查評估，并采取通過會計、審計事務所方式評定企業(yè)會計報表真實性，加大了銀行貸款成本，

41、也可能因時間關系失去與優(yōu)勢企業(yè)的合作機會。銀行訴訟成本、拍賣費、評估費等用于處置資產成本增加，加上貸款流動性較差，融資成本、業(yè)務成本等組織負債來源和收回資產成本亦相應增加。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】（二）從企業(yè)角度看：信用不良迫使商業(yè)銀行從效益和信貸安全性出發(fā)，只著眼于對能夠從資本市場融資的股份制企業(yè)和國有特大型企業(yè)的信貸投入，僅重慶市，至2002年4月末，前十名大戶貸款余額占全市全部貸款余額的13，而對中小企業(yè)和民營企業(yè)則很少問津，形成我國信貸領域特有的“馬太效應”。貸款集中度日益增加，使信貸資金供給與需求結構發(fā)生嚴重偏差，帶來潛在信貸風險。作為我國經(jīng)濟主體不可分

42、割的眾多中小企業(yè)，長期得不到銀行信貸資金助推。信用不良，企業(yè)間賒銷也難于進行。在西方信用發(fā)達國家，企業(yè)把信用賒銷當作主要銷售手段和競爭手段。美國企業(yè)的壞帳率是0.250.5，我國企業(yè)壞帳率是510，相差10倍到20倍；美國企業(yè)帳款拖欠期平均是7天，我國平均是90多天。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，我國企業(yè)的管理費用占銷售收入的14，而美國企業(yè)只占23。我國每一個銷售收入1個億的企業(yè)就要比西方的企業(yè)高出1000萬元的費用。美國企業(yè)賒銷比例高達90以上，我國企業(yè)賒銷比例只有20，各行各業(yè)置現(xiàn)實買方市場于不顧，仍然采取賣方市場銷售方式，“一手交錢，一手交貨”，不去大量賒銷。市場擴張乘數(shù)效應難以實現(xiàn)，企業(yè)必然無法

43、與西方企業(yè)競爭。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】（三）從政府和市場經(jīng)濟運行的角度看：降低了政府宏觀調控政策執(zhí)行效果，阻礙我國社會主義市場經(jīng)濟體制的建立和完善。本來基礎貨幣的吞吐通過貨幣乘數(shù)調控市場貨幣供需，由于銀企信用秩序混亂，企業(yè)惜投、銀行惜貸，政府放松銀根、加大投資力度的政策，在傳導環(huán)節(jié)上不斷弱化和衰減，無法得到積極響應，市場貨幣信號得不到真實反映，破壞了貨幣政策傳導機制，使貨幣政策的實施效果大打折扣，貨幣的乘數(shù)效應難以實現(xiàn)，容易導致金融、經(jīng)濟風險隨時發(fā)生，經(jīng)濟結構調整步伐也因此不能加快。在此情況下，商業(yè)信用票據(jù)化程度低，使得作為三大貨幣政策工具之一的再貼現(xiàn)不能發(fā)揮其

44、引導資金流向、支持經(jīng)濟發(fā)展振興、促進經(jīng)濟結構調整的應有作用。信用缺失，虛擬資本難以形成和發(fā)展，各種衍生金融工具不可能產生，市場經(jīng)濟走向高級階段的進程受阻。因此，信用缺失是建立和完善市場經(jīng)濟體制的最大障礙，也是未來中國市場經(jīng)濟發(fā)展的最大危險。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 四、我國信用缺失的治理對策 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】完整的信用體系不是一蹴而就的，它應當由四部分組成：受信人償還能力，即其資產信用程度；受信人償還意愿，即其道德信用水平；授信人權利主張力度，即其是否積極有效地追索債權；法律及社會公共部門對不履行還債義務者制裁和對債權人有效保護

45、。在我國已經(jīng)啟動信貸登記系統(tǒng)、帳戶管理系統(tǒng)和個人征信系統(tǒng)情況下，關鍵是有效增加社會信用供給。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 對策之一：盡快強化政府在社會信用供給中的主體作用 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】 市場經(jīng)濟發(fā)展到一定程度后，在一定程度上能夠形成社會信用的自動供給機制，但市場這只“看不見的手”并不總能保證這種自動供給機制能長期穩(wěn)定足效地存在。在沒有政府參與、社會分工水平較低的狀態(tài)下，市場經(jīng)濟缺少社會信用自動供給機制；在社會分工水平較高情況下，具備了社會信用自動供給機制的某些條件，但這種自動供給機制十分脆弱，容易發(fā)生逆轉。目前，這兩種社會分工狀

46、態(tài)并存，社會信用自動供給機制相對缺乏或者供給動能相當脆弱，從而決定了我國政府干預在社會信用供給中具有獨特的作用，可以說政府推動是我國構建完善與發(fā)達的信用體系的核心動力。市場經(jīng)濟發(fā)達國家的經(jīng)驗也表明，單純依靠市場力量難以建立完善的信用體系，還必須借助政府力量，把信用作為市場經(jīng)濟的內在要素和力量，自覺運用于規(guī)范市場經(jīng)濟秩序，直至建立全國統(tǒng)一的信用監(jiān)督與管理機構。 【您現(xiàn)在閱讀的文章來自范文搜，請記住我們的永久域名】摘要：重建社會信用是個綜合的社會系統(tǒng)性工程，因此，必須在全社會范圍內倡導市場經(jīng)濟的信用價值觀，建立全國性的信用征信系統(tǒng)，要讓信用缺失者不敢為、不能為、不愿為。一、信用缺失嚴重危害了社會主

47、義市場經(jīng)濟的健康發(fā)展有資料顯示，在我國經(jīng)濟活動中，有30%的經(jīng)濟合同帶有欺詐性，為了防止受騙，有些交易甚至倒退到“一手交錢、一手交貨”的原始狀態(tài)。信用環(huán)境不好，制約著投資、消費，以放貸為生的銀行也不得不“惜貸”。種種不講信用所造成的危害，對市場經(jīng)濟秩序造成了嚴重的沖擊。(一)信用缺失是許多市場經(jīng)濟參與者陷入經(jīng)營困境的重要原因商品具有價值和使用價值的雙重屬性，在商品交換過程中，商品的生產者要讓渡商品的使用價值從而獲得價值，商品的購買者要讓渡商品的價值從而獲得商品的使用價值。在商品交換的物物交換階段，由于商品的價值讓渡和使用價值讓渡是同時發(fā)生的，因而不存在因為信用問題而導致的交易困難。在商品交換發(fā)

48、展到“WCW”階段，即以貨幣為交換媒介的階段之后，由于商品的買與賣相分離，商品賒銷行為產生了，當商品的生產者、購買者其中任一方出現(xiàn)信用缺失時，商品交換就難以繼續(xù)進行；當這種現(xiàn)象大量存在時，處在這一商品交換市場中的商品生產者和購買者就會因為不能獲得價值補償陷入經(jīng)營困境。目前我國由于信用機制不健全，信用缺失現(xiàn)象嚴重，作為商品生產者和商品銷售者的企業(yè)為此付出了巨大的代價。近年來，在我國很多地方出現(xiàn)了一種奇怪的現(xiàn)象，一家企業(yè)可能早就停止了經(jīng)營活動但卻沒有破產，究其原因大多是企業(yè)雖然不是資不抵債，但資產大多是難以回收的應收賬款。商業(yè)銀行作為社會信用關系的最集中體現(xiàn)者，一直在遭受社會信用缺失的侵蝕，信用風

49、險不斷加劇，不良貸款率早已超過巴塞爾協(xié)議規(guī)定的警戒線，商業(yè)銀行的健康運轉面臨著巨大的挑戰(zhàn)。證券市場也因近年來丑聞不斷曝光而名聲掃地，許多中小投資者損失慘重。信用缺失給企業(yè)和投資者帶來了巨大的風險，成為許多企業(yè)經(jīng)營陷入困境的重要原因。(二)信用缺失導致的“舊車市場效應”會造成整個社會市場經(jīng)濟秩序的扭曲“舊車市場效應”在信用領域的主要表現(xiàn)是：信用缺失行為最初只是表現(xiàn)在很少一部分市場經(jīng)濟參與者身上，但如果信用缺失者的行為不能得到及時的懲罰，就會使恪守信用者產生信用缺失“有利、有理”的認識，恪守信用者也會對自己的行為做出調整，出現(xiàn)信用缺失現(xiàn)象。若越來越多的市場經(jīng)濟參與者認同了這一理念，信用缺失就會成為

50、一種普遍現(xiàn)象，整個社會市場經(jīng)濟秩序就會發(fā)生扭曲，用一句俗話說就是“大家都在騙”。在信貸市場上，具有信息劣勢的一方商業(yè)銀行對整個市場的評價降低，為彌補增大的風險，商業(yè)銀行必須索取較高資金價格利率或者減少市場參與，優(yōu)質客戶由于不愿支付較高的利率而退出信貸市場，形成“逆向選擇”現(xiàn)象。目前，我國銀企關系不協(xié)調，甚至較為緊張，中小企業(yè)融資難，農村農戶融資難，就是“劣幣驅逐良幣”效應導致的銀行對市場信用質量評價降低從而產生“惜貸”行為的具體表現(xiàn)。“惜貸”現(xiàn)象的普遍產生最終會導致銀行業(yè)務發(fā)展萎縮，從而對整個市場經(jīng)濟發(fā)展帶來沉重打擊。上海個人信用消費尷尬剎車的主要原因就是借款人信用缺失導致的拖欠率上升。這些問

51、題的繼續(xù)發(fā)展必將導致整個社會經(jīng)濟秩序扭曲，市場經(jīng)濟發(fā)展萎縮。(三)信用缺失不利于市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展市場經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展需要商品生產的持續(xù)投資和對所生產商品的持續(xù)需求，二者缺一不可。在商品交換中，對商品質量最熟悉的是商品的生產者，這就有可能產生商品生產者故意隱瞞商品的缺點或故意欺騙商品購買者的行為，即生產和銷售不合格產品及假冒偽劣產品。商品生產者可能會短期內從這種行為中得到好處，但從長期來看，由于購買者在使用商品時會發(fā)現(xiàn)受騙從而停止購買這種產品，商品生產者的產品由于沒有持續(xù)需求就會被市場淘汰，商品生產者也會逐步減少投資，市場交易逐步萎縮，最終這個商品交換市場消失。我國的輕工產品在俄羅斯市場上從占有

52、很大份額到逐漸退出俄羅斯市場，一個根本的原因就是部分商品生產者因為暴利的驅使，把大量的假冒偽劣商品銷售到俄羅斯，從而毀壞了中國商品在俄羅斯市場的信譽。沿海經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)很多“造假村”從最初的經(jīng)濟繁榮到最終的煙消云散就是信用缺失導致的市場經(jīng)濟發(fā)展的中斷。(四)信用缺失會造成生產要素的大量流出信用環(huán)境是市場經(jīng)濟環(huán)境的重要組成部分，也可以說是最為重要的環(huán)境。生產要素的正常運轉并獲得利潤，最重要的條件就是一個良好的經(jīng)濟環(huán)境。生產要素的自由流動和獲得收益是以經(jīng)濟活動中平等交換為基礎的，而平等交換的內在含義就是交易的雙方必須遵守誠實信用原則。信用缺失的動力是利益，而且是不正當利益，不正當利益的獲得必然是以交

53、易中一方利益受損為基礎的，即利益受損方的生產要素沒有獲得應有的收益，而生產要素能不能在一個市場中獲得平均利潤是市場經(jīng)濟環(huán)境好壞的重要標志。在我國中西部一些地區(qū)發(fā)生了外商在經(jīng)營一段之后撤資走人的現(xiàn)象。究其原因，大多是因為這些地區(qū)信用缺失(包括政府在經(jīng)濟行為中的信用缺失和企業(yè)信用缺失行為)現(xiàn)象十分嚴重，影響了外資企業(yè)的發(fā)展。目前為了引進內外資，很多地方都在大力發(fā)展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用城市，就是為了塑造一個良好的市場經(jīng)濟環(huán)境。二、信用缺失問題的解決思路(一)要讓信用缺失者不敢為信用缺失在我國之所以泛濫的一個重要原因是：對信用缺失行為人的懲罰不力。如果你信用缺失，卻沒有得到懲罰，反而因為這種行為獲得了利益，

54、那么信用缺失的行為必然頻繁發(fā)生。因此，要強化法制保障，維護社會信用秩序，要讓那些信用缺失者不敢為。首先要從立法上明確信用缺失者的法律責任。建國后，我國通過了很多規(guī)范商品交易的法律，成為我國信用機制的基本構成要素，但由于對債權人的保護還不夠完備，還沒有能夠對信用缺失行為產生應有的威懾作用。對公民和法人交易自由權和財產權的保護是建立我國社會信用體系的最基礎性制度，因此在立法上要貫徹債權人主導和充分保護債權人利益的原則，強化違約責任追究。由于企業(yè)是人格化的經(jīng)濟單位，對于信用缺失的企業(yè)不僅對企業(yè)要處罰，而且對于信用缺失企業(yè)的高級管理人員和直接責任人員也必須進行相應的處罰，構成犯罪的，還必須追究其刑事責

55、任。只有如此，才會對信用缺失者產生足夠的威懾作用，杜絕信用缺失行為的發(fā)生。其次，在司法和執(zhí)行上要切實落實法律責任。目前在我國有關經(jīng)濟案件的具體審判和執(zhí)行過程中，由于人為的和客觀的原因，存在大量的“贏了官司輸了錢”的現(xiàn)象，有的甚至是本應該贏的人卻“輸了官司輸了錢”，因此，要對信用缺失行為產生抑制作用，關鍵在于司法和執(zhí)行。這要從兩個方面入手：一是在審判過程中切實維護債權人的利益。由于相對于債務人而言，在審判過程中債權人處于優(yōu)勢，一些法院就依據(jù)法律保護處于劣勢一方的思想，對債權人的正當合法權益不予保護。有的法院更是為了某些個人利益恣意損害債權人的利益。因此，必須在審判過程中堅持公正執(zhí)法，把保護債權人

56、合法利益放在第一位。二是加大執(zhí)行力度。由于執(zhí)行過程中的復雜因素，使得執(zhí)行力度的大小較多地取決于法官個人的主觀意愿，這使執(zhí)行失去了監(jiān)督，也是“贏了官司輸了錢”的根本原因。因此，必須把執(zhí)行率作為考核執(zhí)行法官的主要指標，把法官執(zhí)行情況的好壞和法官個人的經(jīng)濟利益掛鉤；加大司法反腐力度，使得法律真正成為保護債權人合法利益、追究債務人違約侵權責任的有力武器。再次，要正確處理法律和政策的關系。法律和政策在本質上是一致的，要在依法治國的前提下執(zhí)行國家的各項政策。我國目前司法受行政干預的情況還較為嚴重，特別是在牽涉到地方經(jīng)濟利益的經(jīng)濟案件中，法院的審判和執(zhí)行受行政干預的現(xiàn)象更為嚴重。因此，必須正確處理法律和政策

57、的關系，執(zhí)行政策必須以遵守法律為前提，不能從局部利益制定與國家法律相違背的政策，對于執(zhí)行政策同法律相違背的行為，必須從嚴追究，切實維護法律權威。(二)要讓信用缺失者不能為建立健全社會信用機制來有效防止信用缺失行為的發(fā)生，即讓信用缺失者不能為，是解決信用缺失問題的另一個重要手段。主要從以下兩個方面入手：首先，要利用和發(fā)展現(xiàn)有的社會信用系統(tǒng)。目前，我國開通了由人民銀行發(fā)起建立的“全國銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”，這一系統(tǒng)將全國絕大部分與銀行發(fā)生關系的企事業(yè)單位的信用情況包括貸款、擔保情況等進行登記，使銀行可以及時、全面了解借款人的資信狀況；上海和北京等城市目前也先后開通了個人信用的征信系統(tǒng)，使商業(yè)銀行

58、能夠及時了解個人的信用狀況。這些有益探索在指導銀行的信貸活動中起了很大作用，使信用缺失者在銀行獲得授信的可能性大大降低。但是，由于“全國銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”仍沒有實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，對于防止信用缺失者的異地授信極為不利。個人征信系統(tǒng)的開展則是剛剛嘗試，而且同信貸咨詢系統(tǒng)一樣僅限于銀行機構查閱，不利于整個范圍內對信用缺失行為的防范。因此，目前必須發(fā)展現(xiàn)有的社會信用系統(tǒng)，一是實現(xiàn)“全國銀行業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)”全國聯(lián)網(wǎng)，并向社會公眾開放，實現(xiàn)自由查閱；二是將開展個人信用征信系統(tǒng)的經(jīng)驗在全國范圍內推廣，并盡快實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，以有效利用現(xiàn)有社會信用系統(tǒng)打擊信用缺失者。其次，要適應信息社會的要求，利用傳統(tǒng)和新

59、的各種媒體使信用缺失者被全社會所了解，使其寸步難行。利用網(wǎng)絡的廣泛性來建立全國范圍內的信用征信系統(tǒng)是較為有效的手段，國家牽頭或部分信用中介組織盡快建立“中國信用網(wǎng)”，將企業(yè)信用資料和個人信用資料通過網(wǎng)絡廣泛傳播，可以起到鼓勵守信，聲討失信的效果，使得信用缺失者難以立足。利用報紙、雜志等傳統(tǒng)媒體來曝光信用缺失者也能起到較好的效果?？傊?，要讓信用資料成為整個社會的共有、公開資料，讓誠實信用者獲得利益、信用缺失者寸步難行。(三)要讓信用缺失者不愿為信用缺失作為一種信用缺失者的自主活動，其消亡最終取決于信用缺失者的主觀愿望，因此，必須采取利益誘導的方法，使得信用缺失者不愿為。由于利益可分為經(jīng)濟利益和道

60、德利益，利益誘導的方法也必須采取經(jīng)濟引導和道德引導的手段。首先，信用缺失的行為動機主要是經(jīng)濟利益，因此要解決這個問題還必須從經(jīng)濟利益上著手，要采取讓誠實信用者獲得經(jīng)濟利益的示范效果和信用缺失者付出巨大代價的懲罰性效果來引導信用缺失者的行為。由于不守信有利、有理思想的影響，誠實守信者被認為“沒本事、太老實”，并且很少因為誠實守信獲得經(jīng)濟利益，反而常常被信用缺失者侵犯了合法權益，導致誠實守信沒有成為社會示范性道德，信用缺失反而成了人們競相效仿的對象，因此，必須采取切實可行的手段保護誠實守信者的合法權益。在實際工作中，必須以保護誠實守信者的合法權益為原則，要讓信用缺失者付出巨大的代價，包括賠償違約金