1、內(nèi)容提要 : 一切企業(yè)都應(yīng)當(dāng)遵循誠信原就,保險公司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè),保 險合同對于誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其它合同；和一般企業(yè)相比較,在履行誠信原 就的緣由方面,履行誠信原就的內(nèi)容方面,以及違反誠信原就而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法 律后果方面,保險公司既具有共性,又具有自身的特殊性；“ 人無信不立,政無信不威,商無信不富” ；誠信原就是為人、處事、經(jīng) 商、治國最基本的道德規(guī)范和法律規(guī)定,它是社會公正正義觀念與詳細(xì)民法規(guī) 范之間的連接紐帶；它要求人們在民事活動中講究信用,恪守諾言,誠懇不欺,不負(fù)對方的信任,在不損害他人和社會利益的前提下追求自己的利益；誠 信原就是一切合同有效的內(nèi)在要求,任何企業(yè)都不例外；保險公

2、司是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè),保險產(chǎn)品是具有不確定性的特殊產(chǎn)品,保險關(guān)系是一種特殊的合同關(guān)系, 保險公司應(yīng)當(dāng)是最講誠信的企業(yè),下面將保險公司和一般企業(yè)從履行誠信原就的緣由、履行誠信 信原就而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律后果等方面進(jìn)行比較分析；一、履行誠信原就緣由的比較應(yīng)當(dāng)遵循 最大誠信原就；原就的內(nèi)容以及違反誠（一）一般企業(yè)履行誠信原就的緣由 任何一項民事活動,各方當(dāng)事人都應(yīng)遵循誠信原就；誠信原就是世界各國立法對民事、商事活動的基本要求；在我國合同實踐中,素來有“ 重合同、守 信用” ,“ 誠懇不欺” ,“ 買賣公正” 等習(xí)慣規(guī)章存在；適應(yīng)經(jīng)濟體制改革和 經(jīng)濟規(guī)律的客觀要求,總結(jié)我國 30 多年合同法實踐的體會,

3、并參考發(fā)達(dá)資本主 義國家和其他社會主義國家的立法體會,把誠信原就作為我國民法的基本原就,貫穿于民法的始終；合同的履行屬于重要的民事活動,也應(yīng)毫不例外地貫 徹誠信原就；民法將誠信原就作為法律的基本原就,任何企業(yè)都應(yīng)當(dāng)履行誠信原就,根 本緣由在于：1. 誠懇守信是最基本的商業(yè)道德,只有依據(jù)此種商業(yè)道德行為,才能保證 交易活動能夠高效快捷地進(jìn)行,從而形成正值穩(wěn)固的商業(yè)信用乃至社會信用交 易的秩序；2. 誠懇守信也是交易當(dāng)事人為維護(hù)彼此之間的信用關(guān)系而完全可以做得到 的商業(yè)道德；它是人們行為的最低標(biāo)準(zhǔn)；依據(jù)法律規(guī)定的行為標(biāo)準(zhǔn),并不能使 行為人成為一個品德高尚的人,但假如沒有這一規(guī)范,就連最起碼的商業(yè)交

4、易 都無法正常進(jìn)行；在世界各國民事立法與司法實踐中,誠信原就被作為民事活 用；動的基本原就而被廣泛采（二）保險公司履行最大誠信原就的緣由 在保險合同關(guān)系中,由于保險關(guān)系的特殊性,對當(dāng)事人誠信的要求嚴(yán)格于一般民事活動,要求當(dāng)事人具有“ 最大誠信” ；也就是說,對于保險公司,對 于投保人,關(guān)于其誠信的要求要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他一般企業(yè),保險合同的權(quán)益義務(wù) 完全建立在誠懇信用基礎(chǔ)上,因此,各國的理論和實踐都認(rèn)為保險合同是“ 最 大誠信合同” ,保險公司理應(yīng)是最講誠信的公司；最大誠信原就可表述為：保險合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi),應(yīng) 向?qū)Ψ焦?yīng)影響對方作出訂約與履約打算的全部實質(zhì)性重要事實,同時肯定信

5、守合同訂立的商定與承諾；否就,受到損害的一方,可以此為由宣布合同無效 或不履行合同的商定義務(wù)或責(zé)任,甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠規(guī)定最大誠信原就的緣由,主要有以下三點：1. 保險經(jīng)營具有特殊性；保險合同的標(biāo)的是被保險人的財產(chǎn)或人身將來可 能發(fā)生的危急,屬于不確定狀態(tài)；保險公司之所以能夠承保處于不確定的危 險,是基于其對危急發(fā)生程度的測定和估量；由于投保前后,保險標(biāo)的均在被保險人的掌握之下,被保險人對保險標(biāo)的的危急狀況最為清晰,而保險公司作為危急的承擔(dān)者,卻很難全面明白保險標(biāo)的的詳細(xì)情形；為了便于保險公司測 定和估量事故發(fā)生的危急程度,特殊要求投保人在申請保險時應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的狀況（如保

6、險利益的大小、危急程度,以及一切關(guān)系到保險公司是否情愿接受 或據(jù)以確定保險費率高低所需明白的重要事實和情況）作出真實牢靠的陳述,或嚴(yán)格遵守保險合同規(guī)定的條件；如投保人沒有履行此項義務(wù),即使合同成立 后,保險公司仍可通過法律程序獲得應(yīng)有的愛護(hù)；這便是最大誠信原就最初的 基本內(nèi)涵；最大誠信原就產(chǎn)生初期主要是約束投保人的工具,保險公司往往以投保人 破壞此原就而拒絕履行賠償義務(wù)；為了公平地愛護(hù)投保人的利益,現(xiàn)代立法己 予修訂,即最大誠信原就同時適用投保人和保險公司；新修改的中華人民共 和國保險法增加第5 條規(guī)定：“ 保險活動當(dāng)事人行使權(quán)益、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠懇信用原就；”2. 保險合同屬于附合合同；保

7、險合同中的內(nèi)容都是由保險公司單方制定 的,投保方只能實行同意或不同意,或以附加條款方式接受；保險合同條款專 業(yè)性強,一般的投保人或被保險人不易懂得與把握,因此,最大誠信原就要求 保險公司基于最大誠信,履行其應(yīng)盡的對條款說明的義務(wù)等等；3. 保險合同具有射幸性；保險合同是商定將來保險事故發(fā)生時,由保險公 司承擔(dān)賠償缺失或給付保險金的合同；保險公司所承擔(dān)的保險標(biāo)的的風(fēng)險事故 是不確定的,而投保人購買保險僅支付少量的保費,保險標(biāo)的一旦發(fā)生保險事 故,被保險人所能獲得的賠償或給付將是保費支出的數(shù)十倍甚至數(shù)百倍；從個體保證角度看,保險公司的保險責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其所收取的保費；假如投保方不 誠懇、不守信用,發(fā)

8、生欺詐與隱瞞,或不遵守承諾,保險公司將無法經(jīng)營；因此,最大誠信原就保證了保險業(yè)的健康進(jìn)展,亦是調(diào)整保險合同當(dāng)事人雙方利 益的重要原就；二、履行誠信原就內(nèi)容的比較（一）一般企業(yè)履行誠信原就的內(nèi)容合同關(guān)系依其性質(zhì)要求雙方當(dāng)事人講究誠懇信用,不容許欺詐、蒙騙、任 意毀約等行為；我國合同法規(guī)定,當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠信原就,依據(jù)合同的 性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、幫助、保密等義務(wù)；誠信原就是人們在合同履行中所應(yīng)遵守的道德規(guī)章,它要求當(dāng)事人在履行 合同時,應(yīng)誠懇行事,嚴(yán)格依據(jù)合同的規(guī)定履行自己的義務(wù),信守合同,不欺 騙對方；在履行合同時不僅要考慮自己的利益,而且要顧及到合同對方的利益 和社會公共利益；要與對

9、方真誠合作,在合同不能履行時也應(yīng)準(zhǔn)時通知對方,削減對方的缺失,履行中顯現(xiàn)了問題要與對方協(xié)商解決；誠信原就為指導(dǎo)合同 履行的基本原就,對于一切合同及合同履行的一切方面均應(yīng)適用；例如,合同標(biāo)的物為種類物,盡管該批貨物質(zhì)量差異在合同規(guī)定范疇之內(nèi),依據(jù)誠信原 就,債務(wù)人不得有意挑選其中品質(zhì)較次者給付；標(biāo)的物已經(jīng)特定,債務(wù)人不得違反誠信原就而變更；給付數(shù)量不足,其不足數(shù)量甚微,于債權(quán)人無明顯損 害,債權(quán)人不得作為拒絕接受或拒付貨款的理由；因不行抗力事故致合同不能 履行,依誠信原就債務(wù)人有準(zhǔn)時通知對方的義務(wù)；合同標(biāo)的物在交付時,依誠 信原就,債務(wù)人有告知對方裝配、使用及修理保養(yǎng)方法的義務(wù)；合同商定交貨 方

10、式為代辦托運,依誠信原就,債務(wù)人應(yīng)于數(shù)種運輸方式和數(shù)條運輸路線中,挑選對債權(quán)人最有利的運輸方式和路線；出售有瑕疵物品,依誠信原就,出賣 人應(yīng)將瑕疵告知買方,等等；（二）保險公司履行最大誠信原就的內(nèi)容最大誠信原就對投保人的約束主要有兩個方面：照實告知和履行保證；對 保險公司的約束表達(dá)為照實告知、棄權(quán)與禁止反言,所以,保險公司履行最大 誠信原就的內(nèi)容主要包括照實告知、棄權(quán)與禁止反言；1. 照實告知；告知也稱披露或陳述, 是指合同訂立前、 訂立時及在合同有 效期內(nèi),要求當(dāng)事人依據(jù)法律實事求是,盡自己所知,毫無保留地向?qū)Ψ剿?的口頭或書面陳述；詳細(xì)對保險公司來說,其所設(shè)計的保險產(chǎn)品,保險條款及其費率

11、由保險公司單方擬定,其技術(shù)和復(fù)雜程度遠(yuǎn)非一般人所能明白,投保人 是否投保以及投保的條件完全取決于保險公司的告知；所以,保險公司應(yīng)將利害相關(guān)的實質(zhì)性重要事實據(jù)實通告投保方；亦即保險合同訂立時保險公司應(yīng)主 動地向投保方說明保險合同條款的內(nèi)容,尤其是免責(zé)條款,在訂立保險合同時 肯定要向投保方作明確說明；-注釋：晦翁學(xué)案宋元學(xué)案卷四十八；1986 年馬克思恩格斯全集第四卷,第445 頁,人民出版社,1972 年版；（英）羅素：西方哲學(xué)史上,357 頁,第商務(wù)印書館,1996 年版（英）羅素：西方哲學(xué)史上,342 頁,第商務(wù)印書館, 1996 年版；馬克思恩格斯選集第四卷,第445 頁,人民出版社,19

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