1、貸款詐騙罪的認(rèn)定及辯點(diǎn)、基本概念 貸款詐騙罪是指以非法占有為目的， 詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款， 數(shù)額較大的行為。本罪的主體為一般主體，即年滿16周歲，具有刑事責(zé)任能力的自然人均可以成為本罪的主 體。主觀方面表現(xiàn)為故意，并且必須具有以非法占有為目的。本罪侵害的客體為國(guó)家對(duì)銀 行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的監(jiān)督管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利。客觀方面表現(xiàn)為詐騙銀行或者 其他金融機(jī)構(gòu)貸款，數(shù)額較大的行為。二、構(gòu)成要件（一）客體本罪侵犯的客體是雙重客體，一是侵犯了銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，二是侵 犯國(guó)家金融信貸管理制度。（二）客觀方面本罪在客觀方面表現(xiàn)為采用虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的方法詐騙銀行或者其他金

2、融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的行為。根據(jù)條文表述，行為人詐騙貸款所使用的方法主要有以下幾種表現(xiàn)形式：.編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由騙取銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。.使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。.使用虛假的證明文件詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的貸款。.使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；虺龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保，騙取銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款 的。這里的產(chǎn)權(quán)證明，是指能夠證明行為人對(duì)房屋等不動(dòng)產(chǎn)或者汽車(chē)、貨幣、可隨時(shí)兌付的票據(jù)等動(dòng)產(chǎn)具有所有權(quán)的一切文件。.以其他方法詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款的。（三）主體本罪的主體是一般主體，但單位不能成為本罪的主體。 因此，單位利用詐騙手段，非法占有 銀行或其他金融

3、機(jī)構(gòu)的貸款，法院一般將其認(rèn)定為合同詐騙罪。（四）主觀方面本罪的主觀方面要求必須是故意，且主觀上要求具有非法占有的目的。三、需要注意的幾個(gè)問(wèn)題（一）詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為根據(jù)刑法第193條規(guī)定，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的行為，包括以下情形：編造引 進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由；使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同；使用虛假的證明文件的；使用虛假的產(chǎn)權(quán) 證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保；以其他方法詐騙貸款。（二）以非法占有為目的認(rèn)定是否具有非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持主客觀相一致的原則，既要避免單純根據(jù)損失結(jié) 果客觀歸罪，也不能僅憑被告人自己的供述，而應(yīng)當(dāng)根據(jù)案件具體情況具體分析。對(duì)于行 為人通過(guò)詐騙的方法非法獲

4、取資金， 造成數(shù)額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的， 可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：明知沒(méi)有歸還能力而大量騙取資金的；非法獲取資金后逃 跑的；肆意揮霍騙取資金的；使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的；抽逃、 轉(zhuǎn)移資金、隱匿 財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的；隱匿、銷(xiāo)毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的； 其他非法占有資金、拒不返還的行為。但是，在處理具體案件的時(shí)候，對(duì)于有證據(jù)證明行為 人不具有非法占有目的的，不能單純以財(cái)產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙罪處罰。（三）單位不能構(gòu)成貸款詐騙罪根據(jù)刑法第30條和第193條的規(guī)定，單位不構(gòu)成貸款詐騙罪。對(duì)于單位實(shí)施的貸款詐騙 行為，不能以貸款詐騙罪定罪處罰，也

5、不能以貸款詐騙罪追究直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他 直接責(zé)任人員的刑事責(zé)任。在司法實(shí)踐中，對(duì)于單位十分明顯地以非法占有為目的，利用 簽訂、履行借款合同詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款，符合刑法第224條規(guī)定的合同詐騙罪構(gòu)成要件的，應(yīng)當(dāng)以合同詐騙罪定罪處罰。（四）不能構(gòu)成貸款詐騙罪的特殊情形對(duì)于合法取得貸款后，沒(méi)有按規(guī)定的用途使用貸款，到期沒(méi)有歸還貸款的，不能以貸款詐 騙罪定罪處罰；對(duì)于確有證據(jù)證明行為人不具有非法占有的目的，因不具備貸款的條件而 采取了欺騙手段獲取貸款，案發(fā)時(shí)有能力履行還貸義務(wù)，或者案發(fā)時(shí)不能歸還貸款是因?yàn)?意志以外的原因，如因經(jīng)營(yíng)不善、 被騙、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，不應(yīng)以貸款詐騙罪定罪處罰。具有貸

6、款詐騙行為，達(dá)不到法律規(guī)定的數(shù)額較大標(biāo)準(zhǔn)的，一般也不能構(gòu)成貸款詐騙罪。四、容易混淆的主要罪名（一）貸款詐騙罪與詐騙罪雖然這兩種罪所實(shí)施的都是詐騙行為，主觀方面都表現(xiàn)為故意。但前者侵害的客體為國(guó)家 對(duì)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的監(jiān)督管理秩序和公私財(cái)產(chǎn)權(quán)利；而后者侵害的客體為公私 財(cái)產(chǎn)權(quán)。在客觀方面，前者表現(xiàn)為詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。比如湖南省湘 潭市 朱某貸款詐騙案”，被告人朱某伙同他人利用多種手段騙得羅某等6名農(nóng)戶的戶籍資料，找來(lái)李某等不具有擔(dān)保資格的人，偽造了李某等人為某中醫(yī)院等單位工作人員的身份 證明，以及個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入證明到銀行擔(dān)保，在羅某等農(nóng)戶不知情的情況下，冒用他們的名 義到

7、銀行辦理小額貸款，騙的銀行貸款30萬(wàn)元，將上述款項(xiàng)用于吃喝玩樂(lè)，揮霍一空。朱某因此被人民法院一審以貸款詐騙罪判處有期徒刑10年，并處罰金10萬(wàn)元。而詐騙罪則表現(xiàn)為以非法占有為目的，使用虛構(gòu)事實(shí)和隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)物的行為。由此 可見(jiàn)，這兩者區(qū)別的關(guān)鍵在于前者特定在詐騙銀行及金融機(jī)構(gòu)貸款的行為。而后者則是貸 款詐騙以外的其他詐騙行為。兩罪都是詐騙型犯罪，貸款詐騙罪與詐騙罪不是對(duì)立關(guān)系， 而是特殊與一般關(guān)系。換言之, 兩罪之間的關(guān)系如同男人與人的關(guān)系、電腦與電器的關(guān)系。也就是說(shuō)貸款詐騙罪同樣具有 詐騙罪虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相的行為特征，但因?yàn)樾袨槭窃谫J款過(guò)程中產(chǎn)生，故表現(xiàn)手段具 有一定的特殊性

8、。兩罪的主要區(qū)別是，兩罪的客體不同，詐騙罪的客體是公私財(cái)物的所有權(quán)，貸款詐騙罪的 客體是銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，及國(guó)家金融信貸管理制度。（二）貸款詐騙罪與合同詐騙罪雖然這兩種罪都是以非法占有為目的，都包括侵犯了財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，騙取對(duì)方財(cái)物的欺詐性 犯罪，但兩者之間有著本質(zhì)上的區(qū)別。貸款詐騙罪發(fā)生在行為人向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸 款的過(guò)程中，而合同詐騙罪發(fā)生在簽訂、履行合同的過(guò)程中。貸款詐騙罪侵害的對(duì)象是銀 行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款；而合同詐騙罪直接侵害的對(duì)象是對(duì)方當(dāng)事人的財(cái)物。由于貸 款合同相對(duì)于一般合同是特殊合同，所以使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同詐騙銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的 貸款詐騙罪，相對(duì)于合同詐

9、騙罪是特別法，二者法條競(jìng)合時(shí)，優(yōu)先適用貸款詐騙罪。二者屬于法條競(jìng)合關(guān)系，即合同詐騙罪是普通法條，貸款詐騙罪是特殊法條。二者的共同 點(diǎn)是主觀層面均具有非法占有目的。二者區(qū)別之處在于：.二者侵犯的客體不同，均是復(fù)雜客體。貸款詐騙罪的侵犯了國(guó)家金融信貸管理秩序和貸款 所有權(quán)，合同詐騙罪侵犯的客體為公私財(cái)物的所有權(quán)和國(guó)家對(duì)合同的管理秩序。.犯罪主體有所不同。貸款詐騙罪的主體只能是自然人，單位作為單一的個(gè)體不能成為貸款 詐騙罪的主體。而單位可以獨(dú)立成為合同詐騙罪的主體。因此在單位單獨(dú)實(shí)施貸款詐騙的 行為時(shí)，由于單位無(wú)法單獨(dú)成為貸款詐騙罪的主體，而申請(qǐng)貸款可以廣泛的認(rèn)定為簽訂合 同的過(guò)程，因此單位在單獨(dú)實(shí)

10、施貸款詐騙，數(shù)額較大時(shí)，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為合同詐騙罪。.行為發(fā)生的場(chǎng)合不同。合同詐騙罪發(fā)生在簽訂、 履行合同的過(guò)程中，貸款詐騙罪則是發(fā)生 在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中。（三）貸款詐騙罪與騙取貸款罪.二者侵犯的客體不同。貸款詐騙罪的客體是雙重客體， 即銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的 所有權(quán)，和國(guó)家金融信貸管理制度。騙取貸款罪的客體為單一客體，即國(guó)家金融信貸管理 制度。.犯罪主體不同。貸款詐騙罪的主體只能是自然人，而騙取貸款罪的主體包括自然人與單 位。.主觀方面不同。貸款詐騙罪的主觀方面要求具有非法占有目的，而騙取貸款罪的主觀方面要求不存在其他目的。這也是導(dǎo)致兩罪客體不同的主要原因。.犯罪既遂的類(lèi)型不同。貸款詐騙罪是

11、數(shù)額犯，即要求騙貸數(shù)額達(dá)到較大才能構(gòu)成犯罪。騙取貸款罪是結(jié)果犯、情節(jié)犯，即要求行為人騙貸給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，或 有其他嚴(yán)重情節(jié)，才能構(gòu)成犯罪。（四）貸款詐騙罪與高利轉(zhuǎn)貸罪.客體不同。高利轉(zhuǎn)貸罪的客體為國(guó)家的信貸資金管理秩序。貸款詐騙罪的客體是雙重客 體，即銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)，和國(guó)家金融信貸管理制度。.客觀方面不同。從高利轉(zhuǎn)貸罪的條文表述可以看出，凡是以用于借貸牟取非法收入為目的而取得金融機(jī)構(gòu)貸款，均屬于套取金融機(jī)構(gòu)貸款，這也就意味著，高利轉(zhuǎn)貸罪中的手段行 為并不必須具有欺騙性質(zhì)。而貸款詐騙罪則要求必須使用詐騙手段。.犯罪主體方面不同。高利轉(zhuǎn)貸罪的主體既可以是自然人

12、， 也可以是單位。而貸款詐騙罪中， 單位不屬于貸款詐騙罪的主體。.主觀方面不同。高利轉(zhuǎn)貸罪的主觀方面要求具有轉(zhuǎn)貸牟利的目的，貸款詐騙罪則要求具有非法占有的目的。五、處罰（1）以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處 5年以下有 期徒刑或者拘役，并處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下罰金；個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在1萬(wàn)元以上 的，屬于數(shù)額較大。（2）數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處 5年以上10年以下有期徒 刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金。個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在5萬(wàn)元以上的，屬于數(shù)額 巨大；其他嚴(yán)重情節(jié)是指：為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額較大 的；揮霍貸款，或者用

13、貸款進(jìn)行違法活動(dòng)， 致使貸款到期無(wú)法償還的；隱匿貸款去向，貸款期限屆滿后，拒不償還的；提供虛假的擔(dān)保申請(qǐng)貸款， 貸款期限屆滿后，拒不償還的；假冒 他人名義申請(qǐng)貸款，貸款期限屆滿后，拒不償還的情形。（3）數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處10年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)。個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在2 0萬(wàn)元以上的，屬于數(shù)額特別巨大；其他特別嚴(yán) 重情節(jié)是指為騙取貸款，向銀行或者金融機(jī)構(gòu)的工作人員行賄，數(shù)額巨大的；攜帶集資款 逃跑的；使用貸款進(jìn)行犯罪活動(dòng)的情形。六、典型案例1、貸款詐騙罪中的貸款”，僅指貸款人提供的有約定利率和期限的貨幣資金【參見(jiàn) 650號(hào)

14、 案例】【裁判要點(diǎn)】構(gòu)成貸款詐騙罪的前提是，行為人采取了刑法第一百九十三條規(guī)定的欺詐手 段騙取金融機(jī)構(gòu)的貸款，如果騙取的不是貸款，則沒(méi)有認(rèn)定為貸款詐騙罪的余地。所謂 貸款，是指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)作為貸款人向借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。本案被告人雖然采取了欺騙手段獲得銀行的資金，但所實(shí)施的行為完全 不具備申領(lǐng)貸款程序的任何特征，銀行營(yíng)業(yè)員也根本沒(méi)有認(rèn)識(shí)到所實(shí)施的是向客戶提供貸 款的行為，故被告人的行為與貸款詐騙罪相距甚遠(yuǎn)，不應(yīng)認(rèn)定構(gòu)成貸款詐騙罪。2、以非法侵占物進(jìn)行抵押貸款、逾期不還貸行為，不應(yīng)認(rèn)定為貸款詐騙罪【參見(jiàn) 192號(hào)案 例】3、騙取他人真實(shí)擔(dān)保申請(qǐng)貸款的行為，

15、不應(yīng)認(rèn)定為貸款詐騙罪【參見(jiàn) 352號(hào)案例】4、非法占有目的的有無(wú)，對(duì)于認(rèn)定是貸款詐騙罪還是騙取貸款罪起著關(guān)鍵作用【參見(jiàn)1208號(hào)、963號(hào)案例】 刑法本身并不孤立看待申請(qǐng)貸款時(shí)的造假行為，只有行為人主觀上具備 非法占有之目的，才可能因客觀上的造假行為以詐騙犯罪論處。換言之，審理此類(lèi)案件的 關(guān)鍵在于界定行為人是否有非法占有目的。5、張福順貸款詐騙案（摘自人民法院刑事指導(dǎo)案例裁判要旨通纂（以下簡(jiǎn)稱(chēng)通纂 第140頁(yè)）【裁判要旨】以欺詐手段獲取銀行貸款并違反合同約定使用貸款，但能積極尋找償還貸款 途徑，確有證據(jù)證明行為人主觀上不具有非法占有目的的，不構(gòu)成貸款詐騙罪。6、吳曉麗貸款詐騙案（摘自通纂第 1

16、42頁(yè)）【裁判要旨】取得貸款時(shí)未采取欺詐手段，還貸過(guò)程中非法轉(zhuǎn)移抵押物的，主觀上不具有非法占有目的，不構(gòu)成貸款詐騙罪。7、孫聯(lián)強(qiáng)貸款詐騙案（摘自通纂第 146頁(yè)）【裁判要旨】貸款確系被用于所約定的項(xiàng)目，并且被告人正在設(shè)法償還，最終不能償還貸 款是因被告人不能控制的原因造成的，應(yīng)認(rèn)定為主觀上不存在非法占有的目的，不構(gòu)成貸 款詐騙罪。8、金煌貸款詐騙案（摘自浙江省高院（2014）浙刑二終字第83號(hào)刑事裁定書(shū)）【裁判要旨】被告人在不具備還款能力的情況下，先與銀行簽訂采購(gòu)卡貸款授信合同，后 通過(guò)偽造各類(lèi)證件的方式虛構(gòu)貸款主體，借助虛假供需合同，獲取采購(gòu)卡貸款，并予以實(shí) 際控制，將其用于清償個(gè)人債務(wù)，

17、且在無(wú)力償還后潛逃，應(yīng)認(rèn)定為以非法占有為目的， 構(gòu)成 貸款詐騙罪。9、劉霞貸款詐騙案（摘自山東省高院（2014）魯刑二終字第30號(hào)刑事裁定書(shū)）【裁判要旨】被告人在不具備還款能力的情況下，使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同，以偽造的產(chǎn)權(quán)證 明作擔(dān)保，向信用社申請(qǐng)并取得貸款，用于清償個(gè)人債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為以非法占有為目的， 構(gòu) 成貸款詐騙。10、魏學(xué)兵貸款詐騙、詐騙、偽造國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章、偽造公司印章案（摘自寧夏自治 區(qū)高院（2014）寧刑終字第25號(hào)二審刑事判決書(shū)）【裁判要旨】被告人使用偽造的產(chǎn)權(quán)證明作為抵押擔(dān)保，騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，并將款項(xiàng)用 于清償個(gè)人債務(wù)及揮霍，應(yīng)認(rèn)定為以非法占有為目的，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪。11、王軍貸款詐騙罪、挪用公款罪案（摘自甘肅省高院（2013）甘刑二終字第33號(hào)二審刑 事裁定書(shū)）【裁判要旨】被告人在還款能力明顯不足的情況下，與銀行工作人員合謀，假冒他人名義，使用虛假證明文件及合同，獲取銀行貸款，將其用于清償個(gè)人債務(wù)及非法經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)認(rèn) 定為以非法占有為目的，構(gòu)成貸款詐騙。12、王余麗貸款詐騙案（摘自遼寧省高院（