1、第 車險欺詐與反欺詐問題研究及監(jiān)管建議車險反欺詐聯(lián)合課題組機動車輛保險以下簡稱“車險是車主抵御風險的重要手段，2023年全國車險保費收入占財產險保費收入的近70%，是財產險類第一大險種。根據國際保險監(jiān)管者協(xié)會InternationalAssociationofInsuranceSupervisors，IAIS測算，全球每年約有20%30%的保險賠款涉嫌欺詐，而保守估計，我國車險欺詐滲漏占理賠金額的比例至少達20%。2023年我國車險理賠支出合計4725.50億元，據此推算，保險公司車險欺詐滲漏損失可達900億元。車險欺詐增加了保險公司運營本錢和經營風險，侵害了保險消費者的合法權益，破壞車險市場

2、秩序，欺詐得逞后的“示范效應將進一步侵蝕社會誠信體系。近年來車險欺詐頻發(fā)，欺詐手段更加隱蔽和多樣化，有效識別和嚴厲打擊車險欺詐，遏制車險欺詐風險，對促進車險市場良性健康開展具有重要意義。一、車險欺詐類型和主要趨勢特點實施車險欺詐的人員主要包括職業(yè)欺詐者、提供便利的上下游機構和個人如汽修從業(yè)人員、鑒定機構、“人傷黃牛等、臨時起意的投保人、被保險人和少數(shù)保險從業(yè)人員等。根據作案動機的不同，車險欺詐分為職業(yè)型欺詐和時機型欺詐，具有以下趨勢特點：一主要作案類型1.職業(yè)型欺詐。作案人員有通過主動制造事故獲取不當利益的主觀欺詐動機，多為專業(yè)騙保人員團伙作案，對車輛構造、保險公司理賠流程、應對投訴方式及監(jiān)管

3、要求比擬了解，常通過監(jiān)管投訴舉報向保險公司施壓，更有局部團伙已形成拉攏客源、編造事故、實施碰撞、辦理理賠的流水線操作。主要作案手法有高端車低值高保、拼湊擴損、謊報事故等。此類欺詐社會影響大，隱蔽性強，反欺詐應對作者簡介課題組成員：宋旭紅、程曹媛、譚靜，現(xiàn)供職于中國銀保監(jiān)會風險處置局；劉智勇、胡楊、劉述、銳，現(xiàn)供職于北京銀保監(jiān)局。-3-車險欺詐與反欺詐問題研究及監(jiān)管建議難度高。2.時機型欺詐。當事人為防止個人經濟損失，在事故發(fā)生后有實施欺詐的客觀行為，采用虛構或隱瞞事實真相的方式騙取賠款，多為偶發(fā)性個案，主要作案手法有換駕、倒簽單、改裝加裝超載、改變車輛使用性質等。由于局部駕駛員對保險公司調查配

4、合度低，加之社會環(huán)境對交通事故快處快賠、有效緩解交通擁堵有較高的需求，以及保險公司定損理賠人員經驗、精力、調查本錢等多因素影響，導致此類欺詐很難被發(fā)現(xiàn)并確認追責。二車險欺詐趨勢特點近年來車險欺詐案件的總體趨勢逐步從傳統(tǒng)的不特定偶發(fā)事件，開展成以修理廠協(xié)助客戶造假的慣性欺詐，再到修理廠與保險從業(yè)人員勾結的團伙欺詐，最后演變成犯罪集團結盟。本文以累計車險市場份額在北京市場占比八成以上的5家大中型財險公司為樣本，以其2023年至2023年涉嫌車險欺詐和實際理賠等相關數(shù)據為根底進行分析，發(fā)現(xiàn)車險欺詐呈現(xiàn)以下趨勢和特點：1.車險欺詐形勢嚴峻，職業(yè)型欺詐占比明顯攀升。經保險公司確認的欺詐事件和疑似欺詐事件

5、以下簡稱“欺詐事件數(shù)量和金額均較高，時機型欺詐仍占絕大多數(shù)，但職業(yè)型欺詐上升趨勢明顯。一是車險欺詐事件數(shù)量和金額呈上升趨勢，2023年受疫情影響有所緩和見圖1。按年度統(tǒng)計，20232023年5家公司欺詐事件總數(shù)量分別為4620件、7491件、8548件和5461件，涉及金額分別為1.49億元、1.99億元、2.39億元和2.08億元，年均數(shù)量與金額分別為6530件和1.98億元。二是時機型欺詐數(shù)量和金額占比擬高但呈下降趨勢，同時職業(yè)型欺詐數(shù)量和金額上升趨勢明顯見圖2。20232023年時機型欺詐事件占全部欺詐事件的比例連續(xù)三年超過90%，最高從相關數(shù)據來看，2023年降至68.8%，降幅明顯。

6、而職業(yè)型欺詐事件占比從2023年的4.0%上曾達96%，但逐年下降，圖120232023年北京地區(qū)主要保險公司欺詐事件總量數(shù)據來源：中國銀保監(jiān)會官方網站。數(shù)據來源：2023年中國保險行業(yè)智能風控白皮書。數(shù)據來源：中國銀保監(jiān)會官方網站。下文所有數(shù)據來源均為上述5家保險公司向監(jiān)管部門報送的數(shù)據。-4-保險研究2023年第6期圖2ESNo.2023年北京地區(qū)主要保險公司欺詐事件類型升到2023年的31.2%，年均增長9.1個百分點。三是時機型欺詐案均金額遠高于職業(yè)型欺詐。時機型欺詐案均金額為3.14萬元，職業(yè)型欺詐案均金額為2.28萬元，可以看出職業(yè)欺詐團伙多采取小額多件的作案手法，防止引起過多關注

7、。2.拼湊擴損為職業(yè)型車險欺詐的主要作案手段，二手高端車低值高保多項選擇擇異地出險。一是數(shù)據顯示，通過拼湊事故或擴大損失實施欺詐是職業(yè)團伙作案的慣用手法，每年此類欺詐占職業(yè)型車險欺詐事件的比例均在70%左右見圖3。二是由于保險公司調查異地車輛出險取證難度大、信息溝通本錢高，欺詐人員多采用二手高端車異地承保、異地出險、異地理賠修車的方式騙取保險金。例如，某財險公司2023年涉及全損、訴訟高端二手車欺詐事件共263件，涉及金額4081.05萬元，其中出險地在北京以外的有236件，涉及金額3776.24萬元，占比分別為89.73%和92.53%。圖320232023年北京地區(qū)主要保險公司職業(yè)拼湊擴損

8、欺詐事件占比3.與酒駕、毒駕等相關的換駕欺詐事件占時機型車險欺詐事件的比例較高，但呈逐年下降趨勢。20232023年，時機型欺詐事件中換駕欺詐的數(shù)量和金額占比一直最高見圖4。從相關數(shù)據來看，-5-車險欺詐與反欺詐問題研究及監(jiān)管建議一方面，酒駕出險概率大，且換駕欺詐較易實施，另一方面，因目前監(jiān)控裝置數(shù)量增多，此類欺詐行為也更易被發(fā)現(xiàn)識別。隨著相關部門對酒駕、毒駕等違法行為查處力度不斷加強，社會公眾對其的危害2023年此類欺詐事件占比有所下降。性認識也在逐步加深，圖420232023年北京地區(qū)主要保險公司時機型換駕欺詐事件占比4.改變車輛使用性質欺詐風險猛增。隨著近幾年網約車產業(yè)迅速開展，個別人員

9、將個人家庭自用車用于網約車運營，但未按規(guī)定購置營運類車輛保險營運車輛因行駛頻次、時長、出險概率明顯高于家庭自用車輛，保費也相對較高，出險后又隱瞞營運事實以獲取保險金賠償。一是改變車輛使20232023年5家公司每年此類欺詐事件數(shù)用性質的欺詐事件數(shù)量和金額逐年增長。按年度統(tǒng)計，量合計分別為240件、569件、853件和1093件，涉及金額合計分別為640.25萬元、1805.65萬元、3234.74萬元和3863.48萬元，數(shù)量與金額年均增長率分別為65.76%和82.06%。二是改變車輛使用性質的欺詐事件占時機型車險欺詐事件的比例逐年上升見圖5。20232023年，此類型事件占23.5%、29

10、.8%和39.8%，年均增長9.5個百分點。比逐年分別為11.2%、圖5-6-20232023年北京地區(qū)主要保險公司改變車輛使用性質欺詐事件占比保險研究2023年第6期ESNo.車險人傷欺詐風險值得關注。目前車險人傷已決賠案數(shù)量和賠款金額整體較為平穩(wěn)，但個別保險公司車險人傷已決賠案數(shù)量和賠款金額在全部車險已決事件數(shù)量和賠款金額中占比持續(xù)提升，2023年受疫情影響有所回落。例如，某財險公司20232023年車險人傷賠案數(shù)量占比分別為3.22%、4.33%、7.61%和4.26%，賠款金額占比分別為15.5%、17.02%、24.58%和18.45%。車險人傷理賠過程中，由于賠付金額高，法律政策多

11、，醫(yī)療處理環(huán)節(jié)復雜，案情調查核實本錢高、協(xié)調工作量大及理賠周期長，對保險公司理賠人員醫(yī)療、法律等方面知識水平要求高，給代理索賠、虛增傷殘等級的“人傷黃牛和不標準鑒定機構可趁之機，產生保險欺詐的可能性較大。此外，保險公司缺少對相關歷史數(shù)據的收集分析總結，人傷反欺詐方法、手段和技術有待進一步提升，人傷欺詐風險需引起關注。二、車險反欺詐工作中存在的主要問題近年來車險欺詐手法多樣化、隱蔽化，欺詐人員團伙化、專業(yè)化、規(guī)?；词乖诠菜痉C關、行業(yè)監(jiān)管部門、保險公司不斷加大防范和打擊欺詐犯罪力度的持續(xù)高壓態(tài)勢下，欺詐事件數(shù)量和金額仍在逐年增長。究其根源，車險欺詐頻發(fā)有著內外部深層次原因，導致車險反欺詐工

12、作存在一定的瓶頸和困難。一保險公司反欺詐能力缺乏，員工道德風險突出目前，保險行業(yè)競爭劇烈，保險公司不同程度存在重業(yè)務開展、輕合規(guī)管理的現(xiàn)象，對欺詐風險防范缺乏足夠重視。一是保險公司承保端受市場競爭催動，無視防范欺詐風險。保險公司在爭奪市場、擴大規(guī)模的考核影響下，承保端輕質量、重規(guī)模，承保時只考慮業(yè)務數(shù)量，不考慮理賠后端的欺詐風險，理賠端發(fā)現(xiàn)可疑風險后也未及時提示承保端，導致將一些欺詐風險較高的業(yè)務收入囊中，埋下風險隱患。二是理賠端識別欺詐風險的能力不強。在理賠環(huán)節(jié)，一方面保險公司信息系統(tǒng)建設不完善，通過信息技術手段識別欺詐風險的水平不高，另一方面現(xiàn)場查勘定損人員對較復雜欺詐事件的風險判斷能力不

13、強，取證手段有限，較難發(fā)現(xiàn)欺詐行為的蛛絲馬跡。三是個別保險從業(yè)人員參與車險欺詐屢有發(fā)生，反舞弊工作需進一步強化。欺詐團伙不斷腐蝕、拉攏個別保險公司內部的關鍵崗位人員，而保險從業(yè)人員職業(yè)操守參差不齊，甚至出現(xiàn)內外勾結、協(xié)助偽造證據的情形。二欺詐人員反調查能力提升，欺詐手段更加隱蔽近年來，欺詐人員呈團伙化、專業(yè)化和職業(yè)化趨勢，反調查能力不斷提升。簡單的“刮板傷“一角傷等一看即知的虛假賠案及重復索賠欺詐數(shù)量有所下降，有組織有預謀的職業(yè)型欺詐上升明顯。欺詐人員熟悉保險條款和保險公司調查取證手段，在實施欺詐時會刻意躲避，作案手段更加隱蔽，在個別案例中甚至形成了以二手車商、保險公司內部員工、個別公職人員、

14、鑒定機構和訴訟“黃牛共同參與的車險欺詐“一條龍模式。車險反欺詐迫切需要大數(shù)據、互聯(lián)網等信息技術的支撐。三車險數(shù)據共享范圍有限，預警提示功能未有效發(fā)揮保險行業(yè)通過車險信息平臺、車險反欺詐信息系統(tǒng)和行業(yè)協(xié)會溝通機制等初步實現(xiàn)了車險數(shù)據信息的共享和應用，能夠在一定程度上識別和防范多家重復索賠等欺詐行為，解決了較多難點問題，但出于保護客戶隱私、防止不正當競爭、系統(tǒng)開發(fā)維護本錢較高等多方面原因，反欺詐信息共享和應用仍待進一步深化。一是數(shù)據共享的全面性有待提升，如全損車輛、理賠從業(yè)人員名單、人傷鑒定情況等關鍵信息尚未納入系統(tǒng)化的采集和共享。二是信息系統(tǒng)預警功能未充分發(fā)揮。目前相關全國性行業(yè)信息平臺的應用主

15、要聚焦于理賠端欺詐風險的識別和欺詐線索篩查串并，在承保端還不完全具備欺詐風險的識別、預警功能。-7-車險欺詐與反欺詐問題研究及監(jiān)管建議四局部消費者法制觀念和自我保護意識冷淡，反保險欺詐意識不強從以往車險反欺詐工作中發(fā)現(xiàn)，局部消費者間接知曉、默認或者配合身邊的車險欺詐行為，以此獲得免費修車、免費噴漆、修車返利等利益，成為車險欺詐的“工具和“幫兇。局部消費者認為只要繳納了保費，投保人的任何損失得到補償都是應當?shù)模坏┚植繐p失因不符合保險合同條款而未能從保險公司獲取補償，就會產生“投保易、理賠難的錯誤認識。相反，如果有人采取一些不法手段從保險公司騙取賠償，其行為也更容易得到人們的同情與原諒。也有人認

16、為，保險欺詐是欺詐人員與保險公司的事情，與自身利益無關。此類消費者對保險原理及其作用的錯誤看法，以及對保險欺詐的放任態(tài)度，也在一定程度上助長了車險欺詐行為。五車險欺詐立案難，欺詐人員違法本錢低一是公安機關執(zhí)法資源相對有限，難以滿足車險欺詐案件偵辦需求。車險欺詐的直接受損人是保險公司，單案金額相對較低，一般也不具備涉眾性，社會影響小，因而能獲取的案件偵辦資源有限。二是基層公安應對復雜保險欺詐案件面臨較大挑戰(zhàn)。如北京地區(qū)公安機關改革后，偵查權直接下放至派出所，而車險欺詐多為團伙作案，專業(yè)化明顯，涉及復雜的利益鏈，對于基層派出所而言偵查難度較大。三是局部車險欺詐取證困難。近年來車險欺詐人員反偵查能力

17、提升，欺詐手段更隱蔽多樣，而保險公司理賠人員經驗水平及取證手段有限，較多車險欺詐事件因證據缺乏很難被公安機關立案。20232023年某財險公司車險欺詐事件分別為1390件、2246件、2650件和1753件，而最終據統(tǒng)計，5件、5件和2件。成功在公安機關立案的數(shù)量僅為2件、立案難導致欺詐人員違法本錢低，對欺詐行為不能形成有效震懾，還會帶來一定的不良“示范效應。對于有確鑿證據的，行為人一般只需退還所騙取的保險金。還有一些案例中，種種跡象說明存在較大疑點，但在未取得監(jiān)控錄像等關鍵證據的情況下，保險公司往往也無法認定并追究行為人的責任。六保險欺詐類犯罪量刑偏輕，且懲辦標準不統(tǒng)一我國保險行業(yè)起步較晚，在刑法對保險詐騙進行立法時，保險詐騙犯罪的手法和危害性暴露得還不夠充分，相對于其他金融詐騙犯罪量刑偏輕，且懲辦標準不統(tǒng)一。1.保險欺詐類犯罪較其他金融詐騙犯罪量刑偏輕。如，同為“詐騙活動數(shù)額較大的，保險詐騙罪處“一萬元以上十萬元以下罰金，而金融票據、信用卡、國庫券詐騙罪處“二萬元以上二十萬元以