1、 3/3p2p網(wǎng)貸投資理財(cái)入門篇(新手寶典) p2p網(wǎng)貸投資理財(cái)入門篇（新手寶典） （P2P投資需謹(jǐn)慎，僅作交流，不構(gòu)成投資推薦）這些年來(lái)，P2P這股強(qiáng)大勢(shì)力一直在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域興風(fēng)作浪，隨著被高層正名、監(jiān)管升級(jí)，P2P的膨脹速度已經(jīng)超乎了你的想象。作為有理財(cái)需求的你，是時(shí)候把目光從余額寶身上收一收了，來(lái)看一下關(guān)于P2P你必須要知道哪幾件事情： 1、什么是P2P？ P2P其中P是英文peer的意思。主要是指?jìng)€(gè)人通過(guò)第三方平臺(tái)在收取一定費(fèi)用的前提下向其他個(gè)人提供小額借貸的金融模式?？蛻魧?duì)象主要有兩方面，一是將資金借出的客戶，另一個(gè)是需要貸款的客戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和普及，P2P小額借貸逐

2、漸由單一的線下模式，轉(zhuǎn)變?yōu)榫€下線上并行，隨之產(chǎn)生的就是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。這使更多人群享受到了P2P小額信貸服務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展的另一個(gè)重要目的，就是通過(guò)這種借貸方式來(lái)緩解人們因?yàn)樵诓煌挲g時(shí)收入不均勻而導(dǎo)致的消費(fèi)力不平衡問(wèn)題。 通俗的解釋就是：一個(gè)拿到合法執(zhí)照的企業(yè)搭建了一個(gè)平臺(tái)，把很多有融資和投資需求的人都聚在了一起：借款人發(fā)布借款信息，出借人找到合適的項(xiàng)目把錢借出去，平臺(tái)負(fù)責(zé)審核信用、監(jiān)督還款、收取相關(guān)手續(xù)費(fèi)等。 就起源而言，P2P借貸屬于金融脫媒。個(gè)人借款的傳統(tǒng)途徑是通過(guò)銀行等金融機(jī)構(gòu)來(lái)實(shí)現(xiàn)，個(gè)人將存款匯集到銀行，然后銀行作為媒介尋找借款人并放款，P2P借貸則改變了這種模式：原

3、來(lái)你把錢存銀行，銀行再把錢借別人，然后給你0.35%的利息?，F(xiàn)在通過(guò)P2P 平臺(tái)，你直接見(jiàn)到了借款人，借款人直接給你10%、20%甚至更高的利息。 2、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸到底有哪些風(fēng)險(xiǎn)？ 當(dāng)然有風(fēng)險(xiǎn)！投資者參與P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)最核心的考慮就是風(fēng)險(xiǎn)，如果不能辨識(shí)清楚P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，再高的收益率都是枉然。 對(duì)于投資者來(lái)講，最大的風(fēng)險(xiǎn)就是一句話：我借出去的錢收不回來(lái)了！為啥收不回來(lái)，可能有這些原因：外部政策和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、P2P公司的信用與經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、以及不可抗力。 借錢這事兒，總是伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的，你知根知底的好朋友管你借錢都有收不回來(lái)的可能，變成壞賬，何況P2P這種一大群陌生人聚集的

4、地方。 但對(duì)于合規(guī)、實(shí)力雄厚、有擔(dān)保背景的P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，借款人一旦出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)或其他原因，導(dǎo)致錢拿不回來(lái)了，平臺(tái)是可以將這筆錢補(bǔ)償給投資者的，也就是現(xiàn)在國(guó)內(nèi)P2P 借貸業(yè)務(wù)的主流模式擔(dān)保。但對(duì)于不是那么合規(guī)、實(shí)力又比較弱的P2P平臺(tái)來(lái)講，情 況就不那么樂(lè)觀了。不是他不想幫你兜著，是他實(shí)在兜不起，壞賬多了他也吃不消，這也是去年開(kāi)始中國(guó)P2P平臺(tái)出現(xiàn)大量倒閉、跑路、深陷提現(xiàn)困境的原因。 以下歸納六種千萬(wàn)不能投的平臺(tái)： 第一類：年化收益率高于24%的平臺(tái) 這一點(diǎn)是所有投資P2P項(xiàng)目的人最難過(guò)的一個(gè)美人關(guān)，因?yàn)橥顿YP2P的人要的就是一個(gè)高回報(bào)嘛，否則直接存余額寶、或者到銀行買個(gè)啥基金不更簡(jiǎn)單、更放心

5、？不過(guò)虎哥還是要提醒大家必須正視金融投資行業(yè)的一個(gè)基本規(guī)律和法則，那就是永遠(yuǎn)都是“高收益一定意味著高風(fēng)險(xiǎn)”，“高收益又低風(fēng)險(xiǎn)”的事情，大家就不要做夢(mèng)了。 原則上，P2P投資的收益率控制在10%15%就非常好了（現(xiàn)在多數(shù)P2P是按月還款，而且先還本金，所以實(shí)際收益率遠(yuǎn)比標(biāo)稱的要低）。15%以上的千萬(wàn)多掂量下，多了解下項(xiàng)目本身風(fēng)險(xiǎn)性、收益性、成功可能性及借款人背景和誠(chéng)信度、還款能力。至于那些動(dòng)不動(dòng)30%、40%的比高利貸還猛的項(xiàng)目，虎哥的態(tài)度是一律忽略視而不見(jiàn)！ 第二類：平臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)不專業(yè) 那如何去鑒定一個(gè)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)是否專業(yè)？你可以認(rèn)真研究一下，他們創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)？是否有從事金融行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)？風(fēng)控團(tuán)隊(duì)是

6、否有線下小貸從業(yè)經(jīng)驗(yàn)？切不可僅憑網(wǎng)站上的廣告宣傳語(yǔ)而草率做決斷。 第三類：?jiǎn)蝹€(gè)融資金額巨大的平臺(tái) 最純粹的P2P其實(shí)就是個(gè)人跟個(gè)人借錢嘛，頂多，其中的個(gè)人可能是個(gè)個(gè)體戶（或者現(xiàn)在時(shí)髦的稱呼叫做小微企業(yè)），自己做點(diǎn)小買賣，缺個(gè)3萬(wàn)、5 萬(wàn)、10萬(wàn)的啟動(dòng)資金?，F(xiàn)在的P2P越玩越亂、越玩越大，動(dòng)不動(dòng)一個(gè)項(xiàng)目就敢要上百萬(wàn)，借錢人的成分也越來(lái)越復(fù)雜，但絕大多數(shù)P2P網(wǎng)站缺乏金融行業(yè)資質(zhì)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，沒(méi)有征信和風(fēng)控能力。這類單筆投資金額過(guò)大的項(xiàng)目建議大家不要參與，哪怕它是把投資總額切成很多份（因?yàn)檫@并不解決借款人還款能力和誠(chéng)信的問(wèn)題）。 第四類：不碰超短期項(xiàng)目過(guò)多的平臺(tái) 一些投資期限過(guò)短的項(xiàng)目往往是非正規(guī)平

7、臺(tái)為吸引投資者所設(shè)計(jì)的陷阱。因?yàn)橐?jiàn)效快，投資者投的錢很快能看到收益，所以這類標(biāo)的往往能更吸引人注意。但是這類標(biāo)的一般都無(wú)法避免融資和非法集資的嫌疑。 第五類：信息不透明的平臺(tái) 合法規(guī)法的P2P平臺(tái)，扮演的是一個(gè)信息中介平臺(tái)，其核心是信息。即是將借款人的信息發(fā)布在平臺(tái)上，后由投資人投標(biāo)得出借款。因此，借款人信息的真實(shí)性便事關(guān)重大。一些平臺(tái)偽裝借款人，騙取投資人的資金挪作他用，因而導(dǎo)致一系列嚴(yán)重的后果。因此，資金 的去向也是投資人需要關(guān)注的問(wèn)題。對(duì)此，投資人盡可選擇透明度高的P2P平臺(tái)。 第六類：剛上線的平臺(tái) 網(wǎng)貸最短“跑路史”再次被“恒金貸”刷新。6月27日剛剛上線的新平臺(tái)恒金貸上午上線，下午老

8、板就失聯(lián)，刷新了網(wǎng)貸跑路的新歷史。回顧近半年跑路的平臺(tái)，運(yùn)營(yíng)時(shí)間不到半年的占絕大多數(shù)。所以，在選擇P2P平臺(tái)的時(shí)候，還是需要選擇平臺(tái)運(yùn)營(yíng)時(shí)間至少一年。 3、該選擇什么樣的P2P平臺(tái)？ 【第一種】是純線上模式，是純粹的P2P，在這種平臺(tái)模式上純粹進(jìn)行信息匹配，幫助資金借貸雙方更好的進(jìn)行資金匹配，但缺點(diǎn)明顯，這種線上模式并不參與擔(dān)保； 【第二種】是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，平臺(tái)本身先行放貸，再將債權(quán)放到平臺(tái)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，很明顯能讓企業(yè)提高融資端的工作效率，但容易出現(xiàn)資金池，不能讓資金充分發(fā)揮效益； 【第三種】是提供本金甚至利用利息擔(dān)保的P2P模式，這種模式是目前金融市場(chǎng)的主流模式，本金擔(dān)保的P2P模式實(shí)質(zhì)是間接接觸資金的概念； 【第四種】是p2p平臺(tái)其將金融機(jī)構(gòu)或者準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)的信貸資產(chǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式以極低門檻的方式對(duì)外銷售，起投金額僅為50元，以第三方融資擔(dān)保公司作為擔(dān)保方，具有保本息，高收益，零成本和準(zhǔn)活期的特點(diǎn)，這種模式的p2p平臺(tái)并不多； 雖然銀監(jiān)會(huì)并未對(duì)p2p市場(chǎng)做出明確的監(jiān)督明細(xì)，但是也已大概指出了往后p2p平臺(tái)發(fā)展的方向， 第一：平臺(tái)要“明定位”，P2P機(jī)構(gòu)是為出借人和借款人提供信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，自身不承擔(dān)信用轉(zhuǎn)換、期限轉(zhuǎn)換、