1、- 信 貸 管 理 制 度為加強公司司信貸管管理，嚴嚴格規(guī)范范信貸行行為，防防范貸款款風險，合合理設置置制衡機機制，確確保公司司穩(wěn)健經(jīng)經(jīng)營、健健康發(fā)展展，依據(jù)據(jù)中國國銀行業(yè)業(yè)監(jiān)督管管理委員員會 中中國人民民銀行關關于小額額貸款公公司試點點的指導導意見和和四川川省人民民政府辦辦公廳關關于印發(fā)發(fā)四川省省小額貸貸款公司司管理暫暫行辦法法的通知知結合合公司實實際制定定本制度度?？?則第一條 公司經(jīng)經(jīng)營貸款款，必須須遵循效效益性、安安全性、流流動性的的原則，應應當實行行審貸分分離的審審批制度度。第二條 小額貸貸款是指指我公司司向符合合貸款條條件的中中小企業(yè)業(yè)、微型型企業(yè)、個個體工商商戶、城城鎮(zhèn)居民民和“

2、三農(nóng)”發(fā)放的的用于合合法生產(chǎn)產(chǎn)與經(jīng)營營以及項項目建設設的人民民幣貸款款。 第三條 小額貸貸款的發(fā)發(fā)放，應應自主選選擇貸款款對象，自自主確定定貸款準準入條件件，堅持持“小額、分分散”的原則則，著力力擴大客客戶數(shù)量量和服務務覆蓋面面。 第四四條 本辦法法所稱貸貸款人是是指巴中中市巴州州中晟小小額貸款款股份有有限公司司。本辦辦法所稱稱借款人人是指中中小企業(yè)業(yè)、微型型企業(yè)、個個體工商商戶、城城鎮(zhèn)居民民和農(nóng)村村專業(yè)戶戶。1、中小企企業(yè)：指指有工商商行政管管理機關關核發(fā)的的法人營營業(yè)執(zhí)照照的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營性性企業(yè)。2、微小企企業(yè)；指指有工商商行政管管理機關關核發(fā)的的法人營營業(yè)執(zhí)照照，且生生產(chǎn)經(jīng)營營規(guī)模微微小的

3、生生產(chǎn)經(jīng)營營性企業(yè)業(yè)。3、個體工工商戶：指有工工商行政政管理機機關核發(fā)發(fā)的個體體工商營營業(yè)執(zhí)照照的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營者者。4、城鎮(zhèn)居居民：符符合法定定年齡，并并且有完完全民事事行為能能力的巴巴中市城城鎮(zhèn)居民民。5、農(nóng)村專專業(yè)戶：指以商商品生產(chǎn)產(chǎn)、經(jīng)營營為主要要目的，以以家庭生生產(chǎn)、經(jīng)經(jīng)營為主主要形式式的生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營單單位，能能提供村村民委員員會出具具的專業(yè)業(yè)戶情況況證明材材料的經(jīng)經(jīng)營者。第二章 貸款的的條件和和用途第五條 小額貸貸款借款款人申請請貸款業(yè)業(yè)務，應應當具備備產(chǎn)品有有市場、生生產(chǎn)經(jīng)營營有效益益、不擠擠占挪用用信貸資資金、恪恪守信用用等基本本條件。并并且符合合以下要要求：1、借款人人年齡在在20

4、周周歲至660歲之之間，具具有完全全民事行行為能力力；2、具有巴巴中市常常住戶口口或有效效居住證證明，在在巴中有有固定住住所；3、具有穩(wěn)穩(wěn)定可靠靠的收入入來源、具具有一定定的資產(chǎn)產(chǎn)規(guī)模、具具備按期期償還借借款本息息的能力力；4、法人需需提供最最近年檢檢的營業(yè)業(yè)執(zhí)照，稅稅務登記記證、組組織機構構代碼證證（個體體工商戶戶除外）、特特種經(jīng)營營行為還還需提供供經(jīng)年檢檢的特種種經(jīng)營許許可證；自然人人需提供供有效身身份證明明、婚姻姻證明、收收入證明明等。5、借款人人投資經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)原則上上應有固固定場所所，經(jīng)營營盈利情情況良好好，無違違法違規(guī)規(guī)記錄，無無不良信信用記錄錄；7、借款人人自有資資金比例例、資產(chǎn)

5、產(chǎn)負債率率等應符符合貸款款人規(guī)定定的要求求； 8、貸款款人規(guī)定定的其它它條件。第六條 申請小小額貸款款的借款款人除具具備上述述基本條條件外，還還必須符符合下列列準入標標準：1、借款人人在貸款款人托管管銀行開開立基本本帳戶或或一般賬賬戶，用用于貸款款本息結結算；2、貸款用用途真實實、合法法、符合合國家產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策；3、具有與與經(jīng)營規(guī)規(guī)模相適適應的固固定場所所，且持持續(xù)經(jīng)營營一年（含含）以上上；4、具有穩(wěn)穩(wěn)定的經(jīng)經(jīng)營性現(xiàn)現(xiàn)金流量量，并與與負債規(guī)規(guī)模匹配配；5、具有穩(wěn)穩(wěn)定的上上下游客客戶和市市場網(wǎng)絡絡；6、貸款人人規(guī)定的的其他標標準。第七條 貸款用用途1、用于借借款人合合法生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營以以及項目目建設

6、活活動中正正常資金金需求；2、重點用用于中小小企業(yè)、微微型企業(yè)業(yè)、個體體工商戶戶、城鎮(zhèn)鎮(zhèn)居民和和“三農(nóng)”經(jīng)濟組組織的合合法資金金需求，用用于批發(fā)發(fā)業(yè)、零零售商貿(mào)貿(mào)業(yè)、物物流運輸輸及其它它國家優(yōu)優(yōu)先發(fā)展展和重點點扶持的的行業(yè)，用用于生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營和和財務狀狀況良好好，主業(yè)業(yè)清晰的的中小企企業(yè)；3、小額貸貸款資金金不得進進入證券券市場（包包括股票票、權證證及基金金買賣等等）、期期貨交易易市場；不得用用于外匯匯買賣、委委托理財財?shù)冉鹑谌谕顿Y；不得用用于股本本權益性性投資。4、禁止向向國家、省省、市產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策禁止和和限制發(fā)發(fā)展的行行業(yè)，以以及為其其配套的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)發(fā)放貸貸款；5、禁止向向環(huán)境污污

7、染嚴重重，存在在安全隱隱患、產(chǎn)產(chǎn)品質(zhì)量量差、市市場銷路路不暢的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營企業(yè)業(yè)發(fā)放貸貸款。第三章 貸款期期限、額額度、利利率第八條 貸款幣幣種：本本貸款的的幣種為為人民幣幣。第九條 小額貸貸款按照照期限不不同，可可分為短短期、中中期和長長期小額額貸款。短短期小額額貸款的的期限為為1年以以內(nèi)，中中期小額額貸款的的期限為為1年至至3年（含含3年），長長期小額額貸款期期限為33年以上上。法人借款人人貸款期期限不得得超過營營業(yè)執(zhí)照照有效期期限；個個人借款款人貸款款期限+借款人人年齡（共共同借款款人年齡齡，以最最小年齡齡計算）之之和不得得超過665歲。第十條 貸款支支用方式式為直接接支用，直直接支用用

8、是按照照借貸雙雙方的合合同約定定，在完完成公司司貸款審審批流程程，簽署署完成合合法、有有效的相相關法律律文書后后，將貸貸款資金金劃入借借款合同同約定的的賬戶，借借款人按按借款合合同約定定用途使使用貸款款資金的的方式。第十一條 貸款款額度：小額貨貨款額度度是在借借款人正正常生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營的的情況下下，結合合借款人人的經(jīng)營營狀況、管管理水平平、財務務狀況、現(xiàn)現(xiàn)金流量量、已有有融資、經(jīng)經(jīng)營收入入、還款款能力、信信用等級級等綜合合確定。同同一借款款人最高高貸款額額度按照照監(jiān)管部部門規(guī)定定標準執(zhí)執(zhí)行。第十二條 貸款款利率：小額貸貸款利率率嚴格按按照國家家規(guī)定執(zhí)執(zhí)行，具具體浮動動幅度按按照市場場化原則則，由借

9、借款人和和貸款人人在公平平自愿的的原則下下協(xié)商確確定。第四章 客戶信信用評級級第十三條 法人人客戶評評級的基基本概念念和規(guī)定定1、法人客客戶評級級是對法法人客戶戶償債能能力和償償債意愿愿的綜合合評價，評評級結果果反映其其一年期期違約概概率。2、客戶評評級范圍圍，在我我司辦理理融資業(yè)業(yè)務和為為我司融融資提供供保證的的小企業(yè)業(yè)客戶均均需評定定信用等等級。其其中，辦辦理低風風險信貸貸業(yè)務的的小企業(yè)業(yè)客戶或或采用全全額房地地產(chǎn)抵押押方式辦辦理業(yè)務務的微型型企業(yè)客客戶，可可根據(jù)企企業(yè)經(jīng)營營情況和和抵押物物價值，按按照審慎慎性評價價原則，在在系統(tǒng)中中直接確確定信用用等級為為A級，可可不按照照評級流流程進行

10、行評級；其他小小企業(yè)客客戶均須須按照評評級流程程進行評評級（借借款人在在四家國國有商業(yè)業(yè)銀行的的信用等等級評級級我公司司可直接接認可）。第十四條 對需需要進行行信用評評級的公公司客戶戶信用等等級的劃劃分及定定義、評評分辦法法，按照照公司司客戶信信用等級級評定辦辦法規(guī)規(guī)定執(zhí)行行。第十五條 對未未達到信信用評級級條件的的公司客客戶和個個人客戶戶，主要要依照對對經(jīng)營狀狀況和發(fā)發(fā)展趨勢勢的分析析判斷以以及提供供的擔保保條件，確確定其貸貸款準入入資格和和授信額額度。第五章 統(tǒng)一授授信第十六條 統(tǒng)一一授信的的基本概概念1、統(tǒng)一授授信：是是通過核核定客戶戶最高綜綜合授信信額度，統(tǒng)統(tǒng)一控制制我司系系統(tǒng)對客客戶

11、辦理理的融資資風險總總量的管管理制度度。2、最高綜綜合授信信額度：是在對對客戶的的資信情情況及融融資風險險進行綜綜合分析析與評價價的基礎礎上核定定的我司司對客戶戶愿意和和能夠承承受最高高風險限限額。最高綜合授授信額度度屬我司司商業(yè)秘秘密。在最高綜合合授信額額度項下下可根據(jù)據(jù)風險控控制需要要核定專專項授信信額度，專專項用于于辦理受受信審批批時制定定的融資資業(yè)務。3、融資風風險總量量：是根根據(jù)客戶戶在我司司的融資資余額結結合期限限、擔保保、品種種等風險險系數(shù)折折算的加加權風險險值。4、客戶授授信額度度：是我我司承諾諾在一定定期限內(nèi)內(nèi)和一定定條件下下可向客客戶提供供的融資資額度（折折算的融融資風險險

12、總量不不得超過過最高綜綜合授信信額度）。5、核定客客戶授信信額度后后，一般般應與客客戶簽訂訂授信協(xié)協(xié)議，并并收取承承諾費。第十七條 授信信管理的的原則授信主體、形形式、幣幣種、對對象四統(tǒng)統(tǒng)一的原原則授信主體的的統(tǒng)一是是指我司司系統(tǒng)內(nèi)內(nèi)只能由由一個機機構按規(guī)規(guī)定程序序和授權權權限對對同一法法人客戶戶核定最最高綜合合授信額額度或客客戶授信信額度。授信形式的的統(tǒng)一是是指我司司向同一一法人客客戶提供供的各種種融資業(yè)業(yè)務都應應納入統(tǒng)統(tǒng)一授信信管理范范圍。授信幣種的的統(tǒng)一是是指我司司對同一一法人客客戶辦理理的本外外幣融資資都必須須納入授授信范圍圍之內(nèi)。授信對象的的統(tǒng)一是是指所有有已（擬擬）與我我司建立立融

13、資關關系的法法人客戶戶都必須須納入授授信管理理范圍，非非獨立法法人客戶戶不得單單獨授信信。第十八條 對公公司客戶戶授信額額度的確確定，按按照公公司客戶戶統(tǒng)一授授信管理理辦法執(zhí)執(zhí)行。第六章 貸款的的調(diào)查、審審查與審審批第十九條 貸款款調(diào)查一、借款人人應向貸貸款人提提出書面面借款申申請，并并提交夫夫妻雙方方有效身身份證明明、戶籍籍證明、婚婚姻證明明，企業(yè)業(yè)的基本本資料、貸貸款需要要的資料料、擔保保的資料料等。借款書面申申請主要要內(nèi)容：借款人人的基本本情況、經(jīng)經(jīng)營現(xiàn)狀狀和發(fā)展展前景、財財務狀況況、融資資情況、對對外擔保保情況，本本次借款款金額、期期限、用用途、還還款來源源、提供供擔保情情況等。二、客

14、戶經(jīng)經(jīng)理收到到借款人人的書面面申請后后，應對對借款人人的身份份、資質(zhì)質(zhì)、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營情情況、財財務狀況況、融資資情況、對對外擔保保情況，環(huán)環(huán)保是否否達標、綜綜合償債債能力等等進行調(diào)調(diào)查，主主要內(nèi)容容：1、借款人人基本情情況，如如借款人人經(jīng)營場場所、注注冊資本本、股本本結構、股股東情況況、企業(yè)業(yè)性質(zhì)、組組織結構構、歷史史沿革、經(jīng)經(jīng)營范圍圍、高級級管理人人員素質(zhì)質(zhì)等。2、國家或或地區(qū)所所屬行業(yè)業(yè)政策對對借款人人未來發(fā)發(fā)展可能能產(chǎn)生的的重大影影響，調(diào)調(diào)查企業(yè)業(yè)經(jīng)營現(xiàn)現(xiàn)狀，分分析發(fā)展展前景；3、借款人人及主要要股東、高高管人員員的信用用狀況，借借款人的的主業(yè)變變遷情況況和主要要關聯(lián)關關系；4、經(jīng)過年年檢

15、的借借款人營營業(yè)執(zhí)照照、組織織機構代代碼證、國國稅和地地稅的稅稅務登記記證、公公司章程程（工商商行政管管理局備備案章程程）、特特種經(jīng)營營許可證證等。5、借款人人的經(jīng)營營及財務務狀況、主主要資產(chǎn)產(chǎn)構成、負負債結構構、付息息負債情情況、資資金運營營情況、主主營產(chǎn)品品結構、財財務管理理水平和和經(jīng)營現(xiàn)現(xiàn)金流量量、償債債能力及及還款來來源等，環(huán)環(huán)保是否否達標；6、貸款期期限內(nèi)借借款人的的生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營計劃劃和重大大投資計計劃；7、借款人人的綜合合收益能能力、生生產(chǎn)經(jīng)營營情況、企企業(yè)信用用狀況；8、對采用用擔保方方式的，要要重點調(diào)調(diào)查抵（質(zhì)質(zhì)）押物物權屬是是否清晰晰、是否否有爭議議、價值值和變現(xiàn)現(xiàn)難易程程度，

16、保保證人的的資格和和能力等等情況；9、根據(jù)調(diào)調(diào)查結果果提出調(diào)調(diào)查意見見并撰寫寫貸款調(diào)調(diào)查報告告，提出出貸與不不貸、貸貸多貸少少、貸款款期限長長短、貸貸款利率率水平、擔擔保方式式等明確確意見，送送信貸業(yè)業(yè)務部負負責人初初審。三、對小額額貸款應應堅持第第一還款款來源與與第二還還款來源源并重的的原則。在在業(yè)務操操作時應應分別通通過人民民銀行企企業(yè)信貸貸征信系系統(tǒng)，個個人征信信系統(tǒng)了了解借款款人和相相關企業(yè)業(yè)在各家家銀行間間的貸款款情況，防防范借款款人融資資過渡的的風險。四、信貸業(yè)業(yè)務部負負責人對對借款人人主體資資格及借借款意愿愿的真實實性、合合理性、業(yè)業(yè)務交易易背景、借借款人投投資經(jīng)營營企業(yè)的的狀況

17、，貸貸款申請請資料內(nèi)內(nèi)容的真真實性、完完整性，客客戶經(jīng)理理調(diào)查情情況意見見進行審審查核實實，提出出初審意意見，送送風險控控制部門門審查。第二十條 貸款款審查風險控制部部門應從從信貸政政策、規(guī)規(guī)章制度度和風險險控制角角度進行行全面審審查，對對貸款調(diào)調(diào)查內(nèi)容容的客觀觀性、合合理性進進行全面面審查。貸貸款資料料是否齊齊全，客客戶信息息、貸款款信息錄錄入是否否準確；借款申申請人資資格、資資信是否否符合有有關規(guī)定定；借款款申請人人經(jīng)營狀狀況是否否良好，是是否具有有還本付付息的能能力；貸貸款擔保保是否足足額、合合法、有有效；貸貸款投向向是否符符合國家家有關政政策、法法規(guī)和貸貸款人有有關規(guī)定定；貸款款用途是

18、是否合法法、合理理、融資資金額是是否適度度，貸款款期限是是否匹配配，利率率、還款款方式、支支付方式式是否條條符合相相關規(guī)定定；貸款款風險是是否可控控；調(diào)查查人是否否履行了了調(diào)查職職責，調(diào)調(diào)查意見見是否客客觀。并并負責撰撰寫詳細細的審查查報告，提提出審查查結論。第二十一條條 貸貸款審批批貸款審查實實行“審貸分分離”制度，對對符合審審議標準準的貸款款實行董董事會會會議和貸貸審會會會議審批批制度（小小額貸款款評審委委員會工工作規(guī)則則）。對對不符合合標準的的貸款按按照貸款款審批權權限執(zhí)行行，但必必須完成成審批前前的全部部審查、審審核程序序。第七章 信用貸貸款第二十二條條 信信用貸款款的基本本概念和和要

19、求一、信用貸貸款，指指以借款款人的信信譽保障障貸款債債權實現(xiàn)現(xiàn)而發(fā)放放的貸款款。借款款人的第第一還款款來源是是確定信信用貸款款的基本本依據(jù)。二、不得對對我司的的董事、監(jiān)監(jiān)事、管管理人員員、信貸貸業(yè)務人人員及其其近親屬屬投資或或者擔任任高級管管理職務務的企事事業(yè)法人人和其他他組織采采用信用用方式發(fā)發(fā)放貸款款。禁止止向根據(jù)據(jù)銀監(jiān)會會規(guī)則界界定的我我司關聯(lián)聯(lián)自然人人和我司司在職員員工發(fā)放放個人信信用貸款款。三、發(fā)放信信用貸款款應當遵遵守國家家法律、法法規(guī)、金金融規(guī)章章和我司司有關規(guī)規(guī)定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和誠實實信用的的原則。第二十三條條 信信用貸款款的條件件一、借款人人申請信信用貸款款除

20、符合合我司貸貸款基本本條件外外，還應應當同時時具有下下列條件件：1、基期信信用評級級在AAA-級（含含）以上上；2、上年末末資產(chǎn)負負債率低低于行業(yè)業(yè)平均值值（含）；3、近三年年連續(xù)保保持盈利利；4、上年度度經(jīng)營活活動現(xiàn)金金凈流量量為正值值；5、無不良良信用記記錄；6、我司要要求的其其他條件件。借款人經(jīng)營營期不滿滿三年的的，不適適用第33條的規(guī)規(guī)定，但但應符合合國家產(chǎn)產(chǎn)業(yè)政策策，發(fā)展展前景良良好，且且在實際際經(jīng)營期期內(nèi)未發(fā)發(fā)生經(jīng)營營虧損。二、對借款款人不能能同時滿滿足上述述規(guī)定的的條件，但但有政府府（含財財政部門門）出具具還款承承諾作為為貸款保保障措施施的，可可以發(fā)放放信用貸貸款，但但必須嚴嚴格

21、管理理；同一筆貸款款既采用用信用方方式又設設定了擔擔保的，和和借款人人要在借借款合同同中約定定擔保貸貸款金額額。四、借款人人為自然然人應具具備下列列條件1、具有完完全民事事行為能能力的中中國公民民，年齡齡在255（含）到到55（含含）周歲歲之間。2、具有合合法有效效的身份份證明及及巴中市市戶籍證證明（或或有效居居留證明明），且且在巴中中市轄區(qū)區(qū)內(nèi)有固固定住所所。3、具有穩(wěn)穩(wěn)定的收收入來源源和按期期足額償償還貸款款本息的的能力，借借款人擬擬申請貸貸款的個個人或家家庭月貸貸款支出出與可支支配收入入比（本本次貸款款的月還還款額/月均可可支配收收入）控控制在550%（含含）以下下，且月月所有債債務支出

22、出與可支支配收入入比控制制在555%（含含）以下下；或具具有足以以覆蓋到到期貸款款本息的的個人金金融資產(chǎn)產(chǎn)（包括括存款、債債券、理理財產(chǎn)品品、基金金、股票票等）。4、具有良良好的信信用記錄錄和還款款意愿，無無任何違違法行為為及不良良記錄。第八章 貸款擔擔保管理理第二十四條條 貸貸款擔保保的基本本概念和和規(guī)定一、貸款擔擔保，是是指在發(fā)發(fā)放貸款款時，要要求借款款人提供供擔保，以以保障貸貸款債權權實現(xiàn)的的法律行行為。二、貸款擔擔保管理理的任務務是通過過建立健健全貸款款擔保管管理制度度，恰當當選擇擔擔保方式式，完善善擔保手手續(xù)，規(guī)規(guī)范擔保保合同內(nèi)內(nèi)容，強強化貸后后管理，努努力實現(xiàn)現(xiàn)擔保債債權，以以提高

23、貸貸款的安安全性、效效益性和和流動性性。三、辦理貸貸款擔保保應當遵遵守國家家法律、法法規(guī)、金金融規(guī)章章和我司司有關規(guī)規(guī)定，遵遵循平等等、自愿愿、公平平和誠實實信用的的原則，保保障貸款款擔保具具有合法法性、有有效性和和可靠性性。貸款擔保的的合法性性主要是是指貸款款擔保符符合國家家法律法法規(guī)的規(guī)規(guī)定；貸貸款擔保保的有效效性主要要是指在在合法性性前提下下貸款擔擔保的各各項手續(xù)續(xù)完備；貸款和和擔保的的可靠性性主要是是指所設設貸款擔擔保確有有代償能能力并易易于實現(xiàn)現(xiàn)。四、貸款擔擔保的范范圍應根根據(jù)實際際情況在在擔保合合同中約約定，原原則上應應當包括括借款合合同項下下的借款款本金、利利息、復復利、罰罰息、

24、違違約金、損損害賠償償金、保保管擔保保財產(chǎn)和和實現(xiàn)擔擔保的費費用（包包括但不不限于訴訴訟費、律律師費、評評估費等等）和所所有其他他應付費費用。五、貸款擔擔保的方方式為保保證、抵抵押和質(zhì)質(zhì)押。這這些擔保保方式可可以單獨獨使用，也也可以結結合使用用。本辦法所稱稱貸款保保證擔保保是保證證人為借借款人履履行借款款合同項項下的債債務向我我司提供供擔保，當當借款人人不按借借款合同同的約定定履行到到期債務務或者發(fā)發(fā)生當事事人約定定的實現(xiàn)現(xiàn)擔保債債權的情情形，保保證人按按保證合合同約定定承擔連連帶責任任。本辦法所稱稱貸款抵抵押擔保保是指借借款人或或者第三三人（下下稱抵押押人）不不轉(zhuǎn)移對對本辦法法規(guī)定可可以接受

25、受抵押的的財產(chǎn)的的占有，以以該財產(chǎn)產(chǎn)作為抵抵押物向向我司提提供擔保保，當借借款人不不履行到到期債務務或者發(fā)發(fā)生當事事人約定定的實現(xiàn)現(xiàn)抵押權權的情形形，我司司有權按按照抵押押合同的的約定以以抵押物物折價或或者以拍拍賣、變變賣抵押押物所得得的價款款優(yōu)先受受償。本辦法所稱稱貸款質(zhì)質(zhì)押擔保保是指借借款人或或者第三三人（下下稱出質(zhì)質(zhì)人）將將本辦法法規(guī)定可可以接受受質(zhì)押的的動產(chǎn)或或者權利利移交我我司占有有或者依依法辦理理質(zhì)押登登記手續(xù)續(xù)，以該該動產(chǎn)或或者權利利作為質(zhì)質(zhì)物向我我司提供供擔保，當當借款人人不履行行到期債債務或者者發(fā)生當當事人約約定的實實現(xiàn)質(zhì)權權的情形形，我司司有權按按照質(zhì)押押合同的的約定以以質(zhì)

26、物折折價或者者以貼現(xiàn)現(xiàn)、拍賣賣、變賣賣質(zhì)物所所得的價價款優(yōu)先先受償。六、使用一一種擔保保方式不不足以防防范和分分散貸款款風險的的，應當當選擇兩兩種以上上的擔保保方式。同一筆貸款款設定兩兩種以上上擔保方方式時，各各擔保方方可以分分別擔保保全部債債權，也也可以劃劃分各自自擔保的的債權份份額。同一筆貸款款既有保保證又有有借款人人自己提提供的抵抵押（或或質(zhì)押）擔擔保的，一一般應先先行使抵抵押權（或或質(zhì)權）。我我司可以以選擇對對自己有有利的方方式，在在擔保合合同約定定擔保債債權的實實現(xiàn)順序序。同一筆貸款款既有保保證又有有第三人人提供的的抵押（或或質(zhì)押）擔擔保的，我我司一般般不主動動劃分保保證擔保保和抵押

27、押（或質(zhì)質(zhì)押）擔擔保的份份額，而而由各擔擔保方分分別擔保保全部債債權，我我司可以以選擇對對自己有有利的方方式，請請求保證證人或者者抵押人人（或出出質(zhì)人）承承擔全部部擔保責責任。如如果保證證人和抵抵押人（或或出質(zhì)人人）要求求劃分擔擔保份額額的，雙雙方可以以在保證證合同和和抵押（或或質(zhì)押）合合同中約約定。七、同一擔擔保方式式的擔保保人可以以是一人人，也可可以是數(shù)數(shù)人。同一筆貸款款有兩個個以上保保證人的的，我司司一般不不主動劃劃分各保保 證人人的保證證份額；如果保保證人要要求劃分分保證份份額的，雙雙方可以以在保證證合同中中約定。同一筆貸款款有兩個個以上抵抵押人或或出質(zhì)人人的，我我司一般般不主動動劃分

28、他他們所擔擔保的債債權份額額；如果果抵押人人或出質(zhì)質(zhì)人要求求劃分其其擔保的的債權份份額的，雙雙方可以以在抵押押合同或或質(zhì)押合合同中約約定。八、本辦法法適用于于境內(nèi)企企事業(yè)法法人，其其他組織織和自然然人向我我司申請請各類貸貸款的擔擔保。第二十五條條 貸貸款保證證擔保一、保證人人的資格格具有代為清清償債務務能力的的法人，其其他組織織或者自自然人，可可以作為為借款人人在我司司貸款的的保證人人。1、在辦理理貸款保保證擔保保時，應應優(yōu)先選選擇代為為清償債債務能力力強、信信譽狀況況好的法法人為保保證人。2、法人、其其他組織織為保證證人的，應應當同時時符合下下列條件件；1）依法經(jīng)經(jīng)工商行行政管理理機關（或或

29、者其他他主管機機關）核核準登記記并辦理理年檢手手續(xù)；2）獨立核核算，自自負盈虧虧，有健健全的管管理機構構和財務務制度，有有享有所所有權或或者依法法處分權權的獨立立財產(chǎn)；3）信用等等級在AA級（含含）以上上；4）具有代代為清償償債務能能力；5）無逃廢廢銀行債債務等不不良信用用記錄；6）企業(yè)征征信系統(tǒng)統(tǒng)中無不不良環(huán)保保信息記記錄；7）無重大大經(jīng)濟糾糾紛。3、自然人人為保證證人的，應應當同時時符合下下列條件件：1）擁有中中華人民民共和國國國籍；2）具有完完全民事事行為能能力；3）有固定定的住所所；4）有合法法收入來來源和充充足的代代償能力力；5）無貸款款逾期、欠欠息、信信用卡惡惡意透支支等不良良信用

30、記記錄。4、不得接接受下列列人員的的保證擔擔保；1）擔保法法定代表表人、董董事或高高級管理理人員所所在公司司在其任任職期間間有過破破產(chǎn)、逃逃廢銀行行債務等等行為的的；2）有過拖拖欠銀行行貸款本本息等不不良信用用記錄的的；3）有賭博博、吸毒毒等不良良行為或或犯罪記記錄的，但但過失行行為除外外；4）我司認認為不適適宜提供供保證擔擔保的其其他人員員。二、保證人人應提交交的材料料1、法人、其其他組織織為保證證人的，應應提交下下列材料料：1）營業(yè)執(zhí)執(zhí)照（或或事業(yè)單單位登記記表，屬屬于金融融、建筑筑、食品品、醫(yī)藥藥等需要要批準方方能經(jīng)營營的特殊殊行為的的，須同同時提交交政府主主管部門門頒發(fā)的的經(jīng)營許許可證

31、）及及最近年年度的年年檢證明明；2）組織機機構代碼碼證書及及最近年年度的年年檢證明明；3）法定代代表人（負負責人）身身份證明明及簽字字樣本或或印鑒；4）法定代代表人授授權委托托書、委委托代理理人身份份證明及及簽字樣樣本；5）章程；6）貸款卡卡及最近近年度的的年審證證明（未未申領貸貸款卡的的保證人人除外）；7）稅務登登記證明明及最近近年度的的年檢證證明；8）當期及及經(jīng)依法法成立的的中介機機構審計計的近三三年，至至少是近近一年的的財務報報告。主主要包括括：資產(chǎn)產(chǎn)負債表表、損益益表、現(xiàn)現(xiàn)金流量量表等：9）預留印印鑒卡；10）或有有負債清清單及情情況說明明；11）我司司認為需需要提交交的其他他材料。2

32、、有限責責任公司司、股份份有限公公司為保保證人的的，還應應當提交交下列材材料；1）公司董董事會或或股東會會、股東東大會依依公司章章程作出出的同意意提供該該保證擔擔保的決決議原件件；2）公司董董事會或或股東會會、股東東大會依依公司章章程作出出的簽約約人授權權委托書書及簽字字樣本或或印鑒。3、自然人人為保證證人的，應應提交下下列材料料：1）保證人人及配偶偶的有效效身份證證件（居居民身份份證或其其他有效效居留證證件）；2）保證人人的居住住證明（戶戶口簿或或近三個個月房租租、水、電電費收據(jù)據(jù)）；3）保證人人財產(chǎn)及及收入狀狀況證明明（合法法、有效效的財產(chǎn)產(chǎn)所有權權證明；單位財財務或人人事部門門出具的的收

33、入證證明、個個人所得得稅納稅稅證明，或或我司認認可的其其他證明明材料）；4）保證人人及配偶偶同意提提供擔保保的書面面文件；5）我司要要求提供供的其他他有關材材料。第二十六條條 貸貸款抵押押擔保一、抵押物物的范圍圍1、我司可可以接受受下列財財產(chǎn)抵押押；1）建筑物物和其他他土地附附著物（以以享受國國家優(yōu)惠惠政策購購買的房房屋抵押押的，其其抵押額額以抵押押人可以以處分和和收益的的份額為為限；有有經(jīng)營期期限的法法人、其其他組織織以其有有權處分分的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超過過其經(jīng)營營期限；以具有有土地使使用年限限的房屋屋抵押的的，抵押押期限不不得超過過建設用用地使用用權出讓讓合同規(guī)規(guī)定的使使用

34、年限限減去已已經(jīng)使用用年限后后的剩余余年限）；2）建設用用地使用用權；3）抵押人人以招標標、拍賣賣、公開開協(xié)商等等方式取取得的荒荒地等土土地承包包經(jīng)營權權；4）生產(chǎn)設設備、原原材料、半半成品、成成品；5）正在建建造的建建筑物、船船舶、航航空器；6）交通運運輸工具具；7）商品林林中的森森林、林林木和林林地使用用權；2、在辦理理貸款抵抵押擔保保時，應應當優(yōu)先先選擇現(xiàn)現(xiàn)房、以以出讓方方式取得得的國有有建設用用地使用用權及其其他價值值相對穩(wěn)穩(wěn)定、變變現(xiàn)能力力較強的的抵押物物；對機機器、設設備及其其他不易易變現(xiàn)或或價值波波動較大大的抵押押物應當當從嚴掌掌握。3、以依法法取得的的國有土土地上的的房屋抵抵押

35、的，應應當將該該房屋占占用范圍圍內(nèi)的國國有建設設用地使使用權同同時抵押押。以出讓方式式取得的的國有建建設用地地使用權權抵押的的，應當當將該國國有土地地上的房房屋同時時抵押。以劃撥方式式取得的的國有建建設用地地使用權權不得單單獨抵押押。以劃劃撥土地地上的房房屋及其其他建筑筑物抵押押的，應應當將其其占用范范圍內(nèi)的的建設用用地使用用權同時時抵押，并并在核實實抵押率率時充分分考慮應應繳納的的建設用用地使用用權出讓讓金因素素。鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企企業(yè)的建建設用地地使用權權不得單單獨抵押押。以鄉(xiāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村村企業(yè)的的廠房等等建筑物物抵押的的，應當當將其占占用范圍圍內(nèi)的建建設用地地使用權權同時抵抵押。以在建工程程抵押的的

36、。應當當將在建建工程占占用范圍圍內(nèi)的建建設用地地使用權權，連同同在建工工程的投投入資產(chǎn)產(chǎn)同時抵抵押，并并在核定定抵押率率時充分分考慮建建設工程程承包人人的工程程價款因因素。如如果已經(jīng)經(jīng)辦理的的在建工工程抵押押價值不不足，還還應就建建設過程程中逐漸漸直至最最終形成成的財產(chǎn)產(chǎn)及其占占用范圍圍內(nèi)的建建設用地地使用權權辦理后后續(xù)抵押押。以上所列房房地產(chǎn)抵抵押，原原則上應應當將同同宗土地地上的道道路、綠綠地、天天臺、走走廊、停停車場、空空余地或或者其他他設施同同時抵押押，但屬屬于業(yè)主主共有的的除外。本條前述各各款規(guī)定定的抵押押物范圍圍均須在在抵押物物清單中中載明。4、我司不不得接受受下列財財產(chǎn)抵押押：1

37、）土地所所有權及及其他依依法禁止止流通或或者轉(zhuǎn)讓讓的自然然資源或或財產(chǎn)；2）耕地、宅宅基地、自自留地、自自留山等等集體所所有的建建設用地地使用權權，但本本條第一一大點中中的第11小點第第三款和和本條第第一大點點中的第第3小點點第四款款規(guī)定的的除外；3）國家機機關的財財產(chǎn)；4）學校、幼幼兒園、醫(yī)醫(yī)院等以以公益為為目的的的事業(yè)單單位、社社會團體體的教育育設施、醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)生生設施和和其他社社會公益益設施，但但從事經(jīng)經(jīng)營活動動的非公公益事業(yè)業(yè)單位、社社會團的的除外；5）所有權權、使用用權不明明或有爭爭議的財財產(chǎn)；6）以法定定程序確確認為違違法、違違章的建建筑物；7）依法被被查封、扣扣押、監(jiān)監(jiān)管或采采取其

38、他他強制性性措施的的財產(chǎn)；8）租用或或者代管管、代銷銷的財產(chǎn)產(chǎn)；9）已存在在預告登登記的不不動產(chǎn)；10）已出出租的公公有住宅宅房屋和和未定租租賃期限限的出租租住宅房房屋；已已依法公公告在國國家建設設征用拆拆遷范圍圍內(nèi)的房房地產(chǎn)；列為文文物保護護的古建建筑、有有重要紀紀念意義義的建筑筑物；11）已經(jīng)經(jīng)折舊完完或者在在貸款期期內(nèi)將折折舊完的的固定資資產(chǎn)、淘淘汰、老老化、破破損的機機器、設設備以及及專用機機器、設設備；其其中，專專用機器器、設備備是指專專用性強強、流通通性差，難難以通過過市場交交易及時時變現(xiàn)的的機器、設設備。12）依法法不得抵抵押或依依法行使使抵押權權受到限限制的其其他財產(chǎn)產(chǎn)。5、抵

39、押物物的價值值應覆蓋蓋抵押物物所擔保保的貸款款債權。我我司不得得接受已已經(jīng)設置置抵押的的抵押物物重復抵抵押。6、我司不不得接受受已經(jīng)向向人民法法院提交交破產(chǎn)申申請書或或者已經(jīng)經(jīng)進入破破產(chǎn)程序序的法人人、其他他組織對對原來沒沒有財產(chǎn)產(chǎn)擔保的的債務提提供抵押押擔保。二、抵押人人應提交交的材料料1、依法對對抵押物物享有所所有權或或者處分分權的法法人、其其他組織織或者自自然人，可可以作為為借款人人在我司司貸款的的抵押人人。2、抵押人人應當提提交下列列材料：1）企業(yè)資資料同保保證人提提供資料料一致；2）抵押人人同意提提供抵押押擔保的的書面文文件；3）抵押人人對抵押押物享有有所有權權或者依依法處分分權的權

40、權屬證明明文件；4）抵押物物的清單單及基本本資料，包包括抵押押物的名名稱、權權屬證明明、所在在地、狀狀況、數(shù)數(shù)量、質(zhì)質(zhì)量、評評估價值值，同一一抵押物物已向其其他債權權人設定定抵押的的情況證證明等；抵押人為自自然人時時，不需需提供本本條第一一款材料料，但需需另行提提供下列列材料；1）抵押人人及配偶偶的有效效身份證證件（居居民身份份證或其其他有效效居留證證件）；2）抵押人人的居住住證明（戶戶口簿或或近三個個月房租租、水、電電費收據(jù)據(jù)）；3）抵押人人及配偶偶同意提提供抵押押擔保的的書面文文件。3、以共同同共有的的財產(chǎn)抵抵押的，還還應有全全體共有有人同意意以該財財產(chǎn)設定定抵押的的書面文文件，抵抵押人為

41、為全體共共有人。4、以國有有獨資公公司的財財產(chǎn)抵押押的，還還應有董董事會依依公司章章程或國國有資產(chǎn)產(chǎn)監(jiān)督管管理機構構授權文文件做出出的同意意抵押的的書面決決議。公公司章程程或國有有資產(chǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機構授授權文件件沒有規(guī)規(guī)定的，須須有國有有資產(chǎn)監(jiān)監(jiān)督管理理機構同同意抵押押的書面面文件。5、以承包包經(jīng)營企企業(yè)的財財產(chǎn)抵押押的，還還應有發(fā)發(fā)包方同同意抵押押的書面面文件。6、以非法法人聯(lián)營營企業(yè)的的財產(chǎn)抵抵押人，還還應有聯(lián)聯(lián)營各方方同意抵抵押的書書面文件件。7、以已出出租的財財產(chǎn)抵押押的，還還應有證證明租賃賃在先的的事實以以及抵押押人已將將設定本本次抵押押告知承承租人的的書面文文件和承承租人承承諾放棄

42、棄對租賃賃財產(chǎn)優(yōu)優(yōu)先購買買權的書書面文件件。8、以在建建工程抵抵押的，應應有國有有土地使使用證、建建設用地地規(guī)劃許許可證、建建設工程程規(guī)劃許許可證、建建設工程程施工許許可證、開開工證明明、建筑筑工程規(guī)規(guī)劃圖紙紙；證明明已交納納的建設設用地使使用權出出讓金或或需交納納的相當當于建設設用地使使用權出出讓金的的款額、已已投入在在建工程程的工程程款、施施工進度度及工程程竣工日日期、已已完成的的工作量量和工程程量等事事項的書書面材料料；建設設工程承承包合同同及證明明建設工工程價款款預、決決算及拖拖欠情況況的書面面材料。以預售房屋屋設定個個人貸款款預抵押押擔保的的，還應應有商品品房預（銷銷）售許許可證并并

43、辦妥了了銷售登登記備案案手續(xù)，且且預售房房屋主體體結構已已封頂。我我司認為為必要時時，還可可以要求求抵押人人提交抵抵押物的的建設工工程承包包人出具具的同意意放棄應應得未得得工程價價款優(yōu)先先受償權權的書面面承諾。9、以房地地產(chǎn)抵押押的，還還應有國國有土地地使用證證、房屋屋所有權權證或房房地產(chǎn)權權證及證證明建設設工程價價款預、決決算及拖拖欠情況況的書面面材料。共共有的房房屋還應應有房屋屋共有權權證。10、以機機動車輛輛抵押的的，還應應有機動動車登記記證書。11、以商商品林中中的森林林、林木木和林地地使用權權抵押的的，還應應有縣級級以上地地方人民民政府核核發(fā)的林林權證。三、抵押物物的抵押押率應當當綜

44、合考考慮抵押押物種類類、所處處位置、使使用年限限、折舊舊程度、功功能狀況況、估價價可信度度、變現(xiàn)現(xiàn)能力、變變現(xiàn)時可可能發(fā)生生的價格格變動、變變現(xiàn)費稅稅等因素素合理確確定。原原則上：1、房產(chǎn)（含含占用范范圍內(nèi)的的建設用用地使用用權）的的抵押率率不得超超過500%。2、建設用用地使用用權的抵抵押率不不得超過過30%（如以以劃撥方方式取得得，抵押押物價值值應扣除除土地出出讓金）；3、森林、林林木和林林地使用用權、海海域使用用權、礦礦業(yè)權的的抵押率率不得超超過600%；4、以在建建工程作作抵押，抵抵押率不不得超過過50%。5、車輛等等交通運運輸工具具的抵押押率不得得超過550%；個人汽汽車消費費貸款中

45、中以汽車車抵押的的，抵押押率不得得超過550%；6、機器、設設備及其其他動產(chǎn)產(chǎn)的抵押押率不得得超過550%，且且應從嚴嚴掌握。按以上抵押押率計算算，抵押押物的擔擔保額度度不足以以覆蓋貸貸款額的的，應要要求借款款人另行行提供其其他擔保保。第二十七條條 貸貸款質(zhì)押押擔保一、質(zhì)物的的范圍1、我司可可以接受受符合下下列條件件的動產(chǎn)產(chǎn)質(zhì)押：1）出質(zhì)人人享有所所有權或或依法處處分權；2）易變現(xiàn)現(xiàn)、易保保值、易易保管；2、我司可可以接受受下列權權利質(zhì)押押：1）匯票、支支票、本本票；2）國債、金金融債券券；3）銀行存存款單；4）應收賬賬款。二、出質(zhì)人人應提交交的材料料1、依法對對質(zhì)物享享有所有有權或者者處分權

46、權的法人人、其他他組織或或者自然然人，可可以作為為借款人人在我司司貸款的的出質(zhì)人人。1、出質(zhì)人人應當提提交下列列材料：1）企業(yè)資資料同保保證人資資料；2）出質(zhì)人人同意提提供質(zhì)押押擔保的的書面文文件；3）出質(zhì)人人對質(zhì)物物享有所所有權或或者依法法處分權權的權屬屬證明文文件；4）質(zhì)物的的清單及及基本資資料，包包括質(zhì)物物的名稱稱、權屬屬證明、狀狀況、數(shù)數(shù)量、質(zhì)質(zhì)量、價價值或評評估價值值等；出質(zhì)人為自自然人時時，需另另行提供供下列材材料：1）出質(zhì)人人及配偶偶的有效效身份證證件；2）出質(zhì)人人的居住住證明（戶戶口簿或或近三個個月房租租、水、電電費收據(jù)據(jù)）；3）出質(zhì)人人及配偶偶同意提提供質(zhì)押押擔保的的書面文文

47、件。2、以商業(yè)業(yè)匯票出出質(zhì)的，還還應有出出質(zhì)人與與出票人人或其前前手之間間的商品品交易合合同和增增值稅發(fā)發(fā)票（依依據(jù)法律律規(guī)定沒沒有增值值稅發(fā)票票的，可可提交其其他發(fā)票票）。3、以憑證證式國債債質(zhì)押的的，還應應有下列列材料：1）憑證式式國債，包包括借款款人所有有的或第第三人所所有而向向借款人人提供的的憑證式式國債。憑憑證式國國債為第第三人向向借款人人提供的的，應同同時提交交第三人人同意由由借款人人為質(zhì)押押貸款目目的而使使用其憑憑證式國國債的書書面文件件；2）出質(zhì)人人出具的的所有權權無爭議議、沒有有掛失或或被依法法止付的的書面承承諾文件件。4、以單位位定期存存單質(zhì)押押的，還還應有下下列材料料：1

48、）開戶證證實書，包包括借款款人所有有的或第第三人所所有而向向借款人人提供的的開戶證證實書。開開戶證實實書為第第三人向向借款人人提供的的，應同同時提交交第三人人同意由由借款人人為質(zhì)押押貸款目目的而使使用其開開戶證實實書的書書面文件件；2）存款人人委托我我司向存存款行申申請開具具單位定定期存單單的委托托書；3）存款人人在存款款行的預預留印鑒鑒或密碼碼。4）存款行行與我司司簽訂的的質(zhì)押止止付協(xié)議議。三、出質(zhì)權權利的質(zhì)質(zhì)押率應應當綜合合考慮質(zhì)質(zhì)押權利利的種類類、易變變現(xiàn)性、發(fā)發(fā)行單位位的信用用等級以以及市場場價格、商商業(yè)風險險、相關關費用等等因素合合理確定定。原則則上：1、人民幣幣存款單單的質(zhì)押押率一

49、般般不超過過80%，也可可根據(jù)業(yè)業(yè)務需要要和風險險情況適適當提高高，但存存單金額額至少應應能夠覆覆蓋貸款款本息；2、外匯存存單、外外匯現(xiàn)匯匯（國家家外匯管管理局規(guī)規(guī)定可兌兌換的幣幣種）的的質(zhì)押率率不得超超過800%，其其中個人人外匯存存單質(zhì)押押率可適適當提高高，但存存單金額額至少能能覆蓋貸貸款本息息，并應應充分考考慮匯率率風險；3、國家債債券的質(zhì)質(zhì)押率不不得超過過90%；4、金融債債券的質(zhì)質(zhì)押率不不得超過過60%；5、國家政政策性銀銀行、國國有商業(yè)業(yè)銀行、全全國性股股份制商商業(yè)銀行行出具的的銀行本本票、銀銀行承兌兌匯票的的質(zhì)押率率不得超超過800%；6、普通應應收賬款款質(zhì)押率率不得超超過500

50、%。按以上質(zhì)押押率計算算，質(zhì)物物的價值值不足以以承擔貸貸款擔保保的，應應另行提提供其他他擔保。質(zhì)質(zhì)押率=（本金金+貸款款利息）/質(zhì)物價價值。第九章 貸款發(fā)發(fā)放、使使用與償償還第二十八條條 借借款合同同的簽訂訂：貸款款一經(jīng)批批準，信信貸業(yè)務務部應及及時與借借款人簽簽訂借借款合同同及相相關擔保保合同、協(xié)協(xié)議等。采采用抵（質(zhì)質(zhì)）押擔擔保方式式的，應應按國家家相關規(guī)規(guī)定辦妥妥抵（質(zhì)質(zhì)）押登登記或背背書等手手續(xù)；采采用第三三方連帶帶責任保保證方式式作為擔擔保的，應應簽訂合合法有效效的保證證擔保合合同，方方可發(fā)放放貸款。第二十九條條 借借款合同同及相關關擔保合合同必須須經(jīng)公證證處進行行強制執(zhí)執(zhí)行效力力的公

51、證證。第三十條 應與與借款人人協(xié)商盡盡量由借借款人繳繳付辦理理公證、保保險、抵抵（質(zhì)）押押登記手手續(xù)等有有關費用用。第三十一條條 借借款人必必須按合合同約定定使用貸貸款。未未按約定定使用貸貸款的，貸貸款人有有權停止止貸款發(fā)發(fā)放、按按照執(zhí)行行利率上上浮1000%計計收罰息息、提前前收回部部分或全全部貸款款。第三十二條條 貸貸款人可可按合同同約定授授權委托托銀行主主動從借借款人開開立的帳帳戶中扣扣收貸款款本息。第三十三條條 還還款方式式：可采采用按月月等額本本息還款款法、按按月等額額本金還還款法。貸貸款期限限在1年年（含）以以內(nèi)的，還還可采用用本利不不同期還還款法（按按月付息息，按季季、半年年、年

52、還還本）及及按月付付息、到到期一次次性還本本的還款款方式，并并在借款款合同中中約定。第三十四條條 提提前還款款一、貸款發(fā)發(fā)放后，借借款人可可向貸款款人書面面提出提提前還款款申請，在在征得貸貸款人同同意后辦辦理提前前還款手手續(xù)。二、提前償償還部分分本金后后，還款款方式不不變；提提前償還還全部貸貸款的應應一次性性結清全全部貸款款本息，貸貸款利息息算至貸貸款結清清日期止止。三、貸款人人可根據(jù)據(jù)提前還還款金額額，按照照一定比比例收取取違約金金，收取取比例按按提前歸歸還與原原約定到到期日應應付利息息的200%的罰罰息。第三十五條條 貸貸款如發(fā)發(fā)生逾期期，貸款款人應加加強催收收，并根根據(jù)實際際逾期金金額和

53、逾逾期天數(shù)數(shù)收取執(zhí)執(zhí)行利率率上浮550%的的罰息。第十章 貸款期期限管理理第三十六條條 貸貸款展期期的基本本概念及及規(guī)定一、貸款展展期是指指借款人人因故不不能按期期償還貸貸款時，借借貸雙方方經(jīng)協(xié)商商同意，延延長原借借款合同同確定的的貸款期期限的行行為。二、本規(guī)定定適用于于向我司司申請各各類貸款款展期。三、辦理過過展期的的貸款按按新增貸貸款進行行管理。四、展期貸貸款的五五級分類類最高列列為關注注類。第三十七條條 貸貸款展期期的條件件一、基本條條件1、營業(yè)執(zhí)執(zhí)照和貸貸款卡按按規(guī)定進進行年檢檢。2、生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營正常常，具有有償付貸貸款本息息的能力力。3、還貸意意愿好，積積極配合合我司收收貸收息息，無逃

54、逃廢債務務或惡意意欠息等等不良信信用記錄錄。4、能配合合我司的的調(diào)查、審審查和檢檢查，法法人客戶戶還能及及時向我我司提供供準確、完完整的財財務報告告。5、信用等等級在AA級（含含）以上上。6、能提供供符合我我司要求求的足值值、有效效的貸款款擔保。7、沒有違違反借款款合同約約定條款款的行為為；8、我司要要求的其其他條件件。辦理信用貸貸款展期期時，須須提供經(jīng)經(jīng)我司認認可的合合法有效效擔保后后方可辦辦理。借款人能夠夠提供符符合我司司規(guī)定的的低風險險擔保方方式的，不不適用上上述第55款的規(guī)規(guī)定。二、其他條條件符合上述基基本條件件，且屬屬于下列列情況之之一的貸貸款可以以辦理展展期：1、原定貸貸款期限限短

55、于企企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營周周期；2、因歸還還貸款計計劃過于于集中導導致借款款人還貸貸困難；3、因自然然條件變變化、國國家政策策調(diào)整等等客觀原原因?qū)е轮陆ㄔO期期延長、投投資增加加，未能能達到預預期經(jīng)濟濟效益，按按合同約約定歸還還貸款暫暫時有困困難；4、經(jīng)我司司確認已已落實還還貸資金金來源，但但不能按按合同約約定期限限即期到到位；第三十八條條 展展期的辦辦理程序序一、借款人人申請辦辦理展期期，應在在貸款到到期日之之前向我我司提出出書面申申請，由由我司受受理并初初審。二、對經(jīng)初初審符合合貸款展展期條件件的，我我司應對對借款人人的經(jīng)營營狀況和和還貸能能力進行行綜合測測算，落落實還本本付息資資金來源源及還款款

56、計劃，并并按規(guī)定定程序報報批。三、辦理保保證貸款款展期時時，由原原保證人人繼續(xù)提提供保證證擔保的的，保證證人須符符合本辦辦法第二二十五條條規(guī)定的的條件，且且必須出出具繼續(xù)續(xù)履行保保證責任任的書面面承諾。原原保證人人不符合合規(guī)定條條件或不不愿繼續(xù)續(xù)提供保保證擔保保的，借借款人須須另行提提供我司司認可的的其他合合法、有有效擔保保。辦理抵（質(zhì)質(zhì)）押貸貸款展期期時，須須同時按按照第二二十六、二二十七條條的有關關規(guī)定辦辦理抵押押（質(zhì)）物物登記和和保險手手續(xù)。四、貸款展展期不得得直接改改動原借借款合同同和借據(jù)據(jù)。經(jīng)審審批同意意后，我我司應根根據(jù)批準準的貸款款展期條條件，在在原期限限到期前前及時與與借款人人

57、簽訂借借款展期期協(xié)議。五、我司在在簽訂借借款展期期協(xié)議前前，應對對原借款款合同、擔擔保合同同及其執(zhí)執(zhí)行情況況進行審審查，對對存在可可能危及及我司利利益和貸貸款安全全的疏漏漏，應與與借款人人、保證證人在借借款展期期協(xié)議或或同意繼繼續(xù)履行行保證責責任的書書面承諾諾中訂立立相關補補充條款款予以補補正。六、為促進進借款人人按調(diào)整整后的期期限歸還還貸款，我我司應在在借款展展期協(xié)議議中提出出與償付付貸款本本息相關關的附加加條件。貸款展期期期限超過過半年的的，原則則上須按按月或季季還款。七、借款展展期協(xié)議議和保證證人同意意繼續(xù)履履行保證證責任的的書面承承諾均須須經(jīng)我司司審查認認可。第三十九條條 展展期期限限

58、及利率率一、貸款展展期期限限的確定定要綜合合考慮貸貸款收益益、借款款人還貸貸能力和和其他還還貸資金金情況、抵抵（質(zhì)）押押物價值值和變現(xiàn)現(xiàn)能力或或保證人人的代償償能力等等因素。短期貸款展展期期限限累計不不得超過過原貸款款期限，長長期貸款款展期期期限累計計不得超超過2年年。二、貸款的的展期期期限加上上原期限限未達到到新的利利率期限限檔次時時，貸款款展期后后的利率率浮動水水平原則則上須高高于原貸貸款利率率浮動水水平，最最高不超超過人民民銀行規(guī)規(guī)定的同同期限同同檔次基基準利率率的4倍倍。貸款的展期期期限加加上原期期限達到到新的利利率期限限檔次時時，從展展期之日日起，貸貸款利率率根據(jù)新新的期限限檔次利利

59、率確定定，且利利率浮動動水平原原則上不不得低度度于原貸貸款利率率浮動水水平。第四十條 展期期后的管管理一、貸款辦辦理展期期后，信信貸業(yè)務務部要將將辦理貸貸款展期期的客戶戶申請、批批準文件件和借款款展期協(xié)協(xié)議等資資料移交交到檔案案管理室室與原借借款合同同、借據(jù)據(jù)及有關關資料、文文件等一一并歸檔檔保存，以以確保貸貸款檔案案的完整整性和連連續(xù)性。二、辦理貸貸款展期期后，信信貸業(yè)務務部要加加強管理理，嚴格格監(jiān)控，風風險控制制部要對對貸后管管理情況況及時進進行監(jiān)督督檢查，確確保展期期貸款到到期后按按時收回回。三、展期期期限達到到規(guī)定上上限的，展展期貸款款到期后后必須收收回，不不能收回回的，從從到期日日次

60、日起起按照借借款合同同約定計計收罰息息。四、對貸款款展期后后仍不能能按期還還本付息息的借款款人，我我司要運運用法律律及其他他手段催催收貸款款本息，同同時停止止受理新新增融資資申請，并并報人民民銀行征征信系統(tǒng)統(tǒng)。第十一章 合同同的變更更和解除除第四十一條條 借借款合同同變更應應在雙方方協(xié)商一一致的基基礎上，由由貸款人人按照原原有貸款款審查、審審批流程程進行審審批，審審批通過過后，根根據(jù)合同同項下剩剩余貸款款本息，借借貸雙方方簽訂變變更協(xié)議議，變更更協(xié)議未未達成前前，原借借款合同同約定繼繼續(xù)有效效。第四十二條條 借借款合同同依法需需要解除除的，必必須經(jīng)借借貸雙方方協(xié)商同同意，協(xié)協(xié)商未成成一致意意見