1、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理及市場運行 關(guān)鍵技能第1頁互聯(lián)網(wǎng)金融市場營銷關(guān)鍵技能互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理關(guān)鍵技能關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融目錄第2頁關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融第3頁什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？ 傳統(tǒng)金融 互聯(lián)網(wǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融？第4頁拍拍貸，有利網(wǎng)支付寶，財付通以互聯(lián)網(wǎng)之名，行金融之實Kickstarter,3W咖啡螞蟻財富，理財通網(wǎng)上銀行阿里小貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸移動支付互聯(lián)網(wǎng)眾籌大數(shù)據(jù)金融信息化金融機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶第5頁互聯(lián)網(wǎng)金融鼻祖：eBay與PayPal電子商務(wù)催生支付革命互聯(lián)網(wǎng)金融開拓者電子商務(wù)巨頭淘寶老師互聯(lián)網(wǎng)金融先行者第三方支付開創(chuàng)者支付寶老師第6頁Lending ClubWeb2.0時代互聯(lián)網(wǎng)金融出借分拆第7頁Lend

2、ing ClubWeb2.0時代互聯(lián)網(wǎng)金融貸款分拆第8頁Lending ClubWeb2.0時代互聯(lián)網(wǎng)金融第9頁阿里小貸為淘寶健康運轉(zhuǎn)而生第10頁支付寶-為淘寶建立而生第11頁余額寶為淘寶符合監(jiān)管而生要求支付機(jī)構(gòu)實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額百分比，不得低于10%.第三方支付備 付金管理方法社會上對支付寶占用客戶資金沉淀利息行為質(zhì)疑質(zhì)疑+第12頁中國金融體系長久處于經(jīng)濟(jì)學(xué)家口中“金融壓抑”狀態(tài)，利率受到管控，資金主要由銀行體系進(jìn)行配置。而逐利市場，必將試圖利用任何因為管制而可能產(chǎn)生套利空間中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)全部開始圍繞著“吃穿住用行”各個步驟深入生活方方面面，而提供服務(wù)也進(jìn)而延伸至支付流和現(xiàn)

3、金流，形成了一個龐大生態(tài)系統(tǒng)。美國法律體系完善，準(zhǔn)入制度十分嚴(yán)格，而中國相比之下，比較缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融方面法律法規(guī)支撐。中國互聯(lián)網(wǎng)金融超越了美國？金融壓抑：指市場機(jī)制作用沒有得到充分發(fā)揮發(fā)展中國家所存在金融管制過多、利率限制、信貸配額以及金融資產(chǎn)單調(diào)等現(xiàn)象，也就是金融市場發(fā)展不夠、金融商品較少 、居民儲蓄率高。表現(xiàn)為利率管制 、實施選擇性信貸政策、對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)格管制， 人為高估本國匯率、提升本國幣值等。 第13頁寶寶們未來會怎樣？寶寶們生存土壤起源于中國存貨款利差，與國內(nèi)利率環(huán)境高度掛鉤，主要投資本幣計價短期票據(jù)伴隨這種制度紅利窗口慢慢關(guān)閉以及我國利率市場化進(jìn)程加緊，未來貨幣基金與銀行活期存

4、款之間利差勢必要收窄。利率市場化加快存貸款利差收窄收益下行第14頁互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在邏輯市場快捷支付、小額信貸抵押貸款，質(zhì)押貸款，票據(jù)，債券，股票，期貨期權(quán)，轉(zhuǎn)賬支付傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融第15頁互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體是誰？螞蟻金服前CEO彭蕾今天整個中國金融格局當(dāng)中，大金融機(jī)構(gòu)是當(dāng)代金融主動脈，他們?yōu)榇蠖鄶?shù)企業(yè)提供服務(wù)，螞蟻金服替換不了也不具備這么能力，螞蟻金服服務(wù)是草根，要做是毛細(xì)血管。第16頁資金量客戶量0傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融20%互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)在邏輯在于增量邏輯（增量思維是邏輯，長尾效應(yīng)是結(jié)果）大量低凈值客戶是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)主體第17頁規(guī)模取勝用戶體驗至上得屌絲者得天下互聯(lián)網(wǎng)金融三條軍規(guī)用戶思維第18

5、頁金融行業(yè)客戶服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)客戶服務(wù)在執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)上是一樣嗎？假如一款產(chǎn)品在上線前發(fā)覺瑕疵互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品經(jīng)理會怎么做？金融業(yè)產(chǎn)品經(jīng)理會怎么做？同時了解兩個行業(yè)商業(yè)邏輯，并能實現(xiàn)二者求同存異、友好統(tǒng)一人。互聯(lián)網(wǎng)金融需要什么樣人才？思索：思索：第19頁互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理關(guān)鍵技能第20頁需求分析我們服務(wù)主體是誰，這些主體有怎樣需求，我們能提供多少服務(wù)來滿足他們需求盈利是客戶最大需求風(fēng)險防控市場風(fēng)險 信用風(fēng)險流動性風(fēng)險政策合規(guī)第三方支付備付金管理方法關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專題整改整改驗收工作通知股權(quán)眾籌風(fēng)險專題整改工作實施方案互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品管理關(guān)鍵技能操作風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險法律風(fēng)險 第21頁小額信貸需求粉絲精

6、神滿足需求電子商務(wù)支付需求提煉需求 造就產(chǎn)品P2P第三方支付眾籌第22頁P2P不一樣業(yè)務(wù)類型原理及風(fēng)險控制點 業(yè)務(wù)類型業(yè)務(wù)原理主要風(fēng)險點房屋抵押借款一抵受房產(chǎn)價值影響，普通借款單筆金額比較大，風(fēng)控程序也較為嚴(yán)格，往往比較看重借款人人品，經(jīng)營情況和還款能力這三個方面1，流通范圍及價值受限；2，處理時不能優(yōu)先受償二抵基于已抵押生剩下價值抵押，強(qiáng)化了擔(dān)保方式，房產(chǎn)增值及按揭還款部門可變?yōu)楝F(xiàn)金流1，房產(chǎn)剩下評定2，各地二次抵押登記政策風(fēng)險；3，處置時資產(chǎn)第二順位受償小產(chǎn)權(quán)房雖無房產(chǎn)證，但實際上有一定價值，可表示借款人一定實力1，流通范圍及價值受限；2，處理時不能優(yōu)先受償汽車抵押借款押車押證收押車輛和證

7、件車證不一押證不押車已結(jié)清車輛辦理抵押手續(xù)1，一車多抵2，車輛價值評定，尤其是豪車押車不押證不考慮車輛產(chǎn)權(quán)抵押問題，收押車輛1，車輛產(chǎn)權(quán)不清楚2，按揭車或已抵押車風(fēng)險3，車輛是否大修情況不明4，借款人資質(zhì)差信用借款無需抵押或第三方擔(dān)保，憑借款人過往信用統(tǒng)計及資產(chǎn)收入情況即可1，借款人違約成本低2，單筆金額較小，需在短期內(nèi)做大規(guī)模，小本偏差第23頁業(yè)務(wù)類型業(yè)務(wù)原理主要風(fēng)險點凈值標(biāo)（流轉(zhuǎn)標(biāo)）基于在平臺代收資金作為質(zhì)押借款1，杠桿效應(yīng)，放大資金風(fēng)險2，現(xiàn)實中逾期率較高供給鏈融資（訂單融資、動產(chǎn)融資、保理、應(yīng)收賬款融資）將關(guān)鍵企業(yè)及其相關(guān)上下游配套企業(yè)作為 一個整體，依據(jù)交易關(guān)系和行業(yè)特點制訂基于貨權(quán)

8、及現(xiàn)金流控制整體金融處理方案1，交易協(xié)議真實性2，關(guān)鍵企業(yè)風(fēng)險傳遞票據(jù)質(zhì)押傳統(tǒng)票據(jù)分為兩種：銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺中票據(jù)業(yè)務(wù)模式，主要是黑線這兩類票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)上開展，經(jīng)過將票據(jù)質(zhì)押給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，由平臺上小額投資者支付資金貼現(xiàn)給持票企業(yè)。1，票據(jù)真假2，商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)要嚴(yán)格考查開票企業(yè)償付能力3，二次質(zhì)押中形成平臺資金池或自融問題股權(quán)質(zhì)押出質(zhì)人以其擁有股權(quán)作為質(zhì)押標(biāo)物而設(shè)置質(zhì)押股票出質(zhì)后，質(zhì)權(quán)人只能行使其中收益權(quán)等財產(chǎn)權(quán)利，企業(yè)重大決議和選擇管理者等非財產(chǎn)權(quán)利則仍由出質(zhì)股東行使1，股權(quán)價值認(rèn)定2，違約后股權(quán)變現(xiàn)能力融資租賃收益權(quán)轉(zhuǎn)讓融資租賃企業(yè)，即融資租賃收益權(quán)持有些人

9、轉(zhuǎn)讓融資租賃協(xié)議項下收取租金權(quán)利給投資人，釋放規(guī)模壓力，拓寬融資渠道1，承租人還款能力2，融資租賃企業(yè)回購能力3，租賃設(shè)備等市場變現(xiàn)能力信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓受益人將其享受信托受益權(quán)經(jīng)過協(xié)議或其它形式轉(zhuǎn)讓給受讓人持有。經(jīng)過這種轉(zhuǎn)讓或賣出回購方式階段性轉(zhuǎn)讓信托受益權(quán)融資 1，法律風(fēng)險：銀監(jiān)會要求受益權(quán)進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，受讓人不得為自然人2，信托資金起源正當(dāng)合規(guī)性問題3，信托資金投向第24頁監(jiān)管是一堵繞不過去墻第25頁Making sense of it allComprehensive tools申請人擬在全國范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，其注冊資本最低限額為1億元人民幣；擬在?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，

10、其注冊資本最低限額為3千萬元人民幣。注冊資本最低限額為實繳貨幣資本。 非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理方法支付機(jī)構(gòu)接收客戶備付金，應(yīng)該在商業(yè)銀行開立備付金專用存款賬戶存放備付金。支付機(jī)構(gòu)實繳貨幣資本與客戶備付金日均余額百分比，不得低于10%。第26頁有限放開債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式風(fēng)險準(zhǔn)備金叫停嚴(yán)格資金存管業(yè)務(wù)Enterprise Quality Support叫停風(fēng)險準(zhǔn)備金整理清理現(xiàn)金貸關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專題整改整改驗收工作通知第27頁非金融機(jī)構(gòu)不得發(fā)行,銷售資管產(chǎn)品,國家另有要求除外。未經(jīng)許可，依靠互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行銷售各類資管產(chǎn)品等方式公開募資行為是非法金融活動，全部這類發(fā)行行為馬上停頓，標(biāo)準(zhǔn)上存量業(yè)務(wù)最遲于

11、6月底前壓縮至零。互聯(lián)網(wǎng)平臺不得為各類交易場所代銷違規(guī)產(chǎn)品整改辦函29號文第28頁案件分析：余額寶在贖回方面，余額寶創(chuàng)新，就是實時贖回。假如贖回是申購步驟逆操作，就不存在違規(guī)問題，但這無法實現(xiàn)T+0贖回。要實現(xiàn)實時贖回，還有其它兩種方式，不過有違規(guī)之嫌：一是支付寶利用自有資金為客戶墊付資金，事后天弘基金將資金劃轉(zhuǎn)給支付寶；二是天弘基金在支付寶支付賬戶中預(yù)留部分資金，以備用戶實時贖回。支付寶企業(yè)支付寶賬戶余額增利寶余額寶客戶天弘基金轉(zhuǎn)入嵌入第29頁案件分析：拍拍貸第30頁拍拍貸模式拍拍貸模式：競標(biāo)方式利率：由借款人和競標(biāo)人供需市場決定。企業(yè)利潤：服務(wù)費（成交金額2%4%，其他費用還包括充值手續(xù)費

12、和提現(xiàn)手續(xù)費。）具體操作流程：借款人發(fā)布借款信息，把自己借款原因、借款金額、預(yù)期年利率、借款期限一一列出并給出最高利率，出借人參與競標(biāo)，利率低者中標(biāo)。資金籌措方式：一般由多個出借人出借很小資金給一個借款人，以分散風(fēng)險。網(wǎng)頁上會有該借款人借款進(jìn)度以及完成投標(biāo)筆數(shù)顯示。 如果資金籌措期內(nèi)，投標(biāo)資金總額達(dá)到借款人需求，則他此次借款宣告成功，網(wǎng)站會自動生成電子借條，借款人必須按月向出借人還本付息。若未能在規(guī)定時限內(nèi)籌到所需資金，該項借款計劃則流標(biāo)。第31頁拍拍貸風(fēng)控控制基本思緒：基于一些假設(shè)來判斷借款人信用資質(zhì)，并在不停積累數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，逐步提升假設(shè)和模型準(zhǔn)確性。比如假設(shè)女性比男性信用程度更高，已婚比未

13、婚信用程度更高，有小孩比沒有小孩信用程度更高等。 經(jīng)過這些經(jīng)驗，逐步知道哪些假設(shè)是靠譜，哪些假設(shè)是不可靠。然后作分析，找到影響一個人守信、違約因子。比如，在對一個人產(chǎn)生影響各種原因中，學(xué)歷高低占百分之多少，婚姻情況占百分之多少，經(jīng)過這么分析，有了模型內(nèi)在邏輯，能夠深入進(jìn)行信用評分。第32頁拍拍貸風(fēng)險控制分散投資，降低風(fēng)險拍拍貸單筆投資是50元起步，一位融資10000元借款人可能會在拍拍貸平臺上找到200位債主，一位借出10 000元出借人能夠?qū)①Y金分散借給200位借款人，以這種小額投資模式向出借人傳遞分散投資、躲避風(fēng)險理念。 信用審核引入社會化原因借款人身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證實等都能夠

14、增加個人信用分，但這些資料并不需要提供原件，其真實性難以得到有效確保。所以，拍拍貸認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)小區(qū)、用戶網(wǎng)上朋友圈也是其信用等級系統(tǒng)主要部分之一，網(wǎng)站內(nèi)圈中摯友、會員摯友越多，個人借入貸出次數(shù)越高，信用等級也越高。這么，網(wǎng)路活躍度也和用戶個人身份、財務(wù)能力、銀行信用度等一起組成了一整套評價系統(tǒng)。要求借款人按月還本付息這么每個月要還數(shù)額是很小，還款壓力也??；而出借人能夠按月收到還款，風(fēng)險也小。第33頁拍拍貸主要業(yè)務(wù)（1）用戶認(rèn)證和評級借款人需要在拍拍貸平臺上提交自己全方面?zhèn)€人信息，包含身份證、房屋產(chǎn)權(quán)證等材料掃描件，拍拍貸負(fù)責(zé)對這些材料真實性進(jìn)行核查。用戶進(jìn)行各項認(rèn)證后，拍拍貸會對其進(jìn)行信用評級，

15、信用等級將在很大程度上決定用戶借款成功率和最高借款額度。（2）提供信息平臺和中介服務(wù)拍拍貸網(wǎng)站有完善網(wǎng)頁設(shè)置，借貸雙方均能夠注冊成為用戶，而且能夠公布信息和競標(biāo)。當(dāng)前，拍拍貸已經(jīng)與支付寶、財付通、人人網(wǎng)合作，能夠進(jìn)行快捷登錄并支持第三方平臺資金充提，充值可用于進(jìn)行項目認(rèn)證、投標(biāo)、還款等。 （3）建立社交平臺拍拍貸網(wǎng)站允許借貸雙方建立自己朋友圈，也提供公共討論板塊，以促進(jìn)借貸雙方之間交流以及對網(wǎng)絡(luò)借貸了解。 （4）對借款進(jìn)行必要催收和代償假如借款人逾期未還款到達(dá)15天，拍拍貸網(wǎng)站將一次性收取50元以及借款金額6%/天，作為網(wǎng)站催收費用第34頁拍拍貸業(yè)務(wù)特點一，堅持線上純平臺，不做線下，不墊付本息

16、防止交易風(fēng)險在平臺聚集，堅持做信息服務(wù)和交易中介平臺。二，定位于為小微企業(yè)融資服務(wù)防止交易風(fēng)險在平臺聚集，堅持做信息服務(wù)和交易中介平臺。三，風(fēng)險控制新模式網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險：1，逾期未收到還款；2，涉嫌詐騙。對應(yīng)方法：1，審核借款人真實身份、職業(yè)、動產(chǎn)、不動產(chǎn)、收入支出、銀行賬目等個人信息，依照一定算法評定并公布其信用等級。2，將社會化原因引入評級，比如網(wǎng)上用戶之間作出信用度評價，會員朋友圈子大小，會員在圈子中活躍程度等都會成為評級參考。3，身份證與銀行卡查驗，貸后跟進(jìn)，回款管理和網(wǎng)上曝光未按時還款借款人等伎倆，同時，還有幫助出借人催債等服務(wù)流程。第35頁思索：1，拍拍貸平臺吸引投資者關(guān)鍵優(yōu)勢有哪些

17、？2，拍拍貸平臺出借人面臨哪些主要風(fēng)險？3，拍拍貸為降低平臺壞賬率做了哪些工作？4，拍拍貸風(fēng)控基于一些假設(shè)來判斷借款人信用資質(zhì)，在不停積累數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，逐步提升假設(shè)和模型準(zhǔn)確性，這么做是可靠和有效嗎？犯錯而帶來損失由準(zhǔn)來負(fù)擔(dān)？第36頁案例分析：線上+擔(dān)保模式人人貸自動投標(biāo)工具：U計劃U計劃是人人貸推出便捷高效自動投標(biāo)工具。U計劃在用戶認(rèn)可標(biāo)范圍內(nèi)，對符合要求標(biāo)進(jìn)行自動投標(biāo)，且回款本金在對應(yīng)期限內(nèi)自動復(fù)投，抵達(dá)期限后，U計劃會經(jīng)過人人貸債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺進(jìn)行轉(zhuǎn)讓退出。該計劃所對應(yīng)標(biāo)均100%適合用于人人貸本金保障計劃并由系統(tǒng)實現(xiàn)標(biāo)分散投資。借款人出借所贏利息收益可選擇每個月復(fù)投或提取，這更加好地滿足了用

18、戶多樣化理財需求。U計劃支持提前退出，提前退出費用為加入計劃金額2%，計劃到期后自動退出，無須另行操作，計劃支持收益處理方式有收益再投資、提取至主賬戶。第37頁案例分析：線上+擔(dān)保模式人人貸散標(biāo)投資散標(biāo)是信用認(rèn)證標(biāo)、機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)、實地認(rèn)證標(biāo)統(tǒng)稱。信用認(rèn)證標(biāo)：人人貸經(jīng)過對借款人個人信用資質(zhì)進(jìn)行全方面審核后，允許用戶公布借款標(biāo)。機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)：指人人貸合作搭檔為對應(yīng)借款負(fù)擔(dān)連帶確保責(zé)任借款標(biāo)。所謂連帶確保責(zé)任即連帶確保人對債務(wù)人負(fù)連帶責(zé)任，不論主債務(wù)人財產(chǎn)是否能夠清償債務(wù)，債權(quán)人都有權(quán)要求確保人推行確保義務(wù)。實地認(rèn)證標(biāo)：人人貸與友眾信業(yè)金融信息服務(wù)有限企業(yè)共同推出一款全新產(chǎn)品。該產(chǎn)品在原有嚴(yán)格審核基礎(chǔ)上

19、，增加了友信前端工作人員對借款人情況實地走訪、審核調(diào)查以及后續(xù)貸中、貸后服務(wù)步驟，深入加強(qiáng)了風(fēng)險管理控制，到達(dá)了雙重保障效果。 實地認(rèn)證標(biāo)相對于信用認(rèn)證標(biāo)增添了實地認(rèn)證審核程序，深入保障了理財用戶資金安全，同時采取本息保障賠付方式。第38頁風(fēng)險備用金起源在借款人出現(xiàn)逾期未還款情況后追回本息及罰息。投資人交給人人貸2%3%服務(wù)費人人貸主要特點重視線上線下結(jié)合有擔(dān)保理財模式第39頁思索：1，人人貸線上線下結(jié)合風(fēng)險控制有何特點？2，人人貸平臺高收益理財產(chǎn)品怎樣躲避風(fēng)險？3，人人貸平臺吸引投資者關(guān)鍵優(yōu)勢有哪些？4，作為 人人貸平臺投資人，投資面臨哪些主要風(fēng)險？第40頁案例：債權(quán)模式宜信宜信出借人借款人

20、簽署借款協(xié)議并按期還款審核經(jīng)過后放款簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議并打款支付本金及利息用全程掌控代替競標(biāo)方式第41頁“雙向打散”模式含有天然低風(fēng)險性 出借人資金被分散借給多個優(yōu)質(zhì)借款人，風(fēng)險也被分散了。50萬元資金很可能被分別借給30個人，同時借款人資金也分別來自不一樣出借人，出借人所負(fù)擔(dān)風(fēng)險大大降低，這么出借方式含有天然低風(fēng)險性。 對出借人最大化擔(dān)保保障金制度 出借人普通不參加審核，且與借款人沒有協(xié)議，只有與宜信第三方簽署債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。這么，出借人就會有極大風(fēng)險。所以，為保護(hù)出借人借款安全，宜信在與出借人簽署協(xié)議中承諾，一旦出現(xiàn)借款不還情況，宜信將從企業(yè)提取保險金里出錢，包賠出借人全部本金和利息。這是對出

21、借人最大化擔(dān)保。 線上線下結(jié)合確保借款人真實性 宜信采取分散貸款和每個月還款制度，較大程度地保障了有效還款。除此之外，宜信對借我:款人進(jìn)行審核時都要求面見。所以，宜信在15個城市設(shè)點，其目標(biāo)之一就是方便面見。面見由本人親自出示各種證件并當(dāng)面回答資金使用用途等情況，很好地確保了借款人真實性。據(jù)稱，宜信壞賬率一直控制在2%以下。 從對借貸流程強(qiáng)大操控力上看，宜信主要借鑒是Zopa模式，而由P2P企業(yè)依據(jù)信用等級確定借款人利率方式，則與Lending Club相同，所以宜信屬于復(fù)合中介型P2P。案例：債權(quán)模式宜信第42頁思索1.宜信平臺吸引投資者關(guān)鍵優(yōu)勢有哪些？2.作為宜信投資人，投資面臨哪些主要風(fēng)

22、險？3.宜信線上線下結(jié)合模式有哪些優(yōu)點？4.宜信設(shè)置風(fēng)險還款金為多大百分比才合理，這么做會侵蝕平臺收益嗎？第43頁案例：第三方小額貸款模式有利網(wǎng)有利網(wǎng)小貸企業(yè)出借人借款人優(yōu)質(zhì)項目推薦優(yōu)質(zhì)項目推薦借款人信息上傳資金出借本息返還借款并按期還款資格審核有利網(wǎng)保留P2P網(wǎng)絡(luò)借貸代入端，將借出端直接放到線下，采取準(zhǔn)入傳統(tǒng)小貸企業(yè)機(jī)制，將線上平臺整合成為小貸企業(yè)線上融資渠道，并形成金融機(jī)構(gòu)對接投資個體B2C金融電商模式第44頁產(chǎn)品特點進(jìn)入門檻低，50元即可投資；低風(fēng)險，有利網(wǎng)理財標(biāo)均由合作小貸企業(yè)推薦，并由小貸企業(yè)保障項目標(biāo)本息安全；平均年化收益率較高。評價:有利網(wǎng)從創(chuàng)建之初即堅持P2P模式可連續(xù)發(fā)展有賴

23、于借款人融資成本必在可承受范圍之內(nèi)。以這種獨特模式從事P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，令投資安全性成為主要賣點而吸引了廣泛客戶群體，在網(wǎng)貸市場中以“薄利多銷”為特色站穩(wěn)了腳跟。案例：第三方小額貸款模式有利網(wǎng)第45頁思索1.有利網(wǎng)平臺吸引投資者關(guān)鍵優(yōu)勢有哪些？2.對有利網(wǎng)投資人來說，投資面臨哪些主要風(fēng)險？ 3.有利網(wǎng)業(yè)務(wù)與小貸企業(yè)業(yè)務(wù)是競爭關(guān)系嗎？ 4.有利網(wǎng)模式存在哪些問題？第46頁討論7月，小李大學(xué)畢業(yè)，學(xué)金融專業(yè)他也和多數(shù)懷揣夢想同學(xué)們一樣，將人生落腳點選在了大城市。一次偶然機(jī)會，小李發(fā)覺擦鞋這個領(lǐng)域很有潛力。在深入做了考查后，他發(fā)覺了里面商機(jī)。“現(xiàn)在90后多數(shù)自理能力都很差，穿高檔鞋根本不會或沒時間去打理，而且現(xiàn)在奢侈品需求加大，許多高檔鞋、包、衣服后續(xù)保養(yǎng)都是個空白。” 這個發(fā)覺讓他產(chǎn)生了回老家創(chuàng)業(yè)沖動，并開始去一些