1、第 5 章 電子商務(wù)支付技術(shù)本章主要內(nèi)容： 電子支付與電子貨幣 電子現(xiàn)金、電子錢包、信用卡、電子支票等 支付技術(shù) 網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)15.1.1傳傳統(tǒng)支支付的局局限性1、缺乏乏方便性性傳統(tǒng)支付付方式通通常要求求消費(fèi)者者離開在在線平臺臺，以使使用電話話或者寄寄送支票票的方式式付款。 2、缺乏乏安全性性通過電話話或者郵郵寄方式式所提供供的卡/賬戶細(xì)細(xì)節(jié)會引引起安全全上的危危險。5.1電子商務(wù)務(wù)技術(shù)概概述23、缺乏乏覆蓋面面信用卡只只能在特特約經(jīng)銷銷商處使使用。4、缺乏乏實用性性并不是所所有的購購買者都都能達(dá)到到合格的的信用卡卡標(biāo)準(zhǔn)而而擁有信信用卡或或支票賬賬號。5、缺乏乏小額交交易的能能力Inte

2、rnet上的的許多付付款都是是小額交交易，所所以為了了此筆交交易所花花費(fèi)的電電話或信信件的費(fèi)費(fèi)用都是是額外的的開銷，導(dǎo)致其其支付成成本相對對過高，很多銷銷售商不不能接受受。31、電子子支付的的涵義以金融電電子化網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為基基礎(chǔ)以商用電電子化機(jī)機(jī)具和各各類交易易卡為媒媒介以計算機(jī)機(jī)技術(shù)和和通信技技術(shù)為手手段以電子數(shù)數(shù)據(jù)形式式存儲在在銀行的的計算機(jī)機(jī)系統(tǒng)中中以電子信信息傳遞遞形勢實實現(xiàn)流通通和支付付5.1.2電子支付付4第一階段段是辦理結(jié)結(jié)算；第二階段段是代發(fā)工工資等業(yè)業(yè)務(wù)；第三階段段是客戶在在自動柜柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)進(jìn)行取、存款操操作等；第四階段段是利用銀銀行銷售售點(diǎn)終端端（POS）向向客戶提提

3、供自動動的扣款款服務(wù)；第五階段段是網(wǎng)上支支付。網(wǎng)網(wǎng)上支付付的形式式稱為網(wǎng)網(wǎng)上支付付工具，主要有有信用卡卡、數(shù)字字現(xiàn)金、 電子子支票等等。2電子子支付的的發(fā)展階階段56電子貨幣幣是以金金融電子子化網(wǎng)絡(luò)絡(luò)為基礎(chǔ)礎(chǔ)，以商商用電子子化機(jī)具具和各類類交易卡卡為媒介介，以電電子計算算機(jī)技術(shù)術(shù)和通信信技術(shù)為為手段，以電子子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制制數(shù)據(jù)）形式存存儲在銀銀行的計計算機(jī)系系統(tǒng)中，并通過過計算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)系系統(tǒng)以電電子信息息傳遞形形式實現(xiàn)現(xiàn)流通和和支付功功能的貨貨幣。5.1.3電子貨幣幣71電子子貨幣的的特點(diǎn)電子貨幣幣是以計計算機(jī)技技術(shù)為依依托，進(jìn)進(jìn)行相應(yīng)應(yīng)的支付付處理和和存儲；在支付電電子貨幣幣時，流流通速度度

4、快；可應(yīng)用于于生產(chǎn)、交換、分配和和消費(fèi)等等各個領(lǐng)領(lǐng)域，集集儲蓄、信貸和和非現(xiàn)金金結(jié)算等等；電子貨幣幣的使用用和結(jié)算算不受金金額、對對象、區(qū)區(qū)域限制制，且使使用簡便便；電子貨幣幣是由銀銀行發(fā)行行的，其其使用不不能強(qiáng)迫迫命令，并且在在使用中中，要借借助法定定貨幣去去反映和和實現(xiàn)商商品的價價值，結(jié)結(jié)清商品品生產(chǎn)者者之間的的債權(quán)和和債務(wù)關(guān)關(guān)系。82. 電子貨幣的功能： 以電子計算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲支付和流通可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域儲蓄、信貸和非先進(jìn)結(jié)算等多種功能為一體可稱為無面值的貨幣910115.2.1電電子現(xiàn)現(xiàn)金電子現(xiàn)金金是一種以數(shù)數(shù)據(jù)形式式存在的的現(xiàn)金貨貨幣。它它把現(xiàn)金金數(shù)值轉(zhuǎn)

5、轉(zhuǎn)換成為為一系列列的加密密序列數(shù)數(shù)，通過過這些序序列數(shù)來來表示現(xiàn)現(xiàn)實中各各種金額額的幣值值。電子現(xiàn)金金是紙幣現(xiàn)金金的電子子化。主要表表現(xiàn)在以以下幾個個方面：匿名；節(jié)節(jié)省交易易費(fèi)用；支付靈靈活方便便；安全全存儲5.2電子支付付的解決決方案12電子現(xiàn)金金支付，有影響響力的系系統(tǒng)有：1314電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)（ETS-Electronic Transfer System）是是指將銀銀行的計計算機(jī)系系統(tǒng)通過過通信線線路和設(shè)設(shè)備與特特約商戶戶的POS（PointOfSale銷售售點(diǎn)終端端）相連連接所構(gòu)構(gòu)成的系系統(tǒng)。電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)主要要由POS（銷銷售點(diǎn)終終端）、終端控控制器、

6、調(diào)制解解調(diào)器及及電話專專線和銀銀行電子子計算機(jī)機(jī)系統(tǒng)等等四部分分組成。15電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)組成成：1.銷售售點(diǎn)終端端（POS）：與電子子貨幣的的接口，接受電電子資金金信息。2.終端端控制器器有兩個個作用：一是接接收來自自所連接接的各個個 POS終端端的信息息，綜合合這些信信息并通通過一條條通信線線路把信信息傳輸輸給銀行行電子計計算機(jī)系系統(tǒng)；二二是有選選擇地通通過各條條線路把把有關(guān)信信息傳輸輸給適當(dāng)當(dāng)?shù)腜OS終端端，在電電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)中，采用終終端控制制器的根根本目的的是減少少通信線線路的租租用費(fèi)。16電子資金金轉(zhuǎn)帳系系統(tǒng)組成成：（續(xù)續(xù)）3)調(diào)制制解調(diào)器器和通信信線路的的作用是是將PO

7、S與與銀行的的計算機(jī)機(jī)系統(tǒng)連連接起來來，實現(xiàn)現(xiàn)數(shù)據(jù)的的傳輸。4)銀行行電子計計算機(jī)系系統(tǒng)是整整個系統(tǒng)統(tǒng)的核心心，客戶戶帳數(shù)據(jù)據(jù)以及扣扣款卡使使用的信信息全部部由銀行行計算機(jī)機(jī)系統(tǒng)處處理。17銀行卡一、銀行行卡介紹紹1)銀銀行信用用卡2)記記帳卡3)現(xiàn)現(xiàn)金卡卡4)支支票卡5)電電子錢包18二、IC卡IC卡可可應(yīng)用為為銀行電電子付款款卡、信信用卡和和電子錢錢包等。許多銀銀行都使使用IC卡發(fā)行行了各種種形式的的銀行卡卡。1.IC卡的特特征2IC卡的分分類IC卡根根據(jù)其與與閱讀器器的連接接方式，可分為為接觸型型卡和非非接觸型型卡兩種種。接觸型IC卡從從功能上上又分成成三類：存儲卡卡、智能能卡（帶帶 C

8、PU的卡卡）和超超級智能能卡。193IC卡的特特點(diǎn)由于IC卡采用用了當(dāng)今今最先進(jìn)進(jìn)的半導(dǎo)導(dǎo)體制造造技術(shù)和和信息安安全技術(shù)術(shù)，IC卡相對對于其它它種類的的卡具有有以下突突出的特特點(diǎn)：存儲容量量大：其內(nèi)部有有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存儲儲器，存存儲容量量可以從從幾個字字節(jié)到幾幾兆字節(jié)節(jié)；體積小，重量輕輕，抗干干擾能力力強(qiáng)，便便于攜帶帶；20安全性高高：IC卡從從硬件和和軟件等等幾個方方面實施施其安全全策略，可以控控制卡內(nèi)內(nèi)不同區(qū)區(qū)域的存存取特性性，存儲儲器卡本本身具有有控制密密碼，非非法試圖圖對之解解密，則則卡片自自毀，即即不可進(jìn)進(jìn)行讀寫寫，所以以智能卡卡內(nèi)數(shù)據(jù)據(jù)具有很很高的安

9、安全性；對網(wǎng)絡(luò)要要求不高高：IC卡的的絕對安安全可靠靠性使其其在應(yīng)用用中對計計算機(jī)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的實實時性、敏感性性要求降降低，十十分符合合當(dāng)前我我國國情情，有利利于在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量量不高的的環(huán)境中中應(yīng)用。21銀行卡組組織1、維薩薩國際組組織VISAInternational）2、萬事事達(dá)國際際組織（Master CardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國國運(yùn)通公公司（AmericanExpress ）22SWIFT（環(huán)環(huán)球銀行行金融通通訊協(xié)會會、Societyfor WorldwideInterbankFinancial Telecommunica

10、tion）是全全球可靠靠金融通通訊企業(yè)業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)導(dǎo)者，誕誕生于1973年。金融電子子通訊服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一、金融融通訊服服務(wù)組織織SWIFT1、SWIFT 的作作用23SWIFT支持持外匯交交易、金金融市場場、證券券和貿(mào)易易金融的的各種需需要。SWIFT目前前提供對對174個國家家的6000個個金融單單位的可可靠化的的數(shù)據(jù)傳傳輸、信信息加工工服務(wù)、軟件技技術(shù)服務(wù)務(wù)及24小時的的技術(shù)支支持。2SWIFT的組織織形式SWIFT是按按協(xié)作關(guān)關(guān)系為其其成員間間共同利利益組織織起來的的，按比比利時的的法律制制度登記記注冊，總部設(shè)設(shè)在布魯魯塞爾。在美國國和荷蘭蘭建立了了兩個系系統(tǒng)控制制中心（SCC）。243、S

11、WIFT的任務(wù)務(wù)有：1)提提供安全全、可靠靠、高質(zhì)質(zhì)量、低低成本的的金融數(shù)數(shù)據(jù)傳輸輸和處理理服務(wù)。2)通通過用戶戶與用戶戶之間金金融數(shù)據(jù)據(jù)的自動動化處理理，保證證用戶的的業(yè)務(wù)活活動。3)提提出世界界性金融融網(wǎng)絡(luò)數(shù)數(shù)據(jù)傳輸輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)。4)帶帶領(lǐng)世界界金融業(yè)業(yè)進(jìn)行金金融數(shù)據(jù)據(jù)處理的的專業(yè)化化、保證證具有有有效及安安全性。25二、SWIFT的服務(wù)務(wù)有：1)全全世界金金融數(shù)據(jù)據(jù)傳輸2)文文件傳輸輸3)STP（StraightThroughProcess）分析析4)撮撮合、清清算和凈凈額支付付服務(wù)5)操操作信息息服務(wù)6)軟軟件服務(wù)務(wù)7)認(rèn)認(rèn)證技術(shù)術(shù)服務(wù)8)客客戶培訓(xùn)訓(xùn)9)24小時時技術(shù)支支持26SWIF

12、T的市市場1)金金融報文文傳輸2)FIN：安全報報文傳輸輸3)FINCOPY安安全報文文存儲4)FININFORM 報文文查詢服服務(wù)5)大大型文件件傳輸6)對對沖清算算7)凈凈額結(jié)算算8)操操作信息息服務(wù)9)BICDATABASEPLUS（資資源庫服服務(wù)）10)PAYMENTSDIRECTORY（資源源庫服務(wù)務(wù)）27SWIFT在建建設(shè)中采采用的國國際標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)主要有有：1、SWIFT“信息息電文標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)”已已為ISO和ICC（國際商商會）正正式承認(rèn)認(rèn)并采納納。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日開始始與新報報文類型型（MT）121一起起進(jìn)行傳傳輸。3、近年年來，SWIFT致力力于研究

13、究金融報報文標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，研究究完成了了ISO15022標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)草案案，一旦旦得到ISO的的批準(zhǔn)，它將取取代金融融、證券券業(yè)中電電子報文文交換的的國際標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)ISO7775和和ISO11521報報文格式式。SWIFT標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)化體系系281、信用用卡的起起源1915年世界上上第一張張信用卡卡的誕生生美國中國銀行行珠海分分行于1985年6月月發(fā)行的的中銀卡卡，是我我國國內(nèi)內(nèi)發(fā)行的的第一張張信用卡卡。5.2.2信用卡2930312信用卡卡的種類類信用卡是是銀行卡卡的一種種，銀行行卡目前前的主要要品種有有信用卡卡、專用用卡、電電子錢包包卡、購購物卡、轉(zhuǎn)賬卡卡、提款款卡等多多種，其其中信用用卡是最最主要的的、使用用

14、最廣泛泛的一種種銀行卡卡。信用卡與與其他銀銀行卡的的一個主主要差別別在于：信用卡卡不僅是是一種支支付工具具，同時時也是一一種信用用工具。使用信信用卡可可以透支支消費(fèi)，給用戶戶帶來了了方便，但這同同時也給給銀行帶帶來了惡惡意透支支的問題題。32分 類類 型使 用 特 點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開立信用卡賬戶時按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會自動從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項，急需時能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對較大（我國為1萬元）普通卡透支限額低（我國為5千元）

15、持卡對象個人卡持有者是有穩(wěn)定收入來源的社會各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個人存款公司卡又稱單位卡，是各企事業(yè)單位、部門中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款33使用范圍國際卡可以在全球許多國家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時必須有專門的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（Integrated Circuits Card）的縮寫，為法國人Roland Moreno于1970年所

16、研制，并由法國BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用分 類類 型使 用 特 點(diǎn)34圖6.2無無安全措措施信用用卡支付付流程用戶戶商家家銀行行電話/傳傳真因特網(wǎng)合法性檢查3無安安全措施施的信用用卡支付付35買方通過過網(wǎng)上從從賣方訂訂貨，而而信用卡卡信息通通過電話話、傳真真等非網(wǎng)網(wǎng)上傳送送，或者者信用卡卡信息在在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上傳送送，但無無任何安安全措施施，賣方方與銀行行之間使使用各自自現(xiàn)有的的銀行商商家專用用網(wǎng)絡(luò)授授權(quán)來檢檢查信用用卡的真真?zhèn)巍Ｓ捎谫u方方?jīng)]有得得到買方方的簽字字，如果果買方拒拒付或

17、否否認(rèn)購買買行為，賣方將將承擔(dān)一一定的風(fēng)風(fēng)險信用卡信信息可以以在線傳傳送，但但無安全全措施，買方（即持卡卡人）將將承擔(dān)信信用卡信信息在傳傳輸過程程中被盜盜取及賣賣方獲得得信用卡卡信息等等風(fēng)險。36經(jīng)紀(jì)人銀行行商家家用戶戶支付確認(rèn)認(rèn)開立賬戶戶信用卡信信息支付確認(rèn)認(rèn)購物賬戶戶圖5.3第第三方方代理人人支付方方式流程程4通過第第三方代代理人的的支付37改善信用用卡事務(wù)務(wù)處理安安全性的的一個途途徑就是是在買方方和賣方方之間啟啟用第三三方代理理，目的的是使賣賣方看不不到買方方信用卡卡信息，避免信信用卡信信息在網(wǎng)網(wǎng)上多次次公開傳傳輸而導(dǎo)導(dǎo)致的信信用卡信信息被竊竊取。第三方代代理人支支付方式式的過程程（如圖

18、圖5.3所示）38第三方代代理人服服務(wù)的特特點(diǎn)： 支付是通通過雙方方都信任任的第三三方完成成的；l信用卡信信息不在在開放的的網(wǎng)絡(luò)上上多次傳傳送，買買方有可可能離線線在第三三方開設(shè)設(shè)賬號，這樣買買方?jīng)]有有信用卡卡信息被被盜竊的的風(fēng)險；l賣方信任任第三方方，因此此賣方也也沒有風(fēng)風(fēng)險；買賣雙方方預(yù)先獲獲得第三三方的某某種協(xié)議議，即買買方在第第三方處處開設(shè)賬賬號，賣賣方成為為第三方方的特約約商戶。39商家家業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器商家服務(wù)務(wù)器用戶戶商家銀行行發(fā)卡行信用卡認(rèn)認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息息認(rèn)證信息息認(rèn)證信息息加密信息息開戶圖5.4簡簡單加密密信用卡卡支付過過程交易情況5.簡單加密密信用卡卡支付40使用

19、簡單單加密信信用卡模模式付費(fèi)費(fèi)時，用用戶只需需在銀行行開立一一個普通通信用卡卡賬號，在支付付時，用用戶提供供信用卡卡號碼，當(dāng)信用用卡信息息被買方方輸入瀏瀏覽器窗窗口或其其他電子子商務(wù)設(shè)設(shè)備時，信用卡卡信息就就被簡單單加密，安全地地作為加加密信息息通過網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)從買買方向賣賣方傳遞遞。采用的加加密協(xié)議議有SHTTP、SSL等，這種種付費(fèi)方方式給用用戶帶來來很多方方便，但但是，一一系列的的加密、授權(quán)、認(rèn)證及及相關(guān)信信息傳送送，使交交易成本本提高，所以這這種方式式不適用用于小額額交易。41其完整的的支付過過程為：用戶在銀銀行開立立一個信信用卡賬賬戶，并并獲得信信用卡賬賬號用戶商家家定貨后后，把信信用卡信

20、信息加密密后傳給給商家服服務(wù)器。商家服服務(wù)器驗驗證接收收到的信信息的有有效性和和完整性性后，將將用戶加加密的信信用卡信信息傳給給業(yè)務(wù)服服務(wù)器，商家服服務(wù)器無無法看到到用戶的的信用卡卡信息業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器驗證證商家身身份后，將用戶戶加密的的信用卡卡信息轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到安安全的地地方解密密，然后后將用戶戶信用卡卡信息通通過安全全專用網(wǎng)網(wǎng)傳送到到商家銀銀行商家銀行行通過普普通電子子通道與與用戶信信用卡發(fā)發(fā)卡行聯(lián)聯(lián)系，確確認(rèn)信用用卡信息息的有效效性。得得到證實實后，將將結(jié)果傳傳送給業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器，業(yè)業(yè)務(wù)服務(wù)務(wù)器通知知商家服服務(wù)器交交易完成成或拒絕絕，商家家再通知知用戶。42交易過程程的每一一步都需需要交易易方以數(shù)

21、數(shù)字簽名名來確認(rèn)認(rèn)身份，用戶和和商家都都必須使使用支持持此種業(yè)業(yè)務(wù)的軟軟件，數(shù)數(shù)字簽名名是用戶戶、商家家在線注注冊系統(tǒng)統(tǒng)時產(chǎn)生生的，不不能修改改。431電子子錢包電子錢包包是電子子商務(wù)活活動中顧顧客購物物常用的的一種支支付工具具。英國西敏敏寺（National-Westminster）銀銀行開發(fā)發(fā)的電子子錢包Mondex是是世界界上最早早的電子子錢包系系統(tǒng)，于于1995年7月首先先在有“英國的的硅谷”之稱斯斯溫頓（Swindon）市市試用。5.2.3電子錢包包44在電子錢錢包內(nèi)只只能裝電電子貨幣幣，即裝裝入電子子現(xiàn)金、電子零零錢、安安全零錢錢、電子子信用卡卡、在線線貨幣、數(shù)字化化幣等。并且在在

22、電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)系統(tǒng)中中設(shè)有電電子錢包包管理器器（WalletAdminist）。451）客戶戶選擇要要購買的的商品。2）客戶戶填寫訂訂單。3）訂單單可通過過電子化化方式來來傳輸。4）顧客客確認(rèn)后后，選定定用電子子錢包付付錢。5）信用用卡公司司將處理理請求再再送到商商業(yè)銀請求確認(rèn)認(rèn)并授權(quán)權(quán)。2電子子錢包的的使用466）電子子信用卡卡上的錢錢數(shù)不夠夠用了，可以再再打開電電子錢包包，取出出另一張張電子信信用卡。7）如果果經(jīng)商業(yè)業(yè)銀行證證明這張張信用卡卡有效并并授權(quán)后后，銷售售商店就就可交貨貨。8）銷售售商店將將按照顧顧客提供供的電子子訂貨單單將貨物物在發(fā)送送地點(diǎn)交交到顧客客或其指指定的人人手中。4

23、71電子子支票電子支票票（Electronic Check，eCheck）是：由FSTC倡導(dǎo)導(dǎo)；仿真紙面面支票，用電子子方式啟啟動；使用數(shù)字字證書來來驗證付付款者、付款銀銀行和銀銀行賬號號電子支票票的安全全/認(rèn)證證工作是是由公開開密鑰算算法的電電子簽名名來完成成的。5.2.4電子支票票48客戶戶商家家CA信用用體系客戶開戶戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)關(guān)票據(jù)交換換所INTERNET銀行專網(wǎng)網(wǎng)資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移申請支支票2電子子支票的的基本流流程491、網(wǎng)上上銀行：又稱網(wǎng)絡(luò)銀行行、電子子銀行、虛擬銀銀行，它實際際上是銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)絡(luò)上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀銀行金融融業(yè)的全全部業(yè)務(wù)務(wù)，代表表了整個個銀行金金融業(yè)未

24、未來的發(fā)展方向向。5.3網(wǎng) 上銀銀行行5.3.1網(wǎng)上銀行行502網(wǎng)上上銀行SFNB美國安全全第一網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行（SFNB）是世界界上第一一家網(wǎng)上上銀行。51從運(yùn)作情情況看，網(wǎng)上銀銀行提供供的服務(wù)務(wù)可以分分為三大大類：一類是提提供即時時資訊，如查詢詢結(jié)存的的余額、外幣報報價、黃黃金及金金幣買賣賣報價、定期存存款利率率的資料料等；二是辦理理銀行一一般交易易，如客客戶往來來、儲蓄蓄、定期期賬戶間間的轉(zhuǎn)賬賬、新做做定期存存款及更更改存款款的到期期指示、申領(lǐng)支支票薄等等；52三是為在在線交易易的買賣賣雙方辦辦理交割割手續(xù)。具體的服服務(wù)項目目有以下下幾種：（1）基基本支支票業(yè)務(wù)務(wù)。（2）利利息支支票賬戶戶。

25、（3）信信用卡卡服務(wù)。（4）基基本儲儲蓄賬戶戶。（5）貨貨幣市市場賬戶戶。（6）存存單業(yè)業(yè)務(wù)。（7）宏宏觀市市場金融融信息服服務(wù)。53（1）商商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬賬結(jié)算、匯兌）（2）在在線支付付（對顧顧客B2C商務(wù)務(wù)模式下下的購物物）（3）新新的業(yè)務(wù)務(wù)領(lǐng)域（集團(tuán)客客戶查詢詢各子公公司的賬戶余額額和交易易信息）（4) 最終終使得包包括顧客客、商戶戶、行政政機(jī)構(gòu)在在內(nèi)的多種交易易主體都都可以真真正做到到足不出出戶即可可完成交易易的支付付。3網(wǎng)上銀銀行的業(yè)業(yè)務(wù)54（1）全全面實現(xiàn)現(xiàn)無紙化化交易。即電子子現(xiàn)金、電子錢錢包、電電子信用用卡所代代替；原原來紙質(zhì)質(zhì)文件的的郵寄變變?yōu)橥ㄟ^過數(shù)據(jù)通通信網(wǎng)進(jìn)進(jìn)行

26、傳送送。（2）服服務(wù)方便便、快捷捷、高效效、可靠靠。（3）經(jīng)經(jīng)營成本本低廉。（4）簡簡單易用用。只要要有一臺臺PC電電腦、簡簡捷明快快的用戶戶指南4網(wǎng)上銀銀行的特特點(diǎn)55561、自1997年以來來，國內(nèi)內(nèi)招商銀銀行、中中國銀行行、中國國建設(shè)銀銀行、中中國工商商銀行陸陸續(xù)推出出網(wǎng)上銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)，其中中中國銀銀行采用用的是SET協(xié)協(xié)議，另另外則使使用了SSL。5.3.3我國網(wǎng)上上銀行的的現(xiàn)狀572、招商商銀行的的網(wǎng)上銀銀行于1999年底正正式運(yùn)行行，其功功能主要要包括了了個人銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)、網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)、網(wǎng)網(wǎng)上證券券統(tǒng)、網(wǎng)網(wǎng)上商城城系統(tǒng)等等。中國國建設(shè)銀銀行開發(fā)發(fā)了日處處理業(yè)務(wù)務(wù)130萬筆、允許5萬個客客戶同時時訪問和和交易的的網(wǎng)上銀銀行系統(tǒng)統(tǒng)。583、中國國銀行的的“長城城卡”推推出了“支付網(wǎng)網(wǎng)上行”系列網(wǎng)網(wǎng)上銀行行服務(wù)。4、10家銀行